Что такое овернайт (overnight): условия, плюсы, как и где оформить

Суть процедуры

Овернайт представляет из себя систему суточных кредитных займов в межбанковской среде — которые заемщик, прибавив процентную ставку, возвращает на следующее утро или же, в некоторых случаях, после выходных дней. Применяется при необходимости банку урегулировать свой финансовый баланс.

Основная активная деятельность на рынке овернайт приходится на утреннее начало бизнес-дня и продолжается в течении дня. Стандартный рабочий день в отделе финансов

Овернайт в банковской сфере биржевой торговле

Ставка овернайт (overnight rate) — процентная ставка по краткосрочному кредиту овернайт. То есть — это процентная ставка, которую крупные банки используют при заимствовании и дачи взаймы своих денежных средств на рынке овернайт. Как правило, в большинстве стран центральный банк тоже является полноправным участником рынка овернайт и использует свою ставку овернайт, чтобы оказывать влияние на кредитно-денежную политику.

Овернайт представляет собой кредит, депозит и договор РЕПО.

Договором РЕПО называется кредит овернайт, проводящийся исключительно на межбанковском уровне с использованием в качестве финансовых средств ценных бумаг.

Банки, которые имеют избыточные фонды либо избыточные резервы — могут вложить их в депозит на рынке овернайт и впоследствии получать прибыль с процентной ставки овернайт, правда, не самую большую, поскольку из-за того, что кредит сверхкраткосрочный.

Часто ставку овернайт путают со ставкой дисконтирование, которую взимает банк, однако эти две ставки абсолютно разные.

Кредиты овернайт

Большая часть активности на рынке овернайт начинается рано утром, группы управления наличностью для финансовых учреждений, принимающих депозиты, то есть вклады, — сюда относятся банковские и прочие финансовые организации прогнозируют потребности и ликвидности клиентов данных учреждений. Ликвидность определяется востребованность активов клиента — возможностью выгодно и быстро их продать, поэтому активы разделяются на высоколиквидные, среднеликвидные и неликвидные.

Если в ходе прогнозирования выясняется, что клиенты учреждения будут нуждаться в большем количестве денег, чем у организации имеется, то будет возможность занять денег на рынке овернайт. В этой ситуации речь идёт о краткосрочном кредите овернайт, в ситуации, когда финансовой организации не хватает собственных денег для реализации, что вынуждает учреждение прибегнуть к однодневному займу.

Депозиты овернайт

Если аналитик делает прогноз, утверждающий, что в этот день у учреждения будут лишние невостребованные клиентом средства, то есть возможность прибегнуть к депозиту овернайт, означающему, что финансовое учреждение будет одалживать деньги на рынке овернайт.

Ставка овернайт колеблется в течении дня и прямо зависима от суммы денег, которая требуется и поставляется на рынок овернайт.

Особенности овернайта

Овернайт имеет ряд специфических особенностей, которые заметно выделяют его среди других банковских продуктов:

  • Срок размещения средств или кредитование не может превышать одну ночь или банковский день (сутки). Количество календарных дней депозита увеличивается, только если депозит был открыт накануне праздников или выходных. При этом проценты начисляются за каждый день.
  • Процентные ставки значительно ниже по сравнению с другими видами вкладов. Но это не отпугивает вкладчиков. На одну ночь обычно размещают средства, предназначенные для других нужд. Таким образом, они не просто лежат на счету организации, а приносят небольшой доход.
  • Многие банки устанавливают минимальные суммы для размещения на депозит. Обычно их размер составляет не менее 500 000 руб. Это связано с тем, что размещать небольшие депозиты на один банковский день под низкий процент просто не имеет смысла.
  • Колебание процентных ставок в зависимости от положения банка и состояния экономики на текущий день. Ставки меняются практически каждый день, но в среднем между всеми банками они не слишком отличаются. Также практически не отличаются проценты для юридических и физических лиц в одном банке, если он предоставляет оба вида услуги.
  • Отсутствие программы обязательного страхования депозита. Овернайт входит в число рискованных вкладов, поскольку большинство банков не предусматривают систему страхования данного продукта.

