Как избавиться от коллекторов раз и навсегда — законные способы защиты

Коллектор, кто он?

Такого понятия, как коллектор, на самом деле не существует. Люди, которые приходят выбивать долги, официально действуют как факторинговая компания, которая получила права кредитора на основании договора с банком об переуступке права требования, преимущественно с существенным дисконтом — не более 5 – 10 % от суммы неуплаченного долга.

Офис коллекторской компании — это большой колл-центр нанятых сотрудников (20 – 50 человек). В ее компьютерную базу данных внесены все известные телефонные номера должников, их друзей и родственников. Программа в автоматическом режиме набирает номера телефонов, и, если кто-то отвечает на звонок, на экране у оператора появляется вся информация о должнике, размер долга и т.д. Затем оператор колл-центра начинает говорить заученные фразы, основанные на психологическом давлении, угрозах или запугивании. Такие методы рассчитаны на малограмотных с юридической точки зрения граждан.

Задача коллекторов — выжать максимум с должника. Людям угрожают уголовными делами, оглаской проблемы на работе. Многие просто не выдерживают угроз и согласны все оплатить, лишь бы прекратить эти запугивания.

Однако, с юридической стороны все выглядит совсем иначе. Ведь любое принудительное взыскание задолженности возможно только в рамках исполнительного производства на основании решения суда. Поэтому все, что могут сделать коллекторы, — обратиться в суд с требованием взыскания переуступленного им долга. И только в случае положительного решения суда обращаться в исполнительную службу или к частным исполнителям с целью принудительного взыскания.

На практике все это занимает полтора-два года. При этом именно коллекторы должны нести судебные расходы. Но перспектива успешного судебного процесса для коллекторов неоднозначна, поскольку не всегда их долговые требования подтверждены документами.

А цель коллекторов – деньги здесь и сейчас. Поэтому вероятность реального судебного спора незначительна, особенно при небольших займах. И, если коллекторам не удается путем угроз запугать заемщика, дальше телефонных угроз дело не доходит. Коллекторы просто забывают о таком должнике или при случае «перепродают» долг другим коллекторам, концентрируясь на более перспективных делах.

Вам звонят. Что делать?

При поступлении подобных звонков от коллекторов заемщику рекомендуется требовать полную информацию, связанную с кредитом:

  • номер и дата договора;

  • данные о первичном кредиторе,

  • реквизиты договора между кредитором и коллекторами,

  • фамилия, имя и отчество звонящего, его должность.

  • заемщик вправе требовать для ознакомления заверенные копии документов, подтверждающие задолженность, а также подробный письменный расчет суммы долга, штрафных санкций.

В случае отказа коллекторов предоставить эти документы, можно прекратить общение, поскольку без них невозможно определить правовые основания таких требований. Такие документы в большинстве случаев никто не предоставляет. Это в свою очередь дает возможность говорить о «вымогательстве» со стороны неустановленных лиц, за что в Украине предусмотрена уголовная ответственность.

Также не лишним будет предупредить о том, что телефонный разговор записывается и может быть использован как доказательство во время судебного разбирательства. Обычный работник колл-центра, который обучен действовать исключительно по инструкции и оперирует набором стандартных фраз, не готов противостоять таким аргументам. Не исключено, что после нескольких таких телефонных разговоров, коллекторы больше не будут беспокоить.

Также не стоит забывать, что сведения о кредите могут попасть в руки мошенников, которые, представляясь сотрудником компании-кредитора, требуют погасить долг, указывая реквизиты, не принадлежащие банку. Не проверив достоверность информации, заемщик рискует просто отдать деньги мошенникам.

А что с ипотекой?

С ипотечными кредитами ситуация значительно сложнее. Ведь в таких ситуациях коллекторы не обращаются в суд за взысканием долга. Работая в связке со своими нотариусами и госрегистраторами, недобросовестные кредиторы просто переоформляют право собственности на ипотечное имущество в реестре недвижимости на основании так называемой ипотечной оговорки, предусмотренной Законом «Об ипотеке». Сделать это можно в очень короткий срок без решения суда. О смене собственника квартиры должника никто не сообщает.

После этого к должнику приходят с документом, в котором указывается, что он уже не является собственником квартиры. Действовать визитеры могут вызывающе, даже срезать замки и грубой силой выкинуть тех, кто там проживает. В таких ситуациях даже вызов полиции мало чем поможет, ведь коллекторы скажут стражам порядка, что они собственники квартиры, а неизвестные люди оказывают им препятствия. Посмотрев документы, полиция просто разворачивается и уезжает, порекомендовав собственнику обращаться в суд.

Это незаконно, но как противодействовать коллекторам

Такие действия являются противоправными, поскольку единственным законным способом выселения из любого помещения является решение суда. У коллекторов такого судебного решения нет никогда, поскольку такой судебный процесс может быть настолько долгим, что заниматься этим невыгодно.

Понимая это, коллекторы стараются как можно быстрее захватить недвижимость любой ценой, после чего их уже оттуда не выгнать. И владелец уже не сможет вернуться в жилье пока не завершится дальнейшая судебная волокита, которая может длиться годами.

