Раскрываем секреты, как уменьшить процент по кредиту

Как взять потребительский кредит по сниженной процентной ставке

Снизить процентную ставку вам помогут 6 простых советов, предложенных нами. Зачастую заемщики невнимательно читают кредитный договор и, осчастливленные положительным ответом, соглашаются практически на любые условия и подписывают договор. Как итог – большая переплата процентов. Этого можно избежать, если более внимательно изучить условия кредитования, выбрать наиболее выгодное из них, снизить процентную ставку и, следовательно, переплату.

1. Обратиться в зарплатный банк. Как правило, банки предоставляют более выгодные условия кредитования зарплатным клиентам. Они заключаются в повышенном лимите и более низкой процентной ставке. В чем причина?

Это объясняется тем, что у клиентов, чей зарплатный счет находится в этом банке, уровень рисков ниже, чем у других. В банке уже есть полная информация о заемщике, в том числе о месте работы, размере заработной платы, истории ее изменений. Поэтому нет необходимости в предоставлении справки 2-НДФЛ и копии трудовой книжки. Банк заранее знает платежеспособность своих клиентов.

В случае, когда зарплатный банк не предоставляет клиентам возможность снизить ставку по займам, есть смысл обратиться в другую кредитную организацию. В 2014 году в Трудовой кодекс РФ были внесены поправки, которые дают возможность гражданам Российской Федерации самостоятельно выбирать банк для открытия зарплатного счета.

Такой способ очень актуален для долгосрочных займов на большую сумму.

2. Взять в долг большую сумму. В большей степени переплата зависит от одобренной суммы кредита, чем от уровня доходов клиента. Банк не может самостоятельно снизить или повысить ставку. Такие ограничения накладывает Центробанк РФ. Кредитная организация должна ориентироваться на сумму займа.

Если принять во внимание данные ЦБ РФ за 3 квартал 2018 года и проанализировать их, можно отметить, что самые дорогие – ссуды до 30 тыс. руб., а от 300 тыс. руб. — самые дешевые.

№ п/пСумма, тыс. руб.СрокСредний процент, %
1от 300до 1 года11,92
2от 300свыше 1 года14,94
3100–300до 1 года14,98
4100–300более, чем на 1 год18,14
530–100до 1 года16,46
630–100более, чем на 1 год19,02
7до 30до 1 года27,67
8до 30более, чем на 1 год19,01

Основываясь на данных таблицы, можно сделать вывод, что выгоднее всего оформить кредит от 300 тыс. рублей на срок до 1 года. Например, если вам нужно было 250 тыс., то ставка по данной сумме будет выше 14,98 %. Если вы возьмете в долг от 300 тыс. руб. под 11,92 %, а оставшуюся сумму вернете досрочно с первой оплатой, то удастся снизить ежемесячный платеж в результате его перерасчета.

3. Пригласить поручителей. Поручитель — человек, который не только подтверждает платежеспособность клиента, но и в случае ее утраты заемщиком берет на себя обязательство вернуть долг. Ставки по кредитам с поручительством на 1-2 % ниже, чем по стандартным, так как в этом случае риски для банка снижаются.

Найти человека, который сможет поручиться за вас, не так просто. Лучшим вариантом будет привлечение близких родственников – родителей или мужа/жены. Чтобы не подвести поручителя, объективно оценивайте свою платежеспособность, занимайте такую сумму, которую сможете погасить.

4. Пойти в банк, в котором уже оформлялись кредиты. Взять кредит по сниженной ставке возможно в том банке, где вы уже получали карту или брали ссуду. Заемщик, который вернул долг без существенных нарушений и просрочек, считается более надежным и проверенным. Кредитная организация предлагает наиболее выгодные условия таким клиентам. Часто банк рассылает им СМС-уведомления о предодобренных кредитах на особых условиях.

Регулярно пополняющийся депозитный счет клиента в этом банке способен снизить ставку.

5. Оформить страховку. Банк снижает ставки по кредитам застрахованным клиентам. Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика не является обязательной услугой. Банк не имеет права отказать в займе только потому, что у клиента отсутствует страховой полис. Но стоит обратить внимание на то, что оформление этой услуги повышает уровень доверия банка и может снизить процентную ставку на 1-2 %.

Страховка действительно способна снизить процент, но за ее оформление тоже нужно заплатить. Средняя стоимость страхового полиса составляет 0,6-0,7 % в месяц от суммы займа. Получается, что экономия на процентной ставке перекрывается стоимостью страховки.

Но и в этом случае есть выгодное решение. Нужно согласиться на услугу страхования, а потом в течение 14 дней (составляет «период охлаждения») отказаться от нее и вернуть деньги.

6. Дифференцированный график погашения. Представленный способ не снижает процентную ставку, но изменяет размер ежемесячного платежа в меньшую сторону. В случае погашения долга аннуитетными платежами заемщик ежемесячно вносит одну и ту же денежную сумму. Но при таком раскладе сначала идет погашение процентов, а сумма основной задолженности не изменяется. Получается, что процентная ставка начисляется на фактически одну и ту же сумму тела кредита в течение нескольких лет.

При дифференциальном графике погашения долг разбивается на число платежей, и клиент ежемесячно погашает как часть займа, так и проценты. После каждого погашения основная сумма долга будет меняться, и уже на нее будет начисляться ставка, следовательно, удастся снизить переплату.

На данный момент практически не осталось банков, которые предоставляют кредит с дифференцированным погашением. Но, перед тем как подписать договор, стоит уточнить у сотрудника о возможности такого варианта. Разницу в сумме переплаты можно посчитать на кредитном калькуляторе.

Инструкция, как снизить ставку по кредиту в крупнейших банках РФ в 2019 году

1. Как снизить процентную ставку по кредиту в Сбербанке. Снизить процентную ставку по кредиту, получаемому в финансовом учреждении Сбербанк России в 2019 году, возможно, если клиент будет соблюдать определенные условия кредитования или если он входит в определенную социальную категорию. Для каждого продукта кредитования начисляются различные проценты. Поэтому будущему заемщику дается возможность рассмотреть варианты снижения ставки для одного кредита либо выбрать другой с более подходящими условиями.

  1. Что влияет на ставку по действующему кредиту в Сбербанке. Надо сказать, что в Сбербанке на базовых или специальных условиях есть закрепленные ставки по потребительским кредитам (исключение составляет ипотека). В зависимости от сроков и суммы займа их уровень может несколько изменяться. Снижение или повышение способно достигать нескольких процентов.Что касается ипотечных программ (строительство или приобретение жилья, земли, гаража и т. д.), для них предусмотрена немного другая система расчета процентной ставки. Здесь принимается во внимание сумма первоначального взноса и действия льготных параметров, а период и размер займа значения не имеют.

    Ставка в таком случае будет зависеть от специфики каждого льготного показателя и их общего количества. Может задействоваться один или же несколько льготных показателей на выбор. При этом скидки суммируются, в результате удается снизить ставку до 3-4 %.

    Господдержка (а именно погашение задолженности бюджетными средствами) при оформлении ипотеки значительно влияет на определение ставки. Самыми выгодными являются подпрограммы для молодых семей с несколькими несовершеннолетними детьми, они изначально имеют заниженный процент.

    Однако в таком случае снизить ставку на этапе рассмотрения заявки будет невозможно. Здесь уже не действуют льготы и специальные условия кредитования от Сбербанка. Такого рода подпрограммы реализуются в рамках одной из основных программ, при этом разница ставок между ними заметна изначально.

