Уголовная ответственность за неоплаченный кредит в банке: могут ли посадить?

Чего хотят банки

Каждый банк, выдавая кредит, хочет получить свои деньги в полном объеме, с процентами. Чем выше срок кредита, тем больше прибыль банка. И работники кредитной структуры делают все возможное, чтобы заемщик платил по кредиту весь положенный срок.

При возникновении незначительных просрочек (3−5 дней), клиенту начислят пени, но не отзовут кредит: банку важно получать свои проценты как можно дольше. Но если просрочки станут системными, кредитор отреагирует незамедлительно: клиенту направят письмо с требованием вернуть ссуду. При невозврате ссуды, в работу включаются специалисты службы безопасности либо коллекторы.

На этапе переговоров с должниками, коллекторы используют жесткие методы, угрожая судами и реальными тюремными сроками. Запугать пенсионера или многодетную маму, взявших заем в МФО — это стандартный прием сотрудников службы взыскания. Чтобы противостоять их методам, гражданам нужно знать свои права и нормы закона.

Обращение в суд — одна из мер кредитора, обычно к ней прибегают при просрочке крупных сумм. Банки не любят судиться и стремятся урегулировать отношения с клиентом в досудебном порядке. Но при подозрении на мошенничество кредитор сразу же подаст иск и будет требовать возврата долга с процентами

Что говорит закон

За неуплату займа в банк или МФО можно получить срок: в УК России есть соответствующие статьи. В зависимости от тяжести вины, должникам присудят штрафы, наказание в виде общественных работ либо лишение свободы.

Мошенничество

Статья 159.1 применяется при мошенничестве в сфере кредитования и предусматривает штраф, работы или ограничение свободы:

  • до 4 лет для группы лиц, действовавших по предварительному сговору;
  • до 6 лет для лица, использовавшего для мошенничества свое должностное положение (например, для сотрудника кредитной организации);
  • до 10 лет для мошенников, действовавших в составе группы и присвоивших крупную сумму (от 1,5 млн. рублей).

Данную статью УК применяют к должникам, получившим кредитные средства обманным путем. Например, представив ложные сведения о своем финансовом положении, подделав документы и пр. В любом случае, суду придется доказать виновность должника в умышленном хищении средств.

Имущественный ущерб

Статья 165 УК РФ предусматривает заключение на срок до 5 лет для лиц, причинивших ущерб кредитной организации. Действия должника могут быть расценены как обман или злоупотребление доверием кредитора. О хищении (как в предыдущей статье) здесь речи нет, но за причиненный ущерб придется ответить. Уголовное дело открывается в случае крупной суммы долга (от 250 000 рублей) и (или) действий группы лиц. Например, за неуплату займа от 1 млн. рублей нарушитель может получить до 5 лет тюрьмы.

Важно знать: если кредит был получен на СТАНДАРТНЫХ УСЛОВИЯХ, без обмана, то уголовное дело инициировать не будут. Суд примет иск в рамках Гражданского Кодекса России.

Незаконное получение кредита

Статья 176 действует в отношении граждан, а также предпринимателей, незаконно получивших кредиты для бизнеса в банках и в МФО.  Если кредитной организации причинен ущерб в сумме от 1,5 млн. рублей, нарушителя могут поместить в тюрьму на срок до 5 лет. По этой статье осудят за незаконное получение госкредита, использование целевых средств не по назначению или причинение крупного ущерба кредиторам.

Злостное уклонение от возврата долга

Статья 177 УК применяется, если доказаны факты злостного уклонения от погашения крупной задолженности (от 1,5 млн. рублей). Дело возбуждается против граждан (физических лиц) или руководителей организаций. Осужденных по этой статье может ожидать разное наказание, в зависимости от тяжести проступка:

  1. административный штраф до 200 тысяч рублей;
  2. взыскание в размере заработной платы (при уклонении от погашения долга свыше 18 месяцев);
  3. работы на 24 месяца;
  4. тюремный срок от 6 до 24 месяцев.

Чтобы стать обвиняемыми по статье 177, граждане (или должностные лица) должны быть злостными «уклонистами» от возврата долга. Суды доказывают вину ответчиков, используя следующие факты:

  • гражданин имел средства (деньги на счетах или имущество), но не предпринимал мер для погашения долга кредиторам;
  • гражданин скрывал свои доходы или предоставлял ложную информацию о финансовом положении, и пр.

Должника не оградят от ответственности перечисления незначительных сумм в счет погашения кредита: если суд докажет умышленное уклонение от выполнения обязательств, виновного лишат свободы.

Резюмируем: посадить в тюрьму в России в 2019 году могут граждан, совершивших мошеннические действия в сфере финансов или причинивших ущерб кредиторам в крупном размере. При этом суд должен полностью доказать вину должника и обосновать приговор.

Другими словами, заемщику, не вернувшему вовремя 150 тысяч рублей из-за болезни или потери работы, не стоит опасаться уголовного наказания. Но если дело не решится в досудебном порядке, банк подаст иск в рамках ГК РФ.

Как избежать судебного иска

Должниками становятся по различным причинам, и лишь малая часть заемщиков умышленно нарушает обязательства. Если у вас возникли трудности с обслуживанием кредита, не откладывайте начало диалога с кредитором. Банки пойдут навстречу клиентам, если увидят перспективы возврата долга.

