Банк продал долг по кредиту коллекторам — что делать и как это понять

Относительно недавно появилась тенденция передавать проблемные кредитные договоры в коллекторские агентства. Это происходит в массовом порядке. Для банка продажа долга имеет определенную выгоду – таким образом удается вернуть хотя быть часть задолженности. Однако для заемщиков подобное решение не всегда оказывается положительным. Расскажем, что делать, если банк продал долг по кредиту коллекторам.

Общие сведения о коллекторах

Рынок потребительского кредитования в период кризиса сильно вырос в объемах. В последствии банки повально столкнулись с проблемой невозврата выданных займов. Времени на работу с каждым заемщиком уходило слишком много. В этот момент и зародились посреднические услуги по взысканию проблемной задолженности.

Коллекторы – это специализированные агентства, деятельность которых заключается в поиске должников и общении с ним с целью получения средств по долговым обязательствам. Они ищут недобросовестных плательщиков, если те скрывают свое местонахождение, и всячески воздействуют на них с целью возврата денег.

Допустимые методы воздействия на нерадивых заемщиков предусмотрены законодательно. Это могут быть телефонные звонки и визиты в определенное время суток, а также направление писем с уведомлением о наличии задолженности и требованием оплатить долг.

Однако многие коллекторские агентства не брезгуют и более жесткими методами работы с должниками. К примеру, они могут звонить или даже приходить на работу, общаться с соседями и родственниками должника, пытаться связаться с заемщиком ночью и т. д.

Подобные противоправные действия побудили создавать целые службы в противодействие беспределу – антиколлекторы. Это специализированные компании, которые помогают должникам защититься от неправомерных методов коллекторов по закону.

Когда банк может продать долг по кредиту?

Банковские организации предпочитают продавать коллекторам кредитные договора, задолженность по которым стала проблемной. К таким относятся кредиты, где последняя выплата была 3-12 месяцев назад. Если период образования долга не превышает три месяца, банк будет работать с заемщиком самостоятельно.

стоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты

Просроченные кредиты более длительного периода требуют объемной работы, на которую у банков нет времени. Задолженность продается коллекторам и, тем самым, банк улучшает показатели финансовой деятельности, так как возвращает часть средств от реализации.

Однако кредиторы продают далеко не все договоры. Чаще всего продаются:

  • кредитные карты с овердрафтом;
  • долги, не превышающие 300 тысяч рублей;
  • потребительские кредиты без обеспечения.

Именно таких кредитов большинство, поэтому деятельность коллекторов встречается повсеместно. Банку попросту не выгодно самостоятельно требовать возврата долга и обращаться в суд. Довольно часто издержки превышают размер задолженности.

Законны ли действия банка?

В соответствии с российским законодательством, банки вправе продавать долг при наличии просрочки в три месяца и более. Если кредитный договор оформлялся до июля 2014 года, то продажа задолженности возможна в том случае, когда это прямо указывается в кредитном договоре. Считается, что все займы, выданные позже, продавать можно.

По разъяснению ВАС РФ (постановление Пленума № 17 от 28 июня 2012 года) Закон «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка передавать право требования по кредитному договору другим лицам, которые не имеют лицензии на ведение банковской деятельности. Исключение – если эта возможность установлена другими нормативно-правовыми актами или договором с заемщиком.

В действующем законодательстве нет прямого запрета на продажу долга коллекторам. По этой причине вопрос продажи решается исходя из условий договора, заключенного с должником.

Если договор не предусматривает такой возможности, то банк обязан заручиться согласием заемщика на продажу. Когда это требование игнорируется, сделка с коллекторским агентством может быть оспорена.

Как происходит продажа

Существует два алгоритма взаимодействия банка и коллекторского агентства:

  1. Привлечение коллекторов без переуступки права требования. В этом случае долг необходимо возвращать банку. Коллекторы в этом случае получают фиксированное вознаграждение.
  2. Продажа задолженности. Долг перечисляется в пользу коллекторов, которые получают всю информацию о заемщике для дальнейшей работы с ним.

