Рефинансирование кредитов для малого бизнеса

Что такое рефинансирование

Рефинансирование для ИП и физических лиц представляет собой банковскую услугу, при которой один банк выдает кредит для погашения долга в другом учреждении. При этом предлагает более низкий годовой процент, что позволяет улучшить условия кредитования.

Рефинансировать можно любые кредиты, будь то потребительский займ, автокредит или ипотека. Главное, чтобы они полностью соответствовали требованиям нового банка.

Возможно ли рефинансировать кредит для ИП

Рефинансирование индивидуальных предпринимателей также существует. Сейчас многие банковские организации занимаются кредитованием представителей малого бизнеса. Наряду с кредитными программами предлагается и услуга перекредитации.

Важно, чтобы рефинансирование было выгоднее, чем действующий кредит. В противном случае нет смысла его оформлять. Ведь главной целью применения услуги является уменьшение финансовой нагрузки заемщика, а не просто смена кредитора.

Требования к предпринимателям

Рефинансирование ипотеки для ИП или любого другого кредита производится, если клиент полностью соответствует требованиям банка. К ним относится следующее:

  1. Возраст от 18 лет.
  2. Российское гражданство.
  3. Постоянная прописка в регионе расположения банковского филиала.
  4. Постоянный доход.
  5. Ведение бизнеса не менее 6-12 месяцев.
  6. Наличие расчетного счета в банке.
  7. Отсутствие просрочек по рефинансируемому кредиту в течение последнего года.
  8. Положительная кредитная история.

Услуга предполагает получение кредита, поэтому заемщику требуется снова пройти проверку, как и при оформлении первого займа. Сотрудники оценят платежеспособность и репутацию человека, потом только примут решение, рефинансировать его долг или нет.

Указанный перечень требований является общим. Он может меняться в зависимости от конкретного банка.

На каких условиях выдается

Условия нового кредита, то есть срок, сумма, проценты, отличаются в разных банках. Также они зависят от типа займа. По потребительским кредитам ставки всегда выше, чем по ипотечным программам, зато кредитные лимиты значительно меньше. Срок по ипотеке может занимать до 30 лет, а по нецелевому займу — до 7 лет.

Также банк при рефинансировании вправе установить обязательное условие по внесению имущества в залог или заключению договора поручительства.

Для примера условий можно рассмотреть, какие банки выдают рефинансирование для ИП и что предлагают при этом. Популярное кредитное учреждение «ВТБ 24» занимается перекредитацией на следующих условиях:

  • лимит — 150 миллионов рублей;
  • срок до 10 лет;
  • годовой процент от 10%.

Банк требует предоставление имущества в залог — оборудование, недвижимость, транспортное средство.

«Сбербанк» предлагает рефинансирование на следующих условиях:

  • процентная ставка от 11% годовых;
  • сумма от 150 тысяч рублей;
  • срок до 120 месяцев.

Учреждение тоже запрашивает обеспечение по кредиту в виде залогового имущества или поручителей.

Получение рефинансирования

Процедура рефинансирования происходит в несколько этапов:

  1. Выбор банковского учреждения. Нужно проанализировать все предложения, выбрать из них самый выгодный вариант.
  2. Подготовка пакета документации.
  3. Подача заявки в выбранный банк. Допускается личное обращение в отделение или отправка запроса онлайн через официальный сайт организации.
  4. Ожидание решения банка. Заявка рассматривается в течение 3-5 дней в зависимости от конкретного учреждения и типа кредита.
  5. Уведомление прежнего кредитора о намерении погасить задолженность досрочно. Если предварительно заявка одобрена, требуется явиться в банк, где открыт кредит, подать заявление на досрочное погашение.
  6. Посещение нового кредитора. Затем прийти во второй банк, передать документы. Если все в порядке, заключить кредитный договор.
  7. Перечисление средств на счет старого кредитора. С этого момента прежний долг погашается, а новый, наоборот, открывается, но уже на более выгодных условиях.

