Технический овердрафт по дебетовой карте: что это, причины возникновения, как погасить без штрафа — tvoedelo

Виды овердрафта

Существует несколько видов овердрафта, которые существенно отличаются между собой. У них есть как плюсы, так и минусы, обусловленные кредитной политикой того или иного банка. Итак, какие бывают овердрафты и на какую аудиторию они рассчитаны.

Зарплатный овердрафт

Зарплатный овердрафт может получить любой желающий в банковской организации, на чей счет перечисляются денежные средства с официального места трудоустройства. Особые преимущества — у держателей карт зарплатного проекта предприятия.

Достоинства:

  • Банк может предоставить расширенный овердрафт — не стандартные 50-70% от суммы поступлений, а 2, 3 и даже 6 окладов;
  • Деньги можно обналичивать через терминалы;
  • Процент на средства не превышает 20% годовых;
  • Благодаря малому периоду пользования деньгами, переплата незначительна.

Недостатки:

  • Сумма овердрафта может быть совсем небольшой — решение принимает банк;
  • Если вдруг средства перестанут поступать на Ваш счет — частичное погашение возможно по схеме стандартного кредитования: 10% от долга+ процент за пользование средствами;
  • По незнанию можно снять средства овердрафта: если Вы воспользовались чужим банкоматом, а зарплату еще не перечислили.

Технический овердрафт

Технический овердрафт — это несанкционированная задолженность, образовавшаяся по техническим причинам. И причин этих наберется до десятка:

  1. Снятие денег в чужом банкомате. Например, на карте 3 000. Вы запрашиваете в банкомате чужого банка 3 000, но операция невозможна. Запрашиваете сумму 2 900, 100 рублей комиссии, а еще 50 за предыдущую неудачную операцию возьмут с суммы овердрафта.
  2. Сбой в работе терминалов точек продаж. На карте те же 3 000 рублей. В терминале произошел сбой, в результате чего 3 000 списались из собственных средств, а еще 3 000 — из овердрафта.
  3. В результате конвертации валют при изменении курса. Рассчитались на заграничном курорте рублевой картой с 3 000 рублей на счету по курсу доллара 60 рублей, а средства списались только на следующий день, когда курс стал 60,1. Возникшая разница — и есть технический овердрафт.

Недостатки:

  • Клиент может не знать о возникшей задолженности;
  • Незнание не освобождает от ответственности — проценты растут с каждым днем;
  • Такой овердрафт способен испортить кредитную историю.

Стандартный

Стандартный овердрафт — предоставляется кредитно-финансовой организацией клиенту в рамках установленного лимита. Может быть направлен для исполнения платежных поручений, расходов или оплаты кассовых документов. Возможен, даже если на счету в текущий момент нет денег или их находится недостаточное количество. По сути, выдается под основную деятельность организации.

Под инкассацию

Предоставляется только тем клиентам, счет которых пополняется инкассируемой выручкой в размере 75% и выше от общего оборота денежных средств по счету. Движение по такому счету должно быть постоянным. В противном случае банковская организация откажется предоставлять овердрафт.

Авансовый

Такой вид овердрафта предоставляется клиентам, которых банк считает надежными и платежеспособными. Заемщик должен соответствовать внутренним критериям банка. Особое влияние имеет статус клиента и стабильность оборотов по расчетному счету, предыдущее отсутствие нулевого баланса, а также долгов перед банком и других особенностей.

Откуда берутся проблемы

В каких же ситуациях может возникнуть долг за технический овердрафт? Вот некоторые варианты.

• При снятии денежных средств в банкомате другого банка владелец карты должен уплатить две комиссии: банку – владельцу банкомата и банку, выдавшему карту. Владелец карты желает снять все деньги. Банкомат дает информацию, что это невозможно, надо оплатить комиссию. Клиент снижает сумму снятия, например, на 100 рублей и забирает деньги в полной уверенности, что оплатил все комиссии. Но это не так. Банкомат стороннего банка возьмет только одну комиссию – предназначенную банку – владельцу банкомата. Комиссия банку, выдавшему карту, не оплачена, но свободных денег на счете нет. Вот тут-то и наступает момент для технического овердрафта. Банк пополняет счет клиента кредитными средствами на сумму комиссии, например, 200 руб., со следующего дня начисляет на эту сумму повышенные проценты, а затем и неустойку.