Обычно банк собирает портфель проблемных кредитных договоров и продает их «оптом». Скорость продажи зависит от качества предлагаемого портфеля.

Что делать заемщику?

Для клиента банка факт продажи долга «на руку» только в том смысле, что с этого момента прекращается начисление штрафов и пеней. Сумма долга фиксируется.

Если с юридической точки зрения переуступка не вызывает вопросов, опротестовать действия коллекторов можно только если их деятельность нарушает действующее законодательство. К примеру:

  • звонки должнику поступают до восьми утра и после 22:00 вечера;
  • коллекторы являются в ночное время и нерабочие дни;
  • звонки поступают родственникам или работодателям должника;
  • сотрудники агентства разглашают банковскую тайну о размере долга и иных сведениях о заемщике его родственникам, соседям, коллегам и знакомым;
  • сотрудники применяют незаконные методы воздействия – угрозы, запугивание, шантаж.

Чтобы доказать, что подобные инциденты происходят, должник может привлечь свидетелей, записать разговоры, использовать фото- и видеосъемку. В таких случаях целесообразно привлечь профессионального юриста. Специалист сможет также проверить законность произведенной сделки.

законна ли продажа долга коллекторам

Как узнать, что долг был продан

Есть четыре явных признака того, что банк продал долг по кредиту коллекторам.

Во-первых, заемщику придет письмо из коллекторского агентства, в котором будет написано о требовании выплатить долг. Это может означать одно из двух: банк продал долг и коллекторы выбирают задолженность в свою пользу или банк нанял коллекторов и перечисление должно происходить по прежнему счету.

Обычно обоснование права обращаться к должнику прописывается в самом письме. В нем же даются ссылки на документы, объясняющие, какое отношение компания имеет к долгу. Если ссылок нет, должник может позвонить по указанному номеру и уточнить все вопросы.

Во-вторых, коллекторы начнут звонить. Когда это произойдет, следует записать разговор и уточнить, какой документ дал право агентству звонить и требовать возврата.

В-третьих, банк может сообщить о продаже долга. Как правило, банк, хоть и не обязан, но уведомляет заемщиков обо всех изменениях. Это может быть сделано посредством звонка, смс или письма. Если что-то из уведомления не понятно, обязательно следует уточнить в банке.

В-четвертых, платеж по кредиту по прежним реквизитам не пройдет, так как тот номер счета будет заблокирован. Это также означает, что долг был продан. Однако есть и другой вариант – банк подал в суд.

Кому платить?

В письменных уведомлениях может быть указано, что банк заключил с коллекторской компанией агентский или договор поручения. В этом случае платежи по-прежнему должны поступать в пользу банка по счету, указанному в кредитном договоре.

Если письмо является уведомлением о переуступке права требования, то задолженность была продана. Однако и в этом случае не стоит торопиться – перечислять деньги коллекторам нужно только после официального подтверждения переуступки.

Получение доказательств перехода права требования обязательно. По закону должник не обязан платить коллекторам пока они не предоставят доказательства переуступки. Напишите ответное письмо с просьбой предоставить заверенную копию договора об уступке. Это делается посредством заказного письма с уведомлением о вручении. Квитанцию и уведомление необходимо сохранить.

В дальнейшем действия зависят от того, получит должник ответ на письмо или нет.

  1. Получение ответа на письмо. Документы, полученные от коллекторов, целесообразно показать профессиональному юристу. Если уступка была сделана с нарушениями, можно оспорить эту сделку в суде. Если она признается недействительной, платить нужно по-прежнему банку.
  2. Коллекторы не отвечают на письмо. Рекомендуется не перечислять деньги в пользу агентства, так как факт переуступки не был доказан.

Коллекторы могут обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании суммы долга по кредитному договору. Однако в этом случае должник сможет обосновано возражать против начисления неустоек и оспорить сумму долга.

Теперь вы знаете, что делать, если банк продал долг по кредиту коллекторам. В этом случае целесообразно обратиться к профессиональному юристу.