Что такое скоринг простыми словами?

Определение скоринга

Скоринговая система – это специальная компьютерная программа, которую используют банки для качественной оценки клиентов на основании внесённых в неё персональных данных заёмщика. Машина выдаёт результат, по итогам которого решается вопрос о предоставлении займа или отказе в нём. Основная цель подобных программ – минимизировать издержки и снизить операционные риски посредством автоматизации в процессе принятия решения

Виды скоринга

 Выделяют несколько видов кредитного скоринга, способных качественно оценить возможности потенциального клиента банка. В процессе изучения применяют специальные программы – с ними можно работать комплексно, так результат будет максимально эффективным, а можно остановить свой выбор на какой-то одной:

  1. Application-scoring. Тщательно изучает анкетные данные лица, подавшего заявку на оформление кредитного договора. Самый популярный и простой в работе вид скоринга. Широко используется отечественными компаниями. Работник организации собирает информацию о человеке с помощью специального бланка-заявки, после чего система обработает полученные сведения и выдаст полезную информацию и своё решение.
  2. Collection-scoring. Специально направлена на работу с потенциально «опасными» клиентами с подмоченной кредитной репутацией. Помогает сотруднику банка понять, какие действия нужно предпринять в ситуациях с непогашенными долговыми обязательствами. Например, можно официально уведомить клиента о серьезности последствий такого поведения с его стороны либо обратиться в коллекторские компании и судебные органы.
  3. Behavioral-scoring. Отслеживает статистику кредитного поведения человека. Даёт возможность прогнозировать и предугадывать колебания финансовой благосостоятельности заёмщика и подобрать для него идеальную программу кредитования путём проведённого анализа погашения займов, взятых им ранее. Очень доступный и простой вариант отслеживания операций гражданина по его кредитным картам.
  4. Fraud-scoring. Система быстро распознаёт мошенника и потенциального правонарушителя. Эффективна при комплексном применении с вариантами, рассмотренными выше. По статистике, один из десяти займов, который так и остался непогашенным – дело рук данной категории лиц, и компьютерный скоринг препятствует повторению подобных ситуаций в будущем.

Как работает скоринг?

В основу принципа банковского скоринга заложено предположение, что лица, имеющие похожие социальные показатели, ведут себя примерно одинаково. Скоринговая оценка позволяет выделить в отдельную категорию граждан, имеющих специфические характеристики и низкий показатель платёжеспособности, рассчитывая на то, что их платёжная дисциплина также будет схожей. На основании полученных данных программа сама будет выстраивать персональные карты, формирующие окончательные цифры – баллы.

Карта включает в себя десятки позиций, они постоянно корректируются и дополняются новыми пунктами. За основу берётся общая статистика клиентов по процентному соотношению уже погашенных и невыплаченных в полном объёме кредитных займов. Результаты корректируются с учётом региона проживания целевого сегмента населения, уровня экономического развития и среднего прожиточного минимума в конкретном субъекте государства. Кроме баллов есть и другие критерии, способные заблокировать рассмотрение заявки без права дальнейшего её пересмотра. Это могут быть:

  • возраст заявителя;
  • профессия и величина заработной платы;
  • наличие нескольких несовершеннолетних детей или опекунов.

Кроме соответствия по баллам, на результаты скоринговой обработки влияют десятки проверок, которые проводят в перекрёстном режиме – поднимаются кредитные истории, проверяются родственные связи. И только по совокупности всей информации программа вынесет окончательное решение – кредитовать заявителя либо отказать в предоставлении займа.

Какие финансовые структуры используют скоринг?

Крупные финансовые компании активно применяют скоринг для предварительной оценки потенциальных клиентов. Соответствие заявленным банком требованиям позволяет заёмщику рассчитывать на возможность более детального изучения его кандидатуры по факту предоставления основного пакета документов и принятия окончательного решения по заявке.

Они предпочитают использовать сразу несколько программ, получать сведения с различных баз данных и ресурсов, объединять полученную информацию. Данный метод повышает конкурентоспособность и популярность кредитных организаций, а вероятные риски непогашенных сумм они компенсируют путём высоких процентных ставок, куда эти расходы заложены заранее. Не столь популярна данная услуга там, где практикуется принцип микрокредитования населения, и требования к кандидатам минимальные.

Как поднять скоринговый балл?