В примере сумма 200 руб. кажется несущественной. Но при ставке 1 % в день (365 % в год) через месяц это 260 руб., через полгода – 566 руб., через год – 930 руб. – в 5 раз больше суммы технического овердрафта. Прибавьте к этому неустойку. А если технический овердрафт проведен неоднократно?

• Владелец банковской карты расплачивается ею за покупки, находясь за рубежом или зарубежном интернет-магазине. Конвертация валюты происходит в дату списания денежных средств со счета, при этом до момента списания денежных средств со счета в российском банке пройдет несколько дней. Если в день списания денежных средств курс изменился, стоимость валюты повысилась, денежных средств на счете клиента может не хватить для расчета с продавцом. Банк проведет операцию технического овердрафта.

• Владелец карты расплачивается ею в магазине. Терминал показывает ошибку, кассир сбрасывает данные и вновь проводит операцию по карте. Операция выполнена успешно. Ничего не подозревающий владелец карты спокоен и даже не догадывается, что платеж совершен дважды и в связи с этим остатка денежных средств не хватило для оплаты покупки, или из-за того, что он не уточнил остаток денег на счете, стоимость покупки превысила свободный лимит, а банк провел технический овердрафт. Такая ситуация может возникнуть как по кредитной карте, так и по дебетовой.

Двойную оплату, конечно, можно оспорить, обратившись с претензией в банк. Но… Пока клиент узнает об ошибке, пока соберется и напишет претензию, пока банк будет ее рассматривать, проценты и неустойка будут начисляться. Затем, если банк согласится в тем, что допущена ошибка и товар оплачен дважды, он вернет сумму покупки, возможно (мало вероятно), вернет и неустойку, но (в подавляющем большинстве случаев) откажется возвращать проценты, обосновывая это тем, что клиент якобы пользовались деньгами банка. В этом случае вопрос возврата денег можно решить только в судебном порядке.

• Если условиями договора предусмотрена комиссия за обслуживание. Такая комиссия списывается со счета авансом за будущий год, месяц. Если к моменту списания свободных денежных средств на счете нет, то банк проведет операцию технического овердрафта и долг начнет расти.

• При превышении кредитного лимита. Превышение лимита банки одобряют с удовольствием, т. к. технический овердрафт дает им повышенные проценты и неустойки. Что происходит? Клиент заключает договор по карте с определенной суммой кредитного лимита. Чаще всего заемщик снимает со счета всю эту сумму или большую ее часть. Банк может провести операцию технического овердрафта, если клиент задолжал по уплате комиссий, превысил остаток лимита при покупке товаров, при снятии наличных.

• При ошибочном зачислении денежных средств на счет, которые владелец карты успеет снять, также может быть проведена операция технического овердрафта, т. к. ошибочно зачисленные денежные средства будут удержаны со счета, а снятая сумма станет кредитной задолженностью.

• При оплате в терминалах без авторизации: телефонные переговоры, платные дороги и т. п. В этом случае нет проверки доступного остатка и, соответственно, не происходит блокировка операции, а финансовое представление на списание приходит в банк спустя некоторое время. Если на счете не окажется суммы, достаточной для оплаты, банк запустит технический овердрафт.

• Если по карте предусмотрена комиссия за обслуживание (возможно, что не оплачены и другие комиссии), а вы сняли все денежные средства и решили картой больше не пользоваться, то в определенную дату банк спишет комиссию за счет средств технического овердрафта. Так будет продолжаться до тех пор, пока вы не закроете счет.

Особенности овердрафта

Банковский овердрафт различается для физических и юридических лиц. Во-первых, требованиями к заемщикам. Во-вторых, условиями предоставления. В-третьих, разными будут суммы и процентные ставки по заемным средствам.

Для физических лиц

Минимальный срок составляет один месяц, максимальный срок предоставления услуги — 6 месяцев. Такой банковский овердрафт обычно открывается владельцам дебетовых, зарплатных или кредитных карт. Для каждого банка условия предоставления индивидуальны. Основные требования для всех кредитно-финансовых учреждений схожи: банк вправе потребовать следующие документы.

