Банкротство граждан: как объявить себя банкротом, что для этого нужно и что дает признание банкротом?

Условия для объявления банкротства

Как начать процедуру банкротства? Просто так пойти в региональный арбитражный суд и объявить о банкротстве гражданин, летящий ко дну финансовой пропасти, не может. По закону требуется одновременное наступление сразу нескольких условий. Как только это произойдет, неплательщик станет обязан в тридцатидневный срок написать заявление. Пропустит исковую давность — его оштрафуют на сумму от 1 до 3 тыс руб. Рассмотрим условия признания банкротом физического лица, обязывающие соотечественника нести заявление о банкротстве в местный Арбитраж:

  • Долгов должно накопиться на полмиллиона и больше. Считаются все кредиторы, кому неплательщик должен, их количество значения не имеет.
  • По имеющимся долгам кандидат на банкротство не платил ни рубля в течение трех месяцев (п.2 ст. 213.3 Закона «О банкротстве»).

Важно

Гражданина выгнали с работы по сокращению или ликвидации предприятия, он стал инвалидом, тяжело заболел или сложились прочие тяжкие обстоятельства? Ждать трех месяцев не нужно. Следует сразу пойти и заявить о своем непростом финансовом положении.

Подать иск о банкротстве закон позволяет не только должникам, но и их кредиторам: как обычным людям, так и юрлицам, в том числе государственным ведомствам типа ФНС, ФСС и ПФР.

Интересно

По судебной статистике за 2018 год, из всех заведенных дел о банкротстве физлиц 87 процентов были инициированы по заявлению самих должников, 12 — по искам кредиторов и лишь один процент — по требованиям налоговых органов.

Возможности упрощенной процедуры. Как изменится банкротство после 2020 года

28 марта 2020 года на сайте Кремля выложен Перечень поручений, утвержденный Путиным по итогам обращения к народу в связи с коронавирусной инфекцией. Согласно тексту указов, упрощенное банкротство рекомендовано принять до 17 апреля 2020 года.

Возможности упрощенной процедуры

Мы ознакомились с текстом законопроекта № 792949-7 на официальном сайте Госдумы.

Новый законопроект призван упростить процедуру списания долгов малоимущим и пострадавшим от кризиса, гражданин теперь может признать несостоятельность во внесудебном порядке. Новое банкротство будет проходить при участии только финансового управляющего под контролем СРО.

Должник может в течение года отказаться от признания несостоятельности, если его материальное положение улучшится. Уменьшатся и расходы на процедуру, больше не нужно оплачивать услуги арбитражного управляющего.

Получить план списания ваших долгов

В чем отличия от стандартного признания несостоятельности

Мы сравнили процедуры и отразили в таблице ключевые отличия классического банкротства от упрощенной системы. Давайте рассмотрим в подробностях.

Упрощенная системаСтандартное банкротство

С какой суммой можно обращаться за признанием несостоятельности50 000 — 700 000 рублей
  1. С долгом от 250 000 рублей человек вправе списать обязательства.
  2. С долгом от 500 000 рублей и просрочками больше 3 месяцев человек обязан обратиться за признанием несостоятельности
Сколько кредиторов может принимать участие в банкротствеДо 10 лиц. Сюда входят организации, банки, физические лицаКоличество не ограничивается
Каким имуществом должен владеть должникУ человека не должно быть никакого имущества (дороже 200 000 рублей), кроме защищенного положениями ст. 446 ГПК.У человека может быть любое имущество. Оно включается в конкурсную массу и реализуется. Продаже не подлежат вещи, перечисленные ст. 446 ГПК.
Как влияет продажа, дарение имущества при наличии долговДолжник не может обратиться за упрощенным банкротством, если он заключал сделки по отчуждению собственности стоимостью больше 200 000 рублей за последние 3 годаДолжник может обанкротиться вне зависимости от наличия или отсутствия сделок за последние 3 года. Они будут проверяться в процедуре. Подозрительные сделки оспариваются и могут быть отменены (признаны недействительными).
Трудовой статус должника
  • у должника нет постоянной работы;
  • работа есть, но доход на каждого члена семьи ниже прожиточного минимума
Нет ограничений по трудоустройству и доходу
Процедуры банкротстваПредоставляется период 12 месяцев, в течение которых человек может отказаться от включения в реестр ЕФРСБ на основании банкротства. Если заявление не подано, через год происходит списание задолженностей и признание банкротства
  1. Реструктуризация долгов как реабилитационная процедура
  2. Реализация имущества как полноценное признание банкротства
  3. Мировое соглашение, которое может быть заключено на любом этапе процедуры. Означает, что должник с кредиторами достиг компромисса, и больше не нуждается в признании себя банкротом
Нужен ли арбитражный управляющийДа, его присутствие обязательноДа, обязательно
Дополнительные требования
  1. Человек не должен иметь судимостей по преступлениям экономического профиля. Если они были в прошлом, то должны на момент обращения быть погашенными или снятыми,
  2. Человек не должен за последние 4 месяца менять место регистрации
  3. За последние 3 месяца и на момент обращения на счетах должно находиться не больше 50 000 рублей
Нет судимостей за экономические преступления (либо они сняты, погашены).

Кто попадает под действие закона

Процедура внесудебного банкротства предусмотрена для должников, которые оказались в трудной ситуации и не имеют имущества или денег для судебного признания несостоятельности.

К банкротам по упрощенной системе, согласно основным положениям законопроекта, предъявляются следующие требования.