 Отказ по скоринговому баллу означает, что показатель ниже требуемой нормы, и заявка гражданина на получение кредитных средств, скорее всего, не будет удовлетворена банком. Как правило, данный показатель варьируется в диапазоне от 350 до 850. Претенденту, имеющему предельно низкий скоригновый балл, получить кредит почти нереально, который, кстати, вполне по силам повысить. И первое, что можно сделать в этом направлении – обеспечить хорошую кредитную историю.

Если есть долги, непогашенные обязательства все необходимо закрыть в полном объёме. Можно сразу взять несколько микрозаймов и быстро их выплатить. Желательно, раньше установленного срока. Данная информация попадает в базы, и сведения формируют новую историю в кредитном бюро.

Второй показатель – семейный статус. Люди, имеющие официальной брак, получают более высокие баллы, поскольку с точки зрения коммерческих структур такие клиенты более обязательны и надёжны. И, наконец, возрастные рамки. Тут, конечно, ничего особо не откорректируешь, но возраст от 35 до 50 лет – наиболее привлекателен и даёт самый высокий рейтинговый показатель. Плюс – образование, хорошая работа и достойная заработная плата. Положительно могут сказаться и активы, имеющиеся у заявителя. Наличие собственной недвижимости, транспортного средства даёт банку гарантию, что это имущество может стать залогом и минимизировать риски неуплаты по кредиту.

Оценка возможности будущей убыточности владельца страхового полиса на основании данных из его кредитной истории.

Скоринг для страховых – аналитический инструмент для оценки возможной будущей убыточности владельца страхового полиса КАСКО на основании данных из его кредитной истории. Значение выдается в виде скорингового балла. Значение балла отражает убыточность клиента в течение последующих 12 месяцев. При построении скоринговой модели используется метод линейной регрессии.

Сервис позволяет эффективно решать следующие задачи:

  • Принятие решений о сумме страховой премии для различных категорий клиентов;
  • Сегментирование страхового портфеля для оценки будущих убытков;

Преимущества сервиса:

  • Скоринг легко встраивается в системы принятия решений в актуарных моделях;
  • Стоимость использования сервиса не сопоставима с повышением доходности (около 10% в сегменте КАСКО);
  • Модель регулярно совершенствуется и актуализируется.

Особенности скоринга для страховых компаний:

  • При построении скоринга были использованы данные об убыточности клиентов СК;

Наибольшая эффективность достигается при использовании сервиса перед принятием решений о выдаче полиса новым клиентам.

  • Кредитные отчеты

  • Запросы в ЦККИ

  • Скоринг благонадежности

  • Скоринг для сбора задолженности

  • Скоринг для управления портфелем

  • Скоринг для страховых компаний

  • Скоринг для МФО

  • Триггеры

  • Бенчмаркинг

  • Национальный Хантер

  • ID Верификация

  • НАЦИОНАЛЬНЫЙ ХАНТЕР ДЛЯ СТРАХОВЫХ

Как происходит скоринг по ОСАГО

Скоринг в страховых компаниях происходит на основании предоставленных клиентом документов для заключения договора ОСАГО:

  • паспорт страхователя и собственника транспортного средства,
  • документы на страхуемую машину и техническое состояние (диагностическая карта),
  • водительское удостоверение, всех кто будет допущен к управлению автомобилем.

Данные заносятся внутреннюю информационную систему компании, после чего начинается скоринговый анализ.

Анализ скоринговой системы

Проверка-скоринг происходит по трем ключевым блокам и одному дополнительному блоку:

  1. “Человек Компания”;
  2. “Транспортное средство”;
  3. “Водители”;
  4. “Внешние дополнительные факторы”.

Что анализирует скоринг процесс

Чтобы провести скоринговую проверку, система автоматически подключается к большому количеству информационных баз данных. Среди них такие базы, как судебная, судебных приставов, налоговая, кредитная, страховая, ГИБДД, РСА и другие.

Вот какую информацию для скорингового вычисления надежности они предоставляют при автостраховании.

Человек Организация

Данный блок анализирует и охарактеризует страхователя и собственника транспортного средства.

Судебная база – показывает наличие у человека судимости, частые судебные споры со страховыми компаниями.

Здесь происходит выявление мошенников, автоюристов и прочих, тех кто не против заработать на страховой компании.

База судебных приставов – показывает наличие задолженностей перед страховыми компаниями или другими организациями.