Условия размещения депозита

Каждая кредитная организация самостоятельно разрабатывает перечень условий для размещения краткосрочного депозита – овернайт. Однако существует ряд наиболее общих правил, которые соблюдаются в обязательном порядке всеми банками:

  • Для размещения средств между сторонами подписывается соглашение (договор), которое регулирует спорные вопросы, права и обязанности всех участников сделки.
  • Минимальный срок размещения средств – не менее 6 часов. Как понятно из всего вышесказанного, это однодневный депозит (кредит). То есть, в зависимости от условий договора, срок размещения может составлять от 6 часов до одного банковского дня.
  • Установленная минимальная сумма депозита. Кредитная организация устанавливает минимальную сумму в соответствии с проводимой политикой и ситуацией на рынке. В некоторых банках – это 500 000 руб, в других – 5 000 000 руб. Данный момент не регулируется Центральным банком и всецело зависит от финансовой организации.
  • Процентная ставка по депозиту часто меняется. В некоторых случаях диапазон колебания может составлять от 0,33 % до 3,0 %. Кредитные учреждения могут сами устанавливать период, в течении которого процентная ставка будет стабильной. Одни банки меняют ее раз в день, другие – раз в месяц.
  • Овернайт может размещаться как в рублях, так и в иностранной валюте. Основные аспекты услуги немного меняются в зависимости от валюты размещения. Традиционно вклады в долларах и евро имеют гораздо более низкую ставку.

Общие условия овернайта служат основой для разработки банками собственного продукта. Кредитные организации строго придерживаются моментов, регулируемых Центральным банком. А во всем остальном ориентируются на состояние рынка (спрос на услугу, конкуренция, предложения других учреждений) и собственные потребности.

Операции

Операции овернайт носят единовременный краткосрочный характер. Например, в дату, когда заемщику необходим кредит, на счет осуществляется поступление средств. После заключения сделки деньги будут доступны к использованию спустя несколько минут. Возврат осуществляется на следующий день, за что клиент оплачивает проценты. К операциям относятся:

  • кредитование (стандартное или корпоративное);
  • размещение депозита.

Особенности овернайт

Чтобы получить кредит по программе овернайт, необходимо предоставить финансовому учреждению справки о наличии непогашенных внутренних займов. Также кредитные организации должны иметь подтверждение возврата средств, выраженное гарантийными бумагами, облигациями, залогом, цена которого на момент предоставления суммы приравнивается к сумме финансирования (основной долг плюс проценты).

Важно: заключить сделку овернайт необходимо до 16:30.

Преимущества и недостатки

Овернайт является востребованным продуктом (депозит и кредит) как среди участников межбанковского рынка, так и среди юридических лиц. Овернайт в виде депозита дает следующие преимущества:

  • создание расчетного счета не требуется;
  • удобство открытия;
  • получение дохода за короткий срок;
  • открытие доступно в любой валюте;
  • гарантия возврата средств к нужной дате.

Среди недостатков можно отметить:

  • маленький процент;
  • ограничения сумм.

Кредиты овернайт имеют преимущества:

  • возможность быстрого закрытия потребности в финансировании;
  • стоимость.

Среди недостатков можно отметить лишь краткосрочность действия, а также необходимость предварительного анализа платежеспособности и хозяйственной деятельности (этапы, требования к документам отличаются в зависимости от кредитора).

Понятие и специфика

Понять, что такое кредит овернайт, можно из буквального толкования этого слова. В переводе с английского языка оно означает «на всю ночь». Деньги предоставляются Центральным банком финансовой организации к моменту окончания рабочего дня на возмездной основе.

Срок предоставления денежных средств составляет 1 день. Денежные средства предоставляются на сутки или вечером с условием возврата на следующее утро. В законодательстве некоторых государств допускается предоставление займа на выходные, но в РФ овернайт выдаётся на 1 календарный день.

Для кредита овернайт характерно несколько особенностей:

  1. Специальные субъекты договора займа. Деньги предоставляет Центробанк одной из кредитно-финансовых организаций. Иные юридические лица могут также предоставлять сверхкраткосрочные кредиты, но называться подобные услуги будут иначе.
  2. Строго определённый срок. Средства должны быть на счёте не позднее следующего рабочего дня. Предоставление займа на больший срок осуществляется на иных условиях.
  3. Фиксированные условия договора. Порядок получения, период пользования деньгами, права и обязанности сторон – всё это определено заранее подписанным генеральным соглашением и другими документами. Так, например, ставка кредита устанавливается по решению ЦБ РФ и публикует на сайте и в официальном печатном издании. С 18.12.2017 г. она составляет 8,75% годовых, что на 1 процент больше ключевой ставки.
  4. Обеспечение возврата денег. Банк обязан владеть ценными бумагами, выкупная стоимость которых покроет долг перед ЦБ РФ.
  5. Ограниченная сфера использования. Полученные деньги банк не имеет права направлять на инвестирование, проведение высокорисковых операций.