Если рефинансируется ипотека, то дополнительным этапом является переведение залогового имущества из одного банка в другой.

Документы для перекредитования понадобятся следующие:

  1. Паспорт.
  2. Свидетельство, удостоверяющее статус ИП.
  3. Налоговая декларация.
  4. Справка из другого банка об остатке долга.
  5. Бумаги, показывающие движение денег по расчетному счету.
  6. Документы, удостоверяющие наличие право собственности на имущество, передаваемое в залог.
  7. Договор купли-продажи недвижимости, если рефинансируется ипотека.

Точный перечень бумаг следует узнавать в выбранном банковском учреждении.

В каких случаях могут отказать

Сотрудники банка вправе отклонить заявку заемщика при наличии следующих причин:

  • отрицательная кредитная история;
  • недостаточная продолжительность функционирования бизнеса;
  • отсутствие постоянной прибыли;
  • несоответствие установленному возрасту;
  • предоставление неполного пакета документов.

Таким образом, рефинансирование кредита для ИП под более низкий процент — выгодная услуга, позволяющая снизить финансовую нагрузку заемщика. Опция доступна для любого типа займа и статуса клиента. Главное, соответствовать требованиям кредитора.

Суть и выгода рефинансирования

Рефинансирование кредитов для ИП может стать реальной экономией средств и оказать помощь в снижении общей закредитованности бизнеса. Но для того, чтобы найти действительно выгодное предложение, нужно изучить вопрос с самого начала, включая терминологию.

О рефинансировании говорят часто и много, но мало кто понимает, что именно скрывается за этим словом. Если обратиться к экспертам в области банковского дела, то они объяснят, что рефинансирование – это процедура пролонгации кредитного договора с одновременным снижением процентной ставки. Новое соглашение по основным пунктам может быть точной копией старого или включать в себя множество добавочных положений. В любом случае оно должно принести существенную выгоду предпринимателю.

Материальная польза выражается в разных бонусах, которые банк предоставляет ЮЛ. Наиболее распространены:

  • объединение нескольких договоров в один – это снижает общую закредитованность и экономию на процентах по кредиту;
  • возможность увеличить сумму – ЮЛ всегда испытывают потребность в средствах, которые они могут вложить в дело, поэтому такие предложения весьма востребованы;
  • возвращение залога – начинающим предпринимателям банки дают кредит только под залог недвижимости, а рефинансирование позволяет вернуть залоговую недвижимость первоначальному владельцу;
  • перенесение сроков возврата займа – чаще всего следствием перекредитования становится заключение договора на более длительное время, что позволяет ИП рациональнее планировать свою деятельность.

Рефинансирование кредитов для ИП возможно только в том случае, если в соглашении с первоначальным кредитором нет положения о запрете на досрочное погашение займа. Некоторые банки целенаправленно включают такой пункт, чтобы не потерять свою выгоду при досрочном погашении.

Рефинансирование ЮЛ производится 2 основными способами:

  • в своем кредитном учреждении;
  • через сторонние банки.

Крупные финансовые организации проводят перекредитование по различным программам. Клиенту предлагают с ними ознакомиться и подбирают самый выгодный вариант на основе изменившегося материального положения ИП. Эксперты заявляют, что проведение рефинансирования в своем банке гораздо выгоднее и занимает меньшее количество времени, так как основные данные на клиента уже имеются в базе.

Другое дело, если «свой» банк перекредитование не совершает или предлагает его на не самых выгодных условиях. В этом случае ЮЛ придется обратиться в сторонние кредитные учреждения и изучать уже их предложения. Плюсы существуют и здесь – в процессе ознакомления ИП может найти действительно интересную программу с низкой процентной ставкой.

