Реструктуризация кредита в «Почта Банк»: условия, как оформить

Понятие реструктуризации

Сам термин означает процесс пересмотра условий исполнения кредитного договора должником в сторону более лояльных и удобных для последнего, которые заключаются в уменьшении размера ежемесячной выплаты с одновременным увеличением срока возврата заемных средств, рассрочки или прочих мер. Процедура осуществляется с соблюдением принципа добровольности и носит заявительный характер, т. е. требуется обращение клиента и положительное решение банка по результатам рассмотрения заявки.

Реструктуризация как услуга оказывается фактически всеми банками, но доступна только клиентам. Это означает, что получив заем и заключив соответствующий договор в одном учреждении, нельзя обратиться за ее проведением в другое (это уже будет, вероятнее всего, рефинансирование).

Особо заинтересованные в расширении клиентской базы и удержании уже имеющихся заемщиков сами предлагают осуществить реструктуризацию, если просматриваются трудности в исполнении обязанностей по погашению долга. Но одобрение на пересмотр условий выплат в интересах заемщика не обязанность, а право банка. Отказывая в одобрении заявки, причины своего решения разъяснять не требуется.

В целом процесс имеет как положительные, так и отрицательные моменты. Из хорошего – это уменьшение ежемесячных расходов на обслуживание кредита, сохранение истории незапятнанной, освобождение от штрафов, пеней, судебных тяжб и сопутствующих издержек, долг не отойдет коллекторам.

Негатив заключается в увеличении общей суммы долга, ведь растет срок действий договора.

Проведение реструктуризации подразумевает выдачу кредита на более выгодных условиях

Реструктуризация кредита в Почта Банке физическому лицу

Реструктуризация кредита в Почта Банке это изменение условий действующего кредита, которое позволит физическому лицу улучшить финансовое положение. Почта Банк может пойти навстречу заемщику, изменить срок или предоставить отсрочку. При реструктуризации не начисляются штрафы и не портится кредитная история. Расскажем о том как происходит оформление реструктуризации и что для этого нужно.

Реструктуризация или рефинансирование, что выбрать?
Выбор зависит от условий реструктуризации для физических лиц, которые вам предложат в Почта Банке и сторонних банках. Если оформить рефинансирование выгоднее, то выбирайте его. При рефинансировании кредитов заемщик может снизить ежемесячный платеж, объединить несколько кредитов в один, получить снижение процентной ставки. Помимо этого в части банков можно также получить дополнительную сумму наличными, которые можно пустить на потребительские цели. Узнать это можно на официальном сайте выбранного банка.

Условия реструктуризации в Почта банке

На каких условиях производится реструктуризация кредита? «Почта Банк» отвечает, что данная услуга может быть предложена им исключительно добровольно после рассмотрения всех исходных данных (наличие подтвержденной документально сложной жизненной ситуации, хорошей кредитной истории клиента и т.п.).

Официально предусмотрен ряд услуг для снижен я финансовой нагрузки. Основные – перенос даты внесения ежемесячных платежей, что можно сделать раз в год, и снижение их размера (раз за весь период внесения выплат).

Также есть услуга «Пропускаю платеж» — по сути, кредитные каникулы сроком на один месяц.

При уменьшении размеров платежей увеличивается процентная ставка по займу и срок действия кредитного договора.

При введении кредитных каникул увеличивается срок действия кредитного договора.

Таким образом, в «Почта Банк» реструктуризация может идти несколькими путями, какими именно – решать совместно клиенту и кредитору.

Требования к заемщику

Помимо возрастных ограничений, от желающего получить кредитование в Почта Банк требуется, чтобы он был российским гражданином с постоянной регистрацией в одном из субъектов страны.

Для всех обратившихся с заявкой, кроме студентов и пенсионеров, требуется также иметь трудовой стаж по действующему месту работы от 3 месяцев и более.

Варианты реструктуризации

Реструктуризация предполагает разговор между банком и заемщиком. После того как заемщик сообщит банку о возникших проблемах, банк может предложить несколько вариантов реструктуризации. Задача заемщика выбрать подходящий и согласовать условия.