    Например, ипотека с господдержкой для молодых семей с несовершеннолетними детьми реализуется в рамках общей программы ипотечного кредитования на уже готовое (сданное и вторичное) жилье. По основной программе минимальная ставка составляет 10,2 % с возможным последующим повышением, а для данной подпрограммы предусмотрен неизменный размер ставки в 6 %.

  2. Как формируется процентная ставка по кредиту. Необходимо принять во внимание имеющиеся нормы законодательства РФ по данному вопросу. Несмотря на то что банки вправе самостоятельно устанавливать правила кредитования, их действия не должны противоречить закону и нарушать права граждан. Эти моменты регулируются Центробанком РФ.Основные моменты содержатся в ФЗ № 395-1 от 1990 г. Закон неоднократно редактировался, и последний пересмотр был в 2018 г. Основным смыслом данного документа является то, что процентные ставки должны устанавливаться по соглашению с клиентами. Изменять их размер и способ начисления в одностороннем порядке не разрешается.
  3. На практике процентная ставка в первую очередь определяется видом кредита. Далее она начинает меняться в зависимости от наличия льготных параметров или от срока и суммы займа в стандартных условиях. Первый вариант характерен для ипотеки, а второй для обычных кредитов. Помимо этого, при оформлении ипотеки ставка меняется в зависимости от суммы первоначального взноса.
  4. Как снизить проценты по кредитам в Сбербанке. Изначально клиенту необходимо определиться с видом интересующего продукта кредитования. Потому как для не ипотечных кредитов характерно наличие специальных условий, способных снизить ставку, на первый квартал 2019 г. к ним относится факт начисления зарплаты или пенсии через систему Сбербанка.

    Базовые условия (для клиентов, получающих здесь зарплату или пенсию):

    • При сроке кредитования от 3 до 60 месяцев банк предлагает следующие возможные суммы и ставки по ним: до 300 тыс. руб. — 14,4–19,4 %; от 300 тыс. до 1 млн руб. — 13,4–16,9 %; от 1 млн руб. — 12,4 %.
    • При сроке 61–84 месяца: до 300 тыс. руб. — 14,9–19,9 %; от 300 тыс. до 1 млн руб. — 13,9–17,9 %; от 1 млн руб. — 13,9 %.

    Для того чтобы снизить данные показатели, необходимо получать заработную плату или пенсию через счета в Сбербанке. В таком случае снижение процентной ставки достигает 1 %. Вследствие привлечения в систему большого объема денежных средств банк получает выгоду.

    Оформление кредитной заявки через систему» Сбербанк Онлайн», без личного посещения офиса, позволяет снизить ставку на 0,5–1 %. Такой способ возможен только для кредитования сроком до 60 месяцев. К тому же стоит учесть, что для подачи заявки на кредит через Интернет требуется наличие личного кабинета.

    Критерии льготы, которые влияют на размер ставки в ипотечных программах:

    • На момент обращения клиент участвует в зарплатном проекте, что позволяет специалисту быстро проанализировать его доходы и ответить на кредитную заявку в укороченный срок.
    • Оформление дополнительного страхования жизни и здоровья, особенно это касается пенсионеров, запрашивающих кредит. Эта услуга несколько увеличивает расходы за годовое обслуживание, но способна снизить саму процентную ставку.
    • Использование онлайн-сервиса МФЦ для проведения процедуры регистрации недвижимости.
    • Наличие статуса «молодая семья» при подаче заявки на ипотечный кредит.
    • Использование сервиса «ДомКлик» для выбора квартиры либо обращение к застройщикам из перечня, предлагаемого банком. Это позволяет снизить ставку за счет имеющегося соглашения между данными юридическими лицами и Сбербанком.

    Стоит обратить внимание на последний пункт. Максимальный срок кредитования при выборе квартиры в домах определенных застройщиков составляет 12 лет. Это исключение из правила, когда процентная ставка зависит от срока ипотеки. Опосредованное влияние здесь все же имеется.

  5. Снизит ли банк процентную ставку. Снижены ли ставки по кредитам в Сбербанке? На этапе подачи заявки и обсуждений процентная ставка может меняться и отличаться от рассчитанной клиентом на кредитном калькуляторе, так как банк имеет право как снизить, так и повысить ее. Данное действие не является публичной офертой. Специалист будет производить расчеты, принимая во внимание требования финансовой организации, кредитную историю клиента и его доходы.Тем не менее все изменения ставки как в большую, так и в меньшую сторону происходят в жестких рамках, предусмотренных руководством. Кредитный специалист не имеет права производить ее расчет на личное усмотрение или по желанию клиента. Поэтому в кредитном калькуляторе имеет смысл рассмотреть различные варианты развития событий (более и менее выгодный).
  6. Как только кредитный договор вступает в силу, снизить процентную ставку становится практически невозможно (тем более в одностороннем порядке). Клиент имеет право подать соответствующее заявление об изменении условий обслуживания. Если будет принято положительное решение, то составляется дополнительное соглашение к кредитному договору. Что касается практики, банк редко соглашается на подобные условия.

    Исключением является процедура рефинансирования, она усредняет до 5 кредитов под один процент. Происходит объединение кредитов из разных финансовых организаций. В результате обобщенная процентная ставка может снизиться.

    Напоминаем, что в случае дифференци

  7. рованной системы погашения процент постепенно снижается. Начинается уменьшение только во второй половине срока кредитования. Стоит обратить внимание, что это касается лишь распределения процентов на протяжении всего обслуживания. Средний показатель процентной ставки по кредиту остается прежним.

    Для некоторых кредитов могут отсутствовать специальные и льготные условия. Следовательно, снижение ставки невозможно. К ним относится кредит на развитие подсобного хозяйства. Он имеет изначально высокую ставку (по сравнению с другими предложениями) и на начало 2019 г. составляет 17 %.

2. Как снизить ставку по кредиту в ВТБ по действующему кредиту. Банк ВТБ более лояльно относится к своим заемщикам. Он предлагает более выгодные условия по сравнению с другими финансовыми организациями.

На сегодняшний день ВТБ снизил ставки на все потребительские кредиты примерно на 1 процент. Данные условия более выгодны и экономят клиенту больше денежных средств.

Для оформления кредита по выгодным условиям в банке ВТБ необходимо предоставить пакет документов.

На условия кредитования влияют факторы, которые зависят от клиента и от самого займа.

  • Доход клиента. Чем он выше, тем вероятность получить выгодные условия больше.
  • Место регистрации. Постоянная прописка (в том числе в регионе работы банка).
  • Социальный статус заемщика. Банк представляет специальные программы для пенсионеров, военнослужащих и молодых семей.
  • Величина кредита. Возможно снижение процентной ставки при оформлении займа на более крупную сумму.
  • Наличие поручителей. Этот факт позволяет снизить процентную ставку на 1-2 пункта.
  • Залог. Наличие ликвидного залогового имущества также приводит к снижению процента.
  • Страхование. Отказ от оформления услуги страхования жизни и здоровья может привести к добавлению 1-2 и более пунктов.

Банк дает возможность изменить условия ранее заключенных договоров таким образом:

  • Досрочное погашение займа без наложения штрафных санкций.
  • Срок займа составляет до тридцати лет, а по двум документам не более двадцати лет.
  • Процентная ставка на весь период действия дополнительного соглашения фиксированна и составляет 8,8 процента.
  • Максимальная сумма займа ограничивается тридцатью миллионами рублей.
  • При переоформлении комиссионные сборы не взимаются.
  • Максимальная сумма займа составляет до восьмидесяти процентов стоимости квартиры или дома. Исключение составляет программа «Победа над формальностями», там величина кредита равна пятидесяти процентам стоимости недвижимости.
  • Снижение ставки в ВТБ происходит только после рассмотрения заявления.

