Просрочка по кредиту: последствия и варианты решения проблемы

Что значит просроченная задолженность

Просроченная задолженность физических лиц – это неуплаченный в соответствующее время физическим лицом долг по телу кредита либо процентов по нему. Когда клиент банка не вносит платежи, у него формируется задолженность.

За каждый последующий день неуплаты банк начисляет штрафные пени. В такой ситуации и появляется просроченная задолженность, которая доставляет кучу хлопот и должнику, и самому банку.

1. Для физических лиц

Основная информация о просроченной задолженности по кредитам физических лиц отражена в статье 14 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В большинстве случаев люди обращаются к услугам банка, чтобы оформить такие виды займов:

  • ипотеку;
  • потребительские кредиты;
  • кредитные карты;
  • автокредиты.

Каждый вид займа сопровождается оформлением необходимого документа, в котором изложена информация о том, как погасить задолженность и какие штрафы могут быть применены к физическим лицам в случае несоблюдения условий договора. Как правило, в банки обращаются люди, которые имеют стабильный заработок и знают, что у них не может возникнуть проблем с выплатами. Но порой случается непредвиденное:

  • проблемы на работе, увольнения, задержки зарплаты;
  • тяжелые болезни;
  • потеря кормильца.

В таких сложных обстоятельствах люди уже не способны выплачивать кредиты вовремя, от чего и может возникнуть просроченная задолженность физических лиц перед банками.

2. Для организаций

В контексте сферы отношений между юридическими лицами используется такое понятие, как просроченная кредиторская задолженность. Под ней понимают непогашенные вовремя обязательства по платежам в пользу банков, поставщиков, подрядчиков и т. п. Появление у организации просроченной задолженности – первый сигнал ее неблагополучного состояния.

К факторам, которые привели к формированию просроченной задолженности, относят следующие внутренние и внешние причины:

  • излишние траты на приобретение товаров, материалов, сырья, что привело к их избытку;
  • производство, идущее в убыток;
  • резкое падение или исчезновение спроса на товар, услуги юридического лица.

Для организации накопление просроченных задолженностей перед бюджетом или фондами чревато крупными неприятностями, в перспективе – закрытием компании. Если просроченная задолженность не будет погашена в течение трех месяцев, организация может быть объявлена банкротом.

Существует система штрафов, которыми банк облагает неплательщиков. Они зависят от длительности просрочки, вида займа и суммы платежа. Бывают:

  • фиксированные суммы штрафов;
  • повышение процента;
  • дополнительный процент с остатка денег.

Как правило, первый тип штрафа используется в отношении лиц, владеющих кредитной картой. Размер такого штрафа может расти с каждым числом просрочки платежа. Также размер штрафа может быть отсчитан по повышенному проценту от одного просроченного платежа или от общей годовой суммы.

Просроченная задолженность классифицируется по времени просрочки:

  • Платеж полностью оплачен с запозданием менее чем на месяц – нет влияния на кредитную историю неплательщика.
  • Время просрочки более месяца – репутация клиента портится.
  • В течение полугода задолженность полностью не погашена, заемщик не пытается уладить ситуацию – дело переходит в руки коллекторов или в суд.

Очевидно, что лучший вариант – это оплата задолженности в кратчайший срок, чтобы этот инцидент никак не повлиял на репутацию заемщика.

Наказания за просрочку

В зависимости от ситуации и прописанных условий в договоре кредитования банк может назначать различные наказания за просроченный платеж. Они облекаются в материальную форму. Видов таких наказаний всего два:

Штраф. Это однократный платеж в фиксированном размере за нарушение правил кредитования. Он начисляется на каждую просрочку. Допустим, если заёмщик четырежды заплатил не в срок, дополнительно он должен выложить четыре суммы штрафа.

Пеня. Это разновидность штрафа, но отличается от него по двум критериям. Первый – ежедневное начисление. Второе – размером пени считается определенный процент от суммы, которую должен заемщик. Размер пени, как правило, оговорен в договоре. Если же нет, то ее размер регулируется в зависимости от ставки Центробанка РФ на момент начисления (согласно статье 395 ГК РФ).

Важное уточнение – нельзя назначать штраф или пеню на уже существующие штрафы или пени.

Каждый банк волен устанавливать свои размеры штрафов и пеней за просрочки. И это должно быть прописано в договоре кредитования.

Кроме того, некоторые банки могут в дальнейшем ухудшать условия кредита – например, поднимать ставку за просроченные платежи. И в дальнейшем придется платить больше, потому что сумма будет выше из-за увеличения процента.

Техническая просрочка

Этот вид просрочки связан с техническими возможностями банка. В некоторых случаях информация о платеже не поступает в банк вовремя. Это возникает из-за технических сбоев. В подобной ситуации деньги могут как вернуться на расчетный счет плательщика, так и запоздало дойти до банка.

В это понятие не входят просрочки, когда клиент, заведомо зная, что деньги могут идти, например, до трёх дней, отправляет платеж в последний момент. Поскольку вины банка в этом нет – должник сам пропустил сроки, безответственно относясь к срокам доставки средств.

Чтобы технических просрочек не случалось, важно учитывать все возможные варианты. То есть заранее отправлять деньги – хотя бы за два-три дня до назначенного в договоре срока. При этом желательно периодически поглядывать на расчетный счет, не вернулись ли деньги.

Как оспорить техническую просрочку

Возможно оспорить штрафы и пени по техническим причинам. Если такая просрочка уже случилась, в убеждении банка поможет квитанция об оплате – хотя бы банальный чек из банкомата или скриншот подтвержденной операции, если платеж осуществлялся через онлайн-банкинг. Но просить об аннулировании новой записи о просрочке в кредитной истории придется отдельно. Нужно будет направить письменное прошение в банк с этой просьбой, и он уже должен будет переслать официальный запрос в Бюро Кредитных Историй.

Незначительная просрочка

Такой вид просрочки возникает в том случае, если заёмщик стремится все делать в последний момент, в том числе и оплачивать кредит. Если заплатить в последний момент, то деньги могут дойти до банка не сразу. Как правило, система обрабатывает такие платежи до трёх рабочих суток.

