Решение о взыскании задолженности по кредитному договору в 2020 году

Судебный порядок взыскания задолженности по кредиту

Взыскание задолженности по кредитному договору с физических лиц осуществляется в суде общей юрисдикции в рамках приказного или искового производства (ст. 22 ГПК РФ).

Приказное производство при взыскании задолженности по кредиту

Приказное производство при взыскании задолженности по кредиту имеет следующие особенности:

  • размер предъявляемых требований не должен превышать 500 тыс. руб. (ч. 1 ст. 121 ГПК РФ);
  • могут быть взысканы основной долг, проценты, неустойка по кредитному договору (п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.12.2016 N 62 «О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации о приказном производстве»);
  • по общему правилу срок исковой давности составляет три года (ст. 196 ГК РФ);
  • заявление подается мировому судье по месту жительства заемщика или в соответствии с подсудностью, указанной в кредитном договоре (п. 1 ч. 1 ст. 23, ст. ст. 28, 32 ГПК РФ);
  • не рассматриваются требования при наличии спора о праве (п. 3 ч. 3 ст. 125 ГПК РФ);
  • судебный приказ выносится в течение пяти дней со дня поступления заявления о вынесении судебного приказа в суд (ч. 1 ст. 126 ГПК РФ);
  • заемщик в течение 10 дней со дня получения приказа имеет право представить возражения (ст. 128 ГПК РФ);
  • при поступлении возражений от заемщика в указанный срок судья отменяет судебный приказ, заявленное требование может быть рассмотрено в порядке искового производства (ст. 129 ГПК РФ);
  • если возражения от заемщика не поступили, судья выдает судебный приказ взыскателю с целью дальнейшего исполнения (ст. 130 ГПК РФ);
  • судебный приказ является исполнительным документом (ч. 2 ст. 121 ГПК РФ).

Исковое производство при взыскании задолженности по кредиту

Исковое производство при взыскании задолженности по кредиту имеет следующие особенности:

  • по общему правилу срок исковой давности составляет три года (ст. 196 ГК РФ);
  • заявление подается мировому судье, если цена иска не превышает 50 тыс. руб. и отсутствуют основания для рассмотрения в порядке приказного производства (п. 5 ч. 1 ст. 23, п. 1.1 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ);
  • заявление подается в районный суд, если цена иска превышает 50 тыс. руб. (ст. 24 ГПК РФ);
  • заявление подается по месту жительства заемщика или в соответствии с подсудностью, указанной в кредитном договоре (ст. ст. 28, 32 ГПК РФ);
  • по общему правилу срок рассмотрения мировым судьей — один месяц, районным судом — два месяца (ч. 1 ст. 154 ГПК РФ);
  • судом могут быть приняты меры по обеспечению иска, включая наложение ареста на имущество, запрещение совершать определенные действия (ст. 140 ГПК РФ);
  • на заемщика могут быть возложены судебные расходы (ст. ст. 88, 94, 98 ГПК РФ);
  • вынесенное решение вступает в силу, если в течение одного месяца не было обжаловано в апелляционном порядке (ч. 1 ст. 209, ч. 2 ст. 321 ГПК РФ);
  • после вступления решения в законную силу взыскатель получает исполнительный лист.

Внесудебный порядок взыскания задолженности по кредитному договору

Взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса на копии кредитного договора, если в договоре или дополнительных соглашениях к нему предусмотрен такой порядок взыскания задолженности (ст. 89, п. 2 ст. 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате (утв. ВС РФ 11.02.1993 N 4462-1) (далее — Основы законодательства о нотариате)).
При заключении кредитного договора потребителю должно быть предоставлено право отказаться от включения условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса (Информация Роспотребнадзора «О позиции Роспотребнадзора в отношении возможности взыскания задолженности по кредитному договору с потребителем по исполнительной надписи нотариуса»).

Данный порядок взыскания не применяется в отношении кредитных договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация (п. 2 ст. 90 Основ законодательства о нотариате).

Основные условия совершения исполнительной надписи (ст. ст. 91, 91.1, 91.2 Основ законодательства о нотариате):

  • представленные документы должны подтверждать бесспорность требований взыскателя к должнику;
  • со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем два года;
  • взыскатель должен направить должнику уведомление о наличии задолженности не менее чем за 14 дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи;
  • если исполнение обязательства зависит от наступления срока или выполнения условий, нотариусу должны быть представлены документы, подтверждающие наступление сроков или выполнение условий исполнения обязательства;
  • о совершенной исполнительной надписи нотариус направляет извещение должнику в течение трех рабочих дней после ее совершения.

Исполнительная надпись нотариуса является исполнительным документом (п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее — Закон N 229-ФЗ)).

Взыскание по исполнительной надписи производится в порядке, установленном ГПК РФ для исполнения судебных решений, исполнительная надпись может быть предъявлена к принудительному исполнению в течение трех лет со дня ее совершения (ст. ст. 93, 94 Основ законодательства о нотариате).

Законодательные положения

В одностороннем порядке срок кредитования не меняется. Банк, выдавший кредит на 5 лет, не может потребовать его возврата спустя 2-3 года. Срок кредитования относится к существенным условиям кредитования, которые должны пересматриваться только по взаимному соглашению сторон.

