Реструктуризация долга (кредита) — что это такое и кто может получить

Что это такое?

Реструктуризация долга граждан Российской Федерации – это специальная процедура, которая помогает реабилитироваться перед кредитором, восстановить платежеспособность и погасить задолженность. То есть это законный способ, помогающий изменить некоторые условия любых договоров (на предоставление кредита, ЖКХ-услуги) на более лояльные для потребителя. Такой финансовый инструмент позволяет избежать более масштабных проблем – увеличение общего долга за счет начисление пени и штрафов за просроченные платежи.

Правовые аспекты

Если долг накапливается за оплату квартиры, то в этой ситуации заключается отдельный договор. Где потребитель обязуется оплачивать ежемесячные взносы за жилищно-коммунальных услуги и определенную долю задолженности. В случае кредитного соглашения, изменяется существующие условия.

Также может быть реструктурирована дебиторская задолженность, то есть расчеты между несколькими коммерческими организациями. Аналогично дела обстоят и с процедурой банкротства – финансовый инструмент помогает восстановить способность банкрота нести свои обязательства.

По каким причинам бывает необходима?

Многие жители РФ считают, что обращаться к держателю долга, чтобы реструктуризировать его возможно только тогда, когда физическое лицо банкрот, а просрочка уже составляет несколько лет. Это заблуждение, которое широко распространено среди людей. Необходимо развеять этот миф, поскольку многие заемщики теряют нервы, время и деньги, хотя возможно этого было избежать.

Юридически обращаться к кредитору можно сразу же, как появился просроченный платеж. Также это возможно, когда лицо понимает, что выполнить взятые на себя обязательства уже не получится. Примеров очень много, среди них следует выделить такие основные:

  1. уменьшение доходов или их полная потеря;
  2. увеличение семьи (рождение, опекунство, усыновление);
  3. постановка диагноза должнику или члену его семьи, для лечения которого может потребоваться очень большая сумма;
  4. физическая или психологическая инвалидность;
  5. смерть должника или его близкого родственника;
  6. обесценивание национальной валюты (особенно актуально для кредитов в иностранной валюте);
  7. форс-мажорные ситуации и экономически нестабильная атмосфера в государстве.

Любая из этих ситуаций дает возможность физическому лицу обратиться к держателю долга за изменением условий заключенного договора.

Сроки исковой давности

Срок исковой давности по заключенным финансовым договорам регламентируется Гражданским Кодексом Российской Федерации, в частности статьей 196. Период, в течении которого банк или другая организация – держатель долга может взыскать его и пеню, составляет три года. Начинается исчисление от дня, который следует за последним перечисленным или внесенным в кассу платежом. Даже незначительная сумма, оплаченная в счет уменьшения долга, запускает исчисление заново.

В большинстве случаев в судебной инстанции истец требует вернуть долг за все время, а не за последние 36 месяцев. Ответчик должен подать ходатайство о применении срока исковой давности.

Условия соглашения

Учитывая причину, по которой произошла невозможность выполнять свои обязательства, существует разделение процедуры на виды:

  • смена валюты;
  • предоставление кредитных каникул;
  • увеличение срока действия соглашения;
  • рефинансирование;
  • отмена пени и штрафных санкций;
  • досрочное погашение долга.

При этом важно обозначить, что в подготовленном соглашении может быть указана одна или несколько разновидностей реструктуризации. Такие параметры могут функционировать одновременно или поэтапно.

Реструктуризация в рамках государств

В ряде случаев, чтобы ослабить долговое бремя, в рамках реструктуризации страна может пойти на передачу имущества, например пакета акций предприятий, принадлежащих государству, или права на разработку месторождений.

Во-вторых, реструктуризация может проводиться при дефолте коммерческой организации, в т. ч. банка. Как правило, признание компании банкротом – долгий и дорогостоящий процесс. Согласно большинству законодательств, включая и российские федеральные законы «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ, организации, владеющие долговыми ценными бумагами и предоставившие кредиты проблемной компании, не являются очередниками первой очереди при ликвидации.

В такой ситуации, если есть возможность, кредиторы достаточно часто идут на потерю доли прибыли или даже номинала долга ради того, чтобы сохранить какую-то часть. И тогда возможно подписание соглашения о реструктуризации корпоративного долга.

Кроме того, при реструктуризации долга компании возможен вариант обмена долговых на долевые ценные бумаги. В результате кредитор становится совладельцем или полным собственником предприятия.