К тому же, увеличивая срок по новому договору, банк гарантированно увеличивает свою прибыль. Конструктивные отношения с финансовой структурой и заключение нового договора — это решение проблемы. Только такие действия помогут избежать контактов с коллекторами и рассмотрение дела в суде. Если же ситуация негативная и банк передал дело в суд, у заемщика есть два варианта действий:

  1. в ходе судебного рассмотрения представить документы, объясняющие причины невозврата или просрочки. Обычно суды предлагают сторонам заключить соглашение;
  2. признать свою несостоятельность, использовать право на банкротство.

Задержка в оплате кредита

Для начала давайте выделим по пунктам возможные наказания за неуплату кредита:

  • Финансовая ответственность (пеня в виде процентов или фиксированной суммы, досрочное погашение полной суммы кредита);
  • Имущественная ответственность (недвижимостью, движимым имуществом, счетами в банке);
  • Уголовная ответственность (штраф, принудительные работы, арест и т.д.).

До наложения санкций, кредитор может предпринять следующие меры:

  • предупредительные (всячески настаивать на выплате долга и предупреждать об ответственности: звонить, писать и т.д.);
  • реакционные (передать данные о вашем долге в бюро кредитных историй, где вас занесут в черный список заемщиков);
  • меры по продаже вашего долга (по сути «продать вас» коллекторам, не ставя вас в известность);
  • обратиться за защитой в суд (подать иск против вас).

Каковы будут действия банка, если задержать выплаты временно

В силу различных жизненных обстоятельств ваше финансовое положение может изменится. Если на момент оформления кредита вы были уверены, что сможете его выплатить, то с течением времени ваши доходы могут уменьшиться или перестать быть постоянными. Об этом свидетельствуют даже данные банковского мониторинга: 11% берущих кредит в целом по РФ не могут погасить его в срок (см. кто оплачивает кредит умершего человека).

Рассмотрим такую ситуацию: вас уволили с работы, и вы пребываете в ее поиске. Из-за этого месяц или два у вас не получается внести нужную сумму. Что делает банк? Разумеется, мгновенно реагирует на первую же задержку. Дата внесения каждого очередного платежа предусмотрена графиком, который составляется в момент предоставления кредита. Если после наступления этой даты деньги не поступают, банк связывается с клиентом. Это может быть:

  • звонок по телефону
  • напоминание «о себе» в виде смс-сообщений
  • рассылка писем по электронной или обычной почте.

Цель этих действия – выяснить, почему клиент не выполняет обязательства: имеют ли место быть уважительные причины или же их нет, а такое поведение объясняется безответственностью и злым умыслом.

Сама по себе временная неуплата кредита банку на протяжении нескольких месяцев (как показывает практика – до 3 месяцев) не повлечет за собой серьезных последствий для вас, но это только при условии, что вы «успокоите» банк и всячески будете идти с ним на контакт.

Совет: если вы знаете, что не сможете оплатить кредит несколько месяцев, лучше добровольно явиться в банк и заявить об этом. Многие банки идут на уступки таким клиентам, особенно если ваши финансовые трудности вызваны временной потерей работы, болезнью, отъездом и пр. Вам могут изменить график выплат, предоставить отсрочку, изменить процентную ставку и т.д.

Как ведут себя банки со злостными неплательщиками кредитов

В законодательстве точного определения «злостный неплательщик» нет. Злостность не определяется ни конкретными характеристиками должника, ни временными рамками самой задолженности. Сотрудники банка начинают считать должника злостным, если он не выплачивает кредит несколько месяцев и при этом уклоняется от общения с кредитором, то есть не поднимает трубку, не работает на прежнем месте работы и т.д.

Если и вас отнесли к категории «злостных», события могут разворачиваться следующим образом:

  • ваше кредитное дело направляется в отдел претензий этого же банка, сотрудники которого работают непосредственно над возвратом долга. Например, более настойчиво требуют его, ищут должника различными средствами (звонят, приходят на работу, по адресу, указанному в персональных данных и т.д.);
  • данные о вашем долге передают в бюро кредитных историй. Это чревато тем, что с этих пор вы попадаете в «черный список» для кредиторов, то есть взять еще раз кредит в финансовом учреждении для вас будет нереально;
  • ваш долг либо продают коллекторской компании, либо привлекают коллекторов к помощи на платной основе, при этом кредит вы и в будущем должны будете выплачивать банку (то есть собственник финансовых средств не меняется в последнем случае, а в первом – меняется).
  • банк обращается с исковым заявлением в суд.

Могут ли просрочки выплат по кредиту привести к суду?

Правовая база, которая регламентирует этот вопрос, сформирована ГК РФ, ГПК РФ, рядом федеральных законов (в частности «Об исполнительном производстве» №229-ФЗ) и постановлений Верховного Суда, а в отдельных случаях также УК РФ. Из законодательства следует, что неуплата кредита банку действительно может привести к обращению в суд. Основанием для подачи искового заявления служит неисполнение заемщиком обязательств по договору.

Другими словами, если в течение определенного времени человек не платит по кредиту, банк вправе подать на него иск в суд с требованием взыскать задолженность. Размер долга по закону значения не имеет, но на практике чем он больше, тем выше вероятность того, что дело закончится тяжбой.

Банкам невыгодно судиться с должниками ради незначительных сумм, так как процесс связан с материальными расходами и тратой времени. Но не стоит надеяться, что малая задолженность позволит избежать разбирательства. Ведь ежедневно к основному кредиту прибавляются проценты, а при просрочке — еще и штрафы. Банк может дождаться момента, когда сумма долга увеличится, и потребовать взыскания через суд.

