Почему отказывают в кредите: где узнать причины и как устранить проблему

Термины по отказу в кредите

  • Скоринг – это система оценки кредитоспособности заемщиков при выделении кредита, т.е. это банковская компьютерная программа, которая анализирует данные заемщика и дает ответ – отказать в кредите или одобрить.
  • Stop-факторы – это данные о заемщике, которые способствуют отказу в кредите.
  • Go-факторы – это данные о заемщике, которые способствуют одобрению кредита.
  • Нулевик – это заемщик с нулевой кредитной историей, т.е. человек, который никогда не брал кредит.
  • Кредитная история – это документ, в котором содержится информация о заемщике, характеризующая исполнение им обязательств по возврату кредитов, полученных у кредитных организаций. Простыми словами, кредитная история – это информация о: в каком банке, когда, под какие условия Вы брали кредит и как добросовестно его выплачивали.
  • ПДН — предельная долговая нагрузка физических лиц, т.е. отношение ежемесячных платежей по кредиту к заработку заемщика. Рекомендуемое значение ПДН — не более 50%.

Как банк решает, одобрить кредит или отказать

На каждого заемщика банки заводят свое досье с расширенными данными (не путайте с кредитной историей), включающими в себя кредитную историю. Причем чтоб на вас было досье в банке, вам даже не обязательно подавать заявку на кредит, достаточно быть клиентом банка. Заемщика проверяет скоринг, юридическая служба банка, служба безопасности, а также специальный сотрудник банка — андеррайтер, который оценивает риски при принятии решения о предоставлении кредита и выносит окончательное решение по заявке.

Проверять будут буквально все: достоверность данных, судимости, штрафы, долги, родственников, соцсети и т.д. Поэтому перед походом в банк, я советую взять список причин отказа в кредите с моего сайта, проверить себя по каждому пункту и устранить стоп-факторы, которые можно устранить.

По результатам проверки заемщику присваиваются скоринговые баллы (это совокупность Stop- и Go-факторов), у каждого заемщика их количество разное. В кредите не отказывают заемщикам, у которых скоринговых баллов достаточно чтобы пройти порог для выдачи кредита, например: порог 650 баллов, у заемщика 651 балл – кредит одобрен, соответственно, если баллов меньше 650, то в кредите откажут. И не важно, что за кредит вы берете: ипотеку, кредит на машину или потребительский кредит на товар, ключевую роль играют скоринговые баллы и андеррайтер банка.

У всех банков разные акценты на Stop-факторы, которые входят в скоринговые системы и они по-разному начисляют баллы за те или иные характеристики заемщика. Из-за этого одному и тому же заемщику один банк одобряет кредит, а другой отказывает в кредите. Поэтому я всегда рекомендую подавать заявку на кредит в несколько банков, а именно в три банка.

Как узнать причину отказа в кредите?

  • Напрямую в банке
  • Методом исключения

Самый верный способ – спросить о причине отказа у сотрудника банка. Эта информация не всегда находится в открытом доступе, и не каждый менеджер захочет вам её сообщать, но попытаться стоит. К примеру, в Сбербанке говорят, почему могут отказать в кредите и почему Сбербанк отказывает в кредите своим клиентам. В других банках могут просто предупредить заранее, что банк не объясняет причин своего решения.

Если вам не удалось разговорить сотрудника, или он не обладает нужной вам информацией, попробуйте изучить собранный нами список причин отказа и методом исключения выяснить свою. Не исключено, что это может быть целый комплекс факторов, а не одно основание.

Причины отказа

Согласно российскому законодательству банки могут отказать в получении кредита любому заявителю. Объяснять причину они не обязаны. Поэтому все попытки авторов статей на эту тему описать эти самые причины, остаются всего лишь предположениями.

Но иногда они основаны на интервью руководителей кредитных организаций, которые часто можно встретить в СМИ. А это уже совсем другой уровень наших предположений, основанный на экспертном мнении. Поэтому стоит прислушаться к советам, которые я даю в статье. Кому-то они точно помогут. Кому нет, может, еще и спасибо скажут, что не смогли влезть в долговую яму.

Причины отказа могут быть самыми разными. От недостаточности ваших доходов до слишком грязной рубашки или помятого лица. Но есть объективные основания для вынесения отрицательного решения, которые должен знать каждый потенциальный заемщик. Эти знания помогут лучше подготовиться к походу в банк или в крайнем случае узнать, что делать, чтобы все исправить. Тем более стоит задуматься, если во всех банках вам не дают деньги.

Упрощенно схему принятия банком решения о выдаче кредита можно представить так.

Объективные

Низкий скоринговый балл. Он применяется для оценки вашего кредитного рейтинга. Чем выше балл, тем выше рейтинг, ниже риск невозврата заемных средств, выше вероятность одобрения вашей заявки. При высоком балле и условия кредитования могут быть более привлекательными.

Балл рассчитывается в автоматизированной системе, которая разрабатывается во многих бюро кредитных историй и используется во всех банках. К сожалению, нет единого программного продукта. Поэтому в разных банках вы можете получить разные значения кредитного рейтинга.

Россияне пока плохо представляют, что такое скоринговый балл, из чего он складывается, и что делать, чтобы его повысить. На Западе все заемщики знают свой рейтинг, понимают, какие факторы на него влияют, и работают над его повышением, если планируют пользоваться заемными средствами.

Центробанк сейчас изучает возможность внесения поправок в закон о кредитных историях. Хотят, чтобы любой человек при запросе своей кредитной истории получал и скоринговый балл.

Балл получается путем перевода разных параметров кредитной истории в цифровое значение. Например, на портале Банки.ру шкала от 0 до 1 000, а в НБКИ – до 850. Далее мы еще вернемся к вопросу, как узнать свой скоринговый балл.

Плохая кредитная история. Это один из самых важных критериев, по которому вам могут отказать в кредите. С 2005 года все финансово-кредитные организации обязаны сообщать сведения о выданных займах в специальные бюро кредитных историй (БКИ), с которым они заключают договор.

Если вы получали кредиты в разных банках, то и сведения об этом могут храниться в разных БКИ. Это вызывает определенные сложности, когда требуется узнать свою кредитную историю. Приходится делать запрос в несколько бюро.

