Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница

Реструктуризация займа

Примечание: Реструктуризация займа не влияет на процентную ставку, ее размер остается прежним.

Неплательщику может быть предложен один из следующих способов решения проблемы:

1. Уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока займа (пролонгация кредитного договора).

Данный метод хорош тем, что позволяет заемщику снизить финансовую нагрузку на весь срок кредитования, а не на какой-то конкретный период. Если Вы понимаете, что в ближайшее время у Вас увеличатся расходы (к примеру, родится ребенок или взрослый ребенок поступит в ВУЗ) или снизятся доходы (ожидаются сокращения на работе или трудности в бизнесе), стоит заблаговременно позаботиться о пролонгации займа.

Допустим, гражданка Иванова И.А. оформила кредит на сумму 300 тыс. руб. на 2 года. Для погашения своей задолженности перед банком ей необходимо ежемесячно вносить на счет 14 тыс. руб. На данный момент она лишилась источника дополнительного дохода, а заработной платы по основному месту работы не хватает для погашения долга. В таком случае целесообразно воспользоваться услугой пролонгации займа. Такая мера позволит снизить размер оплаты до 10 000 руб./мес., но при этом срок кредита увеличится до 1,5 раза, и общая сумма переплаты вырастет на несколько десятков тысяч рублей (приведены примерные цифры и расчеты).

Также следует учитывать, что при пролонгации кредита размер ежемесячного платежа не может быть сокращен в 2, 3 или более раз. Это связано с тем, что сначала заемщик оплачивает начисленные проценты, а затем погашает основной долг перед банком. По прошествии 4-6 месяцев с начала выплат размер самого кредита уменьшается ненамного. Поэтому при пролонгации займа на новый срок растягивается практически первоначальная сумма ссуды, а значит объем ежемесячных платежей сможет снизиться только на несколько тысяч рублей.

2. Перенос даты внесения ежемесячной оплаты по кредиту путем изменения графика платежей.

При оформлении кредита большинство заемщиков не задумываются о том, что дата заключения договора повлияет на дату внесения ежемесячных платежей. Если, к примеру, кредит вы получили 9 сентября, оплата по займу в последующие месяцы должна будет осуществляться также 9 или 10 числа (в зависимости от количества дней в месяце). Этот день может не совпадать с датой получения зарплаты или иного дохода. За оплату позже положенного срока с заемщика взимаются штрафы и пени за каждый день просрочки. Найти выход из затруднительного положения поможет внесение изменений в график платежей. При этом будет осуществлен пересчет оплаты, вследствие чего размер платежа может незначительно увеличиться или уменьшиться.

Дополнительный доход в виде неустоек устраивает кредитора до тех пор, пока на смену несвоевременным оплатам не придет уклонение от погашения задолженности. Но ждать, пока от банка поступит предложение об изменении графика платежей, не стоит. Лучше не обременять себя лишними расходами и самостоятельно решить вопрос о внесении в условия договора изменений.

Примечание: В одних банках изменение графика платежей можно осуществить один раз за весь срок кредита, в других – один раз в год. Также следует учитывать, что в большинстве кредитных учреждений данная услуга платная и подключается сразу при заключении кредитного договора.

3. Предоставление кредитных каникул, т.е. освобождение заемщика от долговых обязательств на несколько месяцев.

В сложных жизненных ситуациях банки готовы пойти навстречу своим клиентам, предоставив им возможность взять кредитные каникулы. Так 1 мая 2019 года был подписан закон, согласно которому, кредиторы обязаны предоставить ипотечные каникулы продолжительностью до полугода заемщику, если у него увеличилось количество иждивенцев, обнаружились основания для присвоения инвалидной группы, наступила временная нетрудоспособность или произошла потеря кормильца.

В ситуации с потребительскими кредитами каникулы оформляются на более короткий срок. При этом платежи, которые не были осуществлены, учитываются в дальнейших выплатах. После подсчетов корректируется сумма ежемесячной оплаты, или следующие несколько месяцев взимаются платежи в двойном размере. Такие изменения могут оказаться для заемщика слишком обременительными. Снизить нагрузку позволит комбинирование отсрочки платежей и пролонгации займа (если в банке это допустимо).

К примеру, гражданин Петров С.Н. получил в кредит 500 тыс. руб. на 4 года. На протяжении 3 лет он ежемесячно оплачивал 13 тыс. руб., но потом заемщик лишился работы. Поиск нового места длился 2 месяца, на этот период было принято решение взять кредитные каникулы. Когда ситуация стабилизируется, банк может предложить Петрову С.Н. в течение следующих двух месяцев вносить двойную оплату в размере 26 тыс. руб. или оставшийся год оплачивать не 13 тыс. руб., как прежде, а 15,6 тыс. руб (цифры и расчеты примерные). Если оба варианта для заемщика окажутся неприемлемыми, ввиду неготовности к увеличению ежемесячных расходов, можно прибегнуть к пролонгации кредита. В таком случае размер оплаты останется примерно таким же, как и был раньше.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Реструктуризация кредита позволяет заемщику решить ряд проблем:

  • Снизить финансовую нагрузку;
  • Избавиться от необходимости оплачивать неустойку за несвоевременное поступление денежных средств на кредитный счет;
  • Внести изменения в условия кредитного договора без дополнительных комиссий;
  • Сохранить репутацию для бюро кредитных историй;
  • Оплатить долг на лояльных условиях.