По закону срок подачи заявления от должника о признании его несостоятельным составляет один месяц с момента просрочки. В случае неподачи заявления в течение этого времени суд может привлечь гражданина к административной ответственности. К тому же чем дольше оттягивается процедура банкротства, тем больше шансов получить отказ суда в признании банкротом.

Если должник не вносит вовремя ежемесячный платеж, банк присылает SMS-уведомления. Изначально они носят безобидный характер и содержат лишь вежливое напоминание о необходимости погасить долг в указанные даты. Далее, если заемщик бездействует, появляются сотрудники банковской службы взыскания. Они информируют о последствиях неуплаты кредита банку и применяют более жесткие методы воздействия. Уже на этом этапе могут звучать предупреждения о передаче дела в суд.

Далее все зависит от политики кредитной организации. Мелкие банки часто «продают» проблемные долги коллекторам, и заемщикам приходится взаимодействовать уже с ними. Агентства по взысканию тоже вправе подать исковое заявление в суд. Но крупные кредитные организации предпочитают работать с должниками самостоятельно. На этой стадии заемщик получает повестку, где указаны время и место предстоящего заседания.

Повестка приходит по адресу регистрации, указанному в кредитном договоре. Если в действительности должник проживает в другом месте, то о суде он может узнать лишь после завершения производства, когда к нему явятся приставы. Чтобы такого не произошло, следует регулярно заглядывать в почтовый ящик по тому адресу, где вы зарегистрированы.

Первое, что следует сделать, получив повестку, — убедиться в ее подлинности. Редко, но бывает, что банки или коллекторские агентства присылают бумагу, лишь внешне напоминающую извещение о необходимости явиться в суд. Цель такой манипуляции — запугать должника и вынудить его как можно скорее погасить кредит. Поэтому внимательно изучите повестку: подлинный документ заполняется на бланке ф. 31, заверяется синим штампом, подписью секретаря, а также содержит наименование суда и дату предварительного заседания.

Иногда бывает, что вместо повестки поступает телефонный звонок из канцелярии суда. И в том, и в другом случае не лишним будет убедиться, что производство действительно запущено. Информацию об этом можно найти на сайте суда.

Если суд выиграет банк — при бездействии ответчика этим заканчивается большинство подобных дел, — минимизировать последствия уже вряд ли получится. Придется нести большие материальные потери, возможно, пострадают репутация и карьера. Поэтому, как только вы получили повестку, нужно включаться в процесс. Но, прежде чем давать советы о том, что делать, если банк подал в суд, стоит рассказать о вероятных исходах процесса.

Судебная практика: возможные решения

Суд с банком по просроченному кредиту в большинстве случаев завершается победой истца, то есть кредитной организации. Это неудивительно: отказываясь платить (независимо от причины), ответчик нарушает свои обязательства. Естественно, суд в таких случаях защищает интересы банка, поэтому самое распространенное в практике решение — взыскание задолженности в полном объеме — тело кредита со всеми процентами, штрафами и пенями. Типичный пример — история индивидуального предпринимателя из Тюмени, который взял в известном банке кредит на сумму 1,2 млн рублей, погасил его не полностью и в итоге был вынужден выплатить еще большую сумму.

После суда с банком по кредиту и вынесения решения о принудительном взыскании долга будет составлен исполнительный лист. Истец направит его в службу судебных приставов. Не позднее чем через три дня после этого начнется исполнительное производство. Если за пять дней ответчик не погасит долг добровольно, к нему явятся судебные приставы. Они опишут имущество и наложат на него арест для последующей реализации. Ипотечную квартиру продадут с торгов, даже если это единственное жилье. Залоговый автомобиль ожидает та же участь. Арестуют и все банковские счета должника. Если этих средств окажется недостаточно для удовлетворения требований кредитора, долг будет выплачиваться из зарплаты (до 50% ежемесячно). Разумеется, работодатель получит соответствующее уведомление.

Но при определенных условиях суд с банком по кредиту может окончиться в пользу ответчика. Конечно, это не означает полное освобождение от финансовых обязательств, которые были нарушены. Но, если ответчик будет действовать грамотно, можно рассчитывать на значительное уменьшение суммы долга. Судебная практика знает немало примеров, когда представителю должника удавалось добиться льготных условий погашения кредита.

Клиентка одного из банков оформила два кредита и вскоре перестала вносить регулярные платежи по ним. Просрочки составили восемь и шесть месяцев соответственно. Банк подал в суд на взыскание кредита. Попутно выяснилось, что у этой гражданки имелось три непогашенных займа в других организациях. Ответчица представила в суд документы, которыми подтверждалось, что первый кредит был взят ею для лечения ребенка-инвалида. Остальные займы она оформила с целью погашения текущей задолженности. Также женщина доказала, что находится в затруднительном финансовом положении. Суд встал на ее сторону, в итоге условия погашения кредитов были пересмотрены. В частности, размер штрафов сократился на 70%.

Возможные варианты решения суда в пользу ответчика:

  • реструктуризация займа, то есть пересмотр условий погашения на более выгодные для должника;
  • снятие штрафных санкций (заемщика обязывают погасить только основной долг) или их значительное уменьшение;
  • отсрочка исполнения требований кредитора.

Есть еще один способ минимизировать потери (пожалуй, самый «рабочий») — банкротство. Это оптимальный вариант при сумме задолженности, которая превышает стоимость имущества. Если суд признает должника несостоятельным, его собственность будет реализована, а остаток долга аннулируется. С этого момента у кредиторов больше не может быть никаких претензий по делу.

