Вексельный кредит: что такое и как использовать, вексель, договор

Обращение векселей

Сотни лет обращения долговых инструментов усложнили простой двусторонний механизм отсрочки платежа. Например, право требования долга может переходить к третьим лицам в случае перепродажи векселя его держателем, причем зачастую согласие векселедателя для этого не требуется. В этом случае вексель выступает как облигация на фондовом рынке — компания платит номинал облигации тому, кто последним купил ее в торговом терминале. Векселя различаются по разным признакам, в том числе по виду держателя и должника:

По виду держателя:

  • именной, то есть выписанный на конкретное лицо
  • ордерный, где получателем может быть кто угодно

По виду должника:

  • простой, где долг выплачивает выпустившее бумагу лицо
  • переводной, когда должником является третье лицо. Такой тип обязательства называется «тратта» и является аналогом перевода долга по договору займа.

По наличию дополнительных гарантий:

  • банковский (авалированный), где банк выступает дополнительным гарантом возврата долга по векселю. Следует отметить, что в случае банкротства финансовой организации, средства от продажи имущества банкрота идут в первую очередь именно на уплату вексельных долгов и только потом на погашение прочих обязательств, в том числе вкладов и долгов перед кредиторами. Важно также и то, что в отличие от вкладов вексельные платежи не имеют опции дополнительного страхования от государства.

Виды векселей

  • Процентный вексель

Эмитенты процентных векселей — банки и коммерческие организации.

В процентном векселе прописывается ставка начисления процентов в счёт отсрочки платежа. Предъявитель имеет безусловное право получить сумму, на которую была выпущена бумага, и процентный доход.

Термин «вексель» должен быть включён в предложение, где содержится обещание уплатить конкретную сумму. Обещание выполнить выплату должно формулироваться однозначно, так, чтобы не возникла возможность поставить факт исполнения в зависимость от форс-мажора. Например, «Обязуюсь выплатить сумму такого-то числа».

Срок платежа устанавливается по предъявлении (должен выставляться в течение 1 года с момента составления) — в определенное время после предъявления/в конкретное время после составления/в установленный день. Допускается оговорка о выставлении процентного векселя ранее установленного срока.

Процентная ставка должна быть прямо указана в тексте. Если не обозначен размер процентов, то в действие вступает текущая ставка рефинансирования.

Если нет специальных оговорок и вексель не выставлялся досрочно, первая дата начисления процентов — следующая со дня оформления документа, последняя — день выплаты, периодичность начисления — 1 раз в месяц.

Формула расчёта
  • N — номинал;
  • s — процентная ставка;
  • Tx — дни от момента начисления по дату погашения.

При передаче процентного векселя все совокупные права переходят новому владельцу.

  • Кредитный вексель

Кредитный вексель оформляется как обязательство выдать займ в установленный срок. Кредиторами выступают банки и коммерческие структуры, обычно партнёры предприятия заёмщика. Эмитенты — юрлица, привлекающие дополнительные средства в оборот.

Особенность данного типа векселя — отсутствие необходимости залога и процент, почти в 2 раза меньший, нежели при оформлении стандартного кредита.

Сумму необходимо вернуть в срок, указанный в векселе — 1 год после даты получения денег. Средний период от полугода до года. Между банком и юрлицом кредитные отношения заключается на договорной или коммерческой основе. Получатель займа обязан погасить долг и проценты одномоментно.

  • Кредитный вексель можно передать новому владельцу, которому перейдут все права на предъявление, что используется для контрагентских взаиморасчётов
  • Если заёмщик, в свою очередь, расплачивается кредитным векселем, то процедура выполняется через передаточную роспись
  • Если вексель выставляется в банк досрочно, последний может удержать дополнительный процент из суммы долга
  • Векселедержатель имеет возможность превратить кредитный документ в наличные/безналичные деньги и обычно не сталкивается с проблемой возврата суммы банку, так как финансовое учреждение обращает взыскание на векселедателя

Банки не принимают:

  • кредитные векселя, основанные не на коммерческих сделках
  • встречные
  • векселя от лиц, которые поставили личную подпись, будучи представителями коммерческой структуры по доверенности

Банк может выдать ссуду под кредитный вексель, обеспеченный товаром, но не будет обязан делать по бумаге выплату.

  • Коммерческий вексель

Коммерческий, он же товарный вексель, обращается в рамках торговой сделки, является платёжным средством и передаётся в качестве документа, гарантирующего оплату товара с отсрочкой.

Юридически товарный вексель может эмитироваться любым лицом/предприятием и по сути является краткосрочной долговой распиской. Он не требует регистрации у регуляторов и поэтому оформляется быстро и почти без издержек. Набор реквизитов схож с атрибутами ГКВ — государственных казначейских векселей.

По характеру сделки с коммерческими векселями аналогичны продажам в кредит:

  • Выгода покупателя — получение материальной ценности сейчас, а внесение фактической оплаты позднее
  • Выгода продавца — возможность получить стоимость товара/услуги в частичном/полном объёме через операцию учёта или продажи векселя третьему лицу

Эмитент указывает в коммерческом векселе срок погашения, который может составлять период от нескольких дней до года и произвольного размера денежную сумму.

За кажущейся простотой расчёта коммерческими векселями скрываются подводные камни — абстрактному продавцу невозможность доподлинно знать финансовое состояние векселедателя, поскольку фактически эта ценная бумага обеспечена не активами, а только обещанием. В настоящее время расчёты коммерческими векселями происходят между крупными компаниями.

Рынок купли/продажи — первичный, бумаги учитываются лотами, характеризуются более низкой, сравнительно с ГКВ ликвидностью, но более высокой доходностью — за счёт дисконта, который получает приобретатель лота.

  • Денежный вексель

Денежный или финансовый вексель выдаётся под ссуду в денежной форме, служит гарантом возврата средств. Не имеет покрытия товаром и не принимается банками к учёту.

Эмитентами денежных векселей, как правило, являются государство, банки, компании с устойчивым финансовым положением и хорошей платёжной репутацией.

Виды денежных векселей:

  • казначейские
  • банковские
  • фиктивные, так называемые бронзовые/дружеские

Бронзовые выставляют юрлица при просрочке кредиторской задолженности. В России практика использования фиктивных векселей запрещена, но способ все же применяется неофициально — в узких кругах.

Способ привлечения средств через денежные векселя не оптимален по сравнению с многолетней ссудой, так как средства по векселю берутся на ограниченный небольшой срок. Его недостаточно, чтобы вложить деньги в производственный цикл, получить отдачу и безболезненно изъять из оборота для возврата.

  • Банковский вексель

Банковский вексель — разновидность финансового, эмитируемого банком. Используются для учёта и погашения долговых обязательств между импортёрами и экспортёрами внутри одной страны или в международных сделках. Банк-эмитент выписывает вексель своему клиенту-держателю счета на сумму, обеспеченную депозитом клиента. Последний рассчитывается им с поставщиками, которые выставляют требования в банк-корреспондент и получают деньги. Физические лица используют банковские векселя для обналичивания средств в удобный момент в определенном месте. Обращаются на вторичном рынке, нередко с дисконтом.

  • Вексель Сбербанка

Векселя Сбербанка для физических лиц — простые, так называемые соло, на предъявителя. Сроки сбербанковских векселей — от 14 дней до 3 лет.

Эмитируются на гербовой бумаге. Заполняются с внесением:

  • реквизитов векселедержателя
  • суммы и срока
  • порядка выплаты

Простые векселя Сбербанка для физлиц делятся на процентные и дисконтные. Размещая средства на банковском счёте и получая взамен вексель, физлицо становится кредитором Сбербанка и имеет право на проценты:

  • Валюты депозита — рубль, американский доллар, иены, франки Швейцарии, английские фунты
  • Доход не начисляется для франков и иен, а также, если на бланке вписано: «По предъявлению, но не ранее»
  • В остальных случаях доходность рассчитывается по текущей ставке рефинансирования

Дисконтный вексель Сбербанка имеет номинал, по которому банк выкупит его у держателя и стоимость на момент выписки — ниже номинала. Разница между ценой покупки и ценой гашения векселя составляет доход векселедержателя. Например:

  • номинал векселя — 100 тыс. руб.
  • срок размещения 30 дней.
  • дисконт 1 тыс. руб.

Если физическое лицо купит вексель у банка за 99 тыс. руб., через 30 дней или вернёт вексель в банк, то получит 100 тыс. руб. Дисконт в 1 тыс. руб. составит доход векселедержателя.

Таким образом, векселя Сбербанка можно использовать как инструмент накопления и сохранения денежных средств. Если при составлении в бумагу включены определенные условия, например, передачи/дарения, то вексель можно передавать третьим лицам. Получение и выписка векселей осуществляется в любых филиалах Сбербанка.

Срок давности, в течение которого банк обязан сделать по векселю выплату — 3 года после даты предъявления. Главный риск — порча или утрата документа, после чего восстановить право на деньги, размещённые на депозите под вексель Сбербанка, можно будет только через суд.

Сферы применения векселя

Частные лица и инвесторы редко используют вексель — скорее это инструмент для бизнеса, как крупного, так и мелкого. Его использование выгодно в следующих сферах:

1. Кредитование

Кредит по векселю иногда расценивается как более надежный по отношению к обычному банковскому кредиту, так что под вексельное обеспечение кредитные организации и предприятия вполне готовы занимать деньги. С помощью этой бумаги можно погасить свой или чужой долг, а также перепродать задолженность – и всё это на выгодных условиях для всех участников сделки.

2. Привлечение капитала

Являясь достаточно надежной ценной бумагой, вексель используется для привлечения дополнительных средств финансовыми организациями, хотя в настоящий момент гораздо большую популярность имеют облигации. Однако именно американские казначейские векселя один самых низкорисковых и ликвидных активов рынка.

