Сегодня банки предлагают различные условия для получения займов. Пользуясь этим, население страны активно кредитуются для различных целей. Но наступает момент, когда нужно возвращать взятые средства, и если возможностей погасить образовавшуюся задолженность нет, кредитору приходится принимать меры по возврату своих денег.
Для возврата суммы займа с граждан применяются два вида процедур.
Внесудебное урегулирование
В процесс могут включаться различные методы, они могут варьироваться в зависимости от ситуации.
Начинать стоит с проведения переговоров с задолжавшим лицом. Желательно с привлечением специалиста в соответствии с нормами ФЗ «Об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием посредника». Задолжавшему лицу можно предложить рассрочку или возмещение долга частями. Эти предложения необходимо документально закрепить.
Дальнейшие действия нужно подбирать в зависимости от результатов общения с заемщиком и наличия у него возможностей для погашения долговых обязательств. Для проверки его платежеспособности возможно обратиться в детективное агентство, действия которых регламентирована ФЗ «О частной детективной и охранной деятельности в РФ» и иными подзаконными актами.
В дальнейшем стоит подготовить претензию произвольного формата или руководствуясь положениями договора.
На основании ст.388,389, 390 ГК РФ возможно передача долга коллекторам. Но его невозможно будет продать, если он связан с личностью задолжавшего субъекта. Это могут быть алиментные платежи либо возмещение ущерба, причиненного здоровью и жизни человека. Кстати, саму задолженность, образовавшуюся по расписке, коллекторы смогут приобрести за 30% от его реальной суммы, в отличии от долговых обязательств, возникших из кредитного договора или решения суда.
Наиболее жестким методом будет обращение в органы полиции с заявлением о мошеннических действиях в соответствии со ст.159 УК РФ, когда у кредитора отсутствуют документы, удостоверяющие факт передачи денег от одного лица другому. При возбуждении уголовного дела возможно проведение следственных мероприятий с заемщиком.
Это могут быть:
- обыск;
- допрос;
- изъятие документов и другое.
Такие действия могут подтолкнуть должника к погашению задолженности.
Следует быть осмотрительным, ведь заемщик может предпринять ответные меры, к примеру, представить встречное обращение о клевете.
Успешность осуществления досудебных процедур будет зависеть от настойчивости кредитора, его умения оказывать необходимое психологическое воздействие на задолжавшее лицо, а также от его платежеспособности и его готовности добровольно вернуть заемные средства.
Судебный процесс
После отправки претензии, ссудодатель вправе обратиться в судебные органы за защитой своих интересов. Взыскание задолженности в этом случае осуществляется при соблюдении таких особенностей:
- Заинтересованное лицо подает иск либо заявление о выдаче приказа на основании ст.124, 131 ГПК РФ.
- Мировой суд рассматривает иски стоимостью не свыше 50 тыс. рублей либо заявления по делам, предусмотренным ст.122 ГПК РФ, — сумму, не превышающую 500 000 рублей. Это касается случаев заключения договоров займа. Районными судами принимаются в производство заявления при существовании более крупных кредитных обязательств.
- Выдача судебного приказа производится в течении 5 дней с даты регистрации заявления. Решение выносится без проведения судебных слушаний на основании доказательственной базы, представленной заявителем. Но нужно учитывать, что приказ выдается только при отсутствии спора между участниками процедуры.
- В упрощенном порядке может взыскиваться задолженность на основании гл.21.1 ГПК РФ. Это касается исков, цена которых составляет не более 100 тыс. рублей, которые признаны без судебных слушаний.
По окончании процесса выносится судебный вердикт, что дает возможность кредитору перейти в исполнительное производство. Оно заключается в ряде мероприятий, которые производятся с целью реального взыскания с задолжавшего субъекта суммы долговых требований и перевода её ссудодателю.
При отсутствии средств на банковских счетах гражданина, взыскание может быть обращено на его имущество. При этом не каждая собственность может быть конфискована. Её перечень устанавливается ст. 446 ГПК РФ.
Представление доказательств
В подтверждение изложенных в иске обстоятельств в судебный орган могут представляться:
- соглашения сторон;
- расписки;
- переписку между участниками;
- свидетельские показания;
- видео- и аудиозаписи и другое.
Надо отметить, что отсутствие подписанного договора между ссудодателем и заемщиком не может лишить их правомочий на представление письменных и иных доказательств в подтверждение своих позиций. Такое положение изложено в Обзоре судебной практики ВС РФ №1 за 2016г. Вместо расписки можно использовать иные обоснования.
Иногда кредиторами используется аудио- и видеофиксация процесса передачи денежной суммы либо факта признания задолженности заемщиком. Определением ВС РФ от 14.04.2015г. №33-КГ допускается такое подтверждение, если беседа с должником не производится с нарушением его прав, так как такая фиксация закрепляет не сведения о личной жизни, а удостоверяет договорные отношения между участниками процесса.
Кроме того, в качестве доказательства может приниматься электронная переписка, когда из её текста можно явно определить личности адресатов. Но судами неохотно принимаются такие доказательства.
Совместно нажитые задолженности
В настоящее время супруги задолжавших лиц будут отвечать по долговым требованиям совместно с ними только, если заем был сделан в интересах семьи или полученная сумма была использована на её нужды.
Поэтому кредиторам необходимо требовать от заемщика письменное согласование супруга на действия, в результате которых появляется долг, а когда заем представлен – в документации указать его цель – на семейные потребности – или затребовать у него отчет о направлении средств.
Такие приемы помогут кредитору, если у должника не окажется личной собственности, и помогут произвести взыскание за счет вместе нажитого имущества семьи.
Несостоятельность физического лица
Займодавцы могут взыскать задолженность с гражданина через процедуру банкротства. Она может быть начата по инициативе кредитора путем обращения в арбитраж по месту жительства ответчика. У неё есть свои преимущества, например, реализация конфискованного имущества осуществляется в более короткие сроки, чем те же мероприятия в ФССП.
Существенным её недостатком являются значительные судебные издержки. Помимо этого, достаточно сложно истребовать полную сумму задолженности, если она крупная, так как при недостаточности собственности ответчика требования заинтересованных лиц удовлетворяются в соответствующей части.
Надо отметить, что результат возврата заемной суммы будет зависеть не только от совестливости и состоятельности заемщика.
Большую роль в этом процессе играет деятельность юристов и судебных приставов. Им в помощь законодательство представляет широкий спектр методов для взыскания задолженности с граждан. Их необходимо применять в зависимости от ситуации.