P2P кредитование — сервис взаимного кредитования в России

Р2Р кредитование — что это такое и его назначение

Давайте более подробнее разберем определение данного термина и посмотрим что это вообще такое. Название происходит от сокращения английского «peer-to-peer», что дословно можно перевести как «кредитование от человека к человеку». По-другому такой вид займа еще называется «равноправное инвестирование» или «социальное страхование».

Р2Р кредитование – это разновидность ссуды, при котором заемщик получает от инвестора средства напрямую, то есть, без привлечения посреднических финансовых институтов.

Под «финансовыми институтами» подразумеваются, как правило, коммерческие и некоммерческие банки, кредитные союзы и трастовые фонды, которые суживают средства под определенный процент.

В 98% случаев такие займы являются необеспеченными займами, то есть такими которые выдают и получают физические лица. В некоторых случаях возможно конечно и участие юридических лиц, но такое встречается гораздо реже.

Разумеется, как и в случае с банками, такие займы подразумевает определенную ставку, то есть процент, под который кредитор ссужает средства. Иногда процентная ставка может быть фиксированной, а иногда – скользящей. Скользящие ставки определяются методом обратного аукциона, что означает, что заемщик сам указывает верхний предел ставки, под которую он будет согласен взять ссуду, а в это время потенциальные инвесторы устраивают торги на понижение ставки, так как каждый из них заинтересован в этой сделке.

Если говорить о площадках, которые занимаются организацией таких займов, то они, в свою очередь, также получают определенный процент от комиссионных платежей. Комиссионные платежи снимаются с обеих сторон-участников сделки.

Основные отличия Р2Р кредитования от традиционных займов в банках

Р2Р это займ, который в значительной степени отличается от существующих традиционных методов суживания денег, использующихся в банках и прочих кредитных организациях и союзов. Есть несколько основных факторов, которые определяют эту разницу:

  • Дифференциация услуг

В отличие от обычных банков, инвесторы, которые предоставляют займ на равноправных условиях, предлагают гораздо более узкий перечень услуг, доступных для заемщика. Если банки могут предложить свои клиентам несколько вариантов погашения кредита, различающиеся графиком платежей и суммой первоначального взноса, то Р2Р кредитование в онлайн зачастую предлагает только один способ возврата ссуды.

Также равноправные займы, в основном, финансируются инвесторами, которые могут самостоятельно решать, кого они хотят финансировать, а кого нет. Иногда, один заемщик может быть интересен одновременно для нескольких инвесторов, тогда начинается игра на понижение ставок, как было рассказано выше (метод обратного аукциона).

  • Выбор заемщика

Когда клиент обращается в обычный банк, ему предлагается на выбор несколько схем займа денежных средств, которые отличаются в зависимости от доходов клиента. Банковская ссуда чаще всего берется из средств вкладчиков, открывших сберегательные счета в данном банке, то есть грубо говоря, клиент банка, сам того не зная, финансирует кого-то, ничего не получая взамен.

В этом случае, выгодоприобретателем становится банк. В этом случае инвестор всегда добровольно отдает деньги, четко понимая, когда и на каких условиях, ему будут возвращены средства.

P2P платформы для получения займа и инвестирования.

Р2Р кредитование: онлайн площадки и сайты + советы где взять займ

В последнее время появляется все больше и больше различных сайтов и сервисов, которые предоставляют пользователям возможность осуществления финансовых сделок по равноправному кредиту.

На настоящий момент самыми известными из таких онлайн – площадок является credberry.ru, WebMoney, Vdolg.ru и Loanberry.ru. Каждый из этих сервисов имеет свои собственные отличительные особенности, но в целом, их схема работы является идентичной.

Vdolg.ru по праву считается одной из самых старых российских площадок, которая функционирует c 2011 года и по сей день. Благодаря данному сервису, получить деньги может человек из любой части России, независимо от региона проживания и своего финансового статуса. Для начала на сайте нужно зарегистрироваться, предварительно выбрав профиль заемщика или займодавателя.

Далее, администрация сайта Vdolg.ru тщательно проверяет потенциального участника, после чего ему присваивается рейтинг по шкале от 1 до 100.

При регистрации заемщик может предоставить также кредитную историю – это значительно повысит рейтинг. Диапазон заявок варьируется от 2000 до 100 000 рублей, но чаще всего в долг предоставляются суммы от 5 000 до 20 000 рублей. В части же исполнения взятых на себя финансовых обязательств здесь происходит все то же самое, что и в обычном банке. %-ная ставка устанавливается администрацией, исходя из полноты и объема предоставленной информации.