Чтобы добиться снижения процентов по ипотеке, заемщик должен соответствовать определенным критериям: если заемщик мужчина, то его возраст не должен превышать шестидесяти пяти лет, а женщины – шестидесяти лет.

ВТБ предоставляет более выгодные условия, чем другие финансовые организации. Для оформления кредита с наиболее низкой процентной ставкой необходимо предоставить как можно больше документов.

Обязательными документами являются:

  • справка о доходах;
  • заполненная анкета на кредит;
  • паспорт;
  • трудовая книжка или договор (если заемщик работает);
  • ИНН;

Это базовый пакет документов.

Рефинансирование представляет собой перекредитование заемщика другим банком. Новый банк заключает с клиентом договор на более выгодных условиях, а сам возвращает кредит первоначальному кредитору.

Как правило, в таком случае выдача наличных средств не требуется: банк безналичным способом зачисляет денежную сумму на счет первоначального кредитора. Если происходит рефинансирование, меняется кредитор и условия договора соответственно. Срок кредита увеличивается, а ставка снижается.

Аналогично рефинансируется задолженность по банковским картам. Заявки рассматриваются только после подачи заявления на кредитование.

Заявление составляется в свободной форме или по форме, утвержденной в конкретном банке. В заявлении обязательно указывается перечень прилагаемых документов: первоначальный кредитный договор; график платежей; сведения о доходах и другие документы, требуемые банковской организацией.

3. Как снизить ставку по кредиту в «Почта Банке». На сегодняшний день возможно снижение процентной ставки и в «Почта Банке».

Условия снижения ставки по кредиту «Почта Банке»

«Почта Банк» в России, как и многие другие финансовые организации, готов предоставить кредит по сниженным процентам. Эта финансовая компания не так давно организована совместно банком ВТБ и Почтой России. Но даже за этот относительно короткий временной промежуток банк наработал широкую базу клиентов и завоевал авторитет среди конкурентных компаний. Услуги данной организации доступны розничному сегменту клиентов всей страны.

Типы услуг от «Почта Банка»:

  • оформление потребительского кредита по сниженной процентной ставке;
  • гарантия прозрачности и сохранности вкладов любых объемов;
  • беспрепятственное открытие и ведение кредитных карт;
  • рефинансирование;
  • особые дебетовые предложения банка (тарифная программа «Активный»).

Один из самых частых вопросов, который задают клиенты, — реально ли снижение процентной ставки по кредиту в «Почта Банке» и как это происходит?

Ответ: да, снижение процента возможно. Специально для этого банк запустил тарифный план «Активный».

Как снизить процентную ставку по кредиту в «Почта Банке»?

Для того чтобы добиться снижения процента по кредиту или займу в российском «Почта Банке», не нужно обладать суперспособностями или пройти 7 кругов бюрократии. Достаточно производить расчет картой банка в магазинах при совершении покупок техники, продуктов, мебели, бытовой химии и прочего.

Принцип работы системы:

  • вы оформили кредит на определенную сумму сроком на 5 лет;
  • открываете дебетовую карту от банка;
  • рассчитываетесь ей в магазинах, ресторанах и других заведениях, а не наличными средствами, как это делали ранее;
  • тем самым происходит подключение по карте тарифного плана «Активный»;
  • в зависимости от суммы кредита ваш процент может снизиться, например, с 12,9 % до 10,9 %.

Принимая во внимание общий размер кредита, снижение ставки на 2 % — хорошая экономия денежных средств и защита от переплат. Причем клиент не делает ничего нового, он просто рассчитывается за покупки картой банка.

Подключение тарифа «Активный»

Для подключения тарифа «Активный» клиенту необходимо лично обратиться в банк с документом, удостоверяющим личность. Ничего дополнительного не требуется, но есть пара простых условий:

  • открыть дебетовую карту от «Почта Банка»;
  • ежемесячно через карту нужно совершать платеж не менее чем в 10 тысяч рублей суммарно (сюда входят оплата коммунальных услуг, интернета, покупки в магазинах и т. д. — любые транзакции по карте).

Так вы сможете получить возможность не только снизить ставку по уже имеющемуся кредиту, но и повысить сумму вклада.

Положительные стороны такого предложения от «Почта Банка» очевидны:

  • экономия и финансовая выгода;
  • хорошая кредитная история;
  • возможность контролировать все расходы и платежи.

Недостатков в практическом тестировании тарифного плана «Активный» и предложения в целом выявлено не было. Таким образом, «Почта Банк» предоставляет своим клиентам кредит на максимально выгодных условиях и со сниженной процентной ставкой.

Можно ли снизить процентную ставку по действующему кредиту/ипотеке

Не каждый заемщик знает, есть ли возможность снизить ставку по ипотеке. Банки не афишируют условия, при которых возможен пересмотр договора, потому как не заинтересованы в потере части своей прибыли. К ним относятся, например, различные льготы. Однако есть такой вариант, как реструктуризация кредита.

Такое решение может быть выгодно, особенно если проводить ее в начале выплаты ипотеки, когда перекрыта меньшая часть от суммы начисленных процентов. В таком случае снижение процентной ставки по ипотеке 2019 обусловлено заключением договора с другим банком, который предлагает более выгодные условия кредитования. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента первоначальному кредитору, после этого заново происходит вся процедура оформления ипотеки.

Таким образом, сумма ежемесячных платежей уменьшается, выплаты производятся на счет нового кредитора.

На сегодняшний день рефинансирование ипотеки предлагают все крупные банки страны, в числе которых Сбербанк, «Россельхозбанк» и ВТБ. Для получения этой услуги необходимо собрать весь пакет документов и подать заявление. Следовательно, имеет смысл постоянно следить за актуальными предложениями, которые появляются на рынке жилищного кредитования. Прежде чем принять решение о рефинансировании, нужно все внимательно рассчитать.

Процедура переоформления договора требует ряда дополнительных финансовых трат, в числе которых такие, как:

  • оценка объекта недвижимости;
  • снятие обременения в одном банке и его наложение в другом;
  • приобретение нового страхового полиса и так далее.

Все дополнительные расходы оплачиваются самим заемщиком. Таким образом, выгода будет ощущаться только в том случае, если разница в ставке будет составлять хотя бы 2 %.

Если вы не хотите менять банк, то можно обратить внимание на следующие советы по снижению процентов по ипотеке в 2019 году:

  • сократить срок кредитования (влечет за собой уменьшение переплаты);
  • заплатить максимальный первоначальный взнос (уменьшается размер долга и процентная ставка, так как это характеризует заемщика как более платежеспособного);
  • получить имущественный налоговый вычет.

Снижение процентной ставки

Срок рассмотрения заявления: не менее 30 дней со дня обращения заемщика в банк.

Так как процентные ставки по кредитам, устанавливаемые банками с учетом ключевой ставки Банка России, постепенно снижаются, заемщикам необходимо постоянно отслеживать эти изменения на сайте кредитора. И если банк стал предлагать кредиты новым клиентам на более выгодных условиях, то эксперты в этом случае рекомендуют обратиться к руководству кредитной организации с заявлением о снижении ставки. «Естественно, банки не рады таким заявлениям, но ставки снижают, так как для них это выгоднее, нежели потеря клиента, который может досрочно погасить долг за счет финансовых средств другого кредитора», – отмечает управляющий партнер компании «Дзотов, Порваткин и партнеры» Владислав Порваткин.