Относительно низкие ставки по рассматриваемому займу обусловлены тем, что коммерческая организация не извлекает прибыль от использования денег, так как не инвестирует их.

Центральный банк заинтересован в поддержании стабильности всей финансовой системы, устойчивости работы каждой кредитно-финансовой организации.

В некоторых странах возможно предоставление займа овернайт между коммерческими банками и без соблюдения условия об обеспечении возврата долга ценными бумагами или иным имуществом. В этой ситуации отношения должника и кредитора будут регулироваться отдельным договором.

 Кредитные средства финансовым организациям предоставляет ЦБ РФ под низкий процент

Как используется?

В течение одного дня в банке совершается множество операций. Для их покрытия используются средства на основном счёте, на счетах клиентах и другие ресурсы. В некоторых случаях указанных активов может быть недостаточно для исполнения платёжных поручений и заявок.

Для юридических лиц, оказывающих финансовые услуги, критически важно исполнять обязательства, взятые на себя. Отказ в проведении платежа клиенту или невыдача отзывного депозита повлечёт за собой негативные последствия: штрафные санкции по договору, компенсацию убытков и упущенной выгоды, взыскание со стороны Банка России.

ЦБ РФ выдаёт банкам внутридневные кредиты для осуществления текущих операций. Когда коммерческая организация просит перевести средства, количество которых превышает остаток на основном счёте, Центробанк покрывает разницу из собственных денег, что позволяет без задержек обслуживать клиентов.

В ходе расчётов коммерческой организации с контрагентами ожидаются поступления, которые покроют дефицит средств. Если в банк не поступили деньги до окончания работы операционной системы, долг автоматически становится кредитом овернайт. На следующий день банк восстанавливает баланс. Со счёта списывается основная сумма долга и процент за пользование денежными средствами.

Сторонам не требуется оформления отдельных заявок, подписания соглашений или составления иных документов по каждому факту предоставления кредита овернайт.

Для юридических лиц, работающих вне финансового сектора, заём на 1 сутки не актуален. Оформление документов, технические операции по переводу средств между банками могут занять больше 1 рабочего дня. Использование денег будет экономически нецелесообразно.

В каких случаях возникает необходимость в кредите овернайт?

На практике выделяется несколько примеров, когда банк не может покрыть своих обязательств по текущим операциям:

  • происходит резкий отток отзывных вкладов в течение дня;
  • непредсказуемо вырос спрос на кредиты;
  • контрагенты банка нарушили условия соглашений и не произвели расчёты в установленный срок;
  • другие финансово-кредитные организации не перевели средства из-за технической неисправности;
  • резкое падение ликвидности в краткосрочном периоде;
  • иные причины.
 Целью овернайта становятся текущие банковские операции

Порядок получения

Если банк желает пользоваться внутридневным кредитом и займом овернайт, то представителям организации необходимо заключить генеральное соглашение с ЦБ РФ. Это рамочный документ, который применяется при наличии надлежащей оферты и акцепта.

Офертой предоставления кредита овернайт будет считаться запрос на списание со счёта средств, превышающих остаток на нём, когда недостаток не был покрыт в течение рабочего дня. Акцепт – исполнение Центробанком заявки на перечисление средств свыше остатка на счёте.

Требуется составить несколько документов:

  • извещение ЦБ РФ, в котором отражается информация о сумме предоставленного займа;
  • выписка со счёта.

В извещении содержатся следующие данные:

  • размер предоставленного займа;
  • действующая ставка;
  • дата получения и дата возврата кредита;
  • номер счёта и код банка, где он открыт;
  • информация о залоге: регистрационные номера ценных бумаг, количество, стоимость и т.д.;
  • должность, фамилия и инициалы уполномоченного лица.

Исполнением обязательства по возврату кредита овернайт считается дата зачисления средств на счёт банка должника, на который был ранее переведён заём. Списание денег происходит без дополнительных указаний со стороны должника.

Определение Овернайт

Согласно официальному определению, система кредитования Овернайт представляет собой кредит или ссуду, выдаваемую на сутки или на выходные дни.

Что такое Овернайт в банке?

Овернайт в банке – это специальная кредитная система, которая распространяется в основном быстрое, мгновенное погашение каких-либо задолженностей, урегулирование баланса любого другого банковского учреждения.

Такой вид кредитование является достаточно актуальным для межбанковских кредитов.