Рефинансирование кредитов для ИП выгодно только в том случае, если у предпринимателя нет серьезных материальных трудностей и просрочек. Таким заемщикам перекредитование может понадобиться для объединения нескольких займов в один или для поиска лучших условий при уже заключенном кредите в изменившейся экономической обстановке. Последний вариант актуален тогда, когда ставки пятилетней, к примеру, давности существенно отличаются от сегодняшних, и ИП хочет воспользоваться выгодными предложениями.

Стоит заметить, что лицам, допустившим образование задолженности по займу, лучше не прибегать к рефинансированию. Банк может предложить капитализацию процентов, и выгода станет минимальной. Такой вариант не облегчит кредитное бремя и не станет удачным решением вопроса.

Какие банки предлагают рефинансирование малому бизнесу: обзор лучших предложений

В России перечень кредитных организаций, предлагающих услуги по рефинансированию, превышает 10 названий. Так как спрос высок, банки стараются подготавливать для ЮЛ интересные программы, которые сумеют привлечь новых клиентов.

Условия рефинансирования

Выгодное рефинансирование – это единственная возможность для малого бизнеса сохранить свое дело или выйти на новый уровень. При большинстве финансовых проблем этот вид перекредитования актуален и приносит существенную выгоду.

Идеальное по всем параметрам перекредитование юридического лица может быть проведено на следующих условиях:

  • отсутствие максимального порога по сумме займа;
  • рефинансирование кредита для ИП под низкий процент;
  • объединение до 5 договоров в одно соглашение (приятным бонусом будет естественное снижение процентных ставок).

При запуске процедуры рефинансирования важно учитывать, что в подавляющем большинстве случаев средства автоматически переходят на счета первоначального кредитора или кредиторов. Ведь главная цель перекредитования – это не пополнение оборотных средств, а снижение кредитного бремени еще до момента образования серьезных проблем с долгами.

Максимальная сумма одобрения

Этот показатель связан со многими факторами, поэтому при первичном обращении в банк менеджеры не смогут обозначить верхнюю границу суммы. Наиболее часто максимум находится в зависимости от:

  • срока действия соглашения – чем он больше, тем внушительнее может быть размер займа;
  • состояния бизнеса – его оценка является непременным условием рефинансирования;
  • платежеспособности клиента – она выражается и в том, что он может предоставить в качестве залога.

Даже в случаях определения максимальной суммы ИП имеет возможность изменить ее размер до подписания договора. Это делается посредством предоставления дополнительных гарантий.

Обеспечение

Это очень важный вопрос, так как от него зависит сама возможность перекредитования. В роли обеспечения перед банком выступают:

  • залог недвижимости
  • поручитель.

Под первую категорию попадают не только объекты недвижимости с высокой рыночной стоимостью, но и ценные бумаги, оборудование, транспорт. Известны случаи, когда в залог попадали животные. Но на них требуется оформление дополнительной страховки, покрывающей их стоимость в случае гибели.

Выбор поручителей банки отдают ИП. Ими могут стать:

  • бизнесмены;
  • ЮЛ;
  • организации;
  • третьи лица.

Высоко ценится поручительство Фонда поддержки предпринимательства.

Известна практика, когда ИП должны предоставить поручителя одновременно с залогом имущества. Такой подход минимизирует риски банка в случае невыплаты займа.


Документы, необходимые для рассмотрения кредита

Список документов, необходимых от участников сделки (заёмщик, поручитель, залогодатель) при рассмотрении кредита в размере до 3 млн руб. (действующие кредиты в Банке плюс рассматриваемые):

Общие документы:

  • Анкета участника.

Правоустанавливающие документы:

  • Устав,
  • свидетельство о государственной регистрации,
  • свидетельство о постановке на учет в налоговом органе,
  • документы, подтверждающие назначение на должности руководителя, главного бухгалтера и полномочия лиц на заключение договоров с Банком (решения / приказы / доверенности и т.п.),
  • копии паспортов уполномоченных должностных лиц,
  • лицензии.

Финансовые документы:

Бухгалтерская отчетность на 4 последние отчетные даты с приложением документов, подтверждающих сдачу отчетности в налоговую инспекцию.