  1. Заявление по форме банка;
  2. Удостоверение личности — паспорт;
  3. Любое второе удостоверение личности;
  4. Подтверждение доходов.

Требования к лицу, оформляющему овердрафт:

  1. Гражданство и наличие регистрации;
  2. Официальное трудоустройство;
  3. Трудовой стаж;
  4. Отсутствие банковских долгов перед банком.

Для юридических лиц

Требования к юридическому лицу:

  1. Работа в сфере основной деятельности от 1 года;
  2. Пользование расчетно-кассовым обслуживанием банка;
  3. Минимум 12 поступлений средств на счет;
  4. Внесение инкассированных средств;
  5. Отсутствие задолженности по поручениям или требованиям.

Кредитные средства в качестве поступлений не учитываются. Банк вправе определить любой лимит. Средняя ставка банков по заемным средствам 14%.

Понятие технического овердрафта

Технический овердрафт представлен долгом по карточке, возникающим без ведома и каких-либо действий со стороны держателя этого платежного инструмента. Часто владельцы карт при совершении разных операций даже не догадываются о том, что они являются платными, поэтому по ним начисляются проценты и штрафы.

 

Такой овердрафт представлен техническим и незапланированным перерасходом средств по карте. За счет того, что люди не знают о начислении процентов, может образовываться значительный долг, на который дополнительно начисляются штрафы и пени.

Предотвратить возможный технический овердрафт можно разными способами. Для этого не желательно полностью снимать деньги со счета, а также следует отказываться от операции, если возникают сбои.

  Надо помнить, что если проводятся разные транзакции с помощью кассы стороннего банка или через другие банкоматы, то всегда снимается комиссия за этот процесс.

Что такое технический овердрафт

Технический овердрафт – это временный заем, выдаваемый банком, когда на дебетовой карточке клиента недостаточно средств для проведения того или иного платежа, т.е. подключение кредитных средств к собственным деньгам клиента.

Каждый банк устанавливает два вида овердрафта:

Разрешенный

Проценты, размер, условия его выдачи и погашения прописываются в договоре с финучреждением на открытие счета

Неразрешенный

Возникает при выполнении расходных операций по дебетовой карточке. В свою очередь бывает предусмотренным и не предусмотренным.

Возможность возникновения предусмотренного неразрешенного овердрафта оговаривается в договоре на открытие счета. В этом случае клиент обязуется погашать его и проценты по договору.

Если же в договоре указывается, что держатель карточки может расходовать средства с неё только в пределах имеющейся суммы, а задолженность всё же возникла, такая ситуация является неразрешенным непредусмотренным овердрафтом. Перерасходованная сумма не принадлежит владельцу платежного инструмента, и он обязан выплачивать проценты по ней с того момента, когда возник перерасход.

Как работает овердрафт

Банк подключает овердрафт к счету, к которому привязана дебетовая карта. С этого момента его баланс может уходить в минус. Проверяя остатки, клиент видит либо общую сумму (свои + заемные деньги), либо каждую по отдельности.

Клиент может потратить больше денег, чем у него есть фактически. Например, купить телефон за 20 тыс. руб., имея на руках только 15 тыс. руб. Недостающие 5000 рублей ему одалживает банк. Через месяц–два клиент обязан вернуть эти деньги. А пока на своем дебетовом счету он видит баланс в –5000 руб.

Как только на карту поступают средства из любых источников, они сразу и автоматически идут на погашение долга и набежавших процентов. На полный выход из минуса дается короткий срок.

Пример: на карте возможен овердрафт в 10000 руб. со сроком погашения в 45 дней. Клиент ушел в минус на 5000 рублей 1 января. Он обязан вернуть их не позднее 14 февраля. В этот период можно потратить еще 5 тысяч (баланс –10000 руб.), потом заплатить 7 тысяч и снова израсходовать 3 тысячи (баланс –6000 руб.). Все это не влияет на крайний срок и цель — довести баланс хотя бы до нуля.