В таких ситуациях владельцу жилья необходимо любым способом помешать коллекторам в захвате имущества и не потерять контроль над жильем. Для этого можно заручиться поддержкой друзей – спортсменов или охранных структур, которые готовы по отмашке немедленно прибыть на объект, и при помощи физической защиты помешать планам коллекторов.

Также действенным является заключение договора с государственной службой охраны. Они реагируют достаточно быстро, и их приезд останавливает действия коллекторов. Эта организация не разбирается в сути конфликта, а защищает сторону, заключившую с ней договор.

Если удается отстоять жилье от захвата, коллекторы, встретив серьезное противодействие, оставляют попытки проникновения в жилье, и конфликт переходит в холодную юридическую фазу. И тут уже должник будет иметь возможность в юридическим путем вернуть свою собственность.

Ведь в большинстве случаев переоформления собственности в реестре недвижимого имущества на третьих лиц с нарушением правовых процедур, и поэтому у владельца почти всегда существуют возможности обжаловать действия государственного регистратора в судебном порядке и добиться отмены соответствующих регистрационных действий. Параллельно можно вступить в переговоры с коллекторами и искать компромисс. Договориться всегда можно, ведь затяжной конфликт, который требует затрат энергии и денежных ресурсов, коллекторам также невыгоден.

Ипотечным должникам с просроченными выплатами рекомендуется взять за правило: раз в две недели заходить в реестр недвижимого имущества и отслеживать, не изменился ли владелец квартиры. Если так, необходимо немедленно искать человека, кому банк перепродал долг, и, приняв все необходимые превентивные меры в отношении квартиры, выходить на переговоры с новыми кредиторами.

Финансовые проблемы и их последствия

Как правило, сразу после просрочки платежа по кредиту у заемщика появляются дополнительные проблемы: постоянные напоминания о задолженности, растущая неустойка и штрафы. Но это только верх айсберга, ситуация может ухудшиться, если банк перепродаст права на требование кредита коллекторам.

На что могут пойти сотрудники банков?

Если клиент допустил просрочку по кредиту, ситуация может развиться по нескольким сценариям:

  1. Банк или кредитная организация не предпринимают никаких действий и ждут, пока сумма долга не вырастет за счет пеней и штрафов.
  2. Займодатели связываются с неплательщиком и пытаются обоюдно решить проблему: изменить график или сумму платежей, провести реструктуризацию.
  3. Должником занимается банковская служба по работе с проблемными заемщиками.
  4. Кредиторы передают дело коллекторам по агентскому соглашению или договору цессии.

Если банковская организация передала долг коллекторам по агентскому договору, то фирма по взысканию долгов не имеет никаких прав по кредиту, они являются всего лишь посредниками, помогающими убедить неплательщика отдать задолженность. С договором цессии – наоборот, банк продает займ и все права на его требование коллекторской конторе, и уже они получают возможность требовать возврата долга в свою пользу.

Переуступка прав по займу должна быть оформлена по всем правилам. Порядок продажи долга коллекторам прописан в Гражданском кодексе (ст.182-189).

Стоит обратить внимание: в данных статьях указывается на то, что коллекторское агентство, выкупающее долг у банка, должно иметь на это специальную лицензию. В противном случае сделка по договору цессии может быть признана ничтожной.

Как правило, передача прав по кредиту происходит, как минимум, через месяц после просрочки (чаще всего клиенту дается срок на исправление ситуации – 90 дней). Но нужно помнить: неважно, передал банк права на кредит, или нет – если должник не признан банкротом, платить по счетам все равно придется.

 

Звонки и угрозы коллекторских служб

Новый закон ФЗ-230 четко определил порядок взаимодействия коллекторов и неплательщиков. Если раньше фирмы по взысканию долгов могли напоминать клиенту о себе 24 часа в сутки, постоянно встречаться с ним и требовать вернуть деньги (не брезгуя использовать при этом угрозы), то сейчас законом предусмотрен четкий порядок защиты от коллекторов.

230-ФЗ – закон, регулирующий деятельность контор по сбору долгов, вступил в силу с июля 2016 года и действует до сих пор.

Согласно этому закону, специалисты агентства ограничены в количестве звонков (не более раза в день и раз в месяц), СМС (не более 2 за сутки и 16 в месяц), личных встреч (максимум – 1 раз в неделю).

Типы должников по кредитам

Действительность дает возможность определить четыре типа должников.

  • Должник — «паникер», снова и снова занимающий в долг средства, дабы рассчитаться с набежавшими долгами; такой должник не способен грамотно расставить первостепенные задачи, хронологию и очередность погашения задолженности, в итоге еще сильнее запутывается.
  • Должник – «плакальщик». Поначалу отрицает фактическое наличие долга, а после начинает плакаться, ищет смягчающие условия, возлагает вину на кредиторов, фирмы и агентства по сбору долгов.
  • Должник – «рационалист». Наличие долгов признает, правильно планирует сроки и размеры погашения задолженности за просрочку, внимательно по графику погашает задолженность, уверенно и с легкостью составляет схему погашения кредита.
  • Должник – «мошенник». Идет на обман сознательно, добровольно отдавать долги не собирается. (узнать больше о кредитных мошенниках)

Именно защита должников по кредитам повлияла на возникновение целой плеяды компаний и агентств антиколлекторов: страх должников перед банком слишком силен, чтобы обратиться туда для решения своей проблемы.