Закон о реструктуризации долга

По закону реструктуризация может использоваться для любых типов кредитов, начиная от потребительских, автокредитов и заканчивая ипотечным кредитованием.

Однако важно понимать, что реструктуризация долга бывает не всегда выгодна клиенту. Это оптимальный выход из положения, когда задолженности по кредиту еще нет. В случае, если реструктуризация используется банком как последний шаг перед иском в суд на взыскание долга с заемщика, не стоит спешить соглашаться на предложение по реструктуризации, так как в этом случае в сумму нового долга будут включены пенни. Суд же утвердит сумму долга, но, возможно, обяжет банк списать набежавшие штрафы.

Заявление о реструктуризации долга

Вовремя написанное заявление о реструктуризации кредита — возможность с честью выйти из затруднительного финансового положения, не нарушая свои обязательства перед банком. Реструктуризация (вовремя проведенная) избавит вашу кредитную историю от негатива, а вас — от дополнительных штрафов, пени, разбирательств с банком.

Помните о том, что писать заявление о реструктуризации долга желательно еще до первой просрочки по кредиту. Во-первых, банки более лояльно относятся к добросовестным заемщикам, во-вторых, любые штрафы за просрочку будут включены в основной долг при реструктуризации.

Реструктуризация долга в банке

Реструктуризация в отличие от рефинансирования может быть оформлена исключительно в том банке, в котором оформлялся кредит.

По сути оба этих явления похожи и направлены на то, чтобы создать заемщику более выгодные, лояльные условия по выплатам кредита. Только в случае с рефинансированием вы берете в другом банке кредит на более выгодных условиях, тогда как реструктуризация предполагает работу с тем банком, в котором вы брали кредит: вам могут быть предложены «кредитные каникулы», перевод долга из одной валюты в другую, увеличение срока кредитования с соответствующим уменьшением процентов.

Уровни реструктуризации

Дефолт, то есть невозможность обеспечить свои финансовые обязательства, может прийти к разным категориям должников, а значит, реструктуризация может понадобиться на различных уровнях.

  1. Государство. Может потребоваться реструктуризация государственного долга. Касающиеся ее вопросы решаются на международных переговорах, в которых выступают финансовые организации типа МВФ и т.п. В государстве могут объявить дефолт, но не признать банкротом, ведь закон о суверенитете приоритетнее финансовых обязательств: в страну нельзя вторгнуться и распродать за долги. Державы предпринимают возможные и допустимые меры по снижению своих разросшихся долговых обязательств: например, могут разрешить разрабатывать месторождения, передать пакет акций важных государственных предприятий и т.п.
  2. Коммерческая структура, банк. Банкротство организации – достаточно долгая и сложная процедура. Кредиторам чаще оказывается выгоднее пойти на реструктуризацию. Кроме того, если у компании еще есть ценные бумаги, легче потерять долю в прибыли, нежели не вернуть долг совсем. Как правило, реструктуризация является частью санационных процедур, которые могут быть организованы в качестве профилактики банкротства Банком России или Агентством по страхованию вкладов.
  3. Индивидуальные заемщики. В этом случае договариваться о реструктуризации придется непосредственно с банком, выдавшим кредит. Финансовые организации также стремятся максимально сохранить свою прибыль, получив часть денег или продлив время выплат, чем вовсе лишиться своих средств, да еще и потратить время на судебные иски. Банки, как правило, не соглашаются уменьшить «тело» кредита, но могут «скостить» проценты или пени, а также пролонгировать срок выплат.

Как добиться реструктуризации

Как правило, инициатором оформления реструктуризации является должник. Если организация ясно понимает, что не может выплачивать задолженность, следует самостоятельно обратиться к кредитору. Для изменения соглашения должны быть следующие условия:

  • Серьезные причины для реструктуризации (невозможность выплачивать долг в прежнем режиме).
  • Отсутствие реструктуризации, взятой ранее.
  • Отсутствие просроченных задолженностей.

Это самые примерные положения. Кредитор может предложить реструктуризацию и на других условиях. Для того чтобы банк или другое учреждение предложили удобные условия, он должен быть уверен в благонадежности заемщика. Реструктуризация охотнее оформляется на задолженности, которые обеспечены залогом (недвижимость, авто).

ВАЖНО! Процедура предполагает документальное оформление. Составляется соответствующее соглашение, на котором ставятся подписи кредитора и дебитора. После этого должнику выдается соответствующий документ.