В некоторых случаях банки могут прощать незначительные просрочки. Стоит уточнить этот момент у оператора или менеджера при заключении договора.

Шанс, что платеж будет обрабатываться дольше положенного, возникает в некоторых ситуациях:

  • при оплате через кассу или банкомат другого банка;
  • при вносе денег в выходные или праздники;
  • при оплате в нерабочее время (с 18:00 до 08:00).

Обычно незначительные просрочки не влияют на кредитную историю. Но только если они не случаются постоянно. Если же заёмщик позволяет себе постоянно просрочивать платежи, то банк обязательно внесет о нем информацию. Даже если он лоялен к краткосрочным задержкам.

Ситуационная просрочка

Это обычная просрочка дольше трех дней. Она явно случается непостоянно и, как правило, возникает ввиду непредвиденных обстоятельств (задержки зарплаты, внезапной болезни и так далее).

Можно попробовать договориться с банком, если отправить ему письменное прошение с объяснением, что же именно случилось. Важно подкрепить объяснение соответствующими документами – например, больничным листом. В такой ситуации некоторые банки могут пойти навстречу клиенту не жаловаться в БКИ, а также не назначать штрафов или пеней.

Но стоит помнить, что в ситуации, когда клиент умудрился пропустить сроки платежа и не возместить долг в течение 14-30 суток, он уже не отделается от штрафа и внесения просрочки в кредитную историю.

Проблемная просрочка

Следующий этап «эволюции» ситуационной просрочки – проблемная. Такой статус ей присваивают тогда, когда клиент не находит денег для выплаты долга более чем за 30 дней.

В такой ситуации сделать что-либо, кроме как можно более скорой выплаты накопившихся пеней, штрафов и долгов, практически нереально. Можно попробовать договориться с банком о реструктуризации и предоставить все документы о ухудшении финансового положения, занять денег у друзей и знакомых, и так далее. В некоторых случаях банки могут предоставить так называемые кредитные каникулы – освободить клиента на пару месяцев от платежей, чтобы он мог поднакопить денег.

Если банк владеет каким-либо залоговым имуществом, то он имеет право начать его продажу на этом этапе, чтобы возместить убытки и вернуть свои деньги.

Если проблемная просрочка уже случилась, главное – как можно скорее и любыми способами (за исключением микрозаймов – потом не отделаетесь) найти деньги и вернуть долг.

На этапе проблемной задолженности, если клиент не желает активно помогать банку в погашении задолженности или вообще скрывается от кредитора, в игру вступают коллекторы. Банк может продать им долг за какую-то часть от его размера, и тогда сторонняя организация будет заниматься возвратом кредита. Какими способами – история умалчивает.

Долгосрочная просрочка

Возникает спустя 90 дней с момента просрочки. В этот момент банк уже имеет право (и, скорее всего, воспользуется им) обратиться в суд для взыскания денег и штрафов. При условии, что не продал задолженность коллекторским агентствам.

Долгосрочная просрочка сильнее всего влияет на кредитную историю. Большинство банков просто откажется сотрудничать с клиентом, который допустил невыплату кредита в течение 90 дней и более.

Долгосрочная просрочка бывает двух видов – сомнительная и безнадежная. Но в любом случае, подобная ситуация ничем хорошим для должника не светит.

Сомнительная

Считается таковой, когда с должника есть что взять – имущество попробуют изъять и продать в счет долга по исполнительному производству, а часть зарплаты – удерживать. В таком случае должник, как правило, поддерживает связь с банком или, по крайней мере, не бегает от судов и приставов. Возможно, у него вообще ничего нет. Но в ближайшей перспективе может появиться.

В некоторых ситуациях просрочка может становиться безнадежной даже после присвоения статуса сомнительной. В любом случае, лучший выход из ситуации – продать что-нибудь ненужное и наконец-то выплатить долги. В противном случае ни банк, ни приставы, ни коллекторы должника в покое не оставят, разве что он не выиграет суд с кредитором (что маловероятно).

Безнадежная

Если задолженность признали безнадежной, то банк списывает потраченные на заёмщика деньги. Безнадежной задолженность можно сделать, если объявить физическое лицо банкротом при наличии у него кредита более чем на 500 тысяч рублей. В таком случае оно должно иметь имущества на меньшую сумму, чем размер кредита, либо не иметь его вообще. При этом в случае, когда у должника осталось какое-то имущество в частной собственности, его обычно продают и частично погашают долг. Кроме того, если банкрот работает, то его начальство ставят в известность о новом статусе сотрудника. И теперь оно будет обязано переводить заработную плату на отдельный счет.

У банкротства достаточно не слишком приятных последствий – запрет на выезд, покупку или продажу имущества, невозможность пользоваться счетами и пластиковыми карточками и так далее. Так что лучше не доводить до такой ситуации.

Как физическому лицу узнать о просроченной задолженности по кредитам

Информацию о просроченной задолженности физических лиц перед банками можно узнать:

  • в отделении банка. Нужно прийти с паспортом и кредитным договором;
  • позвонив в кредитный отдел банка;
  • в личном кабинете на официальной странице банка;
  • на сайте национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Самый оптимальный способ – лично прийти в банк. Сотрудники предоставят вам всю имеющуюся у них информацию, в случае наличия просроченной задолженностей помогут решить проблему. Физическим лицам доступен вариант реструктуризации долга, также банк может учесть смягчающие обстоятельства. Какой бы вариант решения проблемы просроченной задолженности вы ни выбрали, он будет лучше, чем решение игнорировать кредитора и пытаться уйти от ответственности, поскольку в худшем случае взысканием просроченной задолженности физических лиц займутся коллекторы.

Списание просроченной задолженности с физических лиц в 2019 году

В 2015 году появились данные о том, что в России растет совокупная кредитная задолженность физических лиц. В условиях предшествующего финансового кризиса людям долгое время приходилось сильно экономить, но когда появились заманчивые объявления о невероятно выгодных кредитных условиях займов, россияне сразу ринулись за покупками. Это все привело к тому, что суммарная задолженность физических лиц в 2017 году достигла максимальных значений.