3. Совершение сделок

Часто используется предпринимателями при совершении купли продажи. Это дает возможность продавцу реализовать свои товары/услуги с гарантией возврата 100% их цены, а покупателю – отсрочить платеж без уплаты процентов (хотя они могут быть включены в конечную стоимость). В этой сфере вексель выступает аналогом бизнес-рассрочки.

Векселя банков для физических лиц

Известно, что банковская система сегодня остро нуждается в «длинных» деньгах, которые могла бы привлекать от различных лиц без опасения, что эти лица захотят получить обратно свои деньги по первому требованию.

Как известно, договоры банковского вклада и договоры счета не открывают такой возможности для банков, а в подавляющем большинстве случаев граждане держат свои средства в банках на основании договоров вклада и договоров счета.

Заем под вексель, в котором банк выступает векселедателем-заемщиком, а гражданин — заимодавцем, открывает возможность для банков привлекать деньги на определенный векселем срок без риска того, что деньги должны быть выплачены по первому требованию. После выдачи векселя к отношениям сторон применяется вексельный Закон.

Сделка займа под вексель, в которой на стороне заимодавца — первого держателя векселя выступает гражданин, юридически возможна, даже при условии, что этот гражданин не зарегистрирован в качестве предпринимателя.

Держатель векселя не имеет права получить платеж по векселю до наступления указанного в векселе срока, за исключением случаев, прямо установленных законами, а именно:

  • случаев, указанных в ст. 43 Положения о переводном и простом векселе <1> (фактическое или юридическое банкротство векселедателя либо приостановка им платежей), — для осуществления прав по векселю в этих случаях нужен судебный иск;
  • когда векселедатель объявил о ликвидации;
  • когда векселедатель объявил о реорганизации;
  • когда векселедатель в иных (кроме реорганизации) случаях переводит свой вексельный долг на другое лицо в порядке правопреемства без согласия кредитора (в частности, когда вексельный долг переходит к другому должнику в составе предприятия как имущественного комплекса — ст. 132 ГК РФ).

 Введено в действие Постановлением ЦИК и СНК СССР от 07.08.1937 N 104/1341.

Конечно, в таких условиях, когда у инвестора отсутствует юридическая возможность возврата денег по первому требованию, инвестор испытывает повышенные инфляционные риски. Это неконтролируемый риск инвестора. Он рискует тем, что сумма векселя может обесцениться к моменту получения платежа по нему по обстоятельствам, которые никак не зависят от банка-векселедателя и от самого инвестора, а зависят от прочих макроэкономических факторов. Ко всему прочему система страхования вкладов на вексельные обязательства банков перед лицами, которые не были первыми держателями векселей, уже не распространяется.

Наряду с этим риском инвестор-векселедержатель должен понимать, что после выдачи векселя он (и только он) как собственник ценной бумаги несет риск убытков ввиду случайной гибели или повреждения документа. Если же человек потеряет свой экземпляр договора банковского вклада, то никто другой не сможет получить по нему деньги, а восстановление экземпляра займет полчаса — и никаких расходов. Если же он потеряет вексель, выданный ему банком, то получить новый взамен утраченного можно только по судебному решению о восстановлении прав по утраченной ценной бумаге, что, во-первых, долго (не менее трех месяцев, пока «суд да дело»), во-вторых, накладно, потому что будут судебные расходы, а в-третьих, может и не получиться вовсе, если потерянный вексель кто-то нашел и заявил о своих правах на него или успел получить по нему деньги. Однако риск утраты векселя — это риск, который полностью контролируется инвестором (владельцем векселя), поскольку все возможности для обеспечения сохранности векселя у него есть. Вопрос лишь в том, какого количества средств это потребует.

Банк-векселедатель также приобретает некие дополнительные риски в связи с выдачей векселей как альтернативы, скажем, банковскому вкладу. В частности:

  • неконтролируемый риск убытков, если окажется, что сумма обещанных по векселю процентов сильно превысит уровень инфляции в будущем;
  • риск того, что вексель будет подделан и банк заплатит дважды. Но думается, что этот риск также полностью контролируется банком, как и риск утраты векселя на стороне держателя. Опять же вопрос в цене контроля.

Таким образом, эти специфические риски диктуют иные процентные условия по векселям, нежели проценты по вкладам.

Насколько процент по банковским векселям для физических лиц должен отличаться от процентов по вкладам (и в какую сторону), сказать сложно. Нельзя дать однозначную рекомендацию, как учесть инфляционные риски и для банка, и для инвестора в условиях невозможности истребования денег до наступления срока. Сам по себе показатель снижающейся инфляции, на наш взгляд, не может служить основанием для того, чтобы утверждать, что риск убытков заемщика больше, нежели риск обесценения вексельной суммы у инвестора, а утверждение о том, что издержки банка на создание системы проверки векселей на подлинность намного превышают издержки инвестора на обеспечение сохранности векселя, также не сдвигает «маятник» в пользу векселедателя.

Каждая из сторон должна понимать, зачем ей нужно «связываться» с векселем вместо традиционного договора банковского вклада и договора счета.

Если интерес банка понятен — «длинные» деньги, то в чем может быть интерес гражданина, если только это не повышенный процент? Какие перспективы открываются для физического лица, которое вместо сберкнижки будет располагать пакетом векселей?

Объясним кратко: гражданин получает ордерные ценные бумаги, которые могут быть использованы им в расчетах за товары, работы, услуги либо в качестве обеспечения или же тривиально проданы либо отчуждены иначе, например в порядке дарения или в качестве вклада в уставный капитал создаваемого общества.

Надо отметить, что такой вариант использования возможен лишь по взаимной договоренности с контрагентом по сделке и для использования векселей в этом качестве гражданин должен обладать достаточным уровнем знаний, чтобы справиться и с процедурой индоссирования векселя, и с самостоятельным декларированием налоговых последствий таких хозяйственных операций. Поэтому для большинства граждан указанные качества векселя вряд ли могут быть привлекательными.

Это, собственно, и все перспективы использования векселя физическим лицом. Кроме этого гражданин-инвестор получит только риски и необходимость самостоятельного декларирования налоговых последствий операций с векселями. При этом с точки зрения налогообложения проценты по вкладу оказываются более привлекательными, нежели проценты по векселю. Дело в том, что выплата процентных денег нередко осуществляется через дисконтирование векселя. Но правила налогообложения, применяемые к процентам по банковскому депозиту и к вексельным дисконтам, несколько отличаются.

Возможно, интерес инвестора (векселедержателя) был бы несколько иным, если бы эмитент (векселедатель) обеспечил ликвидность своих векселей, организовав их публичный выкуп со вторичного рынка до наступления срока. Или существовала бы иная площадка, на которой выпущенные в оборот банковские векселя продавались и покупались (учитывались) бы в любое время дня и ночи.

Однажды нам задали, казалось бы, смешной вопрос «Можно ли выпускать векселя в виде пластиковых карточек (подобных обычным дебетовым картам), чтобы их можно было быстро обналичить через любой банкомат, а после выплаты всех денег по нему такой вексель-карточка автоматически погашался бы и банкомат прекращал бы его обслуживание?». Но на самом деле это юридически возможно, поскольку Закон не устанавливает формат листа бумаги, на котором должен быть составлен вексель. Документ в виде карточки для банкомата, если он «бумажный» и содержит все реквизиты векселя, будет полноценным векселем. Важно, чтобы текст реквизитов был напечатан на самой карточке или написан от руки; документ должен быть собственноручно подписан векселедателем и не должен быть «пластиком», а должен быть «бумагой», так как Федеральный закон от 11.03.1997 N 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» (далее — Закон о переводном и простом векселе) требует, чтобы вексель был составлен исключительно «на бумаге». Конечно, «прокатка» такого документа в банкомате вряд ли может рассматриваться как полноценное предъявление векселя к платежу, хотя многое зависит от того, как будет сформулирован реквизит «Место платежа». Думается также, что в случае осложнений с получением денег из банкомата по такому документу совершить протест в неплатеже будет проблематично. Но вместе с тем понятно, что протест, скорее всего, будет и не нужен, поскольку такой формат векселя вряд ли совместим с непрерывным рядом индоссаментов, тогда как протест необходим для регресса к индоссантам. Банкомат не сможет проверить также и непрерывность ряда индоссаментов, а следовательно — обоснованность платежа через банкомат, что не исключает повторного предъявления к оплате в обычном порядке. Поэтому при оплате или выкупе векселя банкомат должен его «проглотить». Частичную оплату документа, скорее всего, придется исключить. Так что перспектива для организации автоматического «обратного выкупа» векселей через банкоматы банка-векселедателя и обеспечения таким образом их ликвидности есть, хотя и немного забавная перспектива. Поэтому потенциальный интерес инвестора сегодня может состоять, наверное, только в повышенной доходности по сравнению с договором банковского вклада.

Инвестор и заемщик должны прийти к точке пересечения цены спроса и цены предложения в доходности по векселю, тщательно взвешивая свои возможности, издержки и риски.

Конечно, вполне возможно, что выдачей векселя физическому лицу банк-векселедатель преследует какой-то иной интерес, кроме «длинных» денег.

Векселя физических лиц для банков

Сделка займа под вексель возможна и в том варианте, когда векселедателем (заемщиком) выступает гражданин, а банк выступает в качестве заимодавца.

Для этого не обязательно, чтобы гражданин был зарегистрирован в качестве предпринимателя без образования юридического лица. Согласно Закону о переводном и простом векселе граждане могут обязываться по векселям в рамках своей общей правоспособности. Ограничить свою способность обязываться по векселям граждане не могут даже через брачный договор. Только суд может лишить их такой дееспособности.

Какие перспективы это открывает для банков по сравнению с обычным договором банковского кредита, который предоставляется гражданину для тех или иных целей?