В кредитную историю вносится любая, даже самая незначительная информация:

  • когда и сколько получили взаймы, график погашения;
  • любые просрочки в выплате долга;
  • количество выданных кредитов на одного человека;
  • информация о том, были ли вы поручителем;
  • судебные иски со стороны банков;
  • сведения о досрочном погашении кредитов и др.

Испортить историю очень просто. Например, забудете о своей кредитке, которую вы не используете и получите через какое-то время задолженность за годовое обслуживание карты, если оно предусмотрено договором с банком.

Хорошая кредитная история. Парадокс. Но это так. Слишком идеальная история – повод отказать в выдаче вам заемных средств. Если вы берете взаймы и погашаете досрочно, то банку невыгодно работать с таким клиентом. Он не получает свою прибыль за счет процентов и штрафов за несвоевременную уплату.

Отсутствие кредитной истории. Есть еще люди, которые ни разу не связывались с банком. Может, и не надо? Но если все-таки решили получить деньги в долг, будьте готовы, что вам могут отказать. Банк ничего не знает о том, насколько вы дисциплинированны. При имеющемся выборе клиентов он предпочтет не рисковать и выдать деньги уже проверенному заемщику.

Несоответствие суммы займа и доходов. На официальных сайтах банков есть кредитные калькуляторы, по которым вы можете примерно рассчитать, на какую сумму кредита рассчитывать. Надо внести свои доходы. Только не забывайте, что кроме доходов, есть еще и обязательные расходы. Если платежи за кредит превысят 40 – 50 % от ваших доходов, то вероятность получения займа приблизится к 0.

И обратная ситуация. При высокой зарплате вы запросили очень маленькую сумму кредита. Велика вероятность, что вы ее погасите досрочно, а это банку совсем не выгодно. И вызывает подозрение. Зачем вам с зарплатой 150 000 руб. получать заем в 30 000 руб.

Возраст заемщика. Многие банки выдают кредиты с 18 до 60 лет, а некоторые даже до 65 лет. Но в действительности вам могут отказать, потому что у слишком молодых нет большого трудового стажа и постоянной работы, у пожилых есть риск тяжелой болезни и смерти.

Наличие нескольких кредитов одновременно. Во-первых, вы можете не пройти по критерию достаточности доходов для погашения. Во-вторых, банк может заподозрить, что вы берете еще один кредит для погашения предыдущих. А это уже характеризует вас как безответственного заемщика.

Платежная дисциплина. Речь идет не о займах, а о выплатах по другим обязательным платежам. Например, услуги ЖКХ, алименты, штрафы ГИБДД, налоги и т. д. Если вы допускаете, что можете не платить по счетам, то что мешает это делать и по банковским платежам?

Судимости. Банки расценивают это так: преступили закон, значит, можете сделать это еще раз. Если вы были осуждены за экономические преступления, то шансы остаться без банковских денег увеличиваются.

Предоставление недостоверной информации. При заполнении сведений о себе будьте предельно внимательны. Не перепутайте номера телефонов, адреса и т. д. Все это легко проверяется службой безопасности, в случае выявления расхождений вам не одобрят выдачу кредита.

Место работы и трудовой стаж. Банки считают, что ИП – это ненадежное место работы. Сегодня есть, завтра нет. Подозрения могут вызвать и частая смена работы, ее сезонный характер и т. д. Люди важных, но опасных профессий тоже могут остаться без банковских денег. Это пожарные, сотрудники МЧС, военные. Без страхования жизни и здоровья им вряд ли удастся получить кредит на выгодных условиях.

Субъективные

К ним относятся причины, о которых вам никто никогда не скажет.

Отсутствие страхования жизни и здоровья. По закону эта процедура носит добровольный характер. Вы имеете полное право от нее отказаться. Но в таком случае часто банк выносит решение не в вашу пользу. Крупнейшие банки сейчас в условиях кредитования прописывают, что без страхового полиса ставка по кредиту увеличивается на 1 – 2 %.

Неопрятный внешний вид. В Сбербанке это называют низким уровнем социальной ответственности. Оценивает вас не машина, а человек. И если он видит мятую рубашку, грязные ботинки, взлохмаченные волосы, чувствует запах пота или перегара, то шансы получить кредит резко снижаются.

Активная жизненная позиция. Я так назвала фактор, когда человек высказывает недовольство качеством обслуживания в офисе банка, в интернете. Пишет письма-жалобы руководителям кредитной организации, в контролирующие органы. Таких берут “на заметку”.

Некоторые другие факторы, например, беременность клиентки или наличие маленького ребенка, отсутствие отметки о службе в армии у клиента призывного возраста и другие уж очень личные причины.

Получился вот такой своеобразный чек-лист для получения кредита. Пройдитесь по каждому пункту еще до обращения в банк. По многим из них можно заранее подготовиться.

Частые причины отклонения заявки на кредит

Вероятность одобрения заявки зависит от множества факторов. У каждой организации свои методы оценки платежеспособности клиентов и рисков. Однако, как правило, проверка осуществляется в 2 этапа:

  • автоматический анализ скоринговой системой и получение предварительного решения;
  • проверка заявки службой безопасности.

Ниже расскажем о главных факторах оценки.

Отрицательная кредитная история

В выдаче кредита будет отказано гражданам, которые имеют закредитованность или плохо себя зарекомендовали на предыдущих этапах сотрудничества.

Дополнительно сотрудники отдела безопасности могут проверить наличие по адресу вашей регистрации граждан имеющих отрицательную кредитную историю или судимость.

Отказ может последовать при наличии неуплаченных штрафов ГИБДД, коммунальных платежей, алиментов, налогов и т.д. В этой статье мы подробно рассказывали о кредитной истории, какие данные она может содержать и кто имеет к ним доступ. Поэтому в рамках этой публикации мы не будем повторяться.

Нулевая кредитная история

Существуют заемщики с нулевой кредитной историей, которые никогда не брали кредиты. Это скорее минус, чем плюс. Отсутствие сведений в КИ может отрицательно влиять на принятие решения по кредитной заявке. В этом случае необходимо добавить положительные записи в нее, получая первый в жизни кредит.

Ошибки при заполнении заявки на кредит

Основные причины отказа в выдаче кредита связаны с банальными ошибками при подаче заявки. Автоматизированная система скоринга кредитора сопоставляет данные, указанные в заявке с теми, что имеются в кредитной истории. Незначительная опечатка спровоцирует отказ.

Кроме этого, могут быть и технические ошибки в кредитной истории, так как данные в ней формируются из различных источников.