Налоговая база – показывает финансовую устойчивость и исполнение обязательств.

База кредитных историй – показывает финансовую нагрузку и платежность по кредитам.

База страховых историй – показывает страховую историю, были страховые случаи, частые смены страховых компаний.

База ГИБДД – показывает действительно является собственником транспортного средства, лицо предоставляющее документы.

База РСА – показывает наличие предыдущих страховых полисов ОСАГО, скидок, страховых случаев и выплаты по ним.

Транспортное средство

В данном блоке анализируется транспортное средство, которое необходимо застраховать по ОСАГО.

База ГИБДД – показывает стоит автомобиль на государственном учете и данные выданного свидетельства о регистрации транспортного средства. Количество предыдущих владельцев по ПТС и находился ранее в угоне.

База РСА – показывает страховали ранее этот транспорт. Были произведены страховые выплаты или ремонтировался на технических станциях страховых компаний.

Водитель

Блок анализа по вероятности наступления убытка, причиненный водителями при управлении автомобилем.

База ГИБДД – показывает наличие грубых нарушений ПДД и количество аварий каждого водителя.

База РСА – показывает коэффициент КБМ водителя и страховую историю, включая всех допущенных к управлению водителей.

Расчет будет производится по тому, кто имеет меньший из всех опыт, возраст или скидку по ОСАГО.

Для чего нужен и на что влияет

Банки учитывают скоринговый бал для одобрения кредита. Этот показатель помогает кредитору объективно оценить заемщика, минуя человеческий фактор. Человеку может понадобиться несколько часов, чтобы составить характеристику заемщика. Не факт, что отчет менеджера будет достоверным и непредвзятым. Скоринговая система проводит оценку и прогнозирует платежную дисциплинированность клиента за несколько минут.

Заемщику данные скоринга нужны для того, чтобы оценить свои шансы на оформление ссуды. Узнать, сколько балов начислено, можно, отправив базовый запрос. Такая информация также понадобится, если банк отказал в займе. Узнав причину отказа, легче реабилитироваться и подготовиться для повторного получения кредита.

Как составляется

Узнав, что такое кредитный скоринг, необходимо понимать, как он составляется. Скоринговый балл просчитывается автоматически, основываясь на анализе нескольких критериев. Учитываются личные данные заемщика (пол, возраст, семейное положение, дети), образование, должность, размер дохода, кредитная история (если имеется).

При анализе финансовой составляющей во внимание берется должность, стаж работы, сумма ежемесячного дохода, неофициальные источники дохода. Также система сопоставляет суммарный доход потенциального заемщика с суммой по кредиту.

Например, молодым заемщикам до 35 лет присваивается 7 баллов, а клиентам старше 45 лет — 35 баллов. Это означает, что взрослые потребители имеют более высокий доход, значит, шансы погасить кредит в срок увеличиваются. Похожая ситуация с семейным положением. Более дисциплинированными считаются клиенты, состоящие в браке. Им полагается число 29, в то время как одиноким заемщикам присваивается всего 9 баллов. Указанное количество баллов приблизительное, оно отличается в разных скоринговых системах.

Как получить

Узнать показатель кредитного скоринга можно в бюро кредитных историй. В России насчитывается 13 таких организаций, самой крупных из которых является Национальное Бюро кредитных историй. Также существуют независимые сервисы, которые проводят скоринг-тесты. Например, Мой рейтинг.

Вы можете легко получить свой скоринговый балл в бюро кредитных историй Мой рейтинг. Уже через 5 минут вы узнаете причины отказа в кредите, убедитесь в отсутствии ошибок и просрочек, а также защититесь от мошенников.

Определившись с организацией, необходимо зайти на сайт, пройти регистрацию и выбрать необходимый тип скоринга — социодемографический (если никогда не брали кредиты и не пользовались кредиткой) или FICO (если являетесь активным заемщиком).

Оценка FICO требует предоставления паспортных данных. Не имеет значения, какой кредит был оформлен ранее: потребительский, ипотека, займ на покупку авто. Это необходимо для того, чтобы БКИ нашло кредитную историю, составило подробный анализ и отчет.