Банк может переуступить вексель физического лица как ценную бумагу — как до наступления срока платежа, так и после. Но думается, что отличия от сделки уступки прав (требований), вытекающих из кредитного договора, в данном случае не очень существенны, ввиду чего это качество не может рассматриваться как привлекательный фактор для банкиров. Открывается возможность получения такого обеспечения, как аваль по векселю. Это значительно проще и технологичнее, нежели договор поручительства или договор залога. Взыскание вексельного долга с авалиста-векселедателя осуществляется так же, как и в отношении самого векселедателя, — по правилам, применяемым для векселей. Однако представляется, что вексельный аваль за векселедателя-гражданина, получившего деньги от банка, будет рассматриваться банкирами лишь как дополнительный способ обеспечения вексельного обязательства. Скорее всего, банк постарается сохранить также и традиционные обеспечения в виде поручительства и (или) залога. Но эти способы обеспечения не могут быть записаны в самом векселе. Они могут быть зафиксированы лишь в отдельном договоре или в самом договоре займа под вексель. При уступке векселя необходимо будет решать вопрос об уступке прав из указанных вневексельных обеспечительных обязательств.

Некоторые преимущества появляются при взыскании вексельного долга. Во-первых, в силу принципа публичной достоверности ценной бумаги вексельный долг предполагается действительным, поскольку существует сам вексель. Во-вторых, должник ограничен в возражениях, хотя в отношениях с первым держателем векселя у вексельного должника практически нет ограничений в возражениях. В-третьих, становится возможным упрощенное приказное производство, что несколько сокращает и время, и издержки на взыскание просроченной задолженности. В-четвертых, ставка штрафных процентов за просрочку вексельного платежа составляет сегодня две ставки рефинансирования Банка России (ст. 3 Закона о переводном и простом векселе).

Среди недостатков следует отметить сложность юридической конструкции, с помощью которой можно было бы предоставить гражданину деньги под вексель для определенных целей. Дело в том, что в традиционных договорах целевого займа (ст. 814 ГК РФ) в качестве последствий нецелевого использования денег законодатель диспозитивно предусматривает право заимодавца потребовать досрочного возврата суммы займа. Однако когда долговое обязательство удостоверено векселем и долг приобретает абстрактный характер (становится долгом по векселю, а не долгом по договору займа), досрочное предъявление векселя к оплате возможно лишь в случаях, установленных законом (мы их перечислили ранее). Предъявить вексель к оплате до наступления указанного в нем срока только потому, что векселедатель распорядился предоставленными ему деньгами нецелевым образом, невозможно. Ввиду этого договор займа под вексель должен устанавливать иные последствия нецелевого расходования средств, нежели их досрочный возврат (здесь важно придумать, какие именно).

Что касается ликвидности векселей физических лиц, то здесь также напрашивается скептический вывод. Скорее всего, банк, получивший от физического лица — заемщика вексель по сделке займа под вексель, будет испытывать трудности, если попытается продать такой вексель неопределенному кругу лиц. В отличие от организаций имущественное положение гражданина (и, соответственно, его платежеспособность) невозможно проверить по данным баланса или финансовой отчетности либо путем запроса информации от самого гражданина или компетентных органов. Поэтому оценка обеспеченности векселей физических лиц и платежеспособности гражданина-векселедателя представляется довольно трудной задачей, результат решения которой имеет низкую степень достоверности.

Трудности с ликвидностью векселей, выданных гражданами, могут быть связаны еще и с тем, что потенциальный приобретатель не может быть уверен в подлинности подписи гражданина-векселедателя. Заверения первого держателя векселя в том, что подпись на векселе действительно принадлежит такому-то гражданину, не добавляют этому гражданину ответственности ни на грош. Каждый держатель векселя, уступающий его далее, должен понимать, что если при предъявлении векселя к платежу обнаружится подлог подписи (т.е. будет доказано, что подпись не принадлежит названному в векселе гражданину-векселедателю), то последний держатель может предъявить к своему предшественнику требование об исполнении по такому векселю (ст. 147 ГК РФ), если даже этот предшественник и поставит в передаточной надписи оговорку «без оборота на меня». Вообще говоря, риск получить отказ в платеже по векселю со ссылкой на подделку подписи испытывают любые векселедержатели безотносительно к тому, какое лицо является векселедателем — гражданин или организация. Это связано с тем, что по российскому законодательству не предусмотрена система мер публичного удостоверения фактов выдачи векселей или хотя бы мер по раскрытию информации об этих фактах. Поэтому перспектива вексельного иска (при отсутствии иных оснований для возражений против оплаты) практически полностью определяется тем, что скажет эксперт-почерковед.

Таким образом, интерес банков к векселям физических лиц — заемщиков может основываться, скорее всего, лишь на процессуальных преимуществах взыскания вексельного долга или на величине процентной ставки

Особенности оформления вексельного займа

Актуальность вексельных займов обуславливается дефицитом живой денежной массы. Выдача вексельных кредитов может осуществляться:

  • банковскими и другими кредитными учреждениями (при этом, процент кредитования по векселю значительно ниже, нежели по другому виду заимствования);
  • юридическими и физическими лицами.

Поэтапная процедура оформления и выдачи вексельного займа банком:

  1. Банковское учреждение осуществляет выдачу векселя клиенту вместо наличных денежных средств.
  2. Компания, которая получила данный вексель, рассчитывается ценной бумагой с другим предприятием (например, за оплату приобретенного оборудования). Лицо, которое получает вексель, в дальнейшем именуется, как векселедержатель.
  3. Непосредственно в договоре заимствования прописывается срок, в момент наступления которого потребуется погасить задолженность в полном объеме. Одновременно с этим клиент, то есть заемщик, выполняет свою договорную ответственность и погашает кредитору ранее оговоренную сумму средств.
  4. После выплаты задолженности векселедержатель имеет полное право обратиться в банковское учреждение за оплатой векселя.
  5. Банк погашает векселедержателю стоимость ценной бумаги.

Особенности оформления вексельного займа между юридическими лицами

Любое предприятие имеет полное право выполнить эмиссию векселей определенной стоимостью для дальнейшего осуществления ими расчетов или же для обращения в банковское учреждение и получения вексельного кредита.

В первой ситуации предприятие должно приобрести векселя установленного образца, заполнив их самостоятельным образом, с учетом особенностей компании. С помощью этих ценных бумаг организация может проводить расчеты за любые приобретения перед иными предприятиями. Соответственно, одно предприятие является заемщиком, а другое кредитором.

Во второй ситуации, компания, которая предполагает оформить вексельный кредит в банке, должна подготовить полный пакет документации и предоставить его на утверждение банку. Следовательно, банк принимает решение, касательно выдачи кредита, и сообщает об этом клиенту. Далее, все взаимоотношения развиваются по изложенной выше схеме.

Оформить вексельный кредит в банковском учреждении значительно проще, нежели обычный займ. В первую очередь это связано с тем, что финансовая организация практически не подвержена влиянию рисков и не передает свои личные денежные средства заемщику.

Оценка кредитоспособности клиента для оформления вексельного займа

В процессе рассмотрения банком заявки на оформление вексельного кредита, прежде всего, банковские специалисты изучают финансовое положение клиента, что, в свою очередь, характеризует его возможность своевременного погашения долга и уровень кредитоспособности.

Как правило, для оценки платежеспособности банки требуют предоставления следующей информации в форме анкетирования:

  • наименование предприятия, юридический адрес;
  • состав уполномоченных и руководящих лиц;
  • список отдельно входящих филиалов/компаний (при условии наличия таковых);
  • состав оборотных и основных фондов организации;
  • перечень активных кредитов, их размер и наименование кредитной организации, в которой они были оформлены;
  • описание оборудования, уровень его износа;
  • наличие просроченных платежей, причины их возникновения;
  • основная цель кредитования и т.п.

Кроме этого, предприятие должно предоставить:

  • последний годовой финансовый отчет, баланс предприятия;
  • производственно-хозяйственное планирование;
  • страховые полисы тех организаций, которые являются застрахованными;
  • устав, предопределяющий юридический статус предприятия.

Кроме вышеизложенных сведений, для качественной оценки кредитоспособности используется информация других банковских учреждений, сообщения в СМИ, а также услуги независимых аудиторских организаций. В перспективе в момент создания системы сбора и оповещения об организациях, которые допустили протесты по векселям, эти сведения станут основанием для отказа в выдаче вексельного займа, так как компании, допустившие векселя до протеста, как правило, не кредитуются.

Онкольный займ

Оформление онкольного кредита – это операция, подразумевающая выдачу банком займа под обеспечение векселями, которые уже имеются у клиента.

Основные признаки, отличающие онкольный кредит от иных видов вексельного заимствования:

  1. Не переуступается банку право собственности на векселя. Ценные бумаги только закладываются в кредитном учреждении на установленный срок с дальнейшим их выкупом. При условии невыполнения заемщиком перед банком своих обязанностей, происходит потеря прав на вексель, который был предоставлен под залог.
  2. Займ предоставляется исключительно на часть номинальной суммы заложенных векселей (примерно 60-80%).

Следовательно, онкольный кредит является разновидностью вексельного кредитования.

Итоговый результат применения вексельной системы заимствования выражается в увеличении объемов сбыта, значительном росте чистого дохода предприятия, улучшения показателя платежеспособности, а также общего финансового положения компании. Современная банковская система ориентирована на корпоративных клиентов, и поэтому предлагает наиболее привлекательные условия вексельного кредитования – надежность, стабильность и максимально упрощенную процедуру оформления кредитного продукта.

а. Банковским переводом
Для этого Вам необходимо указать Ваш номер заявки и предоставить реквизиты ООО МКК “Вексель Капитал”:

б. Оплатить через киви-кошелек
Для того, чтобы оплатить займ используя Киви кошелек, Вам необходимо выбрать опцию «Платеж по реквизитам» в категории «Другие» и заполнить платежную форму используя наши реквизиты: Получатель: ООО МКК “Вексель Капитал” Пожалуйста, не забудьте указать номер договора и Ваши имя и фамилию в графе “назначение платежа”, в противном случае мы не сможем распознать платеж и Ваш заём все еще не будет оплачен. Обращаем Ваше внимание, что компания Киви взимает комиссию за осуществление платежа в размере 1,60% (но не менее 30,00 руб) за обычный платеж и 1,60% + 25,00 руб за исполнение срочного платежа.