За 2 последних отчетных квартала информация об:

  • основных средствах,
  • оборотах по счетам в банках, кассе (помесячно),
  • расчетам с поставщиками, покупателями,
  • краткосрочных и долгосрочных кредитах и займах.

Данные предоставляются в виде оборотно-сальдовых ведомостей по соответствующему счету
(в случае отсутствия автоматизации учета – в произвольной форме).

Дополнительные документы при рассмотрении кредита от 3 млн. руб.:

  • документы, подтверждающие использование торговых, офисных, производственных помещений (договоры аренды или документы, подтверждающие право собственности),
  • договоры с тремя наиболее крупными поставщиками и тремя покупателями,
  • договоры лизинга, факторинга, о предоставлении кредитов, займов.

Документы по залогу

Документы, предоставляемые в момент подачи заявки на кредит:

Транспортное средство:

  • ПТС.

Недвижимость, земельный участок в собственности:

  • Свидетельство о регистрации права собственности.

Земельный участок, находящийся в аренде:

  • Договор аренды земельного участка с отметкой о регистрации

Предлагаемые условия

Как зарегистрировать ИП на Госуслугах — возможно ли это, что для этого нужно

Условия, по которым можно без особых сложностей оформить перекредитование, выдвигаются по группам.

К примеру, стандартные критерии в отношении рефинансируемого займа заключаются в следующем:

  • период действия договора от шести месяцев. Заем выдается при условии, что ранее подписанное соглашение обладает сроком действия минимум три месяца;
  • максимальное количество кредитов, которые доступны к перекредитованию — не более 6 шт.;
  • рефинансирование может быть предоставлено в отношении ипотеки, однако могут возникать сложности в юридическом оформлении документов, из-за чего есть большая вероятность получения отказа;
  • многие банки готовы пойти на уступки и оформить договор о перекредитовании ранее выданного собственного займа.
 Для оформления договора достаточно отвечать минимальным требованиям

Стандартные требования, выдвигаемые к заемщикам:

  • отличный кредитный рейтинг;
  • срок ведения предпринимательской деятельности без убытков — от года;
  • возраст — часто кредит выдают с 24 лет, однако все определяется в индивидуальном порядке;
  • гражданство — иностранцы часто слышат отказ по понятным на то причинам.

Основным условием принято считать отсутствие просрочек ранее.

Какие документы нужно предоставить

ИП на ЕНВД и на УСН — возможно ли совмещение двух систем

Рефинансирование ипотеки для ИП предусматривает необходимость подготовить полный пакет документов. Перед началом сбора крайне важно проверить себя на предмет соответствия выдвигаемым требованиям. К примеру, компания либо ИП в обязательном порядке должна быть зарегистрирована на территории России, суммарный размер годовой выручки не должен быть меньше 400 тыс. руб.

Важно! Многие банка отказывают кредитовать предпринимателей, которые получили статус менее трех месяцев назад до момента обращения к ним. Минимальный стаж работы — 12 месяцев. 

Договор можно подписать на основании поданного полного пакета документов

Основной пакет документов, который требуется предоставить в финансовое учреждение для оформления рефинансирования, включает в себя:

  • составленную надлежащим образом анкету в форме заявления. Образец выдает менеджер выбранного банка при обращении;
  • учредительные документы. В зависимости от организационно-правовой формы нужно подготовить: свидетельство ИНН, ОГРН, устав. Формат: оригинал + копия;
  • выданные налоговой службой лицензии на те виды предпринимательской деятельности, которые требуют их наличия;
  • составленную надлежащим образом финансовую отчетность, к примеру, налоговая декларация, справки с бухгалтерии и пр. Менеджеры банка самостоятельно определяют их разновидности;
  • паспорт заявителя и поручителей в формате оригинал + копия всех заполненных страниц.