Но при этом для заемщика, вероятнее всего, увеличится размер переплаты, а также продлится срок выполнения долговых обязательств.

Если рассматривать реструктуризацию с позиции кредитора, то можно выделить следующие преимущества:

  • Увеличение прибыли;
  • Сохранение отношений с клиентом;
  • Поддержание высокого рейтинга по кредитному портфелю;
  • Отсутствие судебных тяжб по взысканию задолженности.

Наряду с приобретаемой выгодой банк теряет время на рассмотрение новых условий кредитования и рискует своими средствами, т.к. не всегда заемщики с легкостью преодолевают возникшие финансовые трудности.

Реструктуризация займа оправдана в том случае, когда резко снизился уровень доходов, но осталось несколько месяцев до окончания действия кредитного договора.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита представляет собой получение нового займа для оплаты имеющейся задолженности. Потребность в такой процедуре может возникнуть, к примеру, при появлении более выгодных условий кредитования или при желании объединить все займы в один для удобства осуществления платежей. При этом долг у заемщика может быть как перед одним банком, так и перед несколькими кредитными учреждениями. Рефинансирование не предполагает выдачу кредитуемому денежных средств. Погашение задолженности осуществляется безналичными платежами в пользу кредиторов.

Несмотря на то, что рынок финансовых услуг перенасыщен предложениями о рефинансировании займов, найти действительно выгодный вариант не так уж и просто. Невнимание к условиям нового договора может привести к увеличению суммы задолженности. Поэтому рекомендуется заниматься рефинансированием ипотек, автокредитов и крупных кредитов только тогда, когда новая процентная ставка ниже предыдущей.

Рефинансирование кредита целесообразно в следующих ситуациях:

  • Наличие у заемщика нескольких задолженностей, суммарное выполнение обязательств по которым слишком обременительно. Новый кредит позволит уменьшить размер ежемесячных платежей;
  • ЦБ РФ снизил ключевую ставку, в кредитных учреждениях появились кредитные продукты с выгодными условиями получения;
  • Переезд заемщика в другой район города, отсутствие поблизости отделений того банка, в котором оформлялся кредит;
  • Появление оснований для участия в льготных программах кредитования;
  • Ухудшение по тем или иным причинам отношений с прежним кредитором.

Следует понимать, что одного желания заемщика недостаточно для проведения процедуры рефинансирования. Чтобы получить новый кредит, по старым займам не должно быть задолженностей или просрочек, а срок действия оферты должен укладываться в допустимые границы.

Имейте в виду, оформление нового займа возможно только в случае Вашего соответствия требованиям, предъявляемых к клиентам кредитного учреждения, и наличия полного пакета необходимых документов. Если Вы решили рефинансировать ипотеку, дополнительно по параметрам кредитора будет проверяться объект недвижимости.

Примечание: Некоторые банки не запрашивают письменное согласие кредиторов на предоставление их бывшим клиентам нового займа. Но бывают ситуации, когда банковское учреждение не разрешает перекредитовать своего заемщика. Нужно быть готовым и к такой ответной реакции.

Прежде, чем решиться на рефинансирование кредита, следует ознакомиться с условиями предоставления нового займа. Если окажется, что потребуется оплата комиссий за выдачу ссуды или приобретение страховки, то в совокупности со штрафными мерами предыдущего банка расходы могут превысить сэкономленную сумму.

Плюсы и минусы рефинансирования

Несмотря на возможные потери от рефинансирования кредита, зачастую данный способ решения денежных проблем все же оправдывает себя. Основными плюсами процедуры для заемщика являются:

  • Получение кредита на выгодных условиях;
  • Снижение общей суммы переплаты;
  • Уменьшение размера ежемесячной нагрузки (если новый кредитный договор заключен на более длительный срок);
  • Изменение даты внесения платежей;
  • Объединение нескольких займов в один (больше не будет необходимости вносить оплату по кредитам в разные дни и в разные банки);
  • Сохранение положительной кредитной истории;
  • Сотрудничество с кредитором, отделения которого удобно расположены.

Если во время рефинансирования заемщик не меняет кредитора, то банковское учреждение с целью получения прибыли может увеличить срок нового займа. Ведь, кроме сохранения заемщика в роли своего клиента, банк от данной процедуры ничего не получает.

В ситуации, когда для рефинансирования задолженности заемщик обращается к новому кредитору, последний пополняет ряды своих клиентов и получает прибыль за счет реализации своих банковских продуктов.

Помимо плюсов во время процедуры рефинансирования кредита заемщик сталкивается с такими минусами:

  • Необходимость заново проходить все этапы оформления займа (подавать заявку, собирать справки, тратить время на очереди, ожидать решение);
  • Взыскание новым кредитором комиссии за выдачу кредита (у некоторых банков данная операция бесплатная);
  • Обязательное подключение дополнительных услуг (применимо не для всех кредитных продуктов).

На сегодняшний день все крупные кредитные организации оказывают услуги по рефинансированию кредитов. Но положительное решение принимается только по тем заявкам, которые поступили от заемщиков с высокой платежеспособностью и положительной кредитной историей. Идти на неоправданные риски никакой банк не намерен. Поэтому при возникновении желания получить новый кредит для выплаты старых займов, будьте готовы к тщательной проверке Ваших финансовых возможностей.