  1. Размер долга составляет до 700 000 рублей, а количество кредиторов — до 10.
  2. Нет постоянного места работы, либо человек трудоустроен, получает зарплату, пенсию или социальную помощь, но доход на одного члена семьи не превышает прожиточного минимума.
  3. Отсутствие судимостей за преступления экономического характера. Например, за мошенничество с целью присвоения денежных средств (либо судимости сняты и погашены).
  4. Иметь на счетах в совокупности не больше 50 000 рублей. Будут проверяться данные за последние 3 месяца.
  5. Человек не признавал банкротство за последние 5 лет.
  6. Не иметь свободного имущества на сумму больше 200 000 рублей. Не учитывается единственное жилье и другие предметы из перечня ст. 446 ГПК РФ, они не подлежат реализации.
  7. Не заключать сделок за последний год: дарение, купля-продажа, иные формы отчуждения дорогостоящей собственности.

Таким образом, новый проект разработан для лиц, которые не могут пройти банкротство ввиду отсутствия доходов и дорогого имущества.

Процесс упрощенного банкротства пошагово

Давайте рассмотрим пошаговый процесс признания человека банкротом в упрощенном порядке. Пока судебная практика отсутствует, поскольку проект только был принят в первом чтении Госдумой. Но Закон четко устанавливает регламент действий в процедуре.

  1. Должник собирает документы, которые свидетельствуют о его затруднительном положении. Какие документы потребуются для процедуры? Нужны те же документы, что для стандартного банкротства. Они подтвердят факт неплатежеспособности, финансовое положение человека, его социальный статус.
  2. Обращение в СРО арбитражных управляющих. Человек выбирает подходящую СРО (на свое усмотрение, без региональных ограничений), что можно сделать посредством Интернета.Согласно нормам № 315-ФЗ О СРО, каждое некоммерческое партнерство должно вести на официальном портале реестр членов (управляющих). Реестр должен находиться в открытом доступе. Должник может посетить сайты СРО и выбрать подходящую кандидатуру для ведения дела.Как выбрать финансового управляющего читайте в инструкции.
  3. Отправка запроса. Должник обращается в СРО с письменным запросом на предоставление специалиста для упрощенного банкротства. Далее уполномоченный орган СРО рассматривает заявку и выбирает управляющего для дела.
  4. Связь с управляющим. Человек представляет документы управляющему, тот проверяет факты и состояние должника на соответствие упрощенной системе банкротства. Если факты сходятся, начинается процедура.
  5. Подача публикаций. Управляющий включает должника в реестр банкротов ЕФРСБ. Человек числится в нем год, в течение вправе может подать заявление на исключение, если его материальное положение поправится. Кредиторы также могут заявить о несогласии с упрощенным банкротством.
  6. Признание несостоятельности. Если в течение года положение не изменилось, задолженности списывают, человек официально становится банкротом.

Процедура банкротства физического лица: пошаговая инструкция в 2020 году

Признать банкротство гражданина вправе только арбитражный суд. Как подать на банкротство? Потребуется написать правильное заявление, содержание которого и приложенные к заявлению документы на банкротство дадут судье ясное представление о неплатежеспособности заявителя.

procedura-bankrotstva-fizicheskogo-lica

ПОДХОДИТ ЛИ ВАМ ПРОЦЕДУРА БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА?


Не стоит торопиться!

Несмотря на то, что закон обязывает гражданина банкротиться с долгами на сумму свыше 500 000 рублей, не стоит спешить с подачей заявления о личном банкротстве. Не всегда банкротство возможно и не всегда приносит желаемый результат. Мы предлагаем пройти наш онлайн-тест и уже через 5 минут понять перспективы Вашего личного банкротства.

Какие потребуются документы

Прежде чем испытать на себе, как происходит процедура банкротства, нужно собрать целый пакет бумаг. В тексте заявления на банкротство приводят их список полностью, весь комплект подают одновременно:

  • гражданский паспорт заявителя;
  • СНИЛС, ИНН;
  • брачное свидетельство, контракт между мужем и женой, соглашение о разделе имущества, свидетельство о разводе;
  • договора по всем имеющимся займам, выписки со счетов, подтверждающие наличие задолженностей;
  • выписки из реестра предпринимателей (является кандидат в банкроты ИП или, напротив, нет);
  • документы на полное банкротство физического лица, подтверждающие или опровергающие наличие недвижимости во владении должника: выписки из ЕГРН, свидетельств о регистрации прав собственности;
  • выписки из акционерного реестра (если у неплательщика в собственности есть ценные бумаги;
  • справка по форме 2-НДФЛ о доходе за последние три года;
  • выписки из банков обо всех имеющихся лицевых счетах, вкладах заявителя, открытых за предыдущие 3 года;
  • справки с результатами медобследования, если кандидат на банкротство крупно задолжал из-за серьезного заболевания или травмы;
  • квитанция по уплате госпошлины;
  • купчие и дарственные на с имущество, проданное или подаренное в течение последних трех лет;
  • справка из трудовой инспекции об официальном статусе безработного (получают в течение двух недель после сокращения на работе);
  • копии налоговых деклараций за три года – для ИП, банкротящихся как физлицо;
  • справку, что за последние три года у должника не было никаких доходов;
  • справка о получаемой пенсии (если кандидат на банкротство — пенсионер).
  • Перечень документов для банкротства физического лица в зависимости от конкретного случая может быть дополнен.

Какие еще документы потребуются для банкротства:

  • Документы о сделках с имуществом за последние 3 года;
  • Брачные договоры;
  • Справка о признании Вас безработным.