в. Оплата с помощью терминалов Элекснет
Вы можете погасить заём через терминалы сети Элекснет. Терминалы «Элекснет» устанавливаются в самых удобных для оплаты местах: супермаркетах, магазинах, торговых и развлекательных центрах, кафе и ресторанах, АЗС, ВУЗах, переходах метро. Большинство терминалов работает круглосуточно Для начала, вам необходимо выбрать тип услуги.
Затем, введите номер договора. Введите вашу фамилию, имя и отчество. Далее введите, пожалуйста, вашу дату рождения и сумму к оплате. Затем подтвердите ваши данные. Произведите оплату.

О сделках займа под вексель

Если мы говорим о заемных отношениях, то должны исходить из того, что причиной появления векселя явилась сделка займа под вексель, которая прописана в ст. 815 ГК РФ.

Сам по себе вексель не может рассматриваться как документ, удостоверяющий сделку денежного займа между векселедателем и первым держателем векселя. Вексельное обязательство абстрактно. В самом тексте векселя не предусмотрен реквизит, который содержал бы указание на то, какая сделка лежала в основании его выдачи. Однако абстрактный и безусловный характер вексельного обязательства не исключает того, что в векселе будет содержаться информация об этой исходной сделке. Нужно следить за тем, чтобы включение этой информации в документ не могло быть истолковано как обуславливание вексельного исполнения или как взаимосвязь между действительностью либо исполнением вексельного обязательства и действительностью или исполнением исходной сделки.

Следует отметить, что ст. 815 ГК РФ содержит некоторую некорректность. Во-первых, само название статьи («Вексель») создает иллюзию, будто в этой статье дано определение, что такое вексель, и, поскольку статья расположена в параграфе «Заем» гл. 42 ГК РФ, возникает впечатление, якобы вексель — это исключительно инструмент заимствований, что в юридическом смысле является крайней некорректностью. Во-вторых, упоминание в тексте статьи про «вексель, удостоверяющий… обязательство… выплатить… полученные взаймы денежные суммы» создает ложную посылку к тому, чтобы воспринимать вексельное обязательство как некий каузальный долг по сделке займа, что конечно же не так. Ввиду этого неискушенным векселедателям мы рекомендуем:

  • строго следовать простой необусловленной формуле вексельного обязательства без упоминания о каких-либо займах;
  • по возможности вообще воздержаться от любых указаний в векселе на обстоятельства его выдачи, где бы они ни располагались — на полях бланка, между строк или иначе. Все равно такая запись в векселе не является достаточным доказательством наличия исходной сделки и не создает презумпций ее наличия, то есть с точки зрения обязательств она нейтральна, для целей доказывания бесполезна и имеет не более чем информативное значение.

Таком образом, если мы желаем, чтобы в основание выдачи векселя была положена сделка займа под вексель, то эта сделка (договор займа под вексель) должна быть оформлена между заемщиком и заимодавцем самостоятельным порядком (с участием организации — в письменной форме). Выдача векселя — это продукт исполнения обязанности стороны по сделке займа под вексель. Разумеется, что в договоре займа под вексель следует определить и передаваемую взаймы сумму, и параметры (содержание) выдаваемого против этой суммы векселя, включая также и то, чья подпись должна стоять на векселе и на каких бланках будут выдаваться векселя (если стороны решили использовать бланки). Необходимо также определить порядок выдачи векселя и порядок передачи денег взаймы, включая способы документирования указанных хозяйственных операций. Документирование фактов передачи денег — это более или менее понятная процедура, и здесь уже выработаны устоявшиеся правила делового оборота.

Однако по поводу документирования факта выдачи векселя следует высказать некоторые замечания. Обычно выдачу векселя стороны документируют актом. Мы, конечно, понимаем, что название акта вряд ли определит смысл действий сторон, но все же называть его «Акт приемки-передачи ценной бумаги» (векселя), по нашему мнению, некорректно, так как в данном случае мы имеем дело не с передачей прав собственности на ценную бумагу, а с процедурой установления (возникновения) ценной бумаги, с процедурой ее создания. Поэтому рекомендуем называть такой документ «Акт о выдаче векселя» (имея в виду именно факт возникновения вексельного обязательства). Совершенно понятно, что этот акт должен иметь все «привязки» к исходной сделке (к договору займа под вексель), а также должен содержать подробнейшее описание самого выдаваемого векселя. Распространенная ошибка состоит в том, что в акте стороны указывают только часть реквизитов векселя (сумму, срок, имя векселедателя) и номера бланков, на которых эти векселя были составлены. Этого может оказаться недостаточно для индивидуализации того или иного векселя, ввиду чего возникает риск, что при возникновении спора указанный акт не будет принят судом в качестве достоверного доказательства факта легальной выдачи спорного векселя.

Еще одна часто встречающаяся недоработка акта состоит в том, что нередко такие акты о выдаче векселей утрачивают вообще какую-либо связь с фактом выдачи денег под вексель. То есть деньги — сами по себе, векселя — сами по себе и все вместе — «по договору займа N…». В тех случаях, когда против одной суммы выдается один вексель, рисков нет. Но в тех случаях, когда выдача денег взаймы происходит «траншами» и по мере получения денег выдаются векселя на соответствующую сумму, необходимо обеспечить «привязку» в смысле: «под какой конкретно транш (под какую сумму) какой вексель был выдан». Это обстоятельство может быть отражено в акте о выдаче векселей.

Еще одна особенность сделок займа под вексель состоит в том, что на указанные сделки распространяются общие положения п. 1 ст. 807 ГК РФ, согласно которым договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Таким образом, в договорах займа под вексель всегда должен выполняться следующий порядок: вначале — передача денег, а только потом (или одновременно с этим) — выдача векселя. Нередко по условиям сделок займа под вексель выдача векселя осуществляется спустя несколько дней после получения денег взаймы. В таких случаях в договоре нужно решить вопрос о том, каковы будут режим и условия заемных отношений в промежутке времени между получением денег и выдачей векселя. Дело в том, что ст. 815 ГК РФ устанавливает правило, по которому с момента выдачи векселя правила § 1 гл. 42 ГК РФ могут применяться к этим отношениям постольку, поскольку они не противоречат Закону о переводном и простом векселе. Иными словами, вексельный Закон начинает главенствовать только после выдачи векселя; следовательно, до выдачи векселя будут применяться общие положения о договорах займа и нужно определить сумму процентов, обеспечение и пр., обращая внимание на то, чтобы не произошло как «дублирование» вексельных и договорных процентов за этот период, так и нежелательная потеря процентов. Впрочем, как стороны решат, так и будет. Важно, чтобы решение по данному периоду заемных отношений принималось осознанно.

В договоре займа под вексель, наверное, не следует ничего указывать относительно правил последующего обращения выданного векселя и режима его предъявления к платежу. Эти действия регламентируются вексельным Законом. Вневексельные договоренности, отличные от того, что предписывает здесь вексельный Закон, в принципе могут сработать, но только между сторонами договора. На тех лиц, которые стороной договора займа под вексель не являлись и такой договор не подписывали, эти договоренности распространяться не будут.

В ряде случаев векселедатель желает ограничить право первого держателя векселя на последующее отчуждение векселя. Необходимо понимать, что запретить передачу векселя в тексте самого векселя (т.е. через вексельное обязательство) невозможно. Вексельный Закон допускает оговорку «не приказу», сделанную векселедателем в тексте векселя. Но эта оговорка не может запретить передачу векселя, она лишь определяет, что дальнейшая уступка векселя должна осуществляться по правилам цессии и с последствиями цессии (а не посредством индоссирования). Если же ограничение права первого держателя на отчуждение векселя заложить в сам договор займа под вексель, то в договоре необходимо определить последствия нарушения держателем этих ограничений. Установленные договором ограничения вряд ли могут быть распространены на иных лиц, поскольку они не подписывали договор займа под вексель. И даже если какое-либо третье лицо приобретет вексель, зная о наличии таких договорных ограничений (что будет доказано), указанное обстоятельство само по себе не может быть противопоставлено требованиям об оплате векселя, если только не будет доказано недобросовестное приобретение (без волеизъявления держателя векселя) или приобретение сознательно в ущерб вексельному должнику. Иными словами: нарушение со стороны третьего лица договорного запрета на отчуждение векселя само по себе не может рассматриваться как основание отказа в платеже этому лицу.

Сделки, предусматривающие порядок, когда вначале выдается вексель, а спустя некоторое время под выданные ранее векселя заемщик (векселедатель) получает деньги, не могут считаться сделками займа под вексель. В договорах займа под вексель всегда должен выполняться порядок: вначале — передача денег, а только потом (или одновременно с этим) — выдача векселя. Поэтому мы рекомендуем без особенной нужды не использовать в хозяйственной практике такие конструкции, когда вначале выдаются векселя, а спустя некоторое время под них передаются деньги. К тому же налоговые последствия таких конструкций могут оказаться не столь очевидными, как кажется на первый взгляд.

Когда появляется необходимость?

Регистрировать ипотеку нужно обязательно. Эта необходимость возникает, когда уже заключены все договора:

  • договор купли-продажи с собственником объекта ипотеки;
  • договор о предоставлении ипотеки заемщику;
  • ДДУ (договор долевого участия) в строительстве (при покупке жилья в новостройке);
  • любые другие соглашения, если они нужны.

Регистрировать ипотеку нужно уже после того, как заемщик договорился с банком о ее предоставлении. Этот этап выводит всю сделку на финишную прямую, после чего остается лишь уладить формальности.