Отличия реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризацию и рефинансирование объединяет только их целевое назначение, а именно – изменение условий кредитования. Во всем остальном данные процедуры совершенно разные.

Реструктуризация отличается от рефинансирования рядом факторов:

  • Отсутствием необходимости заключать новый договор;
  • Сохранением размера процентной ставки по кредиту;
  • Увеличением общей суммы переплаты и срока предоставления займа;
  • Снижением размера ежемесячного платежа;
  • Инициатором изменений зачастую выступает банк.

Заявка на рефинансирование поступает от самого клиента, при этом составляется новая оферта, зачастую меняется кредитное учреждение и снижается процентная ставка. Таким образом, рефинансирование позволяет сэкономить деньги за счет уменьшения суммы переплаты, а реструктуризация – решить текущие проблемы с помощью сокращения ежемесячной финансовой нагрузки.

Проведение реструктуризации целесообразно при отсутствии у заемщика возможности выполнять долговые обязательства по небольшому потребительскому займу, т.к. увеличение срока кредитования из-за уменьшения размера ежемесячных платежей или из-за их отсрочки на непродолжительный период, приводит в итоге к дополнительным расходам. Чем больше сумма займа, тем продолжительнее будет срок его погашения и, как следствие, размер переплаты.

Рефинансирование принесет наибольшую выгоду тем заемщикам, которые оформили ипотеку или кредит на автомобиль. Такие займы выдаются не на 1 год, а на несколько лет (иногда на десятки лет). Поэтому снижение процентной ставки по новому кредиту даже на 0,1% приведет к сохранению значительной суммы денежных средств.

Что лучше, рефинансирование или реструктуризация?

Ответить на этот вопрос достаточно сложно, поскольку все зависит от конкретной ситуации.

В большинстве случаев используется реструктуризация кредита как более удобный и простой способ уменьшить ежемесячную сумму выплат. На реструктуризацию охотно соглашаются банки, более того, нередко они сами предлагают заемщику согласиться на новые условия, потому что это выгодно для обеих сторон. Разумеется, если не забывать о том, что срок кредитования при этом значительно увеличивается.

В случае с рефинансированием банки нередко отказывают претендентам, к тому же это занимает немало времени. С другой стороны, рефинансирование в финансовом плане может быть намного выгоднее реструктуризации кредита, если получится найти хорошую программу.

Что же лучше? Каждая программа имеет свои плюсы и недостатки. Чем лучше воспользоваться, решать только вам.

Пролонгация кредита

Самый распространенный вариант. Суть программы состоит в том, что банк продлевает срок кредита и размер ежемесячного платежа уменьшается.

Пример: гражданка А взяла кредит 200 000 на 5 лет и выплачивала в месяц по 7 тысяч рублей на протяжении 3 лет. На данный момент у нее возникли финансовые трудности. Путем реструктуризации она может уменьшить платеж и выплачивать теперь каждый месяц не 7 тысяч, а 5 тысяч рублей. Банк предложил увеличить срок кредитования на 2 года. Поэтому ей придется выплачивать займ еще 4 года.

Важно! Не стоит полагать, что при реструктуризации вы сможете уменьшить ежемесячный платеж в два или более раза. Дело в том, что в предыдущие годы вы в основном гасили проценты, а тело кредита уменьшилось ненамного. Теперь вы на почти ту же сумму оформляете реструктуризацию на новый срок. Поэтому сумма платежа сильно измениться не может.

Кредитные каникулы

Иногда люди могут воспользоваться кредитной отсрочкой. Но такой вариант не пройдет без последствий. Да, на текущий момент можно не вносить ежемесячный платеж, но их все равно придется выплатить. А это означает, что либо увеличивается ежемесячный платеж в последующем, либо следующие три месяца вы будете вносить платеж в двойном размере. Ситуация не из самых приятных, поэтому можно воспользоваться комбинированным вариантом, если банк позволит, то есть отсрочить и увеличить срок выплаты ссуды.

Пример: гражданин Б взял кредит 80 000 на три года и выплачивал по 3500 рублей на протяжении 2-х лет. К этому времени его уволили с работы. На поиски нового места ушло 3 месяца. Он устроился на другую должность с аналогичной зарплатой. 3 месяца он не платил по программе реструктуризации. Теперь кредитор потребует выплачивать следующие три месяца по 7000 рублей, а такой возможности у клиента нет, ведь его доход остался прежним. В данном случае целесообразно было бы прибегнуть к пролонгации срока вместе с каникулами, пусть даже на 6 месяцев. Тогда в дальнейшем клиент будет выплачивать примерно такую же сумму, как и раньше.

Изменение графика платежа

Бывают случаи, когда человек сменил место работы и теперь получает основную часть зарплаты не в начале месяца, а в середине. Аванса не хватает, чтобы платить, потому как на жизнь деньги тоже нужны. А если каждый раз вносить платежи 15 числа вместо 5, образуются систематические просрочки, что негативно скажется на кредитной истории. В данном случае правильно будет реструктуризировать займ и поменять дату платежей. В результате небольших пересчетов ежемесячный платеж может незначительно измениться в большую или меньшую сторону.

Вариант пролонгации чаще всего финансовое учреждение предлагает, когда начинает замечать систематические нарушения кредитного договора со стороны заемщика или видит, что выплаты вообще отсутствуют. С запросом на кредитные каникулы и изменение графика платежей люди чаще всего обращаются сами.