Законодательством описывается круг событий, при наступлении которых банк может потребовать с заемщика досрочный возврат суммы кредита с процентами по договору и с процентами за просрочку платежа. Такие меры возможны только при случаях допущения заемщиком существенных нарушений исполнения кредитного соглашения. Без факта нарушения со стороны заемщика, требования досрочного возврата не будет законным.

Нарушение сроков внесения очередного платежа

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, банки могут прописывать в соглашениях условие, согласно которому заемщик должен будет возвратить всю сумму кредита при существенном нарушении сроков внесения очередного платежа. По умолчанию срок нарушения составляет 6 месяцев с момента наступления даты внесения очередного платежа. Это означает, что заемщик, допустивший длительную просрочку, должен будет вернуть банку:

  • Тело кредита — сумму, которую банк выдал по договору.
  • Проценты на момент предъявления соответствующего требования — проценты по договору будут начисляться до фактического погашения заемщиком всех обязательств.
  • Штрафные санкции — пени и штрафы, которые начисляются на общую сумму долга.

В результате заемщику придется возвращать не сумму очередного платежа по графику, а всю сумму кредита с начисленными на нее процентами и штрафными санкциями. Такой возврат оказывается непосильным для большинства заемщиков, поэтому кредитные организации обращаются в суд и взыскание производится уже в законном порядке.

Невыполнение условий по обеспечению возвратности кредитной задолженности

По залоговым кредитам предусматривается предоставление заемщиком альтернативного предмета залога. В отношениях с банками в виде обеспечения выступает недвижимое имущество. В течение всего срока кредитования, заемщик обязуется:

  • Обеспечивать сохранность первоначального вида объекта залога.
  • Предотвращать причины понижения его ликвидной стоимости.
  • Использовать объект по его целевому назначению.
  • Не производить существенных изменений в структуре объекта.
  • Снижать уровень естественного износа.
  • Постоянно продлевать договор страхования на объект.
  • Заемщик препятствует проведению кредитором проверок на предмет установления текущего положения объекта.
  • Сообщать кредитору о любых событиях и факторах, негативно влияющих на состояние объекта.

Эти условия прописываются практически в каждом кредитном соглашении, по которому предусматривается дополнительное обеспечение. Чаще всего разногласия возникают по части страхования недвижимости. Банку необходимо быть уверенным в том, что в случае наступления неблагоприятных обстоятельств в виде затопления, пожара, разрушения объекта, все убытки будут покрыты компанией-страховщиком. Таким образом, активы банка не будут утеряны.

Если заемщик откажется оформлять или продлевать страховой полис, то после неоднократных предупреждений банк обратится в суд и укажет на наличие в договоре пункта, который нарушается заемщиком. В этом случае заемщику придется возвратить всю сумму полученного займа досрочно.

Причины досрочного истребования банком кредита

Выделим наиболее распространенные условия для досрочного истребования банками кредитов с процентами:

  1. существенное ухудшение финансового положения заемщика;
  2. обнаружение обстоятельств, которые ставят под сомнение платежеспособность заемщика (поручителя заемщика, залогодателя по кредиту заемщика). К таким обстоятельствам относят:
  • отчуждение или утрату принадлежащего заемщику имущества, размер которого банк признает значительным и ставящим под угрозу выполнение заемщиком обязательств по договору;
  • арест принадлежащего заемщику имущества (включая денежные средства и ценные бумаги) или приостановление операций по счетам заемщика;
  • иск к заемщику об уплате денежной суммы и/или об истребовании имущества (включая денежные средства), размер которого банк признает значительным и ставящим под угрозу выполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, договору залога;
  1. утрату обеспечения по кредиту, а также утрату либо ухудшение условий обеспечения по ранее выданным заемщику кредитам по обстоятельствам, за которые банк не отвечает;
  2. поступление в банк распоряжений (требований) третьих лиц, подлежащих оплате со счета заемщика без его согласия;
  3. невыполнение заемщиком каких-либо обязательств по кредитному договору, в том числе денежных обязательств на любую сумму, в течение определенного договором срока;
  4. недействительность любого из заявлений или заверений заемщика, когда-либо представленных банку или сделанных в связи с подписанием кредитного договора, что, по мнению банка может неблагоприятно повлиять на способность заемщика погасить кредит;
  5. вынесенные решения (или предприняты какие-либо действия) для признания заемщика банкротом (несостоятельным) или прекращение заемщиком выполнения тех функций и обязанностей, которые он выполняет в настоящее время;
  6. достаточные основания банка сделать вывод о нецелевом использовании кредита;
  7. переход прав или обязанностей заемщика по кредитному договору к правопреемнику с ущемлением прав банка или несоблюдение правопреемником условий кредитного договора должным образом;
  8. действия заемщика, направленные на расторжение договоров банковского счета, заключенных между заемщиком и банком.

Из вышеперечисленного видно, что набор оснований для досрочного истребования банком кредита крайне широк, разнообразен и рассчитан практически на любые обстоятельства. Не возникает сомнений в том, что банки пытаются максимально обезопасить себя от невозврата кредита и процентов.