На сегодняшний день, общий объем одобренных заявок составляет более 422 миллионов рублей.

Еще одним пионером равноправных займов является проект loanberry.ru, который также является связующим звеном между займополучателем и займодавателем. После регистрации пользователь может заполнить анкету и подать заявку на получение займа, а инвестор, в свою очередь, может самостоятельно рассматривать заявки и принимать или отклонять их.

Принцип работы площадки loanberry.ru по получению кредита и инвестирования.

В отличие от Vdolg.ru, система Loanberry.ru позволяет инвестору самому определять, под какую %-ную ставку ссужать деньги. Также, еще одним достоинством системы Loanberry.ru является то, что инвестор может предложить лишь часть займа, если общая сумма кажется для него слишком высокой. Привлекательность для заемщика заключается в возможности быстро взять денег, особенно если есть еще внешние обстоятельства.

Средняя сумма займов на Loanberry.ru составляет 40 000 рублей, в то время как диапазон заявок варьируется от 20 000 до 500 000 рублей. Заем предоставляется на срок от 3 месяцев, до 3 лет с индивидуальным графиком погашения. Если сумма займа большая и в ней участвуют несколько человек, то при погашении долга, система автоматически распределяет полученные средства между инвесторами пропорционально их вкладу.

Есть еще WebMoney и Credberry, но они представляют собой примерно те же схемы работы, что и вышеописанные сервисы, с той лишь разницей, что на них зарегистрировано меньше человек.

Важно: участником кредитной сети может стать человек, достигший совершеннолетия. Возраст пользователя подтверждается в системе после предоставления удостоверений личности

После одобрения сделки, можно будет быстро получить микрозайм на карту, то есть это экономит значительное количество времени.

Очевидно, наиболее важным критерием надежной работы сервиса становится гарантия платежеспособности заемщика, то есть решение о займе, кредитор будет принимать только в том случае, если будет уверен в платежеспособности займополучателя. Для этого на всех таких сайтах была разработана специальная система рейтинга заемщика, которая доступна кредиторам. Для этих целей используются такие аналитические инструменты, как уровень доверия, кредитная история, рейтинг деловой активности и т.д.

К примеру, уровень доверия — это определенное количество баллов, которое выставляется пользователю на основе объема предоставленной личной информации.

Кредитная история — это информация о ранее полученных займах и история погашения таких займов. Любые просрочки и нарушения графика платежей также регистрируются в кредитной истории.

Так как все подобные площадки, так или иначе, связаны с крупными финансовыми операциями, они все имеют достаточно серьезный и продуманный функционал. Выбирать какую-то конкретную можно исходя из условий работы, с которыми можно ознакомиться на официальном сайте.

Риски и преимущества такого кредитования/займа

Про преимущества данного сервиса уже все более – менее известно. Главными достоинствами является быстрота совершения сделки, а также доступность услуги вне зависимости от дохода. Кроме того, это позволяет кредитору заработать, то есть, несмотря на то, что сначала он тратит деньги, в скором времени, он возвращает их обратно в большем количестве.

К сожалению, участники также как и все остальные, не застрахованы от различных ситуаций, и в той или иной степени, несут определенные финансовые риски. Основными проблемами, которые возникают на площадках равноправного кредитования, являются не возврат денежных средств и просрочка заранее рассчитанных и оговоренных платежей.

Около 80% проблем связаны с просрочкой оплаты, то есть случаи, когда пользователь по различным причинам просрочил платеж. Это может быть забывчивость, неорганизованность или попросту желание каким-то образом избежать исполнения взятых на себя обязательств.

Еще одним серьезным недостатком является простое нежелание людей возвращать долги. В этом случае, потеря будет серьезнее. Это говорит о том, что всегда будет существовать определенный процент людей, который будет всячески уходить от уплаты долга, а значит, их также нужно включать в возможные финансовые риски, которые может нести кредитор.

Важно: на большинстве онлайн площадок Р2Р- займов размер ссуды не превышает 1000 долларов США.

Вследствие вышеуказанных сведений, можно сделать вывод, что избежать подобных финансовых рисков можно только превентивными мерами, то есть попросту, не давая деньги тем людям, которые не смогут или не захотят возвращать долги. А вот для того, что наиболее точно оценить платежеспособность заемщика и познакомиться с его реальной кредитной историей, можно обратиться к коллекторам – зачастую у них есть кредитные базы.