Кредитные средства для системы Овернайт выдаются Центральным Банком, и если идут по системе выходного дня, распространяются с вечера пятницы по утро понедельника. Таким образом, можно сказать, что Овернайт является сверхкраткосрочным кредитом.

Ставка по кредиту Овернайт

Все ставки по кредитной программе Овертайм устанавливаются Центр Банком и печатаются в издании «Вестник».

Процентная ставка по кредитной программе Овернайт в обязательном порядке, в случае оформления на два дня, пересчитывается каждые сутки, в зависимости от происходящих колебаний на межбанковском рынке.

При этом, стоит отметить очень важный факт – «%» по Овернайт, всегда является ниже, чем по другим стандартным программам для юр. и физ. лиц.

Вклады Овернайт

Денежные средства, при условиях кредитования Овертайм, вносятся на корреспондентский счет, в конце рабочего дня, а на следующее утро они уже должны вместе с насчитанными процентными ставками вернуться на расчетный счет финансового учреждения.

Именно по такой, несложной процедуре происходит выдача кредитных средств по системе Овертайм. Помимо этого, Овертайм может быть открыт на время выходных или праздничных дней.

Денежные средства, выданные компании, в качестве заема, могут помочь увеличить уровень прибыли, за короткий период времени, пока они востребованы.

Для чего нужен кредит Overnight

Как и большинство других банковских понятий, описание овернайта для непрофессионалов будет очень сложным, непонятным и запутанным. Попробуем более простым языком объяснить, что же собой представляет такой вид кредитования.

Операция Овернайт — это сделка, которая заключается исключительно на один рабочий день. Из-за подобного ограничения в большинстве случаев ее не проводят в пятницу (за исключением недель, когда суббота является рабочим днем). Овернайт — это краткосрочная операция, которая не предполагает продления или повторения.

Наиболее распространенным видом овернайта является кредитование. Как оно происходит? Кредиты овернайт предоставляют в основном юридическим лицам, чьи счета находятся в банке, а репутация не подлежит сомнению. Клиент оставляют заявку на получение необходимой суммы, а на следующий день возвращает основной долг с процентами.

Требования, предъявляемые к кредитам

Коммерческие банки для многих предпринимателей признаются единственным источником получения финансовых средств. Особенно эти слова имеют отношение к деятельности компаний в строительной сфере, которые чаще иных хозяйствующих субъектов используют кредитные средства. Роль строительства для государства особенно велика, при современных проблемах в экономике.

Строительство дает прирост ВВП. Кредит позволяет приобрести ресурсы дополнительно и произвести продукцию с новой экономической стоимостью. Существующая в России система коммерческих финансовых учреждений и их филиалов позволяет хозяйствующим субъектам получить средства для ведения хозяйственной деятельности.

Есть некоторые обстоятельства, при которых предоставление кредита может сыграть отрицательную роль. К таким отрицательным последствиям относится производство продукции, которая не отражается в документации и считается нелегальной или существует перепроизводство какого-либо продукта.

Различие между кредитами

Банковские кредиты могут разделяться по различным основаниям, одной всеми признанной классификации не существует. Важно выделить цель, которая признается основной при получении кредита. Еще большее количество разновидностей кредита зависит от организации, которая является кредитором.

Кредиты выдаются на соблюдении принципов:

  1. ликвидности;
  2. срочности;
  3. возвратности;
  4. платности.

Существуют следующие виды кредитов:

  • внутридневной кредит, который предоставляется в течение дня работы подразделения банка;
  • кредит овернайт, который выдается финансовой организацией в конце дня, уполномоченный расчетной организацией, не относящейся к банковской сфере. Такой кредит выдается сроком на один день.

Кредиты чаще всего выдаются субъектам хозяйственной деятельности, которые имеют опыт работы. Те, субъекты, которые совершают первые шаги, чаще всего не финансируются. Поэтому начинающий предприниматель первый год вынужден находить средства сам. Банковские кредиты, идущие на финансирование капитальных вложений, в настоящее время в России составляют лишь несколько процентов.

Заключение

Кредит овернайт может быть предоставлен в случае: наличия неисполненных кредитных обязательств, а также при наличии непогашенной внутридневной задолженности, предоставленной кредитной организации по генеральной доверенности. Такие займы могут быть разрешены Банком России на период, который указан в договоре.

