Как и где взять ипотечный кредит на жилье, условия и ставки по ипотеке на покупку квартиры, дома в банках

Какой кредит лучше взять?

Определиться с тем, какой в итоге нужен кредит, помогут вопросы:

  1. Какая сумма нужна для покупки квартиры? 3 миллиона или 500 тысяч — большая разница.
  2. Есть ли недвижимость под залог?
  3. Как срочно нужны деньги?

Ответив на эти вопросы, можно определиться, какой кредитный продукт подойдет в конкретной ситуации.

Чем заем отличается от ипотеки?

Это два разных кредитных продукта, которые отличаются не только по целям, но и по параметрам.

Ипотека изначально создавалась для кредитования покупки жилья под залог этого самого жилья. Банк в данном случае принимает на себя низкие риски, ведь, в крайнем случае, он сможет продать заложенную квартиру и вернуть себе деньги. А раз риски низкие – то и суммы больше (несколько миллионов), и ставки относительно невысокие (в среднем до 15%), и срок кредита длительный (от 5 до 30 лет).

О процедуре продажи квартиры через ипотеку мы рассказываем здесь.

Потребительский кредит выдается на любые другие цели, в том числе и для покупки квартиры. При выдаче кредита банк не требует залог, из-за этого риск невозврата денег повышается. За это банк выдает суммы намного меньше ипотечных (в среднем до 1 миллиона), требует более высокий процент (от 15% и выше) и устанавливает меньший срок (1-5 лет).

При этом процедура выдачи кредита намного проще: значительно сокращаются сроки согласования и выдачи денег, не нужно вносить первый взнос, не требуется делать дорогостоящую оценку жилья, страховать свою жизнь и здоровье.

Иногда банки запускают очень выгодные акции по потребительским кредитам, которые могут в конечном счете оказаться выгоднее ипотеки.

Оптимальный вариант можно выбрать, взвесив все особенности конкретной ситуации. Если требуется всего 10-15% от стоимости квартиры, то можно остановиться на потребительском кредите. Если же нужна крупная сумма, ипотека однозначно выгоднее.

Особенности приобретения жилья

При потребительском кредите банк не принимает участия в основном договоре купли-продажи квартиры, в отличие от ипотеки. Это значит, что банк не приобретает квартиру в залог, ему вообще неинтересна квартира. Отношения по поводу кредита возникают только между банком и заемщиком (покупателем).

Поэтому процедура покупки квартиры с использованием средств потребительского кредита больше похожа на покупку с использованием собственных средств, чем под ипотеку:

  • нет обязательной оценки недвижимости;
  • отсутствует проверка квартиры службой безопасности банка;
  • сотрудник банка не присутствует при подаче документов на регистрацию в Росреестр.

Основной риск при покупке квартиры с потребительским кредитом несет продавец. В его интересах – максимально прописать в договоре купли-продажи порядок оплаты квартиры так, чтобы он соответствовал действительности.

Кроме того, в интересах продавца договориться о том, что покупатель сначала заключает договор потребительского кредита, а затем стороны подписывают договор купли-продажи. То есть в сделку покупатель должен прийти уже с деньгами или (если кредит целевой) – с уже заключенным договором. Иначе возникают большие риски остаться вообще без оплаты, ведь кредит могут и не одобрить.

Вопрос о залоге

В силу закона с момента государственной регистрации права собственности покупателя и до момента полной оплаты квартиры, у продавца возникает право залога на эту квартиру. Это значит, что если квартира не оплачена, то продавец может обратиться в суд за взысканием денег с покупателя за счет продажи этой квартиры на торгах – как банк по договору ипотеки.

В случае с потребительским кредитом нет каких-то особых правил. Но если покупатель в силу каких-то обстоятельств обещает взять кредит только после сдачи документов на регистрацию, то снизить риск поможет залог.

Нормы закона сформулированы так, что если в договоре не упомянуть о том, что залог не возникает, то он возникает автоматически. Но дополнительно прописать этот момент в договоре не будет лишним:

«Руководствуясь ст. 488 п.5 ГК РФ стороны договорились о том, что после государственной регистрации перехода права собственности по настоящему договору, у ПРОДАВЦА возникает право залога на указанную квартиру»

Залог будет зарегистрирован при регистрации права собственности покупателя на квартиру. Снять его можно будет по заявлению продавца или по совместному заявлению, в зависимости от того, какая практика сложилась в регионе. О продаже квартиры с залогом и другим обременением читайте по этой ссылке.

Как взять кредит на покупку квартиры?