Основные виды реструктуризации

Существует много видов реструктуризации. Рассмотрим самые распространенные из них:

  1. Пролонгация. Срок выплаты задолженности продлевается. Следовательно, размер ежемесячных выплат уменьшается. Сумма кредита остается прежней.
  2. Кредитные каникулы. Отменяется выплата льгот или основного «тела» кредита на некоторое время. В некоторых случаях выплаты и вовсе отменяются на период, составляющий 3-6 месяцев. Предполагается, что за это время должник приведет свои финансовые дела в порядок и сможет продолжить выплачивать задолженность. Кредитные каникулы предоставляются крайне редко. Связано это с тем, что этот вариант невыгоден для банков.
  3. Изменение валюты, в которой предоставлялся кредит. С ростом доллара организациям стало крайне сложно выплачивать кредиты, ранее оформленные в иностранной валюте. Данная форма реструктуризации также крайне невыгодна банку.
  4. Снижение ставки по процентам. В данном случае уменьшается размер ежемесячных выплат, но сам размер кредита остается неизменным или же увеличивается. Снижение ставки практикуется только в том случае, если кредитная история должника идеальна.
  5. Списание неустойки. Банковские учреждения могут или предоставить отсрочку на выплаты штрафов, или вовсе списать их. Данная мера используется крайне редко. Она актуальна при банкротстве предприятия.
  6. Комбинированная реструктуризация. Предполагает сочетание нескольких способов. К примеру, срок кредитования продлевается. Одновременно с этим списываются пени.

Выбор конкретного способа зависит от пожеланий банковского учреждения и самого должника.

План реструктуризации

План реструктуризации может предоставить должник, кредитор или налоговый орган. Срок представления плана реструктуризации — не позднее 2 месяцев и 10 дней со дня публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Предлагаемый план реструктуризации с приложением документов направляется всем участникам банкротного дела по почте с уведомлением о вручении либо лично. При получении двух и более планов реструктуризации, их рассмотрение выносится на собрание кредиторов.

Предоставление плана реструктуризации не является обязательным, вне зависимости от дохода должника. При отсутствии плана реструктуризации финансовый управляющий ставит вопрос о признании гражданина банкротом и введением процедуры реализации имущества.

Для рассмотрения плана реструктуризации финансовый управляющий назначает собрание кредиторов не ранее чем через 20 дней после направления плана реструктуризации. На собрании кредиторов управляющий отчитывается о своей деятельности, представляет сведения о доходах должника, высказывает свое мнение о плане реструктуризации. Одобрение плана реструктуризации возможно только большинством голосов собрания кредиторов.

Внесение изменений должником

Должник может внести изменения в ранее утвержденный план реструктуризации. Для этого гражданину необходимо направить соответствующий документ финансовому управляющему. Финансовый управляющий, в свою очередь, направляет информацию о предлагаемых изменениях кредиторам и в налоговый орган, созывает собрание кредиторов для рассмотрения вопроса об одобрении изменений. Изменения в план реструктуризации выносятся на рассмотрение суд. При наличии согласия собрания кредиторов, Арбитражный суд принимает решение об утверждении изменений. При отсутствии такого согласия, суд принимает решение об отказе в утверждении изменений в план реструктуризации или отложении судебного заседания для доработки предлагаемых изменений.

Внесение изменений собранием кредиторов

Если в ходе исполнения плана реструктуризации финансовое положение должника улучшилось, собрание кредиторов может обратиться в суд для внесения изменений в ранее утвержденный план.

Решение об обращении с таким ходатайством в суд должно быть одобрено собранием кредиторов (большинство голосов).

Кредиторы, наряду с предложением об изменениях, должны представить доказательства изменения финансового положения должника и возможности погашения задолженности в более короткий срок.

Последствия утверждения плана реструктуризации

На гражданина накладывается обязанность уведомить кредиторов и налоговый орган о существенном изменении своего финансового положения. План реструктуризации должен включать критерий существенности.

Требования кредиторов не включенных в план реструктуризации могут быть предъявлены в течение всего срока исполнения плана реструктуризации. Такие требования будут погашаться на общих условиях.

С утверждением плана реструктуризации наступают последствия, предусмотренные ст. 213.19 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Так, кредиторы не вправе предъявлять гражданину-должнику требования о возмещении убытков. Возможность прекращения обязательства гражданина путем зачета однородного требования допускается только при специальной оговорке в плане реструктуризации. Неустойки (штрафные санкции) не начисляются.

