Когда нет денег

Выгодно ли сейчас брать кредит и на какие цели?

Для того, чтобы определиться с ответами на эти вопросы, стоит оценить Ваше финансовое состояние и убедиться, что Вы готовы к выполнению обязательств.

Оцените, какой процент Вашего дохода будет использоваться на ежемесячные платежи: если сумма составляет меньше 10-15% процентов от Вашего дохода, то, скорее всего, Вы можете себе позволить оформить кредит.

Если Вы не уверены, что с Вашей работой в течение года ничего не произойдет, Вас не сократят, или компания не закроется, и думаете, что кредит брать опасно, оформите программу страхования заемщика кредита. В случае наступления страхового случая страховая компания возьмет на себя не только погашение основной задолженности, но и обеспечит дополнительную финансовую поддержку Вам и Вашим близким в сложный период.

Чтобы обезопасить себя от непредвиденных обстоятельств, нужно всегда иметь в запасе сумму для погашения 2-3 ежемесячных платежей.

Когда кредит в банке точно выгоден?

В непростых современных реалиях, на фоне начинающегося кризиса и пандемии коронавируса получение кредита становится все более актуальным – доходы людей снижаются, требуется финансовая помощь. Брать кредит 100% стоит в нескольких ситуациях:

  • если эти деньги гарантировано принесут доход, к примеру, будут вложены в бизнес;
  • для лечения, ведь инвестиции в здоровье всегда оправданы, а промедление чревато куда более серьезными последствиями;
  • покупка жилья, если текущую квартиру приходится снимать – лучше платить по кредиту, чем за аренду;
  • в экстренной ситуации, когда деньги потребовались срочно, а других источников, где можно занять, нет.

«Когда кредитные деньги способны значительно улучшить качество жизни, даже если речь идет о банальной покупке стиральной машины, заключать договор однозначно стоит», – поделился мнением эксперт.

Также оправданы инвестиции в платное образование, если прохождение обучения поможет в будущем получить высокооплачиваемую работу и продвижение по карьерной лестнице.

При каких условиях от кредитования стоит отказаться?

Кредиты не являются решением всех проблем, более того, они способны загнать человека в долговую яму. От получения займа лучше отказаться, если:

  • деньги можно взять в долг у родственников и друзей, не испортив с ними отношения;
  • покупка в кредит необязательна, это сиюминутный каприз;
  • заемщик не понимает, из каких средств будет погашать задолженность;
  • деньги берутся для погашения старого кредита, но условия нового договора не такие привлекательные;
  • планируете поехать в отпуск, который не по карману – стоимость путевки превышает доход семьи за 2 месяца.

Не стоит оформлять кредит, если уже есть несколько текущих займов, а долговая нагрузка очень высокая. Кроме того, стоит отказаться от покупки предметов роскоши, например, автомобиля, дорогого в обслуживании, если он не требуется для работы и бизнеса.

О влиянии ключевой ставки на ставку по кредитам

Рассматривая вероятность кредитования в текущий момент, граждане в первую очередь думают о процентных ставках. Всегда хочется заключить договор на самых лучших условиях, чтобы переплата оказалась как можно меньше. И отчасти переплата будет зависеть от значения ключевой ставки.

Если думать о том, стоит ли сейчас брать кредит в рублях, то важно смотреть на ключевую ставку Центрального Банка. Это именно тот процент, под который банки выдают ссуды. Если сейчас ее значение равно 6%, а банк выдает кредит под 15%, то его прибыль — 9%. То есть чем меньше ключевая ставка, тем выгоднее становятся условия кредитования.

Влияние кризиса на банки

Даже в кризисный период банки заключают договор по льготной кредитной программе.

В период кризиса многие доходы граждан падают. Предприятия сокращают число рабочих мест, и часть россиян может лишиться работы. В таких условиях человеку становится сложно исполнять свои обязательства перед кредитными организациями.

Банки учитывают это, рассматривая заявки потенциальных заемщиков. Но даже в кризисный период крупные финансовые учреждения реализуют льготные кредитные программы. Они не приносят ощутимого дохода, но позволяют обеспечить стабильный денежный поток для поддержания работы.

Кредитование населения в условиях кризиса

Кредит, неважно какой он разновидности – это риск и очень ответственный шаг. Заемщик должен быть платежеспособным, иметь стабильную работу. Эксперты полагают, что нерационально брать на себя долговые обязанности в кризис, если это не так.