Оформление кредита – процесс несложный, но имеет некоторые подводные камни, о которых лучше знать, чтобы обезопасить себя от негативных последствий. Мы сформировали подробный алгоритм оформления кредита от подачи заявки до получения средств на руки. Перед тем как предпринимать какие-либо действия, внимательно изучите кредитные предложения и подберите для себя максимально подходящий кредит. Если вы всё интересуетесь, где взять кредит, то посетите официальные сайты банков для ознакомления с текущими предложениями.

После того, как вы определились с выбором конкретной кредитной программы, можно приступать к первому шагу получения денежных средств – подаче заявки на рассмотрение. На данном этапе банк получает основную информацию о вас и на её основе делает вывод – удовлетворять заявку или нет.

Алгоритм отбора клиентов – коммерческая тайна, но доподлинно известно, что есть порядка 20 критериев, которым должен соответствовать заявитель, чтобы получить одобрение.

А далее – те самые подводные камни, связанные с документацией. Каждый заявитель предоставляет паспорт гражданина РФ и фото. Но намного лучше готовить расширенный пакет документов, чтобы увеличить шансы на одобрение заявки.

Обратите внимание, что пакет документов можно подать очно в отделении банка либо в режиме онлайн через личный кабинет клиента.

После предоставления полного пакета документов, необходимо подождать в течение 2 — 5 рабочих дней. Если заявка одобрена – вас пригласят в отделение банка для получения кредита наличными.

К примеру, в Сбербанке конкретное отделение для выдачи денежных средств выбирается исходя из:

  • Вашего адреса регистрации.
  • Адреса нахождения объекта недвижимости, для которого предназначен кредит.
  • Адреса регистрации вашего работодателя.

Условия покупки квартиры в ипотеку

Кредит на приобретение квартиры банки выдают на таких условиях:

  • срок погашение кредита — от 180 месяцев;
  • выдача кредита на жилье в новостройке или на вторичную недвижимость;
  • для получения ипотеки на квартиру на выгодных условиях обязательно предоставить полный пакет документов;
  • предоставления обеспечения (поручительство или залог).

ТОП-5 банков, выдающих кредиты на покупку недвижимости

На рынке банковских услуг существует большое количество кредитных предложений на покупку недвижимости, их ещё называют «Жилищные кредиты». Они отличаются от ипотеки тем, что во время заключения сделки с банком приобретаемая недвижимость становится полностью вашей собственностью, которой вы можете распоряжаться по своему усмотрению. В случае оформления ипотеки владельцем приобретаемой недвижимости становится банк.

Мы составили таблицу с лучшими кредитными предложениями на покупку недвижимости. Главными факторами, на которые необходимо обратить внимание при выборе пакета услуг – репутация банка, процентная ставка, сумма залога и период кредитования.

Сбербанк
от 11,7% ставка в год

ВТБ
от 7,5% ставка в год

Россельхозбанк
от 11,5% ставка в год

Почта Банк
от 7,9% ставка в год
МКБ
от 10,9% ставка в год

Сбербанк

Сбербанк предлагает клиентам получить кредит на приобретение готового жилья как первичного, так и вторичного рынка. А также кредит можно получить на строительство дома либо покупку нового загородного дома и для погашения ипотечного кредита другого банка. Это далеко не полный спектр услуг банка. Кредитные средства можно потратить даже на приобретение комнаты в коммунальной квартире.

Также прочитайте: Максимальный кредит в Сбербанке: какую сумму и на какой срок одобрят, порядок получения кредита

Обратите внимание на то, что одно из условий получения кредита – внесение первоначального взноса в размере 15% от всей суммы кредита. Для удобного расчета всех условий и итоговой суммы можно использовать кредитный калькулятор на официальном сайте банка.

Существует ряд дополнительных условий, выполнив которые, можно снизить процентную ставку по кредиту:

  • Наличие зарплатной карты Сбербанка – 1%.
  • Покупка недвижимости на портале ДомКлик – 0,3%.
  • Наличие страховки в компании «Сбербанк страхование» — 1%.
  • Заключение сделки онлайн – 0,1%.
  • Статус «Молодая семья» (если хотя бы один из супругов младше 35 лет) – 0,5%.

Сбербанк участвует в государственной программе поддержки молодых семей, по которой может предоставлять в залог денежные средства на покупку жилья с низкой процентной ставкой – 6%.

Получить денежные средства на покупку готового жилья от Сбербанка можно при достижении 21 года.

ВТБ

Группа ВТБ предоставляет кредиты под покупку недвижимости вторичного либо первичного рынка. При этом остального спектра услуг, аналогичного Сбербанку, компания не предоставляет. Обязательное условие получения денежных средств – первоначальный взнос в размере 10% от стоимости приобретаемого имущества.