Что такое настоящий P2P ?

Давайте введем понятие — настоящий P2P.
Настоящий P2P — это одноранговая сеть, в которой абсолютно все узлы сети выполняют одинаковые функции или автоматически могут изменять набор своих функций в зависимости от окружающих условий.
Изменение функций — это ничто иное как предоставление тех функций которые не могут работать у некоторых узлов одноранговой сети из-за ограничений:
1) За NAT’ом
2) Мобильные устройства
Оба класса устройств либо не могут иметь прямой доступ к сети (NAT) или могут, но строго не рекомендовано — (Мобильные устройства) из-за повышенного энергопотребления при огромном количестве подключений.
Для устранения данной проблемы используются такие технологии как TCP Relay (тк большинство P2P систем используют UDP, с огромным количеством одновременных подключений можно выбрать себе узел который будет выполнять функции получения запросов из сети по UDP и пересылки их на конечное устройство по TCP через одно и тоже соединение) Хочу напомнить, что подобный механизм уже был очень давно реализован в Skype, до его покупки компанией MS эти функции работали, позднее — понятие «супер ноды» в Skype ушло и их заменяют сервера MS.
Очень важно не путать P2P и Mesh сети. P2P — это одноранговое взаимодействие на уровне 3 и выше по модели OSI, Mesh — на 3 и ниже соответственно.

Кэширование

В нынешнее время, некоторые провайдеры, а практически все операторы сотовой связи кэшируют трафик. Таким образом достигается экономия ресурсов и аплинков, что бы не гонять одинаковый трафик через магистрали.
Но зачем нужно кэширование, если контент попавший в сеть оператора при повторном запросе скорее всего будет запрошен из сети оператора?
При этом не надо строить никакой новой инфраструктуры вообще.

CDN

Система доставки контента используется в основном для доставки «тяжелого» контента, музыки, видео, игровых образом (steam), что бы снизить нагрузку на основной сервер и снизить время отклика — в разные страны и/или регионы ставиться CDN сервера, которые выполняют функцию балансировки нагрузки.
Данные сервера нужно обслуживать, затрачивая человека-часы их надо настраивать и они не смогут динамически увеличить свою пропускную способность или допустим:
В Нижнем Новгороде всегда был популярен сервис Giwi.get который позволяет в он-лайне смотреть легальный контент, CDN сервер в регионе может одновременно предоставить возможность просмотра фильмов и сериалов только 100 000 пользователей. Но внезапно на сервисе появляется новый контент (сериал) по прогнозам которые были сделаны на основе исследований, данный сериал не должен был заинтересовать людей из данного региона.
Но почему, то он заинтересовал, и все решили его посмотреть — естественно CDN не справиться, в лучшем случае контент сможет обработать соседний CDN, но не факт что CDN соседний готов к такой нагрузке.

Нехватка каналов связи

Провайдеры последней мили готовы предоставить каналы в 1 Гигабит/с, и даже сеть внутри города сможет прокачать такую нагрузку, но вот незадача, от города идет магистральный канал, который не рассчитан на такую нагрузку, а расширение канала — это миллионы (подставьте валюту на выбор).
Естественно, данную проблемы опять же решают P2P сервисы, достаточно что бы в городе был хотя бы 1 источник контента (предварительно скачанный через магистраль) — все будут иметь доступ к контенту на максимальной скорости локальной сети (внутригородской)

Укрепление распределенности интернета

В нынешнем мире Аплинки — это всё, точки обмена трафика есть в городах, но провайдер скорее купит себе еще пару гигабит на магистрали, чем расширит каналы до точки обмена трафика или подключиться к соседним провайдерам.

Уменьшение нагрузки на аплинки

При использовании P2P — вполне логично, что провайдеру будет важнее иметь более широкие внутренние каналы, чем внешние, да и зачем платить за дорогостоящий аплинк, если с большой долей вероятности требуемый контент может быть найден в сети соседнего провайдера.
Провайдеры кстати тоже будут рады, даже сейчас провайдер предоставляет такие тарифы, что его аплинк не ровняется суммарному количеству всех пользователей.
Другими словами — если все пользователи начнут использовать на 100% свой тариф — аплинк у провайдера закончиться очень быстро.
Очевидно, что P2P решения дают возможность провайдеру сказать, что он предоставляет вам доступ к сети на скорости хоть 1 TBc тк контент в сети очень редко бывает уникален, провайдер (который имеет пирсинг с соседями провайдерами из города) сможет с большой долей вероятности предоставить доступ к контенту на тарифной скорости.