Элементарнее обратиться за помощью к антиколлекторам для решения данного вопроса. Зачастую антиколлекторы берут плату за данные услуги процентом от общей стоимости денег, уменьшенных при защите должников (ознакомиться с тарифами).

Имеет место и следующее разделение категорий должников:

  • Категория первая характеризует небережливых держателей денежных сумм, которые не задумываются о сроках выплат по кредитам и живут одним днем.
  • Категория вторая отличает наивных держателей материальных (денежных) средств, данные должники не имеют представления в полном объеме результатов образования задолженностей.
  • Категория третья представляет собой пострадавших в результате непредвиденных ситуаций, которые привели к финансовому коллапсу в итоге каких-либо чрезвычайных событий.
  • Категория четвертая описывает безрассудных, беспечных, безответственных дебиторов. Эти держатели денежных средств, иных активов, близки, по сути, к первой категории. Хотя лица, описывающиеся в первой категории, тратят сознательно свои деньги, то заёмщики, характеризующиеся в четвертой категории, бесцеремонно тратят деньги, не задумываясь о подсчете денег, и в конечном итоге их придется отдавать и расплачиваться за истраченные суммы.
  • Категория пятая представляет собой непорядочных должников, которые берут средства в кредит (продукцию, товар), сразу зная, что долг возвращать они не станут, схожи с типом «мошенников».
  • Категория шестая представлена заведомо финансово несостоятельными дебиторами, им вообще кредиты выдали ошибочно компанией-кредитором, не определившим изначально степень платежеспособности, эти должники не могли позволить приобретать продукцию, товары в кредит или в целом оформлять кредит.

Этим трудом, как правило, много заработать не удастся. К слову сказать, популярность антиколлекторов будет расти, пока число неплательщиков будет увеличиваться, а банки не начнут относиться к заемщикам более гуманно и отзывчиво.

Законы о защите должников по кредитам

Новенький закон о должниках и кредитах наболел давным-давно: на сегодняшний день закредитованность населения растет, а от неграмотности в финансовом плане людей, они же и попадают в громадные долги, с которыми рассчитаться даже при стабильном получении дохода очень и очень сложно. В скором времени законодательство должно издать закон о защите должников по кредитам, в котором говорится о прохождении процедуры банкротства для физических лиц.

В нынешние дни данная операция доступна лишь предпринимателям. Теперь нередко наблюдаются случаи, когда должниками люди становятся не от стремления завладеть средствами банка, хоть и не по причине лишения получения заработка, а из-за элементарных афер кредиторов. Разные вспомогательные комиссии, платежи, страховки, штрафы и т. п. набегают ежедневно, повышая во много раз основной долг.

Закон о банкротстве, Закон о защите должников по кредитам, принимаемый в настоящее время, даст возможность физическим лицам оглашаться банкротами, в итоге, возможно конечное списание долга, освобождение от всех обязательств. Данная мера наболела давно, однако она связана с весьма серьезными противоречиями. Закон ограждает кредитозаёмщиков, хотя при этом ущемляет выгоду кредиторов.

Предположительные положения закона имеют следующий вид: в Законе о защите должников по кредитам говорится, чтобы объявить физическое лицо банкротом, необходимо иметь долг более пятидесяти тысяч с просрочкой платежа более трех месяцев, иначе закон работать не будет. В настоящее время предполагается дополнительно поднять нижнюю отметку суммы.

Цифры указывают такие: от трехсот до пятисот тысяч рублей, однако более мелкие заёмщики все равно решать проблему будут самостоятельно. Объявить должника банкротом могут по решению суда. Но быстро от долгов освободиться невозможно, так как разбирательство при этом продолжается около трех лет. Должник имеет право попросить у банка рассрочку около пяти лет, при наличии постоянного дохода.

В постановлении суда банкам будет предложено разработать положительную программу всех выплат. Будет возможность обговорить и списание штрафов, и различного рода неустоек. Если же сторонам не найти общего консенсуса, должнику потребуется продать имущество и оплатить долги.

Единственное жилье не входит в число имущества под изъятие, что является одним из основных препятствий для принятия закона о банкротстве. Защита должников по кредитам будет зависеть полностью от финансового уполномоченного, он должен уметь определить все жалобы кредиторов и распланировать средства, полученные от продажи имущества по уплате всех долгов.

Заемщик после окончания процедуры, целый год обязан отдавать кредиторам значительную часть заработных средств на оплату долгов, оставшихся после процедуры банкротства. Кстати сказать, должника лишат прав на предпринимательство на определенный срок, да и новые кредиты будет взять невозможно.

Кредиторы отстаивают, чтобы заёмщик рассчитывался имеющимся имуществом, включая квартиру, преимущественно для квартир, которые взяты в ипотеку. По кредитной линии законодательство прогрессивно развивается, в предстоящий период времени разрабатываются эффективные механизмы конкретной защиты должников от кредитов и оказания им помощи.

