Рефинансирование просроченных кредитов — что это и как оформить

Заемщик не может предугадать всех жизненных обстоятельств, которые произойдут в течение срока действия кредитного договора. Повсеместно случается так, что человек утрачивает возможность выплачивать ежемесячные платежи. Чтобы заемщик смог вернуть долг банку, существует процедура рефинансирования просроченных кредитов.

Это предложение есть у многих банков. Услуга позиционируется, как возможность изменить существующие условия кредитования для облегчения финансовой нагрузки. Расскажем об особенности предоставления рефинансирования.

Что такое рефинансирование?

Это предоставление кредита для погашения ранее полученного займа. Рефинансирование используется для:

  • объединения нескольких кредитов в один;
  • улучшения условий кредитования;
  • продления срока возврата долга;
  • уменьшения размера ежемесячного платежа;
  • предотвращения возникновения долга.

По своей сути рефинансирование – это целевой кредит. При его предоставлении в договоре прописывается, что выданные средства можно использовать только для погашения существующих долгов.

Рефинансирование часто используется для снижения финансовой нагрузки по ипотечному или автокредиту, а также в тех случаях, когда займ предоставлялся в иностранной валюте.

Процедура рефинансирования кредита

Обратиться за перекредитованием можно в тот же банк, где имеется кредит, или же в другое финансовое учреждение. Сейчас многие банки предлагают программы рефинансирования.

Прежде чем запустить процедуру необходимо рассчитать, выгодной ли она будет. Для этого оценивается размер ежемесячного платеж и итоговый размер переплаты. Рефинансирование предполагает повторное прохождение всех этапов оформления кредита.

Требования банков

Получить кредит на погашение существующей задолженности могут только те граждане, которые соответствуют определенным условиям. Как правило, банки обращают внимание на следующие характеристики:

  • возраст заемщика – он должен находиться в пределах 21-65 лет;
  • наличие российского гражданства;
  • трудоустройство – должно быть официальным;
  • трудовой стаж – не менее года в целом и не менее трех месяцев на последнем месте работы;
  • уровень ежемесячного дохода – минимальный платеж по кредиту не должен превышать половину от заработной платы;
  • наличие постоянной регистрации в регионе расположения банка;
  • положительная кредитная история.

Требования могут варьироваться в зависимости от конкретного банка. К примеру, в некоторых кредитных организациях рефинансирование возможно только при наличии зарплатной карты или открытого депозитного счета.

Рассматриваться будут не только характеристики заемщика, но и кредитного договора. С большей вероятностью удастся рефинансировать кредит, если:

  • до окончания срока кредитования осталось более полугода;
  • в отношении кредита не было проведено реструктуризации или пролонгации;
  • ранее не было просрочек;
  • займ выплачивался в течение определенного времени (заемщик совершил 6-12 платежей).

Отсутствие просрочек – важное, но часто не обязательное требование. Многие банки идут навстречу и предоставляют возможность перекредитования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна быть продолжительной, а причина возникновения принимается только уважительная, подтвержденная документально.

Необходимые документы

Для рефинансирования потребуется предоставить следующие документы:

  • общегражданский паспорт и его копию;
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
  • справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ;
  • выписка из банка об открытой задолженности с указанием реквизитов договора, счета и финансовой организации;
  • справка о количестве дней просрочки;
  • заполненное заявление-анкета;
  • кредитный договор по существующему займу.

Это неисчерпывающий перечень документов. Уточнять его нужно в том банке, где планируется оформление кредита.

как происходит рефинансирование кредита

Алгоритм оформления

Поэтапно рефинансирование оформляется так:

  1. Принятие заявки и пакета документов для рассмотрения. Решение будет получено в течение 3-7 дней.
  2. Вынесение решения.
  3. Изучение условий договора рефинансирования.
  4. Подписание договора и графика платежей.
  5. Перевод средств на погашение просроченной задолженности.

Если дохода заемщика недостаточно для предоставления ему необходимой суммы кредита, банк может предложить предоставить имущество в качестве залога или привлечь к участию поручителей.

В каких банках можно рефинансировать кредит

Хоть банки и не приветствуют рефинансирование для клиентов, имеющих просроченную задолженность, тем не менее, возможность предоставления займа рассматривается индивидуально.

Программы перекредитования предлагают многие крупные банки, среди которых такие крупные представители финансовой системы, как Сбербанк, ВТБ24 и Альфа банк. В таблице представлены предложения по рефинансированию от пяти банков.