Проценты на сумму требований кредиторов начисляются исходя из ставки рефинансирования Центрального банка на дату утверждения плана реструктуризации. Начисление процентов осуществляется финансовым управляющим после удовлетворения в полном объёме требований кредиторов и при условии достаточности у гражданина денежных средств.

Завершение исполнения плана реструктуризации

По результатам исполнения должником плана реструктуризации, финансовый управляющий готовит отчет и направляет его кредиторам, уполномоченному органу и в Арбитражный суд. Если по итогам исполнения плана реструктуризации гражданином не погашена задолженность кредиторов в полном объёме, на собрание кредиторов выносится вопрос об отмене плана реструктуризации, признании гражданина банкротом и введении процедуры реализации имущества. В таком случае суд выносит решение о признании гражданина банкротом и введении второй процедуры — реализации имущества.

Если гражданин рассчитался с кредиторами в ходе реструктуризации долгов, Арбитражный суд выносит определение о завершении процедуры реструктуризации долгов.

Как производится реструктуризация задолженности

Следует понимать, что реструктуризация – крайняя мера, на которую идет кредитная организация. После того, как клиент выходит на длительную просрочку, банк предпринимает совершенно стандартные действия. В их числе:

  1. Работа кредитного отдела – сотрудники будут неоднократно звонить и присылать СМС-сообщения с требованием погасить задолженность.
  2. Дело передается в отдел досудебного взыскания – эта стадия называется soft или hard collection
  3. При отсутствии результата кредитная организация привлекает коллекторскую фирму – действуя на основании агентского договора, сотрудники коллекторской компании постараются взыскать задолженность в досудебном порядке.

И эти меры не всегда дают желаемый результат. После завершения срока действия агентского договора, дело проблемного заемщика возвращается обратно в банк. У кредитной организации остается два пути: первый – возбудить судебное производство, и второй – предложить заемщику индивидуальные условия по погашению образовавшейся задолженности.

Оценив все обстоятельства, кредитная организация сделает предложение заемщику, в соответствии с которым он сможет погасить задолженность на пересмотренных условиях. Как правило, такие предложения направляются банком в письменном виде.

По срокам они строго ограничены. В письме банк указывает точную дату, до наступления которой заемщик должен совершить определенные действия. Среди подобных действий:

  • Совершение платежа – это может быть любая сумма, на которую укажет банк.
  • Отправка письменного согласия с предложенными условиями.
  • Устное подтверждение согласия на реструктуризацию.

Учитывая, что такие процессы происходят в сугубо индивидуальном порядке, кредитная организация самостоятельно решает, когда и какие действия должен совершить заемщик. Намеренное нарушение договоренности либо игнорирование предложения банка приведет к тому, что предложение о реструктуризации потеряет свою актуальность.

Если заемщик соглашается на реструктуризацию задолженности

В подавляющем большинстве случаев проблемные заемщики соглашаются на предложение кредитной организации. Оно является для них реальным выходом из сложного положения. Главное, чтобы клиент имел возможность и далее исполнять свои обязательства после реструктуризации.

Далее наступает стадия внесения изменений в действующий договор. Это ключевая стадия, на которой в основные пункты кредитного соглашения вносятся соответствующие изменения. Именно в силу этих самых изменений заемщик и будет впоследствии исполнять свои текущие обязательства. Все происходит следующим образом:

  1. Кредитная организация назначает клиенту встречу в том офисе, в котором ранее заключался основной кредитный договор.
  2. Клиент прибывает в назначенный срок в офис для обсуждения деталей дальнейшего сотрудничества.
  3. После внесения изменений в договор, он подписывается – стороны оставляют себе по одной копии соглашения.

Далеко навсегда заключается новое кредитное соглашение. Банк может настоять на том, что к действующему договору будет доставлено дополнительное соглашение. В этом соглашении отмечаются все условия дальнейшего сотрудничества.

Здесь многое зависит от объема изменяемых банком условий. Если их много, то действительно, проще всего заключить новое соглашение. Если изменяется, к примеру, только сумма ежемесячного платежа, то в таком случае заключается дополнительное соглашение к основному кредитному договору.

Как самостоятельно подать на реструктуризацию

Не во всех случаях инициаторами реструктуризации бывают кредитные организации. В частности, по залоговым кредитам банку проще всего взыскать предмет залога, чем ждать, пока клиент выполнит свои обязательства после реструктуризации.