Согласно подсчетам просроченная задолженность физических лиц в 2018 году уже насчитывала порядка 12 триллионов рублей. Статистика НИУ ВШЭ утверждает, что на каждом втором нашем соотечественнике висит неоплаченный кредит.

Сложившаяся ситуация негативно влияет на экономику страны. Специалисты поясняют, что чем выше объем потребительских кредитов в стране, тем больше инфляция и тем хуже благосостояние государства в целом. Эту связь легко уловить: одолженные у банка деньги заемщик тратит на товары и услуги, которые раньше из-за дороговизны были ему недоступны, из-за этого рост потребления значительно опережает рост благосостояния россиян. Производители товаров и продавцы, глядя на высокий спрос, приходят к выводу, что можно поднять цены еще выше.

Проблема высокой кредитной задолженности доставляет хлопоты не только физическим лицам, берущим в долг деньги, но и самим кредитным организациям. Так как заемщики не спешат гасить просроченные задолженности, компании-кредиторы вынуждены сами влезать в долги. Так, например, «Русский Стандарт» оказался в такой ситуации и был вынужден начать продавать просроченные задолженности коллекторам, чтобы самому остаться на плаву.

В правительстве разговоры о важности решения проблемы долгов начались в 2015 году, когда депутаты от КПРФ выдвинули законопроект о «кредитной амнистии» населения. Проект не был воплощен в жизнь, несмотря на то что противников у такого варианта решения ситуации не оказалось. Идея кредитной амнистии все еще находится на рассмотрении. Нельзя точно сказать, будет ли этот проект реализован в 2019 году.

Государственная Дума планирует ввести ограничение на выдачу потребительских кредитов. Нужно прийти к такому положению дел, когда платежи по кредитам не превышают половины дохода домохозяйства.

Программа кредитной амнистии, выдвинутая депутатами, предусматривает списание задолженности для всех физических лиц, за исключением злостных неплательщиков. Получается, что когда закон примут, уменьшить сумму долга смогут только тем, у кого есть веские причины создавшейся просроченной задолженности, например:

  • утрата кормильца;
  • отсутствие возможности работать из-за сокращений или состояния здоровья.

При этом у человека должно быть документальное подтверждение смягчающих обстоятельств, только в этом случае возможен пересмотр дела о его просроченной задолженности. Даже если заявление на амнистию будет удовлетворено, долг полностью списан не будет. Речь идет только о переформировании оставшейся задолженности таким образом, чтобы физическому лицу было по силам ее выплатить.

Таким образом, долг физического лица не списывается полностью, а лишь реструктуризуется. Как указано в законопроекте, должнику будет позволено в первую очередь закрыть просроченную задолженность по основному долгу, а затем уже только по проценту, который планируется свести до минимума. Согласно правилам, действующим сейчас, сначала уплачиваются штрафы, пени и проценты, а только затем основной долг.

Если закон будет принят и у физического лица окажется положительная кредитная история, его задолженность может быть пересмотрена. Но для решения дел заемщиков с отрицательной кредитной историей банк будет, как и раньше, для взыскания просроченной задолженности физических лиц обращаться к коллекторам.

Кредитная амнистия для должников ипотеки и автокредитов

Важно сказать, что закон о списании затронет только потребительские займы. Условия для кредитов на приобретение недвижимости не будут пересмотрены.

Это обосновывается тем, что такой вид кредитования привязан к залогу и имеет прочное обеспечение: в случае игнорирования заемщиком просроченной задолженности жилье перейдет во владение кредитора.

В случае с ипотекой банк находится в полной финансовой безопасности, поскольку имеет возможность на аукционе продать объект залога и взять вырученные с этого деньги в качестве компенсации.

В сфере автокредитов будет реализована возможность кредитной амнистии, но специалисты говорят, что к такому варианту лучше обращаться тогда, когда размер просроченной задолженности физического лица дойдет до критического. Но никто не может сказать, будет ли уже к тому времени машина перепродана и реализована как проблемное имущество.

Как известно, все подобные вопросы, касающиеся ареста автомобиля, занимают долгое время, а задержки подобного рода могут привести к истечению искового срока.

Как можно узнать, есть ли долги по кредитам

В том случае, если заемщик брал кредиты только в одном банке , это не составит особого труда. Необходимо посетить отделение банка, в котором оформлялся кредитный договор, чтобы получить справку об отсутствии задолженности. Конечно же, при себе необходимо иметь паспорт. Также можно воспользоваться такой услугой, как личный кабинет данного банка, в котором онлайн предоставляется вся информация о балансе кредитных карт и счетов.

В том случае, когда кредиты были взяты в различных банках , проверить, не осталось ли по ним долгов, можно, посмотрев свою кредитную историю. Это досье, которое составляется из информации, передаваемой кредиторами (банками, МФО, кредитными кооперативами), у которых человек прежде получал кредиты или займы. Однако у тех, кто никогда не пользовался услугами кредитования, кредитной истории просто-напросто нет.

Информация, хранящаяся в кредитной истории физического лица, разделена на 4 части  :

  1. Титульная часть : ФИО, данные паспорта и т.п.
  2. Основная часть , содержащая сведения о финансовых обязательствах: информацию о суммах и сроках займов (кредитов), об исполнении обязательств, о наличии процедур банкротства и пр.
  3. Дополнительная часть : информация об источнике формирования, пользователях, о приобретателе права требования.
  4. Информационная часть : сведения о займах (кредитах), об отказе в их получении (с указанием причин отказа), о предоставлении поручительства, информация об отсутствии 2 и более подряд платежей .

По запросу кредитора — индивидуального предпринимателя или юридического лица — в целях выдачи займа или кредита ему может быть предоставлена для ознакомления только информационная часть досье (согласия субъекта кредитной истории при этом не требуется)  . Кредитная история хранится в соответствующем бюро в течение 10 лет с момента поступления последних изменений. Убрать из записей сведения о просрочках и т. п. не представляется возможным, однако можно оспорить содержание в порядке, установленном законом  .