К сведению! Не стоит забывать о том, что уполномоченные специалисты кредитора дополнительно инициируют проведение независимого аудита предпринимателя с целью определения реального уровня платежеспособности. От этого напрямую зависит итоговый размер будущего займа.

Достоинства и недостатки этой процедуры

Основным преимуществом рефинансирования займа индивидуальными предпринимателями принято считать возможность существенной экономии на размере обязательных ежемесячных платежей, что автоматически позволяет снизить финансовую нагрузку.

К прочим немаловажным преимуществам принято относить:

  • возможность получения большей суммы кредита на лояльных условиях;
  • возможность изменения срока возврата займа.

Необходимо помнить о наличии вероятности запрета на досрочное погашение кредитных обязательств, из-за чего перед подписанием настоятельно рекомендуется внимательно изучить текст соглашения, чтобы исключить неприятные последствия. 

Преимущества рефинансирования сводятся к снижению нагрузки

Одновременно с этим процедура рефинансирования ничем не отличается от стандартного кредитования. Заемщик также должен в обязательном порядке собрать внушительный пакет документов и подтвердить достаточный уровень своей платежеспособности.

Более того, подписание нового договора может повлечь за собой дополнительные финансовые затраты, включая сервисный сбор. При желании досрочно закрыть долговые обязательства может возникнуть необходимость заплатить штраф (если о такой возможности не было указано в подписанном договоре о кредитовании).

К сведению! Именно по этой причине настоятельно рекомендуется взвешено принимать решение о рефинансировании. Как минимум это позволит исключить многочисленные недопонимания, которые могут обернуться для заемщика неприятными последствиями.

В каких случаях предпринимателю могут отказать

Получить официальный отказ можно по разным причинам, при этом кредиторы вправе не разглашать основания своего отрицательного решения.

К наиболее распространенным относят:

  • недостаточный уровень платежеспособности;
  • наличие просрочек;
  • отрицательная кредитная линия;
  • предоставлен неполный пакет документов, отсутствует подтверждение финансовой стабильности и пр.;
  • отсутствие залога либо его стоимости недостаточно для выдачи нового займа.

Чтобы исключить вероятность получения отказа, каждый заемщик должен со всей ответственностью подходить к процедуре подготовки полного пакета документов и отвечать всем заявленным требованиям. Благодаря этому можно дополнительно рассчитывать на снижение годовой процентной ставки и размера переплаты в частности.

Особенности рефинансирования бизнес-кредитов

Рефинансирование потребительских кредитов для юридических лиц и ФЛ, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей, имеет тот же экономический смысл, что и для граждан, получающих зарплату, то есть наемных работников. Задача состоит в обеспечении более выгодных условий погашения задолженности.

Отличия кредитования бизнеса проявляются в следующих трех аспектах:

  1. Проблематичность объективной оценки платежеспособности заемщика. С зарплатой физического лица все понятно: в отношении него действует трудовой договор, согласно которому работодатель обязуется выплачивать ежемесячное вознаграждение. Такой заемщик приносит справку 2-НДФЛ, по которой можно судить о доходе с высокой степенью достоверности. А вот с бизнесменами все несколько сложнее.
  2. Относительно низкая ликвидность обеспечительного имущества. Залог, предоставляемый физическим лицом, представляет собой вещь, которую можно без особых проблем продать, если должник утратит платежеспособность. Это автомобиль, квартира, дом. Но даже реализация такого имущества при банкротстве иногда связана с некоторыми сложностями. Бизнесмен обеспечивает возвратность залогом в виде какого-то специфического оборудования или объекта недвижимости коммерческого назначения, и на эти предметы покупателя найти бывает непросто. Стимулирует возвратность скорее страх предпринимателя утратить необходимое для него средство производства, чем возможность реализации имущества на торгах. На это банки и рассчитывают.
  3. Повышенный уровень рисков. Бизнес сам по себе – дело авантюрное. Тот факт, что налоговая декларация демонстрирует высокий доход на протяжении ближайшего прошедшего периода, не дает гарантии стабильности экономических показателей в дальнейшем. Как правило, бизнес-кредиты берутся с конкретной целью: развитие нового направления или экстенсивное расширение производства. Приведут ли эти меры к росту прибыли или убыткам, заранее неизвестно.