Сущность взаимного кредитования

Площадками равноправного кредитования являются онлайн-биржи. Человек регистрируется на них в качестве заемщика или заимодавца, после чего он может брать или выдавать кредиты.

Биржа не является кредитором, но она играет важную роль, выступая посредником в сделках и проверяя надежность и платежеспособность заемщиков.

В качестве заимодателей выступают физические лица и группы лиц, а также инвестиционные организации.

Несмотря на внешнюю простоту проведения операций, сервис p2p предполагает изучение кредитной истории заемщиков и формирование рейтинга доверия с целью снижения рисков инвесторов.

Отношения кредитора и заемщика скрепляются в договорном формате. Договор имеет юридическую силу и может использоваться как подтверждение в ходе судебных разбирательств. Но до суда дело доходит редко.

Привлекательность системы равноправного кредитования состоит в том, что она выгодна для обеих сторон. Процент прибыли займодателя с инвестиций в p2p выше процента по банковским вкладам, а заемщик получает возможность быстро взять небольшие суммы денег на короткий срок, проходя менее строгую проверку своей надежности.

Справка: большинство p2p-платформ запрашивают при регистрации не только паспортные данные, но и реквизиты СНИЛС, ИНН и других документов.

Зарубежная и отечественная практика

Первые пиринговые организации появились в середине 2000-х годов. Среди них можно выделить такие биржи, как Zopa, Prosper, Lending Club. Поначалу они не имели надежных механизмов проверки надежности клиентов, что способствовало увеличению процента невозврата кредитов. Сроки займов были большими (от 3 лет и более), это снижало их ликвидность и отталкивало многих инвесторов.

С течением времени биржи снижали минимальные сроки займов и оптимизировали процессы оформления кредитной документации. Заимодатели получили возможность тщательного анализа займа перед тем, как профинансировать его, а требования к заемщикам ужесточились. Это сделало финансовые схемы p2p-кредитования более прозрачными.

К началу 2010-х годов пиринговые организации выступали посредниками в широком спектре сделок: от потребительского микрокредитования до больших и долгосрочных бизнес-кредитов.

В России сайты, оказывающие аналогичные услуги, стали появляться в период 2011-2012 годов. Первопроходцем в этой сфере была площадка вдолг.ру. Впоследствии появлялись и другие платформы.

Характерной чертой российской p2p-системы является акцент на микрокредитовании. Население по-прежнему с недоверием относится к осуществлению через интернет крупных финансовых сделок, доверяя их банковским агентам.

Но отождествлять пиринговые площадки и микрокредитные организации не совсем уместно. По сравнению с МФО p2p-сайты осуществляют более строгий контроль и отсев потенциальных заемщиков.

В российских реалиях равноправное кредитование считается промежуточным звеном между такими способами инвестиций, как банковские вклады, forex, бинарные опционы и др. Если процент по вкладу невелик, но начисляется со 100 % гарантией, то прибыль с forex и опционов может быть огромной, но не исключается и риск «сгорания» инвестиций. В таких реалиях p2p предлагает инвестору хороший процент прибыли при умеренных рисках.

Риски и недостатки

Равноправное кредитование несет в себе определенные риски:

  • Так как контакт кредитора и заемщика проходит только через интернет, последнему проще скрыться с полученными деньгами и не возвращать их.
  • Хоть биржи и проверяют пользователей на надежность, степень их контроля не так велика, как в банках. Нередко к регистрации допускаются граждане с негативной кредитной историей.
  • Автоматизированные системы проверки и начисления рейтинга легко обмануть опытному мошеннику. В дело могут пойти фальсификаты документов, подставные аккаунты и другие способы.
  • Мошенниками практикуется такая схема заработка: пользователь берет и своевременно возвращает несколько недорогих кредитов, это позволяет ему получить высокий рейтинг, с помощью которого он получает дорогие кредиты на выгодных условиях и не возвращает их. Биржи по-разному пытаются бороться с этой схемой.
  • Многие площадки работают не с банковскими переводами, а с электронными деньгами, оборот которых регламентируется и охраняется не так строго.