Если принятое решение суда не устроило ответчика, он имеет право подать апелляцию. Согласно ГПК РФ сделать это можно в течение месяца.

Что можно и нужно сделать, если банк подал в суд?

От правильности действий должника зависит исход процесса. Большую ошибку совершают те, кто, получив повестку, пытаются скрыться от правосудия: заседание пройдет и без участия ответчика, дело наверняка решится в пользу банка — и вскоре можно ждать визита приставов. Чтобы избежать этих неприятных последствий, нужно действовать активно и обдуманно.

Первое, что необходимо предпринять, если банк подал в суд за неуплату кредита, — ознакомиться с заявлением и другими материалами дела. Ответчик имеет на это полное право. Оригиналы документов выносить из суда нельзя, но вы можете сделать копии. Главное, что представляет интерес, — это расчет суммы взыскания. Иногда банки необоснованно завышают требования к ответчику, и этим можно воспользоваться, чтобы выиграть дело.

Анализ материалов требует высокой юридической грамотности. Не имея опыта в таких делах, трудно правильно составить возражение на исковое заявление. Шансы на успех существенно возрастут, если обратиться за помощью к кредитному адвокату. Он изучит документы и на основании детального анализа подготовит возражение или ходатайство о сокращении размера взыскания.

Кроме копий материалов дела стоит собрать все документы, способные подтвердить, что ваше финансовое положение ухудшилось с момента оформления кредита. Это могут быть сведения с места работы об увольнении или сокращении заработной платы, справка с биржи труда, выписка из больницы (в случае болезни или травмы, приведшей к нетрудоспособности). Подготовьте также квитанции о внесении платежей по кредиту и любые данные, свидетельствующие о том, что вы пытались решить проблему с задолженностью (например: заявление с просьбой о реструктуризации, переписка с сотрудниками банка). Все эти документы в руках опытного юриста поспособствуют успешному исходу дела.

Банкротство как способ избавиться от долгов

Мы уже упоминали о банкротстве как о законном способе освободиться от непосильных притязаний кредиторов. Это один из самых подходящих вариантов для тех, у кого образовалась большая задолженность. Если она превысила 500 000 рублей, а период просрочки банку составил более трех месяцев, должник обязан сам подать на банкротство. При сумме долга до полумиллиона рублей должник вправе обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. Также это может сделать и кредитор.

Но юристы не рекомендуют доводить ситуацию до того, чтобы процедуру банкротства инициировал банк. Так исход вряд ли будет благоприятным для ответчика: он рискует потерять все свое имущество. Если взять дело в свои руки — а точнее, доверить его юристам, специализирующимся на списании долгов, — можно полностью избавиться от непогашенного кредита.

В случае признания должника банкротом суд назначит процедуру реализации имущества. Единственное жилье (если оно не в ипотеке или залоге), автомобиль, необходимый для работы, личные вещи, награды останутся в собственности гражданина. Остаток долга будет аннулирован, даже если это очень крупная сумма.

Если банк подал в суд за невыплату кредита, выиграть дело все же реально. Главное — найти юриста с большим опытом работы в этой сфере. Тогда велика вероятность, что размер взыскания уменьшат. А при крупной сумме долга лучшим выходом может стать процедура банкротства.

Куда можно обратиться за помощью юриста?

Суд с банком — дело серьезное, и для надежности лучше обратиться в крупную и известную юридическую фирму. Примером может послужить федеральная юридическая сеть «ОК Банкрот». Ее руководитель Дмитрий Владимирович Инкин рассказывает об особенностях работы компании и советует, как вести себя должникам:

«Если банк взыскивает кредит через суд, не нужно впадать в панику. При грамотной юридической поддержке у вас хорошие шансы на уменьшение суммы долга. Тем, у кого нет возможности платить по кредиту, мы рекомендуем банкротство как способ полностью избавиться от финансовых обязательств. Наши юристы знают все о списании долгов: они уже помогли клиентам освободиться от задолженности на общую сумму более 6,5 млрд рублей.

Но, прежде чем решиться на процедуру банкротства, нужно оценить риски. Не все юристы об этом говорят, а между тем без тщательного экономико-правового анализа есть вероятность проиграть дело. В «ОК Банкрот» хорошо понимают положение должников. Каждого нашего клиента волнует, действительно ли спишут долги, что будет с имуществом, окупятся ли средства, вложенные в оплату услуг юриста. Именно поэтому, прежде чем подавать исковое заявление в суд, мы всегда проводим экономико-правовую экспертизу документов и на основании этого прогнозируем результат.

Специалисты нашей компании выполняют весь комплекс услуг по списанию долгов. Это значит, что вам не придется самостоятельно собирать документы, составлять и подавать заявление, искать финансового управляющего — все это сделаем мы.

Стоимость процедуры начинается от 66 000 рублей, поскольку при оформлении банкротства необходимы официальные платежи: вознаграждение финуправляющему, уплата госпошлины, компенсация расходов за публикации. Если у клиента нет возможности оплатить услуги юристов сразу, мы идем навстречу и предоставляем беспроцентную рассрочку».

Уголовная ответственность: могут ли посадить в тюрьму за неуплату кредита

Ст. 177 УК РФ устанавливает уголовную ответственность за неуплату кредита. Но судебная практика имеет в своем арсенале единичный случай ее использования. Объясняется это тем, что сумма задолженности должна превышать 1 500 000 рублей, а уклонение должно иметь злостный характер.