Вексельный заем физическому лицу

Исходя из указанного выше, займ векселем – получение эмитентом заёмных средств от третьих лиц. Выдачей таких займов занимаются как банки и другие кредитные организации (ставка по нему обычно не столь высока, как по другим видам кредита), так и иные юридические и физические лица.

Опишем вкратце схему предоставления банками вексельного займа:

  1. Банк по заключённому договору займа вместо наличных выдаёт собственные векселя.
  2. Векселедержатель, в свою очередь, может рассчитаться за какие-либо услуги, оборудование и так далее не наличными, а этими бумагами.
  3. При наступлении даты погашения заёмщик выплачивает банку оговорённую сумму.
  4. После этого компания, у которой теперь находятся векселя банка, может обратиться в него, и банк выплатит их полную стоимость, таким образом, при возврате происходит погашение займа.

Правовая природа и квалификация договора вексельного займа при этом такова – вексель, будучи ценной бумагой, удостоверяет обязательство займа, при этом сам по себе не являясь займом или объектом займа, а значит он также не выступает и объектом договора. Конкретные модели построения договоров могут быть различными, но ключевое здесь, что договор займа можно квалифицировать как реальный, а вексельного займа – как концессуальный. Это и обуславливает различие в их правовом статусе, а соответственно и в последствиях.

Физические лица также имеют право на выдачу вексельных займов. Это может быть сделано при посредничестве банка по уже рассмотренной нами схеме, либо же своими силами. Не запрещается выпускать собственные векселя безо всякого вмешательства банка. В векселе должно содержаться следующее:

  • наименование документа с указанием его типа (простой, переводной);
  • какая сумма оговорена данной бумагой;
  • срок, в который она должна быть погашена;
  • место, в котором её можно погасить;
  • место и дата составления данного документа;
  • подпись лица, выдающего документ.

Как видите, здесь нет ничего сложного, к тому же имеется возможность обратиться в специализированную компанию, и оформить образец бланков векселей. Но векселя, выданные физическими лицами, считаются не слишком надёжными: не всегда есть возможность подтвердить, что это оригинальные бумаги, а не подделки, а подделка векселей – явление не такое уж и редкое.

Чтобы избежать описанной выше ситуации, имеет смысл требовать вексель, снабжённый специальными защитными символами и обладающий уникальными чертами. Помимо самой передачи, необходимо оформить заём при помощи специального договора; хотя это и необязательно, но весьма желательно. Образец договора мы прилагаем к этой статье.

Оформление вексельного займа между юридическими лицами имеет свои нюансы. Любая компания имеет право на выпуск векселей, и после этого может рассчитываться ими (по договорённости со второй стороной), или же обратиться в банк за получением вексельного займа.

Если выбран расчёт без привлечения кредитных организаций, то следует заранее запастись векселями уже разработанного вида. Их заполнением будет заниматься сама компания, после чего сможет рассчитываться ими с другими юридическими лицами. Особенность оплаты векселями в том, что взявшая их организация отложила выплату средств до назначенного момента – то есть это платёжное обязательство, приуроченное к указанному в бумаге моменту. Значит, реализовавшая их компания превращается в заёмщика, а приобретшая – в кредитора.

Если же работа будет вестись через банк, то фирме необходимо сначала собрать пакет документов, которые будут представлены на рассмотрение банка.

По итогам рассмотрения и будет принято решение о том, выдавать ли обратившейся компании вексельный заем. Если решение окажется положительным, начинается сотрудничество. Такие займы банки выдают легче, чем простые кредиты, дело в том, что в данном случае риски банка минимизированы, потому что его средства не передаются заёмщику.

К тому же процентные ставки здесь заметно ниже, что позволяет оптимизировать операции и извлечь больше прибыли. Также с его помощью расчёты могут проводиться без привлечения собственных средств предприятия, для чего их необходимо было бы извлекать из оборота. Помимо этого, использующее векселя предприятие может получить частичное возмещение налога на добавочную стоимость.

Рассматриваемое долговое обязательство может быть простым и переводным.

  1. Простой (соло) вексель, как правило, выписывается при товарной сделке. Это письменное обязательство векселедателя оплатить кредитору сумму его обязательства при наступлении указанного в документе срока.
  2. При переводном векселе векселедателем (эмитентом) выступает сам кредитор. Сторона, выставившая тратту, приказывает своему должнику заплатить указанную сумму третьему лицу (векселедержателю), должником которого обычно выступает сам. Плательщик же, принимая условия оплаты, ставит на документе акцепт.

На обратной стороне такого векселя имеется индоссамент. По нему право на бумагу может быть передано другому лицу – новому векселедержателю.

В зависимости от предмета долга различают:

  • товарный (коммерческий) вексель, который был выставлен в счет оплаты товаров или услуг;
  • финансовый – в основе вексельных отношений лежит не товарная, а финансовая сделка. Его эмитентами обычно выступают государство, ЦБ или коммерческие банки. Их цель – привлечение дополнительных денежных средств.

В зависимости от того, кто выступает эмитентом ценной бумаги, различают следующие виды договоров вексельного займа:

  • казначейские – для покрытия бюджетного дефицита;
  • дружеские – выписываются одной компанией на имя другой с целью дисконтирования таковых в банке;
  • бронзовые – выставляются на несуществующее лицо с целью получения ссуды в банке. Во многих государствах они запрещены законом.

Вексельный заем – довольно распространенный способ кредитования бизнеса в российском деловом мире. Одной стороной такой сделки выступают предприятия-должники.

В роли кредитора могут быть:

  • физические лица;
  • кредитные организации;
  • юридические лица.

Предприятие выписывает физическому лицу долговую расписку и получает взамен деньги, необходимые для финансирования деятельности. Такая форма бизнес-кредитования особенно актуальна в сфере малого и среднего бизнесов. Ведь из-за жестких требований банков многие предприятия остаются без текущего финансирования. И альтернативой банковского кредитования выступает вексельный заем.

Законодательством установлены специальные правила оформления векселя. Он непременно должен выпускаться на гербовой бумаге с водяными знаками. А также в обязательном порядке должны быть оговорены сумма займа, подлежащая возврату в безоговорочном порядке в установленный срок, наименование должника и векселедержателя.

При таком методе заимствования банк предлагает клиенту не денежные средства, а собственные векселя. Ими клиент банка расплачивается со своими кредиторами, к которым и переходит право требования по этим самым ценным бумагам. За оговоренный срок должник погашает свои обязательства банку, после чего только векселедержатель сможет запросить у банка указанную сумму.

Срок оплаты вексельного кредита для юридических лиц может варьировать от одного дня до календарного года. Такой способ кредитования бизнеса стал довольно распространенным в силу его удобства и доступности.

Преимущества таковы:

  1. процентная ставка по займу не меняется на протяжении всего срока кредитования независимо от экономической ситуации в стране;
  2. по сравнению с традиционными методами заимствования здесь довольно низкие проценты;
  3. векселедержатель вправе обменять банковский вексель на деньги, использовать как средство платежа при расчете с кредиторами, оплатить им свои кредиты либо получить ссуду под залог этих самых ценных бумаг;
  4. обменять ценную бумагу можно в любом отделении банка-эмитента.

Законодательство разрешает любому юридическому лицу выступать в роли эмитента векселей. Эти ценные бумаги будут использованы фирмой для расчета с ее кредиторами за поставку товаров или услуг.

Предприятиями могут выпускаться также дружеские веселя, которые не имеют товарную основу. Фирмами выдаются долговые расписки друг другу с целью их дальнейшего учета в банке.

Несмотря на свое удобство, вексельный заем имеет и недостатки:

  • не каждый контрагент согласится работать с фирмой, которая вместо денег за поставленный товар предлагает долговую расписку;
  • для заемщика появляются дополнительные расходы в виде дисконта векселя и банковских процентов.

Договор вексельного займа может составляться только лишь при выполнении целого перечня самых разных важных условий. Со всеми таковыми нужно будет разобраться прежде, чем возникнет необходимость подписания такового.

Составление договора вексельного займа может быть осуществлено в различном режиме. В то же время вексель нередко используются в качестве обычного залога.

К вопросам, разобрать которые нужно будет предварительно, относятся в первую очередь:

  • какие имеет условия;
  • порядок составления;
  • прилагаемые документы;
  • как происходит возврат;
  • плюсы и минусы;
  • важные условия;
  • чем регулируется.

Какие имеет условия

Обычно договор ценных бумаг включает в себя следующие базовые разделы:

  • наименование самого документа;
  • предмет договора;
  • срок действия данного соглашения – обычно после окончания такового нужно будет вернуть ценные бумаги;
  • права, а также обязанности различных сторон;
  • ответственность сторон;
  • основания для прекращения действия соглашения, порядок расторжения соответствующего соглашения;
  • разрешение споров;
  • форс-мажор;
  • прочие условия;
  • список приложений;
  • адреса, реквизиты сторон.

Общие положения

Согласно статье, заимодавец должен передавать заемщику предмет, который имеет определенные родовые признаки.

Причем следует учесть, что предметы, которые могут быть переданы соответствующим образом в долг, должны обладать определенными характеристиками. Таковыми является некоторые меры, вес или же нечто другое.

Согласно законодательству таковые в конкретном случае и являются родовыми признаками.

Соответственно, договор займа ценных бумаг «имеет право на существование». Заключать таковой возможно в соответствии с действующим в Российской Федерации законодательством.

Что это такое

Соглашение займа векселем – специальный договор, сформированный в определенной форме и при этом подразумевающее передачу во временную собственность некоторых ценностей.

Стоимость бумаги напрямую зависит от её разновидности и многих иных факторов.

Согласно Гражданскому кодексу РФ договор займа ценных бумаг не имеет определенной стандартной формы, установленной жестко на законодательном уровне.

Со всеми тонкостями конкретного договора нужно будет разобраться предварительно.