Полный перечень документов на банкротство физического лица в 2020 году…

Что не обязательно собирать:
Некоторые юридические фирмы обязывают предоставить выписку из Росреестра (ЕГРН), ГИБДД, Гостехнадзора, ГИМС, справку об отсутствии судимости. Эти документы не входят в обязательный перечень, указанный в законе. Сбор указанных документов – прямая обязанность финансового управляющего в деле о банкротстве. Причем, получает он их абсолютно бесплатно, а за ту же выписку из ЕГРН Вам придется заплатить около 2000 рублей.
Документы собраны, переходим к составлению заявления…

Образец заявления

zayavlenie-o-bankrotstvezayavlenie-na-bankrotstvoЗаявление на признание банкротства

В формате pdf можно посмотреть здесь.

Сроки действия справок на банкротство физлица

Самый короткий срок жизни имеет выписка из реестра предпринимателей. Ее надо получить не раньше, чем за пять дней до факта регистрации заявления о банкротстве в суде. Опоздали? Придется заново получать справку. Другие бумажки действительны от одного до двух месяцев с момента их выдачи.
Справку о наличии или отсутствии статуса ИП лучше всего получать через один из многочисленных сервисов сайта ФНС. Ждать придется всего пять-десять минут. Здесь же можно заказать выписку из из ЕГРЮЛ, если должник является соучредителем юрлица.

Какие бумаги собирать не обязательно

Какие документы нужны для банкротства физического лица помимо названных? Иногда юридические конторы, куда нередко обращаются за помощью должники, заставляют приносить бумаги, не отраженные в обязательном перечне документов, необходимых для процедуры банкротства. Например, выписки из росреестра, справки из ГИБДД, МВД, что неплательщик не судим и пр.. Такие бумаги собирает не должник, а его финансовый управляющий, утвержденный судом в рамках дела о банкротстве. Этот специалист запрашивает и получает их совершенно бесплатно. А вот если за той же выпиской из ЕГРН обратится неплательщик, с него сдерут 2000р.

Не надо бояться ходить к кредиторам за справками

Документы для банкротства физического лица в 2019 году придется собирать, обращаясь и непосредственно к кредиторам. Должникам, запуганным коллекторами и приставами, подчас нелегко преодолеть страх. И напрасно! Никто там должника не съест, здесь подобные визиты — один из многочисленных рабочих моментов. Справки выдают сразу, не препятствуя. Тем более, что банк сам заинтересован быстрее решить проблему с возвратом долга. А вот МФО часто отказываются выдавать какие-либо справки посетителям, здесь придется бумагу запрашивать официально, по почте.

Важно

Многие неплательщики при сборе документов предпочитают действовать через доверенных лиц. Однако это затягивает процесс, так как банку надо время, чтобы проверить законность доверенности в выдавшей ее нотариальной конторе.

Если кредитных договоров нет или они утеряны?

Нередко при оформлении кредиток никаких договоров не составляется. Карту заемщик получает после написания соответствующего заявления, которое хранится у кредитора. Точно так же иногда оформляют и потребкредиты. В этом случае, когда при банкротстве понадобятся кредитные договора, берут у кредитора заверенную копию такого заявления.

Бывает документы пропадают вовсе. Как пройти процедуру банкротства физическому лицу? Второй экземпляр всегда остается у кредитора, его копию и запрашивают в банке.
Заявление на банкротство нужно сопроводить и бумагами, которые подтвердят суммы имеющихся задолженностей:

  1. Справка о задолженностях, с печатью и подписью займодателя.
  2. Письмо кредитора, содержащее требования о погашении долга или его части.
  3. Судебное решение или приказ о взыскании, имеющие отметку о том, что они вступили в законную силу.
  4. Справка из ФССП об активных исполнительных листах по обязательствам должника.
  5. Распечатка о задолженностях из аккаунта должника на сайте кредитного учреждения, МФО.

Важно

Справки о долгах банки выдают бесплатно только один раз в тридцать дней. Должник документы потерял? За копию с него возьмут плату.

Подача заявления о банкротстве

Подать заявление на банкротство можно как в добровольном, так и в обязательном порядке. Должник волен написать его, даже если долги не достигли установленного законом уровня в полмиллиона рублей и просрочка пока не три месяца. Есть все основания полагать, что если не инициировать банкротство сейчас, все равно придется банкротиться в самом ближайшем будущем? Это тревожный сигнал: пора отправляться в путь к местному арбитражному суду. Перед тем, как пройти процедуру банкротства, следует запастись доказательствами своей неплатежеспособности. К заявлению о банкротстве обязательно прилагают справки о доходах и графики погашения кредитов. Бумаги продемонстрируют судье реальное плачевное положение дел должника.

Обязанность подавать на банкротство наступает, согласно п.1 ст.213.4 закона 127-ФЗ, в течение тридцати дней, как долг неплательщика дорос до полумиллиона, и минимум три месяца ни копейки кредиторы не получили от него в счет погашения долгов.

podacha-zayavleniya-o-bankrotstve

Признаками неплатежеспособности считают:

  • в установленные дни платежей по кредитам, налогам, штрафам и пр. от должника не поступает вовсе или поступает в объеме, не превышающем десятой части от положенного по договорам;
  • сумма долговых обязательств превышает стоимость всего имеющегося у неплательщика имущества;
  • на руках у гражданина имеется выданное службой приставов постановление о том, что исполнительный лист аннулируется, так как взыскивать нечего.