Этот же самый вариант предпринимается тогда, когда речь идет о большой сумме задолженности. Если судебные издержки не будут ощутимы для кредитной организации, то с большей долей вероятности банк подаст иск в суд для законного взыскания задолженности.

Следовательно, предложение от банка может вовсе и не поступить. Поэтому заемщику потребуется самостоятельно пробовать заявить на реструктуризацию задолженности по кредиту.

Искать на сайте банка информацию о правилах реструктуризации – нет смысла. Этих правил может не существует: решение и условия по реструктуризации принимается только на основании подробного анализа положения проблемного заемщика.

Если заемщик уверен, что в силу своего финансового положения он сможет выполнять пересмотренные условия по договору, то ему можно и нужно подавать заявление на реструктуризацию задолженности. Такое заявление составляется в свободной форме. В нем указывается следующая информация:

  • ФИО заемщика.
  • Наименование кредитного договора – номер и дата заключения.
  • Обстоятельства, по которым дальнейшее исполнение договора вызывает определенные трудности.
  • Желаемые меры по реструктуризации – снижение процентной ставки; изменение графика платежей; уменьшение суммы ежемесячного платежа; другие меры.
  • Факторы, по которым банк может согласиться на реструктуризацию – смена работы; получение наследства; закрытие других кредитных договоров; прочие факторы.
  • Дата подачи заявления и личная подпись.

Какой-либо установленной формы у такого заявления нет. Но перед его составлением заемщику рекомендуется обратиться в свой банк за получением соответствующей справки по форме подачи заявления. В отдельных кредитных организациях может выдаваться бланк для составления подобного заявления. Подается документ в то отделение, в котором ранее заключался основной кредитный договор.

Документы для реструктуризации кредита

Каждый кредитор выдвигает собственный перечень требований к инициирующему реструктуризацию клиенту.

Основные документы:

  • Копия паспорта заемщика (оригинал предъявляется во время подписания обновленного договора);
  • Документы, подтверждающие наличие веских оснований для проведения реструктуризации;
  • Справка о доходах, выписка со счетов или иной подтверждающий платежеспособность документ;
  • Выписка из трудовой книжки, справка от работодателя или заверенная копия договора о трудоустройстве.

Собрав документы для реструктуризации, должник должен заполнить заявление на получение услуги. Банки предлагают сначала составить упрощенный запрос.

Приведем пример упрощенного заявления на реструктуризацию в Сбербанке.

Чтобы инициировать процедуру реструктуризации, необходимо грамотно заполнить и подать заявление вместе с пакетом документов. После принятия предварительного решения сотрудники финансового учреждения проинформируют о дальнейших действиях.

На этапе рассмотрения заявки может потребоваться подробное объяснение причин ухудшения платежеспособности.

Образец заявления на реструктуризацию кредита с указанием причины неплатежеспособности

Реструктуризация как процедура банкротства

Если банк откажет в пересмотре условий договора, заемщик сохранит за собой право инициировать процедуру банкротства с последующей реструктуризацией задолженности через суд. См. Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно действующему законодательству, реструктуризация долга при банкротстве выполняется только после привлечения квалифицированного эксперта — финансового управляющего. Который обязан разработать план действий, нацеленных на восстановление платежеспособности и выполнении заемщиком обязательств.

С каждым годом эта процедура становится популярней. Согласно отчету, опубликованному на сайте «Федресурса», за 2019 год суды признали банкротами около 69 тыс. российских граждан, а всего начиная с 2015 года более 163 тыс. Однако кредиторам по итогам года удалось вернуть всего 3.5% задолженностей. Было инициировано процедур на сумму ~225.6 млрд рублей, из них возвращено только ~8 млрд.

Часть отчета «Федресурса» за 2019 год о реструктуризации физических лиц

Особенности реструктуризации долгов через банкротство:

  1. Не требуется разрешение кредитора на пересмотр условий проблемного договора. Следует понимать, что новый порядок погашения задолженности при реструктуризации долга через процедуру банкротства утверждается не кредитором, а судом. Именно суд изменяет срок погашения задолженности и устанавливает новые правила исполнения долговых обязательств.