Под видом p2p организовывались крупные финансовые пирамиды. Самая известная пирамида называлась Webtransfer-finance, она функционировала в период 2013-2015 годов. Мошенники обещали инвесторам прибыль до 3 % в день, но на деле никаких кредитов не выдавалось, а обещанные проценты начислялись с вкладов новых пользователей. В середине 2015 года выплаты прекратились, и большинство инвесторов остались ни с чем.

Определенные проблемы могут возникнуть и у заемщиков:

  • Низкий уровень доверия к пользователям приводит к тому, что при невысоком рейтинге процентная ставка может быть значительной.
  • Биржи сотрудничают с коллекторскими организациями, что оборачивается проблемами при просрочке выплат.

Целевая аудитория платформ по кредитованию:

  • Частные заемщики
  • Займы на покупку автомобиля
  • Средний и малый бизнес
  • Покупатели недвижимости (ипотечные займы)
  • Студенческие займы, в том числе для рефинансирования
  • Финансирование под просроченные кредиты
  • Займы на закрытие медицинских нужд, которые не покрываются страховкой

Казалось бы, если инвесторам выгодно финансировать на таких площадках и получать при этом более высокую ставку, то и заемщики платят больше, чем в банке. Но на самом деле это не так. При таком взаимодействии нет посредника в виде банка – а, значит, нет затрат, связанных с банком – нет расходов на сеть отделений, IТ-системы, зарплаты и бонусы банковским сотрудникам, отсутствуют операционные расходы и множество прочих составляющих.

Объем кредитов через платформы в 2017 составил $85 млрд. И мы все еще ожидаем значительный рост объема финансирования через подобные сервисы.

Lending Club

Крупнейшая в мире платформа Р2Р-кредитования, которая стартовала еще в 2007 году. Уже к 2015 году на платформе Lending Club заемщики привлекли $16 млрд, а скорость выдачи денег выросла до $2,5 млрд в квартал. Платформа занимает 50% рынка США в сфере Р2Р-кредитования. На сайте находят друг друга заемщики и инвесторы. Тут же можно за считанные минуты заполнить заявку на кредит, причем полностью в онлайн-режиме. Потом вы сможете мониторить свою заявку через сервис Credit Karma.

Сумма денег, которую можно получить на платформе ограничена $40 тыс. Срок кредитования обычно 36-60 месяцев. Инвестировать можно даже небольшие суммы — от $25. Ставки по финансированию колеблются от 5,06% до 35,89% годовых – в зависимости от вашего кредитного рейтинга. При этом, все кредиты имеют рейтинг, в зависимости от которого назначается годовая ставка финансирования. Таким образом, чем надежнее кредит, тем ниже стоимость денег, чем выше риски невозврата – тем выше и проценты. Несмотря на то, что основная целевая аудитория таких платформ – частные лица, Lending Club развивает линейку кредитных продуктов для бизнеса. Компании могут получить здесь до $300 тыс кредитных средств.
Сам процесс кредитования выглядит достаточно просто: заполнили заявку на сайте – вам присвоили кредитный рейтинг – определили стоимость финансирования – вы получаете предложение по условиям кредитования – получаете деньги. Весь путь занимает до 7 дней.

Рейтинг человека, влияющий на ставку финансирования, включает оценку вашего кредитного профиля, истории, дохода, а также суммы кредитования и срока возврата. В то же время, есть и отдельные требования к инвесторам. У них должно быть активов не менее чем на $250 тыс и инвестировать можно не более чем 10% от стоимости активов. С целью минимизации рисков инвесторы могут инвестировать по 25 долларов в 200 разных заемщиков на общую сумму в $5 тыс.

Вам будет интересно знать, что 80% кредитов у платформы берут для погашения долгов по текущим кредитам в банке и на кредитных картах. То есть лидирует рефинансирование. За свои услуги платформа возьмет процентную комиссию от суммы финансирования. Но в итоге все равно получается дешевле привлечь деньги на платформе,
чем использовать кредитную карту банка.