Для объективной оценки финансовых перспектив предприятия-заемщика необходим глубокий анализ рынка и вникание в различные технические тонкости. Иногда требуется экспертное заключение с привлечением специалистов, что подразумевает дополнительные затраты.

Справедливости ради следует отметить, что рефинансирование кредитов для ИП под низкий процент для банка менее рискованно, чем выдача первичного займа. На протяжении какого-то времени задолженность уже обслуживалась. Если с выплатами не возникало проблем, есть высокий шанс на соблюдение графика и в дальнейшем, особенно при уменьшенных суммах регулярных взносов. По этой причине наблюдается меньший процент отказов в рефинансировании, чем в выдаче первичных займов.

Условия рефинансирования кредитов индивидуальных предпринимателей

К предпринимателям, желающим облегчить обслуживание действующих кредитных договоров, предъявляются, кроме стандартных, также и специфические требования. Различия приведены в таблице.

Что необходимо подтвердитьФизическое лицоИндивидуальный предприниматель
Величина доходаФорма 2-НДФЛНалоговая декларация последнего отчетного периода
ТрудоустройствоКопия трудовой книжкиРегистрационное свидетельство, выданное не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заявления на перекредитование
ГражданствоПаспорт гражданина РФ или иностранныйПредпочтительно паспорт РФ

При рефинансировании задолженностей представителей бизнеса также действуют другие ограничения. Некоторые из них являются общими для ФЛ, ИП и ЮЛ, другие касаются только предпринимателей:

  1. Дата заключения договора первичного кредитования – не менее полугода до дня подачи заявления.
  2. Срок, оставшийся до погашения – от трех месяцев и более в зависимости от суммы невыплаченного долга.
  3. Количество консолидируемых (объединяемых) рефинансируемых кредитов – не более пяти или шести (отличается в разных банках).
  4. Не всегда допускается перекредитование ипотеки, взятой предпринимателем.
  5. Стандартные возрастные квоты. Чаще всего на момент полного погашения заемщик не должен быть старше 75 лет. Нижняя граница, как правило, – 21 год.
  6. Стаж предпринимательской деятельности. Если ИП или предприятие зарегистрировано менее года назад, высока вероятность отказа.
  7. Приемлемый кредитный рейтинг и история погашения предыдущих займов без просрочек.
Важно!

Кроме этих критериев, следует учитывать возможные проблемы, возникающие при досрочном погашении задолженности перед банком, выступающим первичным кредитором.

К физическому лицу, получившему займ на ипотеку, покупку автомобиля или прочие потребительские цели, закон запрещает применять санкции. Обычному гражданину достаточно предупредить банк о намерении закрыть задолженность за месяц. Он оплачивает услуги согласно установленной годовой ставке только за период пользования заемными средствами.

Если кредит взят в коммерческих целях, банк имеет право начислять штрафы и пени в случае досрочного погашения задолженности. Это условие присутствует в договоре, а сумма санкции может оказаться столь большой, что перекредитование в других банках теряет смысл. По этой причине возможное снижение ставки или желаемое изменение других условий рекомендуется для начала обсудить в «своем» финансовом учреждении, выдавшем первичный займ. К тому же в случае успеха отпадает надобность в сборе нового пакета документов, экспертной оценке залога, уплате комиссии за межбанковский перевод (порой составляющей немалую сумму) и расходах на страхование в другой компании.

Как получить рефинансирование

Если вы решили применить инструмент рефинансирования к своему бизнесу, вам нужно сделать несколько шагов.

Шаг № 1. Определяемся с банковской организацией. Выбирайте тот банк, где наиболее выгодная ставка.