БЛАНК

Заявление о снижении процентной ставки по кредиту

Напомним, что уменьшение в одностороннем порядке постоянной процентной ставки, а также изменение общих условий договора потребительского кредита при условии, что это не влечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика, является правом кредитора, а не обязанностью (ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; далее – закон о потребительском кредите).

Вместе с тем, по словам Порваткина, снизить процентную ставку на практике возможно, как правило, только по ипотеке. Действительно, найти информацию о том, что банк предлагает заемщикам снизить процентную ставку по потребительскому кредиту, довольно сложно, впрочем, как и по ипотеке. Например, только на сайте одного банка, входящего в ТОП-10 банков, мы смогли ознакомиться с подробной инструкцией, адресованной своим ипотечным заемщикам о порядке обращения с заявлением о снижении процентных ставок по действующим ипотечным кредитам.

Как рассказала представитель пресс-службы Сбербанка Анна Морозова, на положительное решение банка в первую очередь влияют следующие факторы: отсутствие у заявителя просроченной задолженности, срок действующего кредита должен быть не менее 12 месяцев от даты выдачи и остаток по кредиту – не менее 500 тыс. руб. Кроме того, кредит не должен ранее подвергаться процедуре реструктуризации. Добавим, что заполнить заявление можно на сайте кредитной организации. Банк рассмотрит заявку и примет решение о снижении ставки в течение не менее 30 дней после подачи заявки. В то же время руководитель компании «Судебное бюро Гулько» Александр Гулько считает, что на практике рассмотрение заявления, как правило, занимает больше – около 1,5 месяцев.

Добавим также, что любое решение: положительное или отрицательное, банки обосновывать не обязаны. «Снижать процент – это право банка, а не его обязанность. Заемщик подписал договор, в котором размер процентов прописан, потому добиваться снижения процентов через суд – дело почти проигрышное. По крайне мере, положительные примеры на сегодняшний день мне неизвестны», – пояснил Владислав Порваткин.

Тем не менее стоит отметить, что условия в договоре могут быть изменены судом в случае существенного изменения обстоятельств, при которых заключался этот договор. Оно признается существенным, когда обстоятельства изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса).

Однако, по словам старшего юрисконсульт компании «Мой Семейный Юрист» Дарьи Кашлевой, судебная практика в большинстве случаев складывается для заемщиков отрицательно, так как суды исходят из того, что отношения между банком и заемщиком являются двусторонними. Судьи считают, что все вопросы, связанные с изменением условий договора, должны решаться сторонами по взаимному согласию (апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 7 мая 2013 г. по делу № 33-2484/13). «В Российской Федерации действуют принципы свободы и добровольности договора, поэтому в своих решениях суды указывают на то, что при заключении кредитного договора заемщик понимал на что соглашается, видел процентную ставку по кредиту и его никто не принуждал к заключению договора в этом конкретном банке на условиях, которые в настоящий момент он считает для себя невыгодными», – пояснила она. При этом, как рассказала эксперт, заемщик и банк довольно часто в суде приходят к заключению мирового соглашения. «Это можно объяснить тем, что у нас в стране действует система рыночных отношений, и у заявителя есть огромный выбор предложений от банков с более выгодной процентной ставкой. Следовательно, банк, чтобы не потерять клиента, рассматривает вариант пересмотра условий кредита, что и прописывается в конечном итоге в мировом соглашении с заемщиком», – заключила эксперт.

Таким образом, в случае, если заемщик решил обратиться в банк с просьбой снизить процентную ставку по кредиту, эксперты рекомендуют руководствоваться тремя правилами:

  1. Обращаться в банк лишь тогда, когда процентная ставка по кредитам на рынке значительно снизилась. То есть, когда заемщик брал ипотеку, например, в 2013 году под 12% годовых, а в 2018 году банки, в том числе банк заемщика, предлагает ипотеку на условиях 9,5% годовых.
  2. Заявление в банк с обращением о снижении процентной ставки необходимо грамотно обосновать, отметив, в первую очередь, ситуацию на рынке финансовых услуг, а не желание уменьшить размер ежемесячного платежа. Например, можно использовать такую формулировку: «Прошу снизить процентную ставку по кредитному договору, по которому являюсь заемщиком, в связи с понижением ключевой ставки Банка России».
  3. К обращению в банк рекомендуем приложить коммерческие предложения других банков, которые предлагают более выгодные условия кредитования. Тогда банку необходимо будет решить: либо снизить заемщику процентную ставку по кредиту и лишиться части прибыли, либо потерять клиента, который может перекредитоваться в другом банке.

Рефинансирование кредита

Срок рассмотрения заявления: не менее 5 дней со дня обращения заемщика в банк.

Если банк отказал заемщику в снижении ставки, то ему следует попробовать такой способ уменьшения платежей по кредиту, как рефинансирование. Для этого необходимо обратиться в другой банк за новым кредитом с целью погашения займа на более выгодных условиях. Это можно сделать в том числе в том же банке, в котором был взят первоначальный кредит. Елена Потапова рекомендует прежде чем приступать к поиску и анализу предложений банков по рефинансированию, учесть ряд требований, которые кредиторы могут выдвигать не только к заемщикам, но и к кредитам. «Так, некоторые банки могут отказать в рефинансировании кредитов ИП, адвокатам, учредившим свой кабинет, и собственникам бизнеса, – отметила эксперт. – Кроме того, банки заинтересованы в первую очередь в добросовестных заемщиках и в крупных кредитах. Так, многие банки устанавливают минимальную сумму задолженности по кредиту для рефинансирования – 500 тыс. руб.».

По словам Алексея Подвигина, руководителя отдела продуктов и аналитики АО «Коммерческий банк ДельтаКредит», самой востребованной программой в банке является рефинансирование ипотеки. «Сейчас по большей части получают рефинансирование клиенты, которые оформили ипотеку в первой половине 2015 года. Тогда средняя ставка по этому виду кредита держалась на уровне 14% годовых. В июле 2017 года она снизилась до 10,94%, – отметил он. – В нашем банке 73,8% заявок на рефинансирование получает одобрение.

Так, чтобы начать процедуру рефинансирования необходимо собрать пакет документов и подать их в банк. Как правило для этого могут понадобиться справка 2-НДФЛ за последние 3-6 месяцев (в зависимости от банка), справка о доходах по форме банка либо управленческая отчетность и выписки по счету для владельцев бизнеса и предпринимателей, также заполненная анкета, паспорт и заверенная отделом кадров копия трудовой книжки. Помимо этого, банк может попросить застраховать недвижимость, которая приобретена в ипотеку (так как страховка на недвижимость, как правило, оформляется каждый год и нужна в течение всего периода выплаты по ипотеке, необходимо обеспечить страхование на последующий после рефинансирования срок кредитования). «Добровольная страховка не обязательна при ипотеке, однако она напрямую влияет на итоговый размер назначенной переплаты, – пояснил Подвигин. – Перед тем, как принять решение о рефинансировании, рекомендуется все тщательно рассчитать». Действительно, переоформление договора влечет за собой ряд дополнительных издержек, в числе которых – проведение оценки объекта недвижимости, приобретение нового страхового полиса и т. д. «Любые возникающие дополнительные расходы оплачиваются самим заемщиком. Таким образом, ощутимую выгоду можно получить только в том случае, если есть разница процентной ставки хотя бы на два процентных пункта», – убежден Алексей Подвигин.