Важно! Чтобы банк одобрил программу реструктуризации по запросу со стороны самого клиента, он должен получить доказательства наличия веских на то причин. В противном случае кредитор имеет право отказаться менять условия действующего договора, а менять их в одностороннем порядке запрещено.

Принципиальное отличие

Заключается в том, кто предоставляет услугу. Реструктуризация – это право текущего кредитора изменять условия договора займа. То есть для ее получения необходимо обращаться в свой действующий банк или микрофинансовую организацию (МФО). Рефинансирование предоставляется другой коммерческой структурой. То есть оно фактически является простым целевым кредитом. Выданные в долг средства направляются на погашение действующего долга.
Эти основополагающие принципы автоматически формируют ситуации, когда может быть актуальна одна услуга, а когда – вторая.
Рефинансирование применяется исключительно в качестве инструмента по созданию более комфортного варианта выплаты текущего займа. Например, за счет уменьшения итоговой переплаты или сокращения долговой нагрузки посредством снижения размера ежемесячного платежа.
Реструктуризация применяется не только в качестве поощрения надежного клиента, но и при материальных сложностях.

Когда и зачем стоит оформлять рефинансирование

Изначальная цель внедрение этого инструмента в кредитных рынках – привлечение надежных заемщиков за счет предоставления более выгодных условий долгового обязательства. То есть предложение предусматривает уменьшение процентной ставки. Соответственно, это позволяет сократить затраты на итоговой переплате.
Также популярно увеличение срока действия договора. Например, когда до его окончания остается пару лет. Перекредитование позволяет растянуть выплату на более продолжительный период – до 5-7 лет. Это дает сразу два преимущества для должника.
Возможность получить дополнительные средства в долг. При рассмотрении заявки на кредит или заем коммерческая структура учитывает затраты на обслуживание текущего долгового обязательства, сопоставляя их с доходами клиента. Если расходы превышают 35-50%, то получить одобрение достаточно сложно. После рефинансирования с увеличением срока действия соглашения уменьшается ежемесячный платеж. Соответственно, повышается вероятность выдачи второго кредита.
Решить незначительные финансовые сложности. Это достигается все тем же снижением размера ежемесячного платежа после увеличения срока кредитования. Важно учитывать, что применять этот путь для сокращения долговой нагрузки стоит при небольшом уменьшении дохода. Если он полностью утрачен или потеряна его значительная часть, то рефинансирование проблему не решает. Ведь долг все равно необходимо выплачивать своевременно. Пусть и не такими значительными суммами.
Важно учитывать, что рефинансирование кредитов с просрочкой не производится ни в одном из банков. Только к займам в МФО, невыплаченным в срок, есть возможность применить эту услугу. Причем только в том случае, если просрочка не превышает продолжительность в 30 суток.

В каких случаях реструктуризация будет актуальна

Этот инструмент является более универсальным. Он фактически не ограничивается вариантами своего применения. То есть может применяться в качестве:

  • кредитных каникул (предоставлении права пропуска одного или нескольких платежей);
  • снижения уровня текущей процентной ставки;
  • уменьшения ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования;
  • изменение графика выплаты, например, с аннуитетного на дифференцированный;
  • перенос даты обязательного платежа.
    Соответственно, реструктуризация позволяет изменить практически любое условие долгового обязательства. Например, при увольнении с работы полностью утрачивается заработок. За счет данного инструмента можно запросить кредитные каникулы. То есть пропуск нескольких платежей. Это позволяет получить время на поиск нового места трудоустройства, не выходя долг в статус просроченного.
    Еще один кардинально отличающий вариант использования реструктуризации – получение преимущества рефинансирования без смены кредитора. Например, если процентные ставки на рынке кредитования значительно уменьшились в сравнении с уровнем, установленным в момент заключения договора. Банк может снизить ее по текущему займу. Правда, такой подход больше присущ ипотеке. Она оформляется на более продолжительный период. Соответственно, за 5-7 лет есть вероятность значительного уменьшения процентной ставки на рынке кредитования. Потребительские займы за этот срок зачастую полностью выплачиваются.

Как оформляется рефинансирование и реструктуризация

Рефинансирование оформляется по схожей схеме, как и простой кредит. Единственное отличие – необходимость получения профильной справки об остатке текущего долга. Сама процедура включает пять основных этапов.
Выбор подходящего предложения и подача заявки. Здесь важно производить индивидуальный расчет. Иногда затраты на перекредитование превышают получаемую выгоду. Первичное обращение в большинстве кредитных организаций можно произвести удаленно – через онлайн-заявку.
Подготовка документов и предоставление их в отделение коммерческой структуры. Основной нюанс заключается в получении справки об остатке долга у текущего кредитора. Она должна соответствовать требованиям выбранного банка или МФО.
Одобрение заявки и заключение договоров. Данный этап ничем не отличается от простого оформления долгового обязательства. Получение заемных средств. В зависимости от политики нового кредитора возможно два варианта развития событий. Первый – перевод денег на счет в старом банке или МФО. Более часто встречается именно такой подход. Второй – выдача денег на руки заемщику. Подтверждение целевого применения средств. Здесь применяется только один вариант – справка о полном погашении долгового обязательства в предыдущем банке или МФО.
Важно учитывать, что при отсутствии факта целевого использования денег, выданных новом кредитором, процентная ставка будет значительно выше, чем по стандартной программе. Поэтому затягивать выполнение этого этапа не стоит. Иначе повышенная комиссия за пользование средствами может свести на нет итоговую выгоду.
Реструктуризация запрашивается у действующего кредитора. То есть необходимо обратиться в офис банка или МФО. При удаленном обслуживании – в колл-центр. Это выполняется для составления соответствующего заявления. Оно может быть предоставлено в виде бланка. Естественно, если запрашиваемый вариант изменения условий долгового обязательства предусмотрен в коммерческой структуре в качестве услуги из продуктовой линейке. Чаще это касается переноса даты платежа и кредитных каникул.
В противном случае подготавливается заявление в свободной форме. Дополняется аргументами, подтверждающими необходимость изменения условий кредитования. Например, при утрате работы прилагается копия трудовой книжки с отметкой об увольнении. Срок рассмотрения подобного обращения зачастую составляет 30 суток. Важно учитывать, что реструктуризация – это право кредитора. То есть он может отказать в ее предоставлении независимо от личной ситуации человека. Причем даже без объяснения причины такого решения.