Как защитить себя в этой ситуации?

Если коллекторы переступают планку закона, угрожают, часто звонят, разглашают сведения о задолженности третьим лицам (начальству, коллегам или родственникам) – не стоит молча терпеть, нужно вставать на защиту своих прав. Неважно, что вы решили: подавать в суд или жаловаться в другие инстанции – первоначальный алгоритм действий по защите от коллекторов будет одинаков:

  1. Первое, что нужно сделать – запросить в банке сумму задолженности. Часто агентства преувеличивают размер долга, чтобы заработать больший процент.
  2. Далее следует узнать, на каких основаниях работает фирма. Часто коллекторы недобросовестно оформляют правоустанавливающие документы, это может сыграть на руку неплательщику при судебном разбирательстве.
  3. Следующий шаг – изучение закона 230-ФЗ и поиск нарушений в работе контор по взысканию задолженности. Для более удобного анализа и сбора доказательств рекомендуется делать запись всех телефонных разговоров и встреч на диктофон и видеокамеру.
  4. Можно попробовать договориться со специалистами службы. Они заинтересованы в отдаче долга, поэтому могут пойти на уступки и реструктуризировать кредит.

Досудебный порядок

Подача жалобы для защиты от коллекторов в досудебном порядке возможна в разные организации. Выбор организации будет зависеть от того, какие цели преследует неплательщик: наказать фирму или найти пути примирения. В любом случае, часто хватает лишь оглашения своего намерения – и коллекторы начинают вести себя более корректно. Итак, разберем, в какие же организации можно подавать жалобы.

Если вы заинтересовались вопросом, куда жаловаться на коллекторов, советуем ознакомиться с этим материалом.

Если вы хотите найти компромисс и пути решения проблемы – следует обращаться к финансовому омбудсмену. Это подобие службы досудебного урегулирования конфликтов, обращение туда в большинстве случаев является бесплатным.

Прокуратура и ОБЭП. Прокуратура поможет привлечь к ответственности в случае, если коллекторы ведут себя агрессивно и открыто нарушают закон. ОБЭП занимается экономическими преступлениями. Если налицо факт мошенничества – то вам именно туда.

В прокуратуру нужно обращаться лишь в крайних случаях – если идет угроза вам или вашему имуществу. Для остальных случаев есть другие инстанции.

Роспотребнадзор и Роскомнадзор. Если коллекторы нарушили нормы 230-ФЗ, звонили чаще, чем положено, невежливо разговаривали – жалоба в эти инстанции поможет их наказать. Полномочия у данных служб достаточно широкие – при наличии оснований они даже могут приостановить деятельность конторы-нарушителя.

Еще одна служба – НАПКА – ассоциация коллекторов. Они следят за соблюдением норм законодательства, а в случае обнаружения факта их нарушения могут лишить агентство лицензии на деятельность.

Подача искового заявления

Исковое заявление можно подать, если коллекторская фирма нарушает ваши права. Заявление пишется в свободной форме и подается вместе со следующими документами:

  1. Копии договора с банком.
  2. Паспорт заявителя.
  3. Справка 2-НДФЛ.
  4. Другие материалы, относящиеся к делу.

Под «другими материалами» подразумеваются письма от коллекторских агентств, фото- и видеоматериалы, копии жалоб в другие инстанции. При подаче заявления должнику придется уплатить госпошлину. Квитанцию об оплате следует также приложить к заявлению.

Взаимодействие коллекторов и банковских организаций

Почему слово банк и коллектор в последнее время стали рядышком в одном предложении? Почему государственные и частные банки, а также МФО стали обращаться к коллекторским организациям, а не заниматься возвратом долгов самостоятельно, или с привлечением судовых инстанций? Ответ крайне просто: это менее затратно, более эффективно и быстрее.

Когда вы выбираете банк для взятия ссуды, вы обращаете внимание на отзывы клиентов, чаще всего людей, которым вы доверяете, и на общий рейтинг банка. Последний зависит от многих факторов, и один из них — размер кредитного портфеля. Чем больше у банка кредитов, которые не вернули, тем ниже его рейтинг. У банка есть четыре законных способа решить эту проблему:

  • с помощью работников банка напоминать должнику о необходимости погашения своего займа вместе с пеней и штрафами;
  • реструктуризация его долгов;
  • исковое заявление;
  • продажа долгов сторонним организациям.

Последний пункт возможен при условии, что это было прописано в договоре. Если нет, то банк самостоятельно занимается возвратом долга через суд. Процедура длительная, дорогостоящая, и зависит от работы судебных приставов. Поэтому несложно догадаться, почему для возврата максимально возможной суммы банки заключают договора с коллекторским организациями. Цена такой помощи тоже немалая, но это выгоднее, чем тяжбы.

