Реструктуризация ипотеки — что это значит, программа реструктуризации долга ипотечного кредита в 2020 году

Что такое реструктуризация ипотеки

Понятие реструктуризация ипотеки говорит само за себя. Оно подразумевает изменение структуры договора по ипотечному займу так, чтобы условия погашения задолженности заемщиком стали наиболее благоприятными для выполнения им кредитных обязательств. В результате проведения реструктуризации могут уменьшится платежи и появиться льготы по ипотеке.

Реструктуризация может иметь следующие формы.

  1. Продление срока кредитования, что дает возможность понизить ежемесячные платежи. Сумма переплаты при этом тоже возрастет. От увеличения срока напрямую зависит размер ежемесячного платежа (чем больше срок, тем меньше платеж), что значительно облегчит заемщикам выплату долга.
  2. Банк может войти в положение клиента и предоставить ему льготный период (кредитные каникулы). Заемщик может платить только процент за использование заемных денег, однако срок при этом возрастет.
  3. Рефинансирование. Человек берет новый заем с пониженной процентной ставкой или большим сроком выплат и погашает наименее выгодный заем.
  4. Банки позволяют менять валюту займа, когда их курсы изменения существенны. Выплаты при этом будут менее затратными и удобными.
  5. Иногда финансовые организации идут на отмену начисленных в результате просрочки пеней и штрафов.
Максимальная сумма возмещения для любого реструктурированного кредита составляет 30 % от оставшихся кредитных денег, рассчитанных по договору о реструктуризации (не более 1,5 тыс. руб.). За исключением случаев, подпадающих под п.7 Основных условий, когда данная сумма дается больше, но не более чем в 2 раза.

Способы реструктуризации ипотеки

Процесс реструктуризации ипотеки осуществляется по схемам, указанным ниже. Наиболее подходящая выбирается исходя из рассмотрения нынешнего финансового положения проблемного заёмщика.

  • Смешанный договор о реструктуризации. Банк может выдать заёмщику новую ссуду на выгодных условиях. Распределение залогового имущества в этой ссуде производится в том объёме, который соответствует сумме выделенных денежных средств.
  • Стабилизационный займ. Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов даёт ссуду, сумма которой помогает в выплате заключенного кредитного договора. Ипотека может полностью погасится. После выдачи ссуды, для должника действует особый период, во время которого он выплачивает процентную ставку. После завершения льготного периода должник должен уже вносить платежи, покрывающие долг как вышеуказанному агентству, так и банку.

Реструктуризация по другому выражается в изменении графика внесения платежей на более удобный для заёмщика или передача заёмщиком своего долга другому лицу.

Виды реструктуризации

Способы реструктуризации каждый банк устанавливает сам. Как правило, если у заемщика ухудшилась ситуация и он не справляется, это такие виды:

1. Кредитные каникулы

Заемщик может выбрать отсрочку погашения основного долга при этом продолжая ежемесячно выплачивать проценты либо выбрать возможность в течение определенного времени вообще не вносить платежи по кредиту. В соответствии с новыми нормами, установленными законом от 01.05.2019 № 76-ФЗ, такая отсрочка предоставляется максимум на шесть месяцев.

2. Пролонгация кредита

Срок договора по кредиту увеличивается, за счет этого снижается размер платежей по договору. Следует иметь в виду, что при этом сумма переплаты по займу увеличивается.

3. Изменение валюты кредитного договора

Если кредит был получен в иностранной валюте, он конвертируется в рубли.

4. Изменение схемы выплат

Если при заключении договора заемщик должен был платить дифференцированные платежи, после реструктуризации они станут аннуитетными.

5. Уменьшение размера процентной ставки

На такой вариант банки идут крайне неохотно и только в том случае, если разница между процентной ставкой по договору заемщика и предложениями для новых клиентов будет существенной. Например, если заемщик брал ипотечный кредит в 2013 году под 12% годовых, а в 2019 году тот же банк предлагает ипотеку на условиях 9,5% годовых.