Получает ли должник выгоду от реструктуризации долга?

Давайте проанализируем ситуацию подробнее.

В случае изменения существенных условий договора, маловероятно, что банк изменить условия в пользу заемщика. В данном случае уменьшения процентной ставки по кредиту вряд ли произойдет.

Рассмотрим кредитные каникулы

Как было рассмотрено выше, при кредитных каникулах будет увеличен срок по кредиту, хотя и период времени может быть небольшим. Поскольку в течение кредитных каникул выплачиваются только проценты, то это влечет за собой увеличение всей суммы переплаты по кредитному договору.

Рассмотрим увеличение срока по кредиту

Ситуация аналогичная. Здесь вместе с увеличением срока (который превышает срок по кредитным каникулам) увеличивается и ваша общая переплата по кредитному договору.

Рассмотрим кредитную рассрочку

Давайте вернемся к нашему предыдущему примеру. В данном примере должник не имеет возможности вносить ежемесячные платежи в размере 9 тыс. рублей, а со стороны банка выдвигается требование внести единовременную оплату в размере 15%, что составляет 15 тыс. рублей. Появляется первый негативный момент. Следующий негативный момент. Чтобы погасить фиксированную сумму, срок дается небольшой – от 6 месяцев до года. Обычно сроки более длительные банки не рассматривают. Если подсчитать, то может оказаться, что платеж после реструктуризации по фиксированной сумме, может превышать сумму первоначального ежемесячного платежа.

Становится очевидным факт, что выгода для должника здесь не просматривается.

Алгоритм рассрочки по кредиту имеет общее с планом реструктуризации при банкротстве физических лиц. Есть повод задуматься, чтобы осуществить такую реструктуризацию на практике. В случае признания должника банкротом, оплата со стороны должника в суде отсутствует, а также и срок достаточно ощутимый – не более трех лет. Если факт просрочки на досудебной практике уже имеет место быть, то проводить реструктуризацию долга смысла нет. Но если ваше решение будет в пользу реструктуризации долга, дополнительное соглашение с банком должно быть изучено самым тщательным образом.

Понятие реструктуризации

Структуру договора определяют его существенные условия. Договор считается не заключенным до момента достижения сторонами согласия по всем его существенным условиям. Существенные условия кредитного договора регламентирует статья 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Данная норма права является важной для заемщика. Нелишним будет ознакомиться с ней подробно.

Согласно вышеуказанной норме, существенными условиями кредитного договора являются следующие условия:

  1. Срок и сумма кредита.
  2. Сумма ежемесячных платежей по кредиту.
  3. Установленная процентная ставка по кредиту.
  4. Полная стоимость по кредиту;
  5. Ответственность сторон: заемщика и банка.

Кредитный договор должен содержать все эти условия в полном объеме. Изменение существенных условий договора в одностороннем порядке не допускается.

Существенные условия договора могут быть изменены лишь в следующих случаях:

По соглашению сторон. В этом случае необходимо заключить и подписать отдельный документ – дополнительное соглашение к кредитному договору. 2. По судебному решению.

В данном случае необходимо наличие судебного решения, которое вступило в силу, об изменении существенных условий кредитного договора.

В случае изменения существенных условий договора по соглашению сторон называется реструктуризацией. Реструктуризация (от лат. re – повтор и структура) – повторная структура. Другими словами, имеет место быть повторное согласие, касающееся всех существенных условий договора. Реструктуризация подразумевает несколько форм. Однако закон не регламентирует эти формы. Из чего следует, что сторонами могут быть изменены любые существенные условия договора, причем в любую сторону (как в сторону улучшения положения заемщика, так и кредитора). Главным аспектом здесь является соглашение сторон.

Самые распространенные формы реструктуризации следующие:

  1. Кредитные каникулы.
  2. Увеличение срока кредита при одновременном уменьшении суммы ежемесячного платежа, при этом процентная ставка остается неизменной.
  3. Рассрочка по кредиту.

Рассмотрим подробнее каждую форму.