А вот работа и методы коллекторов – это уже другая сторона медали. Несмотря на то, что коллекторские фирмы обязаны следовать закону, касающемуся прав взыскателей долгов, и не нарушать его положения, на практике тысячи россиян сталкиваются с настоящим террором. А наш менталитет часто мешает обратиться в правоохранительные органы, так как мы понимаем, что нас преследуют за дело – за наши долговые обязательства. И тем самым мы еще больше развязываем руки категории недобросовестных взыскателей, которые чувствуют свою безнаказанность. Банки в этих случаях умывают руки: ведь только суд может заставить их передать информацию, с кем они подписали договор о передаче долга.

Методы защиты от коллекторского произвола: судовая практика

В судовой практике нечасто, но рассматриваются иски по поводу нарушения коллекторскими организациям Федерального закона №230. Советы юриста гласят, что стоит жаловаться если:

  • Звонки в неположенное время (в законе четко оговорено время, в течение которого разрешено связываться с неплательщиками в телефонном режиме);
  • Использование скрытых номеров;
  • Использование оскорбительной лексики в разговоре или при написании писем. Также сюда относится публичность информации (коллектор не имеет права указывать на письмах информацию о сумме долга);
  • Преследования в соцсетях не только должника, но и его подписчиков, друзей с целью оказать психологическое давление;
  • Другие недопустимые методы влияние: расклейка листовок, надписи на стенах домов, звонки сотрудникам или соседям, в том силе с угрозами или попытками запугать, если они не повлияют сами на должника;.
  • Нежелательные для вас личные встречи чаще одного раза в день или 8 раз в месяц.

Все это, а также тот факт, что в вашем договоре с кредитной организацией нет пункта о передаче долга сторонним особам, позволяет вам подать жалобу на данные действия. Независимо от того, какие у вас долговые обязательства.

Куда обращаться в таких случаях? В первую очередь, поставьте в известность сам банк. Также напишите заявление в полицию. Все возможные нарушения ваших прав со стороны коллекторов нужно тщательно сохранять все это время:

  • Ночные звонки и разговоры с содержанием ненормативной лексики и элементов запугивания записывать на диктофон.
  • Письма сохранять вместе с конвертами.
  • можно сделать фотографии или скриншоты, если имело место нарушение ваших прав в общественных местах или в сети Интернет.
  • Заручитесь свидетельствами пострадавших от их методов работы соседей или сотрудников.

В совокупности с заявлением в полицию или же в прокуратуру данные доказательства будут вашими железными аргументами при обращении в суд, который также защищает права должника. Вам порекомендуют провести экспертизу вашего договора по кредиту, и направить жалобу в Центральный банк России. Конечно, это в том случае, если вмешательство правоохранительных органов не возымело эффект.

Записывайте разговоры

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (или, как его общепринято называют, «Закон о коллекторах») жестко регламентирует правила общения взыскателей и должников.

Согласно закону, коллекторы, или сотрудники отдела взыскания банка, или МФО, не вправе:

  • применять к должникам физическую силу;
  • угрожать убийством или причинением вреда здоровью;
  • унижать честь и достоинство должника;
  • грозить уголовной ответственностью;
  • «расписывать стены» в подъезде должника;
  • расклеивать листовки или распространять другим образом информацию о наличии задолженности.

Закон довольно-таки молод и не всегда соблюдается сотрудниками коллекторских агентств. Поэтому, рекомендуем записывать разговоры с взыскателями. И в случае некорректного общения с Вами незамедлительно жалуйтесь в Федеральную службу судебных приставов России. Для этого достаточно зарегистрироваться на официальном сайте http://fssprus.ru/ и через раздел «Онлайн-приемная» отправить жалобу, приложив документы, подтверждающие нарушения закона со стороны коллекторов. Это поможет закону заработать в полную силу.

 

Попросите представиться

Коллекторы обязаны представиться перед началом разговора. Вам обязаны сообщить: ФИО; должность; название организации; уточните, на каком основании они занимаются Вашим долгом. Варианта может быть два: агентский договор с банком, выдавшим Вам кредит, или договор уступки прав требований (цессии) с тем же банком. В первом случае долг по кредиту так и остается принадлежать банку, коллекторы лишь привлечены для оказания услуг по взысканию долга. Во втором случае долг Ваш перешел от банка коллекторам, т.е. банку Вы больше ничего не должны, всё взаимодействие теперь будет только с коллекторами.

В случае отказа предоставить Вам вышеуказанную информацию, не стесняйтесь сказать: «Извините, но без этой информации я не вижу смысла продолжать разговор, т.к. не понятно, кто Вы и что Вам от меня нужно». Если звонки аналогичного характера продолжают поступать, Вам необходимо обратиться в правоохранительные органы, предварительно записав телефонный разговор. Это не что иное, как вымогательство — статья уголовного кодекса.

 

Потребуйте документ, подтверждающий полномочия коллекторского агентства

Попросите выслать заказным письмом в Ваш адрес агентский договор или договор цессии (в зависимости от того, какой способ сотрудничества используется между банком и коллекторским агентством), дабы убедиться, что звонящий или пришедший вообще имеет какие-либо полномочия общаться с Вами по Вашей задолженности. До тех пор, пока документального подтверждения у Вас нет, можете смело прекращать разговор фразой: «У меня, к сожалению, нет документального подтверждения Ваших полномочий. Поэтому разговор считаю бессмысленным».