Несколько советов:

  1. Указывайте только достоверные данные. Следует избегать сведений, которые могут вводить сотрудников финансового учреждения в заблуждение.

  2. Если отправляете заявки в разные банки, данные должны совпадать (доход, стаж работы, паспортные и контактные данные). Несоответствие отрицательно влияет на принятие положительного решения.

  3. Если получили 1-2 отказа в крупных банках, прекратите подавать заявки. В кредитной истории отражаются все заявки и решения по ним. Согласитесь, если скоринг система получит данные об отказах множеством других банков, то вряд ли решение будет в вашу пользу.

Несоответствие требованиям кредитора

Необходимо внимательно изучить требования перед подачей заявки. Не портите кредитную историю отказами, если изначально понятно, что вы соответствуете.

Основные требования, которые предъявляются в большинстве случаев:

  • Соответствовать установленным возрастным рамкам;
  • Российское гражданство и постоянная регистрация. Иногда допускается временная, но это дополнительный минус при оценке заемщика. Прописка должна совпадать с регионом получения кредита;
  • Не иметь судимость;
  • Не числиться в исполнительных производствах Федеральной службы судебных приставов.

Дополнительные Stop-факторы:

  • Для мужчин моложе 27 лет отсутствие военного билета или приписного удостоверения из военкомата с отметкой об отсрочке;
  • Потеря дееспособности или проблемы со здоровьем;
  • Присвоение физическому лицу статуса банкрота;
  • Номер мобильного телефона оформлен на другого человека.

Важно! Плюсом будет, если состоите в браке, имеете в собственности недвижимость и другое дорогостоящее имущество.

Запрашиваемая сумма не соответствует доходу

Не запрашивайте слишком крупную сумму кредита. Брать нужно из расчета, что сумма ежемесячных платежей не будет превышать 50% от дохода, а лучше 30%. Банки учитывают этот критерий при принятии решения.

Незначительная по меркам вашего дохода сумма тоже может быть препятствием. Например, ежемесячный доход 50 000 рублей, а вы просите столько же или меньше в кредит. Такая заявка для банка будет подозрительна.

Вы являетесь поручителем

Вы несете ответственность не меньше, чем сам заемщик. Данные о поручительстве также содержатся в КИ и влияют на оценку платежеспособности.

Есть действующие кредитные карты

Действующие (активированные) кредитные карты для банка равнозначны уже одобренному кредиту. Данные отражаются в кредитной истории: суммы лимита, израсходованные средства и остаток, просрочка и т.д.

Прочитайте нашу статьюкак правильно пользоваться кредиткой. Это важно и поможет не совершать ошибок при пользовании кредитными картами.

Вы частый клиент МФО

Информация о полученных займах и заявках в МФО (микрофинансовых организациях) также отражается в кредитной истории. Банки негативно относятся к такому виду кредитования. Кто берет 5-15 тыс. рублей под 200-350% годовых? – Заемщик, не имеющий постоянного и достаточного дохода для решения своих финансовых проблем.

Внимание! Это не значит, что вам всегда будут отказывать из-за нескольких таких полученных займов. Однако банковские учреждения могут установить мораторий сроком 2-6 месяцев. Получить в этот период одобрение будет невозможно.

Вы собственник бизнеса

Если вы владелец ООО, или зарегистрированы как ИП, банк может отказать. Для предпринимателей существуют отдельные программы и условия кредитования. Банки не приветствуют пополнение оборотных средств или открытие собственного дела за счет кредитов, полученных в качестве обычного физического лица.

Частое досрочное погашение

Банки структуры коммерческие, кредиты выдаются для получения прибыли. Если вы постоянно берете кредиты, например, на 1-2 года, но погашаете через 1-2 месяца, прибыль от такого клиента несопоставима с операционными расходами и прочими затратами.

Сфера деятельности и место проживания

Вероятность одобрения снижается, если работа связана с повышенным риском для здоровья и жизни. Кроме этого, в случае просрочки взыскание задолженности усложняется, если заемщик имеет следующие профессии: полицейский, адвокат, журналист и другие. Клиентам таких профессий выдача кредитов некоторыми банками и МФО может ограничиваться.

Завышенные требования могут предъявляться и к гражданам, проживающим в республиках, например: Крым, Чечня, Дагестан.

Двойное гражданство

Вероятность отказа очень высока. Наверное, многие понимают причину – получил несколько крупных кредитов и переехал на ПМЖ в другую страну… Больше тут добавить нечего.

Попадание в черный список финансового учреждения

Если отказали, не стоит продолжать подавать заявки в одно и то же учреждение, выждите, хотя бы месяц. Раньше этого срока вы, скорее всего, не получите положительное решение. «Заваливать» заявками и нагружать сервера кредитора не стоит – попадете в черный список, и доступ к ресурсу заблокируют.

Не подавайте заявки с одного устройства и IP на разных людей. Такие действия будут расцениваться как попытка мошенничества и отрицательно сказываться на одобрении.

Почему банки отказывают в кредите?

В 2020 году заемщики искренне полагают, что получить деньги в банке можно всегда — лишь бы в порядке была кредитная история. Многие также знают, что банки отдают предпочтение зарплатному клиенту и тому заемщику, кто в принципе обладает хорошими доходами.

Но, к сожалению, часто и этого не хватает для получения ссуды. В среднем банки одобряют всего лишь 30-40% поступающих заявок. Стоит ли говорить, что среди «отсеянных» 60-70% клиентов наверняка были те, кто по идее должен был бы пройти фильтр банка.

Нужно отдельно отметить, что в получении займа банки отказывают по-разному. И, конечно, причины для такого поступка у банков разные. Например, Сбербанк очень внимательно изучает именно финансовую сторону вопроса: насколько клиент способен «тянуть» не только будущий кредит, но также всю нынешнюю долговую нагрузку. ВТБ обращает внимание не только на это, но также на кредитную историю клиента — при достаточных доходах, но плохой кредитной истории ВТБ может отказать, а вот Сбербанк — вряд ли. У относительно небольших банков, вроде «Тинькофф», кредитование одобряется по своим собственным правилам.

В результате возможны ситуации, когда физическому или юридическому лицу отказали в предоставлении займа, хотя он, казалось бы, должен был пройти по всем параметрам.