SoFi

SoFi – это сокращение от Social Finance. Платформа кредитования SoFi надежно заняла нишу рефинансирования студентов. Основатели отлично знают потребности студентов изнутри, а банки не спешат радовать эту аудиторию хорошим кредитным сервисом. Интересно, что скоринг учитывает не только общие данные, но и тип учебного заведения, а также успеваемость студента.
Ставки на финансирование тут колеблются от 3,5% до 7,49%. Чеки финансирования от $5 тыс до $100 тыс можно получить за 7 дней на срок от 2 до 7 лет. Платформа обслуживает около 500 тыс участников, большинство из которых студенты. Как оказалось, учащиеся вузов также в основном берут деньги для рефинансирования. И нужно сильно диверсифицировать портфель для того, чтобы все-таки выйти на стабильную доходность.

С 2011 года до 2018 через платформу выдали $30 млрд финансирования. Бизнес компании оценивается в более чем $4 млрд.
 

Prosper

Одна из самых популярных платформ Р2Р-кредитования с более чем 2 млн участников. Через основанную в 2005 году платформу было выдано $5 млрд. Условия и процедуры кредитования похожи на предложения других платформ. Основным источником для вашего скоринга являются вами же поданные документы в системе.

Интересно, что среди инвесторов, которые финансируют участников платформы такие именитые компании как Sequoia Capital, BlackRock, Institutional Venture Partners, фонд Credit Suisse NEXT. Продажа кредитов проходит также через банки – например, WebBank.

Участники сайта могут рассчитывать на суммы кредитования от $2 тыс до $35 тыс. Сроки кредитования — от 36 до 60 месяцев. Инвесторы могут рассчитывать на доходность на вложенные деньги от 5,99% до 36% годовых. Как и в случае с Lending Club, процесс от заявки до получения всей суммы кредитования может занять несколько дней.

Цели кредитования весьма разные – на усыновление, покупку обручального кольца, лечение зубов и ремонт дома.

Funding Circle

В то время как большинство платформ сосредоточились на частных заемщиках, эта платформа работает для бизнеса. Компания была основана в 2010 году в Великобритании и сейчас отвечает за 35% рынка в стране по Р2Р-кредитованию. Средний и малый бизнес являются самыми «недолюбленными» банковскими клиентами – банкам сложно работать с ними, их потребности и проблемы не понятны, да и крупный корпоративный бизнес куда более интересен. Так что, заняв эту нишу, платформа кредитования Funding Circle была буквально обречена на успех.

Платформа оперирует на рынках США, Великобритании, Германии, Испании и Нидерландов. Фондирование предоставлено 79-ю тысячами инвесторов и британским правительством. В числе инвесторов также университет и финансовые компании. Недавно к платформе в качестве партнера присоединился British Business Bank – для выдачи кредитов на сумму 150 млн фунтов стерлингов малому бизнесу.

За 2018 год Funding Circle выдал владельцам бизнеса около $3 млрд финансирования, из которых $1,95 млрд пришлось на средний и малый бизнес в Великобритании. Всего от запуска до конца 2018 года платформа профинансировала бизнес на $8,19 млрд.

Бизнес может рассчитывать на финансирование от $25 тыс до $500 тыс на срок от 1 до 5 лет. Правильный заемщик – это бизнес, который работает более 24 месяцев, был прибыльным хоть раз за последние 2 года с минимальной доходностью более $150 тыс. Участники заполняют анкеты онлайн – обычно это можно сделать всего за 10 минут. А представитель платформы свяжется уже в течение 2 часов. До 72 часов понадобится на согласование кредита и менее 10 дней для получения финансирования.

Стоимость финансирования — от 5,49% до 27,79%. Платформа берет комиссию от 1,49% до 4,99% от суммы кредита.

Что это такое и зачем она нужна

Для начала вспомним, как работает традиционная банковская система. Клиент кладет деньги на депозит под небольшой процент (в России это 5-7% годовых). Далее банк выдает эти деньги в качестве кредитов.

Естественно, ставка будет значительно больше (10-12%). Эта разница и составляет прибыль кредитной организации.

Но почему мы должны делиться с жадными банкирами половиной своей прибыли? Ведь можно дать свои деньги в долг напрямую, исключив участие посредника в виде банка. Нужно лишь найти заемщика.

Кредитная биржа — это площадка в интернете, на которой осуществляется взаимодействие потенциальных заемщиков с кредиторами.

Иными словами, здесь люди, имеющие свободные деньги, могут дать их в долг под процент. Это называется P2P-кредитование.

Как работать с биржей

Воспользоваться услугами кредитной биржи может любой гражданин.