Если тем не менее подобные условия имеют место быть, и банк подал в суд за неуплату кредита, то вам могут назначить следующее наказание:

  • штраф от 5 000 до 200 000 рублей (или удержания из зарплаты/иного дохода за 18 мес);
  • обязательные работы от 60 до 480 часов;
  • принудительные работы от 2 месяцев до 2 лет;
  • арест от 1 до 6 месяцев;
  • лишение свободы от 2 месяцев до 2 лет.

Исключительно от решения суда зависит – посадят ли в тюрьму за неуплату кредита. Как вы видите, за подобное преступление, если оно доказано, можно назначить любое из пяти видов наказания на выбор (и это не обязательно будет лишение свободы, так как обычно это крайняя мера). Но все равно вы должны помнить, что за неуплату кредита могут посадить в тюрьму, а потому не стоит относиться к проблеме легкомысленно.

Что такое злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности?

Понятие злостного уклонения от уплаты по кредитным счетам или ценным бумагам подразумевает, прежде всего, прямой умысел неуплаты гражданина, имеющего финансовую возможность для погашения задолженности. Чтобы должника или руководителя организации признали злостным неплательщиком-уклонистом, должны присутствовать какие-то из следующих условий:

  1. Гражданин умышленно скрыл от судебного пристава-исполнителя, что он подписал новый кредитный договор.
  2. Неплательщик имел достаточное количество финансовых средств на счетах для полного или частичного погашения обязательств по кредиту, но он сознательно (умышленно) не переводил деньги кредитной организации.
  3. Гражданин, имеющий в собственности имущество, совершал сделки по его отчуждению, но полученные средства не использовал для погашения задолженности перед кредитором. Напротив, уклонист распорядился деньгами по своему усмотрению, использовал полученные средства в иных целях или попросту скрыл полученный доход. Стоит обратить внимание на ст. 446 ГПК РФ, где указан перечень имущества, находящегося в собственности уклониста, которое является исключением для изъятия за долги в подобных ситуациях.
  4. Гражданин, занимающийся предпринимательской деятельностью, осуществлял финансово-кредитные операции. В частности: получал финансовые средства по оформленным кредитным договорам, производил расчет этими средствами с иными кредитными организациями, заключал договора цессии (то есть, уступал право требования по долговым обязательствам), выступал в качестве кредитора и тому подобное.
  5. Предоставлял судебному приставу заведомо ложную информацию о порче и хищении находящегося в его собственности имущества. Вводил в заблуждение исполнительную службу по поводу уничтожения имущества в пожаре, в ходе несчастного случая или в силу стихийного бедствия.
  6. Скрывал дополнительные источники дохода, либо вводил в заблуждение судебного пристава, что у него не имеется доходов и имущества.
  7. Использовал родственников в корыстных целях, передавая им движимое имущество на хранение.
  8. Оказывал на кредитора действия незаконного характера.
  9. Уклонялся сознательным образом от вызова судебного исполнителя-пристава, который занимался исполнением судебного акта в принудительном порядке. Имел неуважительные причины, по которым игнорировал вызовы или оказывал препятствия на исполнение судебных решений.
  10. Гражданин сознательно чинил препятствия, способствующие взысканию задолженности по кредиту. Не поставив судебного исполнителя в лице пристава в известность, менял работу или место проживания.

Даже учитывая тот факт, что должник, у которого имеется кредиторская задолженность в размере от 1, 5 миллиона рублей, ежемесячно делал небольшие взносы на погашение долга (к примеру, от 1000-2000 рублей), уголовной ответственности по ст. 177 УГ РФ ему не избежать. Это случится в том случае, если обвинением будут представлены доказательства, что должник имел финансовую возможность и имущество, позволяющие ему выплачивать кредит в установленном размере, но он сознательно не выполнял судебное решение. Несмотря на то, что судебный пристав предоставил ему информацию об ответственности уголовного характера в соответствии со ст. 177 УК РФ.

Уголовный срок за неуплату кредита и новый закон о банкротстве физических лиц

Регламент процедуры банкротства физических лиц будет раскрыт в Федеральном законе от 29.12.2014 № 476-ФЗ – вступил в силу уже 1.10.2015 года. Закон о банкротстве физических лиц поможет гражданам, не сумевшим справиться с долговыми обязательствами, снять бремя непосильного долга – это произойдет, в частности, за счет продажи имущества и реструктуризации долгов, посредством переговоров с кредиторами. В ст. 213. 28 ФЗ № 476-ФЗ есть положения, что после реализации имущества должника, в случае объявления его банкротом, в судебном порядке будет прекращено исполнение всех обязательств перед кредитными организациями.

Юристы предполагают, что гражданам придется «по вкусу» такой сравнительно простой метод избавления от долговой ямы, и некоторые уклонисты задумаются о том, как упрятать доходы и имущество от судебных приставов на тот период, пока механизм банкротства будет запущен. В данном случае банкротство может принять фиктивный характер, и станет попыткой смошенничать, однако, если такой факт будет выявлен, должник понесет суровое наказание, предусмотренное статьями 159, 159.1, 177, 198 УК РФ.

Вдобавок, противозаконные мошеннические действия должника, согласно пунктам 4 и 5 ст. 213.29 Закона о банкротстве физлиц, могут оказаться усугубляющими для «банкрота», поскольку «вскрытое» фиктивное банкротство приведет к тому, что долги не будут признаны погашенными, несмотря на то, что процедура банкротства была проведена.