6. Списание части долга, или суммы процентов, или пени

Обычно производится, если у заемщика есть задолженность. Банки иногда идут на уступки и могут списать часть начисленной пени или процентов при условии погашения какой-то части просроченных платежей по основному долгу. Или напротив, списать часть основного долга, при условии погашения какой-то части неуплаченных в срок процентов.

Если банк хочет поощрить добросовестного заемщика, он может сделать это с помощью таких разновидностей реструктуризации:

  1. Изменение даты оформления залога;
  2. Смена залога;
  3. Смена залогодателей;
  4. Увеличение суммы кредита.

Рефинансирование или реструктуризация

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования. Рефинансирование — это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Выгодным, рефинансирующий кредит является, даже в случае превышения суммы текущего кредита на 1%. Так что делай выводы.

После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.

Программа реструктуризации применима только в том банке, где уже оформлен кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.

О том, что выгоднее, говорить сложно. Зависит от конкретной ситуации. Если найти хорошую программу по рефинансированию, со значительной разницей в годовой процентной ставке, то выгода очевидна. Важно, чтобы выбранный новый банк, дал одобрение на вашу заявку. А для этого важна кредитная история.

Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы — все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.

Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет.

На сегодняшний день реструктурировать ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство.

Законодательство в отношении реструктуризации ипотеки

 С точки зрения закона, реструктуризация ипотечного займа долго оставалась в компетенции кредитной организации, которая сама принимала решения о возможности пересмотра условий кредитования. В связи с кризисом на валютном рынке и увеличившимся числом отказов в реструктуризации от банков, Правительство РФ в 2015 году приняло программу поддержки ипотечным заемщикам. Эта программа направлена в первую очередь на помощь тем заемщикам, которые получили отказ от банка в отношении пересмотра условий ипотечного договора.

Сегодня, основной документ, который регламентирует правила реструктуризации — постановление Правительства РФ от 20.04.2015 N 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Именно посредством услуг АИЖК многие граждане РФ получили возможность воспользоваться помощью государства при погашении ипотечного долга.

Преимущества реструктуризации долга

Обращаясь за реструктуризацией, клиент должен понимать, что исполнять свои кредитные обязательства перед банком ему придется в любом случае. При этом, добившись временного облегчения долгового бремени, он получит возможность решить свои финансовые проблемы и восстановить платежеспособность. В некоторых случаях – это единственный вариант сохранения приобретенной недвижимости и положительной репутации клиента.

Плюсы реструктуризации ипотеки заключаются в следующих особенностях:

  • Даже временное уменьшение ежемесячного платежа снижает нагрузку на семейный бюджет и повышает качество жизни заемщика;
  • Оформив реструктуризацию, клиенту удается сохранить положительную репутацию и кредитную историю;
  • Воспользовавшись возможностью реструктуризации ипотеки с помощью государства, можно добиться более лояльных условий кредитования и уменьшить общую сумму долга перед банком.
  • В некоторых ситуациях, реструктуризация – единственная возможность сохранить право собственности на недвижимость.
 Несмотря на все преимущества реструктуризации, эту меру следует рассматривать исключительно как способ выхода из тяжелого финансового положения, а не возможность получить дополнительную выгоду от банка.

Когда есть смысл реструктуризировать ипотеку?

К такому жесту помощи от банка заемщик может прибегнуть только в том случае, если он столкнулся с временными финансовыми трудностями. При этом человек уже знает, как будет выходить из этого черной жизненной полосы, у него есть перспективы улучшить свое финансовое положение.

К примеру, человек был уволен и несколько месяцев не мог устроиться на работу. Он может подать заявление на реструктуризацию, указав, что в ближайшее время намерен устроиться на работу в конкретную компанию.