Просто забыть, что такой овердрафт по карте был использован, не получится: к нему применяется то же законодательство, что и к кредиту. За несоблюдение условий договора банк начисляет штрафы, а затем взыскивает их и задолженность принудительно. Известны случаи, когда клиенты узнавали о техническом перерасходе по своей дебетовой карте от приставов.

Плюсы и минусы овердрафта

Овердрафт удобен, если своих денег недостаточно, но надо срочно что-то купить. Он хорош для разовых, нечастых небольших займов.

Несомненный плюс овердрафта — не нужно оформлять дополнительную карту или каждый раз обращаться в банк для получения ссуды. Ставки по перерасходу выше стандартных кредитных, но срок погашения короткий, поэтому переплата, как правило, небольшая.

Есть и минусы:

редко для овердрафта действует льготный период
срок погашения всего 30–60 дней
проценты выше, чем по кредитной карте

Расходы с использованием овердрафта влияют на кредитную историю. Можно испортить ее или, наоборот, улучшить. Плюс это или минус, зависит от финансовой дисциплины и ответственности банковского клиента.

Особенности по дебетовой карточке

Перерасход средств может возникать даже по дебетовым картам. К особенностям этого процесса относится:

  • появляется, если выполняется платеж картой, средств на которой не хватает для этого, поэтому банк предлагает мини-кредит, на который начисляются проценты;
  • если возникает долг по вине банковских работников или из-за технической ошибки, то именно учреждение должно уплачивать проценты клиенту;
  • для выявления обстоятельств появления долга гражданин должен написать специальное заявление, на основании которого ему предоставляется выписка.

Некоторые банки оговаривают возможность повеления технического овердрафта в договоре, составляемом с клиентом.

Нюансы процедуры по зарплатной карточке

Наиболее часто граждане для расчетов пользуются именно зарплатными картами, поэтому нередко сталкиваются с техническим овердрафтом. Он может появиться по причинам:

  • совершаются транзакции в терминалах, не обладающих постоянной связью с банком;
  • если выполняется несколько операций подряд, то они могут быть неподтвержденными, причем держатель платежного инструмента может не знать об этом;
  • при использовании пластика в другой стране производится конвертация по текущему курсу банка, а вот списание по счету реализуется через некоторое время по повышенному курсу;
  • комиссии могут списываться с опозданием;
  • если ошибочно зачисляются средства на счет, а клиент их снимает, то после аннулирования платежа возникает долг, представленный овердрафтом.

Что означает технический овердрафт и когда он возникает, расскажет это видео:

Специфика процесса по кредитке

По кредитным картам довольно часто возникают незапланированные долги, если граждане самостоятельно не отслеживают остаток средств на счете. В этом случае держатель карточки может расходовать большее количество денег, чем ему выделено на основании установленного кредитного лимита.

 

В некоторых банках проходят платежи даже сверх лимита, что приводит к образованию технического овердрафта. Нередко допуск технического овердрафта является удобным для самого плательщика, если ему срочно нужны деньги на какие-либо цели.

Позже он сможет вернуть средства с начисленными процентами. Но иногда перерасход считается ненужным, так как он повышает сумму, которая уплачивается в виде процентов банку. При этом банки устанавливают действительно жесткие условия по возврату данного займа.

По каким причинам может появляться

Технический овердрафт может возникать по различным причинам. Наиболее часто это связано с ошибками, совершаемыми самими держателями карточек. К самым распространенным причинам относится:

  • использование карточки в банкомате другого банка для снятия наличных денег, за что взимается значительная комиссия;
  • сбои оборудования, установленного в торговых точках, за счет чего средства за одну операцию могут сниматься несколько раз, поэтому из-за двойного списания возникает значительный долг;
  • неправильная работа процессингового центра;
  • ошибка продавцов, работающих в разных торговых организациях;
  • возникновение значительной разницы в курсах при конвертировании разной валюты;
  • взимание банком различных комиссий, платы за обслуживание или других платежей, поэтому если на счету не будет нужной суммы, то держатель уйдет в минус;
  • превышение лимита, установленного по кредитке, если нужно произвести дорогостоящую покупку.
 

Особенности технического овердрафта.

 

Таким образом, возникнуть такая ситуация может действительно по разным причинам, поэтому каждый держатель платежного документа должен регулярно отслеживать свои траты, чтобы учесть все возможные изменения.