В потребительском кредите отказывают чаще всего не сотрудники банка, а так называемая «скоринговая программа». Раз сумма выдачи небольшая, и клиентов на это предложение откликается в большом количестве, процесс нужно автоматизировать — для этого программа и была разработана. Ее суть в наборе баллов: руководители банка присвоили каждому пункту определенное количество баллов.

Отсутствие того или иного пункта приводит к потере баллов. Займ выдается только тем, кто набрал по крайней мере минимальное количество баллов. В скоринговую программу входят следующие параметры:

  • Возраст заявителя. Если ему меньше 21-го года, но больше 18-ти, шанс на получение кредита невысок. То же касается людей пенсионного возраста;
  • Его пол. Предпочтение отдается женщинам;
  • Наличие всех документов от заемщика. Опционально — справка по форме 2-НДФЛ. Как правило, справку по форме банка оценивают ниже;
  • Состоит ли клиент в браке (для банка лучше, чтобы состоял);
  • Размер документально подтвержденной зарплаты;
  • Была ли оформлена страховка;
  • Имеется ли своя квартира;
  • Сколько детей у клиента. Предпочтение отдается тем, у кого только один ребенок или у кого нет детей;
  • Привлечены ли поручители и/или созаемщики;
  • Прежние кредиты выплачивались без просрочек или с ними;
  • Соотношение долговой нагрузки к доходу клиента (считаются все кредиты и кредитки, актуальные на момент подачи заявки) и т.д.

Общее количество параметров может включать в себя 40-50 пунктов и больше. За каждый дается некоторое количество баллов. Причины ясны из списка: отсутствие супружеских отношений, недостаточный возраст и доход, чрезмерно высокая запрашиваемая сумма, плохая кредитная история и даже пол заемщика — все это может быть причиной или комплексом причин для отказа в кредите.

Однако, выполнить условия достаточно просто, поэтому взять наличные по потребительскому займу можно с первой попытки — конечно, при соблюдении простейших условий вроде хорошей кредитной истории.

Почему отказывают в ипотеке?

Ставки пусть и высоки, но, все же, потребительский займ в долгосрочной перспективе — не самая важная вещь, без которой с определенными лишениями можно жить. Но если тот же Почта Банк, Сбербанк или любой другой банк не дает ипотечный займ, масштаб проблемы меняется. Особенно это касается ситуаций, когда в ипотеке отказывают везде.

Часто при выдаче суммы на ипотеку банк руководствуется далеко не только решением скоринговой программы, но также заключением службы безопасности банка. Задача этой службы — проверять клиента всесторонне, в том числе его контакты.

Так, например, сотрудники банка обзванивают коллег и родственников клиента, выходят на связь с его работодателем и т.д. Оценивается даже вероятность увольнения клиента с его места работы в ожидаемой перспективе.

К общей долговой нагрузке предъявляют повышенные требования: если все имеющиеся займы, включая будущую ипотеку и кредитные карты, забирают больше 40% от среднемесячного дохода заемщика, ему почти наверняка откажут.

Все это объясняет, почему Сбербанк отказывает в кредите даже с хорошей кредитной историей — потому что при выдаче ипотеки важна не только кредитная история, но и масса других факторов. Раз суммы выдаются большие, то и риски повышаются соответственно. Поэтому анализ клиента производится всеобъемлюще.

 

А если отказывают в рефинансировании?

Перекредитование отличается от обычного займа тем, что клиент, по сути, не берет новый займ, а просто меняет своего кредитора. С одной стороны, в связи с уменьшенными рисками многие банки соглашаются рефинансировать займ «не глядя». С другой стороны, даже здесь возможны отказы.

Чаще всего отказывают из-за того, что по прошлым займам были допущены чрезмерно серьезные нарушения обязательств: слишком большие просрочки (от 30 суток); постоянные выплаты различных штрафов и неустоек (или, еще хуже, если начисленные штрафы не оплачивались); несоблюдение условий программы рефинансирования (например, слишком большое количество займов) и т.д.

Почему отказывают при идеальной кредитной истории?

Этот вопрос также из серии, почему Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту. У обеих ситуаций есть родство: клиент по всем параметрам должен был получить ссуду, но он ее не получил вопреки всем своим ожиданиям. Помимо стандартных и очевидных причин вроде недостаточного дохода, неподходящего возраста и т.д. следует учитывать и другие распространенные причины отказа:

  • Предоставление недостоверных и/или подложных сведений и тем более документов. Будьте внимательны, когда заполняете заявку — вы можете допустить ошибку случайно, но банк подумает, будто вы допустили ее намеренно;
  • Мужчинам отказывают при отсутствии военного билета;
  • Внешний вид, опрятность, наличие заболеваний также играют значительную роль;
  • Частая смена работы и, как следствие, маленький стаж на последнем рабочем месте;
  • Опасный вид деятельности у заемщика — пожарные, спасатели, шахтеры и т.д.;
  • Частое закрытие кредитов в досрочном порядке — указывает, что клиент желал улучшить свою кредитную историю. Это значит, ему есть, что скрывать. Даже если это не так, банк не может быть уверен, что вся прогнозируемая прибыль будет получена при заключении кредитного договора с этим заемщиком;
  • Судимость в прошлом;
  • Подозрительная или неточная цель получения кредита;
  • Закрытые или инициированные дела о банкротстве;
  • Подозрительно высокий доход клиента — зачем человеку с доходом в 100 000 рублей обращаться за ссудой в размере 15 000 рублей? Значит, либо доход ненастоящий, либо у клиента с высокой долей вероятности имеются не самые честные намерения;
  • Чрезмерная долговая нагрузка. Если у клиента открыто несколько кредитных карт и/или потребительских займов, высока вероятность, что в новом кредите ему откажут.

Все эти причины возможны даже в том случае, если у клиента наблюдается отличная кредитная история. Пока причина отказа сохраняется, скорее всего человек не получит новый займ.

Обязаны ли банки называть причину отказа?

 

Проблема отказов усугубляется недостаточной прозрачностью банковского дела: согласно закону «О банковской деятельности», сотрудники финансовой организации вправе отказать без объяснений. В результате клиент не знает, что делать, и, что еще хуже, может лишь гадать, в чем заключается причина отказа.

К сожалению, банки вправе так поступать. Но некоторые организации разъясняют причину отказа в силу собственных внутренних регламентов и правил — так поступает, например, ВТБ, Тинькофф, Альфа-Банк и другие банки поменьше. Сбербанк, Газпромбанк и Россельхозбанк практически никогда не называют причину отказа.