При рефинансирования кредита следует учитывать и некоторые возможные «подводные камни». «В технике оформления данной схемы есть определенные нюансы, так же как имеются вопросы по оценке выгодности такого решения. Не все банки, у которых есть продукт «перекредитование», готовы выдавать заемщикам кредит до оформления в пользу этих организаций залога квартиры», – отметила ведущий юрист Европейской Юридической Службы Елена Держиева. Таким образом не исключено, что для рефинансирования ипотеки необходимо будет за счет собственных средств погасить ипотечный кредит с целью снятия залога с квартиры, а затем уже получить новый кредит. То есть возникает вопрос: где заемщику найти «собственные средства», чтобы погасить первоначальный ипотечный кредит? Кроме того, помимо технических проблем важно определиться, будет ли перекредитование выгодно для заемщика. «Порой при уменьшении ставки на 0,5-1% осуществлять сложную процедуру рефинансирования не имеет смысла. Следует иметь в виду, что при рефинансировании придется пройти полную процедуру получения кредита у нового кредитора, с заполнением анкет, проверкой доходов, предмета ипотеки. То есть фактически новый кредитор должен произвести процедуру одобрения кредита», – добавила Елена Держиева.

Елена Потапова также отметила ряд проблем, с которыми может столкнуться заемщик. Во-первых, она напомнила, что когда «новый» банк перечислит денежные средства на погашение кредита – это еще не означает закрытие долга. «Средства будут лежать на счете, пока клиент не оформит заявку на досрочное погашение. А во многих банках данное заявление должно быть направлено за некоторое время до планируемой даты досрочного погашения. Например, формулировки в кредитном договоре могут звучать как – «не менее чем за 10 дней до даты платежа или за 30 дней до любой другой даты досрочного погашения». Чтобы избежать ситуации, когда заемщику какое-то время придется платить и по старому рефинансируемому, и по новому кредитам, рекомендуем подготовиться к этому заранее и учесть сроки погашения, сократив тем самым расходы», – пояснила она.

Во-вторых, Елена Потапова рассказала о том, что некоторые банки устанавливают для новых клиентов на определенный период повышенную ставку (чаще всего ставка увеличивается на 1%), которая будет действовать до тех пор, пока они не прекратят отношения с предыдущим банком. Например, пока не снимут обременение по закладной. И, наконец, эксперт обращает внимание на необходимость заемщика перед тем, как брать новый кредит, уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые могут возникнуть при совершении сделки. «Дополнительные расходы могут сделать новый кредит еще более невыгодным, чем предыдущий», – считает она.

Напомним также, если заемщик планирует изменить не только процентную ставку, но и иные условия, к примеру, увеличить сроки кредитного соглашения в результате рефинансирования, необходимо учитывать, что это приведет к увеличению переплат за пользование кредитом.

Реструктуризация задолженности

Срок рассмотрения заявления: не более 5 рабочих дней со дня обращения заемщика в банк.

Так, банк может предложить ряд способов решить проблему добросовестного заемщика. Например, одним из вариантов реструктуризации кредита являются «платежные каникулы», в течение которых заемщик не вносит платежи по кредиту либо вносит только проценты по долгу. Банк также может предложить увеличить срок кредита – его пролонгацию. В этом случае уменьшается размер ежемесячного платежа. Кроме этого, на основании обращения заемщика банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек, штрафных санкций и предусмотреть индивидуальные условия, согласованные кредитором и заемщиком (ч. 16 ст. 5 закона о потребительском кредите). Другими словами, реструктуризация предполагает заключение между банком и заемщиком соглашения, по которому изменяются первоначальные условия кредитного договора.

Процедура реструктуризации кредитного долга не является обязательной для банка и ни в каких нормативных актах не закреплена. Поэтому финансовое учреждение имеет право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой. По словам Натальи Колбасиной, практически все крупные банки в России идут навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. Однако реструктуризация – это временная мера, поэтому при заключении договора на реструктуризацию стоит учесть, что банк в случае просрочки погашения кредита по новым условиям имеет право отменить, например, «платежные каникулы» и потребовать от клиента возврата всей суммы задолженности полностью.

Для того, чтобы произвести реструктуризацию задолженности, заемщику необходимо представить в банк заявку и документы, подтверждающие, что заявитель оказался в сложной финансовой ситуации. Например, при потере места работы необходимо предоставить документ о постановке на учет в органах службы занятости населения или копию трудовой книжки с указанием основания увольнения (например, по инициативе работодателя в результате сокращения), при длительной болезни – справку о болезни, при ухудшении финансового положения на работе – справку 2-НДФЛ, подтверждающую снижение заработной платы и т. д. «При рассмотрении заявки банк обращает внимание на причины, не позволяющие заемщику платить по кредиту (резкое сокращение доходов, увольнение по инициативе работодателя (ликвидация организации и т. д.), подтвержденные документами. Кроме того, важным условием для вынесения положительного решения является отсутствие в прошлом факта реструктуризации либо рефинансирования кредита», – отметила Наталья Колбасина. Срок рассмотрения заявки обычно не превышает 5 рабочих дней. Достигнутое с банком соглашение оформляется договором, в котором прописывается схема реструктуризации. Однако не стоит забывать, что кредитное учреждение оставляет за собой право в принятии как положительного, так и отрицательного решения. «В случае отказа банка в реструктуризации есть смысл попросить предоставить отказ в письменной форме с указанием причины. Это может помочь в судебном процессе. Для суда официальный отказ банка – доказательство вашего желания найти компромисс с банком», – предполагает эксперт.

Снижение процентной ставки по займу: правда или миф?

Можно ли и как уменьшить процентную ставку по действующему потребительскому или ипотечному кредиту? Все зависит от финансовой политики банка и положений заключенного договора.

В очень редких случаях кредитные организации наиболее ценным клиентам предлагают переоформить имеющиеся обязательства под более низкий процент. Это может быть новый кредит на большую сумму. Часть идет на погашение имеющегося долга, часть выдается на руки наличными или на карте.

Еще один вариант — подключение к программе снижения ставки до определенного уровня при соблюдении жестких условий. Например, в течение года не должно быть ни единой просрочки по платежам даже на 1 день. Если заемщик выполняет предложенные условия, ему по факту не снижают процентную ставку, а производят перерасчет и зачисляют разницу на счет. При малейшем нарушении правил, снижения не будет. Участие в подобных проектах платное — до 5-6% от первоначальной суммы кредита.

Реструктуризация

Если на определенном этапе заемщик понимает, что у него возникают сложности с погашением задолженности, он может запросить в банке реструктуризацию кредита. Она проводится в нескольких формах:

  • уменьшается размер ежемесячного платежа одновременно с увеличением срока кредитования;
  • в течение определенного времени заемщик выплачивает только проценты или ограничивается некоторой минимальной суммой.

В большинстве случаев возможность реструктуризации или кредитных каникул прописывается в кредитном договоре. Заемщик подтверждает, что у него действительно возникли финансовые проблемы.

Важно! Банк не обязан идти навстречу заемщику. Последний в случае отказа имеет право обратиться в суд с требованием о досрочном расторжении договора. Уменьшить процент по кредиту не удастся, но выплачивать их придется только за фактическое время пользования деньгами.