Еще один пример: близкий человек заемщика попал в больницу и на его лечение требуются деньги. При этом заемщик уверяет банк в том, что после проведения операции родному человеку и после его выписки он сможет возобновить свою платежеспособность.

Банки всегда прислушиваются к клиентам, идут им на уступки, поскольку понимают, что реструктуризировать долг им выгодней, чем потом реализовывать недвижимость заемщика, которая, кстати, может сильно упасть в цене.

Как подать заявление в отделении банка?

Клиент, желающий заключить договор о реструктуризации ипотеки, должен обладать постоянной пропиской в том регионе, где он обратился в банк. Заёмщику должно быть больше 21 года. Заявление нужно написать в отделении, и его образец всегда можно найти на сайте банка или в банковском отделении. Эта информация находится в абсолютно свободном доступе.

Заявление на реструктуризацию можно полностью написать собственной рукой или только вписать нужную информацию в заранее напечатанный текст.

Один экземпляр заявления останется в банке, а другой клиент сможет забрать себе. Специалисты банка обязательно рассмотрят такое заявление и все другие документы для реструктуризации.

Условия рефинансирования

Перед подачей самого заявления, нужно удостовериться в том, что с пакетом документов всё хорошо, что копии и оригиналы на месте. Важно подтвердить серьёзную причину для предоставления реструктуризации.

Можно ли подать заявление не по установленному образцу?

Большинство клиентов предпочитают подавать заявление на реструктуризацию в форме, не соответствующей заранее установленному образцу. Этот вариант вполне может существовать. Если вы выбрали этот способ, не забывайте, что не стоит перегружать заявление маленькими и не нужными подробностями. Если вы хотите, чтобы кредитор дал добро на реструктуризацию, то вы должны:

Указать достаточные причиныПричинами могут быть – изменение семейного положения, серьёзное заболевание, уменьшение размера заработной платы.
Хорошая кредитная историяНе должно быть просрочек по ипотеке. Но даже в том случае, если у вас были просрочки, пусть и не маленькие, то бояться подавать заявление в банк на реструктуризацию – не стоит, ведь банку нужны деньги в любом виде и сотрудники пойдут вам на встречу. Позитивный или негативный ответ вы получите, это уже зависит от множества факторов.

Срок рассмотрения заявления должника на реструктуризацию ипотеки

Обычно банки рассматривают такие заявления в течение нескольких дней. Однако этот процесс может растянуться и на месяц. Дело в том, что в законодательстве нет закона, регламентирующего сроки рассмотрения заявлений должников по ипотеке.

Эти сроки могут быть прописаны в ипотечном договоре между банком и заемщиком. При необходимости заемщик может попросить в заявлении ускорить процесс его рассмотрения. Однако банк сам вправе решать, когда давать ответ заемщику.

Варианты реструктуризации кредита в ВТБ

Физическое лицо может согласовать с банком изменение условий займа, которое ему подходит. Не обязательно, что кредитор согласится именно на тот вариант, который выбрал клиент и не предложит свой собственный. Этот вопрос следует обсудить с сотрудниками банка.

Среди основных способов реструктуризации, которые может предоставить ВТБ, выделим следующие основные варианты:

  • пролонгация займа. Изменяется график погашения долга. За счет удлинения срока выплат снижается их размер, что приводит к уменьшению финансовой нагрузки для клиента;
  • кредитные каникулы. Физическому лицу предоставляется период, в течение которого он должен поправить свое финансовое положение. После этого кредит выплачивается на прежних основаниях;
  • смена валюты займа. Применяется в том случае, когда кредит был оформлен в долларах или евро. Чтобы избавить себя от необходимости переплачивать из-за колебаний курса, клиент может обратиться в банк, чтобы кредит перевели в рубли.

Существует еще одна процедура – снижение процентной ставки по кредиту, но этот вопрос решается в индивидуальном порядке и только при наличии веских оснований. Но такой вариант реструктуризации возможен только при снижении ставки рефинансирования Центробанком.

