Реструктуризация просроченных кредитов — выход или новая проблема?

В момент подписания кредитного договора заемщик не предполагает, что по каким-либо причинам он уклонится от предлагаемого графика платежей. Однако обстоятельства порой складываются таким образом, что своевременная выплата становится невозможной. В такой ситуации одним из вариантов решения проблемы становится реструктуризация просроченных кредитов.

Банки предлагают этот способ для возможности заемщику остаться в рамках платежеспособности. Чтобы воспользоваться таким вариантом, требуется обратиться к кредитору и оформить соответствующее заявление.

Суть реструктуризации – что это такое

Реструктуризация подразумевает снижение финансовой нагрузки для заемщика. Это происходит за счет пересмотра размера ежемесячного платежа и продления срока кредитования.

Как правило, банки заинтересованы в проведении такой процедуры. Реструктуризация позволяет не только обеспечить возврат кредита, но и повысить уровень лояльности клиента. Кроме того, это верный способ избежать судебного разбирательства, в котором банк не заинтересован.

Для заемщика реструктуризация также имеет весомые преимущества. Он сможет сохранить репутацию и благоприятную кредитную историю при потере работы, снижении дохода, внезапной болезни и т.д.

Можно сказать, что реструктуризация кредита – это цивилизованный способ урегулирования проблемы с возникновением задолженности. В этом случае ситуация не доходит до конфликта, так как все вопросы решаются мирным составлением дополнительного соглашения к существующему кредитному договору.

При реструктуризации допускается оформление нового кредита для погашения старого. Соответственно, у него будут более удобные для заемщика условия.

Обратиться в банк желательно как можно раньше. В этом случае кредитующая организация не успеет уведомить коллекторов или бюро кредитных историй.

Многие заемщики боятся идти в банк с заявлением о реструктуризации. Однако все страхи совершенно напрасны. Напротив, кредитору выгодно начать работу с задолженностью как можно раньше.

Если долг образовался уже давно, договориться будет сложнее. Тем не менее, банки охотнее идут навстречу должникам, чем в суд.

Что дает реструктуризация кредита

Итак, реструктуризация – это корректировка существующих условий кредитования. Для запуска этой процедуры необходимо обратиться в банк, с которым изначально был заключен договор.

Что получит заемщик:

  • снижение финансовой нагрузки – размер ежемесячного платежа уменьшается, порядок перечисления выплат становится более удобным для заемщика в разрезе сложившихся обстоятельств;
  • исключение наступления негативных последствий в результате образования задолженности;
  • благонадежную кредитную историю;
  • возможность избежать судебных тяжб.

Минус для заемщика только один – итоговая сумма долга будет увеличена за счет пролонгации кредита.

помощь в реструктуризации кредита

Основания для реструктуризации

Для начала процедуры должны быть определенные причины. К ним относятся:

  • утрата или снижение уровня ежемесячного дохода;
  • увольнение с работы или утрата трудоспособности;
  • потеря кормильца;
  • возникновение серьезного заболевания;
  • призыв на воинскую службу;
  • стремительное изменение ситуации на рынке валют;
  • другие жизненные обстоятельства.

Пересмотр условий кредитного договора возможен как по инициативе заемщика, так и по волеизъявлению банка.

Варианты реструктуризации

Обращаться в банк лучше до момента обращения финансовой организации в судебные органы. Если заемщик проявит сознательность, то его ожидает один из следующих вариантов реструктуризации:

  1. Увеличение срока кредитования. За счет пролонгации снижается объем ежемесячного платежа. Это позволяет уменьшить финансовую нагрузку, но увеличивает итоговую сумму займа.
  2. Конвертация валюты кредита в другую. Наиболее часто конвертируются займы, выданные в долларах или евро, так как уровень этой валюты в последние годы существенно вырос.
  3. Предоставление «кредитных каникул». Заемщику предоставляется льготный период, в течение которого он может не выплачивать основной долг. Тем не менее, процент по кредиту перечислять придется, как и раньше.
  4. Комбинация реструктуризации и капитализации долга. Самый невыгодный вариант для заемщика. В этом случае просроченная задолженность не гасится, а присоединяется к «телу» займа. При этом проценты начисляются с большей суммы.

В некоторых случаях банк списывает сумму неустойки, которая накапливается после прекращения перечисления платежей. Однако на это могут рассчитывать только клиенты с идеальной кредитной истории.

Как проводится реструктуризация кредита

Для начала процедуру реструктуризации заемщику необходимо обратиться в банк и написать заявление. В его тексте прописывается:

  • идентификационные сведения о кредитном договоре;
  • сумма кредита;
  • размер ежемесячного платежа;
  • объем погашенной задолженности и остаток;
  • дата последнего перечисленного платежа;
  • дата первой просрочки;
  • посильная сумма, которую клиент может перечислять ежемесячно.

После написания заявления и объяснения ситуации сотрудник банка предложит оптимальную схему реструктуризации. Она подбирается индивидуально.

Банк может даже комбинировать схемы между собой, чтобы обеспечить платежеспособность заемщика и возврат долга.

К заявлению потребуется приложить следующие документы:

  • общегражданский паспорт;
  • кредитный договор;
  • документ-основание для реструктуризации долга (справка из больницы, трудовая книжка с записью об увольнении, справка по форме 2-НДФЛ и т.д.).

Банк рассмотрит ситуацию и примет решение. На практике чаще всего принимается положительное решение, после чего оформляется дополнительное соглашение к кредитному договору. Нужно учитывать, что возникшие пени и штрафы будут включены в сумму общего долга.

Кредитор может самостоятельно инициировать процедуру реструктуризации. Тогда банк заблаговременно устанавливает новые условия, с которым клиент может согласиться или отказаться. Прежде чем их принимать, необходимо все тщательно взвесить и посчитать сумму переплаты.

Чем отличается реструктуризация от рефинансирования

Многие путают реструктуризацию и рефинансирование. Однако эти понятия имеют существенную разницу.

Рефинансирование подразумевает перекредитование. То есть заемщик оформляет новый кредит для погашения «старого». При этом он может обратиться в любой банк, который посчитает более привлекательным для себя.

Реструктуризация может быть проведена только в том финансово-кредитном учреждении, в котором займ оформлялся изначально. Изменение условий кредитования закрепляется посредством дополнительного соглашения к существующему договору.

как происходит реструктуризация кредита в банке

Реструктуризация кредита в судебном порядке

Не всегда удается договориться с банком о пересмотре условий кредитного договора. В такой ситуации не стоит бояться передачи дела в судебные органы. Главное при этом предоставить доказательство того, что ранее была предпринята попытка обращения в банк для реструктуризации.

К примеру, это может быть:

  • документ-подтверждение подачи заявления в банк;
  • официальный письменный отказ в реструктуризации;
  • отказ от принятия пакета документов.

В результате рассмотрения дела в судебном порядке будет зафиксирована сумма долга, прекратится начисление пеней и штрафов и произойдет пересмотр графика погашения кредита с учетом объема дохода клиента.

Реструктуризация просроченных кредитов – отличная возможность решить проблему с задолженностью в досудебном порядке. Однако рекомендуем тщательно взвесить все плюсы и минусы такого решения. В некоторых случаях выгоднее начать процедуру банкротства.