Несколько достоинств кредита от ВТБ:

  • Заемщику не нужно иметь постоянную регистрацию в регионе, где происходит обращение для получения кредита.
  • Есть возможность подтвердить уровень своих доходов различными методами: предоставить выписку из банка либо справку по форме 2-НДФЛ. В случае если вы получаете зарплату на карту ВТБ, справку о доходах можно вовсе не предоставлять.
  • Банк может учитывать доходы не более чем с двух рабочих мест.

Все заемщики банка автоматически становятся участниками бонусной программы «Коллекция», которая позволяет накапливать бонусы и обменивать их на подарки.

Россельхозбанк

Россельхозбанк имеет один из самых объемных кредитных портфелей. Об этом свидетельствует и количество программ кредитования, доступных для физических лиц.

Название программыПроцентная ставкаСумма кредитаСрок погашения
Кредит наличными с обеспечениемОт 14 до 16,50% в зависимости от срока погашенияОт 10 000 руб. до 1 млн руб.До 5 лет
Кредит по двум документам9,80%
  • От 100 000 руб. до 8 млн руб. (для жителей Московской и Ленинградской области).
  • От 100 000 руб. до 4 млн руб. (для остальных регионов).
До 25 лет
Нецелевой кредит под залог жилья13,50%От 100 000 руб. до 10 млн руб.До 10 лет
Ипотечное жилищное кредитование9,30%От 100 000 руб. до 20 млн руб.До 30 лет
Целевая ипотека9,30%От 100 000 до 20 млн руб.До 30 лет

Условия кредитования по всем программам меняются в выгодную сторону, если вы являетесь «надежным» клиентом банка. То есть, имеете положительную кредитную историю непосредственно в данной кредитной организации или получаете зарплату на карту Россельхозбанка.

По каждой программе кредитования предусмотрены свои бонусы для «надежных» клиентов. К примеру, по программе «Кредит с обеспечением» есть возможность увеличить максимальную сумму залога до 2 миллионов рублей. А по программе «Нецелевой кредит под залог жилья» есть возможность уменьшить процентную ставку с 13,50 до 12,50%.

Помимо этого, в банке существуют специальные предложения для молодой семьи, которая хочет взять кредит под материнский капитал. В таком случае банк может снизить размер первоначального взноса до 10% при покупке недвижимости на вторичном рынке и до 20% — при покупке недвижимости на первичном рынке.

Почта-Банк

Почта-Банк предоставляет потребительский кредит на любые цели с довольно высокой процентной ставкой – 12,9%.

Это вызвано тем, что для получения займа не нужно предоставлять справку о доходах, а можно подать минимальный пакет документов:

  • Паспорт гражданина РФ с постоянной регистрацией.
  • Номер СНИЛС и идентификационный номер работодателя.

Почта-Банк предлагает выгодную услугу – «Гарантированная ставка». Её суть в том, что вы берете кредит по увеличенной ставке 16,9% годовых. После полного погашения кредита банк пересчитает платежи по стандартной ставке 12,9%, а остаток средств вернет в качестве своеобразного кешбэка.

Московский кредитный банк

Московский кредитный банк имеет несколько предложений для желающих взять средства в займ для покупки жилья. Первое, более классическое решение – ипотечное кредитование. Данная программа подходит только для желающих получить жилье на первичном рынке. К тому же, обязательным условием является залоговая недвижимость, в качестве которой можно использовать приобретаемую или уже имеющуюся недвижимость.

Второй вариант – потребительский кредит на любые цели, который не требует обязательного залогового имущества. Хотя по нему предусмотрена более высокая процентная ставка – 11,9%, в то время как процентная ставка ипотечного кредитования составляет 9,99%.

Единственное важное требование – ваш работодатель должен быть зарегистрирован на территории Москвы или Московской области.

Название программыПроцентная ставкаСумма кредитаСрок погашения
Ипотечное кредитованиеОт 9,99%От 100 000 руб. до 100 млн руб.До 20 лет
Кредит на любые целиОт 14%От 50 000 руб. до 3 млн руб.До 15 лет

Условия получения ипотеки в 2020 году

Ипотека – это долгосрочный кредит, поэтому перед заключением договора банки тщательно анализируют финансовое состояние клиента и оценивают его стабильность. Для подтверждения своей платежеспособности потребуется предоставить:

  • справку о доходах;
  • документы, подтверждающие наличие денег на первый взнос (выписка с банковского счета или сертификат на материнский капитал);
  • трудовую книжку;
  • паспорт.

Ипотека выдается лицам с 21 до 65 лет, имеющим достаточный уровень дохода. Если заработная плата не отвечает требованиям банка, то кредитополучатель может привлечь к оформлению договора дополнительных участников сделки – близких родственников или супруга.