Должника нельзя признать неплатежеспособным, если у него нет имущества, но есть доход, позволяющий ему вносить ежемесячные долговые платежи.

Выбор арбитражного управляющего

Все дела о банкротстве проходят при активном участии арбитражного управляющего. Его по закону должен выбрать сам заявитель еще до подачи заявления о банкротстве. Кстати, в одном из пунктов заявления нужно указать СРО, в состав которой входит выбранный управляющий.

Важно

Лучше указать в заявлении на банкротство не только СРО, но и конкретного финуправа, с которым неплательщик предварительно связался и заручился его согласием вести дело о своем банкротстве.

vybor-arbitrazhnogo-upravlyayushchego

Процедура реструктуризации долгов

Когда назначается реструктуризация долга?

Реструктуризация долга являет собой пересмотр всех долгов физлица и составление наиболее удобного для обеих сторон графика погашения. При этом учитывается и выплачивается только основная сумма долга – проценты, пени и штрафные санкции за просрочки не начисляются. Практически, при реструктуризации долгов происходит частичное списывание долгов – должник уже не будет выплачивать проценты по кредитам, пени и штрафные санкции за просрочку, а в некоторых случаях и часть основной суммы по кредиту.

Важный момент! Реструктуризация не будет назначаться, если у должника нет стабильного официального источника дохода (заработной платы). На практике часто суд вводит реструктуризацию долгов, если у должника имеется доход в размере 30 000 рублей и выше (по Москве и Московской области). В регионах же минимальная сумма дохода может быть ниже.

Какие нюансы нужно знать при введении плана реструктуризации?

Следует знать, что план реструктуризации вводится максимум на 3 года. Он может быть составлен как самим должником, так и его кредиторами. С момента принятия заявления должника и назначения финуправляющего в течение 2 месяцев последний должен составить реестр кредиторов, где будут зафиксированы все лица, в отношении которых у должника имеются долговые обязательства.

Далее созывается собрание кредиторов, на котором должен утверждаться план. Интересно, что должник также может присутствовать на таком заседании, но он не будет иметь права голоса. Собрание проводится финуправляющим.

После принятия плана должник должен четко ему следовать. Если же он по каким-либо причинам не может своевременно расплачиваться с долгами или у него серьезно изменились обстоятельства (увольнение с работы и потеря постоянного источника дохода), то план может быть отменен судом по ходатайству финуправляющего, кредиторов или самого должника, и далее будет введена процедура реализации имущества.

Последствия для физ. лица при реструктуризации долгов

В процессе реструктуризации гражданин должен будет на протяжении установленного планом срока погашать основную сумму долга без учета процентов и штрафных санкций. Тем не менее, существуют последствия реструктуризации долгов.

В частности, при обращении за кредитом в организацию или к частному лицу физ. лицо обязано информировать о текущей реструктуризации. Также на протяжении реструктуризации должник не может вкладывать средства в уставной капитал, осуществлять приобретение долей и акций, не может совершить безвозмездную сделку, куплю-продажу ценных бумаг.

Любые финансовые претензии по отношению к физ. лицу должны быть представлены в суде, а срок оплаты по денежным обязательствам будет считаться наступившим. Исполнительные производства по делам о взыскании залога или имущества по кредиторским требованиям прекращаются.

Процедура реализации имущества при банкротстве физлица

Банкротство физических лиц часто реализует эту тяжелую, но неизбежную для заемщика процедуру.

Здесь надо очень четко понимать, что у вас могут отнять, а что нет.

Конечно, закон предусматривает перечень имущества, не подлежащего продаже, однако вам все же следует либо проконсультироваться со специалистами по этому вопросу, либо самостоятельно изучить законодательство, чтобы не было неожиданностей в виде отобранной у вас ипотечной квартиры или дорогого колье с бриллиантами, подаренного на свадьбу супругом.

В каких случаях назначается реализация имущества?

Реализация имущества, как правило, назначается после реструктуризации долга. Она может быть назначена только решением суда. Интересно, что при отсутствии постоянного источника дохода у должника или в случае, если такой доход является небольшим, суд обычно не вводит реструктуризацию, назначая сразу реализацию.

Реализация имущества означает, что ряд имущества, которым владеет должник, теперь будет являться конкурсной массой, подлежащей дальнейшей продаже.

Реализация имущества также может быть назначена, если план реструктуризации:

  • не был представлен на собрании кредиторов;
  • не был одобрен собранием кредиторов и судом;
  • был отменен в связи с несоответствием действий должника введенному в действие плану;
  • был судом отклонен.

Интересно, что реализация имущества не назначается в случае, если должник имеет непогашенную или неснятую судимость за экономические преступления.

Какие нюансы возникают при введении реализации имущества?

Реализация имущества вводится обычно после принятия и отмены плана реструктуризации, однако бывают ситуации, когда суд принимает решение сразу перейти к процедуре реализации имущества. Такое может случиться, если у должника нет постоянного источника дохода, или если он небольшой.

Реализация вводится на срок до 6 месяцев. На практике суд часто принимает решение о вводе реализации на период от 4 до 6 месяцев. В процессе реализации финуправляющий формирует конкурсную массу и продает ряд имущества должника для расчета с кредиторами.

Интересно, что в процессе реализации имущества финуправляющий должен проверить все имущество подопечного – нет ли незаявленной ранее недвижимости, ценных бумаг, активов и другого имущества, которое должник мог бы скрыть.

Если такое имущество находится, то дело о банкротстве пересматривается, и найденное имущество, скорее всего, будет также реализовано.