Название банкаМаксимальная сумма рефинансированияПроцентная ставкаСрок
Сбербанк России3 000 000 рублей13,5 %до 60 месяцев
Альфа Банк1 500 000 рублей11,99-21,99 %до 60 месяцев
ВТБ 245 000 000 рублей12,5-16,9 %до 60 месяцев
Почта Банк1 000 000 рублей12,9-19,9 %12-60 месяцев
Росбанк3 000 000 рублей13,5-17 %12-60 месяцев

Данные актуальны на 2018 год.

Рефинансирование при плохой кредитной истории

Можно найти массу статей, авторы которых говорят о том, что рефинансирование с открытыми просрочками невозможно. Однако это не так. Перекредитование приносит банку значительную прибыль, поэтому кредиторы рассматривают каждую ситуацию индивидуально и довольно часто выдают займы на оплату существующих долгов при наличии просрочек.

Разумеется, банк всячески обезопасит себя от повторения «истории» со стороны клиента. Это происходит посредством увеличения процентной ставки, требованием о привлечении поручителя или предоставления имущества в залог.

Как правило, существуют три варианта рефинансирования при наличии просрочки:

  1. Обращение в тот же банк, где имеется кредит. Чем раньше это будет сделано, тем лучше. Рефинансировать кредит в том же банке проще, чем в других.
  2. Обратиться к кредитному брокеру. Это посредники, которые принимают на себя роль поручителя при оформлении кредитов. Их услуги не бесплатны. Брокер может потребовать до 20-30 % от суммы займа.
  3. Обращение в микрофинансовую организацию. Это крайняя мера. Несмотря на то, что деньги они дают всем, проценты по займам огромные. За полгода может набежать около 300 %.

Мошенники могут предлагать «избавление» от долгового бремени за, казалось бы, минимальные потери. Первый признак того, что вы столкнулись с аферистами – требование предоплаты.

Кроме того, многие известные банки идут навстречу недобросовестным заемщикам и предлагают им рефинансирование на приемлемых условиях. Вероятно, что ставка по новому кредиту будет выше, но, зато есть шанс реабилитироваться и расплатиться с долгами.

рефинансирование кредита с просрочкой

В чем выгода банка и заемщика

Суть банковской деятельности – получение прибыли. Разумеется, что рефинансирование не становится исключением.

При перекредитовании общая сумма задолженности клиента увеличивается, что позволяет в итоге получить больше денег. Помимо этого, для заемщика будет дополнительной тратой:

  • необходимость повторной оплаты комиссии за выдачу займа;
  • требование по оформлению страховки;
  • оплата услуг нотариуса при заверении документов;
  • проведение оценочных работ по отношению к недвижимости, предоставляемой в залог.

Чем больше банк выдает кредитов, тем выше его прибыль. Даже если какие-то суммы так и останутся без возврата, финансовая организация в минусе не останется.

Кроме того, программа рефинансирования – отличный способ переманивания клиентов. Конкуренция в банковском сегменте достаточно высокая, поэтому компании идут на различные риски для привлечения новых заемщиков.

Для заемщика рефинансирование тоже выгодно. В этом случае в зависимости от конкретной ситуации он сможет:

  • скорректировать условия сотрудничества и привести их в соответствие с современными реалиями рынка;
  • изменить валюту предоставления займа;
  • снизить размер ежемесячного платежа;
  • уменьшить процент переплаты.

Минус тут один – итоговая сумма кредита может существенно увеличиться. Однако порой перекредитование становится единственным выходом.

Возможные причины отказа в рефинансировании

Банк может отказать в предоставлении повторного кредита без объяснения причины. Организация не обязана объяснять, почему не дает денег.

Однако выделяют наиболее распространенные причины отказа:

  • низкий уровень дохода;
  • неблагоприятная кредитная история;
  • неплатежеспособность клиента;
  • имущество, которое предоставляется в качестве обеспечения, уже заложено.

Решить проблему повсеместного отказа поможет кредитный брокер. Однако в этом случае нужно быть готовыми к тому, что придется отдать ему значительную сумму полученного кредита. Кредитный брокер может стать поручителем или оформить займ на себя. Условия сотрудничества закрепляются в договоре.

Рефинансирование просроченных кредитов – отличный способ выбраться из долговой ямы. Специалисты рекомендуют воспользоваться кредитными каникулами прежде чем оформлять перекредитование.