Возможна ли передача долга третьему лицу без согласия должника

Процедура передачи долга без согласования с должником может производиться в основном банковскими учреждениями либо иными кредитными организациями. Она заключается в переуступке права требовать возврат денежных средств, полученных взаймы, компаниям, специализирующимся на их взыскании.

Насколько законны такие действия, если дебитор не был уведомлен о фактической переуступке финансовых обязательств иному лицу?

Понятие передачи долга третьему лицу

Передача прав требования к редитных обязательств (цессия) определяется гражданским законодательством как передача займодавцем стороннему субъекту своих правомочий в отношении обязательств задолжавшего.

Особенностью такого процесса является возможность переуступки лицу, который не должен быть ни банковским, ни кредитным учреждением. Купить задолженность вправе даже физическое лицо, причем сумма такого долга может быть совсем невысокой.

Как правило, банками реализуются неликвидные долги в больших объемах, стоимость которых может составлять до 2% суммы требований. Приобретателю долга достаточно взыскать лишь несколько договоров и он уже возместит свои затраты.

Как переуступить правомочия требования долговых сумм другому субъекту без согласования в должником

На основании статьи 382 ГК РФ уступка прав осуществляется на основании договора цессии и не требует согласия на проведение таких действий задолжавшим субъектом, если иное не устанавливается в соглашении или в законе. Таким образом, согласие не требуется в принципе.

ВНИМАНИЕ! Законодательно установлен перечень видов договорных правоотношений, переуступка обязательств по которым необходимо согласовывать с должником.

Например, подрядные обязательства. Кредитные соглашения регламентируются законами «О потребительском кредите» и «О персональных данных».

передача долга коллекторам

Заключение договорных отношений до вступления в силу закона о персональных данных сильно ограничивает правомочия кредиторов – ему необходимо получить согласие заемщика. Помимо этого, в соответствии с рекомендациями Постановления Пленума ВС от 28.06.2012г. №17, банковские учреждения не могут реализовывать долги субъектам, не уполномоченных на осуществление такой деятельности (не лицензированных).

Таким образом, заключение соглашения о переуступке будет признано незаконным при передаче прав без согласия задолжавшего до 01.07.2014г.

С вступлением в силу закона о потребительском займе займодатель получил возможность подписания договора цессии без его согласования с должником.

Процедура переуступки долга

Во избежание оспаривания соглашения о переуступке, необходимо при его заключении соблюсти некоторые требования, обязательные к исполнению. К ним относятся:

  • Подбор кредитных обязательств, исполнение которых мало вероятно;
  • Поиск заинтересованного цессионария;
  • Заключение соглашения о переуступке правомочий требования;
  • Извещение заемщика о передаче правомочий по взысканию задолженности.

Даже при отсутствии необходимости согласовывать проведение процедуры у должника, он все равно должен быть извещен о переходе прав. Письмо будет направлено по адресу, указанному в договоре.

ВАЖНО! При перемене места жительства, необходимо уведомить кредитора о таком обстоятельстве.

Если же это не было сделано, уведомление будет направлено по адресу, записанному в документации, а лицо будет считаться надлежаще уведомленным.

Одним из важнейших требований к законности проведения сделки является обращение в суд, выдавший ранее исполнительный лист в отношении должника, для получения решения о замене стороны взыскателя. При этом, третьими лицами могут указываться цедент и задолжавшее лицо, а судебному органу представлено подтверждение извещения заемщика о передаче правомочий, в частности факт направления ему уведомления.

Последствия переуступки долга без согласования с задолжавшим лицом

Иногда кредитный договор может не включать позиции о возможности для ссудодателя передавать долги иным заинтересованным субъектам. Нужно отметить, что это недочет кредитора, который лишит его права безоговорочной цессии неликвидных соглашений.

ВНИМАНИЕ! Когда договорными обязательствами не предусматривается переуступка прав требований иным лицам долгов, то без получения согласия заемщика она может признаваться недействительной.

В иных ситуациях отсутствие согласования не будет иметь последствий. Кредитору останется известить заемщика, но он не обязан направлять документы, свидетельствующие о приобретении долга, а также осуществлять поиск нового места проживания должника, при его смене и не уведомлении кредитора.

Когда задолжавшее лицо фактически проживает не по месту своей регистрации, то оно должно самостоятельно следить за поступлением корреспонденции в его адрес, а его уведомления должника, чтобы избежать в дальнейшем проблем.

Законна ли переуступка долга

При отсутствии извещение в письменном формате о произошедшем переходе правомочий взыскателя другому субъекту, новый кредитор несет риски, связанные с конфликтными последствиями. Долговые обязательства задолжавшего субъекта прекращаются после их исполнения начальному ссудодателю, совершенным до получения письма о передаче задолженности иному лицу.

Оспаривание цессии должником является достаточно сложной процедурой, при которой понадобится провести детальную экспертизу соглашения и обстоятельств ситуации. Стоит понимать, что заемщик не лишается своих прав в отношении нового взыскателя, они сохраняются в том же объеме, что и при первоначальном кредиторе.

Начальный и последующие лица, имеющие право требования возмещения долговых сумм обязаны доводы об ином месте жительства судом приняты не будут.

Если соглашением предусматривался запрет уступки, то такая процедура может быть признана недействительной по иску должника в ситуации, если будут представлены доказательства, что другой её участник знал или мог знать о его наличии. Но установленный в договоре запрет на передачу правомочий кредитора иному субъекту не может являться препятствием для их реализации в порядке, предусмотренном законодательством об исполнительном производстве либо о банкротстве.

КСТАТИ! В настоящее время ограничений по передаче задолженности у ссудодателя не существует.

Достаточно прописать в соглашении возможность совершения переуступки долговых обязанностей заинтересованному лицу, но обязательно соблюсти условия возместить дебитору затраты, вызванные переходом правомочий, когда такая уступка их повлекла, и была совершена без его согласия.