Обычно разнообразные сложные, затруднительные ситуации, спорные моменты возникают лишь по причине банального непонимания гражданином условий данного типа соглашения.

Если же подобное невозможно по каким-то причинам – то нужно обращаться в суд по месту регистрации ответчика. В то же время сам договор обязательно должен быть составлен в рамках законодательства.

Соответственно, необходимо учитывать определенные различия при возникновении подобных отношений между разными субъектами права.

Данный момент определяется законодательно. В то же время с лицами физическими дела обстоят несколько иначе.

Во всех остальных случаях, если гражданин не совершеннолетен, интересы его должен представлять какой-либо уполномоченный представитель.

К сторонам соглашения о предоставлении во временное пользование ценных бумаг могут устанавливаться различные иные требования.

Составление договора вексельного займа возможно будет осуществить различными способами:

  1. Самостоятельно.
  2. При помощи квалифицированного юриста.
  3. Воспользовавшись услугами онлайн сервиса.

Фактически, какие-либо сложности при составлении такового договора не возникают. Но при этом важно учесть, что процесс таковой имеет некоторые технические особенности.

Потому лучше всего заранее ознакомиться со всеми тонкостями составления, а также образцом договора между юридическими лицами.

Выходом из положения является обращение к квалифицированным юристам, которые специализируются на составлении таковых договоров, их заключении.

На данный момент существует целый ряд разных компаний, работающих в данном направлении, специализирующихся на этом. Но прежде, чем обратиться в какую-либо конкретную, необходимо будет изучить отзывы.

Таким образом вероятность возникновения проблем будет сведена к самому минимуму. Если же оба обозначенных варианта по каким-то причинам не подходят – выходом из положения станет использование онлайн сервисов.

С помощью таковых можно будет с минимальными затратами времени получить на выходе качественный документ.

В первую очередь именно по причине необходимости оплаты технической работы специалиста. Стоимость оформления и заверения такового договора может различаться очень существенно.

Составление договора товарного займа – один из самых важных этапов. Потому необходимо внимательно разобраться со всеми тонкостями процесса. Так удастся не допустить некоторых затруднений.

Чем регулируется

Изучить основные моменты, связанные со всеми этими нормами, необходимо как заемщику, так и заимодавцу. Существует ряд стандартных требований.

Сегодня предоставление займа на основе вексельного договора должно осуществляться в соответствии с определенными требованиями. Отдельно стоит отметить необходимость верного составления договора.

Суть кредитования

При таком методе заимствования банк предлагает клиенту не денежные средства, а собственные векселя. Ими клиент банка расплачивается со своими кредиторами, к которым и переходит право требования по этим самым ценным бумагам. За оговоренный срок должник погашает свои обязательства банку, после чего только векселедержатель сможет запросить у банка указанную сумму.

Срок оплаты вексельного кредита для юридических лиц может варьировать от одного дня до календарного года. Такой способ кредитования бизнеса стал довольно распространенным в силу его удобства и доступности.

Преимущества таковы:

  1. процентная ставка по займу не меняется на протяжении всего срока кредитования независимо от экономической ситуации в стране;
  2. по сравнению с традиционными методами заимствования здесь довольно низкие проценты;
  3. векселедержатель вправе обменять банковский вексель на деньги, использовать как средство платежа при расчете с кредиторами, оплатить им свои кредиты либо получить ссуду под залог этих самых ценных бумаг;
  4. обменять ценную бумагу можно в любом отделении банка-эмитента.

Это ценная бумага, которая выпускается на предприятии. Их можно продать кредиторам для получения инвестиций и заняться развитием бизнеса. В подобных финансовых отношений задействованы обе стороны – заемщик и заимодавец. У каждого документа имеется свой срок возврата, то есть через определенное время его владелец может потребовать вложенные деньги.

Оплатить займ векселем сегодня могут многие предприятия и компании России. Но выпуск таких бумаг говорит о нестабильности юридических организаций, поскольку надежные компании выпускают облигации. Он может быть простым или переводным. В первом случае взятая сумма возвращается кредитору, а во втором – третьим лицам.

Обычно выдается на сроки от трех до двенадцати месяцев. Все зависит от договоренности между заимодавцем и получателем инвестиций на развитие бизнеса. Интересно, что векселем кредит могут выдавать не только банки и юридические организации, но и физические лица.

Заимствования ценными акцизами не предполагают залогового обременения активов. При стандартной процедуре кредитования оно предусматривается.

В первом случае не нужно выплачивать ежемесячные проценты. Вся сумма погашается в конце срока кредитования.

Стоимость заемных средств при оформлении вексельного договора зависит от репутации потенциального заемщика среди инвесторов. При этом отношения с банками не имеют значения.

Существуют определенные заблуждения, связанные с вексельным кредитованием. К примеру, некоторые юридические лица полагают, что можно избежать выплаты суммы в конце погашения срока, но это не так. Обязательства по финансированию ценными бумагами являются бесспорными и безусловными. Им присуща особая формальная материальная стоимость.

Возможность использование кредита на любые цели – развитие бизнеса, оплату товаров и услуг.

Предоставление льгот на уплату налогов.

Отсутствие штрафных санкций и дополнительной пени.

Для держателей ценных бумаг

Можно в любой момент потребовать исполнения обязательств в судебном порядке, если по-другому вексель не оплачивают.

Допускается требование долга не только с предприятия, выпустившего вексель, но и его предыдущего владельца.

В современной экономической ситуации погашение займа векселем является популярным, если эмитентами становятся крупные надежные компании.

Вексель – это одна из разновидностей ценных бумаг, выпускаемых предприятиями. Эти ценные бумаги можно продать другим организациям или любым физическим лицам, тем самым, получая необходимые компании денежные средства.

Продавая вексель предприятие становиться заемщиком, а покупатель – кредитором.

Каждый вексель имеет определенный срок возврата, то есть владелец векселя в оговоренный момент времени может потребовать вложенные деньги в обмен на ценную бумагу.

Кроме этого вексель предусматривает получение вознаграждения в виде дополнительных денежных сумм (чаще всего они называются комиссией по векселю).

Вексель может быть:

  • простым. Выдается заемщиком займодавцу и содержит требование вернуть указанную сумму в определенный срок;
  • переводным. Содержащим требование вернуть определенную сумму третьему лицу.

Срок, на который может быть выдана ценная бумага, варьируется в зависимости от достигнутой договоренности между заемщиком и займодавцем. Он может составлять от 3 до 12 месяцев (такие бумаги называются среднесрочными) или свыше 1 года (долгосрочный).

Таким образом, вексельный займ – это получение заемных средств предприятием – эмитентом от третьих лиц.

Вексельные займы могут выдавать:

  • банки или иные кредитные организации (причем процентная ставка по вексельному займу (кредиту) значительно ниже, чем по какому-либо виду кредита);
  • юридические лица;
  • физические лица.

Схема выдачи вексельного займа банками выглядит следующим образом:

  1. Кредитная организация по договору займа выдает обратившемуся к ней клиенту (физическому или юридическому лицу) собственные векселя вместо наличных денег.
  2. По своему усмотрению (например, за оплату необходимого оборудования) компания, получившая векселя рассчитывается с другой организацией или физическим лицом, этими ценными бумагами. Лицо, получившее векселя именуется векселедержателем.
  3. В договоре займа указывается дата, при наступлении которой надо погасить задолженность. В это время клиент – заемщик выполняет свои договорные обязательства и выплачивает займодавцу оговоренную сумму.
  4. После оплаты долга векселедержатель вправе обратиться в банк за оплатой ценной бумаги.
  5. Банк выплачивает векселедержателю полную стоимость ценной бумаги.

Как и любой вид кредитования вексельный займ имеет рад преимуществ и недостатков.

Для предпринимателей или любых других лиц, выпускающих векселя в обращение, к преимуществам можно отнести:

  • использовать этот вид кредита можно на любые цели: расширение бизнеса, оплату необходимых товаров и услуг и так далее. В том числе можно использовать вексельный займ на погашение кредита, выданного организации ранее;

Вексель может служить обменной монетой в любых расчетах, имеющихся у предприятия и заменять собой денежные средства.

  • предприятию – эмитенту векселя предоставляются льготы на оплату налогов;
  • значительное расширение сроков платежа по вексельным обязательства, причем под достаточно низкие процентные ставки (средняя процентная ставка по векселю варьируется в пределах 6 – 14 % в год) позволяют максимально использовать полученные заемные средства;
  • полное отсутствие различных штрафных санкций и пени.

Однако получить вексель в счет оплаты товара могут далеко не все предприятия и организации, зарегистрированные на территории государства. Именно этот аспект и является наиболее важным отрицательным качеством вексельного займа.

Векселедержатели, так же как и эмитенты бумаги, получают для себя определенные преимущества, которые заключаются в следующих аспектах:

  • вексель является ценной бумагой, доказывать обязательства по которой дополнительно не требуется. То есть договор займа является желательным, но не обязательным дополнением к векселю;
  • держатель векселя имеет полное право потребовать исполнения обязательств в судебном порядке, если добиться оплаты бумаги не получается иными способами;
  • в случае необходимости ценная бумага может быть передана третьим лицам для оплаты товаров и услуг;
  • требовать погашения долга по векселю можно не только с компании, выпустившей бумагу, а с любого его предыдущего владельца.

При всей своей обеспеченности вексельный займ для держателя ценной бумаги может обернуться и отрицательной стороной, так как, по сути, вексель является необеспеченной бумагой, и у его владельца нет практически никаких гарантий, что эмитент векселя выплатит держателю указанную сумму.

Поэтому большинство юридических и физических лиц стараются не приобретать векселя, выпущенные небольшими компаниями или частными лицами.

В России наибольшую популярность получили векселя, эмитентами которых являются государство или крупнейшие и надежные банки.

Необходимый пакет документов для договора беспроцентного займа между ООО и ИП, предоставлен в перечне.