Ставки по ипотеке зависят от срока кредитования и категории кредитополучателя:

  • Средняя процентная ставка – 10-13% годовых.
  • Рассчитывать на минимальный процент (8-9%) могут льготные категории лиц: молодые семьи, работники бюджетных организаций, военнослужащие-участники НИС, а также те, кто готов внести большой первоначальный взнос.
  • Многие крупные банки предлагают сниженные ставки для своих клиентов, получающих зарплату на карту.

Договор оформляется на срок до 30 лет. Некоторые банки предлагают кредит без первоначального взноса, с возможностью оплаты первого взноса материнским капиталом или средствами, полученными от государства в качестве субсидии на приобретения жилья.

Что такое социальная ипотека в Москве?

Социальная ипотека — это одна из городских программ по улучшению жилищных условий, по которой москвичи, состоящие на жилищном учете, могут приобрести жилое помещение, находящееся в собственности Москвы, по льготной стоимости. При этом можно использовать как собственные средства, так и заемные.

Выкупная стоимость жилья определяется в соответствии с методикой расчета, утвержденной Правительством Москвы, и зависит от его расположения, технических характеристик, наличия у семьи права на льготы при предоставлении жилого помещения и от того, как долго она состоит на жилищном учете. В итоге приобрести жилье можно по цене, существенно ниже рыночной (в 4 раза и более), она приближена к себестоимости.

Кто может претендовать на социальную ипотеку?

Приобрести жилье с использованием социальной ипотеки могут те, кто встал на учет как нуждающиеся в улучшении жилищных условий (то есть все, кто встал на жилищный учет до 1 марта 2005 года).

Какое жилье можно приобрести?

Вы можете приобрести жилье из тех вариантов, что вам предложит Департамент городского имущества Москвы.

Главное условие — общий размер имеющейся у вас жилплощади после улучшения жилищных условий не должен быть меньше нормы предоставления — 18 квадратных метров на каждого человека, указанного в учетном деле. Норма предоставления может быть и больше, но не может превышать следующие значения:

  • на одного человека — 40 квадратных метров (если жилое помещение представляет собой одну комнату или однокомнатную квартиру);
  • на семью, состоящую из супругов, — однокомнатная квартира площадью до 44 квадратных метров;
  • на семью, состоящую из 2 человек, не являющихся супругами, — двухкомнатная квартира площадью до 54 квадратных метров;
  • на семью из 3 человек, в составе которой есть супруги, — двухкомнатная квартира площадью до 62 квадратных метров;
  • на семью из 3 человек, в составе которой нет супругов, — трехкомнатная квартира площадью до 74 квадратных метров;
  • на семью из четырех или 5 человек — жилое помещение площадью по 18 квадратных метров на одного члена семьи (получившийся размер жилого помещения может быть увеличен не более чем на девять квадратных метров);
  • на семью из 6 и более человек — жилое помещение (жилые помещения) площадью по 18 квадратных метров на одного члена семьи (получившийся размер жилого помещения (жилых помещений) может быть увеличен не более чем на девять квадратных метров).

Обратите внимание, если у вас или членов вашей семьи есть право самостоятельного пользования жилым помещением или частью жилого помещения, его размер вычитается из нормы предоставления.

При этом если в семье есть больной, страдающий тяжелыми формами некоторых хронических заболеваний, в квартире (или доме) должна быть отдельная изолированная комната.

Заселение разнополых членов семьи (за исключением супругов) в одну комнату допускается только с их согласия.

Как взять социальную ипотеку?

  1. Подайте заявление и документы на внесение изменений в учетное дело. В заявлении вам нужно выбрать способ (форму) обеспечения жилыми помещениями — социальную ипотеку. Подписать его должны все /* */ var tocplus = {"smooth_scroll":"1"}; var q2w3_sidebar_options = [{"sidebar":"sidebar-global","margin_top":10,"margin_bottom":0,"stop_id":"","screen_max_width":0,"screen_max_height":0,"width_inherit":false,"refresh_interval":1500,"window_load_hook":false,"disable_mo_api":false,"widgets":["custom_html-2"]}]; var a3_lazyload_params = {"apply_images":"1","apply_videos":"1"}; var a3_lazyload_extend_params = {"edgeY":"0","horizontal_container_classnames":""}; var cbExt = {"cbSS":"on","cbLb":"on"}; var cbScripts = {"cbUrl":"http:\/\/dolgi-faq.ru\/wp-admin\/admin-ajax.php","cbPostID":"1285","cbFsClass":"cb-embed-fs","cbSlider":["600",true,"7000","on"]}; /* */