Социодемографический скоринг не требует информации по паспорту. Здесь нужно указать только личные сведения: возраст, место работы, образование, семейное положение. Также понадобятся данные об имуществе, созаемщиках, поручителях. Нелишним будет сообщить о наличии иждивенцев. Например, я являюсь опекуном пожилых родителей. Эти данные очень важны для объективного расчета показателя по скорингу. Обработка анкеты занимает 2-3 минуты, стоимость услуги — 300 рублей.

Заемщики с низким скоринг-баллом могут взять взаймы в микрофинансовых компаниях. МФО редко смотрят на КИ и лояльно относятся к таким клиентам.

Как cкоринг работает, откуда берет данные?

Есть несколько видов скоринга. Один из них был описан выше – то есть кредитоспособность клиента оценивается в момент его обращения. По тем данным, которые он сам и предоставляет (application scoring – заявочный скоринг). Сам, как правило, заполняет и анкету. В случае с микрофинансовыми компаниями – это происходит зачастую прямо онлайн в интернете.
Еще один вид скоринга – поведенческий (behavioral scoring). В зависимости о того, как клиент ведет себя с течением времени (за определенный период) банк выставляет ему более высокий кредитный рейтинг или более низкий. И в зависимости от этого уменьшает/увеличивает ему лимиты по кредитам, предлагает какие-то дополнительные услуги.
Также существует оценка потенциального мошенничества (fraud scoring).

Одно дело, когда человек получил кредит, но не рассчитал свои финансовые возможности, или внезапно заболел, потерял в доходе и т.п. И другое дело –когда имеет место заранее планируемый невозврат кредита –то есть мошенничество. Эксперты говорят, что таких случаев — порядка 10% всех невозвратов. Любой кредитор (особенно хорошо процесс отлажен в МФО) пытается еще до выдачи кредита оценить риск мошенничества со стороны заемщика.

Следует отметить, что современные системы скоринга зачастую являются самообучающимися, т.е. учитывают модели поведения клиентов, которые ранее были приняты на обслуживание. Система пытается вычислить какие-то общие черты у тех, кто впоследствии оказался мошенником, стал допускать просрочки (ретро-скоринг).
Очевидно, что скоринговые системы имеют и недостатки – большую часть данных для оценки предоставляет клиент. Перепроверка этих данных вручную при мелких суммах кредита – слишком дорогое занятие. Кроме того, даже обучающиеся системы не могут быстро перестроиться при резком изменении экономической ситуации в рамках страны. Поэтому их приходится все время дорабатывать и поддерживать.

Пользуются ли скорингом банки и МФО?

В кредитовании, пожалуй, самая дорогостоящая часть – это время на первоначальную оценку заемщика. Это и скоринг, и служба безопасности, и запрос кредитной истории в Бюро (что не бесплатно для банка), ее изучение, оценка и принятие решение на кредитном комитете банка. Для выдачи каждого кредита задействуется несколько сотрудников, как правило, с высокой оплатой труда.

Хотя у каждого банка своя кредитная политика и свои схемы одобрения кредитных заявок (более или менее бюрократические ), но общий подход – минимизировать затраты времени и издержки на обслуживание каждого клиента. Кроме того, банки с более консервативной политикой оказались в более выигрышном положении во время кризиса 2008 года, чем те, кто выдавал кредиты всем подряд.

Поэтому МФО – это сейчас основные пользователи и разработчики скоринговых систем, где они пытаются оптимальным образом соединить все виды скоринга – и заявочный, и поведенческий, и оценку мошенничества. Кроме того, скоринг позволяет уменьшить и время принятия решения о выдачи кредита. В современных условиях – это значит быть более конкурентоспособным.

Поскольку обороты МФО по кредитованию населения в последний год значительно увеличились, в декабре 2013 года были также приняты поправки в закон 218-ФЗ, которые обязали МФО также подавать данные о своих заемщиках в Бюро кредитных историй.
Следует также отметить, что сегодня более, чем 30 млн. человек в России имеют кредиты. Новых, хороших, высоко-рейтинговых, клиентов – осталось немного. Это вынуждает банки предоставлять кредиты клиентам с более низкими рейтингами. Это влечет за собой удорожание их проверки и банки ищут пути снижения таких издержек. Появляются новые комбинированные системы, где большую роль начинают играть кредитные истории.

Скоринг и кредитная история

С учетом того, что треть граждан уже имела опыт по получению займов хотя бы 1 раз — на первый план выходит изучение того, насколько заемщик фактически закредитован, и насколько добросовестно он погашал кредиты в прошлом. Так по-данным банка “Связной” доля заемщиков, у которых обнаружилось 5 и более кредитов – выросла за последний год в три раза.