Тем, кто все же решается брать деньги взаймы, нужно определиться со следующими моментами:

  1. Целесообразность и выгода. Как срочно и важно брать кредит, когда процентные ставки банковские структуры сильно подняли в нынешнем году. Заем стал невыгоден для простого населения.
  2. Платежеспособность. Уверен ли заемщик, что будет вносит ежемесячные платежи без просрочек и ущерба для своей семьи. Кризис на финансовом рынке затронул много сфер экономики. На многих предприятиях идет сокращение сотрудников, урезание зарплат. Человек, взявший кредит сегодня рискует оказаться неплатежеспособным, а это новые неприятности для него и близких.
  3. Инфляция. Этот показатель играет большую роль. Рост стоимости на покупательскую корзину, обесценивание отечественной валюты сделает выплаты по задолженности еще ощутимей. Редко какие банки выдадут займ, если сумма ежемесячного взноса выше 30% от суммарного дохода заемщика.
  4. Процентная ставка. Подписывая договор нужно поинтересоваться постоянной ли будет она. Некоторые банковские структуры прописывают условия, когда они могут изменять процентную ставку по выплатам. Происходит это обычно в сторону увеличения.

Эти пункты хоть и не все, но самые основные. Прежде чем идти в банк, проанализируйте их, взвесьте все риски и трудности, с которыми, может быть, придется столкнуться.

Ужесточения условий кредитования продиктованы Центробанком РФ. Они уже обрели силу и действуют. Если есть хоть какая-то возможность отложить эту процедуру, ею нужно воспользоваться. После стабилизации ситуации, ставки по кредитам снизятся, требования к заемщикам – тоже.

Стоит ли брать кредит в кризис 2020 года

Ссуда может оказаться выгодным финансовым шагом даже в период экономической нестабильности. Но приобретать в кредит стоит лишь те вещи, которые со временем могут существенно вырасти в цене. Это относится к крупной бытовой технике, автомобилям, квартирам или загородной недвижимости.

Перед подачей заявки на ссуду следует оценить свою будущую платежеспособность. Она может измениться из-за снижения зарплаты или полной потери работы, прибавления в семье, перераспределения расходов. Чем крупнее заем, тем более осознанно необходимо подходить к его получению: выплаты по автокредиту или ипотеке нужно производить долгое время.

Допуская просрочки, заемщик может испортить свой кредитный рейтинг или лишиться приобретенного имущества.

В чем выгода кредитной сделки при кризисе

По мнению финансовых аналитиков, покупки с привлечением займа следует делать осознанно. Не стоит тратить деньги на дорогой смартфон или шубу. Покупка же импортной техники может оказаться выгодным приобретением: курс рубля по отношению к доллару или евро снижается, и этот же товар через несколько месяцев будет стоить существенно дороже. Даже с учетом выплаченных банку процентов техника окажется дешевле, чем ее аналог, выставленный в магазине спустя 2-3 месяца.

Покупки с привлечением кредитов следует делать осознанно.

Преимущества и недостатки кредитования: сравнительная таблица

Ссуда делает человека зависимым от банка, который, в свою очередь, пытается подобную услугу преподнести, как повышение уровня своей жизни, возможность быстрее достичь желаемого. Однако, заняв у них деньги, мы возвращаем непомерно больше, в результате чего, кредит становится не столько радостью, сколько бременем.

Вместо того, чтобы направить силы на саморазвитие и другие задачи, мы бросаем их, на погашение займа, преисполнены страха за появление просрочек и наложения штрафов. Поскольку взятие кредита – это определенно переплата, мы теряем больше, чем получаем. И с этим не поспоришь. Современное рабство – это не буквальные оковы, а финансовые кандалы. Так много сказав о недостатках банковских займов, не справедливо умолчать об их плюсах, ведь они есть. Чтобы наглядно увидеть их и решить, брать кредит в банке или нет, смотрите таблицу.

Брать или не брать кредит: оценка финансового положения

Порой заемщики необъективно оценивают свои финансовые силы и в итоге оказываются в долговой яме. Если вы думаете о том, брать ли сейчас кредит, в первую очередь оцените свой уровень кредитоспособности. Выплата не должна быть сильно обременительной.