Субъект кредитной истории может ознакомиться с ней в полном объеме. Один раз в год отчет предоставляется бесплатно, в повторном случае — за плату. Процедура проверки кредитной истории имеет некоторые сложности, связанные с конфиденциальностью информации. В первую очередь потребуется выяснить, в каком именно из бюро находится данная информация. Для этого необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Способов несколько  :

  • Если заемщик знает свой код субъекта кредитной истории — комбинацию цифр и букв, которая создается при оформлении договора займа (кредита), — он может обратиться с запросом в Центральный каталог кредитных историй. Делается это напрямую через официальный сайт Банка России. .
  • Послать запрос в ЦККИ можно и без кода. Это можно сделать несколькими способами:
    • Через отделение связи . В этом случае потребуется совершить визит в почтовое отделение с паспортом, составить запрос, указать в нем свои данные и обязательно заверить подпись у оператора связи.
    • В кредитной организации , где также заверят ваши паспортные данные и подпись.
    • В любом бюро кредитных историй , где присутствуют сотрудники, уполномоченные принимать подобные запросы.
    • После обращения к нотариусу, который заверяет подлинность подписи субъекта кредитной истории.

В ответе ЦККИ, который придет на электронную почту, будет указано, в каком именно бюро сформирована кредитная история данного физлица. Процедура предоставления информации ЦККИ является безвозмездной. Следующим шагом станет обращение в данное кредитное бюро для получения отчета по кредитной истории. Сделать это можно лично либо по почте. В последнем случае ответ будет получен в виде официального письма на имя заемщика.

Исходя из нюансов вышеперечисленной процедуры получения собственной кредитной истории, можно предположить, что многочисленные варианты проверки кредитной истории онлайн, предлагаемые в сети Интернет (обычно на платной основе), вызывают значительные сомнения. На сайте Центробанка размещены рекомендации, предостерегающие граждан от передачи своей личной информации (данных паспорта, кода и пр.) третьим лицам .

В ситуации, когда есть опасения по поводу того, не было ли возбуждено судебное взыскание долгов по кредитам или займам , поможет обращение в ФССП (Федеральную службу судебных приставов). ФССП ведет электронный банк данных исполнительных производств и предлагает узнать о наличии соответствующих долгов онлайн через официальный портал. Достаточно ввести свои ФИО и указать регион, в котором вы зарегистрированы, после чего система сообщит, найдены ли результаты. В случае обнаружения долга можно оплатить судебную задолженность онлайн непосредственно на данном сайте при помощи электронных платежных систем .

Узнать про долги по кредитам можно и весьма неприятным образом, например из звонка сотрудника банковской службы или коллекторского агентства.

Что предпринять, если обнаружена задолженность?

В ситуации, когда обнаруживается наличие задолженности, желательно погасить ее как можно быстрее. Если сумма оказывается значительной, можно воспользоваться одним из способов оптимизации долговой нагрузки, таких как:

  1. Реструктуризация долга , при которой происходит изменение условий его погашения. Например, можно попросить банк об уменьшении ежемесячного размера платежей. Но надо понимать, что в этом случае неизбежно растянется время погашения долга и совокупный размер переплаты. В зависимости от политики банка могут быть предложены и другие условия реструктуризации.
  2. Рефинансирование задолженности можно осуществить, обратившись либо непосредственно к банку-кредитору, либо в любой из банков, предоставляющих подобную программу. Отнестись к выбору нужно чрезвычайно внимательно, стоит просчитать выгоду от разницы в процентных ставках и узнать, каковы будут сопутствующие затраты на оформление рефинансирования, например стоимость страховки  .
  3. Реализация залогового имущества на выгодных для заемщика условиях — еще один способ погасить долги банку. Продажа проводится при получении предварительного согласия банка, при этом у должника после погашения долга могут остаться свободные средства. Данный вариант часто оказывается оптимальным для погашения задолженности по ипотеке.
  4. Государственная программа помощи , обращение к которой возможно при наличии ипотечного валютного кредита. Речь идет о Постановлении правительства от 20 апреля 2015 года № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации»  . По данной программе доступно списание части кредита в рамках одного из предоставленных государством способов. Воспользоваться услугами данной программы могут и те плательщики, которые не имеют просрочек по выплатам.
  5. Объявление банкротства , т. е. обращение в суд с заявлением о признании неплатежеспособности. Данная возможность предоставлена Федеральным законом от 29 июня 2015 года № 154-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Особенностью процедуры является необходимость оплатить работу арбитражного управляющего и услуги юристов на протяжении довольно длительного времени, которое требуется для рассмотрения вопроса  .

Можно попробовать перезанять для погашения задолженности банку. Вопрос лишь в том, удастся ли заемщику найти выгодные условия предоставления нового займа, имея в кредитной истории непогашенную задолженность. Судя по информации Объединенного кредитного бюро, в 2017 году получить заем в банке смогли только 3% от числа неплательщиков, имевших непогашенную просрочку более 3 месяцев .

В любом случае решать вопрос обнаружившейся задолженности лучше не откладывая, и тем более не стоит скрываться. В случае, когда должник игнорирует выполнение своих обязательств, банк обычно продает его долг коллекторскому бюро, среди которых довольно много компаний, которые не тратят время на досудебное общение с должниками, предпочитая решать вопросы возврата долгов в судебном порядке  .

Как возвращать долги коллекторам

Коллекторские услуги, а именно действия по профессиональному взысканию проблемных долгов, востребованы во всех странах, имеющих развитую банковскую сферу. В России работа профессиональных взыскателей долгов регулируется правовыми нормами, заложенными в Федеральном законе от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах).

Как же осуществляется передача долга коллекторам? Кредитор вправе:

  • Обратиться к коллекторам за услугой с целью получения долга в пользу банка. При этом не происходит смены кредитора, между банком и коллектором заключается агентское соглашение. По итогам работы агентству выплачиваются комиссионные.
  • Переуступить (продать) непогашенную задолженность коллекторскому агентству. Данный вид сделки называется цессией. С юридической точки зрения при этом происходит смена кредитора, причем коллекторское агентство может предлагать должнику новые условия погашения долга.