Используйте один из этих способов, чтобы избежать просрочки задолженности.

Особенности программы

Из-за большого количества просрочек банки решили запустить данную программу. Такой финансовый инструмент индивидуален, так как подходит для любого вида кредита, в том числе и для ипотеки.

В большинстве случаев ВТБ идет на встречу желающим, так как реструктуризация также представляет выгоду для банка.

Любой кредитной организации невыгодно тратить свое время и средства на судебные разбирательства. К тому же они приводят к увеличению кредитного портфеля, что значительно снижает рейтинг ВТБ.

Как стать обладателем выгодной ипотеки в ВТБ?

Если у Вас уже есть действующий ипотечный договор в другом банке, Вы все равно можете изменить кредитора, просто перезаключив договор с другим кредитным учреждением.

Банк ВТБ выдвигает определенные требования к своим потенциальным клиентам, без соблюдения и следования которым сотрудничество с банком будет невозможно.

Идеальный заемщик ВТБ должен соответствовать следующим характеристикам:

  • Гражданин РФ;
  • Возраст от 21 до 70 лет;
  • Наличие постоянной оплачиваемой работы;
  • Стаж работы на последнем месте должен быть не менее 1 года.

ВТБ не выдвигает требования о наличии постоянной регистрации в том регионе, где заемщиком была направлена заявка на рефинансирование.

Верхняя возрастная граница клиентов установлена из того расчета, что кредит должен быть возвращен в полном объеме до ее достижения заемщиком.

Согласно новому постановлению реструктуризация ипотеки может быть проведена в 2020 году в отношении ограниченного числа граждан, а именно:

  • Инвалидов и детей-инвалидов в семье;
  • Заемщиков, имеющих в семье от 2 детей и более;
  • Ветеранов ВОВ;
  • Лиц, проживающих в аварийном жилье;
  • Работников сфер образования, науки, здравоохранения и пожарных служб со стажем более 5 лет;
  • Государственных служащих;
  • Получателей субсидий.

Условия реструктуризации ипотеки в ВТБ 24

В 2020 году четко выделенной программы реструктуризации ипотечного кредита в ВТБ 24, параметры которой были бы прописаны на официальном сайте кредитной организации, нет. Поэтому все вопросы, которые касаются возможности реструктурировать свой долг по ипотеке, обсуждаются напрямую с персональным менеджером и вышестоящим руководства банка. Рассмотрим подробнее общиеусловия реструктуризации ипотеки в ВТБ 24.

Кто имеет право на реструктуризацию

Клиент, в жизни которого наступила сложная жизненная или финансовая ситуация, должен быть готов к тому, что реструктуризация не может применяться к абсолютно каждому заемщику. Существуют вполне обоснованные критерии и, соответственно, причины отказа.

В любом случае, такому заемщику следует незамедлительно сообщить о том, что он не справляется с текущей кредитной нагрузкой и подробно объяснить причины всей ситуации. ВТБ 24 принимает к рассмотрению только обоснованные и безвыходные ситуации, которые в ближайшем будущем имеют перспективы положительного разрешения.

На реструктуризацию ипотечного кредита с помощью в ВТБ 24 могут претендовать заемщики, отвечающие следующим базовым требованиям:

  • снижение уровня текущего дохода не менее, чем на 30% по сравнению с началом ипотечных выплат;
  • объективность и документальное обоснование требований о реструктуризации долга (до банка важно донести, что нагрузка слишком велика в сложившейся ситуации);
  • заключение договора не менее года назад.

ВАЖНО! Одно из ключевых требований – отсутствие длительных периодичных просрочек и оформленных ранее реструктуризаций.

Могут претендовать на реструктуризацию:

  • заемщики, неожиданно уволенные с хорошей работы или утратившие прежний уровень заработка;
  • клиент, в семье которого умер член семьи, на иждивении которого он находился;
  • заемщик, частично или полностью утративший трудоспособность.