Как правило, достаточно лишь пройти регистрацию и предоставить скан-копии документа, удостоверяющего личность. Далее все зависит от репутации. Недавно зарегистрированному пользователю получить заем на выгодных условиях гораздо труднее, чем пользователю с положительной репутацией в сервисе.

Безопасно ли это

Для заемщиков получение займа через подобные сервисы практически не несет рисков. Весь процесс происходит онлайн, а биржа выступает посредником. Это даже безопаснее, чем одалживание денег у знакомых, так как у кредитора вряд ли будет возможность «выбить» деньги в случае неуплаты.

Главная опасность для кредитора — это риск невозврата своих денег. Естественно, в случае просрочки биржа примет попытки заставить заемщика вернуть кредит. Но рычагов давления у нее не так уж много.

Как избежать обмана

Еще одна опасность, подстерегающая доверчивых граждан, — мошенники. Под видом кредитных бирж очень часто маскируются различные хайп-проекты. Один из недавних примеров — кэшбери, оказавшийся финансовой пирамидой.

Чтобы избежать подобного обмана следует внимательно отнестись к выбору сервиса. О том, на какие показатели обратить внимание, поговорим ниже.

Для клиентов

Для клиентов такие сервисы удобны — в первую очередь — своей простотой и доступностью. Заемщику не нужно даже покидать пределы своего дома — выдача и погашение кредита происходит онлайн. Причем оформление займа и получение денег бывает в кратчайшие сроки.

Из недостатков можно отметить лишь довольно высокий процент. Банковский кредит в любом случае обходится дешевле. А вот если сравнить ставки на бирже и в МФО, то сравнение будет не в пользу последней.

Для банков

Для банков подобные биржи являются дополнительным источником клиентов. Они уже прошли первичную проверку и заинтересованы в получении кредита.

Основные условия

Для доступа к бирже кредитов необходимо:

  1. Установить WM Keeper и зарегистрироваться в системе.
  2. Создать Z-кошелек. Он необходим для получения и отправки денег через кредитную биржу.
  3. Создать D-кошелек (если вы планируете выдавать займы) либо C-кошелек (если вы собираетесь брать кредиты).
Однако для создания этих кошельков недостаточно наличия аккаунта. Нужно подтвердить свои данные. В кредитной системе Webmoney действует система аттестатов.

Все участники при регистрации получают Формальный аттестат. Он дает право пользоваться самой платежной системой, принимать и отправлять деньги. Но доступ к бирже кредитов для его владельцев закрыт.

Следующий уровень — Начальный аттестат. Его обладатели могут создавать D-кошельки и выдавать займы на бирже. Получить такой аттестат можно онлайн, например, через портал «Госуслуги».

Для получения кредитов необходим самый надежный аттестат в системе — Персональный. Для его получения нужно лично встретиться с одним из регистраторов (всего их 57 человек в 19 странах мира) либо посетить офис Центра аттестации.

Если оба варианта не подходят, можно скачать бланк заявления на официальном сайте системы, заполнить его, заверить у нотариуса и отправить в Центр почтой. В любом случае услуга будет платной.

Формирование заявки

После получения необходимого аттестата приступайте к созданию заявки:

  1. Создаем C-кошелек.
  2. Команда меню «Заявка на кредит», ссылка «Добавить заявку». Заполняем все параметры.
  3. Нажимаем кнопку «Сформировать заявку».

После этого заявка станет доступной для потенциальных кредиторов.

Как происходит погашение долговых обязательств

Погашение может осуществляться любыми произвольными частями либо единовременно. Погашенным кредит будет считаться только после выплаты всей суммы долга.

Чтобы вернуть полученный кредит, открываем историю операций C-кошелька и выбираем кредит для погашения. Нажимаем кнопку «Вернуть». В открывшейся форме указываем номер Z-кошелька, с которого будут списаны деньги, сумму к погашению и нажимаем «Далее». После этого указанная сумма поступит на Z-кошелек кредитора, а кошельки D и C участников сделки уменьшатся на эту же сумму (либо полностью обнулятся).

Процедура выдачи займа

Порядок предоставления займа выглядит следующим образом:

  1. Создаем D-кошелек.
  2. Выбираем заявку на бирже, проверяем данные потенциального заемщика, цель кредита и гарантии.
  3. Если все в порядке, выбираем Z-кошелек, с которого будут переведены деньги и нажимаем кнопку «Передать средства».