  • Пролонгация — будет увеличен срок потребительский кредита, за счет этого ежемесячный платеж сократится.
  • Кредитные каникулы — будет предоставлена отсрочка платежей. После окончания кредитных каникул кредит нужно будет выплачивать на тех же условиях.
  • Смена валюты — если потребительский кредит был оформлен в иностранной валюте, но клиент опасается колебаний курса, то он может обратится в Почта Банк с просьбой изменить валюту кредита.

Снижение процентной ставки
Снижение процентной ставки при реструктуризации, как правило, не применяется. Если вы хотите снизить процентную ставку воспользуйтесь услугой рефинансирования кредита в стороннем банке.

Необходимые документы

Для одобрения заемщику необходимо документально подтвердить банку причину, по которой он не может вносить платежи в том же объеме. Например, предоставить справку об изменении уровня дохода, увольнении, появлении иждивенца и так далее. Если документов нет, оформить реструктуризацию долга будет сложнее.

Как написать в банк о реструктуризации долга

Просить о пересмотре платежей и смягчении условий договора требуется лично либо через обращение в одно из отделений Почта Банк, или посредством заполнения онлайн-заявки. В случае выбора последнего варианта требуется заполнить окна электронного бланка аналогично тому, что заполняются при личном обращении в отделении:

  • Паспортные данные.
  • Данные кредитного договора.
  • Сведения о работе.
  • Доп. информация, которая имеет значения для принятия решения.

Предварительно можно обратиться на горячую линию: уточнить все требования и получить подробную консультацию по вопросам реструктуризации. После подачи заявки и пакета документов в течение 10 дней будет предоставлен ответ, который придет клиенту в СМС-уведомлении.

Если запрос одобрен, потребуется посетить банковское отделение.

После подачи заявки решение о проведении реструктуризации остается за банком

Если банк решил отказать

Отказы в реструктуризации, как правило, поступают неблагонадежным клиентам, за плечами у которых изрядно подмоченная кредитная история. Также в числе оснований к отказу встречаются:

  • Предоставлена клиентом некорректная информация о доходах, месте работы и т. д.
  • Отсутствие выгоды банку от проведения такой процедуры.

Цель реструктуризации – возврат средств без убытков для банка (получение процента и отсутствие временных затрат на судебные споры).

Получив отказ, можно обратиться в суд и обжалось решение. Для этого требуется, чтобы отказ был оформлен в письменном виде на бланке банка. Полученный документ приобщается к исковому заявлению в качестве доказательства, в том числе и того, что досудебное урегулирование конфликта осуществлялось, но ни к чему не привело. Ход переговоров с банком также требуется фиксировать письменно (сохранять копии, а по возможности оригиналы, ответов, запросов, подтверждения того, что документы вручены адресату и т. д.).

Одновременно к иску требуется приобщить документы, обосновывающие необходимость реструктуризировать долг (свидетельство о рождении ребенка, сведения о сокращении зарплаты и прочих доходов, и прочие подтверждения ухудшения финансового благосостояния). Выбирая такой вариант, нужно понимать, что он требует времени, за которое скопится долг и набегут пени и штрафы, а также требуется уплатить пошлину, а иногда и привлечь квалифицированного юриста для ведения процесса, что тоже не дешево. Если средств на это нет, можно подождать, пока в суд пойдет банк, хотя чаще займодавцы бегут к коллекторам.

Альтернативным вариантом может стать рефинансирование – открытие нового кредита, как правило, в другом банке по более выгодному тарифу, и полное погашение долга в нашем случае перед Почта Банк. Главное, не испортить до подачи заявки себе кредитную историю. При этом операции по рефинансированию предполагают достижение договоренностей тремя сторонами: должником и двумя банками.

Узнать о реструктуризации долга можно из видео:

Кредитные каникулы в Почта Банке

Почта Банк предлагает своим клиентам, пострадавшим от коронавирусной инфекции, воспользоваться либо «кредитными каникулами» в соответствии с 106-ФЗ, либо собственной программой отсрочки платежей по кредитам. Клиент сам может выбрать наиболее подходящий для него вариант, исходя из личной ситуации и условий по кредиту. Разобраться в нюансах поможет сравнительная таблица.