Что делать, если везде отказывают?

Как узнать, почему отказывают в кредите во всех банках? К сожалению, никто не может поделиться информацией о конкретных причинах отказа. Сделать это может только банк, который отказал клиенту, но он идет на такой шаг крайне редко.

Соответственно, действовать нужно самому:

  • Постарайтесь получить от банка в устном или письменном виде мотивировку отказа. Можно обратиться к сотрудникам банка: они могут подсказать ответ, исходя из своего опыта. Получив информацию, постарайтесь исправить причину;
  • Наверняка есть банки, в которые вы еще не подавали заявку. Пробуйте все — есть и такие банки, которые согласны ради получения нового клиента несколько рисковать;
  • Ищите программы, в рамках которых можно заложить имущество. Когда займ дополнительно обеспечивается собственностью, особенно недвижимостью — банк охотнее идет навстречу;
  • Проверьте свои запросы. Посчитайте сумму всех своих долгов + будущий ежемесячный доход, а потом сравните получившуюся сумму с вашим ежемесячным доходом. Если долг превышает 40% от дохода, либо уменьшайте запросы, либо сначала закройте предыдущие кредиты;
  • Если сумма нужна небольшая и на короткий срок, попробуйте МФО — там отказывают крайне редко;
  • Поправьте кредитную историю, получая маленькие займы и добросовестно их возвращая в полном размере.

Что такое мораторный отказ в кредите

Мораторный отказ в кредите — это отказ в кредите с установкой временной блокировки на выдачу кредитов заемщику. Простыми словами, вам будут автоматически отказывать в кредите в течение определенного времени. Обычно такая блокировка длится 2 месяца и используется для защиты ресурсов банка от слишком надоедливых заемщиков (это те — кто часто обращается за кредитом в банк или отказывается от одобренных кредитов). Причем есть один нюанс: моментальная и мораторная блокировка чаще всего ставится не на все виды кредитов. Т.е. если вы подавали заявку на ипотеку, то вам блокируют ипотечные кредиты, а другие, например: автокредиты или потребительские кредиты могут одобрить.

Можно ли узнать точную причину отказа в кредитовании

Точную причину отказа вычислить практически невозможно. Путем анализа отдельных факторов можно строить предположения. Но бывают отказы и при, казалось бы, идеальной картине.

1 — Проконтролировать соответствие требованиям кредитора

Одной из причин, почему могут отказать в кредите, является простое несоответствие требованиям банка. Такая ошибка характерна для онлайн-заявок.

2 — Проверить кредитную историю

Данные о кредитной истории хранятся в различных бюро кредитных историй (БКИ). О том, в какой конкретно организации находятся сведения о человеке, можно узнать на сайте некоторых БКИ, составив соответствующий запрос.

Получить отчет о качестве собственной кредитной истории можно, обратившись:

  • на сайт Госуслуг (раздел «Услуги» – подраздел «Налоги и финансы» — категория «Сведения о бюро кредитных историй»);
  • в личный кабинет интернет-банка, например, Сбербанка или «Тинькофф банка»;
  • в БКИ.

Если данные размещены в нескольких БКИ, то следует направлять несколько запросов.

2 раза в год отчет о состоянии кредитной истории БКИ предоставляют бесплатно, но только в одном случае выдается бумажный бланк, а во втором приходит письмо на e-mail.

3 — Определить кредитную нагрузку

Центробанк рекомендовал кредиторам не повышать кредитную нагрузку населения. В результате банки отказывают тем, у кого после расчета по всем действующим обязательствам вместе с заявленным на жизнь остается менее 50-60% дохода.

Чтобы нивелировать влияние этого фактора, можно привлечь созаемщика, что увеличит совокупный доход, используемый для расчетов, поручителя или предоставить залог.

4 — Проверить неоплаченные штрафы и иные задолженности

Наличие задолженностей по штрафам или по судебным решениям воспринимаются как свидетельство тяжелого материального положения заявителя, что повышает риск невозврата займа.

Уточнить наличие подобных долгов можно на сайтах:

5 — Убедиться в надежности работодателя

Еще одним фактором, почему не одобряют кредит, является надежность работодателя. Организацию можно проверить через:

  • ГАС «Правосудие»;
  • ФССП;
  • ФНС на предмет регистрации юрлица
  • реестр недобросовестный поставщиков;
  • МВД по поводу лиц, находящихся в розыске. В этой базе можно проверить руководящий состав компании, а также самого себя.

Косвенным признаком порядочности работодателя является совершение им отчислений в Пенсионный фонд. Суммы выплат находятся на сайте фонда в личном кабинете.

Банки с высоким одобрением заявок на кредит

Сортировать

Сравнить
Рейтинг: 0 — 0 отзывов
Наличными по паспорту
Восточный Экспресс Банк
Одобрение
15 минут
Ставка
Ставка
от 9 %
Сумма
Сумма
0.251.5 млн. р.
Срок
Срок
1260 мес.
Возраст
Возраст
7621 лет
Сравнить

Нужен только паспорт. Решение онлайн. Минимальный пакет документов.

Получить

на сайте Восточного Экспресс Банка

Подробнее
303 заявки одобрены 30.06
Нужен только паспорт. Решение онлайн. Минимальный пакет документов.
Сравнить
Рейтинг: 0 — 0 отзывов
Без справок
СКБ-Банк
Ставка
Ставка
от 8 %
Сумма
Сумма
0.0511.5 млн. р.
Срок
Срок
1260 мес.
Возраст
Возраст
7023 лет
Сравнить

Заполните онлайн заявку и получите ставку ниже на 1 %. Без страхования.

Получить

на сайте СКБ-Банка

Подробнее
128 заявок одобрено 30.06
Заполните онлайн заявку и получите ставку ниже на 1 %. Без страхования.
Сравнить
Рейтинг: 0 — 0 отзывов
Без справок
Хоум Кредит Банк
Ставка
Ставка
от 7.5 %
Сумма
Сумма
0.011 млн. р.
Срок
Срок
1260 мес.
Возраст
Возраст
6423 лет
Сравнить

Без справок только по паспорту. Решение онлайн за 1 минуту. Со 2-го месяца доступна опция «Выбор даты ежемесячного платежа»

Получить

на сайте Хоум Кредит Банка

Подробнее
93 заявки одобрены 30.06
Без справок только по паспорту. Решение онлайн за 1 минуту. Со 2-го месяца доступна опция «Выбор даты ежемесячного платежа»
 

Как сделать, чтобы одобрили кредит?