Оба варианта, чтобы взыскать долг или вернуть хотя бы его часть, активно применяются банками. По данным НАПКА, за 2017 год по агентскому договору коллекторам было передано на взыскание 390 млрд рублей, в то время как в качестве переуступленных (проданных) долгов — 280 млрд рублей  .

Для должника более удобен вариант продажи его долга коллекторам. Это связано с тем, что по просроченному долгу, принадлежащему банку, по-прежнему продолжается начисление процентов и штрафов (пени), в то время как по проданному долгу дальнейшее начисление процентов обычно бывает остановлено . Помимо этого, коллекторские агентства не ограничены нормативами Центробанка РФ, в связи с чем имеют больше возможностей договориться с должником.

В том случае, если должник не прячется от банка и предоставил кредиторам свои контакты, он имеет возможность узнать о произошедшей смене кредитора из письма-уведомления от банка. Коллектор в свою очередь также письменно уведомляет должника о том, что он является новым кредитором и намерен проводить действия по взысканию долга.

Необходимо понимать, что в сфере взыскания долгов могут работать не только официальные коллекторские агентства, состоящие в реестре ФССП и действующие строго в рамках закона, но и так называемые «серые» коллекторы, не соответствующие жестким требованиям Закона о коллекторах. По статистике, которую ведет Национальная ассоциация коллекторских агентств (НАПКА), максимум жалоб должников относятся как раз к работе «серых» коллекторов, не прошедших регистрацию в реестре ФССП  .

Поэтому первое, что необходимо сделать при появлении коллектора — поинтересоваться ФИО его представителя; узнать, какое агентство представляет данный специалист (включая номер регистрационного свидетельства, который можно проверить); попросить документы, подтверждающие законность цессии (если она произошла).

Как общаться с коллекторами? В том случае, когда должник убедился, что он имеет дело со специалистом зарегистрированного агентства, стоит внимательно выслушать его предложения — для того, чтобы совместными усилиями решить вопрос погашения задолженности раз и навсегда.

Обнаружив, что долг по кредиту или займу передан коллекторам, состоящим в реестре ФССП, не стоит избегать общения с ними. Современный коллектор является, по сути, финансовым консультантом, который проводит анализ задолженности, изучает платежеспособность клиента, рекомендует варианты реструктуризации долга. В том случае, когда долг продан коллекторскому агентству, должник может также получать определенные бонусы за активное погашение и сотрудничество.

Почему важно не допускать просрочек

Поскольку просрочка по кредиту – это нарушение договора, то информация о каждой задержке платежа содержится в досье заемщика. Чем больше просрочек, тем сильнее ухудшается кредитная история. А испорченная репутация всегда имеет свои негативные последствия. Сюда относится следующее:

  • низкие шансы на получение крупных кредитов;
  • проблемы с оформлением займов на выгодных условиях.

Просроченный кредит часто становится причиной занесения заемщика в «черный список». С неблагонадежными клиентами банки, как правило, прощаются навсегда и взять новый кредит в данной организации заемщику невозможно.

Между тем своевременное решение проблемы снижает риск долговой ямы и попадания в «черный список». Если заемщик сообщает о снижении дохода своевременно, то у него есть достаточно высокие шансы на помощь банка. Кредиторы идут навстречу заемщикам, которые готовы выполнять долговые обязательства, но не имеют такой возможности из-за низкой платежеспособности. Они реструктурируют долг или предлагают оформить отсрочку.

Просрочки по залоговым кредитам

В отличие от потребительских кредитов, где возможным гарантом выступает в лучшем случае поручитель, залоговые кредиты обеспечены имуществом – недвижимым или движимым. При просрочках свыше 90 дней банк идет в суд не только за возвратом долга по кредиту, но и с просьбой обратить взыскание на залог. Суд, рассматривая иск кредитора, как правило, удовлетворяет требования банка. Впоследствии имущество реализуется на публичных торгах (нередко – за минимальную стоимость).

Таким образом, должник лишается своего имущества и еще продолжает оставаться должным банку. В случае ипотечных кредитов, когда семья продает прежнее жилье и приобретает в кредит новое, ситуация является патовой – люди фактически остаются на улице и с долгами. Поэтому столь важно своевременно погашать обязательства, чтобы не остаться ни с чем.

Судебные разбирательства и исполнительное производство

После того как банк получает решение суда и исполнительный лист, проблемы у должников только усугубляются. В рамках возбужденного производства судебный пристав – исполнитель:

  • направляет запросы в банки для блокировки счетов и списания остатков на них,
  • отправляет исполнительный лист на место работы заемщика для удержания 50% от заработной платы,
  • накладывает арест на имущество должника, направляя запросы в Росреестр, ГИБДД и другие инстанции,
  • накладывает ограничение на выезд должника за границу,
  • выезжает на место жительства для изъятия ценностей и бытовой техники с целью дальнейшей реализации,
  • проводит мероприятия по реализации залогового имущества.

В случае, если по кредиту присутствует созаемщик или поручитель, аналогичные действия службы судебных приставов осуществляется и в их адрес. Нередко поручитель за свой счет вынужден закрыть задолженность по займу, при этом сам должник ничего не платит.

Что делать при просрочках по кредитам?

Если вы не заинтересованы в общении с коллекторами или приставами, постарайтесь договориться с банком на начальных стадиях просрочки. Существуют немало способов урегулировать споры по просроченной задолженности:

Отсрочка платежа и реструктуризация

Если знаете, что вам предстоят временные финансовые трудности или задержки с оплатой ежемесячного платежа, вы можете обратиться в банк и попросить изменить график платежей. Возможно изменение даты платежа (например с 1-го числа на 30-е, если задержка с оплатой связана с несвоевременным зачислением вам заработной платы).

Если причина невыплат – ухудшение финансового состояния вследствие снижения уровня заработной платы или потери работы, заемщик пишет заявление на реструктуризацию – изменение графика платежей, подразумевающее уплату процентов (или их части) или полную отсрочку взносов на 6-12 месяцев. Стоит помнить, что чем большую сумму процентов вы откладываете на период после окончания реструктуризации, тем больший платеж вас ожидает в будущем.