ПРОГРАММА ПОЧТА БАНКА — ОПЦИЯ «ОТСРОЧКА ПЛАТЕЖА»КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ
ПО 106-ФЗ
Основания предоставления
  • потеря работы, простой
  • отпуск без сохранения заработной платы
  • снижение дохода более, чем на 30%
  • заболевание COVID-19
  • снижение дохода более, чем на 30%
Дата заключения кредитного договораБез ограниченийНе позднее 03.04.2020 г.
Начальная сумма Вашего кредита / кредитного лимита по кредитной картеБез ограниченийНе превышает:

  • 250 000 рублей для кредитов на дату заключения договора
  • 100 000 рублей для кредитных карт
Дата начала предоставленияМожет быть предоставлена заемщикам с 01.03.2020Может быть предоставлена заемщикам с даты обращения
Процентная ставка в льготный периодВ соответствии с договоромСтавка, равная 2/3 от среднерыночной полной стоимости кредита на момент обращения
Как подключитьЗаполнить заявление на получение отсрочки

  • по кредиту
  • по кредитным картам
Подключить одним из следующих способов:

  • в онлайн — чате
    Почта Банк Онлайн;
  • по телефону горячей линии
    +7 495 532 13 00;
  • в одном из офисов банка
 

Программа Почта Банка, с одной стороны, учитывает требования №106-ФЗ и рекомендации Банка России, а с другой, позволяет рассматривать каждый случай индивидуально и предоставляет широкие возможности для реструктуризации и обслуживания задолженности в текущей сложной ситуации.

  • Почта Банк не ограничивает сумму кредита для обращения за отсрочкой. В то время как в Законе о кредитных каникулах заемщик может обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора только если размер кредита не превышает максимальную сумму, установленную Правительством РФ (для потребительских кредитов граждан это 250 тыс. руб.).
  • В дополнение к отмене штрафных процентов и пени за пропуск платежа Почта Банк индивидуально рассматривает ситуацию с просроченной задолженностью, возникшей после 1 марта 2020 г., и корректирует информацию в Бюро кредитных историй. В том числе, Банк может принять решение об отмене, просроченной задолженности.
  • При предоставлении отсрочки платежей Почта Банк не применяет предусмотренное кредитным договором условие повышенных штрафных процентов на сумму пропущенных платежей – ставка по договору остается прежней, несмотря на нарушение графика платежей.
  • Если у клиента появляются свободные средства, то даже несмотря на включенную «отсрочку платежей», он может внести любую сумму на счет кредитного договора (меньше платежа или в размере платежа) и она пойдет на погашение задолженности.

Как работают кредитные каникулы

Опция представляет собой временную отсрочку исполнения обязательств по договору с банком. Каникулы бывают полными — освобождение от обязательств полностью, и частичными — уплата процентов по договору. Во втором случае сумма основного долга остается неизменной, так как заемщик погашает только проценты по соглашению с банком. Эта форма наиболее применима в российском банковском сегменте.

Будучи одним из механизмов реструктуризации задолженности, кредитные каникулы оформляются с единственной целью — дать заемщику возможность поправить свое финансовое положение. Применяется опция примерно следующим образом:

  1. Заемщик обращается в банк на предмет реструктуризации кредитной задолженности.
  2. Банк рассматривает предоставленные заемщиком документы — решение принимается в течение нескольких дней (зависит от правил, установленных в банке).
  3. При положительном решении с заемщиком заключается дополнительное соглашение — в соответствии с данным документом, физическое лицо получает право на отсрочку исполнения обязательств по кредиту.

Почта Банк использует схожую схему взаимодействия с клиентами. Если заемщик уверен, что он нуждается именно в кредитных каникулах, а не в другой опции, можно подать заявление на предоставление отсрочки с указанием ее длительности. В таких случаях многое решается на индивидуальном уровне.

Кто может получить отсрочку

Клиентам позволяется пропускать обязательный ежемесячный платёж в случаях:

  • сокращения доходности на 30% и выше;
  • потере постоянной работы;
  • нахождения в отпуске без сохранения заработной платы;
  • диагностирования вируса COVID-19.

Предоставление отсрочки доступно по договорам, оформленным до 02.04.2020 года.

Максимальный срок кредитных каникул – 6 месяцев. В заданный период финансовая организация не взимает пени за просрочку оплаты. Условия договора предоставления кредита сохраняются, в частности, размер и стоимость займа. Изменение будет только по сроку – увеличится на соответствующее количество месяцев.

