Новое в законодательстве о долгах

Сегодня каждый третий житель страны имеет кредитные обязательства на внушительную сумму. Но просрочки по ним достигают катастрофических размеров из-за нестабильности в экономике. Учитывая, что справиться с ними непросто, должники рассчитывают на новый закон о долгах, который поможет им выбрать из тяжелой ситуации.

Причины появления необходимости принятия соответствующего закона

Надо отметить, что при возникновении затруднений, связанных с выплатой ежемесячный взносов, штрафные санкции увеличивают сумму долга до астрономических размеров. В этом случае, страдают не только должники, но и кредитные организации, неся убытки.

Почему так происходит? Этому есть объяснения:

  1. Доступность займов микрофинансовых компаний. Очень лояльные условия, не предусматривающие залоговое обеспечение либо наличие поручителей, позволяют бездумно пользоваться такими денежными средствами. Но ставки по ним так высоки, что немногие с ними справляются;
  2. Безответственное отношение заемщиков. В таких ситуациях отсутствует адекватная оценка личных материальных возможностей либо банальная финансовая безграмотность;
  3. Понижение доходов граждан России в кризисных условиях.

Кредитная амнистия

Многие заемщики рассчитывают на полное избавление от долгов. Однако такое мероприятие связано с пересмотром условий займа. Кредитные отношения регламентируются договором, положения которого устанавливают условия, на которых будут предоставлены денежные средства, в том числе, процентную ставку, а в случае несвоевременного погашения платежа – штрафные санкции.ужесточение штрафных санкций

Выплата просроченных кредитных обязательств начинается с возмещения процентов по займу, а основная сумма погашается по остаточному принципу. Но в случае повышения размера штрафных санкций период выплаты кредита может быть увеличен. И здесь большую помощь заемщикам может оказать так называемая кредитная амнистия.

Внесенный в Государственную Думу РФ законопроект предлагает:

  1. Фиксацию максимальной кредитной ставки. Банковское учреждение не вправе поднимать ставку по процентам выше, определяемого законом размера;
  2. Ряд позиций, служащих основной для наложения штрафов и ограничений, будут исключаться из применения, при невозможности заемщиком погашать тело кредита;
  3. Упразднение требований кредитора быстрой выплаты долговых обязательств и сопутствующее им начисление финансовых санкций.

Кто сможет воспользоваться кредитной амнистией?

Не стоит надеяться, что с её помощью можно будет разом покончить с имеющимися задолженностями. К каждому претенденту будет применен индивидуальный подход. Схема погашения задолженности предусматривает поэтапную выплату основной суммы, затем процентной составляющей. При этом происходит улучшение кредитной истории клиента.

Кстати, финансовые учреждения тоже могут решить свою проблему. Хотя их доход и зависит от процентов по займам, но они ничего не потеряют. Государство предусмотрело для таких организаций компенсации.

Одним из условий использования льготных предложений для должников является добросовестность клиентов, имеющих положительную кредитную историю.

Новое в законодательстве

С начала 2017 года произошло несколько изменений, коснувшихся кредитных должников:

  1. Утратила силу ст.15 ФЗ «О потребительском кредитовании в РФ».
  2. Появилась возможность для взыскания долговых средств через нотариуса.
  3. Начал действовать нормативный акт «О защите прав физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

Закон предусматривает возможность отказа от личного общения и телефонного воздействия сотрудников коллекторских агентств. Чтобы это осуществить потребуется направить в организацию заявление заказным почтовым отправлением с уведомлением о получении. Оно должно содержать желание человека не взаимодействовать с представителями компании либо общаться только через конкретного представителя.Заявление на запрет общения с коллекторами

Обращение должно быть отправлено не раньше 4 месяцев с момента появления просрочки по выполнению кредитных обязательств. После его получения, коллекторы не вправе звонить должнику либо пытаться встречаться с ним. Но и не получив заявления, они не могут звонить более 1 раза в день, 2 – в 7 дней, 8 – в месяц, ну а встречаться можно только 1 раз в неделю. СМС можно отправлять не чаще 2 раз в день, 4 – в неделю, 16 раз в месяц.

ВНИМАНИЕ! Коллекторы не могут взыскивать суммы задолженности с несовершеннолетних лиц, инвалидов, недееспособных лиц и граждан, находящихся на лечении в стационаре.