Понятие кредитных каникул

Представляя собой одну из форм реструктуризации, кредитные каникулы предполагают утверждение срока, в течение которого заемщиком могут не исполняться обязательства по погашению кредита. Рассмотрим пример. Предположим, заемщиком не может быть выплачен кредит, тем не менее, он уверен, что в ближайшей перспективе такая возможность у него появится. Но это произойдет не сразу, а через пару месяцев. Для этого предусмотрена данная форма реструктуризации долга по кредиту – кредитные каникулы. Другими словами, заемщику необходимо договориться с кредитором о том, что в течение этих двух месяцев выплаты по кредиту производиться не будут. Предусмотрен еще и следующий аспект: в течение каникул по кредиту платится не вся сумма, предусмотренная для ежемесячного платежа, а лишь сумма, которая идет на погашение основного долга – выплачивается лишь сумма процентов. По истечении установленного срока каникул, заемщик возвращается к прежней схеме погашения долга.

Срок кредита увеличивается при одновременном уменьшении ежемесячного платежа. Процентная ставка остается неизменной

Данная форма реструктуризации предусмотрена в случае, когда сторонами достигнуто соглашение о следующих аспектах:

  • Срок по кредиту увеличивается.
  • Процентная ставка остается неизменной.
  • Сумма ежемесячного платежа уменьшается.

Приведем пример. Предположим, кредит был взят на три года. В случае увеличения срока кредита при неизменной процентной ставке, произойдет уменьшение суммы ежемесячного платежа. Стороны договариваются об увеличении периода выплаты кредита. В основе данной формы лежат математические подсчеты. Поскольку ежемесячный платеж уменьшается, финансовая нагрузка на заемщика также снижается, что не позволит ему выйти на просрочку.

Рассрочка по кредиту

Что касается кредитной рассрочки как формы реструктуризации, то в этом случае предполагается зафиксировать сумму задолженности по кредиту и гасить ее по графику платежей.

Рассмотрим пример. Предположим, заемщик должен банку 100 тыс. рублей. Для того чтобы на эту сумму не начислялись проценты и сумма долга не увеличивалась, данная сумма фиксируется. Если выплаты по кредиту составляли, скажем, 9 тыс. рублей ежемесячно, то при кредитной рассрочке должник выплачивает банку определенный процент (как правило, 10-15% от суммы). Данная выплата носит единовременный характер. Другими словами, должник выплачивает банку 15 тыс. рублей, а остаток долга выплачивается банку равными платежами. Пусть период выплаты составляет 24 месяца, тогда ежемесячный платеж в данном случае составляет 3 541 рубль. Как видно из примера, произошло уменьшение ежемесячного платежа почти в три раза.

Как добиться реструктуризации?

Чтобы сделать запрос на реструктуризацию долга, вам необходимо написать в банк соответствующее заявление. Заявление пишется в двух экземплярах – один экземпляр остается у вас, другой – у банка. Ваш экземпляр необходимо завизировать – поставить отметку банка о дате принятия заявления к рассмотрению. Заявление должно содержать ваши четкие требования. Запросы формулируйте четко и конкретно, чтобы у банка не было повода трактовать ваш запрос двояко. К заявлению необходимо приложить документы, которые явно указывают на ухудшение вашего материального положения. Это может быть и справка с работы, и увеличение расходов на жизненные нужды и т.д. Срок рассмотрения заявления составляет один месяц. В случае положительного ответа от банка, к вашему кредитному договору будет оформлено дополнительное соглашение. Необходимо внимательно ознакомиться с данным документом и в случае согласия с его содержанием, документ должен быть вами подписан.

В случае если банк не подтвердил свое согласие на реструктуризацию, что вы должны предпринять в этом случае? На первый взгляд, ситуация безвыходная, но данное положение дел регламентирует статья 450 Гражданского кодекса РФ. В частности, в статье говорится, что в случае наличия у вас соответствующих оснований, могут быть изменены существенные условия договора, а также и кредитный договор может быть расторгнут. Другими словами, при изменении существенных условий кредитного договора имеет место быть реструктуризация по кредитному договору. Следовательно, в случае отказа банка согласиться с вашими условиями по реструктуризации долга, ваше заявление можно рассматривать как досудебную претензию. Таким образом, вы вправе обратиться в суд с исковым заявлением. В случае отказа по вашему иску, роль последнего будет иметь большое значение, если банк подаст иск о взыскании с вас средств по кредиту.

Когда можно реструктуризировать долг?

Реструктуризация применяется по заявлению клиента или решению суда, если заемщик объявлен банкротом. В первом случае услуга может быть предоставлена, если гражданин не получает доход и не в состоянии вносить обязательные платежи по следующим причинам:

  • увольнение по сокращению или ликвидации предприятия;
  • убыточная деятельность заемщика-ИП;
  • девальвация (для валютных заемщиков);
  • тяжелое заболевание, получение инвалидности.

Законодательством конкретный список оснований не устанавливается, поэтому все отдается на усмотрение банков. Например, если одно учреждение может реструктуризировать кредиты в связи с появлением детей или алиментных обязательств, то другое не посчитает это уважительной причиной и не пойдет навстречу клиенту.

Стоит учитывать, что расторжение трудового договора по собственному желанию в любом случае не считается уважительным фактором, поэтому воспользоваться реструктуризацией в такой ситуации не удастся.