То есть главное здесь четко обозначить позицию невозможности платить в прежнем размере, но обозначить временные рамки выхода из этого кризиса. Например, обещание банку расплатиться по кредиту путем продажи ликвидного имущества и т.д.

Важно! После рождения ребенка также можно претендовать на изменение условий по ипотеке, как правило, предоставляется отсрочка по выплате процентов на период декрета, что не всегда выгодно.

Требования к клиенту

ВТБ дает возможность реструктурировать кредит тем заемщикам, которые подходят по возрасту и могут подтвердить свою платежеспособность. Это стандартный перечень условий со стороны большинства финансовых организаций. ВТБ предъявляет к своим клиентам следующие требования:

  • наличие российского гражданства;
  • возраст от 21 года до 65 лет на момент обращения в банк;
  • наличие ежемесячного дохода в виде зарплаты, пенсии и пр.;
  • наличие кредитного договора, который подтверждает, что ранее клиенту был выдан денежный заем.

Все эти данные нужно будет подтвердить соответствующими бумагами. Кроме того, потребуется предъявить справку, чтобы доказать наличие уважительной причины для реструктуризации долга. Только в этом случае банк будет рассматривать заявку, которую подает клиент.

Какую помощь может получить ипотечный заемщик

Окончательный вариант помощи в форме реструктуризации ипотеки ВТБ 24 будет определен после тщательного анализа объективных обстоятельств и изучения требуемых документов.

Среди возможных вариантов:

  • освобождение заемщика на обозначенный срок от уплаты основного долга (клиент будет оплачивать только начисленные проценты);
  • составление индивидуального графика платежей (ежемесячная, ежеквартальная или иная периодичность выплат);
  • освобождение клиента от уплаты неустойки и пеней за просрочки;
  • пролонгация кредитного договора на период, достаточный для исправления своей финансовой ситуации (обычно это увеличение срока от года и больше).

Также банк ВТБ может рассмотреть предложение заемщика о принятии в залог дополнительного ликвидного имущества, заключение договора поручительства или иных мер, способных снизить имеющиеся риски по невозврату кредита.

Практика показывает, что банк охотнее соглашается на отсрочку по оплате основной задолженности, чем на остальные варианты реструктуризации.

Какие документы необходимо подготовить

Заявление о реструктуризации ипотеки ВТБ 24 принимается при наличии полного пакета документации, в который входят:

  • собственноручно подписанное заявление с просьбой реструктурировать кредит;
  • анкета;
  • документы о доходе минимум за последние полгода;
  • паспорт;
  • документы, прямо доказывающие справедливость выдвигаемой просьбы о реструктуризации (например, выписка из медкарты, справка о состоянии здоровья, свидетельство о смерти близкого родственника, документы от работодателя об изменении зарплаты и т.д.).

Важно быть готовым к тому, что ВТБ 24 при необходимости имеет право затребовать иные дополнительные бумаги.

Как оформить заявление на реструктуризацию

Услуга предоставляется только лицам, предоставившим весь список документов. Ходатайство о пересмотре договора (заявление) может быть составлено как в рукописном, так и печатном виде.

Оформлять заявку следует на листе А4, обязательно в 2-х экземплярах. После появления у ходатайства статуса «входящий документ» нужно оставить себе 1 копию. Копия документа нужна, если ответ банка не устроит заемщика и он захочет обратиться в суд.

При составлении следует указать причины, по которым запрошен пересмотр договора. Просьба будет удовлетворена, если предъявлены:

  • аргументированные просьбы: изменение семейного положения, болезнь, уменьшение размера заработной платы;
  • кредитную историю без просрочек. Если у клиента зафиксированы продолжительные задолженности сроком до 90 дней, то в услуге будет отказано. Но рекомендуется в любом случае попробовать написать заявление, ведь банку выгодно получать деньги, а не квартиру;

Заявление может быть написано, как по образцу, так и в свободной форме, но желательно придерживаться изложения и указывать:

  1. Реквизиты фин. учреждения, название. Сведения представлены в ипотечном договоре;
  2. Описание основных пунктов договора: условия, № сделки, дата оформления.
  3. Причины, по которым клиент не может выполнять обязательства, дату первого просроченного платежа;
  4. Пожелания о будущих изменениях в соглашении.