Особенности программы

Согласно федеральному закону 106-ФЗ, получить отсрочку по кредиту может каждый пользователь, чей доход в месяц снизился более чем на 30%. При этом сумма не может превышать 250 тыс. рублей.

Программа Почта Банка «Отсрочка платежей» предусматривает несколько оснований получения кредитных каникул. Приостановить оплату на полгода доступно как по кредиту, так и по кредитным картам. Ограничений по общей сумме не установлено – получить отсрочку можно независимо от варианта кредита.

Обратите внимание, воспользоваться кредитными каникулами можно единожды по текущему кредитному договору. Кроме прочего, перестает быть доступной услуга «Гарантированная ставка».

Требуемые документы

Клиент, оформляя заявку на кредитные каникулы, обязан направить документы как основание для подтверждения текущей сложной жизненной ситуации. Основной перечень требуемых официальных бумаг:

  • трудовая книжка, справка с места работы с указанием дохода – при потере работы, части заработка;
  • приказ организации на отпуск без сохранения заработной платы;
  • больничный лист с кодом 01, справка из медучреждения или направление на госпитализацию – при обнаружении заболевания COVID-2019.

Дополнительно отправляется электронное заявление с информацией о клиенте, подробным указанием причины отсрочки. Пример формы заявления для получения отсрочки по кредиту доступно на официальном ресурсе Почта Банк https://www.pochtabank.ru/cv.

Если в течение 90 дней не будет предоставлено документальное подтверждение сложившейся трудной ситуации, задолженность будет считаться просроченной. Соответственно, начнут начисляться проценты по займу.

Услуга «Пропускаю платеж» в Почта Банке – что это такое?

Почта Банк постоянно доказывает свою клиент ориентированность, предоставляя ряд дополнительных опций по займам. Человек может уменьшить платеж по кредиту в Почта Банке, сдвинуть дату, взять отсрочку. Условия каждой услуги индивидуальны, о них вы узнаете при общении с банковским сотрудником. Так услуга «Уменьшаю платеж» доступна за счет снижения ставки, если клиент добросовестно исполнял обязанности в течение года.

Теперь разберем детально, что это такое – Почта Банк «Пропускаю платеж». Услуга позволяет пропустить назначенную дату оплаты долга, и сдвинуть ее вперед.

Максимальный перенос даты – 1 месяц.

Банк решает в каждом случае, предоставлять ли каникулы по кредиту заемщику. Чтобы подключить услугу, клиент должен показать весомую причину:

  • Тяжелая болезнь лично заемщика или его близкого родственника.
  • Увольнение с работы или снижение заработной платы.
  • Отъезд в командировку или отпуск, из-за чего нет возможности в срок зачислить деньги.
  • Любые непредвиденные финансовые трудности (оплата похорон родственника, пожар, кража в доме и т.д.).

Если подключить функцию «Меняю дату платежа» или уменьшить ставку может почти каждый клиент, то здесь банк проводит проверки для предоставления опции. Услуга «Пропускаю платеж» не будет активирована, если Вы попытайтесь обмануть банк или Ваши слова не найдут документального или другого подтверждения.

Условия услуги «Пропускаю платеж»

Отсрочка платежа по кредиту спасает от начисления пенни, штрафов и порчи репутации заемщика. Но у банка есть строгие условия, лишь при соблюдении которых услуга будет активирована:

  • Заемщик внес по кредиту минимум один платеж.
  • Предыдущие «кредитные каникулы» брались более полугода назад.
  • За весь займ не было ни одной просрочки.
  • У клиента высокий кредитный рейтинг.

Если эти условия не соблюдаются, то Почта Банк отказывает в подключении «Пропускаю платеж».

Чтобы отсрочить дату внесения средств, заявку нужно подать минимум за неделю, то плановой даты платежа.

Пропустить платеж в первый раз клиент вправе бесплатно, далее услуга предоставляется за 300 рублей за каждое обращение. Сколько раз можно воспользоваться опцией, вы решаете сами, банк не устанавливает ограничений, кроме частоты (раз в полгода).