Как оформить реструктуризацию кредита в банке: пошаговая инструкция

Если речь идет о предоставлении кредитных каникул, достаточно активировать услугу через личный кабинет на сайте банка или позвонив по номеру телефона. Когда требуется отсрочка платежей на несколько месяцев, необходимо действовать следующим образом:

  1. Поинтересоваться в банке, можно ли воспользоваться реструктуризацией и на каких условиях.
  2. Собрать пакет документов и обратиться в банковское отделение. На месте составляется заявление, которое рассматривается руководством несколько дней.
  3. Получить ответ на обращение. Обычно заемщиков оповещают по телефону или СМС.
  4. Посетить банковский офис для заключения дополнительного соглашения к основному кредитному договору.

Отсрочка платежей предоставляется с момента оформления соглашения. До этого времени придется платить согласно графику, иначе начнет начисляться неустойка и штрафы. Если честно, то добиться реструктуризации в банках очень тяжело, в основном ее делают через процедуру банкротства.

Документы для реструктуризации

В день подачи заявления на реструктуризацию заемщику необходимо взять с собой паспорт и другие документы:

  • медицинские и иные справки, подтверждающие уважительную причину неплатежеспособности;
  • свой экземпляр кредитного договора (требуется не всегда).

Процентная ставка после реструктуризации кредита остается без изменений.

Пролонгация договора – вариант, которым желают воспользоваться многие заемщики. Его суть состоит в продлении срока кредита с параллельным уменьшением размера регулярных платежей. Рассмотрим один из видоизменений договора в действии:

  • Гражданин А получил в банке кредит на сумму 250 тысяч рублей и обязался его погасить в течение пяти лет. Поначалу он исправно вносил взносы в размере 8 тысяч, но по истечению трех лет столкнулся с финансовыми трудностями, в результате чего просрочил несколько платежей. После реструктуризации специалист банка составил новый график, согласно которому нужно платить не 8, а 6 тысяч рублей. Срок действия договора при этом увеличивается на два года, зато заемщик оказывается в более выгодном положении и не несет повышенную финансовую нагрузку.

Не стоит рассчитывать на значительное уменьшение суммы ежемесячного взноса. Так как тело кредита сократилось ненамного (в основном, погашаются проценты), после реструктуризации оно распределяется почти в том же объеме.Рефинансирование и реструктуризация кредита, в чем отличия?

Кредитные каникулы – способ, который не проходит без последствий. Дело в том, что после окончания отсрочки клиенту придется столкнуться с увеличением ежемесячного платежа, ведь срок действия договора не изменяется. Пропустив несколько месяцев, необходимо приложить все усилия, чтобы улучшить свое материальное положение. Ведь именно для этого банк и идет вам на уступки. Ситуация, когда несколько взносов приходится платить в двойном размере, не редкость, поэтому лучше, когда кредитные каникулы сочетаются с другим вариантом реструктуризации – пролонгацией. Пример:

  • Гражданка Б оформила кредит в банке на 60 тысяч рублей. По условиям договора она обязалась ежемесячно вносить по 2,5 тысячи на протяжении двух лет. Но жизнь вносит свои коррективы в планы заемщиков, так гражданка Б лишилась работы через год после подписания договора. После предоставления ей кредитных каникул на срок 3 месяца она не вносила взносы, пытаясь исправить ситуацию к лучшему. Поиск источника доходов увенчался успехом, и клиентка нашла работу с прежним размером заработной платы. Теперь банк требует погасить долг, оплачивая три месяца по 5 тысяч рублей.

В данном случае заемщик оказался в незавидном положении, ведь его доходы остались прежними. Чтобы не столкнуться с повышенной финансовой нагрузкой, ему следовало бы обратиться с заявлением и наряду с кредитными каникулами попросить о пролонгации договора на 6 месяцев.

Пересмотр графика платежей. Случается, что у клиента сменилось место работы, а вместе с ним и дата получения заработной платы. Взносы, которые ранее ежемесячно перечислялись 5-го числа, перешли на 15-е, но ведь это ведет к просрочкам и ухудшению кредитной истории заемщика. Чтобы не портить репутацию, необходимо обратиться в финансовое учреждение и попросить пересмотреть условия договора, а именно – составить новый график платежей.

Перерасчеты могут привести к незначительному изменению суммы ежемесячного взноса, причем как в меньшую, так и большую сторону.

Варианты реструктуризации, предполагающие изменение графика погашения задолженности либо отсрочку платежей (кредитные каникулы), в основном, инициируются заемщиком. На пролонгации настаивает банк, если видит, что в последнее время клиент допускает просрочки либо вовсе перестал вносить взносы.

Изменение графика платежа

Если заявка, поданная заемщиком с просьбой реструктуризировать долг, не подкреплена соответствующими документами, банк вправе оставить действующий договор без изменений. Причины, подтверждающие ухудшение материального положения, должны быть достаточно вескими. Переиначивать контракт в одностороннем порядке не разрешается, клиент должен дождаться решения, которое вынесет финансовое учреждение.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Воспользовавшись возможностью пересмотра договора, клиент:

  1. Вносит ежемесячные платежи в меньшем размере.
  2. Не оплачивает переоформление соглашения.
  3. Не погашает накопившийся долг, который образовался вследствие прекратившегося выполнения обязательств.
  4. Не облагается штрафными санкциями за появившиеся просрочки.
  5. Сохраняет положительную репутацию.
  6. Ощущает психологический комфорт, связанный с благополучным решением проблемы.

Минусы, с которыми столкнется заемщик:

  1. Увеличение переплаты.
  2. Продление срока пребывания в долгу.
  3. Появление дополнительной финансовой нагрузки в случае, если кредитные каникулы не были сопряжены с пролонгацией договора.
  4. Реструктуризация по инициативе заемщика возможна только после предоставления веских доказательств, объясняющих снижение уровня доходов.