Досрочное востребование кредита в связи с ухудшением финансового положения заемщика

В договорной практике банков масса случаев досрочного востребования банком кредита в связи с ухудшением финансового положения заемщика.

Порядок и меры, принимаемые для оценки финансового положения заемщика, предусмотрены п. п. 3.2 — 3.5 Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (далее — Положение N 254-П). Согласно указанному нормативному акту финансовое положение заемщика оценивается в соответствии с методикой, утвержденной внутренними документами кредитной организации, соответствующими требованиям данного Положения.

В этом вопросе банкам предоставлена значительная свобода. Так, норма п. 3.2.1 Положения N 254-П говорит о примерном перечне информации, которую кредитная организация может использовать для анализа финансового положения заемщика в момент выдачи ссуды и в течение периода ее нахождения на балансе. И это вполне обоснованно, учитывая многообразие форм собственности, видов предпринимательской деятельности заемщиков, их контрагентов, различную степень риска во всех сферах бизнеса. Согласно п. 3.3 Положения N 254-П есть три оценки финансового положение заемщика, это:

  • «хорошее», если комплексный анализ его деятельности и иные сведения о нем свидетельствуют о стабильности производства, платежеспособности и отсутствуют какие-либо негативные явления (тенденции), способные повлиять на финансовую устойчивость заемщика в перспективе;
  • «не лучше, чем среднее», если комплексный анализ производственной и финансово-хозяйственной деятельности заемщика и (или) иные сведения о нем свидетельствуют об отсутствии прямых угроз текущему финансовому положению при наличии в деятельности заемщика негативных явлений (тенденций), которые в обозримой перспективе (год или менее) могут привести к появлению финансовых трудностей, если заемщиком не будут приняты меры, позволяющие улучшить ситуацию;
  • «плохое» — если заемщик признан несостоятельным (банкротом) в соответствии с законодательством либо если он является устойчиво неплатежеспособным, а также если анализ производственной и (или) финансово-хозяйственной деятельности заемщика и (или) иные сведения о нем свидетельствуют об угрожающих негативных явлениях (тенденциях), вероятным результатом которых могут явиться несостоятельность (банкротство) либо устойчивая неплатежеспособность заемщика.

Финансовое положение заемщика не может быть оценено как хорошее в случаях существенного снижения чистых активов заемщика, задолженности заемщика перед бюджетами, наличия у заемщика скрытых потерь (например, неликвидных запасов готовой продукции) или требований, безнадежных к взысканию (п. 3.4 Положения N 254-П).

Отдельно хотелось бы выделить норму п. 3.4.2 Положения N 254-П, которая устанавливает, что, если в отношении заемщика — физического лица стала известна информация о потере либо существенном снижении доходов или имущества, за счет которых предполагалось погашение задолженности физическим лицом (например, прекращение трудовых отношений между работодателем и физическим лицом при отсутствии у последнего существенных накоплений, наличие вступившего в законную силу приговора суда, по которому заемщик осужден к лишению свободы, наличие документально подтвержденных сведений об отзыве лицензии у кредитной организации, в которой размещен вклад физического лица), финансовое положение заемщика также не может быть признано хорошим. Указанная норма весьма жесткая, так как в ситуации, когда гражданин остается без постоянного источника дохода (потеря работы), его сразу вынуждают к досрочному погашению суммы кредита с процентами.

Считаем, что в условиях популяризации и доступности кредитов, данный факт должен стать дополнительным рычагом к тщательному взвешиванию гражданином-заемщиком своего решения об обращении в банк за кредитом. При этом ему необходимо помнить (и судебная практика это подтверждает), что указанное правило будет являться основанием для досрочного истребования кредита только в случае прямого указания в договоре. Поэтому потенциальные заемщики должны максимально внимательно изучить условия кредитного договора перед его подписанием.

Считаем верным предусматривать в кредитных договорах случаи появления у банка информации, свидетельствующей о том, что заемщиком была предоставлена недостоверная информация о его финансовом положении. Кроме того, говоря о таком основании досрочного истребования кредита, как утрата обеспечения по кредиту, целесообразно также предвидеть случаи приостановления (умышленного затягивания процедуры, уклонения заемщика от осуществления регистрационных действий, сговора с представителем регистрирующего органа) государственной регистрации залога (обременения) недвижимого имущества.

Необходимо учитывать, что некоторые из условий как основания для досрочного истребования банком кредита могут быть оспорены заемщиком в судебном порядке и суд будет определять, действительно ли действия заемщика (или некие обстоятельства, перечисленные выше) могли бы неблагоприятно повлиять на способность заемщика погасить кредит. В этой связи показателен следующий пример.

В определенный момент, погасив все предыдущие транши, заемщик обратился в банк за выдачей очередного транша, но получил отказ. Банк письменно проинформировал общество о приостановлении исполнения обязательств по предоставлению кредитов в связи с наличием у общества задолженности по обязательным платежам в бюджет. Общество обратилось в суд, который требование удовлетворил. Как выяснилось, банк (ответчик) не представил доказательств наличия задолженности на момент отказа в выдаче кредита, следовательно, им не обоснована правомерность отказа в выдаче кредита.