В копии, которая остается у должника, должна быть также проставлена отметка о принятии. В случае, если дело дойдет до суда, документ без подписи рассмотрен не будет.

Может ли банк отказать и что делать дальше

Не стоит питать пустых иллюзий о том, что банк легко согласиться пойти навстречу клиенту и реструктурировать его ипотеку. Подобное решение принимается исключительно уполномоченными сотрудниками ВТБ 24. Отзывы действующих клиентов доказывают, что процент отказов по подобным заявок очень высок. Среди наиболее распространенных ситуаций, по которым высока вероятность отказа:

  1. Отказ семьям с ипотекой, в которых мать уходит в декретный отпуск.
  2. Отказ заемщикам, ранее воспользовавшимся реструктуризацией или имеющим испорченную кредитную репутацию.
  3. Отказ по причине развода в семье.
  4. Отказ семьям с доходом, величина которого превышает удвоенную величину прожиточного минимума.

Подобные причины, по мнению ВТБ 24, не могут быть признаны вескими для смягчения кредитного бремени. Но важно помнить, что каждый случай уникален и рассматривается подробно и в индивидуальном порядке.

Плюсы рефинансирования

Рассмотрим, какую пользу получает клиент от реструктуризации кредита в ВТБ. К числу несомненных достоинств этой процедуры относятся следующие ее особенности:

  • реструктуризация потребительского кредита помогает сохранить кредитную историю в хорошем состоянии. Даже если были допущены незначительные просрочки, сведения о них не всегда передаются в Национальное бюро кредитных историй (как правило, в НБКИ поступают данные о непогашенных задолженностях сроком от одного месяца;
  • если клиент реструктурирует кредит, он сможет избежать штрафных санкций или дальнейшей перепродажи долга коллекторам или судебных разбирательств. Какую бы меру не избрал банк в дальнейшем, лучше не доводить дело до принудительного взыскания средств (в том числе за счет описи имущества приставами);
  • сохранить право собственности на заложенное имущество, если речь идет о реструктуризации долга по ипотечному кредиту или займе с обременением недвижимости (либо другого ценного объекта);
  • расплатиться с банком в соответствии с договором и сохранить свою репутацию. В дальнейшем такому клиенту ВТБ может вновь одобрить кредит, если он снова обратится в этот банк.
Важно! Если по действующему кредиту уже были допущены просрочки и банк применил штрафные санкции, вы имеете право обжаловать это решение в суде. Рассчитывать на победу в прениях вы можете только в том случае, если получится доказать, что сложное финансового положение возникло по уважительной причине (из-за потери работы не по своей вине, утраты трудоспособности и пр.). В случае вашей победы банк будет обязан не только отменит штрафы, но и оплатить затраты на судебные издержки.

Уменьшить ставку с помощью реструктуризации

Снижение процента по кредиту, как уже говорилось выше, возможно в очень редких случаях. Скорее, рассчитывать на это можно, если выбрать вариант рефинансирования ипотеки сторонним банком или в банке ВТБ 24. Процент при перекредитовании может быть на несколько пунктов ниже – банк заработает на том, что увеличивает сроки выплаты кредита.

Есть еще один вариант сокращения ставки – обращение к программе помощи ипотечным заемщикам. Осуществляется она на базе Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, с которым ВТБ 24 успешно сотрудничает.

Подавать заявление в Агентство следует совместно с банком (если он с ним сотрудничает). Если вы попадаете под условия действия программы, то АИЖК перечислит банку средства, за счет того тот предоставит реструктуризацию кредита на выгодных для заемщика условиях.