Специалисты рекомендуют подбирать условия кредитования так, чтобы на выплату всех долговых обязательств у человека уходило не больше 50% от его доходов. И многие банки при рассмотрении придерживаются такого же мнения.

Составьте список своих обязательных расходов и доходов. Определите, сколько вы можете расходовать в месяц на обслуживание еще одной ссуды. Далее используйте кредитные калькуляторы банков или универсальные программы, чтобы выявить, какую сумму и на какой срок вы реально можете взять в соответствии с вашим финансовым положением.

Для начала определите необходимую сумму, а затем считайте, на какой срок лучше брать кредит. Выбирайте период так, чтобы ежемесячный платеж оказался посильным.

А как выбрать кредит?

Один из основных параметров кредита — это, конечно же, процентная ставка. Кроме того, банки обязаны на первой странице кредитного договора крупным и хорошо читаемым шрифтом печатать размер полной стоимости кредита. Причем как в процентном, так и в абсолютном выражении в рублях. Для ипотечных кредитов также обязательно размещается информация о среднем размере платежа по кредиту.

«Полная стоимость кредита не равна ставке в процентах годовых, это сумма всех ваших выплат по процентам, а также прочие расходы, платежи третьим лицам, в том числе плата за страхование. То есть, проще говоря, можно сказать, что это и есть ваша совокупная переплата по кредиту за весь срок кредитования. Вы можете узнать, каковы на сегодняшний день значения среднерыночной и предельной полной стоимости кредита, установленные Банком России, на его официальном сайте», — говорит Андриевская.

В условиях кризиса она не советует брать займы с плавающей ставкой, а также кредиты в иностранной валюте — это существенно повышает риск серьезного увеличения ежемесячного платежа в течение срока кредитования.

Оптимальный вариант: кредит в рублях с фиксированной или дифференцированной ставкой (дифференцированная ставка — ставка, которая снижается после наступления определенного события).

«По возможности кредит лучше погашать досрочно, хотя в условиях высокой инфляции это может быть не слишком выгодным, если валюта, в которой вы взяли кредит, начинает быстрыми темпами обесцениваться. С другой стороны, никто не знает точно, что может случиться завтра. В долгосрочной перспективе с нами, к сожалению, может произойти что угодно: обратный скачок курса, потеря работы, проблемы со здоровьем. Поэтому если есть возможность погашать кредит в большем объеме — гасите. Но не забывайте оставлять достаточную сумму на жизнь и непредвиденные расходы, чтобы иметь „подушку безопасности“», — резюмирует эксперт.

Хорошие и плохие кредиты

Американский инвестор, финансовый тренер и бизнесмен, Роберт Кийосаки разделял займы на: хорошие и плохие. Под хорошими понимаются те долги, которые привносят в ваш капитал деньги и улучшают качество жизни. Например, вы – юридическое лицо, имеете бизнес, который требует вложений. Если инвесторов привлечь не получается, можно взять кредит.

Однако делать это стоит, если вы имеете четко составленный бизнес-план, все просчитали, твердо уверены, в том, что не «прогорите». Хорошей ссудой может стать ипотечный кредит, который берется для дальнейшей сдачи жилья в аренду. Квартплата жильца позволит вам покрывать расходы на ипотеку. Плохие кредиты – это те, которые, наоборот, вынимают из вашего кармана последние крохи. Поэтому потребительские займы, оформляемые обычно необдуманно, принято считать плохими

Дело в том, что в порыве за прогрессивностью, а также сбитые с толку заманчивой рекламой самих банков, которая навязчиво пестрит на каждом шагу, мы не можем трезво оценивать свои действия. В результате этого соблазна идем на поводу у своих желаний, что не всегда приносит пользу.

Разбалованные потребительскими кредитами, их доступностью, мы начинаем жить не по средствам, транжирим банковские деньги, наивно полагая, что доходов хватит для возврата задолженности. «К тому же, это выгодно тем, что кредитная нагрузка на семейный бюджет не такая уж и большая, если вносить минимальные платежи. Зато я получу сразу то, что не смогу себе позволить и через несколько лет», – заверит кто-то. Но кредит – это всегда рискованный шаг.

Большинство россиян не утруждают себя подсчетом итоговой переплаты. А зря. Если бы они не ленились, то были бы ошарашены ростовщичеству банков, отказались от затеи, избежали проблем. Прежде чем заключать сделку, хорошо подумайте, нужно ли брать сейчас кредит. Может, без покупки какой-то вещи вы обойдетесь? Не целесообразней ли потерпеть и подкопить денег?