  • Заранее просчитать сумму кредита и размер ежемесячного платежа, исходя из уровня заработной платы. Это можно сделать самостоятельно, с помощью наших статей или кредитных калькуляторов на сайтах банков. Главное правило, которое нужно соблюдать – «60/40», соотношение остатка от зарплаты к размеру ежемесячного взноса.
  • Оценить свой портрет заёмщика с точки зрения программы скорринга и посмотреть, что можно изменить. В этой статье данный процесс описан подробно.
  • Предоставить расширенный пакет документов. Это повлияет не только на принятие решения, но и на процентную ставку.
  • Научитесь называть простые вещи грамотными словами. Например, не «уборщица», а «клининг-менеджер». Не «холост, есть подруга», а «состою в гражданском браке». Не «дядя подкидывает ещё пятерку в месяц», а «имею дополнительный неофициальный доход в размере 5000 рублей».
  • Не приходите оформлять кредит в компании лиц, которые могут вызвать сомнение.
  • Оцените себя «по одежке» веред визитом в банк. Если на теле есть татуировки, лучше прикрыть их длинными рукавами. Первый пункт из должностной инструкции кредитного специалиста — это визуальная оценка заёмщика и его окружения.
  • Для повышения вероятности одобрения, обращайтесь в тот банк, где когда-то уже были клиентом и показали себя с хорошей стороны.
  • Чтобы повысить свой статус в глазах банка, перед оформлением кредита откройте минимальный депозит.
  • Следите за качеством своей кредитной истории и своевременно исправляйте недочеты.

Что делать если кредит нужен, а кредитной истории пока нет

В наши дни редкий гражданин России обходится без потребительского кредитования, включая использование кредитных карт или микрозаймов, поэтому «нулевая» КИ вызывает у банков недоверие, как и отрицательная.

Итак, разберемся, почему «жизнь без кредитов» кажется банкам подозрительной.

Нет кредитной истории – создайте ее!

Если кредитной истории у Вас нет, но Вы уже подумаете над возможностью взять кредит, то не откладывайте дело в долгий ящик – займитесь созданием своего идеального кредитного досье.

Как это сделать:

1. Привлечение товарного кредита (POS-кредитование). Ныне многие специализированные магазины предлагают взять в кредит компьютер, спальный гарнитур или холодильник. В этом случае – кредит предполагает оплату товара в рассрочку с небольшой наценкой. Как правило, цена вопроса в этом случает – 30 000-100 000 рублей. В итоге получается за короткий срок решить два вопроса: приобрести нужную для дома вещь и начать свою КИ. Из магазина после того, как заем погашен, следует взять справку об использовании товарного кредита.

2. Поручитель или созаемщик. Если банк не желает видеть Вас в числе заемщиков – становитесь поручителем. Поручительство также играет роль в формировании кредитного досье, в особенности, если поручителю довелось выполнить свои обязательства – погасить кредит вместо заемщика.

Безусловно, покрывать чужие кредиты – мероприятие малоприятное, однако это решение может стать эффективным маневром:

  • Ваш знакомый берет небольшой кредит под Ваше поручительство.
  • Через некоторое время открываются обстоятельства делающие невозможным погашение долга заемщиком.
  • Заем погашает поручитель, после чего уже в частном порядке заемщик отдает потраченную сумму поручителю.

В итоге – у заемщика нет плохой кредитной истории, а у Вас – появляется хорошая. Аналогичным способом можно попробовать стать созаемщиком по кредиту, и аккуратно погасить его строго в установленные сроки.

3. Кредитные карты. Очень удобный инструмент для привлечения кредита при отсутствии кредитной истории. В этом случае речь идет о небольших суммах до 50 000 рублей. Оформить карточку можно даже в онлайн-режиме, представив минимальный пакет бумаг.

В дальнейшем можно аккуратно погашать привлеченный заем и вновь получать две выгоды:

  • Пользоваться заемными средствами на выгодных условиях (стандартный льготный период по картам российских банков составляет 55 дней, а по некоторым, например, по карте Промсвязьбанка, до 145 дней).
  • Формировать свою благоприятную кредитную историю.

4. Микрозаймы. Если банк не дает кредит, микрофинансовые организации никто не отменял. Можно рассмотреть их предложения, которые не предполагают рассмотрения КИ клиента. Средства выдают на период до года, поэтому создать таким способом кредитное досье получится очень быстро.

Тем не менее, важно принимать во внимание и негативную сторону этого вопроса:

  • Во-первых, проценты по микрозаймам очень высоки – порядка 1-2% в день.
  • Во-вторых, получить можно не более 25 000-35 000 рублей.

Сравнительная таблица микрозаймов от известных МФО России

МФОСуммаПроцентная ставка
MoneyManДо 50 000 рублейОт 0,75% в день
E-zaemДо 30 000 рублейОт 1,0% в день
МигКредитДо 50 000 рублейОт 1,0% в день
Домашние деньгиДо 25 000 рублейОт 3,0% в день
OneClickMoneyДо 25 000 рублейОт 1,7% в день

Поскольку Вы привлекаете средства только ради создания кредитной истории, поэтому можно взять минимальную сумму на самый короткий срок.

Важный момент: Создание кредитной истории может занять не менее полугода, поэтому позаботиться об этом вопросе лучше заранее.

Как относятся банки к отсутствию кредитной истории

Если вы умудрились до сих пор не обращаться ни в одну финансовую организацию с просьбой о кредитовании, гипотетически вы:

  • несовершеннолетний или студент;
  • не резидент РФ;
  • недееспособное (в юридическом смысле) лицо;
  • не имеете официального дохода, и уверены, что вам откажут в кредитовании;
  • имеете достаточный доход, который позволяет вам жить, не прибегая к займам, что также вызывает вопросы, поскольку финансово благополучные граждане тесно взаимодействуют с банковскими организациями, пользуются кредитными картами, делают вклады, берут кредиты.

Даже если вы не относитесь ни к одной из перечисленных категорий, отсутствие у вас «кредитного опыта» может показаться банковскому эксперту не внушающим доверия.

Важно! Отсутствие кредитной истории далеко не всегда становится основанием для отказа в кредитовании.