Попросить помощи у родственников

В случае, если ваши родственники выступают созаемщиками или поручителями, вы можете занять деньги у них. При высказывании просьбы напомните, что они также отвечают по вашим обязательствам, поэтому должны быть заинтересованы в своевременном погашении долга не меньше вас.

Рефинансирование

Процедура рефинансирования будет полезна только тем заемщикам, кто продолжает свою трудовую деятельность и сможет подтвердить доход на текущем этапе справками 2 – НДФЛ. Рефинансирование кредита поможет перевести долг в другой банк на более длительный период, возможно даже, под более низкий процент. Пробовать рефинансирование необходимо при наличии небольшой и не длительной просрочки, иначе шанс одобрения значительно сокращается.

Отказаться от выплат и ждать решения суда

Если вариантов по погашению долга нет, посещайте заседания суда и активно участвуйте в судебных распрях. Попросите суд уменьшить размер штрафных санкций в связи с тяжелым материальным положением, в дальнейшем – попросите рассрочку исполнения решения суда. Вполне возможно, в более отдаленном периоде ваша ситуация стабилизируется, и вы сможете закрыть кредит.

Добровольная реализация имущества

В случае с залоговыми кредитами клиент может реализовать имущество добровольно до начала судебных тяжб. Процедура должна быть согласована с банком, в особенности это важно, если суммы от продажи имущества не хватает для полного закрытия долга. При такой ситуации рискуют, прежде всего, будущие покупатели, так как с обременением не смогут зарегистрировать имущество на себя.

Добровольная реализация после получения разрешения банка позволяет продать квартиру или машину по цене, соответствующей рыночной, что значительно выше, чем при продаже на публичных торгах. Продажа своими силами позволит сократить сумму задолженности, а при стечении обстоятельств – и полностью закрыть долг.

Жесткая экономия и работа над повышением доходов

Если у вас образовалась просроченная задолженность по кредиту, вы должны четко осознать, что вы уже не можете жить «как раньше»! Более того, это надо было осознать еще тогда, когда вы брали кредит, но лучше поздно, чем никогда.

Вы должны осознать, что это вы виноваты, что не рассчитали свои возможности, а не работодатель, который вас уволил, или банк, поставивший «сумасшедшие» условия (с которыми вы радостно согласились, получая кредит). И вам, соответственно, нужно расплачиваться за свою ошибку. Тем, что нужно выйти из зоны комфорта, и что-то менять для исправления неприятной ситуации.

Что именно менять? Нужно работать одновременно в двух направлениях.

  1. Увеличение доходов. Если у вас просроченная задолженность по кредиту, сидеть сложа руки просто категорически нельзя! Вы должны всеми силами стараться увеличить свои заработки, и такие возможности есть всегда и везде, нужно только уметь их увидеть и использовать. Например, я советую обратить внимание на возможности заработать в интернете — если вы читаете эту статью, значит, он у вас есть, а значит, вы можете там зарабатывать. Однако, хочу подчеркнуть, что в такой ситуации вам следует ориентироваться исключительно на активный заработок, а вот вкладывать куда-то последние деньги в надежде на большой пассивный доход будет глупо — не та ситуация, чтобы рисковать.
  2. Сокращение расходов. Если у вас образовалась просроченная задолженность по кредиту, вы должны сразу же сократить свои расходы, чем сильнее — тем лучше. Это сделать даже проще, чем найти новые источники заработка, и это позволит вам высвободить дополнительные финансовые ресурсы для погашения просрочки. Многие считают, что им уже некуда сокращать расходы, но такое мнение в большинстве случаев ошибочно. В статье Почему у меня нет денег? я описывал случай, когда при наступлении форс-мажорной ситуации наша семья смогла на несколько месяцев сократить расходы, внимание, в 5 раз! И это при резко растущих ценах! Поэтому когда кто-то говорит, что не может урезать даже 10-20%, простите, не верю. Скорее всего, вы просто неграмотно, непрофессионально подходите к распределению личных финансов, и это нужно исправлять. Просроченная задолженность по кредиту — как раз отличный повод и мотивация для такого исправления. Начните с прочтения этой статьи: На чем можно сэкономить деньги?

Все ваши мысли должны быть направлены, в первую очередь, на погашение просроченной задолженности! Раз вы допустили ее появление, вам теперь нужно решать, как от нее избавиться, причем, действовать нужно быстро и решительно!

Звонки и письма из банка

Если у вас образовалась просроченная задолженность по кредиту, вам вскоре начнутся звонки из банка, сначала может звонить робот, потом подключатся и живые специалисты по работе с просроченной задолженностью. Чем дольше у вас будет просрочка по кредиту — тем чаще будут поступать звонки, и тем жестче будут общаться с вами сотрудники.

Также через какое-то время вам начнут присылать письма о необходимости погасить просроченный долг, как правило, это будет серия из нескольких писем, в которой каждое последующее письмо будет жестче предыдущего.

Как быть в этом случае? Воспринимать это как должное. Банк действует согласно принятой в нем процедуре по борьбе с должниками, чтобы вернуть свои деньги. Сотрудники банка выполняют инструкции, потому что это их работа, за которую они получают деньги. Причем, часто они бывают материально заинтересованы в том, чтобы вы начали погашать свою просроченную задолженность (например, если вы не будете ее погашать — с них спишут часть зарплаты, а если погасите всю — премируют). Поэтому, естественно, они будут вас «доставать», и в этом не их вина.

И, кстати, когда вас «достают» из банка, это намного лучше, чем следующая стадия, когда вас начнут «доставать» коллекторы (об этом поговорим далее).

Не нужно уклоняться от общения с банком, наоборот, вы должны показать, что тоже заинтересованы в решении вопроса, отстаивать свою позицию, предлагать варианты. Конечно же, просто «нечем платить» или «не буду платить» — это не позиция: свои долги необходимо погашать.