В связи с тем, что в Бюро кредитных историй (БКИ) теперь добавились заемщики микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, многие Бюро стали предлагать банкам и МФО скоринговые модели, дополненные данными, которые содержаться в БКИ. Эти скоринговые модели ранжируют заемщиков по вероятности дефолта (невозврата) займа, вероятности просрочек и т.п. Системы обрабатывают сведения о клиенте в Бюро и выставляют ему рейтинг. Добросовестные — получают наивысший балл, недобросовестные – низший. При этом результат (балл) указывается вместе с несколькими основными причинами, которые оказали наибольшее влияние на его снижение (4-5 факторов, а всего их может быть более 100).

В частности модель скоринга по кредитным историям, которую разработало НБКИ – это семь скор-карт, которые обновляются ежеквартально, чтобы учитывать изменения условий на рынке. Таким образом, Банки постепенно переходят от заявительного скоринга — на матричный (состоящий из нескольких моделей и источников). Это в 1,5 раза повышает эффективность оценки, улучшает выставление лимитов по каждому клиенту, помогает собирать просроченную задолженность.

Кроме того, кредитные бюро стали предлагать услугу – автоматически информирующую банк (без специального запроса от банка, ежедневно):

  • об открытии его клиентом новых счетов в других банках
  • о новых кредитах клиента
  • о новых просрочках этого клиента
  • об изменениях его лимитов по кредитам, овердрафтам,
  • о его новых паспортных данных и т.п.

Пока эта услуга работает с оплатой по-клиентно и в рамках конкретного БКИ, что снижает возможности банка масштабно отслеживать жизнедеятельность всех клиентов. Однако вероятнее всего, в какой-то перспективе, БКИ начнут объединяться, обмениваться информацией между собой.

Что это означает для заемщика?

У заемщика уже появилась необходимость более внимательно относиться к своим взаимоотношениям не только с банками, но и с МФО. Возможность взять 5 кредитов в разных банках или пытаться взять новые займы, чтобы закрыть ими предыдущие — все эти действия теперь архивируются в кредитной истории. И в какой-то момент кредитный рейтинг заемщика может быть снижен настолько, что он будет получать отказ.

Причем следует учитывать, что с 01 марта 2015 года в кредитную историю будут также добавляться данные об отказах в заявках на кредит, и кроме того, могут быть внесены данные о кредитном рейтинге.

Что именно содержится в кредитной истории, какие именно данные, как она возникает, как формируется, где хранится и сколько лет, как с ней ознакомиться и как поменять неверные данные– читайте следующую статью “Кредитная история–10 лет спустя”.

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Автоматический скоринг клиент проходит вне зависимости от того, как он подает заявку – онлайн или непосредственно консультанту. Особенно удобно это во втором случае, так как сотрудник обработает анкетные данные в вашем присутствии и сразу же скажет результат. Однако это вовсе не значит, что кредит можно получить «здесь и сейчас» — после удачного скоринга все документы передаются для проверки в службу безопасности, которая и принимает окончательное решение. А вот отказ в выдаче кредита, в случае если система оценила вас как ненадежного заемщика, будет озвучен сразу же.

Плюсы и минусы скоринговой системы

Главный минус скоринговой системы в том, что она автоматическая и берет в расчет только факты и цифры. Беседуя с менеджером, вы можете привести аргументы в пользу того, что вам можно и нужно выдать кредит. С программой такой ход не сработает – она рассчитывает баллы исключительно на основании анкетных данных. С другой стороны автоматизация оборачивается существенным плюсом. Работая со скоринговой системой, менеджер может принять решение о выдаче кредита куда быстрее, чем если бы все документы пришлось рассматривать «в ручном режиме».

Еще одно преимущества скоринга в том, что он делает кредиты более доступными для населения. Банк, работающий на базе автоматизированной оценки кредитоспособности, заведомо, заведомо снижает риски невозврата, а значит готов предложить клиентам более выгодные условия.

Может ли обмануть автоматическую систему?