Отказывают в выдаче кредитов по совокупности факторов: если у вас нет КИ и в добавок к этому нет паспорта РФ, официального трудоустройства, залогового имущества, вы не оформляете страховку, подавая заявление на кредит, небрежно одеты, имеете отметки о судимости.

Как получить кредит

Если КИ у вас нет, а в банках отказывают, обратитесь в МФО. Микрофинансовые организации выдают малые суммы, устанавливая высокие процентные ставки, поэтому практикуют займы без проверок.

Максимум на что, вы можете рассчитывать -15-20 000 рублей. Если вам срочно понадобилась такая сумма и вы уверены в том, что сможете быстро погасить займ, обращение в МФО станет для вас настоящей «выручалочкой».

Важно! Микрозаймы в МФО – хороший способ создать себе положительную КИ. Возвращайте заемные средства и проценты по ним вовремя. Чтобы это сработало, убедитесь, что микрофинансовая организация работает с БКИ.

Еще один способ получить кредит — взять его в банке под залог. Автомобиль, недвижимость, ценные бумаги, которые вы готовы заложить, повысят уровень лояльности банка.

Без кредитной истории можно оформить товарный кредит, то есть купить в кредит бытовую технику, автомобиль. Приобретаемый товар в этом случае выступает залоговым имуществом, повышающим к вам доверие со стороны банка.

Также взять кредит без кредитной истории возможно, оформив кредитную карту. Процентные ставки и комиссии по карте компенсируют риски банка, выдающего кредитки без строгой проверки заемщиков.

Процентные ставки

При оформлении кредита без «опыта кредитования» можно рассчитывать только на займы с высокой процентной ставкой.

Высокие проценты по кредиту — «защита» банка, выдающего заемные средства на свой «страх и риск».

Например, на сайте «Альфа-Банка» без проверки кредитной истории дают кредит на 400 000 рублей на 3 года с процентной ставкой 12,99% в год и обязательной страховкой заемщика.

Рассчитывать на выгодные условия кредитования с «нулевой» КИ не приходится. Выход – обратиться в МФО, если вы располагаете временем и твердо намерены сформировать себе положительный имидж в глазах банков, но и здесь вас ждет завышенная процентная ставка, рассчитываемая не в год, а в день.

Как займы выдаются людям без КИ

Микрофинансовые организации выдают займы без проверки КИ и жестких требований к заемщикам. Они охотно сотрудничают с теми, у кого совсем нет «кредитного» опыта, выдавая небольшие суммы под высокие проценты.

Например, при займе в 5 000 рублей на 7 дней с процентной ставкой до 2,5% в день переплата по займу составит 875 рублей. Вернуть займ и проценты по нему предписано строго в установленный в договоре срок. Просрочка хотя бы на день грозит негативной отметкой в КИ.

Некоторые микрофинансовые организации обещают клиентам выгодные и чуть ли не беспроцентные займы, но прежде, чем брать такой кредит без истории, убедитесь, что компания работает с БКИ, а также внимательно ознакомьтесь с условиями договора. «Отсутствие» процентов по займу часто – ловушка для доверчивых клиентов, которая оборачивается большой переплатой с первого дня просрочки выплат.

Как повысить шансы на одобрение кредита в будущем

Кроме имиджа добросовестного заемщика благосклонность банков повысит наличие справки о доходах, официальное трудоустройство, оформление страховки при подаче заявки на кредит, соответствие внутренним требованиям банка (возраст, опрятный вид, отсутствие судимостей и административных взысканий).

Если вы по каким-либо причинам не можете в срок внести ежемесячный платеж (заболели, потеряли работу) обратитесь в банк с соответствующим заявлением о предоставлении кредитных каникул. Такое заявление подтверждают справкой о состоянии здоровья или отметкой в трудовой книжке.

Какие банки выдают кредиты людям без кредитной истории

Отсутствие сведений о вас в БКИ или «нулевая» история не считаются достаточным основанием для отказа в выдаче вам кредита. Каждый банк проверяет в обязательном порядке кредитную историю потенциального заемщика. Убедившись, что ее нет, учреждение предлагает такие условия кредитования, которые позволят ему подстраховаться на случай, если клиент окажется ненадежным.

Подтвердите свою платежеспособность справкой о доходах, предоставьте другие справки или документы, требуемые банком, и получите кредит.

Одобрить займ без КИ могут в следующих банках: Альф-Банк, Русский Стандарт, Тинькофф, ОТП-банк, Совком банк, ВТБ.

В этих банках доступны также товарные кредиты, кредитные карты без КИ, денежные кредиты наличными или на карту. Процентная ставка зависит от вашей платежеспособности, срока кредитования, суммы займа.

В какие банки лучше обращаться за первым кредитом

Чтобы определить, какой банк лучше всего подходит вам в качестве первого кредитного опыта, рассмотрите несколько вариантов, обращая внимание:

  • на ставку по кредиту;
  • документы, которые нужно предоставить;
  • способы погашения займа;
  • условия досрочной выплаты кредита;
  • штрафы за просрочку.

Оптимальный вариант – тот, где вам предлагают невысокую процентную ставку, не требуют предоставления большого пакета документов. Имеют значение и удобные способы внесения платежей, а также не слишком суровые штрафы за просрочку.

Способ получить деньги через ломбард

Хотя ломбарды существуют не одно столетие, принцип выдачи денег совсем не изменился. При этом, нет никакой разницы, частный ли это или государственный ломбард. Ломбарды специализируются на выдаче финансовых средств под большой процент, при этом клиент должен заложить определенную ценность.

Чтобы получить определенную сумму денег, клиент должен оставить ценную ему вещь. Ломбард возвращает ценную вещь тогда, когда клиент полностью оплатит проценты и тело кредита. Для получения денег, обратившийся человек должен предъявить паспорт, а также идентификационный код. Кроме этих документов, ни один ломбард дополнительное наличие каких-либо справок.

Данные организации принимают достаточно много вещей под залог. Так, к примеру, клиент может оставить бытовую технику, золото, автомобили, земельные участки (но в последних двух случаях процедура оформления совершенно иная).

Донорский кредит

Если микрокредит не дают, а все банки отказывают в выдаче займа, можно воспользоваться донорским кредитом. Выдача донорского кредита – аналогичная процедура выдачи частного займа. Данные кредиты могут предоставлять лишь лица или компании, которые имеют определенное количество денежных средств в обороте. Простыми словами: кредитной донор – «перекупщик» кредита между клиентом и банком или другой организацией.