Ну а если вы считаете требования банка необоснованными, можно вступить с ним в официальную переписку. Подчеркиваю, именно в официальную переписку. Потому что все, что будет сказано при телефонном или живом общении не имеет никакой юридической силы: сегодня вам скажут, что спишут/уменьшат просроченную задолженность, а завтра вы узнаете, что она выросла еще больше.

Если банк продал долг коллекторам…

Если вы так и не погашаете свою задолженность, или же погашаете недостаточно, далее ситуация может развиваться в трех направлениях:

  1. Банк спишет вашу задолженность как безнадежную (вероятность такого крайне мала, это обычно бывает только для несущественных, очень малых сумм просроченной задолженности, которая не погашается уже несколько лет).
  2. Банк продаст вашу просроченную задолженность коллекторам (так чаще всего бывает с небольшими беззалоговыми кредитами, кредитными картами, микрозаймами, или с крупными кредитами, погашения которых банку не удалось добиться через суд).
  3. Банк подаст на вас в суд (обычно, если кредит крупный, залоговый).

Как правило, банки или другие кредитные организации продают проблемную задолженность коллекторам не ранее чем через 3 месяца после ее возникновения, лишь после того, как их собственная работа с должником не принесет желаемых результатов. Причем, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и прочие небанковские структуры делают это ранее, банки могут сами работать с просрочкой до года или даже более (все зависит от политики конкретного банка).

Коллекторы в обращении с вами будут вести себя намного жестче, чем банк, потому что это тоже их работа и их деньги. Ведь каков принцип работы коллекторов? Они покупают просроченную задолженность с каким-то дисконтом, который зависит от степени ее проблемности. Если они смогут «выбить» долг — они получат его полную сумму. Если попадут на «дурачка» — то еще с какими-нибудь накрученными сверху процентами. Если не смогут — просто потеряют то, что потратили. Причем, на свою работу они тоже тратят деньги (на звонки, письма, персонал и т.д.), поэтому, чем больше затратили, тем меньше хочется, чтобы это все было впустую.

По этой причине коллекторы очень часто «перегибают палку», используя в своей работе откровенно противозаконные методы. Кроме того, они не только «вышибалы», но и часто прекрасные психологи, поэтому будут подавлять вас психологически, к примеру, «доставая» ваших родственников, коллег, соседей, друзей в социальных сетях, и т.д.

Однако, есть и плюсы. Они заключаются в том, что если ваш долг небольшой, и вы стойко сдержите все нападки коллекторов, которые будут продолжаться, минимум, полгода-год, то и они спишут вашу задолженность как безнадежную, решив, что больше нет смысла тратить на нее время и деньги, работая себе в убыток. Все, что вам придется за это время перетерпеть, можете считать платой за свое нежелание погашать просроченную задолженность по кредиту.

Но как бы там ни было, коллекторам нельзя разрешать «садиться на шею» и действовать противозаконными методами.

Если их работа начнет носить характер угроз и вымогательства, их можно поставить на место заявлением в правоохранительные органы (до вашей просроченной задолженности по кредиту им нет никакого дела).

Суд с банком по кредиту

Для заемщика хуже, если его просроченная задолженность по кредиту обернется судебным разбирательством с банком. Если банк подает в суд, он несет дополнительные судебные издержки, и это означает, что он решительно настроен выиграть дело. Чаще всего, так и бывает, поскольку в банках работают профессиональные юристы, да и факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору налицо.

Но и в этом тоже можно найти свои плюсы. Например, при обращении в суд, банк прекращает начислять проценты и штрафные санкции на просроченную задолженность по кредиту. Ну а сам суд, как показывает практика, часто присуждает заемщику выплату только основного долга и процентов по нему, без учета начисленных штрафов и пени.

Далее, после решения суда у вас будет какое-то время, для того чтобы исполнить его добровольно, в противном случае начнут свою работу судебные приставы. Худшее, что они могут сделать — это описать и реализовать ваше имущество, но чаще, если у вас есть официальный доход, с него просто начнут производиться отчисления в счет исполнения судебного решения. Размер этих отчислений не может превышать 50% вашего дохода, а в некоторых случаях — и 25%. Как правило, это суммы меньше, чем был ежемесячный платеж по кредиту, который человек потерял возможность выплачивать, образовав просроченную задолженность.

То есть, благодаря суду с банком, во-первых, прекратится начисление процентов и штрафов на задолженность, во-вторых, снизится ваш ежемесячный платеж. Поэтому судебное решение часто работает и в интересах заемщика, даже если оно принято в пользу банка.

Если же кредит был залоговым, то судебное решение может привести к реализации предмета залога. Во многих случаях это тоже является нормальным исходом дела: вы «не потянули» актив, купленный в кредит, поэтому продаете его и кредит погашается. Конечно, за свой просчет вам придется заплатить теми лишними процентами, которыми за все это время «обросла» ваша покупка. Но зато вы получите урок на будущее, можно сказать, купите себе опыт за эти деньги.

Хуже, когда кредит не погашается полностью даже после продажи залогового актива (в случае, если цена на него сильно упала, например, так часто бывает с автокредитами: после выхода из салона цена автомобиля существенно снижается). Также, естественно, неприятно, когда просроченная задолженность по кредиту приводит к описи и реализации имущества, не являющегося залогом. Такие случаи бывают не часто, но тоже имеют место быть.

Кредитная история

И еще один неприятный момент, который влечет за собой просроченная задолженность по кредиту — это плохая кредитная история. Причем, степень ее испорченности может быть разной, и от этого зависит вероятность того, что человеку будут давать кредиты в дальнейшем, а также стоимость этих кредитов.

Если просрочки по кредиту были в пределах нескольких дней и не носили систематический характер — кредитная история останется относительно хорошей, и из-за этого кредитные организации в дальнейшем отказывать в кредитах не будут.

Просроченная задолженность в пределах 1 месяца, возникающая неоднократно, уже более существенно ухудшает кредитную историю и риски отказа в кредитах в дальнейшем. Ну а если у вас возник просроченный долг в несколько месяцев, то шансы получить кредит в банке в следующие несколько лет близки к нулю.