Такая жесткая мера может рассматриваться как превентивная, задачей которой является предостеречь должника от попыток мошенничать со статусом банкрот, то есть, осознавая меру ответственности, в случае выявления мошенничества к неуплатой кредитных обязательств, уклонист вынужден будет отказаться от противозаконных действий.

Юристы отмечают, что на практике, скорее всего, некоторые граждане все равно будут пытаться уйти от полного погашения долга, пребывая в уверенности, что ответственности можно будет избежать через банкротство. Через время будет понятно, как на практике будут работать предусмотренные новым законом «О несостоятельности (банкротстве)» меры к несостоятельным гражданам.

 

Как вести себя с коллекторами

В большинстве случаев коллекторы ведут себя не совсем корректно, а откровенно говоря – просто навязчиво, нагло, не боятся преступить рамки закона. Но нарушать ваши права не позволено никому (даже если вы — должник), а потому в данном случае закон будет всецело на вашей стороне.

Все, что имеют делать право коллекторы по отношению к вам, это:

  • звонить и писать смс
  • являться по месту жительства;
  • совершать почтовые отправления по указанному вами в договоре адресу.

Угрожать, запугивать, шантажировать они не имеют право, звонить и писать с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные – тоже. Такие действия расцениваются как злоупотребление правами. На них можно обратиться с заявлением в полицию или с жалобой в прокуратуру. Если же коллекторы не превышают дозволенные меры воздействия, отвечайте на их звонки, общайтесь спокойной и уверенным тоном.

Скорее всего вам будут задавать вопросы по типу «вы знаете, что у вас возникла задолженность по выплате кредита?», «какая ее причина?», «когда вы сможете внести сумму?» и подобного рода. Поставьте их в известность, сообщите все, как есть.

В случае, если вас пытаются ввести в заблуждение и говорят, что вас посадят в тюрьму и прочее, и прочее, если вы завтра же не выплатите долг, то объясните, что вы досконально владеете законодательством, и подобный исход дела исключен (см. что делать если угрожают коллекторы).

Все, на что могут рассчитывать коллекторы, — это добровольная выплата кредита с вашей стороны. Наказание за неуплату кредита компетентен назначать только суд, но никак не коллекторская компания. А пока дело дойдет до суда – может пройти еще очень много времени.

Лучшая схема поведения, если нет возможности платить за кредит

Ваше спасение, если не хотите неприятностей, — это прямой контакт с кредитором. Вы должны:

  • уведомить его о возможной задержке очередного платежа;
  • если понимаете, что в ближайшее месяцы возможность выплачивать кредит не появится, проконсультироваться с сотрудником банка, могут пойти вам на встречу и сделать пролонгацию долга или реструктуризацию, пересмотрят график и условия погашения долга;
  • попытаться внести хоть какую-то сумму, чтобы зарекомендовать себе как добросовестного клиента, готового выполнять существующие обязательства.

Как вести себя, если с вас требуют кредиты, взятые родственниками?

Каждый заемщик несет за свои долговые обязательства личную ответственность собственным имуществом. Хотя из этого правила есть исключения.

  • Если вы владеете на праве совместной собственности имуществом с заемщиком, у которого возник долг по кредиту, то его часть в вашем совместном имуществе может быть обращена на погашение задолженности.
  • Если речь идет о квартире, которая является единственным жильем, то можете быть спокойны, вас это не коснется.
  • Если у вас есть машина, и вы состоите в браке с заемщиком (принадлежит на праве совместной собственности), то на нее может быть наложен арест, она будет продана с молотка, а вашу часть вырученных денег вам вернут.
  • Также вы можете отвечать за кредиты родственником, если являлись его поручателем по договору кредита.

И то – чаще всего в жизни претензии предъявляются все равно к заемщику. Если дело зайдет до суда, то вряд ли поручателя принудят выплачивать долг. Это возможно скорее, если он добровольно решит это сделать.

То есть долги ваших родственников могу коснуться вас в двух случаях:

  • если у вас с ними есть совместное имущество;
  • если вы давали согласие выступать в качестве поручателя.

Ст. 159.1 УК РФ и виды привлечения к ответственности

Эксперты в сфере кредитования говорят о том, что теоретически такая форма наказания как арест может быть применена к неплательщикам. На практике такие случаи встречаются достаточно редко.

Прежде всего, за счет активности самой банковской системы, которая начинает активные действия по возврату выданных средств при малейшей просрочке со стороны клиента:

  1. При нарушении графика платежей с клиентом пытаются связаться для выяснения причины задержки. В данной ситуации не стоит игнорировать действия банка, а пойти на контакт и объяснить сложившиеся обстоятельства.
  2. В случае неоплаты кредитных обязательств на протяжении трех месяцев и игнорировании попыток банка прояснить ситуацию, банк начинает процедуру по взысканию долга.
  3. На этом этапе в работу могут включиться коллекторы, которым долг может быть продан полностью, частями или они привлечены для работы на аутсорсинге. Основной метод работы коллекторов это, прежде всего, телефонные и личные угрозы неплательщику, разъяснение самых не радужных перспектив неуплаты долга. Вот тут и задумываются должники о том, могут ли их посадить в тюрьму за неуплату кредита.
  4. В случае отсутствия возможности взыскания долга своими силами либо силами привлеченных коллекторов, банк подает исковое заявление в судебные инстанции. На этом этапе еще возможно с банком договориться о мирном разрешении сложившийся ситуации. В случае отсутствия мирных договоренностей после принятия судебного решения, оно передается в исполнительное производство и в работу включатся служба судебных приставов. Которые могут взыскать долг в принудительном порядке, а также за счет ареста и последующей реализации имущества должника в счет оплаты финансовых обязательств.