Автоматическая система оценки платежеспособности клиента – программа пока еще несовершенная, она постоянно изменяется и модернизируется. Притом меняются не только отдельные параметры, но и механизм в целом. Как правило, алгоритм, по которому анализируются данные, от сотрудников держится в секрете. Обмануть автоматическую систему оценки кредитоспособности практически невозможно – она не только беспристрастна, но иногда и непредсказуема, даже для кредитных менеджеров. А вот повысить свой рейтинг в ее глазах вполне реально, предоставив вместе с заявление как можно больше документов, которые говорят о вашей финансовой состоятельности.

Технические особенности скоринга

Механизм действия скоринга на первый взгляд прост – программа оценивает ответы, за каждый из них начисляет определенное количество баллов и в итоге считает их сумму.

При этом сам по себе математический алгоритм, лежащий в основе, гораздо сложнее. По сути факторы оцениваются не обособленно друг от друга, а в совокупности. Какие-то из них могут влиять на результат больше, какие-то меньше, а некоторые и вовсе «перечеркнуть» все предыдущие плюсы. Как именно это происходит знают только технические работники – от менеджеров и прочих сотрудников алгоритм держится в секрете. Кроме того, для большей надежности в него периодически вносятся изменения.

Кроме того, результат зависит от конкретной ситуации. Так, например, даже если ваша кредитная репутация идеальна, вы можете попасть в «группу риска» — в том случае, если в базе оказываются должники, анкета которых по признакам похожа на вашу. В этом плане скоринг несколько несовершенен.

Важный момент касается баз данных, которые используются конкретным банком для проведения скоринга. Они могут быть как локальными, тогда совершенно никакого значения не будет иметь ваша «репутация» в других кредитных учреждений, или общими, предоставляемыми бюро кредитных историй. Но, очевидно, в дальнейшем все банки будут использовать единую систему.

Данные для проведения скоринга

Для проведения скоринга клиент заполняет анкету (иногда менеджер делает это самостоятельно, со слов), где придется указать следующие сведения:

  • основные данные, ФИО, паспортные данные (они хоть и не учитываются при скоринге, но для выдачи кредита все же необходимы), дату рождения
  • семейное положение и состав семьи
  • место работы и должность, а также данные о трудовом стаже из трудовой книжки (в некоторых случаях могут спросить о количестве записей)
  • размер заработной платы
  • наличие в собственности движимого и недвижимого имущества

Естественно, многие данные придется подтверждать документально – подлинность представленной информации проверяется службой безопасности банка.

Что входит в скоринг при рассмотрении заявки

Скоринг при рассмотрении кредитной заявки учитывает множество факторов. На что обращается внимание программы в первую очередь:

  • Возраст человека;
  • Его семейное положение и наличие детей (других иждивенцев);
  • Образование;
  • Место трудоустройства;
  • Общий стаж работы и стаж на текущем месте;
  • Заработная плата и дополнительные источники дохода;
  • Кредитная история, количество и длительность просрочек. Наличие данных о реструктуризации (отсрочке выплаты займа), банкротстве;
  • Другие негативные факты в биографии человека – привлечение к административной ответственности, судимости. Наличие непогашенных долгов перед государством, к примеру, неуплата налогов. Открытые судебные взыскания.

Плюсом идет визуальная оценка клиента банковским работником. Он ставит особую отметку, если клиент небрежно одет, имеет запах алкоголя, ведет себя агрессивно или его внешний вид не соответствует предоставленной информации. Даже если все документы у человека в порядке, ему могут отказать только на основании оценки кредитного менеджера.

Каков портрет идеального заемщика по мнению кредитной организации:

  • Житель города в возрасте от 30 до 45 лет;
  • Состоящий в браке;
  • Имеющий стаж на своей должности не менее полугода;
  • Официальная заработная плата;
  • С чистой кредитной историей;
  • Нет других кредитов или сумма ежемесячных выплат невелика.

Скоринговая система, скорее всего, оценит такого клиента положительно. Однако кроме данных о самом человеке проверяются и его документы. Если в бумагах есть несоответствие или они не совпадают с официальными базами данных государственных структур, анкета отправляется в отказ. Есть случаи, когда клиентам отказывали на основании данных о недействительности паспорта, хотя документ подлинный. Причем в другом банке человеку вполне могут выдать заем. Тут дело в разном подходе к скорингу и к проверке кредитных заявок в целом.

Зачем применяется скоринг?