Виды и последствия неразрешенного овердрафта

Он может быть санкционированным или несанкционированным. В первом случае он может оговариваться с банком в договоре, поэтому учреждение может допускать перерасход средств на основании пунктов соглашения.

Несанкционированный неразрешенный овердрафт образуется путем принятия такого решения единолично банком, поэтому держатель карты может не знать о новом долге. К основным последствиям такой ситуации относится:

  • взимаются действительно крупные комиссии;
  • требуют банки погашения нового долга в короткие сроки совместно с процентами;
  • при возникновении несанкционированного овердрафта начисляются проценты на основании ст. 395 ГК.

Статья 395, ГК. Ответственность за неисполнение денежного обязательства

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.
3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.
5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
6. Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Банки по закону могут требовать от клиентов уплаты процентов за перерасход.

Какие должны использоваться меры предосторожности

Чтобы держатель карточки не сталкивался с техническим овердрафтом, он может пользоваться разными методами, способствующими тому, чтобы он не возникал. К ним относится:

  • граждане должны быть финансово грамотными, поэтому надо тщательно изучить правила применения платежных инструментов;
  • важно следить за состоянием счета на каждой карточке;
  • на счету должно иметься всегда не меньше 3,5 тыс. руб., чтобы в любом случае не было перерасхода;
  • обнуляется карта исключительно при закрытии;
  • если появляются в терминале разные сбои, то не надо пытаться повторно произвести оплату, так как велика вероятность, что она уже прошла;
  • если возникают подозрения в том, что появилось несанкционированное списание, то нужно подождать пару дней и не пользоваться карточкой в это время для каких-либо целей, после чего надо проверить баланс.

Такие меры позволят предотвратить появление значительных долгов.

Плата за технический овердрафт

Если неразрешенного овердрафта по каким-либо причинам избежать не удалось, то необходимо погасить его в кратчайшие сроки. И не стоит забывать, что за такой перерасход средств большинство банков взимают штраф или процент.

Практически во всех банках сразу предусмотрена возможность появления технического овердрафта, плата за него сразу прописывается в договоре, она может быть в виде определенного штрафа или процента от суммы имеющейся задолженности. Размер платы за технический овердрафт может достигать 50% годовых.

К примеру, в банке ВТБ24 процентная ставка за перерасход средств по карте составляет 0,6% в день от суммы задолженности. В Сбербанке плата за неразрешенный овердрафт – 40% годовых. В банке Тинькофф плата фиксированная, она составляет 390 рублей.

Чтобы не возникал технический овердрафт по карте, рекомендуется постоянно отслеживать остаток денежных средств и обращать внимание на все не прошедшие или аннулированные платежи, так как они могут быть первыми сигналами о том, что для проведения операции недостаточно средств.

Кроме того, рекомендуется оставлять на счету карты небольшую сумму денег на случай снятия непредвиденных комиссий.

 

Чем опасен технический овердрафт

Самым неприятным последствием технического овердрафта является увеличение в несколько раз процентов за пользование картой. Они являются самыми ощутимыми в линейке кредитных продуктов, предлагаемых банками.

При этом, клиент может даже не догадываться, что у него есть задолженность по кредитной карте, а она в это время растет буквально с каждым днем. Владелец дебетовой карты зачастую даже помыслить не может, что у него автоматически появился кредит. А когда это становится ему известно, то сумма начисленных процентов может быть уже в несколько больше суммы несанкционированного технического овердрафта.

Возникшая задолженность является обязательной для погашения, поэтому, даже при написании заявления не следует надеяться, что банк пойдет навстречу. Тарифы четко прописываются в договоре на открытие карточного счета, поэтому, отказ от выплаты долга невозможен. Здесь не лишне еще раз вспомнить золотое правило, запрещающее подписывать документ без тщательного изучения его содержания.

Чтобы защитить себя от появления технического овердрафта на дебетовой карте, следует:

  • снимать деньги «под ноль» только в банкомате своего банка, чтобы минимизировать количество комиссий.
  • всегда оставлять на счету определенный «запас», достаточный для покрытия небольших комиссий и предотвращения появления на карте отрицательного баланса.
  • не пытаться провести операцию повторно, если при ее проведении программа дала сбой. Чтобы удостовериться, что платеж не был проведен, можно позвонить на круглосуточную «горячую линию» банка.