Рефинансирование

В 2018-2019 годах процентные ставки в сравнении с более ранними периодами снизились на 4-5 п. п. и более. Если кредит получен на длительный срок, по нему еще не выплачена половина процентов, заемщик может обратиться в другую кредитную организацию и запросить перекредитование с уменьшением процентов. Дополнительное преимущество — возможность объединения нескольких кредитов и займов воедино.

Рефинансирование целесообразно запрашивать, если:

  • предлагаемая процентная ставка на 3 более п. п. ниже имеющейся. Не стоит забывать, что при перекредитовании ипотеки придется заново оплачивать оценку, переоформлять страховой полис и договор залога;
  • еще не выплачены проценты по первоначальному займу. При аннуитетной системе сначала погашаются проценты, потом основной долг. Если, например, кредит получен на 5 лет, то через 3 года нет смысла обращаться за рефинансированием. Заемщик будет заново платить проценты практически с первоначальной суммы.

К тому же процесс рефинансирования равноценен новому оформлению займа. Придется собирать справки, подтверждающие платежеспособность, ждать ответа кредитного комитета и службы безопасности.

Предоставление полного пакета документов

Кредитные организации активно рекламируют займы «По двум документам» или «По паспорту». Потенциальному клиенту достаточно посетить банк, предъявить удостоверение личности, заполнить заявление и получить деньги. Кредиты данного типа:

  • выдаются в сумме не более 100-200 тыс. рублей;
  • имеют повышенные процентные ставки;
  • подлежат погашению в течение года-двух.

Причины столь жестких условий — повышенный риск невозврата для банка. Снизить процентную ставку по кредиту можно, если собрать полный пакет документов, включая справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки, документы на имеющуюся недвижимость и т. д. Официально банки анонсируют, что этого достаточно, чтобы при соблюдении прочих условий претендовать на сокращение расходов.

Наличие кредитной истории без негативных записей

На каждого, кто хотя бы раз заполнял заявку на получение займа, заполняется кредитная история. В ней значатся действующие и погашенные кредиты, просрочки, вынесенные судебные решения, взыскание через ФССП и т. д. С недавнего времени в кредитной истории фиксируются и долги по квартплате, и за сотовую связь.

Если у потенциального заемщика в прошлом были проблемы с возвратом денег, ему, если и дадут новый займ, то под повышенные проценты. Если просрочки – текущие, вероятность отказа — 100%.

Важно! Если у потенциального заемщика вообще нет кредитной истории, если он никогда ранее не брал займы, не становился поручителем или созаемщиком, рассчитывать на уменьшение процентной ставки не приходится. Для банка подобный клиент — «темная лошадка». Информации для анализа нет. Будет такой гражданин соблюдать график платежей, неизвестно.

Предоставление залога, поручителей или созаемщиков

Если у будущего клиента есть имущество, которое он готов передать банку в залог, он может рассчитывать на достаточно лояльные условия кредитования. Но важно помнить, что оценку обеспечения он проводит за свой счет. Лимит по займу редко превышает 65-75% от оценочной стоимости. К тому же ежегодно залог придется страховать в пользу займодавца.

Созаемщики и поручители должны соответствовать требованиям банка в части платежеспособности, возрастных пределов, наличия постоянной регистрации в регионе размещения банка. Созаемщики в равной степени отвечают перед кредитором по долгам. Поручитель обязан погашать задолженность по кредитному договору только по решению суда.

Наличие зарплатного счета

Некоторые банки, например, Сбербанк, более лояльны к тем, кто получает заработную плату, пенсию или иной доход на счет, открытый непосредственно в кредитной организации. Снижение процентной ставки анонсируется в пределах 1-2 п. п. и более.

Участие в акционных программах

На уменьшение процентов по кредитам могут рассчитывать различные льготные категории граждан — работники бюджетной сферы, молодые семьи и т. д. Программы субсидирования проводятся как на федеральном, так и на региональном уровнях.

В частности, в период до конца 2022 года семьи, в которых родится второй и более ребенок, могут претендовать на получение ипотечного займа под 6% (при отказе от страхования жизни и здоровья — под 7%) годовых. Для столичных регионов лимит установлен на уровне 12 млн. рублей, в остальных регионах — 6 млн. рублей.

Снижение возможно и по автокредитам. Здесь стоит обращать внимание на предложения от производителей, распродажи машин прошлого года выпуска и т. д.

Как определяется размер процентной ставки?

Любая даже минимальная ставка по проценту меняется в зависимости от различных кредитов, масштабности банков, а также от платежеспособности клиента. Размер процентной ставки зависит от:

  • финансового положения кредитного учреждения – Сбербанк имеет право выдавать займы с минимальными процентами, чего не скажешь о мелких региональных кредитных организациях;
  • уровня инфляции в государстве;
  • наличия программы государственной поддержки;
  • расходов кредитного учреждения на выдачу займов;
  • прибыли, которую Сбербанк должен получать;
  • типа займа, к примеру, ипотечные кредиты выгоднее в Сбербанке, чем текущие – процентная ставка на них меньше.

Сначала Сбербанк определяет минимальную процентную ставку по кредиту, а затем указывает основные условия для получения займа.

Как снизить проценты по кредитам в Сбербанке?

Процентные ставки зачастую слишком высоки, поэтому клиент банка стремится их снизить любыми способами. Рассмотрим самые результативные.

Рефинансирование (перекредитование)

Рефинансирование – это получение второго кредита на погашение первого. Зачастую Сбербанк не выдает повторные кредиты тем клиентам, которые уже имеют у них одну задолженность. Поэтому заёмщиками в данном случае выступят граждане, которые первый кредит оформили в другом банке. Но не стоит забывать, что при хорошей кредитной репутации и стабильных выплатах – Сбербанк не откажет вам в дополнительном кредите.

Вы должны прийти в любое отделение Сбербанка и написать заявление на рефинансирование вашей задолженности. В случае положительного ответа Сбербанка – учреждение переведет деньги на ваши счета в других кредитных организациях. Вы перестаете платить другим банкам, и начинаете погашать одну задолженность в Сбербанке.

Кто может участвовать в программах рефинансирования?

Кредиты, которые может рефинансировать Сбербанк:

1Займы Сбербанка: потребительский заём, автокредит.
2Задолженности в других банках: потребительский, ипотечный, автокредит и кредитные карты с разрешенным овердрафтом.
3Денежные средства на личные нужды: в Сбербанке можно получить и такие займы, но документов для их оформления придется собрать гораздо больше.

Пакет документов для рефинансирования

Без определенного списка документов Сбербанк не пойдет навстречу клиенту и не рефинансирует задолженность. Пакет документов, которые должен предъявить заёмщик:

Паспорт РФ, в котором указана прописка на территории государства.
Все документы по имеющимся кредитам и займам не только в Сбербанке, но и в других кредитных учреждениях.
Справки об отсутствии просрочек по платежам.
Нотариально заверенная копия трудовой книжки и трудового договора.
Свидетельство о браке или разводе, документы подтверждающие наличие детей.

Придя в любое отделение Сбербанка, клиент должен написать заявление и заполнить анкету.

Реструктуризация

Реструктуризация – это процедура Сбербанка, оказывающая помощь клиентам, которые испытывают временные финансовые трудности. Данная процедура относится к ипотечной задолженности.

Сбербанк может провести реструктуризацию следующим категориям населения:

1Граждане, принимающие участие в военных конфликтах.
2Родители или опекуны, содержащие ребенка-инвалида.
3Родители или опекуны, содержащие несовершеннолетнего ребенка.
4Инвалиды всех групп.