Для кредитора изменение соглашения связано с:

  1. Сохранением рейтинга, отображающего процентное соотношение доли просроченных или невозвращенных кредитов.
  2. Увеличением прибыли по процентам.
  3. Сохранением партнерских отношений с клиентом.
  4. Отсутствием необходимости взыскания долга в судебном порядке или другими методами.

Отмечают и отрицательные моменты, которые для банка выражаются в:

  1. Бесплатном переоформлении документов.
  2. Определенных рисках, ведь ухудшение материального положения клиента не дает гарантий, что он будет добросовестно соблюдать вновь созданный график платежей.

Рефинансирование

 Плюсы и минусы рефинансирования

Процедура выгодна для крупных кредитов – автокредитов или ипотеки, поскольку уменьшается процентная ставка по договору. Рефинансирование проводится как в текущем банке, так и в новом, когда происходит погашение задолженности, и клиент становится заемщиком уже в другом финансовом учреждении. Другими словами, операция предусматривает получение нового займа для погашения предыдущего. Это может быть остаток одного долга или нескольких, взятых в различных банках. Кредит является целевым, то есть, выдача наличных денег не производится. Средства перечисляются на счет безналичным способом, в итоге заем погашается.

Причины, побуждающие клиента к рефинансированию:

  • Появление более выгодного предложения, которое предлагает другой банк.
  • Текущий банк запустил акцию, когда процентная ставка по аналогичному кредиту уменьшается после того, как вступили в действие определенные обстоятельства (рождение третьего ребенка, внесение залога и другое).
  • Оформление нескольких кредитов в разных финансовых учреждениях ложится на плечи клиента тяжелым бременем: он сталкивается с просрочками, на которые начисляются пени и штрафы.
  • Ежемесячные платежи выгоднее производить в другом банке с точки зрения удобного месторасположения или по другим причинам.

Одного желания заемщика рефинансировать кредит недостаточно, хотя он имеет на это право. Руководство банка должно подтвердить заявку, прежде чем появится новое соглашение. Нужно признать, что перевод клиента в другое финансовое учреждение связано с потерей прибыли для кредитора, поэтому он неохотно идет на уступки.

Рефинансирование – это важный шаг, требующий взвешенного подхода. Прежде всего, нужно рассчитать, насколько выгодной будет для вас эта процедура, ведь она предусматривает сбор новых документов и дополнительные траты. Вам придется оплатить комиссию за переоформление договора, страховку, а иногда и неустойку за досрочное погашение кредита. Если суммировать расходы, то они могут не совпадать с пользой, которую вы предполагаете получить от понижения процентной ставки.

Положительные и отрицательные стороны

Для банка и для клиента рефинансирование связано с определенными рисками, но сначала о преимуществах, с которыми сталкиваются обе стороны.

Клиент получает возможность:

  1. Экономить на переплате.
  2. Получить более выгодные условия кредитования.
  3. Вносить ежемесячные платежи в меньшем объеме.
  4. Соблюдать более лояльный график платежей с другим сроком действия.
  5. Избавиться от накопленных долгов, образовавшихся вследствие просрочек и штрафов.
  6. Сотрудничать с новым банком, если прежний не устраивает.
  7. Объединить несколько долгов в один.
  8. Сохранить положительную кредитную историю.

Минусы для него связаны с:

  1. Приобретением страховки, особенно, если договор предусматривает выгодные условия.
  2. Оплатой комиссии за переоформление.
  3. Незначительной выгодой.
  4. Сбором документов и ожиданием решения.

Плюсы для кредитора выражаются в:

  1. Получении дополнительного дохода.
  2. Пополнении клиентской базы.

Отрицательные моменты для банка:

  1. При несоблюдении заемщиком условий соглашения появляются дополнительные проблемы, вплоть до подачи судебного иска.
  2. Есть риск неоплаты кредита и потеря прибыли.

Клиент, выступающий инициатором перекредитования, должен самостоятельно найти банк, который бы согласился рассмотреть его заявку в положительном ключе. Необходимо также получить ответ в текущем финансовом учреждении, а сделать это не так-то просто. Будьте готовы к тому, что у вас потребуют пакет документов, доказывающих твердость вашего решения перекредитоваться. Заемщик, регулярно нарушавший условия договора, получит согласие на рефинансирование долга в другом банке гораздо быстрее, так как от него поспешат избавиться как можно скорее.

Источники

  • https://ThaBank.ru/refinansirovanie-i-restrukturizacziya-kredita/
  • http://nalichnykredit.com/chem-otlichaetsya-restrukturizatsiya-ot-refinansirovaniya-kredita/
  • https://sbankin.com/sovety/refinansirovanie-restrukturizatsiya.html
  • https://zaimpoisk.ru/stati-o-bankah-i-kreditah/251-chem-otlichaetsya-restrukturizaciya-ot-refinansirovaniya.html
  • https://www.capitaloff.ru/pub/restrukturizaciya-ili-refinansirovanie-dolga-chto-vygodnee-dlya-zaemshika_4d239/
  • https://investprofit.info/refinancing/
  • https://infosber.info/kredity/refinansirovanie-i-restrukturizatsiya-kredita-v-chem-otlichiya

[свернуть]