В процессе реализации имущество продается на электронных площадках, при этом оценка производится финуправляющим. Если кредиторы не согласны с оценкой, то к делу может быть привлечен оценщик – независимый эксперт со стороны.

Судебная практика по реализации имущества

Нередко в процессе реализации имущества и формирования конкурсной массы должники подают ходатайства об исключении из массы своего постоянного дохода, то есть заработной платы.

Согласно положениям Закона о банкротстве, из конкурсной массы может быть исключена сумма средств, не превышающая 10 000 рублей. На практике обычно суд и исключает примерно такие суммы из конкурсной массы, поскольку, согласно нормам законодательства, должники также имеют законное право на достойную жизнь.

Иногда суд исключает суммы больше 10 000 рублей. Такое случается, например, если в регионе, где проживает должник, прожиточный минимум составляет больше 10 000 рублей, или если на иждивении должника находятся дети.

Нередко оказывается, что имущества у должника нет, кроме заработной платы и имущества, которое не может формировать конкурсную массу (в частности, единственное жилье, инструменты для реализации профдеятельности, личные вещи, предметы обихода и другое). В таких случаях, после изучения отчета финуправляющего суд принимает решение о банкротстве с последующим списанием всех долгов физлица.

Погашение долгов и освобождение от долговых обязательств

После продажи имущества денежные средства распределяются на всех кредиторов.

От какой суммы можно получить статус банкрота?

Арбитражный суд примет заявление о признании должника банкротом в том случае, если общий размер требований составляет не менее 500 тысяч рублей. Тем не менее в этом условии есть исключение. Согласно пункту 11 постановления № 45 от 13 октября 2015 года пленума Верховного Суда РФ, если имеют место обстоятельства, которые, очевидно, свидетельствуют о невозможности исполнения денежных обязательств в установленный срок, а также признаки недостаточности имущества у должника, то размер невыполненных обязательств перестает иметь значение.

Таким образом, самостоятельно запустить процедуру банкротства вы можете, даже если ваша задолженность перед контрагентами менее 500 тыс. рублей.

Как получать заработную плату во время банкротства

После введения процедуры банкротства зарплата физлицом начинает получаться в особом правовом режиме, которому свойственны отличительные черты. Всю бухгалтерию должника и контроль за его финансами берет на себя управляющий. Происходит передача таких прав в несколько этапов.

Этап 1. Блокировка банковских счетов управляющим

Процедура банкротства начинается с блокировки всех принадлежащих физлицу банковских счетов. Согласно закону о несостоятельности все доходы гражданина в виде зарплаты или иных вознаграждений, открытых текущих счетов, депозитов формируют конкурсную массу, наряду с имуществом, которое принадлежит ему на правах собственности. Данные средства должны идти на погашение обязательств перед кредиторами.

Гражданин обязан по акту передать управляющему все имеющиеся у него банковские карты (включая зарплатную) после назначения управляющего. На это законом отводится не более 1 рабочего дня. По закону управляющий обязан сразу заблокировать все карточки, подав соответствующий запрос в финансовую организацию. Соответствующими полномочиями его наделяет ФЗ-127 О банкротстве.

Как управляющий узнает об имеющихся счетах и вкладах должника? В идеальном варианте такую информацию передает ему само физлицо на начальном этапе банкротства. Если инициатива о признании несостоятельности исходит от физлица, то он обязан указать информацию обо всех счетах и принадлежащем ему имуществе в заявлении на банкротство, подаваемом в арбитражный суд. К нему прилагаются выписки со счетов в банке с указанием их реквизитов.

Банковские организации также обязаны оповестить управляющего об имеющихся у гражданина счетах в течение 5 дней после того, как им стало известно о старте в отношении их клиента процедуры банкротства. Выявление действующих депозитов также входит в обязанности управляющего.

Этап 2. Открытие спецсчета управляющим

В целях сокращения временных затрат на контроль за финансовыми потоками должника и снижения издержек на оплату банковских услуг (в виде стоимости банковского обслуживания) управляющий открывает единый счет, на котором впоследствии аккумулируются все денежные средства физлица.

Спецсчет открывается на имя управляющего в соответствии с 138 ст. 127-ФЗ. Он может быть открыт в любом банке. Стоит отметить, что за открытие такого счета предусмотрена комиссия до 3-4 тыс.р., которая в конечном итоге перекладывается на плечи физлица. На открытый счет поступает не только зарплата, но и выручка от проведенных торгов в отношении имущества физлица, а также от прямой продажи.

Альтернативой спецсчету является переоформление текущих счетов физлица на имя управляющего.

Средства со спецсчета расходуются только на погашение кредиторских требований, судебных и процессуальных издержек (например, на организацию торгов, публикацию сведений и пр.), выплату вознаграждения управляющему, оплату труда внешних специалистов, привлекаемых управляющим (например, экспертов или оценщиков).

В иных целях использовать спецсчет недопустимо, подобные сделки могут быть аннулированы. Закон предусмотрел за это ответственность не только для управляющего, но и для банков. Они могут быть наказаны за проведение различных незаконных операций со средствами физлица-банкрота, за чрезмерное злоупотребление своим положением и различные махинации. Так, если спецсчет по стечению обстоятельств был открыт в банке-кредиторе, то он не имеет права в безакцептном порядке списывать с него средства в счет погашения своего долга в обход предусмотренной очередности.