Если юристы банка, отстаивая свою позицию, не смогли представить доказательства наличия задолженности общества по налогам и сборам на момент отказа в выдаче кредита, это свидетельствует о недочетах в подготовке к судебному заседанию, но не лишает банки возможности отстаивать свою позицию и свое право отказывать заемщикам в выдаче кредита при наличии оснований, указанных в договоре.

Случаи невозможности досрочного возврата кредита

Не все кредитные отношения между банком и заемщиком предполагают возможность досрочного погашения кредита, что соответственно отражается в кредитном договоре.

Например, при предоставлении образовательных кредитов для оплаты обучения в высших и средних специальных учебных заведениях до окончания обучения устанавливается мораторий на погашение кредита. Сумму долга и причитающиеся банку проценты заемщик начинает возвращать банку только тогда, когда получит диплом и устроится на работу. Этим объясняется достаточно длительный максимальный срок кредита — до 11 лет: с учетом обучения в вузе в течение 5 — 6 лет, к которым применяется мораторий, и пятилетнего срока погашения кредита <2>.

<2> Банковское право: Учебник для магистров / Под ред. Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина. М.: Издательство Юрайт, 2013. С. 763.

Общие случаи досрочного возврата кредита по инициативе банка

Банк-кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в следующих случаях (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814, ст. 821.1 ГК РФФедерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ):

1) при нарушении заемщиком срока возврата очередной части кредита;

2) если заемщик не выполняет предусмотренные договором обязанности по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает;

3) при невыполнении заемщиком условия договора о целевом использовании кредита;

4) если заемщик препятствует кредитору контролировать целевое использование кредита.

Кроме того, в отдельных случаях кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита, обеспеченного ипотекой, а при невыполнении этого требования — обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего погашения самого кредита. Одним из таких случаев является неисполнение заемщиком-залогодателем обязанности письменно предупреждать залогодержателя обо всех известных ему правах третьих лиц на предмет ипотеки, в частности правах залога, пожизненного пользования, аренды и сервитутах (ст. 12, п. 4 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

Обратите внимание!Если заемщик не возвращает в установленный срок сумму кредита, на нее помимо процентов за пользование кредитом начисляются проценты за неисполнение денежного обязательства. При просрочке уплаты процентов за пользование кредитом также могут быть взысканы проценты за неисполнение денежного обязательства или неустойка, установленная договором (п. п. 1, 4 ст. 395, п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Вместе с тем, ввиду снижения деловой активности в связи с коронавирусной инфекцией заемщики — физические лица могут до 30.09.2020 обратиться к кредитору (либо АСВ — конкурсному управляющему ликвидируемых кредитных организаций) и воспользоваться кредитными каникулами, позволяющими отложить платежи по кредитам на срок до шести месяцев. Одним из условий предоставления каникул является снижение доходов заемщика по сравнению с 2019 г. более чем на 30%. При этом требования о досрочном исполнении обязательств не предъявляются (ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗИнформационное сообщение Банка России от 03.04.2020 «Банк России утвердил дополнительные меры по поддержке кредитования экономики и защите интересов граждан»Информация ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 28.04.2020 «О кредитных каникулах для граждан и бизнеса»).

Обратите внимание!Материальная выгода, полученная от экономии на процентах за пользование кредитными средствами в течение указанных кредитных каникул, начиная с 01.01.2020 не облагается НДФЛ (п. 1 ст. 210, абз. 9 пп. 1 п. 1 ст. 212 НК РФФедерального закона от 21.05.2020 № 150-ФЗ).

Досрочный возврат потребительского кредита по требованию банка-кредитора

Банк-кредитор может потребовать у заемщика досрочного возврата суммы по кредиту вместе с процентами на основании Федерального Закона № 353-ФЗ (ч. 1 ст. 14), который определяет, что если заемщик нарушает срок возврата основной суммы долга и (или) процентов по нему, то кредитор может или потребовать расторжения договора кредита, или потребовать вернуть сумму кредита вместе с процентами досрочно.

Просрочка внесения платежей по кредиту, дающая банку-кредитору такие права, определена в ч. 2, 3 ст. 14 Закона № 353-ФЗ и составляет:

  • Или суммарно более 60 календарных дней просрочки за последние 180 дней.
  • Или, если кредитный договор был заключен на короткий срок, менее 60 календарных дней, при просрочке во внесении платежей большей, чем 10 календарных дней.

Такое же право требовать досрочного исполнения кредитного договора появляется у кредитора при неисполнении заемщиком обязанности по страхованию согласно требований потребительского кредитного договора сроком свыше 30 календарных дней.

В кредитном договоре, впрочем, стороны могут предусмотреть случай неисполнения заемщиком условий договора и определить, например, что в случае нарушения заемщиком условий договора по заключению договора страхования кредитор имеет право увеличить размер процентной ставки до более высокого уровня (см. ч. 11, 12 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Также, если заемщик нарушает свою обязанность по договору кредита использовать предоставленные ему средства только на определенные цели согласно договору потребительского кредита, согласно ч. 13 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, банк имеет право отказаться от дальнейшего кредитования, то есть расторгнуть договор или потребовать возврата кредита досрочно.