Сбербанк может пойти на встречу и назначить частичную или полную отсрочку по выплате займа. Также можно изменить валюту, к примеру, заём в рублях меньше зависит от изменения курса.

В каких случаях допускается реструктуризация:

Потеряна работа.
Плательщик пребывает на военной службе.
Болезнь или смерть кредитуемого.
Декретный отпуск или беременность.

Страхование

Что касается страхования, то данная процедура не является обязательной, однако без её оформления Сбербанк может отказать клиенту в выдачи кредита. На 2019 года ставка полиса составляет от 0,12 до 0,25%. Можно провести небольшой расчет: ипотека составляет 4 млн рублей, соответственно за страховку заёмщик должен отдать от 480 тысяч до 1 млн рублей на весь период кредитования. В связи с уменьшением суммы долга, ежегодно будет снижаться и процентная ставка.

Предоставление расширенного пакета документов

Если клиент Сбербанка сможет собрать дополнительные документы во время получения займа, то кредитор имеет право убрать некоторые пункты и даже увеличить максимальную сумму денежных средств. Соответственно, благодаря дополнительным документам, можно не только взять большую сумму, но и значительно уменьшить процентную ставку.

К таким бумагам относят: правила собственности, справка по форме 2-НДФЛ. Задача заёмщика убедить сотрудников банка, что он способен выплатить взятую сумму в срок без рисков для Сбербанка. В этом случае данное кредитное учреждение пойдет вам на встречу.

Можно ли реструктурировать долг?

Многие клиенты Сбербанка считают, что могут уменьшить процент по потребительскому кредиту в результате реструктуризации. К сожалению, это не так. Изменение условий договора не предполагает снижения ставки, но поможет снизить ежемесячный платеж или получить отсрочку выплаты. Какие варианты может предложить банк, если вам стало сложно выплачивать потребительскую ссуду?

  • Если кредит взят в иностранной валюте (что уже практически не встречается), изменить ее на рубли. Так ваш платеж перестанет зависеть от колебаний курса.
  • Увеличить срок выплаты. Если растянуть его хотя бы на один год, платеж изменится в меньшую сторону, но переплата по процентам возрастет.
  • Льготный период отсрочки. Часто Сбербанк предлагает отложить выплату основного долга на несколько месяцев, при этом все равно придется отдавать банку проценты. Как и в предыдущем случае, переплата увеличится, но у вас будет время исправить финансовую ситуацию.

Для реструктуризации должны быть веские основания – тяжелые жизненные обстоятельства, не позволяющие вносить прежнюю сумму платежа. Например, заемщика уволили или перевели на неполный рабочий день, он получил инвалидность, тяжело заболел, в семье появился ребенок и пр. Необходимо предоставить подтверждение указанных фактов. Это могут быть справки с места работы, выписки из медкнижки, свидетельство о рождении или другие документы в зависимости от ситуации.

Кто может воспользоваться рефинансированием?

Реальная возможность получить низкий процент по кредиту в Сбербанке – рефинансировать его. Банк готов перекредитовать и собственные займы, но при условии рефинансирования хотя бы одного кредита, выданного в другом финансовом учреждении. Под действие программы попадают следующие займы сторонних банков:

  • потребительские ссуды;
  • автокредиты;
  • кредитки;
  • дебетовые карточки с овердрафтом;
  • ипотека.

Обратите внимание! Из кредитов Сбербанка можно рефинансировать только потребительские ссуды и автокредиты.

По условиям программы разрешено перекредитовать от 1 до 5 займов, общая сумма которых от 30 тысяч до 3 млн. рублей. Срок выплаты кредита – до 7 лет. Если у вас были просрочки или реструктуризация, на получение нового займа можно не рассчитывать.

К заемщикам банк предъявляет строгие требования. Это должен быть гражданин России в возрасте от 21 до 65 лет (на момент полного погашения долга). Обязательно подтверждение платежеспособности и трудовой занятости. Ссуда является целевой, она выдается на перекредитование, поэтому обязательно подтверждение использования средств. После перевода денег следует предоставить в банк платежное поручение.

Какие бумаги принести?

Кредитование физических лиц в Сбербанке происходит при условии предоставления определенного пакета документов. Для рефинансирования потребуются:

  • Паспорт.
  • Справка о размере заработной платы.
  • Копия трудовой книжки.
  • Документы на кредиты, которые вы желаете закрыть посредством нового займа: договора, справка о размере задолженности и качестве погашения.

Вероятность одобрения новой ссуды выше у тех клиентов, кто всегда вовремя выполнял кредитные обязательства. Немаловажен и уровень дохода. Чем он выше, тем больше шансов перекредитоваться под более выгодный процент.

Варианты уменьшения

Если клиент хочет взять ссуду по самой выгодной ставке, то у него есть возможность влиять только на клиентские факторы. Можно снизить процент на получение кредита одним или одновременно несколькими способами:

  1. Предоставить гарантии. Гарантом может являться созаемщик или залоговое недвижимое имущество клиента.
  2. Являться участником зарплатной программы. Сбербанк охотно кредитует людей, которые получают заработную плату на карту банка. Это дает возможность удостовериться в платежеспособности будущего клиента. Это также уменьшает риск неплатежей и появления долгов. Большинство кредитных программ для зарплатных заемщиков предоставляются ниже на 1%, чем другим клиентам. Между прочим, получить льготу иногда могут и пенсионеры, которые получают пенсию через Сбербанк.-
  3. Иметь хорошую кредитную историю. Сбербанк довольно серьезно рассматривает этот фактор. Неплательщики кредитов могут получить отрицательное решение на выдачу ссуды. Если же клиент своевременно возвращает требуемую сумму, то его кредитная история регулярно повышается. Еще один эффективный способ — обращаться за займом все время в Сбербанк. Чем большее количество раз клиент воспользуется услугами этого банка, тем больше будет к нему доверие.

Все эти факторы дают возможность значительно уменьшить ставку. В результате выгодность кредита для конкретного человека существенно увеличивается.

Снижение ежемесячной оплаты

Для большинства заемщиков Сбербанка 2018 год стал великолепной возможностью взять ссуду на выгодных условиях. Из-за снижения уровня инфляции и ряда иных причин Сбербанк снижает ставки по кредитам одновременно по нескольким программам кредитных продуктов.

Таким образом, ставка по ранее выдаваемым потребительским кредитам уменьшилась приблизительно на 3,9%. На сегодняшний день получить нецелевой кредит без обеспечения можно под 12,8%, а во время привлечения созаемщиков эта цифра уменьшается до 11,8%.

Еще меньше ставка для участников НИС и военных. Им дают ссуду под 12,6−13,4%.

Для привлечения потенциальных клиентов Сбербанк создал специальную программу рефинансирования для заемщиков, которые взяли кредит в других банковских организациях. Для этих людей процент устанавливается в пределах 13,8−14,8% годовых, если рассматривается перекредитование потребительского займа. Если же человек захочет рефинансировать в Сбербанке ипотечный кредит, то для него ставка будет еще меньше — 9,8%.

Причем об окончательной процентной ставке все равно принимает решение банк в индивидуальном порядке. Сбербанк принимает во внимание одновременно несколько факторов, в том числе платежеспособность клиента и уровень надежности.

Ставка по уже взятому кредиту

Относительно недавно, когда в стране начался финансовый кризис, ставка по совершенно всем кредитным программам значительно увеличилась. Однако люди не перестали брать кредиты. И на сегодняшний день они оплачивают ссуды, которые были взяты под 18−20%.