Однако на срок существует ограничение в 180 календарных дней. Кредиты с длительным сроком для хозяйствующих субъектов, банками выдаются редко. Они составляют только 50% от общего объема выданных средств

“Сделка на ночь”

Название – овернайт – является говорящим и свидетельствует о том, что договор между банком и клиентом фигурально длится 1 ночь. Общий срок действия сделки составляет 1 сутки.

Также сделка на ночь может расцениваться как договор РЕПО. Его условия предполагают покупку заемщиком ценных бумаг. Параллельно с этим он обязуется вернуть их в установленный срок по фиксированной стоимости.

Кто оформляет такие процедуры?

Банковские услуги серии овернайт предлагают многие российские финучреждения. В их число входят и наиболее популярные:

• Сбербанк;

• «Альфа-Банк»;

• «ВТБ»;

• «Банк Москвы»;

• «Промсвязьбанк».

Тарифные ставки по вкладам могут разниться, но процедура оформления услуги везде одинаковая. Для открытия депозита овернайт проводятся следующие мероприятия:

1. Выбирается банк с наиболее подходящими условиями. Уточнить их можно в самом отделении, а также удаленно – по телефону или на официальном сайте финансового учреждения.

2. Клиент приходит в офис банка для заключения соглашения на предоставление депозитных услуг.

3. Процедура оформления заканчивается не позднее 16.30 по местному времени.

Если клиент обратился в учреждение с целью получения займа, то следует предварительно собрать некоторые документы (конкретный список выставляется каждым банком отдельно). Однако перед этим потенциальному заемщику следует убедиться, что он полностью соответствует всем требованиям, выдвигаемым кредитным отделом. Если все устраивает обе стороны, то заключается договор с условием возврата денежных средств уже на следующий рабочий день (без учета выходных).

Что такое овернайт простыми словами?

У вас есть на брокерском счете ценные бумаги. Продавать их в ближайшее время не планируете. Например, получаете стабильно дивиденды по акциям.


Ваш брокер предлагает вам сделку.

— Дружище! Одолжи мне, например 1 000 акций Газпрома до завтра. Все равно они у тебя лежат без движения. Утром я тебе их верну в целости и сохранности. А еще сверху приплачу процент от стоимости взятых в долг активов.

— Ок. Почему бы и нет! А для чего они тебе?

— Другой мой клиент-трейдер, хочет зашортить Газпром. Я возьму бумаги у тебя. Дам ему в долг. Под проценты естественно. А прибыль поделим пополам … по совести.

— Хорошо! Уговорил. Бери.


Овернайт (overnight, анг. до утра, на ночь) — это однодневный займ брокеру ценных бумаг под проценты.

Как это работает?

Чтобы брокер не спрашивал каждый раз разрешение клиента о займах овернайт, в договоре прописывается данное условие. Либо его можно подключить отдельно позже. И поставить на поток, выдачу активов под проценты в долг.

Сколько можно заработать?

Для примера, ставка овернайт у брокера Сбербанка — 2% годовых.

Но это не значит, что имея ценных бумаг на 100 000 рублей вы будете стабильно получать 2 тысячи в год сверху. Помимо основного дохода от купонов, дивидендов и роста курсовой стоимости.

На чистый заработок (помимо суммы активов) будет влиять несколько деталей.

Вид ценных бумаг. В основном для овернайта используют только акции. Другие активы, облигации, фонды (ETF и БПИФ) не участвуют в процессе добычи новых денег для владельца.

Только ликвидные. Например, у вас на счете имеются голубые фишки (акции Сбербанка, Газпрома, Лукойла) и компании третьего эшелона ( Квадра, Плазмек, КМЗ и прочий неликвид). Последние скорее всего никому будут не нужны в долг.

Количество займов за год. По факту, вы получаете доход только после предоставления овернайт брокеру на ночь. А вот сколько будут таких операций за год? На практике, количество желающих предоставить однодневный займ на порядок больше, чем людей нуждающихся в заемных ценных бумагах. В лучшем случае, это раз в десять дней. По факту можно еще смело уменьшить в несколько раз.

В итоге, может получится, что имея в своем портфеле самые ликвидные бумаги, заработать получится в разы меньше, заявленной ставки брокера.

И 2% годовой доходности от овернайта превращаются в 0,1-0,2% (и меньше). И только на разрешенные активы.

Немного. Но как говорится: «С паршивой овцы, хоть шерсти клок.»

В принципе, от инвестора при использовании овернайт не требуется никаких телодвижений. Брокер сам занимает нужные ему бумаги. Возвращает с процентами на следующий день.