Тон голоса

Тут универсальной формулы нет, т.к. каждый человек индивидуален. Но постарайтесь максимально отключить волнение, включить равнодушие и общаться спокойно. На все нападки и психологическое давление в Ваш адрес, отвечать так же спокойно и четко, не заводиться, т.к. в процессе общения взыскатели ищут Ваши слабые места, и если Вы смените тон на нервный – для них это будет признаком «попадания в цель».

Часто взыскатель резко повышает голос, отвечайте спокойно: «Не повышайте, пожалуйста, на меня голос».

Объясните причину отсутствия платежей

Если взыскатель звонит Вам впервые, объясните коротко свою ситуацию, вследствие чего Вы не можете оплачивать кредит. Понятно, что зачастую коллекторов Ваши доводы не интересуют, их задача получить платеж в кратчайший срок. Но в дальнейшем, если звонки начнут носить слишком частый характер, Вы можете ссылаться на то, что уже объясняли ситуацию и не хотите 50 раз одно и то же повторять.

Типовые ответы

Разговор взыскателей идет по определенным шаблонам (наборам типовых фраз), поэтому если у Вас денег на оплату кредита нет, и Вы понимаете, что Ваши доводы о потере работы и невозможности платить по кредитам собеседнику неинтересны, а цель его звонков и визитов — просто Вас «задолбать», отвечайте тоже максимально шаблонными короткими фразами: «да», «нет», «навряд ли», «постараюсь», «платить не отказываюсь, нет возможности сейчас», «не знаю», «я знаю», «от меня это не зависит», «это Ваше право» и т.д.

Приведем типовой разговор коллектора с заёмщиком:

На этот вопрос отвечает Пленум Высшего Арбитражного суда №42 от 12 июля 2012 года. Текст пленума сложен для восприятия, но суть его такова:

Коллектор: Вы оплатите 25 или 26 числа?

Вы: Не знаю.

Коллектор: А кто знает?

Вы: Платить не отказываюсь, нет возможности сейчас!

Коллектор (повышенным тоном): А КОГДА ОНА ПОЯВИТСЯ?!

Вы (спокойно): Не могу знать.

Коллектор: Т.Е. ВЫ ОТКАЗЫВАЕТЕСЬ ПЛАТИТЬ?!

Вы: Нет. Нет возможности сейчас!

и т.д.

Вы: Не знаю.

Без бумажки – ты букашка

В разговоре Вам часто могут быть предложены различные варианты частичного «списания долга», приостановки начисления пеней и штрафов. Это, в принципе, правильный подход со стороны банков и коллекторов, но зачастую они используют подобные трюки просто, чтобы получить какую-то сумму от Вас. Вот реальные примеры: «Оплатите до завтра 10000, и мы не будем передавать информацию о Вашей просрочке в бюро кредитных историй», или «Оплатите до 20-го числа 20000, и я Вам прощу 50000» и т.д. В первом случае взыскатель явно лукавит, т.к. информация в бюро кредитных историй поступает в автоматическом режиме, и рядовой сотрудник на это повлиять никак не может (подробнее о кредитных историях в соотв. статье). Во втором случае сразу смущает фраза «Я прощу», он-то, может, и простит, а вот банк?! Поэтому если Вам в разговоре готовы идти на какие-то уступки, просите это закрепить документально в виде дополнительного соглашения к кредитному договору.

Посылайте взыскателей в суд

Если понимаете, что в ближайшие месяц-два Вы не сможете восстановить платежи по графику, а от Ваших небольших платежей долг не снижается, а наоборот продолжает расти. В суде есть шансы, что кредитный договор будет расторгнут. Долг в этом случае будет зафиксирован (подробнее в статье «Судебные тяжбы с кредиторами»), Вы сможете снизить пени и штрафы. Хоть эти слова и очень не нравятся звонящим, но не стесняйтесь говорить: «На данный момент оптимальным для Вас и меня будет обращение в суд. И по решению суда я буду выплачивать судебным приставам», или «К сожалению, посильные для меня сейчас платежи не приводят к снижению долга, поэтому я не вижу смысла платить в никуда. Лучше Вам обратиться в суд, по решению которого я продолжу оплату». И не слушайте доводы коллекторов о том, что в суде будет только хуже, что на Вас повесят все судебные расходы, долг вырастет в разы. Долг в суде зачастую сильно снижается, а что самое главное, фиксируется (если Судом кредитный договор будет расторгнут), «счетчик останавливается».

Будьте максимально подготовлены к разговору

В Вашем распоряжении необъятные просторы интернета и наш ресурс, благодаря которому Вы сможете абсолютно бесплатно сдержать любой натиск со стороны коллекторов и службы взыскания банков. Если Вы попали в непростую ситуацию и не можете больше оплачивать кредиты, прочитайте наш сайт от корки до корки, и мы уверены, что Вы найдете ответы на все свои вопросы и сможете самостоятельно выработать стратегию поведения и выхода из долгов. Мы не рекомендуем прибегать к услугам антиколлекторов и всевозможных финансовых защит на этапе общения с коллекторами, т.к. взыскателей только разозлит тот факт, что Вы нашли деньги на оплату услуг сторонних организаций, а им денег не платите.