Применение скоринговой методики нацелено, прежде всего, на упрощение процедуры кредитования и увеличение скорости рассмотрения заявки – математические алгоритмы работают в сотни раз быстрее, чем человек. При скоринговой оценка заявка обрабатывается в течение нескольких минут.

Основная задача скоринга – оценить риски: сможет ли заемщик вернуть кредит вовремя или нет. Кроме того, скоринговая система позволяет сразу отклонить заявки, по которым выдача кредита невозможна – например, заемщикам с решениями суда о взыскании и др. Результаты скоринговой оценки позволяют также устанавливать индивидуальную процентную ставку клиенту – чем выше скоринговый балл, тем меньший процент кредитор установит заемщику.

При скоринговой обработке данных исключен человеческий фактор – плохое настроение или невнимательной менеджера не могут повлиять на ход рассмотрения заявки: математические и статистические алгоритмы беспристрастны.

Описание процесса скоринга

Источником данных для скоринга является как сам клиент (он указывает данные в анкете), так и его кредитная история. В последнее время все чаще для скоринговой оценки дополнительно используются данные из соцсетей и, как указывалось ранее, субьективная оценка менеджера. Программное обеспечение анализирует данные и присваивает соответствующий балл. Конечное количество набранных баллов влияет на решение по кредиту. Для скоринга используются данные о:

  • Об ровне образования,
  • Семейном положении,
  • Трудоустройстве,
  • Наличии недвижимости и транспортных средств,
  • Количество выездов заграницу,
  • Характере трудовой деятельности: должность, стаже на последнем месте работы и др.

Как пройти скоринг?

Чтобы получить кредит по скоринговой оценке, необходимо набрать как можно выше скоринг-оценку. У каждого банка или МФО свои алгоритмы и методики оценки рисков, но в целом принципы кредитования схожи. Так:

  • Благоприятно воспринимается стабильное финансовое положение: наличие недвижимости в собственности, достаточный доход, закрытые обязательства и т.д.
  • Семейные союзы с детьми оцениваются с более высоким баллом (принято считать, что они ответственны в части обязательств)
  • Длительный стаж работы также является положительным фактором.

Принципы работы автоматического скоринга

Скоринговый балл насчитывается очень просто. Получив необходимую информацию о соискателе, система автоматического скоринга присваивает балл по каждому показателю, суммирует цифры и демонстрирует оценку кредитоспособности клиента. Учитываются все возможные сведения: возраст, место роботы, доход, поездки за границу, крупные покупки.

Каждый заемщик, который планирует брать ссуду в банке, должен знать свой скоринговый балл. Благодаря этим сведениям он может оценить, какую сумму одобрят, на каких условиях и на какой период. Чем больше оценка, тем выше шансы оформить крупный заем под выгодный процент. Узнав свой кредитный рейтинг, клиент может самостоятельно изучить условия кредиторов и выбрать банк исходя из полученной информации.

Как пройти скоринг онлайн бесплатно

Часто заемщики не знают, как пройти скоринг-тест. Сделать это можно в БКИ или банке, который собирается выдать кредит. Самый крупный архив заемщиков создан в Нацбюро кредитных историй. Объединенное кредитное бюро является второй по величине специализированной организацией в России, которая хранит информацию о заемщике. В его базе насчитывается 144 миллиона кредитных историй. Самый крупный партнер ОКБ — Сбербанк. Если заемщик когда-либо оформлял заем в Сбербанке, его история хранится именно в этом бюро.

Обратившись в одну из этих организаций, можно провести скоринговую оценку бесплатно. Получив максимальный балл, заемщик может без препятствий оформить кредит с максимально доступным лимитом в любом российском банке. Если в кредитной истории есть спорные моменты (просрочки, судебные иски, невыплаченные займы), показатель будет низким. Учитывая этот фактор, банки зачастую отказывают клиентам. Поэтому нужно постараться, чтобы скоринговый балл был как можно выше.

Функционирование системы кредитного скоринга

Скоринг является только первым шагом к тому, чтобы получить кредит. Он обеспечивает возможность определить сотрудникам финансовой организации, нужно ли доверять потенциальному клиенту. Баллы начисляются в системе во время проверки среднестатистической информации иных клиентов.

Учитываются даже наиболее мельчайшие детали:

  • Класс мобильного телефона.
  • Бижутерия.
  • Наличие дорогих часов.
  • Внешний вид клиента и многое другое.