Какая-то копеечка будет капать. За много лет наберется процент дополнительной доходности.

Главный риск овернайт

На брокерском счете куплены ценные бумаги. Это лично ваши активы. Право собственности зафиксировано в депозитарии. И брокер без вашего разрешения не имеет право пользоваться активами по собственному усмотрению. В нашем случае, давать кому-то в долг.

При овернайте, вы отдаете брокеру свои бумаги. Взамен вы получаете ОБЯЗАТЕЛЬСТВО брокера вернуть взятые в долг бумаги к установленной дате.

По простому, используя овернайт, вы меняете свою собственность на долговую расписку (обязательства) брокера.

Именно здесь скрыт главный риск.

Что будет с вашими ценными бумагами при банкротстве брокера?

Банкротство — это невозможность расплатиться по своим долгам (обязательствам).

Вы становитесь в очередь на возврат причитающего вам долга. И не факт, что до вас дойдет очередь. Возможно вы получите обратно свои ценные бумаги (или денежный эквивалент по текущей рыночной цене). Или только часть.

Конечно, банкротство брокера вещь нечастая. Но следует знать про все варианты исхода событий в будущем при использования овернайта на брокерском счете.

Когда ваши бумаги хранятся в депозитарии, при наступлении негативных событий у брокера можно подать заявление на перенос активов к другому брокеру. Заплатить какую-ту денежку. Но спокойно вывести активы от проблемного брокера.

Овернайт у иностранного брокера

Интерактив брокер предоставляет программу повышения доходности счета. За счет использования денежных средств и ценных бумаг.

За это он готов делиться половиной прибыли.

Взамен клиент лишает страховой защиты SIPC. А это на минуточку, страховка на 500 тысяч долларов. От противоправных действий брокера.

Резюмируя

Небольшой дополнительный доход от овернайт против небольших рисков возможного банкротства брокера в будущем.

В принципе, использование функции овернайта у крупнейших брокеров (того же Сбера), с минимальными (практически нулевыми) шансами потерять деньги — оправдано.

При долгосрочном инвестировании и постепенном накоплении капитала, дополнительный (пусть и небольшой) доход будет не лишним.

Понятие и механизм действия

Овернайт простыми словами – это краткосрочный кредит или депозит, срок размещения которого – как правило, одна ночь. В некоторых случаях срок может быть больше одного дня. Например, когда следующий за датой размещения день нерабочий (праздники, выходные). Овернайт в этом случае оформляется до следующего рабочего дня.

Слово английское, пишется как overnight. В переводе означает “ночной”, “с вечера на всю ночь”, “всю ночь” и пр.

Привлечение и размещение денег не осуществляется бесплатно. В этом овернайт ничем не отличается от обычных кредитов и вкладов. Процентная ставка рассчитывается за каждый день использования средств путем деления годового значения на 365 или 366 дней. Активными участниками краткосрочного денежного рынка являются Центральный банк, коммерческие банки, юридические лица, ИП.

Ограничение по минимальной сумме (например, в банке ВТБ это 1 млн руб.) не позволяет распространиться практике занять или разместить деньги на одну ночь среди физических лиц.

Механизм действия для предприятия:

  1. Предприятие, которое имеет свободные денежные средства на счетах, может разместить их в однодневном депозите и получить на следующий день с начисленным процентом. Доход небольшой, но это лучше, чем если бы деньги вообще не работали. Например, в пятницу вечером предприятие кладет до понедельника определенную сумму на краткосрочный вклад, потому что все равно не совершит за выходные никаких сделок.
  2. С банком можно заключить долгосрочный договор на размещение средств. Используется для частых вкладов на одну ночь. В этом случае не надо каждый раз заключать договор, все проводится в автоматическом режиме, онлайн.
  3. Однодневный кредит может понадобиться предприятию, например, если требуется купить сырье у поставщика, а поступление денег на счет ожидается только через день. В этом случае удобно занять под небольшой процент.

Часто овернайт используется для межбанковских переводов. Один банк предоставляет заем другому. Первый в этом случае зарабатывает на операции, а второй решает временные финансовые трудности. Межбанковские операции находятся под контролем Центробанка, который и сам является участником овернайта. На февраль 2020 г. ставка кредита овернайт установлена ЦБ РФ на уровне 7 %.