Этап 3. Уведомление работодателя

Управляющий уведомляет работодателя о том, что он обязан перечислять зарплату должника на спецсчет. Уведомление обязательно имеет письменную форму и передается под подпись или направляется заказным письмом с уведомлением о вручении в бухгалтерию по месту работы. Работодатель не вправе игнорировать поступившее требование, так как на получение денег напрямую должником вводится мораторий. Выдача зарплаты и прочих трудовых доходов может совершаться только в пользу управляющего.

Открыть счет в другом банке и начать получать зарплату через него должник не вправе. Для банков также предусмотрена ответственность за проведение операций по счетам физлица, находящегося в стадии банкротства.

Возможна ситуация, когда физлицо получает зарплату наличными. При таком варианте должник обязан регулярно сдавать зарплату управляющему для пополнения конкурсной массы. Если же физлицо будет скрывать свои доходы, то при обнаружении этого факта суд может постановить не освобождать его от долговых обязательств (по аналогии, если бы он скрывал имущество, подходящее под реализацию).

Таким образом, физическое лицо в процессе банкротства лишается права свободно распоряжаться своей зарплатой. После введения данной процедуры все финансы контролирует назначенный управляющий. Но не будет же управляющий оплачивать счета за связь и услуги ЖКХ вместо должника, переводить алименты, покупать ему продукты и одежду и пр. Поэтому управляющий обязан выделять ежемесячно определенную сумму должнику на текущие расходы в размере прожиточного минимума. Такие жесткие меры необходимы для недопущения злоупотреблений со стороны физлица.

Плюсы и минусы банкротства физического лица: стоит ли игра свеч?

К положительным сторонам банкротства относятся следующие:

  1. Списание долгов без исполнения обязательств.
  2. Прекращение любых претензий к человеку после первого судебного заседания.
  3. Прекращение взыскания долга коллекторскими агентствами.
  4. Приостановление исполнительных производств.
  5. Не начисляются проценты и пени, не нужны перезаймы.
  6. Избавление сразу от всех долгов.
  7. Законодательная защита имущества: единственное жилье и объекты по статье 446 ГПК РФ исключаются из конкурсной массы и остаются у банкрота.
  8. Отсутствие последствий для семьи и близких должника, кроме совместной собственности с супругом
    (ст. 213.26 п. 7 Закона о банкротстве). Подробнее о последствиях поговорим ниже.

Банкротство физ.лиц — это цивилизованный и легальный способ погашения долгов, оно не ухудшает социальный статус гражданина, не лишает права работать по профессии.

К минусам банкротства физических лиц относятся:

  1. Стоимость от 40 300 рублей (подробнее о стоимости в главе «Сколько стоит избавление от вечных долгов: стоимость процедуры в 2020 г.»
  2. Длительность – от 6 месяцев (подробности о сроках чуть ниже).

Какие долги списываются при банкротстве физического лица?

  • обязательства перед банком по кредитам, с просрочками, пени, неустойками;
  • по микрозаймам;
  • по долговым распискам;
  • по договорам поручительства;
  • по залоговым кредитам;
  • по налогам;
  • по коммунальным услугам;
  • штрафы гибдд.

При банкротстве НЕ списываются следующие долги:

  • по судебным решениям, связанные с компенсацией причиненного ущерба;
  • по алиментам;
  • по субсидиарной ответственности;
  • по заработным платам и другим видам компенсаций бывшим работникам.

Таким образом, российское гражданское право исходит из патерналистского подхода к потребителю и предоставляет возможность списать долги перед организациями, но не освобождает от личных долгов человека — на содержание детей или возмещение ущерба. Если основные долги — перед банками, МФО и по ЖКХ, то признание банкротом физического лица поможет от них избавиться. Как это происходит?

Стоимость объявления банкротства физического лица

Именно стоимость процедуры объявления банкротства гражданина является сдерживающим фактором для того, чтобы процедурой воспользовались все желающие должники.
В таблице приведены составляющие затрат на процедуру признания несостоятельности.

Статьи тратСоставляющиеЦенаСтоимость в среднем за всю процедуру
Оплата услуг финансового управляющегоФиксированная часть25000 р. за каждую процедуру (реструктуризация/реализация/мировое соглашение)От 25000 р.
Переменная часть7% от стоимости реализованного имущества
Публикация сведений в газете «Коммерсант»О признании банкротом и введении этапа реализации1 кв.см стоит 200 р. 16 коп.Около 11000 р.
Об утверждении графика реструктуризации
Публикация сведений в ЕФРСБСообщение для процедуры реструктуризации долгов402,5 р. за каждое сообщениеОколо 3000 р.
Сообщение для процедуры реализации имущества
О наличии признаков фиктивного банкротства
О включении в реестр кредиторских требований
О прекращении производства по делу
Об отстранении финуправляющего
О результатах торгов
О проведении кредиторского собрания
О проведении торгов
О завершении каждой из процедур
Об утверждении плана реструктуризации
Госпошлина300 р.300 р.
Прочие расходыПочтовые затратыОколо 2000 р.
Банковские услуги
Расходы на торги

Информация

Стоимость банкротсва зависит от процедуры, которая была утверждена судом по отношению к физическому лицу. Если стороны остановились на реструктуризации, то она обойдется должнику в сумму около 45-50 тыс.р. + 7% от размера выплат в пользу кредиторов.

При процедуре реализации она составит около 45 тыс.р., а также 7% от ушедшей с молотка собственности. Например, при цене имущества в 1 млн.р. банкротство физического лица обойдется в 115 тыс.р.

Участники процедуры банкротства предприятий

В процедуре банкротства принимают непосредственное участие следующие субъекты системы банкротства:

  • арбитражный суд;

  • собственник предприятия;

  • арбитражные управляющие;

  • наемные работники;

  • инвесторы;

  • должник;

  • кредиторы;

  • органы государственной власти.