Выполняя эти простые правила, каждый владелец дебетовой карты обезопасит себя от несанкционированного технического овердрафта и связанных с ним неприятных последствий в виде уплаты непредвиденной задолженности, ухудшения кредитной истории и т. д.


Что делать при возникновении технического овердрафта

Надо закрыть долг сразу после его появления, так как за все время его наличия начисляются банком значительные проценты. Закрывается технический овердрафт держателем карты в полном размере.

Нюансы технического овердрафта, смотрите в видео:

Судебная практика

Если технический овердрафт является несанкционированным, то через суд можно опротестовать его появление. Например, если он появился в результате сбоя или иных технических проблем, то можно оспорить начисление процентов.

Для этого надо подать исковое заявление в суд, которое при этом грамотно составляется. Дополнительно прикладываются доказательства того, что действительно начислены проценты незаконно и при нарушении условий договора.

Банки по закону могут начислять проценты при техническом овердрафте, поэтому добиться положительного решения банка для истцов практически невозможно.

Таким образом, технический овердрафт представлен перерасходом средств, который может быть санкционированным или несанкционированным. Он может появляться по разным причинам, а при этом влечет за собой значительные негативные последствия.

Поэтому все держатели банковских карт должны пользоваться разными мерами предосторожности, чтобы предотвратить появление таких проблем.

Возможные последствия возникновения

Проценты, начисляемые на неразрешенный овердрафт, значительно выше, чем по другим кредитным продуктам. Клиент же зачастую не догадывается об их существовании, считая, что на дебетовой карте в принципе не возникает задолженность, и обнаруживает наличие долга, когда сумма % уже на порядок превышает тело самого овердрафта. Этот долг обязателен к погашению, и банк никогда не идет на уступки клиенту в этом вопросе. Органы судебной власти, как правило, в этой ситуации на стороне кредитного учреждения.

Это может повлиять и на ухудшение кредитной истории, поэтому нужно всегда внимательно читать условия договора для предотвращения санкционированного овердрафта и соблюдать некоторые меры предосторожности, чтобы избежать несанкционированного.

Блокировка средств на карте

В ряде ситуаций, например, при снятии средств в другой валюте, опасность в том, что сначала деньги на карте блокируются, а списаться они могут через несколько дней.

И если курс за это время изменится, и на счете будет недостаточно средств, возможен несанкционированный перерасход.

Еще один момент. Даже если вы заблокировали карту по причине технического овердрафта, то и при блокировке пристав может снять с нее средства, оставив вас с отрицательным балансом.

 

Способы предотвращения неразрешенного овердрафта

  • Получать наличные только в своем банкомате, особенно «под ноль»
  • Внимательно изучить тарифы на обслуживание и всегда придерживать на счете небольшой остаток для оплаты комиссионных вознаграждений
  • Не проводить операцию оплаты повторно, если во время транзакции возник сбой. Для уточнения статуса платежа нужно позвонить в Контакт – центр банка
  • Проверять состояние счета после каждой расходной операции
  • По возможности отключить ненужные услуги, например, дополнительную карту, СМС – информирование и др.

Примеры условий погашения

Крупнейшие банки России применяют следующие тарифы при погашении неразрешенного овердрафта:

Банк

Условия погашения

ВТБ 24

0,6% в день от суммы перерасхода

Сбербанк (что такое овердрафтная карта Сбербанка)

40% годовых

Газпромбанк

0,1% в день от суммы перерасхода

Тинькофф

390 рублей

РайффайзенБанк

Бесплатно

Русский стандарт

Бесплатно

Отличия овердрафта от потребительского кредита

Как и у кредита, у овердрафта есть:

  • доступная линия — сумма, на которую клиент может уходить в минус. Часто она не превышает 2 зарплат или среднемесячных оборотов. Лимит по кредитке может быть намного больше;
  • проценты — вознаграждение банка за предоставление заемных средств. По овердрафту они выше;
  • срок погашения — период, в течение которого нужно вернуть деньги. По овердрафту он короче.