Используя наши советы в разговорах со взыскателями, Вы создадите образ непробиваемого грамотного клиента и пониманием бесперспективности «типовых приемчиков» подтолкнете к скорейшей передаче дела в суд. А после получения решения суда в случае непосильности долгов Вы сможете «списать» их через процедуру банкротства.

Сообщите куда следует

Конечно, атаки так называемых коллекторских агентств способны испортить жизнь любому человеку.

— Только за первые 5 месяцев этого года в отдел ведения государственного реестра и контроля за деятельностью юридических лиц, осуществляющих функции по возврату просроченной задолженности УФССП России по Краснодарскому краю поступило 211 обращений, — подсчитали приставы.

Кубанские судебные приставы разработали свод правил, которые помогут гражданам обезопасить себя от беззакония со стороны «сборщиков долгов».

  • Правило №1

В течение трех лет после возврата долга сохраняйте свои экземпляры документов, подписанных при оформлении займа и в период исполнения договора. Особое внимание уделите хранению квитанций и расписок о погашении долга.

  • Правило №2

Не общайтесь с коллекторами в анонимном режиме. При личной встрече требуйте предъявлять документы (действующее законодательство РФ разрешает вам просить копии этих документов, либо их фотографировать).

  • Правило №3

При общении в телефонном режиме, если звонящий не представился, уточните его должность, ФИО и контактный телефон, полное наименование и адрес организации, которую он представляет.

  • Правило №4

Если кредитор применяет неправомерные методы воздействия, записывайте беседу с помощью диктофона, камеры мобильного телефона и с помощью других средств аудио- и видеофиксации.

  • Правило №5

Если кредитор или коллектор угрожают вашей жизни и здоровью, а также грубого разговаривают, стоит напомнить им о своем праве обратиться в правоохранительные органы.

  • Правило №6

Если вам звонят слишком часто или в ночное время, то отвечайте на звонки и фиксируйте точное время. Возьмите у своего оператора связи детализацию звонков с указанием времени звонка и телефонного номера абонента.

Приставы помогут сохранить спокойствие

Сотрудники УФССП России по Краснодарскому краю подготовили памятку для тех, кто вынужден общаться с коллекторами.

— Достаточно досконально изучить свои права и соблюдать простые рекомендации, — уверены кубанские судебные приставы.

Итак, как бороться с угрозами и другими противоправными действиями?

Если вам угрожают

Если лица, осуществляющие действия по возврату просроченной задолженности, угрожают вам причинением вреда, убийством и тому подобное, необходимо незамедлительно обращаться в правоохранительные органы. При этом стоит письменно ходатайствовать об установлении номер телефона звонящего и кому он принадлежит.

Если требуют наличные

Коллектор требует от вас внести платеж не на счет в банке, а отдать ему наличными? Возможно, вы столкнулись с вымогательством и злоупотреблением служебными полномочиями. В этом случае вы имеете право подать заявление в полицию.

Если разглашают персональные данные

Выявлен факт разглашения персональных данных без вашего согласия? Смело обращайтесь в Федеральную службу по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций с жалобой.

Если пытаются попасть в ваш дом

В ситуации, когда коллекторы пытаются проникнуть в ваше жилище, прикрываясь необходимостью описать и изъять ваше имущество, следует срочно вызвать полицию. Кроме того попросите двух соседей присутствовать для засвидетельствования правонарушения.

Наложение ареста на имущество должника осуществляется только судебным приставом-исполнителем.

— У коллекторов требуйте предъявить документы, чтобы в случае их ухода до прибытия полиции была возможность подать заявление в правоохранительные органы, — подчеркнули сотрудники ведомства.

Куда жаловаться

Коллекторы нарушают ваши права? Можете жаловаться в следующие органы:

  • если кредитор является кредитной, либо микрофинансовой организацией, то можно обратиться в территориальный орган Центрального банка РФ;

  • если права нарушены кредитором, который не является кредитной организацией, а относится к реестровым или нелегальным коллекторам, то необходимо обратиться в Управление Федеральной службы судебных приставов по Краснодарскому краю.

В заявлении детально в хронологическом порядке изложите все события и приложите следующие документы:

  • копию паспорта;

  • копии договоров займа, кредитных договоров, по которым имеются непогашенные обязательства, копии судебных актов о взыскании денежных средств;

  • детализацию смс-сообщений и телефонных звонков от оператора сотовой связи;

  • копии договоров на оказание услуг, заключённых с операторами сотовой связи; аудиозаписи общения (на компакт-диске);

  • цифровые копии изображения экрана монитора компьютера (скриншоты), свидетельствующие о том, что коллекторы размещают в различных социальных сетях негативную информацию в отношении должника;

  • распечатанные копии электронных писем; копии постановлений об отказе в возбуждении уголовного дела, если обращались в правоохранительные органы;

  • копии ответов органов прокуратуры, если вами оспаривались постановления об отказе в возбуждении уголовного дела;

  • копии ответов из территориального органа Центрального банка РФ или прокуратуры, если обращались в эти органы.