Чем дольше и чаще возникала просроченная задолженность по кредиту, тем сильнее портится кредитная история, тем меньше шансов на получение кредитов в дальнейшем, и тем они будут для вас дороже (потому что кредитуя человека с плохой кредитной историей или без проверки кредитной истории, банки и другие кредитные организации заранее закладывают в стоимость кредита повышенные риски его невозврата).

Вот все основные моменты, которые надо знать, если у вас образовалась просроченная задолженность по кредиту перед банком или другой организацией. Конечно, это лишь общая информация, более подробно какие-то нюансы вы можете узнать в других, более узких по тематике, статьях на сайте, или задав свои вопросы в комментариях.

В заключение еще раз напомню очень важное правило: гораздо лучше не допустить образования просроченной задолженности по кредиту, чем иметь массу проблем с ее погашением, в том числе, и лишних расходов. Если вы считаете, что вам не хватает денег для погашения кредита, поймите сразу: когда образуется просроченная задолженность, их не будет хватать еще больше, потому что ваш кредит «обрастет» штрафами и пенями! Поэтому лучше это предвидеть и решать вопрос заранее, чем тянуть до последнего и угодить в финансовую яму!

Что нельзя делать при просрочке кредита

Если кредит просрочен, ни в коем случае не стоит:

1. Скрываться от банка.

Если сотрудники кредитно-финансового учреждения сами идут на контакт и, возможно, пытаются вежливо выяснить, в чем причина просрочки, стоит проявить взаимность.

2. Полностью отказываться от обязательств.

Мысль о том, что вы ничего и никому не должны, а ответственность минует стороной – ошибочная. Прекращать вносить хоть какие-либо платежи – большая ошибка.

3. Надеяться на прощение или списание долга.

Если не банк, то коллекторские агентства или суды рано или поздно доберутся до неплательщика. Последствия в таком случае будут намного хуже.

Последствия просроченного кредита

Среди последствий неуплаты имеющейся просрочки по кредиту (кредитам) стоит выделить:

  • порча кредитной истории. В ней будет зафиксировано все: от сведений о займе, заемщика, до суммы, сроков, просрочек и величины штрафов и пеней;
  • обязанность выплаты штрафных начислений за каждый день просрочки, рост просроченной задолженности;
  • передача банком долга коллекторам, судебное разбирательство;
  • изъятие и продажа движимого и недвижимого имущества;
  • удержание части заработной платы в пользу погашения долга;
  • запрет на выезд за границу (при условии начала судебного разбирательства);
  • взыскание задолженности с поручителя, если он был указан в договоре и присутствовал на оформлении кредита.

Последствия от просрочки – крайне неблагоприятные. Они могут стать фактором, препятствующим получению кредитов в срок до 10 лет, пока из кредитной истории не будут стерты последние записи.

Как правильно погасить просроченный кредит

Как закрыть просроченный кредит? Урегулировать проблему и погасить просроченную кредитную задолженность можно несколькими способами, знать о которым полезно заемщикам, имеющим просрочки по банковским кредитам:

  1. Попытаться договориться с банком, объяснив сложившуюся ситуацию. Продолжить выплаты после реструктуризации.
  2. Найти средства для выплаты долга, досрочно погасить кредит с просрочками.
  3. Переоформить договор (рефинансировать кредит) в другом банке.
  4. Проконсультироваться с кредитным юристом.

В случае, если финансовые трудности носят временный характер, единственно верным решением будет общение с банком. Попытка общения, перспектива договориться с кредитно-финансовым учреждением — верный способ решения вопроса по вашей просрочке.

Если есть возможность аккумулировать свободные средства, продать свободное движимое или недвижимое имущество, которое не является жизненно необходимым, и заемщик решил досрочно погасить кредит с просрочками, стоит рассмотреть этот вариант. И, соответственно, погасить просроченную задолженность одним платежом. Не стоит ждать, пока период просрочки достигнет своего пика и банк решит обратиться в суд.

Помните: платить кредит придется в любом случае. Лучше, если удастся найти общий язык с банком до момента судебного разбирательства или продажи долга коллекторам. Ни одно кредитно-финансовое учреждение не волнует, почему заемщик не погасил кредит, не внес очередной платеж по графику, особенно при наличии просрочки. Его волнует только прибыль.

Закрытие просроченного кредита до суда

Закрыть кредит с просрочками можно и нужно постараться до начала судебного разбирательства. При этом имеется возможность погасить просроченный кредит до суда, когда:

  • заемщик может предоставить кредитно-финансовому учреждению доказательства временной или постоянной утраты платежеспособности, впоследствии получив реструктуризацию или предложение о перекредитовании;
  • у заемщика есть возможность выплачивать долг частично, либо платежеспособность будет восстановлена в ближайшей перспективе.

В случае, если средств не хватает на исполнение обязательств, а банк отказывается идти навстречу проблемному клиенту, суда не избежать. При этом, если последним будет доказана добросовестность заемщика, банк как минимум потеряет деньги, максимум может остаться ни с чем.

В случае досудебного решения проблемы, после закрытия просроченной задолженности все требования кредитно-финансового учреждения будут аннулированы. В ином случае, когда судебное разбирательство началось, погашение кредита возможно лишь через соответствующие инстанции.

Источники

  • https://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/prosrochennaya-zadolzhennost-fizicheskih-lits/
  • https://bankstoday.net/last-articles/kakimi-byvayut-prosrochki-po-kreditu-vidy-i-osobennosti
  • https://www.kp.ru/guide/kak-proverit-dolgi-po-kreditam.html
  • https://VseoCreditax.com/prosrochennyiy-kredit-posledstviya-i-resheniya/
  • https://zen.yandex.ru/media/investor100/prosrochka-po-kreditu-chto-eto-i-chem-grozit-5bc627843568bd00ad261ef0
  • https://fingeniy.com/prosrochennaya-zadolzhennost-po-kreditu/
  • https://CreditHub.ru/journal/finansy/kak-pogasit-prosrochennuyu-zadolzhennost-po-kreditu

[свернуть]