Шаг № 2. Консультируемся со специалистами. На данном этапе ознакомьтесь со всеми условиями рефинансирования и соберите пакет необходимой документации.

Шаг № 3. Сдаем документы и ожидаем решения банка. Стандартный срок рассмотрения подобных заявок — до 7 рабочих дней. После окончания этого времени вам сообщат о принятом решении.

Шаг № 4. Перерегистрируем залог. Если кредит в прежнем банке был залоговым, то залог переоформляется на нового кредитора. Чтобы избежать завышенных ставок и финансовых потерь, выгоднее рефинансировать кредит в том кредитном учреждении, где вы первоначально его оформляли.

Одобрят ли с плохой кредитной историей

Если вы ранее допускали просрочки по кредитным обязательствам, особенно по тем, которые хотите закрыть с помощью рефинансирования, существует вероятность, что вам либо откажут, либо значительно повысят годовую процентную ставку. Это обстоятельство всегда следует учитывать.

На что обратить внимание

Прежде всего, проанализируйте все затраты, которые связаны с переоформлением кредита. Затем выясните у специалистов банка, предусмотрены ли штрафные санкции за досрочное гашение займа. Только после этого принимайте решение о рефинансировании. Если разница между показателями составляет около 2%, перекредитовываться смысла не имеет.

Обязательно берите в банке распечатку с полным расчетом вашего платежа по кредиту. Так вы сможете наглядно представить, сколько вы уже оплатили, сколько средств еще предстоит внести.

Специалисты предупреждают, что бывают случаи, когда рефинансирование не просто не выгодно, а только влечет дополнительные расходы. Например, если до окончания срока кредита и так осталось мало времени.

Как оформить рефинансирование для ИП

Правила рефинансирования кредита для ИП под низкий процент устанавливают сами займодатели. Но принципы, условия и набор документов схожи для большинства банков.

Основные условия

Ключевые требования для рефинансирования кредита ИП:

  1. Предприниматель ведёт деятельность дольше года (у некоторых банков — дольше 6 месяцев).

  2. ИП является резидентом РФ.

  3. Предпринимательская деятельность приносит доход, позволяющий соблюдать условия договора займа (в среднем, кредитная нагрузка не должна превышать 60 % от прибыли).

  4. У заёмщика положительная кредитная история. Если до этого были просрочки, шансов очень мало.

  5. ИП не был фигурантом уголовных дел, не входит в базу ФССП.

Какие документы нужны

Список может отличаться, уточняйте его в банке, который выбрали для рефинансирования. Обычно банки запрашивают следующие документы:

  • заявка на рефинансирование с анкетными данными ИП, а также кратким описанием целей перекредитования, текущей долговой нагрузки;

  • паспорт, ИНН и регистрационные документы предпринимателя;

  • СНИЛС;

  • документы на залоговое имущество;

  • налоговая декларация;

  • бухгалтерская отчётность за определённый период.

    Найдите свой банк для ведения счета

    Выбрать банк

    Найдите свой банк для ведения счета
    Выбрать банк

Почему отказывают в рефинансировании

Основные поводы:

  • негативная кредитная история. Перед подачей заявки проверьте её на сайте ФССП или через Госуслуги;

  • низкий оборот, который не позволит справиться с кредитной нагрузкой;

  • отсутствие подходящего залогового имущества.

Представители малого бизнеса — рискованная категория для займодателей. У ИП нет альтернативных источников дохода, и в случае проблем с бизнесом они не смогут продолжить работу и вернуть заём. По этой причине высок риск отказов.

Есть и ограничения. Например, провести выгодное рефинансирование потребительских кредитов для ИП почти невозможно — так же, как и оформить займ без залога.

7 банков, в которых ИП может рефинансировать заём

Какие банки выдают рефинансирование для ИП? Условия для перекредитования предпринимателей есть у большинства крупных финансовых организаций России. Мы проанализировали предложения семи банков.