Ограничения

Судебными приставами для взыскания долговых сумм применяются различные инструменты. Самым эффективным из них является запрет на выезд за пределы страны, который вынудил нерадивых плательщиков вернуть за 9 месяцев 2016г. более 20 000 000 000 рублей. На конец года запрет действовал для 1 млн. жителей страны.

Кроме того, с начала 2016 года у исполнителей судебных решений появилась возможность ограничивать задолжавших лиц в вождении собственным автомобилем. Такая мера поспособствовала выплате более двух миллиардов рублей.

Перемены 2017 года могут дать возможность должникам при возмещении взыскиваемых сумм, ускорить снятие ограничений на выезд за пределы государства.

Взыскание задолженностей без обращения в суд

В 2016 году были приняты поправки в законодательство о нотариате. Банкам была предоставлена возможность взыскивать суммы долга, по истечении двух месяцев просрочки платежа. Можно получить исполнительную надпись в нотариальной конторе и обращаться в ФССП, минуя судебные тяжбы. Поэтому сегодня процесс сокращен до минимума и приставы могут прийти в любой момент, если затянуть с выплатами.

Но это возможно только в случае заключения договора с банком, в котором предусмотрена такая процедура взыскания при допущении просрочки обязательного платежа. Исполнительная надпись нотариуса приравнивается к судебному решению и предоставляет право обращения с ней для взыскания денежных средств судебным приставам.

При этом необходим определенный порядок действий:

  • в ситуации, когда возникает просрочка по выплатам, нужно сразу известить задолжавшее лицо и дать срок для погашения образовавшегося долга;
  • по истечении установленного времени обратиться к нотариусу, представив договор о займе и копию уведомления должника;
  • получить исполнительную надпись на кредитном соглашении:
  • передать полученный документ представителю ФССП.

Действия нотариуса тоже регламентированы определенными нормами, выполнение которых обязательно. Так, например, период возникновения долговой суммы не может превышать трех лет, требование о возврате финансов должно быть бесспорным, а договор должен предусматривать возможность применения досудебного урегулирования проблемы. В противном случае, нотариус не правомочен проставлять исполнительную надпись.новое о долгах

Надо отметить, что подобная процедура не может применяться в отношении ипотечных кредитов, так как они предоставляются под обеспечение – объект недвижимости. В ситуации неисполнения кредитных обязательств, банк вправе реализовать залоговое имущество и возместить компенсацию задолженности.

Если жилье является единственным у заемщика, банк все равно может продать его на аукционе, а остаток средств возвратить первоначальному владельцу. Но такие действия возможны только по решению суда.

А вот для займа на покупку автомобиля такое решение проблемы может найти применение. Но нужно понимать, что процесс все равно растянется на неопределенное время, так как процедуры ареста авто, его изъятия у владельца, проведение оценки и продажа на аукционе потребуют времени.

Кроме того, часто должники пытаются избавиться от проблемной собственности. Хотя сегодня ведется реестр сведений о заложенном имуществе, который делает невозможным продажу машины, находящуюся под арестом. В настоящее время покупатель транспортного средства может проверить через Интернет имеющиеся обременения.

Банкротство граждан

В настоящее время не все должники спешат признать себя несостоятельными, так как, даже соответствуя необходимым требованиям, не могут позволить себе участие в процедуре из-за её высокой стоимости. Помимо внушительного размера госпошлины, ещё нужно оплачивать услуги арбитражного управляющего. Люди, не имеющие средств на выплату задолженности, не могут позволить себе такие затраты.

Но с начала 2017 года был снижен размер госпошлины с 6000 рублей до 300 по делам о несостоятельности. Возможно, что это поможет безнадежным должникам прибегнуть к банкротству.

Необязательность приобретения страховки

Каждый потенциальный заемщик сталкивается с агрессивным навязыванием различного вида страхования при оформлении кредита. Нужно помнить, что это сугубо добровольное дело, но не все решаются отказаться.

В мае 2016 года Указанием Банка России №3854-У было определено, что клиент вправе отказаться от договора страхования в течении 5 дней с момента его подписания. В этом случае страховщик обязан полностью вернуть сумму, выплаченную за приобретение полиса. Для его расторжения потребуется обратиться к страховщику с заявлением определенной формы.