Что должно случиться, чтобы банк потребовал все деньги сразу

Собрав воедино причины для досрочного возврата кредита, указанные в ГК РФ и кредитном договоре на примере потребительского кредита Сбербанка, получаем следующий список:

  • Допуск просрочки платежа. В типовом договоре указывается срок неоплаты более 7 дней. На практике банк выставляет требование, когда заёмщик выходит из графика более чем на 30 дней или просрочки допускаются неоднократно.
  • Документы или информация, которую указал клиент, недействительны.
  • Заёмщику предъявлен иск о взыскании денежных средств, и сумму требования банк посчитал значительной.
  • Имущество клиента конфисковано или арестовано.
  • Имущество (часть или полностью) передано другому лицу без согласия кредитора. Банку не важно, подарил клиент собственность, сдал в аренду или предоставил в качестве залога. Речь может идти о предмете залога или любой собственности, стоимость которой могла бы погасить долг в будущем.
  • Заёмщик взял другой кредит, срок погашения которого совпадает со сроком возврата действующего.
  • Клиент банка стал поручителем у другого лица без согласия кредитора.
  • Деньги, выданные банком, потрачены не на указанную в договоре цель.
  • Получатель кредита признан банкротом.

На практике наиболее частой причиной требования банка становится постоянное несоблюдение графика платежей.

После одного случая просрочки клиент получает предупреждение и штраф. Чтобы дойти до крайности, нужно стать по-настоящему «плохим» клиентом.

Что делать, если банк требует погасить долг полностью

Игнорировать переговоры с банком и прятаться не нужно. Если допущена просрочка, и она привела к требованию о досрочном возврате, обратитесь к кредитору. В интересах банка найти общий язык с заёмщиком и способ погашения долга. Для банка выгоднее должник, который платит регулярно и понемногу, чем исчезнувший.

Если причиной нарушения графика стали проблемы с работой, предъявите кредитору копию трудовой книжки. Чтобы потеря источника дохода не стала препятствием к выполнению обязательств, оформите специальную страховку. Болезнь и другие причины ухудшения финансового положения также лучше подтвердить документально. Эта мера поможет показать, что платежи не поступали по объяснимым причинам.

Благоприятный вариант развития событий – реструктуризация долга.

Учитывая обстоятельства, банк может увеличить срок кредитования и снизить сумму ежемесячного платежа. В выигрыше будет и клиент, и кредитор.

В крайнем случае спор между сторонами разрешит суд. Судебный орган будет на стороне клиента, если выполнять обязательства мешает серьёзное ухудшение финансового положения. Ещё одна причина, по которой требование банка посчитают несоизмеримым нарушению, – кредитор потребовал досрочного возврата из-за неактуальной информации о заёмщике. Например, клиент забыл сообщить о смене адреса регистрации.

Методы

Для взыскания денег с должника могут использоваться различные, законные методы. В первую очередь возвратом денег занимается служба безопасности банка, которая также может называться отделом по взысканию задолженности с клиентов.

Методы взыскания:

  • беседа с сотрудниками банка личная и по телефону, рассылка писем, рассмотрение возможности реструктуризации кредита;
  • звонки должнику от коллекторской фирмы с предупреждением о необходимости внести в банк определенную сумму;
  • рассылка писем на домашний адрес;
  • звонок на предприятие, где работает должник;
  • беседа с родственниками, личная или по телефону.

Коллекторы могут использовать методы психического воздействия:

  • угнетение обстановки на рабочем месте за счет звонков руководителю компании;
  • звонки пожилым родственникам, которые плохо относятся к долгам;
  • унижение среди соседей, беседа коллекторов с соседями по лестничной клетке с оповещением о размере долга;
  • косвенные угрозы;
  • порча двора, входной двери, стен частного дома;
  • расклеивание в подъезде листовок с фамилией должника и порочащими надписями.

Это не совсем законные методы, поэтому должник может защититься от нападок коллекторов, обратившись в правоохранную компанию, однако погасить задолженность придется в любом случае.

Последний метод взыскания задолженности, который используется банками — подача заявления в судебные органы. Эта мера принимается в том случае, если никакие уговоры на должника не действуют, и он дает понять, что не планирует возвращать деньги банку.

Перед подачей заявления банк отправляет последнее предупредительное письмо, в котором указывается сумма долга и сроки погашения. По истечении этого срока дело передается на рассмотрение.

Взыскание задолженности может происходить следующими способами:

  1. Накладывается арест на определенную часть зарплаты. Сведения о месте работы банк получает из налоговой, после чего судебные приставы производят арест счета.
  2. Арест банковской карты, зарплатной или депозитной. Все средства, которые поступают на счет, будут переводиться судебным приставам.
  3. Изъятие имущества – к данной мере прибегают в том случае, если у должника нет банковских счетов.

Судебный пристав может также использовать такие меры принуждения, как:

  1. Арест на имущество.
  2. Запрет на выезд за границу.
  3. Удержание зарплаты до 50% от общей суммы.