  2. Чтобы суд рассмотрел заявление на получение статуса банкрота, должник должен иметь стабильный доход, сумма которого достаточна для выполнения обязательств в течение 36 месяцев. Если суммы недостаточно, финансовый управляющий вправе инициировать процедуру реализации имущества банкрота. Исходя из этих условий, будут рассчитываться новые условия выплаты долга.

    Также должник не должен иметь судимости за экономические преступления и быть признанным банкротом за последние 5 лет.

  3. На банковские счета, вклады и депозиты накладывается арест, но должник гарантированно получает часть собственного заработка в размере прожиточного минимума и необходимые средства на содержание иждивенцев.

  4. Финансовый управляющий открывает специальный счет, куда поступает заработная плата банкрота, деньги от продажи его имущества и т.д. С этого счета также идет оплата судебных издержек, услуг управляющего и прочих специалистов, выплата задолженности по кредиту.

  5. Автоматически предоставляются обязательные кредитные каникулы на срок до четырех месяцев, во время которых должник не обязан осуществлять какие-либо платежи. Это дает возможность восстановить платежеспособность.

  6. Должник официально получает защиту от действий коллекторов. Приостанавливается процесс принудительного взыскания задолженности и судебными приставами. Требования, поступающие банкроту, рассматриваются финансовым управляющим.

  7. Работа финансового управляющего оплачивается. Стоимость услуг от 25 000 рублей.

  8. Возможен временный запрет на выезд из страны.

Как оформляется реструктуризация кредита

1 Заполняем анкету по форме банка. В ней указываются данные о кредите, о ежемесячных платежах, обязательно отмечается причина, по которой заемщик обращается за реструктуризацией. Также необходимо сообщить банку о своих доходах (предоставить справку 2-НДФЛ для оценки динамики поступлений), основных расходах и имеющемся имуществе.

При реструктуризации ипотеки предоставляются документы на приобретенную недвижимость. Кроме того, большинство банков дают возможность выбрать конкретный способ изменения условий договора. Далеко не факт, что это пожелание реализуется, но так или иначе ваше мнение примут к сведению.

2 Передаем анкету в отдел по работе с кредитными долгами.

3 Встречаемся с менеджером банка, повторяем всё, что написали в анкете. Совместно выбираем наиболее подходящую схему реструктуризации.

4 Пишем заявление, прикладываем документы (копию паспорта, кредитный договор, справки, подтверждающие изменение уровня доходов).

5 В случае положительного решения оформляется новое соглашение. В нем прописывается схема реструктуризации. Обратите внимание: если по реструктурируемому соглашению у вас был поручитель, запустить процедуру и составить другой договор без его согласия невозможно.

Перед подписанием убедитесь, что предыдущий договор закрыт (обычно выдается соответствующая справка), а график платежей по новому документу вас устраивает. Если предлагают сначала подписать, потом распечатать график – не соглашайтесь, требуйте полной информации.

Способ первый: Пролонгация кредитного договора

Вам увеличат срок кредита, пропорционально уменьшив ежемесячные платежи. Если было принято решение о штрафных санкциях, их тоже разведут по месяцам. Обычно срок, на который продлевают действие кредита, не превышает максимального для данного кредитного учреждения.

Например, если потребительские кредиты дают на срок не более 5 лет, а вы взяли на 3 и сразу перестали платить, то пролонгируют вам договор не более чем еще на 2 года. Часто соглашение о пролонгации предполагает повышение процентной ставки.

История из жизни
«Был кредит на 200 тысяч рублей на 2 года под 27% годовых. В месяц приходилось отдавать почти по 11 тысяч, переплата должна была получиться 61 тысяча рублей.

Через полгода уволили, не смог платить, подал на реструктуризацию. Оказалось, что за 6 месяцев основного долга погасил всего 10 тысяч. Предложили оставшиеся 190 000 пролонгировать на год без отсрочки. Получилось 8700, уже лучше, но переплата – почти 74 тысячи».

Если этот пример представить в виде сравнительной таблицы, то получится вот что:

Параметры кредитаПервоначальные условия кредитаРеструктурированный кредит с пролонгацией

на 1 год

Сумма кредита200 000 руб.190 000 руб.
Процентная ставка27%27%
Ежемесячный платеж10870 руб8780 руб
Переплата61 000 руб73360 руб
Стоимость кредита261 000 руб263360 руб
Уплаченная до рефинансирования за 6 мес. сумма65220 руб
Итоговая стоимость кредита261 000 руб328580 руб

Фактически пролонгация обошлась клиенту в 67,6 тысячи рублей. Зато он смог выплатить долг.