Банк

Кредит

Сумма

Срок

Сбербанк

Кредит «Инвестиционный» — от 11 %

Кредит «Оборотный» — от 11 %

от 100 тыс. руб.

от 100 тыс. руб.

до 180 мес.

до 36 мес.

ВТБ

определяют индивидуально

до 150 млн руб.

до 144 мес.

Россельхозбанк

«Рефинанс-кредит»

«Рефинансирование»

«Выгодное решение»

ставка зависит от целей и сроков рефинансирования

до 200 млн руб.

индивидуально

500 тыс. — 20 млн руб.

до 96 мес.

индивидуально

до 120 мес.

Промсвязьбанк

от 9 %

до 250 млн руб.

до 120 мес.

ЮниКредит Банк

определяют индивидуально

500 тыс. — 73 млн руб.

12 – 120 мес.

ВУЗ-банк

от 10 %

1 – 50 млн руб.

до 60 мес.

Открытие

от 9 %

от 300 тыс. руб.

до 120 мес.

Рефинансирование кредита по госпрограмме

31 декабря 2018 года вступили в силу правила, по которым банки получают субсидии при кредитовании предпринимателей. Они утверждены Постановлением Правительства от 30.12.2018 № 1764 . Если бизнес ИП подходит под условия, предприниматель может оформить льготное рефинансирование.

Плюсы и минусы рефинансирования кредитов для ИП

Даже на первый взгляд банковские займы, берущиеся в качестве перекредитования, несут в себе большое количество плюсов:

  • возможность смены валюты;
  • объединение нескольких займов;
  • уменьшение ежемесячного транша;
  • возможность увеличить сумму для пополнения оборотных средств.

Но основным плюсом рефинансирования является снижение ставки. Она может быть уменьшена по следующим причинам:

  • привлечение новых клиентов;
  • общее понижение ставок;
  • за счет увеличения срока действия договора;
  • благодаря повышению суммы договора.

Несмотря на обилие достоинств, минусы у этого банковского инструмента тоже имеются:

  • сбор внушительного пакета документов;
  • дополнительные комиссии;
  • штрафы за досрочное закрытие договора;
  • существенные временные затраты;
  • многоэтапность.

Подробнее обо всех плюсах и минусах перекредитования читайте здесь.

Предпринимателям рекомендуется тщательно рассмотреть положительные и отрицательные стороны рефинансирования и только потом принимать окончательное решение. Самым веским доводом в пользу перекредитования должна выступать разница в ставке в 2-3 %.

На что обратить внимание при оформлении рефинансирования

Рефинансирование кредитов для предпринимателей – это непростая процедура, которая тяжело дается в первую очередь самим бизнесменам. Перед ее инициацией и сбором документов нужно обратить внимание на следующие моменты:
  • анализ затрат – в некоторых банках они сводят на нет всю выгоду от перекредитования;
  • расчет экономии – это делается на основе предложенных условий;
  • наличие штрафа – нередко в договорах очерчивается мораторий на досрочное погашение, нарушение которого грозит финансовыми штрафными санкциями.

Только после проведения всех перечисленных действий ИП может с уверенностью сказать, нужно ли ему рефинансирование или стоит искать другие методы решения своих проблем.

Источники

  • https://onlinekassa.guru/ip/usloviya-refinansirovaniya-kreditov-dlya-ip-i-chto-dlya-etogo-nuzhno.html
  • https://ProRefinansirovanie.com/uslovija-refinansirovanija-kreditov-dlja-ip/
  • https://www.unicreditbank.ru/ru/sme/financing/smeloans/refinance.html
  • https://samsebeip.ru/ip/banki-i-ip/refinansirovanie-kredita-dla-ip.html
  • https://Refinans.info/refinansirovanie-kreditov-dlja-ip/
  • https://bank-biznes.ru/kredit/refinansirovanie-kreditov-dlya-malogo-biznesa.html
  • https://Podelu.ru/article/refinansirovanie-kredita-dlya-ip/

[свернуть]