Вексельное кредитование представляет собой специфический вид кредитования юридических лиц, в котором основным финансовым инструментом между сторонами являются банковские векселя. Для этих бумаг устанавливаются конкретные сроки платежа, удовлетворяющие компанию и контрагента.

При вексельном кредитовании банковское учреждение использует не собственные финансовые ресурсы, а векселя стоимостью общей суммы кредита. Размер ставки по процентам чаще всего прямо пропорционален сроку векселя. Если кредит будет выплачен раньше, чем истечет срок векселя, то процентная ставка будет меньше.

Вексельное кредитование – незаменимый механизм в бизнес-практике, изобилующей случаями отсутствия достаточного количества оборотных средств для разного рода выплат. Это особенно актуально для торговых предприятий, которые, не успевая реализовать товар, нуждаются в финансах для осуществления торговых операций с поставщиками. Последние готовы получить в качестве альтернативы векселя банка.

Схема векселедательского кредита

В действительности существует большое количество различных типов вексельного кредитования:

  • получение векселя для осуществления последующих расчетов с контрагентом;
  • оформление контракта, на основании которого клиент обязуется в определенные сроки вернуть определенную сумму, а также проценты;
  • приобретение векселя со скидкой от условной стоимости бумаги — бумаги;
  • получение денег под залог векселя;
  • получение векселя с большим периодом обращения и многое другое

Между кем заключается

Любое предприятие вправе самостоятельно выпустить векселя определенной стоимости и производить им расчеты либо обратиться в кредитное учреждение (банк) и получить вексельный займ.

В первом случае юридическое лицо обязано приобрести векселя разработанного образца и заполнить их самостоятельно, учитывая все особенности организации. Этими бумага компания вправе рассчитываться за любые покупки перед иными юридическими лицами.

Особенность заключается в том, что организация, выпустившая в обращение векселя, откладывает оплату приобретенного имущества до определенного в бумаге времени.

Таким образом, одна компания становиться заемщиком, а другая – займодавцем.

Во втором случае, организация, желающая получить вексельный займ в банке, обязана собрать пакет необходимых документов и предоставить их на рассмотрение кредитной организации.

Банком будет принято решение о выдаче займа после рассмотрения соответствующей заявки, о чем и сообщено клиенту – юридическому лицу. Далее все отношения развиваются по указанной ранее схеме.

Получить вексельный займ в банке намного легче, чем обычный кредит. Это связано с тем, что банк практически не несет никаких рисков и не передает свои средства заемщику.

Вексельный заем позволяет юридическому лицу:

  • значительно снизить процентные ставки за использование привлеченных средств, тем самым, получая максимально возможное количество собственной прибыли;
  • проводить расчеты с другими юридическими лицами, причем, не извлекая денежные средства из собственного оборота;
  • получить право на возмещение определенного количества уплаченного ранее налога на добавочную стоимость;
  • значительно снизить риски, связанные с неплатежами по тем или иным сделкам.

Правила и условия предоставления займа в компании Е Финанс, есть в таблице.

Законодательство разрешает любому юридическому лицу выступать в роли эмитента векселей. Эти ценные бумаги будут использованы фирмой для расчета с ее кредиторами за поставку товаров или услуг.

Предприятиями могут выпускаться также дружеские веселя, которые не имеют товарную основу. Фирмами выдаются долговые расписки друг другу с целью их дальнейшего учета в банке.

Несмотря на свое удобство, вексельный заем имеет и недостатки:

  • не каждый контрагент согласится работать с фирмой, которая вместо денег за поставленный товар предлагает долговую расписку;
  • для заемщика появляются дополнительные расходы в виде дисконта векселя и банковских процентов.

Сторонами, заключающими договора вексельного займа, могут быть не только юридические лица, в число которых входят и банки, или индивидуальные предприниматели.

Вексельное кредитование не запрещено и физическим лицам. Договор вексельного займа между физическими лицами по сути не имеет особых отличий.

До того, как будет заключен договор вексельного займа между юридическими лицами, предприятию-заёмщику необходимо выработать концепцию кредита.

Для чего:

  • определить круг поставщиков, которые примут векселя к оплате;
  • определить возможный объём кредиторской задолженности, который позволительно оформить векселем;
  • определить оптимальный для себя и своих поставщиков срок погашения вексельного займа. Сейчас максимальным сроком векселей, обращаюшихся на рынке, является один год. Исключением служит «Газпром», выпускающий векселя сроком до полутора лет;
  • выбрать партнёра или партнёров по обеспечению ликвидности,

На следующей стадии приступать к начальным выпискам векселей. Здесь необходимо ограничить себя небольшими сроком, на один-два месяца, векселями. Это снизит риск загубить взаимоотношения с поставщиками.

Для налаживания рынка вторичного потребуется:

  • содействие двусторонним котировкам хотя бы одного из операторов рынка, а также вывод котировок в традиционные вексельные системы, такие как Вексельный Терминал, или РВС, или же РБК и прочие;
  • расширение числа операторов на вторичном рынке.

И наконец, увеличение объёмов эмиссии векселей, а также удлинение сроков займов.Кроме того, надлежит ознакомиться с плюсами и минусами вексельного кредитования.

Плюсы и минусы

Вексельное заимствование сегодня наиболее распространено в практике деятельности лиц юридических, но популярным документом является и договор вексельного займа между физическим и юридическим лицом.

Порядок оформления не требует большого числа документов. Длительного времени не займут процессы оценки и подготовки документов по залогу. Выгода, получаемая обеим сторонам, принимающим участие в сделке, очевидна.

Для заёмщика открываются ранее неизвестные возможности не откладывая в долгий ящик покрывать свои обязательства вне необходимости привлекать банковские дорогостоящие кредиты на фоне отсутствия собственных средств на счетах. Так, поставщик приобретает своеобразную страховку от неплатёжеспособности партнёра.

Свой интерес есть и у банка. Он расширит сферу клиентов и получит хоть и небольшой, но доход – процент по вексельному займу.

Что же касается изъянов, то их можно считать малосущественными. Это:

  • при долгосрочном обмене на наличные деньги уменьшится сумма наличности. Однако не каждый банк практикуют это.
  • не все контрагенты готовы считать вексельные поручения платёжными средствами.

Кроме того, займы под векселя формируют для финансово-кредитных учреждений некоторые риски.

К примеру, на банк негативным образом влияют инфляция, крах заёмщика, изменения процентных ставок в экономике государства, переломные процессы или явления в макроэкономике.

Поэтому финансовые организации, занимающиеся, в том числе, вексельным кредитованием, предъявляют строгие требования к своим клиентам, а именно:

  • необходимо чтобы от начала регистрации юридического лица прошло не менее одного года;
  • организация должна иметь положительные финансовые показатели, подтверждённые регулярными поступлениями на расчётный счёт и финансовыми отчётами;
  • по займу в обязательном порядке заёмщик должен оформить залог, представленный недвижимым, движимым имуществом или ценными бумагами.

Когда взвешены все плюсы и минусы и принято решение оформлять договор займа с вексельным обеспечением, можно начинать готовить документы.

Составление договора

Размер суммы и сроки погашения

Полное наименование документа – простой или переводной.

Дата и место составления, подпись лица, выдающего ценные бумаги.

Любое физическое лицо может воспользоваться услугами специализированных компаний и оформить бланки собственных векселей.

Каждое предприятие также имеет право на оформление займа векселем в банке или выпуск собственных бланков, которыми оно будет рассчитываться с другими юридическими организациями.

Оформить подобный документ в банке намного проще, чем обычный кредит, ведь инвестор не несет практически никаких рисков. Ну а юридическое лицо может реально снизить процентные ставки и получить право частичное возмещение налога на добавочную стоимость.

Договор займа, оформленный векселем, отличается от обычного документа по кредитованию лишь тем, что заемщику передаются не денежные средства, а документы.

Протокол согласования разногласий.

Дополнительное соглашение, в котором регулируется процентное начисление.

В самом договоре должна содержаться полезная информация о сроках, предмете договора, правах и обязанностях сторон, порядке выплат. Также указываются реквизиты сторон, заключивших соглашение. Место передачи векселя по договору займа выбирается заемщиком и заимодавцем.

Вексельный кредит – это кредит, который предоставляется на особых условиях. В сравнении с обычным кредитом, тут разница в том, что предоставляемой валютой здесь идет вексель, а не денежные знаки.

Смысл подобного кредита состоит в следующем: кредитуемая фирма берет кредит или же займ другой организации, но расплачивается с кредитором векселями. На векселях, как правило, указывается сумма займа, а также оговоренные сроки возврата. Однако при условии, что займ будет оплачиваться векселем, срок выплаты кредита может быть продлен.

Если займ производился в иностранной валюте, ставка может быть немного больше. Низкая процентная ставка обусловливается тем, что у банка не происходит отвод ресурсов в виде денежной массы при выдаче долговых обязательств кредитуемому учреждению.

Вексельный заем может быть выдан физическим лицом. Для этого последнему можно обратиться в банк и оформить вексельный займ по указанной выше схеме или самостоятельно выдать вексель, который в обязательном порядке должен содержать:

  • полное наименование документа (простой или переводной вексель);
  • размер оговоренной суммы;
  • срок погашения ценной бумаги;
  • указание места, в котором ценная бумага подлежит погашению;
  • дата и место составления документа, а так же подпись лица, выдающего вексель.

Любое физическое лицо может в специализированной компании оформить бланки собственных векселей. Кроме этого вексель можно выдать и в простой письменной форме, опираясь на образец, представленный ранее.

Однако следует отметить, что судебные споры по векселям, выданным физическими лицами, не всегда решаются в пользу заемщика. Это связано с большим количеством подделок и невозможностью подтвердить оригинальность данного документа.

Поэтому займодавцу целесообразнее требовать вексель, имеющий защитные символы и выпущенный специально для определенного физического лица.