Способ второй: Кредитные каникулы

Отсрочка уплаты основного долга на определенный срок (от 1 до 24 месяцев). Весь этот срок клиент платит только проценты.

Это самый дорогой вариант для заемщика, потому что после «каникул» ситуация возвращается на круги своя (только переплата становится больше, поскольку ее пересчитывают на весь увеличившийся срок кредита) и получается, что вы подарили банку один или несколько лишних процентных платежей.

Но иногда такая отсрочка дает возможность найти хорошую работу либо запустить бизнес – и выкарабкаться.

История из жизни
«У нас кредит в ВТБ24 – небольшой, но ежемесячный платеж ощутимый. Перед новым годом пришла СМСка: всего за 1000 рублей можно передвинуть один ежемесячный платеж, при этом срок кредита увеличится только на месяц. Решила воспользоваться, чтобы купить семье подарки. Всё выспросила у кредитного специалиста, та заверила, что если общая переплата и увеличится, то совсем немного. Я поверила, подписала договор.

График платежей, что характерно, дали только после подписания. Смотрю – а переплата по кредиту увеличилась на 20800 рублей! Долго пыталась выяснить, почему так, мне говорили про чудо-алгоритм, который так рассчитывает. Отменить кредитные каникулы отказались – на претензию ответили, что раз сама подписала, значит, было всё разъяснено. Подарки купила, но осадочек остался».

Способ третий: Уменьшение процента по кредитному договору

Редкий вариант реструктуризации, возможен обычно в период существенного снижения ставки рефинансирования Центральным Банком РФ и только для заемщиков, впервые допустивших просрочку. Чаще всего такое изменение условий банки предлагают ипотечникам.

«Ипотеку плачу с 2014 года, брала под 13,75%. В августе 2017-го написала заявление на снижение ставки через сайт Сбербанка. Рассматривали 40 дней, обратилась повторно, пригрозила, что буду жаловаться Грефу. Снизили ставку до 12,5%. Говорят, ниже 12% они всё равно не снижают».

Способ четвертый: Замена валюты кредита

Такой способ реструктуризации актуален в период девальвации – как это произошло на рубеже 2014-2015 годов, когда у сотен тысяч обладателей валютной ипотеки кредитная нагрузка в одночасье выросла вдвое.

Для банка «размен» кредита в долларах или евро на рублевый не слишком выгоден, поэтому чаще всего замена валюты становится следствием политического решения руководства банка под влиянием внешних факторов.

Заключение

  • Реструктуризация нужна вам в тех случаях, когда возникли сложности с выплатой действующих кредитов. Эта процедура облегчит выплату долга.
  • Не путайте реструктуризацию с рефинансированием — это две абсолютно разных банковских операции.
  • С помощью реструктуризации вы сможете сохранить положительную кредитную историю, которая пригодится вам при оформлении будущих кредитов. Но здесь крайне важно оформить реструктуризацию до момента первой просрочки.
  • Пролонгация, как и кредитные каникулы, уменьшают ваш ежемесячный платеж, но увеличивают итоговую переплату по кредиту.
  • Снижение ставки — крайне редкий вид реструктуризации, возможен только при снижении ставки рефинансирования, но это самый выгодный для заемщика вариант реструктуризации.
  • Если вам отказали в реструктуризации — это не повод вешать нос, подайте документы второй, третий раз. Тщательно протоколируйте свои действия, требуйте письменный отказ от банка, готовьте себе доказательную базу на случай судебного процесса.
Источники

  • https://wdia.ru/spisanie-dolgov-rf/informatsiya-dolgi/restrukturizatsiya-dolga
  • https://www.banki.ru/wikibank/restrukturizatsiya_dolga/
  • https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/restrukturizacija-dolga/
  • https://assistentus.ru/vedenie-biznesa/restrukturizaciya-zadolzhennosti/
  • https://wiki.moda/wikipedia/%D0%A0%D0%B5%D1%81%D1%82%D1%80%D1%83%D0%BA%D1%82%D1%83%D1%80%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F_%D0%B4%D0%BE%D0%BB%D0%B3%D0%BE%D0%B2
  • https://brobank.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-dolga/
  • https://info.finance/finansovaya-gramotnost/restrukturizaciya-dolga-kredita-v-chem-sut-i-kak-prohodit-procedura
  • https://myrouble.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-kredita/

[свернуть]