Потребительский кредит оформляют единожды. Овердрафт — возобновляемая ссудная линия, так что он больше схож с кредитной картой, чем с займом наличными.

По кредитке заемные средства можно использовать регулярно без каких-либо процентов в льготный период. Если не получается погасить все сразу, держатель ограничивается минимальным платежом. Так теряют льготный период, но растягивают срок оплаты до бесконечности. С перерасходом по дебетовой карте это не сработает: у него жесткие сроки.

В отличие от кредита, для овердрафта часто не нужны дополнительные документы. Банк принимает решение, анализируя регулярные поступления денег на счет. Поэтому, например, в Тинькофф-Банке услугу подключают не ранее, чем через 2–3 месяца после активации дебетовой карты Tinkoff Black.

Разницу, что такое овердрафт по карте и кредитный лимит, можно увидеть на конкретном примере:

ТарифыКредитная Tinkoff PlatinumДебетовая Tinkoff Black
Срок погашенияДо 55 дней льготный периодГрейс-периода нет. На полное погашение долга дается 25 дней с окончания месяца, в котором впервые был использован овердрафт
Максимальный лимит300 тыс. руб.75–90 тыс. руб.
ПроцентыРассчитывается индивидуально, примерно 0,1% в день. С суммы до 3000 руб. не взимается12–29,9 % за покупки, 30–49,9% за обналичивание и переводы
Минимальный платеж8 % задолженностиНе предусмотрен. Гасить нужно всю сумму
Штраф за просрочку590 руб.990 руб.

Овердрафт для юрлиц

Овердрафт подключают к расчетному счету компании. Он заменяет для бизнеса возобновляемую кредитную линию. Займом можно покрыть кассовый разрыв в ожидании скорого поступления средств.

Овердрафт для юрлиц одобряют либо зарекомендовавшим себя клиентам вне зависимости от состояния текущего счета (под аванс), либо тем, у кого приход на 75 % или больше состоит из наличных средств (под инкассацию). Как и у частников, возможны перерасходы технические и стандартные разрешенные.

Условия овердрафта для бизнеса зависят от банка. В Сбербанке от клиента-организации требуют опыт деятельности по основному направлению (ОКВЭД), отсутствие неоплаченных поручений и долгов, готовность использовать услугу регулярно на протяжении года. Овердрафтом можно расплачиваться с поставщиками, выдавать зарплату, платить налоги, аренду. Но нельзя погашать задолженность перед банком, снимать наличные и переводить деньги со счета на счет.

Лимит овердрафта для юридических лиц традиционно выше, чем для физических. В Тинькофф-Банке сумма доходит до 1 млн руб. А ставка может колебаться в зависимости от среднемесячного денежного оборота.

Предоставляя кредитную линию, банки несут расходы, поэтому требуют от клиентов-юрлиц тратить овердрафт регулярно и в полном объеме. Раньше за неиспользование лимита санкции были жестче, чем проценты за его использование. Сейчас неактивному клиенту могут просто отключить услугу.

Условия подключения и отключения

Зарплатникам банки выдают карты уже с овердрафтом (лимит корректируют потом в процессе использования). Для его подключения в других ситуациях у клиентов могут запросить тот же пакет документов, что и при выдаче кредитки, например справку о доходах.

Банк может одобрить перерасход на карте, если ее владелец подходит под условия по возрасту и доходу. Заявку рассматривают быстро: все информация о клиенте и движении денежных средств уже есть.

Какие банки могут предоставить такую функцию

Банки по-разному относятся к предоставлению кредитных линий на дебетовых картах. Сбербанк, например, еще в 2017 году сообщил, что такой лимит овердрафта для физлиц — слишком затратная и малопопулярная услуга, и отказался от нее. В то же время овердрафт для бизнеса остался.

В Тинокофф-Банке овердрафт предусмотрен на всех типах карт. Лимит для физлиц составляет от 75 до 90 тыс. руб., срок погашения до 45 дней.

ВТБ подключает овердрафт частным лицам и ИП, владельцам карт премиум-сегмента. В «Открытии» перерасход доступен только зарплатникам, а в Альфа-Банке и Совкомбанке — бизнесу.