Особенности

Однодневные кредиты и депозиты имеют свои особенности:

  • процентная ставка устанавливается ежедневно и зависит от действия многих факторов (текущего состояния финансово-кредитной организации, экономики и пр.);
  • за каждый день просрочки в выплате кредита начисляется штраф;
  • средства на однодневных депозитах не застрахованы в АСВ, т. к. такие операции имеют высокую степень риска;
  • есть ограничение по минимальной сумме для размещения на краткосрочных депозитах.

Условия в разных банках отличаются. Рассмотрим их.

  • Тинькофф Банк

Принимает деньги на однодневный депозит под 1,5–4 % годовых. Минимальная сумма – 100 тыс. руб. Положить средства можно на специальный счет до 5 или 9 вечера (зависит от тарифа). В 4 утра они возвращаются с начисленными процентами. Управление счетом осуществляется через личный кабинет или мобильное приложение. Можно настроить автоматический овернайт, когда свободные деньги каждый вечер будут уходить на вклад, а утром поступать обратно.

Тинькофф предлагает 3 тарифа:

  • ВТБ

Принимает на депозит рубли, доллары США. Минимальная сумма – 1 млн рублей, 15 000 $. Для получения услуги в текущий рабочий день надо написать заявление до 16 часов. Если это сделать после 16 часов, то овернайт откроется в следующий рабочий день.

Виды сделок на одну ночь

Кроме кредитов и депозитов, однодневные сделки практикуются на рынке ценных бумаг. Их называют РЕПО. Суть в том, что брокер на одну ночь берет в долг не деньги, а ценные бумаги, которые хранятся на счете клиента. Например, чтобы кредитовать их другому инвестору.

  1. Клиент дает согласие на размещение свободных ценных бумаг путем подачи специального Поручения.
  2. Банк продает ценные бумаги, которые получил от клиента, по цене последней сделки торгового дня на бирже.
  3. На следующий день Сбербанк покупает ровно такое же количество ценных бумаг по цене продажи накануне.
  4. Банк возвращает клиенту его ценные бумаги с начислением 2 % годовых доходности. При этом взимается комиссия за сделку в размере 0,001 % от суммы.

Срок может быть больше одного дня, если овернайт выпал на неторговые сессии биржи.

Различают следующие виды овернайта:

  1. Стандартный. Кредит или депозит оформляются отдельному юридическому или физическому лицу.
  2. Корпоративный. Оформляется для группы компаний. Алгоритм представлен на сайте ВТБ.

Плюсы и минусы

Преимущества сделок на одну ночь:

  1. Возможность заставить деньги работать круглосуточно и приносить доход даже в выходные и праздничные дни.
  2. Предприятие за счет однодневного кредита может получить денежные средства для заключения выгодного контракта, а банк – решить финансовые проблемы.
  3. Минимальное количество документов. Возможность заключить долгосрочный договор и автоматизировать процесс.
  4. Размещать средства можно в любой валюте, но межбанковские переводы проводят только в рублях.
  5. Ограничения в максимальной сумме размещения нет.

Недостатки:

  1. Ставки по однодневным депозитам значительно ниже, чем по долгосрочным, и пересматриваются ежедневно в зависимости от ситуации на рынке.
  2. Есть ограничение по минимальной сумме.
  3. Отсутствует страхование средств во вкладах на одну ночь, а однодневные сделки по ценным бумагам не застрахованы от банкротства брокера.

Расшифровка термина

Овернайт (overnight) — дословно переводится как «на ночь» или «до утра». Термин распространен в финансовой, кредитной и даже туристической сферах. Чаще всего применяется непосредственно в банковском деле. Под ним понимается предоставление однодневного кредита, размещение однодневного депозита, или совершение сделки по покупке ценных бумаг с обратной продажей опять же через один день. Такие сделки обозначаются в виде аббревиатуры «РЕПО».

В большинстве случаев овернайт применяется банками в рамках межбанковских правоотношений. Кредиты на один день не предоставляются кредитными организациями физическим лицам. Поэтому услугу именно в отношении граждан следует рассматривать как однодневный депозит, размещаемый в банке.

На практике этой услугой больше пользуются юридические лица. Для физических лиц этот продукт пока не имеет четко выраженной схемы предоставления. Причины этого заключаются в особенностях услуги.