Поскольку многие должники официально не трудоустроены, чаще всего применяется мера, при которой накладывается арест на счета. Из банка, обслуживающего карту, клиенту приходит сообщение о снятии денег и причине снятия, в которой будет указано – арест по решению судебного пристава.

Что делать должнику

Прежде всего, чтобы решить проблему, должнику следует обратиться в банк, иного способа не существует. Можно долго скрываться, не платить, но все закончится визитом на дом сотрудниками из службы судебных приставов. А можно попытаться договориться с банком.

Что делать должнику, если:

Взыскание осуществляет служба безопасности банкаЕсли нечем платить за кредит, следует сказать об этом банку, но не избегать общения с сотрудниками. Может быть предложено несколько вариантов погашения задолженности: кредитные каникулы или реструктуризация. Также можно попытаться перекредитоваться в другом банке
Дело передано коллекторамВ таком случае договориться будет намного сложнее, иногда даже нереально. Все, что можно сделать, это начать выплачивать долг или же дождаться, пока дело будет передано в суд. Если долг очень большой, следует сказать коллекторам, что выплатить все сразу нет возможности, но вы можете внести сумму по частям. Как правило, этого достаточно для того, чтобы давление было снижено
Подано заявление в судБояться судебного слушания не надо, ведь решение суда поможет гражданину выплатить задолженность – часто списываются все проценты и штрафы, остается только основная сумма долга. Взысканием занимаются судебные приставы, с которыми, в отличие от коллекторов, можно договориться

Лучше всего – не влезать в долги и вовремя выплачивать банку ежемесячные взносы по кредитам. Если один или два месяца внести деньги не удается, следует заблаговременно предупредить об этом кредитора, попытаться найти выход из положения до того, как долги вырастут в несколько раз и рассчитаться с ними станет попросту нереально.

Как приставы взыскивают долги по кредиту?

Все действия судебных приставов регламентированы законом, за рамки которого они никогда не выходят.

Взыскание кредитной задолженности судебными приставами

Законодательство определяет основные моменты процедуры взыскания долга по судебному решению:

Шаг №1. Наложение на взыскание части получаемой должником зарплаты. Для этого пристав направляет запрос в налоговую, чтобы узнать где именно трудоустроен должник. Теперь по адресу места работы направляется исполнительный лист, согласно которому с гражданина будет удерживаться 50% от получаемой им зарплаты. Через обращение в суд можно снизить этот процент при объективных причинах. Многие должники работают неофициально, поэтому к ним данный метод взыскание не применим. Тогда пристав переходит к следующим шагам.

Шаг №2. Арест счетов должника. Пристав узнает в каких банках имеются счета, зарегистрированные на имя должника. Если такие обнаруживаются, то на них накладывается арест. Все средства, имеющиеся там и в дальнейшем поступающие, будут переведены банку-взыскателю. Это распространяется и на депозитные счета, то есть, вклады, на них также может быть наложен арест. Не подлежат аресту счета с пособиями и государственными выплатами. Точнее, сначала они могут быть арестованы, так как пристав не видит откуда поступают средства, но должник может снять санкцию, обратившись в службу судебных приставов. Если уж и счетов у должника нет, то остаётся последний вариант действий — изымание имущества.

Что могут забрать за долги?

Это уже крайняя мера, к которой приставы приступают очень редко, за исключением вариантов, когда был оформлен кредит под залог имущества. В этом случае банк изначально обращается в суд с целью изъятия и дальнейшей реализации залога. Если это был автокредит, выносится решение об изъятии машины. Если это был кредит под залог недвижимости или ипотека, имущество также будет продано с молотка. Часто в этом случае споры возникают именно вокруг недвижимости. Но здесь всё однозначно — заёмщик заложил имущество банку, значит, тот его может забрать, независимо от никаких обстоятельств, поэтому могут забрать за долги и квартиру.

Если же это был простой беззалоговый кредит, то вопрос решается иным образом. До фактического изъятия имущества может пройти много времени, потому как это крайняя мера. Да и вообще служба судебных приставов работает очень медленно, так как просто завалена различными делами.

Итак, если должник официально не работает и не имеет счетов, то происходит заключительная стадия процесса взыскания долгов судебными приставами. В первую очередь внимание приставов привлекает собственное транспортное средство должника. Если таковое имеется, то на него автоматически накладывается арест. Сначала это просто арест, о нём можно узнать через проверку на сайте ГИБДД. Вообще, арест может быть наложен ещё на первоначальной стадии взыскания кредитной задолженности, это делается на всякий случай, чтобы должник не успел продать машину или переписать её на другого человека.

Если в итоге пристав выносит постановление об изъятии транспорта, то для начала этот транспорт следует найти. Первые мероприятия поиска — место прописки должника, потом нужно выяснить где он проживает. Бывает, что должники прячут машины, именно для таких случаев совершаются рейды приставов совместно с ГИБДД.