Долги отдавать, конечно, всё равно придётся. Однако сделать это можно будет спокойно, безопасно и в установленном законом порядке.

Как часто вам могут звонить и писать коллекторы

В 2017 году в силу вступил Закон о коллекторах, устанавливающий периодичность и частоту обзвона должников, а также предусматривающий ответственность за нарушение прав граждан. В частности, указано, в какое время могут звонить коллекторы:

  • с 8:00 до 21:00 в рабочие дни;
  • с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники.

Запрещено делать более одного звонка в сутки и беспокоить должника по телефону чаще двух раз в неделю.

Что касается СМС и электронных писем, то в месяц они могут отправлять вам не более 16 подобных уведомлений. Если коллекторы пишут круглосуточно, можете смело подавать жалобу — это позволит быстро избавиться от звонков и надоедливых оповещений. Ниже мы рассмотрим, куда и как писать заявления на коллекторов.

Что делать, если коллекторы пришли к вам домой

Нередко даже защищенные домофоном или кодовым замком двери не избавляют от назойливых коллекторов. И если они позвонили вам в дверь, запомните 3 основных правила:

  1. Вы имеете право не открывать коллекторам, а просто пообщаться через дверь. Любое посягательство на неприкосновенность жилища является уголовно наказуемым деянием.
  2. Коллекторы не могут описывать, а тем более изымать имущество — таким правом наделены только работники ФССП. Попытки завладеть вашим имуществом рассматриваются как разбой или грабеж, что также уголовно наказуемо.
  3. Если хотите быстро избавиться от нагрянувшего в гости коллектора, попросите его представить документ, подтверждающий его полномочия и законность взыскания долга. Как правило, ему придется обратиться в офис за его получением.

В отношении коллекторов как никогда верно утверждение «мой дом — моя крепость». Коллекторы — это не полиция и даже не приставы, у них нет права входить в жилище без разрешения собственников. Время визитов тоже ограничено: не ранее 8 утра, не позднее 10 вечера в будние дни и не чаще одного раза в неделю.

Имеют ли право коллекторы общаться с вашими родственниками или коллегами

Если долг не погашен, а вы на контакт с коллекторами не идете, они задействуют социальное давление:

  • посещают дом в ваше отсутствие, общаются с родными и соседями;
  • общаются с работодателем;
  • приходят на работу и разговаривают с коллегами;
  • пишут в подъезде, публикуют информацию в соцсетях;
  • публично распространяют информацию о вашей задолженности.

Все перечисленные случаи — это разглашение персональных данных, такие действия незаконны, и вы вправе обратиться в ФССП или Роскомнадзор. Зафиксируйте доказательства: сфотографируйте надписи, сделайте принтскрин с экрана, сошлитесь на свидетелей, и одного заявления будет достаточно, чтобы раз и навсегда покончить с распространением вашей личной информации.

Чужие долги и коллекторские организации.

Мы уже знаем, с какой целью звонят коллекторы родственникам, соседям и сотрудникам. Дабы те повлияли на должника, ведь из-за него страдает качество их жизни. Это называется оказывать психологическое давление. В одних случаях на человека обрушивается шквал критики и возмущения со стороны близких (на что и надеются коллекторы), и человек вынужден начать платить, чтобы не портить отношения, а в других все эти люди объединяются против недобросовестных взыскателей. Если долг не мой ,это не означает, что не нужно противодействовать таким агрессивным методам.

В каких случаях могут позвонить по поводу чужого кредита:

  • ваш номер указан был при составлении договора (например, работодателя для подтверждения, что клиент действительно работает в данной организации);
  • ранее данный номер принадлежал должнику. Сим карта была перевыпущена;
  • вы согласились стать чьим-то поручителем.

Только в третьем варианте обращение к вам может иметь законный характер, и вам придется связаться с должником или обратиться в банк для выяснения обстоятельств. Все остальное дает основание потребовать прекратить названивать или писать, и сообщить, что в случае игнорирования вашей просьбы вы намерены подать заявление в полицию.

Заключение

Защититься от коллекторов можно, есть множество инстанций, куда следует обращаться в подобных ситуациях. Главное в этом случае помнить: даже если агентство привлекут к ответственности, это не освободит должника от обязанности оплаты займа.

 
Источники

  • https://minfin.com.ua/credits/articles/terror-kollektorov-kak-sebya-zaschitit/
  • https://info-kreditny.ru/zashhita-ot-kollektorov.html
  • https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/antikollektor/zashhita-dolzhnikov-po-kreditam/
  • https://9cr.ru/rubrika-kollektorskie-agentstva/zashhita-ot-kollektorov-i-sotrudnikov-banka
  • https://dolgam.net/kollektory-i-pristavy/9-sovetov/
  • https://kubnews.ru/obshchestvo/2018/06/08/kak-kubantsam-protivostoyat-kollektoram/
  • https://fcbg.ru/kak-izbavitsya-ot-kollektorov

[свернуть]