Кредит в 2020 году – какие есть виды займа

Получение займа в этот период – только часть вопроса. Даже в условиях развивающейся экономики многих граждан интересовал вопрос, стоит ли сейчас брать кредит, не будет ли такое деяние по финансовому благополучию семьи.

Кредиты бывают разными. Их условно делят на несколько разновидностей:

  1. Физическим или юридическим лицам. Условия кредитования здесь разные, процентные ставки – тоже.
  2. Целевые, потребительские, ипотечные. Их выдают и физлицам и юридическим.

Разновидностей, на самом деле существует больше, но эти самые распространенные. Другие виды ссуд:

  • по сроку выдачи: долгосрочные, краткосрочные, среднесрочные;
  • количество кредиторов: синдицированные, консорциальные или с одним кредитором;
  • тип заемщика: кредиты хозяйству межбанковские, потребительские, государственные;
  • по целевой принадлежности: восполняющие оборотные вложения, инвестиционные, потребительские;
  • по субъекту кредитного договора: международные, коммерческие, государственные;
  • по виду валюты: мультивалютные, моновалютные.

Самые востребованные как для предпринимателей, так и для обычных граждан потребительский или ипотечный заем.

Потребительские кредиты

Самый распространенный вид кредитования населения. Его выдают на покупку бытовых приборов, отдыха, заграничных поездок, обучения, ремонт и так далее. Выдается в разных формах:

  1. Как кредитный лимит на банковскую карточку. Самая распространенная форма выдачи. Карточкой можно рассчитываться где угодно, но только в черте установленного лимита. Банковские структуры посещать нет нужды. Все операции можно проделать в телефонном режиме или по СМС.
  2. Отсрочка платежа. Такая форма удобна в совершении более крупных покупок: мебели, автомобиля, крупной бытовой техники. Здесь заемщик оформляет официальный договор с менеджером, выбирая удобные условия и процентную ставку.
  3. Банковская ссуда. В связи с тяжелым экономическим положением из-за пандемии и грядущего кризиса, такой вид кредитования стал менее популярен. Получить банковскую ссуду (выдача займа наличными) стало тяжелей. Условия банки ужесточили, требования к заемщикам стали жестче. Ставки по таким займам выше чем, например, с отсроченным платежом.

Потребительский тип кредитования удобен тем, что дает возможность населению купить нужный товар без необходимости накапливать свои сбережения. Стоит ли брать потребительский кредит, если остро нуждаешься в деньгах или нужно приобрести что-то нужное для дома. Не нужно относиться к этому действию, как к единственно правильному. Поскольку каждый, кто намерен взять его, должен знать, что:

Кредит, неважно какой он есть – это переплата, иногда очень большая. Банки не будут давать займ без выгоды для себя. Реклама о беспроцентных рассрочках и кредитах – это не больше, чем способ привлечения новых клиентов.

Нужен ли он на самом деле или можно обойтись без него. Россия – это не Западные государства или Америка, где люди всю жизнь живут в кредитах. У нас с ними разный менталитет, разные системы экономики, разные условия кредитования. Для россиян это невыгодно.

Потребители, которые тратят больше, чем успевают зарабатывать очень быстро оказываются в долговой яме, из которой очень сложно выбраться. Страховка заемщика, утратившего работу не всегда способна покрыть тело кредита. Прежде, чем решиться взять кредит, нужно 100 раз подумать.

Ипотечные кредиты

Суть этого кредитования заключается в том, что банк, по заявлению заемщика, выдает определенную сумму денег на приобретение недвижимости или автомобиля. При этом в залог берет имеющееся имущество или то, что приобретается. Правительство разработало различные программы, направленные на уменьшение процентной ставки. Но население настороженно относится к этому виду кредитования.