У этих людей закономерно появляется мысль, как снизить процентную ставку по потребительскому кредиту в Сбербанке. Сегодня финансовая компания предоставляет возможность рассчитать заново старый кредит. Помимо этого, в 2018 году заемщикам предложили льготные условия, которые дают возможность перерасчета одновременно нескольких займов, в частности, можно произвести рефинансирование кредитов, которые были взяты в других банковских организациях.

Перерасчет старой ссуды

Как уже упоминалось выше, для начала это зависит от установленной ставки Центральным Банком. Так, например, в 2018 году приняли решение о понижении ставки на 0,26%. Таким образом, на сегодняшний день минимальной ставкой, которую может предоставить ЦБ остальных банковским учреждениям, составляет 9,6%. За счет этого другие банки тоже начали принимать решения о понижении процентов по предлагаемым кредитным программам. Чтобы перейти на новые условия, будет необходимо изменить текущее кредитное соглашение. Снижение процентной ставки по действующему кредиту Сбербанка можно произвести тремя способами.

Понижение процентной ставки по кредиту в Сбербанке

По традиции большее доверие у граждан вызывают кредитные организации, имеющие государственную поддержку. По этой причине особой популярностью пользуются предложения Сбербанка, установившего на сегодня достаточно низкий уровень процентов, предоставляя своим клиентам дополнительные возможности по их снижению.

Как формируется процентная ставка

Понижение процентной ставки по кредиту в Сбербанке обусловлено многими обстоятельствами. Как происходит этот процесс можно понять, разобравшись с механизмом формирования кредитного процента.

Многие граждане очень сильно заблуждаются, считая, что величина процентов зависит только от желания самого кредитора. На самом деле, на этот процесс влияет множество факторов, и некоторые из них не зависят от политики банка.

  • Независимые факторы. Главным из них является размер ставки рефинансирования ЦБ РФ: с ее падением кредиты дешевеют, а с ростом – дорожают. Сюда же можно отнести и установленное законом обязательное страхование и необходимость кредитору платить налоги. На эти критерии ни банк, ни заемщик не в силе воздействовать.
  • Пассивные факторы. Они во многом зависят от уровня инфляции в стране, доходов граждан, конкурентоспособности кредитора, размеров его активов и баланса. Сильная конкуренция среди банков идет на пользу потребителям и не позволяет необдуманно увеличивать проценты.
  • Коммерческая составляющая. Как все коммерческие структуры, банковские учреждения нацелены на получение прибыли. И они имеют свои определенные коммерческие расходы – стоимость аренды и коммунальных услуг, оплату сотрудников, предполагаемый риск убытков и другое.
  • Клиентский фактор. Если все предыдущие составляющие формирования процентов никоим образом не зависят от самого заемщика, то на этот полностью влияют его индивидуальные качества. К ним относятся: личные данные заемщика, его возраст и семейное положение, финансовые возможности и уровень доходов, личное имущество, рабочий стаж и место работы, к какой группе риска относится и состояние кредитной истории. Чем лучше эти показатели, тем охотнее банк идет на снижение процентов.

Как еще можно уменьшить процент по кредиту в Сбербанке? Такие возможности есть, и они следуют из выше описанного механизма. Они следующие:

  • Идеальная кредитная история. Поскольку потребительские кредиты возможны с положительной кредитной историей, то оптимально у будущего заемщика на момент подачи заявления закрытые кредиты должны быть без задержек. Как ни странно, но полное отсутствие кредитной истории, наоборот, может увеличить ставку. Такой клиент – «темное пятно» для кредитора.
  • Участие в зарплатном проекте положительно влияет на шанс получить выгодные условия по займу: не потребуется предъявлять справку о доходах и убеждать кредитора в своей платежеспособности. Поэтому у банка риск не возврата денег минимальный, и он снижает ставку. Такие же оптимистичные шансы и для пенсионеров, оформивших пенсию в Сбербанке.
  • Привлечение поручителей или предоставление имущества в залог.

Под какие кредиты Сбербанк снизил ставку

2017 год ознаменовался снижением ставок по нескольким видам кредитов. Сегодня кредитная организация снизила ставки по многим потребительским кредитам на 4%. Для займов под поручительство она составляет минимум 12,9 %, а без обеспечения – 13,9%, что означает снижение на 1-2%. Намного существеннее подешевеют займы для определенных категорий граждан – военнослужащих, участвующих в накопительно-ипотечной программе (на 2%), и владельцев личного подсобного хозяйства (на 3 %). Для расширения клиентской базы кредитная организация предусмотрела снижение на 4-9% для тех, кто решил рефинансировать займы с чужих банков. Их цена составит 13,9-14,9%.

Но при всем при этом политика банка остается прежней: для каждой категории предусматривается индивидуальный подход при определении ставки и зависит не только от категории претендента, но и его платежеспособности и надежности.

Пакет документов для оформления рефинансирования

Чтобы подать запрос на рефинансирование долга, необходимо предоставить в Сбербанк следующий пакет документов:

  • паспорт гражданина РФ, в котором есть постоянная регистрация по месту жительства;
  • имеющиеся договоры по займам;
  • справки из других банков о том, что все платежи погашены и нет просрочек;
  • копия трудовой книжки и трудового договора, заверенная работодателем;
  • свидетельство о браке или другие документы, подтверждающие семейное положение и наличие детей.

В отделении банка вы напишите заявление, заполните анкету и оставите информацию на рассмотрение. После тщательного анализа ситуации и поверки информации банк примет решение о возможности рефинансирования и его условиях.

После подписания нового кредитного договора средства будут направлены на погашение и закрытие кредитов, участвующих в программе, а причитающиеся наличными вы сможете получить в банке или на карту.

Используя возможность снизить ставку по кредиту, вы получаете действительно выгодные условия и современный уровень сервиса в Сбербанке.

Сбербанк рассматривает обращения своих ипотечных заемщиков о снижении процентных ставок по действующей ипотеке

Ипотечная программаПри наличии полиса страхования жизни и здоровья с учетом условия «Защищенный заемщик» по кредитному договоруВ остальных случаях
«Военная ипотека» и программа «Строительная сберегательная касса»Нет снижения
Нецелевой кредит под залог недвижимости11,9%12,9%
Остальные продукты10,9%11,9%

Что необходимо для положительного решения банка?

  • Текущая ставка по кредиту выше указанных в таблице
  • Отсутствие просроченной задолженности
  • Кредит выдан 12 и более месяцев назад на дату подачи заявления
  • Остаток долга на дату снижения более 500 000 рублей
  • Кредит не был ранее реструктурирован

Срок рассмотрения заявки и принятия решения банком

  • от 30 дней после подачи заявки

ВНИМАНИЕ: Банк не рассматривает снижение ставок на условиях, отличных от вышеуказанных.

Источники

  • https://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/kak-snizit-stavku-po-kreditu/
  • https://www.garant.ru/article/1170356/
  • https://zafinansi.ru/kak-snizit-procentnuiu-stavku-po-kreditu/
  • https://expertbankov.ru/bank/sberbank/kredity/umenshit-protsent/
  • https://kreditec.ru/snizit-procentnuyu-stavku-sbera/
  • https://KreditMoneya.ru/kak-snizit-protsent-po-kreditu-v-sberbanke-na-uzhe-vzyatyy-kredit.html
  • https://sbankami.ru/kredity/umenshenie-procentnoj-stavki-po-kreditu-v-sberbanke.html
  • https://sber-info.ru/kak-umenshit-procent-po-kreditu-v-sberbanke/

[свернуть]