Лицо или компания оформляет кредит на свое имя, а клиент, в свою очередь, под расписку или залог получает финансовые средства. Конечно, кредитный донор сразу же повышает процент.

Условия предоставления данного кредита

Для получения займа, клиент оформляет заявку у кредитного донора, в которой указывает сумму, которую он хочет занять. Кредитный донор оформляет заявку на выдачу займа в банке или другой финансовой организации. Срок кредита для клиента будет меньше срока, на который взял средства донор в банке.

Схема выглядит следующим образом: донор получает денежные средства при этом, сразу же добавляет от 20 до 30% к сумме возврата, за оказанные услуги. При передаче денег клиенту, оформляется расписка или берется ранее оговоренный залог.

Насколько законны донорские кредиты

Донорские кредиты разрешены законодательством Российской Федерации. Поскольку организации или частные лица оформляют все документы, они обеспечивают себе стопроцентную законную безопасность. Все варианты невыплаты долга рассматриваются и перед заключением договора официально заверяются у нотариуса.

Плюсы и минусы данного вида кредитования

Огромным плюсом донорского кредитования является то, что клиент может получить финансовые средства даже, если ему отказывают все банки или другие финансовые организации. Получить кредит у такой организации легко и быстро.

К недостаткам можно отнести то, что клиент должен переплачивать огромные проценты, поскольку кредитный донор забирает 20-30 процентов от окончательной суммы кредита. Допустим, клиент обратился в фирму и хочет получить 100.000 рублей на срок 12 месяцев. Помимо первоначального платежа в размере 20-30 процентов, клиенту придется полностью выплатить все проценты за пользование кредитом. Для погашения долга клиенту нужно будет заплатить свыше 200% за год пользования кредитом.

Взять кредит у частных лиц под расписку

Предоставить деньги человеку может специальная организация или частное лицо. Если ранее можно было занять денег у знакомых или родственников, то сейчас их занять можно даже у третьих лиц. В роли заемщика выступает финансово обеспеченный человек, который имеет достаточное количество наличных средств, для выдачи займа.

Заемщики получают определенную прибыль, за счет выплачиваемых клиентом процентов. Когда человеку срочно нужна определенная сумма денег, он может воспользоваться услугами частных лиц, оформив при этом расписку. По сравнению с займом в банке, частные лица устанавливают меньшие проценты. В данном процессе, человеческий фактор также играет роль, поскольку клиент может внушить доверие и объяснить, для каких целей ему требуются финансовые средства.

Чтобы найти человека, который сможет выдать финансовые средства на определенный срок, стоит почитать тематические форумы, где частное лицо сразу оглашает условия выдачи займа и процентную ставку. Также поиском частных лиц можно заняться в сообществах социальных сетей. Требуемый клиенту заемщик может находиться «в сети» или заранее опубликовать номер телефона. Связаться с заемщиком не составит труда, а в телефонном режиме можно будет обсудить все детали будущей сделки.

Кто такие кредитные брокеры и как они работают

На сегодняшний день на территории РФ действует примерно 2.000 – 3.000 официальных и неофициальных кредитных брокеров. Данный показатель не является точным, поскольку кредитный брокер может являться частным лицом.

Вышеуказанные организации являются официальными. На рынке РФ функционирует много «псевдоброкеров», которые являются мошенниками. Иногда такие организации предлагают оформить кредитный договор и, например, оплатить 10-20% от суммы займа сразу же на их счета. Во-первых, нет гарантии, что клиент получит финансовые средства вообще. Во-вторых, если он их и получит, то придется платить значительно высший процент, чем в других организациях. К выбору организаций стоит относиться тщательно и лучше пользоваться услугами тех компаний, которые советуют знакомые или родственники. Также можно почитать отзывы об организациях на тематических форумах.

Помощь в получении займа от брокера

Брокеры имеют базу организаций, выдающие финансовые средства. После обращения клиента в компанию, брокер подбирает наиболее подходящий вариант для выдачи займа. Специализированные брокеры обладают отличными навыками правильного расчета по кредитам сразу в нескольких финансовых организациях или банках. Клиент, который обращается за помощью к брокеру, экономит время на поиски финансовой организации для выдачи денег.

Брокеры консультируют клиента относительно правильности заполнения заявки на кредит. Брокер сопровождает весь процесс: от подачи заявки до получения кредита. Благодаря профессиональному консультированию брокером, клиент не тратит время на поиски финансовых организаций, а просто выбирает подходящий ему вариант.

Кредитный брокер берет плату исключительно за консультацию клиента и оформление необходимого пакета документов для выдачи займа. Важно заметить, что брокеры занимаются поиском частных лиц для выдачи денег поэтому, к брокерам можно обращаться за помощью, при этом следует тщательно относиться к выбору.

Заключение

Если у вас нет кредитной истории, это не значит, что вам никто не выдаст кредит. КИ проверяют все банки без исключения, но многие организации закрывает глаза на ее отсутствие или негативные эпизоды в ней.

Взяв первый кредит или несколько микрозаймов и честно выплатив их, вы создадите себе имидж надежного клиента, а если подкрепите его справками, залогом или поручительством, условия соглашения могут быть вполне лояльными.

 
Источники

  • https://www.24000.ru/i1/x1/prichiny-otkaza-v-kredite/
  • https://banks.ms/publ/206-pochemu-banki-otkazyvayut-v-poluchenii-kredita
  • https://iklife.ru/finansy/kredity/pochemu-otkazyvayut-v-kredite-vo-vsekh-bankah.html
  • https://info.finance/finansovaya-gramotnost/kak-uznat-prichinu-otkaza-v-vydache-kredita
  • https://vKreditBe.ru/pochemu-banki-otkazyvayut-v-kredite-i-chto-v-takom-sluchae-delat/
  • https://FromBanks.ru/stati/kak-uznat-pochemu-ne-dayut-kredit-po-zayavke-v-2019-g/
  • https://kapital.expert/banks/loans/bez-kreditnoy-istorii.html
  • https://crediti-bez-problem.ru/chto-delat-esli-ne-dayut-kredit-iz-za-otsutstviya-kreditnoj-istorii.html
  • http://votbankrot.ru/lichnye-finansy/upravlenie-kreditami/gde-vzyat-esli-vezde-otkazyvayut.html

[свернуть]