Что будет после банкротства?

  1. Запрет на занятие руководящих должностей в течение 3-х лет.
  2. Запрет на повторное признание несостоятельности в течение 5-ти лет.
  3. При оформлении новых кредитов необходимо информировать банки о том, что в отношении вас уже применялась процедура банкротства физического лица (ограничение действует в течение 5-ти лет).

Чем чревато банкротство для кредитной истории? Бюро кредитных историй фиксирует информацию уже с первой несвоевременной выплаты, а дальнейшие неисполнение договора портит кредитную историю. Поэтому признание несостоятельности, наоборот, спасает ситуацию. Долги больше числиться не будут, вы перестанете быть вечным неплательщиком перед МФО и банками. Информация о непогашенных займах перестанет обновляться и со временем потеряет актуальность.

Опыт тех, кто занимается банкротством в финансовых организациях, и отзывы самих должников показывают: кредит после банкротства взять можно. Особенно, если речь идет об ипотеке. Повысить вероятность одобрения заявки можно:

  • устроиться на работу;
  • приобрести материальные ценности: жилье, автомобиль, земельный участок;
  • открыть депозит;
  • изменить материальное положение к лучшему иными способами.

Законодательного запрета на кредиты после банкротства нет. Улучшение финансового положения гражданина повышает шансы на получение займов и овердрафтов после банкротства.

Сколько стоит избавление от вечных долгов: стоимость процедуры в 2020 г

  1. На начальном этапе:
    • 25 000 р. вознаграждения управляющего;
    • 300 р. госпошлины.

    Итого: 25 300 р.

  2. Через 1-2 месяца возникнут расходы, связанные:
    • с публикациями в ЕФРСБ;
    • с публикациями в издании «Коммерсантъ»;
    • с почтовыми расходами.

    В среднем: 15 000 р.

  3. Параллельно может потребоваться:
    • оплата работы юристов и адвокатов, стоимость услуг которых зависит от объема работ и степени их участия в процедуре;
    • оплата услуг нотариуса, оценщика и получение справок.

Заметим, что стоимость банкротства не зависит от региона, затраты определяет сложность дела. Влияет количество займов и наличие имущества. Не принципиально, где вы будете банкротиться — в Москве, Самаре, Иркутске или Казани. В 2020 г. итоговая цена составляет 70 000 — 80 000 руб. В сложных случаях — до 150 000. Если хотите сэкономить – воспользуйтесь комплексной услугой сопровождения. Цена «под ключ» фиксируется сразу, и будет существенно ниже заявленных сумм.

Все больше людей в России задаются вопросом «как стать банкротом физическом лицу». Вопреки устаревшему мнению, суд не отправит человека в долговую яму, а напротив, постарается оттуда вытащить!

Инициировать признание несостоятельности – значит, сделать первый шаг навстречу свободной жизни. Основной целью № 127-ФЗ является оказание помощи людям с непомерной кредитной нагрузкой. Если вам интересны подробности – как подать на банкротство и списать долги с минимальными потерями – обращайтесь!

Сроки банкротства физического лица

Должнику стоит морально подготовиться к тому, что процедура банкротства займет немало времени. Только с момента подачи искового заявления до первого заседания по делу может пройти до 3 месяцев (это предельный срок для рассмотрения иска судом по закону). Сам процесс, согласно ФЗ-127, может проводиться в следующие сроки:

  • реструктуризация может длиться до 4 месяцев;
  • на организацию торгов и продажу имущества может уйти еще полгода (на практике – до 8-9 месяцев).

ВажноНа указанный период в отношении гражданина могут вводиться ограничительные меры по запрету выезда за пределы России или отчуждению имущества.

Стоит обратить внимание, что при наличии объективных обстоятельств и по ходатайствам финансового управляющего или кредиторов данные сроки могут продлеваться. Причем, ходатайства от сторон процесса о продлении могут подаваться неоднократно. Хотя обычно ни одна из сторон не заинтересована в искусственном затягивании процедуры.

Чем грозит банкротство физическому лицу и его семье?

Чем грозит банкротство физическому лицу и его семье фото

Для самого физического лица подтверждение его несостоятельности не останется без последствий:

  • может быть запрет на выезд за пределы страны во время проведения производства по делу о несостоятельности физлица;
  • в течение 5 лет нельзя повторно подавать на банкротство;
  • нет возможности управлять собственным имуществом;
  • течение 5 лет после прекращения производства по делу или  завершения процедуры реализации имущества в ходе этой процедуры, гражданин-банкрот не вправе принимать на себя все обязательства как по кредитным договорам, так и по договорам займа без упоминания того, что является банкротом;
  • в течение 3 лет нельзя занимать должности в органах управления юридического лица или иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

 

Относительно семьи банкрота, то в группу риска попадает супруг/супруга. Если в имуществе должника есть доля супруга/супруги, то это имущество принудительно будет реализовано в соответствии с семейным законодательством.


На первый взгляд может показаться, что признание гражданина банкротом – это что-то страшное и опасное. Как только арбитражный суд признает физическое лицо банкротом, так же сразу гражданин с долгами освободится от финансовой кабалы.

Как самостоятельно объявить себя банкротом?

Банкротство граждан: как объявить себя банкротом, что для этого нужно и что дает признание банкротом?

Банкротство − далеко не моментальная процедура, но все равно запустить ее самостоятельно возможно.