В частности, это может быть:

  • Сокращение ставки процентов до 12 %.

  • Списание части основного долга.

  • Заморозка выплат на несколько месяцев.

Требования для участия в программе предъявляются не только к заемщикам, но и к жилью, которое было куплено в ипотеку (подробнее читайте на сайте АИЖК).

Реструктуризация ипотеки при помощи АИЖК

20 апреля 2015 года в свою законную силу вступило «Постановление о реструктуризации ипотеки №373», подписанное Д.А. Медведевым, в котором изложены условия реализации программы помощи определенным категориям граждан, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Субъектом реализации данного государственного проекта является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК).

Изначально проект имел временные ограничения, а именно, планировался осуществляться до конца 2016 года. Затем в Постановление периодически вносились изменения, и проект был продлен до марта 2017 года. После чего, был приостановлен ввиду израсходования выделяемых на программу средств.

Читайте также: Как быстро и выгодно выплатить ипотеку: пошаговая схема

В июле 2017 года государство дополнительно выделило 2 млрд. рублей на возобновление программы. 11 августа 2017 года вышло «Постановление Правительства РФ № 961», в котором оговариваются новые условия участия в программе помощи гражданам, обремененным ипотечным займом.

Основная суть программы заключается в предоставлении заемщику возможности выбора варианта государственной помощи для облегчения выплаты обязательств по ипотечному кредиту.

Согласно закону, заемщик вправе самостоятельно выбирать вид государственной льготы (субсидии), являющейся наиболее выгодной для его ситуации.

Варианты реструктуризации проблемной ипотеки:

  1. Отсрочка основного платежа. Определенное время заемщик будет оплачивать только начисляемые проценты, а погашать основной долг начнет при налаживании финансового положения.
  2. Изменения графика ежемесячного платежа. Государственная субсидия погашает часть основного долга заемщика (от 20% до 30% задолженности, но не более 1500000 руб). При перерасчете снижается сумма ежемесячных выплат по кредиту.
  3. Валютная ипотека меняется на рублевую путем перевода основного валютного долга в рублевый эквивалент.

В 2020 году с помощью АИЖК планируется реструктуризировать ипотеку не менее чем для 1300 заявок.

Условия участия в государственной программе реструктуризации

Для возможности получения государственной поддержки, заемщик должен попадать под перечень требований данной программы:

  1. Иметь гражданство РФ.
  2. Совокупный доход заемщика (его семьи) не должен превышать сумму, равную двум прожиточным минимумам после уплаты ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Прожиточный минимум фиксирован и зависит от региона проживания гражданина.
  3. Сумма ежемесячного платежа по ипотеке увеличилась не менее чем на 30% по сравнению с плановым платежом.

С 22 августа 2017 года произошли изменения в условиях реструктуризации ипотеки. Требования к размеру площади залогового жилья стали иметь следующие ограничения:

  • Для однокомнатной квартиры: площадь должна составлять не более 45 кв. м.;
  • Для двухкомнатной квартиры: не более 65 кв. м.;
  • Для трехкомнатной квартиры и более: не более 85 кв. м.

Обязательным условием является то, что жилье не должно считаться элитным или дорогостоящим, иначе в реструктуризировании будет отказано.

Заемщик имеет право подать заявление на реструктуризацию в том случае, если после даты заключения ипотечного договора прошло полных 12 месяцев. Жилье, приобретенное в ипотеку, должно быть у заемщика единственным.

Когда можно рассчитывать на помощь в погашении ипотеки

Государственная программа реструктуризации ипотеки для заемщиков, имеющих проблемы с выплатой задолженности, подразумевает помощь только тем гражданам, которых коснулись непредвиденные финансовые трудности.