Изъятие квартиры за долги

Больше всего должники боятся за свое недвижимое имущество и многих интересует вопрос о том, могут ли забрать за долги квартиру. Тут хочется сразу сказать, что сумма взыскиваемого долга должна сопоставляться стоимости возможного для изъятия имущества. Допустим, если у гражданина дол составляет 200 000 рублей, а квартира стоит 20 000 000, то ни о каком изъятии речи быть не может. Если же долг большой, то забрать недвижимость за кредитные долги могут.

Исключения:

1. Если это единственное жильё должника. Если кроме этой квартиры или дома у должника более нет никакой жилой собственности, то забрать квартиру за долги не могут. Даже если должник проживает в квартире своей супруги, а в этой живут квартиранты. Обстоятельства не имеют никакого значения.

2. Если часть недвижимости принадлежит несовершеннолетнему или ребёнок даже просто прописан в этом жилье. Закон и органы опеки не допускают ситуаций, когда могут быть ущемлены права несовершеннолетнего, поэтому и изъятие квартиры в таком случае даже за крупные долги невозможно.

Если же имущество должника не относится к законным методам исключения, то изначально на него накладывается арест, а позже выносится решение о выселении должника и продажи жилья с молотка. Если должник добровольно не покидает бывшие когда-то родные стены, его и его вещи «эвакуируют» в принудительном порядке.

К описанию имущества, находящегося в месте проживания должника, прибегают редко. Но если это случается, то пристав устанавливает место проживания должника и приходит к нему в сопровождении понятых. Здесь проводится опись ценного имущества, на него накладывается арест. Изначально это просто арест, сами ценные вещи чаще всего так и остаются в пользовании должника. Если в указанное приставом время долг так и не будет погашен, то вот тогда только это имущество и забирают.

Что будет, если заемщик откажется выплачивать кредит?

Если долг определен, а заемщик его игнорирует, возможны следующие последствия:

  • ухудшение кредитной истории – получить новый заем станет невозможным, так как банк сможет сразу узнать о наличии открытой просрочки;
  • рост задолженности – ежедневно будут начисляться пени и неустойки, если в будущем клиент решит погасить кредит, сумма может оказаться в несколько раз больше;
  • обвинение в мошенничестве – если заемщик берет кредит и не вносит ни одного платежа, его действия могут быть расценены как мошенничество, за что предусмотрена уголовная ответственность.

Также возможен запрет на выезд за границу и встреча с коллекторами. Чтобы точно знать состояние своего долга, можно заказать свою кредитную историю через интернет.

Передача кредита коллекторам

При возникновении просрочек бак использует два варианта взыскания:

  • подача иска в суд;
  • передача долга коллекторам.

Первый вариант считается более выгодным, однако он требует достаточно много затрат, как временных, так и финансовых. Поэтому многие банки предпочитают просто продать долг коллекторам.

Такая процедура имеет законную силу, если:

  • в кредитном соглашении имеется пункт о возможности передачи личных данных третьим лицам без получения согласия заемщика;
  • клиент дал письменное разрешение на передачу задолженности (в случае отсутствия подобного условия в договоре);
  • заемщик получил уведомление о смене кредитора.

Для соблюдения последнего условия, банк должен знать не только адрес постоянной регистрации, но и место пребывания. В противном случае, должник сам несет ответственность за неполучение корреспонденции, направленной ему на предоставленный финансовой организации адрес.

Нюанс. Банк может не только продать коллекторам долг, но и привлечь их в качестве посредников для взыскания долга по кредиту с действующим сроком давности.

Если с должником связались коллекторы для взыскания долга, ему нужно:

  • узнать, на каком основании они действуют – в качестве посредников или новых кредиторов по договору цессии;
  • определить объем предъявляемых требований по кредиту;
  • обратиться в банк, чтобы удостовериться, действительно ли долг по кредиту передан третьим лицам;
  • отказываться от любых переговоров, указывая, что единственным вариантом решения конфликта станет суд.

Должник может обратиться в полицию, если коллекторы звонят или пишут по вопросам кредита после 23 часов либо до 8 утра (привлечение по статье за хулиганство), приходят домой и ведут себя агрессивно, начинают угрожать и т.д.

Принято считать, что коллекторы могут применить физическую силу или использовать способы морального давления, но на самом деле у них достаточно ограниченные права. Поэтому главное – не впадать в панику и настаивать на том, что все вопросы по кредиту будут решаться исключительно в судебном порядке.

Запрет на выезд за границу

Одна из мер воздействия на должников – запрет на выезд за пределы страны. Судебные приставы накладывают данное ограничение, если общая сумма задолженности превышает 30 тысяч рублей (до октября 2017 года – более 10 тысяч рублей). Соответствующее постановление подают в Управление пограничного контроля и должник, пытающийся выехать из страны, будет остановлен.

Нюанс. Размер долга складывается не только из просрочек по кредитам, сюда включается задолженность по коммунальным платежам, налоговым взносам, штрафам ГИБДД.

Срок действия постановления о запрете на выезд – полгода. Если в течение данного времени задолженность не будет погашена, приставы направят новый исполнительный документ.

Как действуют банки согласно новому закону о кредитных долгах

Если должник не оплачивает свой кредит, у банка есть возможность добиться возврата денежных средств следующими способами:

  • обратиться в суд;
  • продать задолженность неплательщика коллекторскому агентству.