Особенности овернайта

Как было отмечено, овернайт — это однодневная сделка, которая чаще всего выражается в размещении юридическим лицом краткосрочного депозита в условной кредитной организации. Основные особенности овернайта заключаются в следующем:

  • Низкие процентные ставки — ниже на несколько порядков, чем стандартные банковские депозиты.
  • Сроки размещения средств ограничиваются одной ночью или одним банковским днем.
  • Отсутствует программа обязательного страхования — не все кредитные организации страхуют вклады по овернайту, поэтому всегда присутствует большой риск для вкладчиков.
  • Минимальная сумма к размещению может достигать 500 000 рублей и более.
  • Непостоянные процентные ставки — по овернайту они меняются практически каждый день.

Банк России регулирует правоотношения данного рода. Поэтому ставки по овернайту в ряде крупных кредитных организаций не сильно отличаются друг от друга. Для физических и юридических лиц ставка в большинстве случаев является одинаковой.

В каждом банке овернайт предоставляется по отдельным правилам. Если сделка имеет наименование РЕПО (покупка ценных бумаг), то в этом отношении подогнать какой-либо шаблон для всех кредитных организаций будет крайне сложно: у банков достаточно обширная свобода действий, поэтому условия предоставления овернайта, помимо его сроков, могут существенно разниться.

В чем преимущества овернайта

Овернайт — это крайне эффективный инструмент для увеличения активов юридического лица. Механизм работает по принципу стандартного депозита, только в данном случае компания может на одну ночь разместить все свои активы, и остаться в плюсе.

Для более понятного разъяснения принципа работы овернайта, нужно привести пример. Как правило, большинство юридических лиц в выходные дни не работает. То же самое касается и ночного времени суток — с 20:00 и до утра счета компании простаивают без дела. В это время компания не получает прибыль, и ее средства свободны от каких-либо обязательств. Благодаря овернайту, деньги могут работать даже ночью, принося относительно неплохую прибыль. Все зависит от суммы размещаемых по вкладу средств.

Понимая это обстоятельство, компания не хочет, чтобы счета простаивали без дела, и размещает на одну ночь или на выходной день банковский овернайт. Наутро деньги будут возвращены банком с начисленными на них процентами. Таким образом, даже ночью деньги условной компании будут работать и приносить прибыль. Эта услуга весьма полезна в следующих случаях:

  • У компании не хватает средств на заключение срочной, но очень выгодной сделки.
  • Компания не может надолго вкладывать свои активы на депозит, так как это лишит ее возможности совершать сделки и просто работать.
  • Для оформления овернайта потребуется минимальное документальное обеспечение.

На это и рассчитывается услуга: за одну ночь банк может заключить сразу несколько выгодных сделок за счет средств, полученных от клиента по овернайту. А сам вкладчик получает деньги с прибылью, размер которой зависит от суммы и процентной ставки.

Какие минусы у услуги

Самый большой и явный недостаток овернайта — небольшая процентная ставка. К примеру, если стандартный банковский депозит размещается под 7-10%, то по данной услуге клиент едва ли сможет заработать более 5-6%. При этом речь идет о годовой процентной ставке — за при размещении 1 000 000 рублей на год, вкладчик получает на выходе 1 070 000 рублей. Это при условии, что договор заключен по ставке в 7% годовых.

В случае с овернайтом максимальный срок равняется одному банковскому дню или ночи, которые являются идентичными понятиями. Здесь исходные 5% годовых делятся на 365 (по количеству дней в году) для расчета ставки за один банковский день или ночь.

Если самую «популярную» ставку по овернайту разделить на 365 частей, получится 0,013% в день. Именно это значение является той самой дневной ставкой, на которую может рассчитывать вкладчик. Следовательно, для того, чтобы прибыль с овернайта была хоть немного ощутимой, вкладывать нужно большую сумму. Поэтому эта услуга больше рассчитана на юридических лиц, у которых есть большие деньги на расчетном счете.

Источники

  • https://bankspravka.ru/bankovskiy-slovar/overnayt.html
  • https://aflife.ru/finansy/overnajt-chto-ehto-takoe
  • http://www.gocredit.ru/info/696-kredit-overnajt.html
  • https://fintolk.ru/banki/kredity/kredit-overnajt-chto-eto-takoe.html
  • https://forex365.ru/poleznoe/overnajt.html
  • https://dividendoff.net/investitsii/iis/overnajt.html
  • https://flexfin.ru/chto-takoe-overnajt-overnight-uslovija-pljusy/
  • https://vse-dengy.ru/fondovyiy-ryinok/birzha/overnayt-na-brokerskom-schete.html
  • https://iklife.ru/investirovanie/overnajt-chto-ehto-takoe-prostymi-slovami.html
  • https://brobank.ru/chto-takoe-overnight/

[свернуть]