Похожие услуги:

Помните, что банк рассматривает каждый запрос. Если вам вначале дали одобрение, то потом в услуге могут и отказать. Если такое случится, а денег нет, то можете оформить другую опцию, чтобы сдвинуть дату платежа. Отзывы клиентов Почта Банка свидетельствуют о выгоде услуги, но вот одобрение от банка приходит не часто. Многим отказывают без объяснения причин. Имейте запасной вариант и сотрудничайте с ПБ для поиска альтернативных решений возникших проблем.

Как подключить услугу?

Можно ли активировать услугу через личный кабинет? Нет, опция в онлайн режиме не доступна. Вам остается два варианта. Первый –обращение в офис. Это отнимает время из-за очередей, плюс нужно выделить рабочий день на поход в отделение. Проще воспользоваться телефоном горячей линии. Рассмотрим, как подключить услугу:

  • Наберите номер 8-800-550-07-70.
  • Назовите код доступа, который вам выдавали при заключении кредитного договора.
  • Объясните сотруднику сложившуюся ситуацию.
  • Узнайте условия опции, назовите желаемую дату платежа.

Он передаст запрос в банк на рассмотрение, ответ придет в течение пары дней. Сотрудники пришлют уведомление на телефон или позвонят. При положительном результате зайдите в личный кабинет, и посмотрите новый график платежей по займу.

Отсрочка с помощью изменения даты платежа в Почта Банке

Если услуга «Пропускаю платеж» вам не подходит или банк не идет навстречу, то вы можете изменить дату платежа. Двигать ее разрешается в диапазоне с 4 по 28 число месяца, при условии, что разница с действующей датой будет не более 15 дней. Услуга платная, но зато ее условия предполагают автоматическое подключение.

Вам не нужно разрешение банка, а потому вы с большей вероятностью сдвинете график для урегулирования финансовых трудностей.

Пользоваться опцией можно неограниченное количество раз. Фактически она заменяет пропуск платежа, если Вы сдвигаете соки вперед. Так у вас появляется больше времени и возможностей, чтобы найти деньги для оплаты долга.

Плюс опции в отсутствии начисления штрафов, но позаботиться о ее подключении также следует заранее.

Последствия в результате просрочки платежа

При взятии кредита на заемщика накладываются обязательства. Условия и график погашения займа прописаны в договоре, и им нужно следовать. Длительный кредит – это тяжело, и не все клиенты могут быть платежеспособными весь срок. Понимая это, банк и предложил дополнительную опцию «Пропускаю платеж». Если даже с ней заемщик не вносит своевременно деньги на кредитный счет или сумма недостаточная для ежемесячного платежа, то банк применяет штрафные санкции.

Возникшая ситуацияРазмер штрафа
Первая просрочка по займу500 рублей
Вторая и все последующие просрочки2200 рублей
Ставка при неуплате задолженности в отведенные сроки, начисляется на сумму долга20% годовых

Банк оставляет за собой право изменять условия начисления штрафов.

Просрочка у заемщиков часто образуется не только по причине финансовых трудностей. Часто люди не учитывают, что денежные переводы могут идти до 3 дней, особенно если Вы пользуетесь межбанковским переводом или проводите операцию в выходной или праздничный день. Поэтому лучше перечисляйте средства минимум за 5 дней до планируемой даты платежа, чтобы не попасть на пенни из-за банальной задержки.

Заключение

  • Изменение условий действующего займа поможет физическому лицу справится с возникшими трудностями и долгами. Главное, чтобы условия, предложенные банком, были выгодными.
  • Обязательно подготовьте документы, доказывающие необходимость процедуры. Иначе банк может отказать.
  • Скачать образец заполнения заявления можно на официальном сайте.
  • Если получен отказ, сразу начинайте искать банк для рефинансирования задолженности и передачи долга.
Источники

  • https://MoyDolg.com/restrukturizaciya/fizlica-6/kredit-pochta-bank.html
  • https://infapronet.ru/banki/pochtabank/refinansirovanie-kreditov/restrukturizaciya
  • https://refinansirovanie.org/restrukturizaciya/67-pochta-bank-otsrochka-platezha-po-kreditu.html
  • https://www.kreditos.ru/articles/kreditnyye-kanikuly-v-pochta-banke
  • https://brobank.ru/pochtabank-kreditnye-kanikuly/
  • https://lichnyj-kabinet-banka.ru/pochta-bank-kreditnye-kanikuly/
  • https://ProPochtaBank.com/kredity/propuskayu-platezh/

[свернуть]