Факторы, являющиеся причиной снижения финансового достатка:

  1. Сокращение, увольнение, потерю работы по иным обстоятельствам.
  2. Снижение заработной платы или систематические задержки ее выплат.
  3. Тяжелое заболевание заемщика или члена его семьи.
  4. Форс-мажорные обстоятельства (пожар, грабеж, мошенничество).

Принципиальным отличием продленной программы реструктуризации стало введение межведомственной государственной комиссии, которая будет рассматривать спорные и нестандартные ситуации заемщиков в индивидуальном порядке.

Кто может рассчитывать на помощь?

Согласно «Постановлению № 961» на государственную поддержку могут рассчитывать определенные категории граждан, а именно:

  1. Граждане, имеющие одного или несколько несовершеннолетних детей (В том числе, опекуны, попечители и усыновители детей до 18 лет);
  2. Граждане-участники боевых действий;
  3. Граждане-инвалиды, а так же семьи, в которых есть ребенок-инвалид;
  4. Граждане, на иждивении которых находятся дети-студенты очной (дневной) формы обучения, не имеющие дохода (младше 24 лет).
Граждане, которые не попадают под данные категории, но испытывают финансовые трудности и не способны больше выплачивать долговое обязательство перед банком, могут позвонить на горячую линию программы АИЖК, рассказав о своей проблеме. Такие случаи будет рассматривать межведомственная комиссия.

Какие документы нужны для реструктуризации ипотеки и куда обращаться?

Чтобы получить помощь от государства, заемщику следует обратиться в свой банк с пакетом необходимой документации и заявлением. При одобрении заявки со стороны банка, с заемщиком заключается дополнительное соглашение к договору кредитования.

Перечень документов, необходимых для подачи заявки:

  1. Паспорт гражданина РФ;
  2. Договор ипотеки;
  3. Соглашение к кредитному договору;
  4. Справка об остатке основного долга;
  5. Выписка из ЕГРП на объект недвижимости;
  6. Оригинал трудовой книжки (особенно важно, если следствием снижения дохода является увольнение);
  7. Медицинское свидетельствование заболевания заемщика (если причиной снижения дохода стала проблема со здоровьем);
  8. Документы, подтверждающие совокупный доход заемщика и созаемщиков;
  9. Свидетельство о рождении ребенка.

Заключение

Когда жизненная ситуация изменилась и нет возможности выплачивать долг по ипотеке, люди начинают искать пути решения проблемы. И далеко не все первым делом пойдут в банк, боясь испортить о себе, как о надежном клиенте, впечатление. Этот подход в корне неверен. Реструктуризация для банка – это просто часть обыденной работы, а вот для заемщика, попавшего в затруднение, она может стать единственным выходом из положения.

Источники

  • https://ipoteka51.ru/pogashenie/restrukturizatsiya-ipoteki
  • https://AllVtb24.info/ipoteka/restrukturizatsiya-ipoteki/
  • https://J.Etagi.com/ps/restrukturizaciya-ipoteki/
  • https://ipotekaved.ru/restrukturizaciya/restrukturizatsiya-ipoteki-s-pomoshhyu-gosudarstva.html
  • https://yurcentr.com/restrukturizaciya-ipoteki/
  • http://ipoteka-expert.com/restrukturizaciya-ipoteki/
  • https://www.vbr.ru/banki/vtb/help/restrukturizaciya-kredita-v-vtb/
  • https://obankax.com/ipoteka/restrukturizatsiya-v-vtb-24-usloviya.html
  • http://ipoteka-expert.com/restrukturizaciya-ipoteki-v-vtb-usloviya/
  • https://ipotekaved.ru/restrukturizaciya/ipoteki-v-vtb-24.html
  • https://to-banks.com/restrukturizatsiya-ipoteki-vtb-24.html
  • https://refinansirovanie.org/restrukturizaciya/14-ipoteki-v-vtb24-usloviya.html
  • https://IpotekuNado.ru/pogasit/restrukturizaciya-ipoteki

[свернуть]