Кроме выдачи векселя, как ценной бумаги, вексельный займ желательно подтвердить соответствующим договором займа, составленным в простой форме, но это не является обязательным.

Если договор вексельного займа составляется, то к нему прикладываются акты, подтверждающие передачу векселей.

Договор вексельного займа имеет единственное отличие от обычного договора займа. Оно заключается в том, что вместо денежных средств или иных вещей займодавец передает заемщику вексель.

С юридической стороны вексель можно определить как имущество, имеющие родовые признаки, то есть номер, серию и так далее.

Однако на практике такое определение не прижилось, так как по договору векселедержатель приобретает не имущество, а право получить указанную сумму в конкретный срок.

Одним из наиболее распространенных приложений к договору вексельного займа является график выплаты процентов.

Договор займа, оплачиваемый векселем, в обязательном порядке комплектуется следующими документами:

  • дополнительным соглашением, в котором сторонами договора регламентируются начисляемые суммы процентов, сроки погашения процентов и так далее;
  • протоколом разногласий, возможных при действии договора займа;
  • протокол согласования разногласий, то есть возможные пути решения при возникновении споров.

Сам договор займа, при оплате его векселем содержит:

  • реквизиты сторон, заключающих договор;
  • предмет договора займа, в качестве которого выступают векселя определенной серии, номера, имеющий стоимость и срок погашения;
  • срок действия договора, при наступлении которого вексель должен быть оплачен;
  • оговоренный порядок выплаты начисляемых по векселю процентов и комиссий;
  • права и обязанности, а так же ответственность обеих сторон договора займа;
  • разрешение споров, в том числе и в случае наступления форс – мажорных обстоятельств;
  • подписи сторон, заключающих между собой договор вексельного займа.

Так как вексельное кредитование актуально, прежде всего, для бизнеса, то его функции связаны преимущественно с этой сферой деятельности.

Многолетняя практика доказывает, что данный вид кредитования выгоден для обеих сторон: как заемщику, так и поставщику.

Юридическое лицо, прибегнувшее к практике вексельного кредитования, значительно сокращает срок финансовых расчетов со своим контрагентом – поставщиком. Выплата по векселям в этом случае растягивается на неопределенный срок.

Поставщик в таком случае получает преимущество, связанное с устранением риска неплатежа, а также получением незамедлительной оплаты поставляемого товара. К тому же, поставщик может в дальнейшем использовать вексель в качестве инструмента оплаты необходимых ему услуг.

Если говорить о выгоде для банка, то она очевидно, ведь в процессе вексельного кредитования банк привлекает новый поток клиентов и при этом ничего не теряет, а получает прибыль от ставки по процентам.

Вексельный кредит – одна из старейших форм денежного заимствования. Об этой ценной бумаге многие люди, не имеющие экономических знаний, слышали или читали в художественной литературе, и всем понятно, что она служит аналогом обычной долговой расписки. Несмотря на такую всеобщую осведомленность, есть множество подробностей, о которых знают только специалисты. Статья расскажет о том, каким бывает вексельное кредитование, его условиях и разновидностях.

Суть вексельного обращения состоит в том, что взамен денег кредитор получает документ, предоставляющий безусловное право требования.

Такой способ заимствования обладает следующими преимуществами:

  • относительная простота оформления по сравнению с обычным кредитом;
  • возможность продления по соглашению сторон;
  • щадящая ставка (в России векселя выдаются под 4–6% в год);
  • кредит банка под залог векселя выгоден тем, что нет необходимости в отвлечении денежных ресурсов;
  • расчеты между организациями, входящими в одну промышленную группу, существенно упрощаются: можно не «перекачивать» денежные переводы с одного счета на другой, а обмениваться векселями, производя по возможности взаимные зачеты;
  • залог векселя под кредит удобен своей оперативностью при кратковременных заимствованиях и экономией оборотных средств организации.

Вексельный заем – довольно распространенный способ кредитования бизнеса в российском деловом мире. Одной стороной такой сделки выступают предприятия-должники.

В роли кредитора могут быть:

  • физические лица;
  • кредитные организации;
  • юридические лица.

Предприятие выписывает физическому лицу долговую расписку и получает взамен деньги, необходимые для финансирования деятельности. Такая форма бизнес-кредитования особенно актуальна в сфере малого и среднего бизнесов. Ведь из-за жестких требований банков многие предприятия остаются без текущего финансирования. И альтернативой банковского кредитования выступает вексельный заем.

Законодательством установлены специальные правила оформления векселя. Он непременно должен выпускаться на гербовой бумаге с водяными знаками. А также в обязательном порядке должны быть оговорены сумма займа, подлежащая возврату в безоговорочном порядке в установленный срок, наименование должника и векселедержателя.

Среди многообразия взаимоотношений между кредитором и заёмщиком последний может столкнуться со следующей схемой, особенности которой ниже изложены подробнее.

Заключается предварительный договор, направленный на покупку в перспективе определённого товара. Позже заключается другой договор, по которому клиент приобретает у продавца товара вексель на некую суму, чтобы после эту ценную бумагу обменять на заказанный товар.

Такие схемы используются, например, в строительном бизнесе, когда покупатель приобретает недвижимость в строящемся доме.

Результатом данного договора является приобретение у застройщика векселя. Данная схема хороша в условиях стабильной экономики.

Инфляция создаст трудности для застройщика, которые потянут за собой риск покупателя в виде неполучения квартиры по установленной в векселе цене.

Какие прикладываются документы

Первым шагом организации, которая предполагает взять вексельный заём, должно стать обращение её представителя в отделение банка, где он получит всю необходимую информацию, ознакомится с условиями получения кредита, сроком погашения.

Далее можно составлять кредитную заявку. В ней необходимо указать цель кредита, срок и способ погашения займа, а также описать имущество, которое будет оставляться в залог.

Кроме того, бухгалтерская отчётность должна содержать запись банка, в котором открыт расчётный счёт потенциального заёмщика, о проверке налоговых органов.

Также необходимо предоставление справок по счетам и прочим обязательным платежам, справок об окупаемости и основании возврата займа, справок о наличии имущества, которое может выступить в роли залога.

Вексельный займ и обычное кредитование: в чем разница?

Специалисты выделяют ряд отличий векселя от займа:

  • Заимствования ценными акцизами не предполагают залогового обременения активов. При стандартной процедуре кредитования оно предусматривается.

  • В первом случае не нужно выплачивать ежемесячные проценты. Вся сумма погашается в конце срока кредитования.

  • Стоимость заемных средств при оформлении вексельного договора зависит от репутации потенциального заемщика среди инвесторов. При этом отношения с банками не имеют значения.

Существуют определенные заблуждения, связанные с вексельным кредитованием. К примеру, некоторые юридические лица полагают, что можно избежать выплаты суммы в конце погашения срока, но это не так. Обязательства по финансированию ценными бумагами являются бесспорными и безусловными. Им присуща особая формальная материальная стоимость.

Кредиты, выданные юридическими и физическими лицами: особенности оформления

Своевременный возврат займа векселем осуществляется частными клиентами и юридическими организациями. Если кредит выдается физическим лицом, ему потребуется обратиться в банк и оформить кредит по установленной схеме. Также можно самостоятельно выдать ценную бумагу, в которой обязательно должно быть прописано:

  • Размер суммы и сроки погашения

  • Полное наименование документа – простой или переводной.

  • Дата и место составления, подпись лица, выдающего ценные бумаги.

Любое физическое лицо может воспользоваться услугами специализированных компаний и оформить бланки собственных векселей.

Каждое предприятие также имеет право на оформление займа векселем в банке или выпуск собственных бланков, которыми оно будет рассчитываться с другими юридическими организациями.

Оформить подобный документ в банке намного проще, чем обычный кредит, ведь инвестор не несет практически никаких рисков. Ну а юридическое лицо может реально снизить процентные ставки и получить право частичное возмещение налога на добавочную стоимость.

Составление договора

Договор займа, оформленный векселем, отличается от обычного документа по кредитованию лишь тем, что заемщику передаются не денежные средства, а документы.

Он обязательно комплектуется такими документами, как:

  • Протокол разногласий.

  • Протокол согласования разногласий.

  • Дополнительное соглашение, в котором регулируется процентное начисление.

В самом договоре должна содержаться полезная информация о сроках, предмете договора, правах и обязанностях сторон, порядке выплат. Также указываются реквизиты сторон, заключивших соглашение. Место передачи векселя по договору займа выбирается заемщиком и заимодавцем.

Преимущества подобного кредитования

Такое финансирование имеет определенные достоинства в сравнении с другими формами кредитования клиентов. К ним относятся:

Для предпринимателей

  • Возможность использование кредита на любые цели – развитие бизнеса, оплату товаров и услуг.

  • Предоставление льгот на уплату налогов.

  • Отсутствие штрафных санкций и дополнительной пени.

Для держателей ценных бумаг

  • Можно в любой момент потребовать исполнения обязательств в судебном порядке, если по-другому вексель не оплачивают.

  • Допускается требование долга не только с предприятия, выпустившего вексель, но и его предыдущего владельца.

В современной экономической ситуации погашение займа векселем является популярным, если эмитентами становятся крупные надежные компании.

Источники

  • https://zen.yandex.ru/media/id/5e76d8f938319e230cc2f935/chto-takoe-veksel-5f0c761078a1311b64f15a2e
  • https://iiotconf.ru/trebuet-obyazatelnoj-gosudarstvennoj-registratsii-vekselnyj-zaem/
  • https://arcafinance.ru/zakon/vekselnyj-zaem-trebuet-obyazatelnoj-gosudarstvennoj-registraczii/
  • https://lepshin-lawyer.ru/trebuet-obyazatelnoj-gosudarstvennoj-registratsii-vekselnyj-zaem/
  • http://kredit-2014.ru/veksel-i-zajm-v-chem-raznica-i-chto-luchshe/

[свернуть]