Вопрос, когда банки поднимают ставку все больше и больше волнует россиян. Мнение специалистов по этому поводу следующее:

  1. Ипотеку сегодня скорей всего выгодней, чем нет. Не каждая среднестатистическая российская семья сможет похвастать солидными доходами, чтобы скопить нужную сумму на приобретение недвижимости. Ипотечный кредит – один из выходов исправить ситуацию. Риск, конечно, есть, но коль нет других способов разрешить проблему, этот выходит на первый план.
  2. В кризис процентные ставки выросли и растут дальше, но они поднимаются не так быстро, как по потребительском кредитовании. Если какие-то сбережения, направленные на покупку жилья, уже имеются для первого взноса, то слишком долго затягивать этот вопрос не стоит. Поскольку ставка и сумма первого платежа может увеличиться, а условия к заемщику ужесточиться.
  3. Решаясь на ипотеку, нужно быть платежеспособным заемщиком. Нужно помнить, что недвижимость, которая была приобретена, находится в залоге. Это означает, что его может отобрать кредитодатель. Перед тем, как убедить менеджера, что вы платежеспособный клиент, убедите сначала самого себя в этом.
  4. Ипотека хоть и предусматривает переплату, но зато после ее погашения вы навсегда приобретаете жилье. Это выгодней чем всю жизнь жить в арендованной квартире.

Неважно каким способом собираетесь кредитоваться, нужно собрать предложения всех или хотя бы несколько предложений банков, выбрав самый выгодный для себя. В 2020 году Отзывы говорят, что это всегда минус в денежном благосостоянии. С ними не удастся сэкономить ни во время кризиса, ни в период стабильности. Но именно благодаря им можно купить то, на что не хватает средств, терпения и усилий скопить самостоятельно.

Где выгоднее взять автокредит

Если рассматривать такие программы, то лучшие условия обеспечиваются при выборе программ автопроизводителей. Многие банки заключают договорные отношения с салонами и производителями. В итоге появляются выгодные условия на покупку новых авто, можно даже встретить варианты рассрочки.

Самые выгодные автокредиты

При намерении купить подержанное авто сравните программы автокредитов с наличными кредитами, порой последние оказываются даже более рациональными. В целом, хорошие условия по автокредитам есть в Тинькофф Банке, Кредит Европа Банке, изучите их программы.

 Автокредит от банка Тинькофф
Макс. сумма2 000 000Р
СтавкаОт 9.9%
Срок кредитаДо 5 лет
Мин. сумма100 000 руб.
ВозрастОт 18 лет
Решениечерез 1 мин.

Брать кредит или нет — это каждый решает сам. В целом экономическая ситуация в стране этому способствует. Ставки сейчас низкие, а банки в результате серьезной конкуренции разрабатывают все более выгодные и интересные предложения.

Что делать, если кредитов несколько

Сложности с выплатой займов появляются у тех граждан, кто ранее взял несколько кредитов. Сейчас, в период кризиса, вносить платежи вовремя становится сложнее. Найти выход можно, проанализировав структуру долгов и, если необходимо, перераспределив их.

Досрочное погашение задолженности

Финансовые аналитики рекомендуют досрочно закрыть все ссуды с высокими процентами. Это могут быть займы в микрофинансовых организациях, потребительские кредиты, задолженность по кредитным картам. Досрочный возврат таких ссуд позволяет сэкономить на выплате процентов.

Рефинансирование

Объединение нескольких займов в один помогает оптимизировать кредитные платежи. Программы рефинансирования существуют во многих банках, заемщику необязательно обращаться в финансовую организацию, где он ранее оформлял ссуды. Часто оптимизация достигается за счет увеличения срока погашения займа — сумма платежа уменьшается, что облегчает возврат долга.

Рефинансирование подразумевает оформление нового кредита для погашения старого.

Не брать новые

Людям, которые не уверены в сохранении собственной платежеспособности, не следует брать в кризис новые ссуды.

В этот период лучше перестраховаться, отказываясь от финансовых обязательств, которые через несколько месяцев станет сложно исполнять.

Источники

  • https://www.citibank.ru/russia/loan/rus/brat-li-kredit.htm
  • https://ru.myfin.by/article/za-ili-protiv-stoit-li-brat-kredit-obzor-vygodnyh-kreditov
  • https://brobank.ru/kogda-luchshe-brat-kredit/
  • https://zafinansi.ru/stoit-li-brat-kredit-v-2020-godu/
  • https://selempi.ru/finance/stoit-li-brat-kredit-razbiraemsya-v-nyuansah.html
  • https://vzayt-credit.ru/stoit-li-brat-kredit/
  • https://aif.ru/money/economy/kogda_net_deneg_stoit_li_brat_kredit_v_krizis

[свернуть]