Ответственность за невыплату долговых обязательств

В Уголовном Кодексе России статья, по которой должника могут посадить в тюрьму за неуплату кредитных обязательств, отсутствует. Тем не менее, уголовная ответственность может наступить.

За неуплату кредитных обязательств должнику грозят следующие виды ответственности

  • Денежная – начисление штрафов и пени за просрочки, досрочное расторжение договора с требованием выплатить всю сумму долга сразу;
  • Имущественная – наложение ареста на имущество с целью ее дальнейшее реализации для уплаты долговых обязательств;
  • Уголовная – принудительные работы, аресты, штрафы, предусмотренные УК РФ.

В Уголовном кодексе России отсутствуют статьи предполагающие наказание в виде лишения свободы за долг по кредитным обязательствам.

На практике неплательщики могут попасть в тюрьму в случаях:

  • если их действия будут квалифицированы как мошенничество, и у них не будет имущества, которое можно было бы продать для компенсации долга.
  • Если они уклоняются от уплаты долгов при наличии такой возможности и судебного решения.

Если вы понимаете, что по объективным причинам можете допустить просрочку очередного платежа, постарайтесь урегулировать вопрос с банком заранее. Скорее всего, если у вас действительно объективная причина (увольнение с работы, болезнь, форс-мажорные обстоятельства) , банк может пойти вам на уступки и предложит альтернативные варианты погашения кредита, например, пересмотрит график платежей, сумму ежемесячного платежа и так далее.

И тогда вам не придется думать о том, могут вас арестовать или нет. В противном случае банк может обратиться за защитой своих интересов в судебные инстанции. В случае если сумма долга превышает 1 500 000 рублей, заемщик может быть привлечен к уголовной ответственности. После того как будет принято судебное решение, запускается исполнительное производство, а судебные приставы имеют право арестовать все имеющиеся имущество и продать его в принудительном порядке, для выплаты компенсации банку.

Какое наказание предусмотрено за неуплату кредита?

В большинстве случаев неуплата кредита приводит к наложению штрафов на заемщика, которые были предусмотрены условиями договора. В случае нарушения договоренностей кредитор имеет возможность для защиты своих интересов обратиться с суд. Суд принимает решение с учетом финансового состояния должника, при наличии имущества оно будет реализовано в счет уплаты долга, в его отсутствии суд обяжет ответчика выплачивать сумму долга уже по решению суда. Подавляющее большинство судебных споров между банками и должниками разрешаются подобным способом.

Статья 177 УК России предполагает уголовное наказание за неуплату кредита только в случае злостного уклонения. При этом важно понимать, что злостное уклонение и отсутствие финансовых средств для уплаты кредита – это разные понятия. Кроме того в Уголовной кодексе России предусмотрена еще одна статья, на основании которой неплательщикам может грозить тюремное заключение – статья 159.1 – мошенничество в сфере кредитования. Под мошенничеством понимается в данном случае способ хищения денежных средств через предоставление недостоверных сведений.

Для того чтобы привлечь неплательщиков к уголовной ответственности по той или иной статье необходимо доказать состав преступления, которого в большинстве случае не наблюдается, так как основной причиной не уплаты кредита является банальное отсутствие финансовых средств.

Когда неплательщика грозит арест и заключение?

Как уже говорилось, поводом для ареста становится злостное уклонение от уплаты своих обязательств. Под этим понятием в России принято понимать не выполнение требований суда, при наличии средств или недвижимого и движимого имущества для оплаты своего долга, а также препятствование работе судебных приставов, незаконная реализация арестованного имущества. То есть уклонение – это нежелание платить по своим долгам, при наличии возможностей и судебного решения.

Такое поведение влечет за собой уголовное наказание. В случае, если у должника нет имущества и финансовых возможностей расплатиться с кредитором, уголовная ответственность ему не угрожает. Кроме того важным критерием для применения уголовного наказания является сумма долговых обязательств. Она должна быть более 2 250 000 рублей. При наличии этих двух обстоятельств – величина долга и уклонение от уплаты – наступает уголовная ответственность. Срок заключения по данной уголовной статье до 2 лет.

ВАЖНО: при аресте гражданина его долг будет полностью списан. Из тюрьмы гражданин выйдет без каких-либо финансовых обязательств.

Практика привлечения к ответственности за мошенничество в сфере кредитования.

По статье 159.1 УК РФ привлекаются граждане достаточно часто, хотя массового характера именно уголовная ответственность за мошенничество не приобрела на данный момент времени.

К аресту по 159.1 статье УК РФ может привести совокупность следующих обстоятельств:

  • Предоставлены ложные сведения при оформлении кредита (о залоге, уровне дохода, месте работы, адреса по прописке), а также поддельных документов,
  • Клиент фактически получит заемные средства в виде наличных денег, перевода на счет, карту либо как кредитную карту,
  • Отсутствие цели возврата кредита изначально.

Примеры случаев квалифицированных как мошенничество из судебной практики:

  • Оформление кредитного договора по чужим документам или использование чужих персональных данных,
  • Хищение сотрудниками банка, осуществленное за счет оформления кредита на подставных лиц, которые могли быть в сговоре либо вообще не владели информацией,
  • Проведение мошеннических схем группой лиц, в крупной объеме, не однократно.

ВАЖНО На практики отсутствуют примеры привлечения к уголовной ответственности заемщиков, которые прекратили платить по финансовым обязательствам в силу отсутствия финансовых средств.