Первый вариант предусмотрен законом, но отнимает довольно много времени. Сначала придется ждать, пока суд примет решение, и оно вступит в силу. А потом судебные приставы будут определять источники доходов заемщика, и пытаться получить от него деньги. Если человек не работает, и у него нет постоянного дохода, то судебные приставы наложат арест на все его имущество (движимое и недвижимое).

Другой вариант – неправомерный. А потому у банка могут возникнуть проблемы с правоохранительными органами. На данный момент законом о кредитных долгах предусмотрен ещё один способ – взыскать долга через нотариуса.

Но здесь есть одно важное условие. Дело в том, что банк вправе воспользоваться этим способом лишь в том случае, если кредитное соглашение было заключено в 2018 году и позднее (т.е. после того, как закон вступил в силу). В новых договорах содержится пункт, который предусматривает такой порядок взыскания.

Очень важно сразу обращать внимание на порядок взыскания долга, потому что действующий договор нельзя изменять и пересматривать.

Согласно закону о кредитных долгах в случае возникновения просрочки по оплате и отсутствия заявления заемщика об отсрочке или реструктурировании долга представитель банка может обратиться за помощью к нотариусу.

Нотариус рассмотрит предоставленные документы и наложит резолюцию, которая по своей силе приравнивается к судебному постановлению. После этого обязанности по взысканию денежных средств переходят к приставам-исполнителям.

Важно! Несмотря на то, что предусмотренная законом процедура снижает нагрузку на судебные органы и существенно ускоряет порядок взыскания, необходимо строго соблюдать установленный порядок действий:

  • банк должен своевременно уведомить заёмщика о возникшем долге;
  • представитель банка может обратиться к нотариусу не ранее, чем через 2 недели с момента уведомления должника;
  • банк обязан предоставить нотариусу документацию, подтверждающую наличие задолженности;
  • нотариус должен поставить свою подпись на этих документах;
  • представитель банка может обратиться в службу судебных приставов для взыскания долга.

Соблюдать данную процедуру должен и нотариус. Срок исковой давности по взысканию задолженности составляет 3 года с момента её возникновения. Требование о выплате долга должно подтверждаться информацией о его наличии, соглашением, графиком платежей.

Если в договоре не закреплена возможность возврата денежных средств через нотариуса, то действия последнего будут считаться незаконными.

Положения нового закона по ипотечным долгам и задолженности по автокредиту

Новые положения закона о кредитных долгах не касаются ипотечных договоров, так как подобные займы выдаются под залог имущества. Если образуется задолженность, банк сможет его продать.

Обратите внимание! Банк вправе забрать в счет уплаты долга даже единственное жилье. Квартиру неплательщика продадут на специальном аукционе, а остаток денег ему вернут. Но закон позволяет осуществлять эту процедуру только по судебному решению.

Выходит, что если возникает долг по ипотеке, то его невозможно взыскать в упрощенном порядке. В данном случае банк сначала будет пытаться договориться с клиентом, а после этого обратится в суд. На основании судебного решения имущество будет продано.

Рассматриваемые изменения в законе о кредитных долгах будут использоваться в сфере автокредитования. Хотя некоторые специалисты считают, что банк будет прибегать к такому приему лишь тогда, когда срок задержки выплаты подойдет к окончанию срока исковой давности, после которого нотариус уже не сможет вмешаться.

Получив исполнительный лист, приставы начнут процедуру взыскания долга. Но взыскать деньги сразу не получится. Сначала им нужно будет наложить арест на автомобиль, а затем изъять и продать его.

Плюс ко всему, нет никаких гарантий, что владелец кредитного автомобиля не продаст его до этого. Хотя, конечно, действие реестра сведений о залоговом имуществе существенно затруднит эту процедуру. Ведь современные покупатели могут без труда проверить автомобиль на предмет обременений.

Источники

  • https://xn--80aaif6bu.xn--p1ai/poleznaya-informatsiya/kak-vzyskivaetsya-zadolzhennost-po-kreditnomu-dogovoru-s-fizicheskih-lits/
  • https://brobank.ru/dosrochnoe-vzyskanie-summy-kredita/
  • https://WiseEconomist.ru/poleznoe/88762-pravo-banka-dosrochnoe-vzyskanie-kredita
  • https://www.9111.ru/questions/777777777929790/
  • https://www.papabankir.ru/banki/v-kakikh-sluchayakh-bank-mozhet-dosrochno-vzyskat-summu-kredita-i-protsenty/
  • https://money.inguru.ru/potrebitelskie_kredity/stat_klient_otdaj_dengi_dosrochnyj_vozvrat_kredita
  • http://finbox.ru/vzyskanie-zadolzhennosti-po-kreditnomu-dogovoru/
  • http://hbon.ru/kak-bank-provodit-vzyskanie-kreditnoj-zadolzhennosti-mogut-li-zabrat-imushhestvo-za-dolgi
  • https://corphero.ru/kreditnyj-rejting/sroki-davnosti-po-vzyskaniyu-zadolzhennosti-po-kreditam.html
  • https://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/zakony-o-kreditnyh-nalogah/

[свернуть]