  1. Следует проанализировать свое финансовое состояние.
  2. Посмотреть на динамику изменений вашего финансового положения за последние 3 года.
  3. Понять каковы причины, а также обстоятельства привели к тому, что у вас ухудшилось финансовое состояние.
  4. Произвести имущественный анализ, то есть необходимо понять, какое имущество не попадет в конкурсную массу, а с какими все-таки нужно будет распрощаться.
  5. Подготовить документы, которые подтвердят актуальное финансовое состояние должника. Самым важным документом является заявление гражданина о признании его банкротом. Кроме него, суд может потребовать и другую документацию, к примеру, справку о том, что вы не являетесь ИП, справки из банка об остатке денежных средств на счетах и открытых вкладах, а также другие бумаги.
  6. Подать документы в Арбитражный суд по месту жительства заявителя.
  7. Необходимо дождаться судебного процесса и его завершения, результатом которого будет определение субъекта как банкрота, арест его счетов и имущества, и их передача арбитражному управляющему.
  8. Признание должника несостоятельным.

Статья № 213 Федерального закона о банкротстве

С 1 октября 2015 года ст. 213 Закона № 127-ФЗ утратила силу. На сегодняшний день имеют законную силу статьи 213.1-213-32, которые относятся к параграфу 1.1, посвященному реструктуризации долгов граждан и реализации их имущества.

Чем не может заниматься лицо, признанное банкротом?

  1. Индивидуальный предприниматель теряет статус ИП, вследствие чего аннулируются все лицензии на ведения деятельности.
  2. Физическому лицу запрещено занимать должность генерального директора компании или управленческие должности в обществах.
  3. Гражданину нельзя занимать должность в кредитных, а также страховых организациях.

Как реализуется имущество

Интересный факт: банкротом субъект признается не после реализации имущества, а до данного действия – в начале ареста и конфискации.

Действия управляющего сводятся к следующему:

  • опись всего имущества, которое имеется в собственности;
  • тщательное изучение операций с имуществом, проводимых в последние три года;
  • реализация выбранного актива на торгах;
  • погашение задолженности за счет вырученных средств.

Но не все активы субъекта могут быть конфискованы. Что не подлежит изъятию:

  • недвижимость, которая является единственным жильем для заемщика (исключение – залоговая недвижимость, приобретенная в ипотеку; например, ипотечную квартиру заберут);
  • личные вещи, например, одежда, средства ухода и т.д.;
  • лекарственные препараты;
  • предметы домашнего обихода.

Также не может быть конфискована техника, другие предметы, которые являются вспомогательным средством осуществления профессиональной деятельности. Например, для швеи – это швейная машинка, для журналиста – ноутбук.

Если по факту реализации имущества сумма продажи больше долга, то разница обязательно возвращается должнику.

Сколько может длиться процедура банкротства физического лица?

Сроки процедуры несостоятельности гражданина:

  • сбор необходимой документации – около 1-2 месяцев;
  • анализ документации и составление заявления о банкротстве – 1 неделя;
  • подача заявления и документов в арбитражный суд – от 2 недель до 1 месяца;
  • назначение финансового управляющего арбитражным судом – от 15 дней до 1 мес.;
  • реструктуризация задолженности – от 2 — 3 лет;
  • собрание кредиторов (первое) – не позднее ч;
  • реализация имущества – 6 месяцев, но может продлеваться.

Мировое соглашение

Мировое соглашение возможно, когда кредиторы и должник могут договориться относительно размера и характера погашения задолженности.

Когда возможен пересмотр реструктуризации долгов по кредитам

На основании ст. 213.20. «Внесение изменений в план реструктуризации долгов гражданина …» ФЗ 127 каждое физическое лицо имеет право направить ходатайство о том, чтобы ему пересмотрели план реструктуризации и утвердили новый график погашения. Временных ограничений относительно того, в какие сроки можно направить ходатайство, нет.

Есть другие нюансы:

  • финансовый управляющий в течение 15 дней направляет новый график реструктуризации кредиторам;
  • в течение месяца с момента направления такого уведомления созывается собрание кредиторов;
  • вносятся изменения, с которыми согласны кредиторы. Они могут не согласиться и предоставить отказ, тогда нужно разрабатывать или новый график, или обращаться в суд;
  • выноситься решение суда, по которому принимается или нет новый график реструктуризации долга.

[spoiler title=»Источники»]

  • https://bukvaprava.ru/bankrotstvo-fizicheskih-lic-poshagovaya-instrukciya/
  • https://2lex.ru/uproshchyonnoe-bankrotstvo-fizlic/
  • https://dolgam.net/bankrupt-articles/bankrotstvo-fizicheskikh-lits-instrukciya/
  • https://BankrotConsult.ru/procedura-bankrotstva-fiziceskogo-lica
  • https://urstart.ru/kak-obyavit-sebya-bankrotom/
  • https://bankrot.ru.com/faq/zarplata
  • https://BankrotConsult.ru/bankrotstvo-fizicheskih-lits/
  • https://bankrotstvo-lite.ru/obyavit-sebya-bankrotom-fizicheskomy-litsy/
  • https://www.audit-it.ru/terms/agreements/bankrotstvo.html
  • https://bankrotstvo-lite.ru/poshagovaya-instruktsiya-bankrotstva-fizicheskogo-litsa/
  • https://urstart.ru/procedura-bankrotstva-fizicheskih-lits/
  • https://zen.yandex.ru/media/id/5c79629d406d7600b0defcc4/5d3587e731878200aec814f1

[/spoiler]