Какая ответственность грозит за мошенничество в сфере кредитования

В статье 159 УК РФ имеется 4 состава преступления, которые отличаются и тяжестью ответственности лиц, которые их совершили

  1. Простой состав преступления – обман кредитной организации гражданином в одиночку, получение денег и отказ выплачивать их обратно. Уголовное наказание не предусмотрено (максимум, что грозит – заключение под стражу на срок до 4 месяцев), а также штраф или обязательные либо принудительные исправительные работы.
  2. Групповое преступление, которое было совершено по предварительной договоренности – незаконное получение кредита по мошеннической схеме несколькими лицами, которые могли вообще не появляться в финансовом учреждении. Уголовное наказание может быть до 4 лет лишения свободы.
  3. Одиночные или групповые преступления, совершенные сотрудниками банка с использованием служебного положения и/или сумма хищения крупная от 1,5 миллиона рублей. Уголовное наказание может быть до 4 лет лишения свободы.
  4. Выше перечисленные преступления, совершенные группой лиц или / и на суммы хищения от 6 000 000 миллионов рублей. Уголовное наказание может быть до 10 лет лишения свободы.

Могут ли арестовать за неуплату кредита, если есть несовершеннолетние дети?

Наличие детей выступает в данном случае смягчающим обстоятельством. При этом важно понимать, что при наличии факта уклонения от уплаты долга и суммы долга, указанной выше, наличие детей никак не будет влиять на принятие решение об аресте должника.

Могут ли арестовать за неуплату кредита мать – одиночку?

На матерей-одиночек распространяются те же условия ареста, что и на граждан без детей или из полных семей. При наличии факта уклонения и обозначенной суммы долга матерей-одиночек могут посадить в тюрьму.

На практике ситуация маловероятная, навряд ли женщина с детьми будет препятствовать исполнению решения суда или незаконно продавать арестованное имущество.

Но тем не менее, если такая ситуация возникнет, она так же может быть арестована, наличие детей выступит здесь смягчающим обстоятельством.

Таким образом, реальное тюремное заключение грозит только тем должниками, которые изначально брали кредит по мошеннической схеме, не имея намерения его отдавать, а также тем, кто при наличии средств и имущества, уклоняется от выплаты долга по решению суда. Людям, взявшим кредит и допустившим просрочки в силу неблагоприятной финансовой ситуации, уголовного преследования бояться не стоит.

Особенности применения уголовной ответственности

Уголовная ответственность может быть применена только в том случае, если должник совершает какие-то умышленные действия с целью не платить по своим долгам. Отсутствие у него возможности рассчитаться по кредиту не приведёт к возможности применения против него соответствующих санкций.

Так, например, если должник скрывает своё имущество, например, продаёт его по притворной сделке, подделывает документы, то его действия вполне могут быть расценены как злостное уклонение (в совокупности с иными нормами, вроде фальсификации бумаг). А вот тот факт, что лицо не работает и у него отсутствует собственность для списания в счёт долга, не будет приводить к применению против него дополнительных санкций.

Возможен ли реальный уголовный срок?

На практике, лиц, которые уклоняются от оплаты кредитов, редко сажают в тюрьму. Чаще всего это экономически невыгодно, так как лицо, находящееся в местах лишения свободы, не сможет исполнить своё обязательство, особенно при отсутствии у него какого-либо имущества.

Однако УК РФ допускает такой вариант развития событий. Так, в статье 177 УК РФ, максимальное наказание составляет до двух лет лишения свободы, а наказание за мошенничество в сфере кредитования может достигать 10 лет (при условии особо крупного ущерба на сумму от шести миллионов рублей).

Как уйти от уголовной ответственности

В первую очередь нужно понимать, что уголовная ответственность применяется лишь в тех случаях, когда в действиях заёмщика имеется прямой умысел с целью уйти от оплаты долга. Невозможно привлечь к уголовной ответственности лицо, которое просто не имеет практической возможности погасить свой долг.

Уйти от уголовной ответственности можно, выполняя свои обязательства и идя на контакт с судебным приставом. Не стоит пытаться реализовать имущество по сторонним сделкам, использовать поддельные документы и предоставлять ложные сведения, скрывать собственность и своё местоположение. Этого достаточно, чтобы кроме гражданской ответственности к лицу не применялись никакие меры, даже административные.

Подведём итоги

Закон допускает применение против неплательщиков кредитов мер уголовного наказания, но только в том случае, если такие лица совершали умышленные действия, направленные на неоплату задолженности, например, скрывали своё имущество или использовали ложные сведения. Чаще всего ситуация ограничивается гражданской ответственностью, розыском имущества и его описью. Тем не менее при прямом нарушении уголовной нормы, тюремный срок за неоплату – это реальность.

Источники

  • https://kredit-law.ru/mogut-li-posadit-v-tyurmu-za-neuplatu-kredita-otvety-eksperta/
  • http://juresovet.ru/otvetstvennost-za-neuplatu-kredita-chem-grozit-konflikt-s-bankom/
  • https://www.pravda.ru/navigator/sud-po-kreditu.html
  • https://www.papabankir.ru/banki/ugolovnyy-srok-za-neuplatu-kredita/
  • https://iuristonline.ru/imushestvo_finansi/mogut-li-posadit-za-neuplatu-kredita.html
  • https://profinansy24.ru/finance/dolgi/mogut-li-posadit-v-tyurmu-za-neuplatu-kredita

[свернуть]