Как избежать или минимизировать потери от проведения банком технического овердрафта

1. Внимательно ознакомиться с условиями договора и тарифами по операциям с использованием банковской карты. Эти документы вам обязаны предоставить при заключении договора. Если сотрудник банка говорит, что с ними вы можете ознакомиться на сайте, настаивайте, чтобы вам выдали печатный экземпляр с подписью сотрудника.

2. Следить за изменениями условий и тарифов. На сайте банка или в офисе. При отсутствии условия о возможности проведения технического овердрафта в первоначальных условиях, оно может появиться в измененных. Если что-либо в этих документах изменилось, попросите выдать вам печатный экземпляр: прочитав их на стенде, не запомните.

3. Знать остаток свободных денежных средств на счете карты. Для этого можно пользоваться личным кабинетом на сайте банка, выдавшего карту; проверить остаток на счете в банкомате до снятия денежных средств; взять выписку по счету в офисе банка; записывать свои расходы по карте.

4. Не снимайте все денежные средства до копейки. Может произойти списание по акции, которая состоялась на несколько дней раньше, может наступить момент оплаты комиссий, списания неустойки и т. п.

5. Если при снятии денежных средств или оплате услуг через банкомат вы получили отказ в их выдаче/оплате, не повторяйте операцию. Деньги, несмотря на сбой, могут быть списаны со счета, а повторная операция приведет к перерасходу и предоставлению технического овердрафта.

6. Снимая денежные средства в банкомате стороннего банка, убедитесь, что на счете осталась сумма, достаточная для оплаты всех комиссий по операции.

7. При пользовании картой за рубежом необходимо учитывать, что на счете должен остаться запас денежных средств для оплаты комиссии за конвертацию и других комиссий, предусмотренных договором, а также возможность снижения курса рубля по отношению к валюте, по которой проходит конвертация.

8. Если при оплате покупки терминал выдал ошибку, а вы не уверены в остатке денежных средств на счете, не повторяйте операцию. Лучше рассчитаться наличными, отказаться от покупки или отложить товар и сходить в банк за наличными.

9. Если вам пришлось превысить лимит денежных средств, и вы об этом знаете, постарайтесь незамедлительно погасить долг. И лучше всего сделать это в офисе банка, где обязательно узнать размер задолженности и порядок погашения, иначе может оказаться, что внесенная сумма погасит не технический овердрафт, а что-то другое.

10. Хранить чеки по совершенным операциям. Если после проверки счета вы обнаружите неучтенные вами расходы, документ, подтверждающий операцию, будет у вас на руках, что поможет доказать правоту при предъявлении претензии.

11. При принятии решения отказаться от пользования картой необходимо подать в банк заявление о закрытии счета и погасить все долги, имеющиеся на эту дату.

Хотя технический овердрафт является, по сути, неразрешенным, платить за него все равно придется, если он предусмотрен условиями договора. Главное среди прочих и золотое правило – следить за остатком денежных средств на счете карты и помнить тарифы по оплате банковских услуг.

Заключение

Овердрафт с его жесткими сроками, отсутствием грейс-периода и высокими процентами требует хорошей финансовой дисциплины. Он учит быстро отдавать долги, рассчитывать свои возможности, не прибегать к лимиту каждый раз, когда хочется что-то купить, но денег нет. Зная, что такое овердрафт по карте и как он работает, можно подвести итог: для регулярного использования заемных средств выгоднее оформить кредитку.

Источники

  • https://www.iqmonitor.ru/bank/overdraft.html
  • https://www.9111.ru/questions/777777777388556/
  • https://dolg.guru/karty/tehnicheskii-overdraft.html
  • https://skarty.ru/informatsiya/tehnicheskij-overdraft-po-debetovoj-karte.html
  • https://iflife.ru/finansy/chto-takoe-overdraft-po-karte/
  • https://finansoviyblog.ru/karty/chto-takoe-texnicheskij-overdraft-po-karte.html
  • https://www.exocur.ru/chto-takoe-tehnicheskiy-overdraft-po-debetovoy-karte/
  • https://cursinfo.com/chto-takoe-texnicheskij-overdraft/

[свернуть]