Система скоринга осуществляет определение границ набора баллов, с помощью которых определяется платежеспособность клиентов. Первичное одобрение займа заключается в их превышении.

Цели скоринга

  • Выявление фактов мошенничества.
  • Проверка кредитной истории.
  • Ранжирование клиентов в зависимости от вероятности появления просрочек выплат.
  • Прогнозирование рисков несоблюдения всех условий кредитного договора.
  • Достоверная оценка платежеспособности клиента.

Внутри системы скоринга собирается информация от разных клиентов. Это позволяет пресекать незаконные действия путем выявления злостных неплательщиков, что обезопасит от денежного риска владельцев банка.

Разновидности скоринга

Сейчас выделяют следующие варианты кредитного скоринга:

  • Application-scoring. Здесь подразумевается обработка анкеты и заявки потенциального заемщика. Основываясь на предоставленной им информации будет определена степень доверия и уровень платежеспособности. Недостаток подобного исследования заключается в том, что клиент заполняет анкету или это делает с его слов сотрудник банка. На достоверность проверить некоторую информацию просто невозможно. Поэтому появляется риск банального обмана или мошеннических действий.
  • Collection-scoring. Данная система направлена на возвращение кредита, если в установленные сроки он не будет погашен. Программа помогает банковским сотрудникам действовать последовательно. Вначале используются предупредительные звонки неплательщику, а на заключительном – долг передается коллекторному агентству. Согласно практике, приблизительно 40% клиентов кредит получают еще на первом этапе.
  • Behavioral-scoring. Делает возможным проведение предварительной оценки потенциальных финансовых действий заемщика, к которым относится падение или рост платежеспособности. Такой анализ в основной выполняется на основе информации про применение кредитной карты. С ее помощью можно повысить лимиты.
  • Fraud-scoring. Позволяет определить риски мошеннических действий со стороны потенциальных клиентов. Эта система применяется в совокупности с сопутствующими способами исследований. Важно отметить, что согласно статистике, приблизительно 10% банковских клиентов являются должниками.

В некоторых системах скоринга не только обрабатывается информация о клиентах на основе имеющихся данных, но и дополняется.

Банк использует собственные данные

Кредитные организации не всегда запрашивают оценку клиента в БКИ. Иногда они используют те данные, которые уже имеются. Чаще всего эта схема работает для зарплатных клиентов.

Система проверяет поступления на расчетный счет клиента, расходы, учитывает информацию, указанную при заполнении заявки, такую как доход, обязательные ежемесячные платежи. На основании этой информации принимается решение об одобрении или отказе.

Я понял, что банк не всегда запрашивает кредитную историю, на основании закрытой части КИ. Мои кредиты в зарплатном банке не сопровождались запросом ни в одно БКИ. Ниже расскажу, что указывается в закрытой части.

Банк отправляет запрос в БКИ

Если собственных данных банку не хватает, он направит запрос в бюро кредитных историй. Выбор он оставляет за собой. Изучая свою кредитную историю, я увидел, что в одну организацию при рассмотрении заявки запрос поступил, а в другую — нет, хотя и там хранится моя кредитная история.

Система учитывает данные, внесенные при заполнении анкеты, и данные КИ. В случае, если клиент не допускал критичных просрочек, кредитная нагрузка не превышает доход более чем на 50% (в среднем по банкам), кредит будет одобрен.

Так выглядит запрос кредитной истории в отчете от Национального бюро кредитных историй

Источники

  • https://mnogo-kreditov.ru/kredity/chto-takoe-skoring.html
  • https://bki-okb.ru/corp/services/skoring-dlya-strahovyh-kompaniy
  • https://eOSAGO.online/skoring-v-osago/
  • https://snowcredit.ru/kreditnyiy-skoring/
  • https://hcpeople.ru/credit_scoring/
  • https://gurukredit.ru/chto-takoe-skoring-v-banke-vidy-i-effektivnost-ocenivaniya/
  • https://aflife.ru/finansy/chto-takoe-skoring
  • https://zen.yandex.ru/media/investor100/kreditnyi-skoring-chto-eto-i-zachem-on-nujen-5be005a44d228700ac44d6d8
  • https://zen.yandex.ru/media/id/5a96e372ad0f223b0cb55b84/chto-takoe-skoring-5aba92fe9e29a23c43125ed3
  • https://myrouble.ru/skoring/

[свернуть]