На каких условиях можно взять взаимный займ P2P

В тех случаях, когда в процессе кредитования не принимает участие третья сторона (МФО), P2P займ для физ лица выдаётся в каждом конкретном случае на индивидуальных условиях. Заёмщик указывает в заявке необходимую ему сумму и желательный срок погашения, а кредиторы устанавливают процентную ставку, на которую он должен согласиться.

Взаимный займ P2P новому клиенту, как и ссуды МФО, в среднем выдаётся под 2% в день. Стоимость привлечения заёмных средств может достигать 1000% годовых.

Частные займы p2p с точки зрения инвестора и клиента

Для заёмщика преимуществами P2P-кредитов является возможность получения при первом обращении более крупной суммы, чем в обычной МФО. Но по стоимости и сроку погашения ссуды для новых клиентов почти не отличаются от микро кредитов МФК.

Для повышения шансов на одобрение заявки на онлайн P2P займ клиенту, как правило, необходимо заказать у площадки платную кредитную оценку.

Люди, решившие, что доверительное кредитование – это хороший способ заработать, довольно сильно рискуют. Так, в случае выдачи ссуды через Вдолг.ру инвестор может больше никогда не увидеть свои деньги из-за недобросовестности заёмщика, если не заплатит коллекторам за их услуги.

Сотрудничество с площадками вроде Zaymigo также нельзя назвать безопасным – за несколько лет в РФ открылся и закрылся целый ряд компаний, предлагающих вложить деньги в P2P займы. И не все инвесторы смогли вернуть свои деньги, так как организаторы долгового сервиса попросту «прикарманили» их деньги.

p2p-платежи в России

p2p-платежи (от англ. peer-to-peer — «от человека к человеку») — это переводы между двумя физлицами через интернет или мобильный телефон по номеру карты, телефону или e-mail. При их помощи люди одалживают друг у друга, дарят деньги, оплачивают счета в ресторане, рассчитываются за покупки в магазинах и интернете.

В России подобный способ перевода денежных средств с каждым годом становится все популярнее: по данным Центробанка, по итогам 2017 года их объем вырос на 77%. Начиная со второго квартала 2017 года, россияне переводят с карты на карту больше денег, чем тратят по ним в магазинах. По итогам первого полугодия 2018 года они потратили на покупки при помощи карт 9,6 трлн руб., а перевели друг другу 12,5 трлн руб. Средняя сумма перевода в России составляет 7 тыс. руб.

Существует два общих способа проводить p2p-платежи: через подключение своей карты к сторонним сервисам (например, PayPal) и напрямую через интерфейс самого банка или финансового учреждения. Второй способ — самый простой и самый популярный в России.

Абсолютный лидер отечественного рынка — «Сбербанк Онлайн». Из 19 трлн руб., которые россияне перевели друг другу при помощи карт в 2017 году, 13,6 трлн составил переводы именно через этот сервис. Всего на долю Сбербанка приходятся около 50% всех карт и 68% карточных p2p-переводов.

Среди других лидеров российского рынка — сервисы «Яндекс.Деньги», WebMoney, PayPal и Qiwi. Всего, согласно данным исследования Mediascope, в 2018 году 95,8% россиян в возрасте от 18 до 55 лет минимум раз в полгода платили с компьютера или смартфона с помощью электронных денег, онлайн-банкинга, банковских карт и систем бесконтактной оплаты.

Причины популярности

Основная причина популярности карточных переводов очевидна — их удобство. Перевод занимает всего несколько секунд, при этом совершается либо бесплатно, либо за небольшую комиссию (обычно в пределах 1-2% от суммы перевода).

Популярность услуги p2p-платежей привела к высокой конкуренции в этом сегменте среди отечественных банков. Почти все кредитные организации в России, обслуживающие физических лиц, предоставляют возможность осуществлять денежные переводы с карты на карту. Неудивительно, что именно банки стали главным драйвером развития сегмента p2p-платежей в России.

«В России сложилась собственная модель развития финтеха: большинство проектов и инноваций предлагаются банками, а не стартапами или бигтехами, как в Азии или на Западе», — отметил в разговоре с Bloomchain старший исследователь Центра финансовых инноваций и безналичной экономики бизнес-школы «Сколково» Егор Кривошея.
«Российский потребитель привык реагировать на входящие предложения, а не самостоятельно искать их на рынке. Поэтому тот факт, что большая часть инноваций приходит от банка, которому он доверяет, — это скорее стимул к активному пользованию инновациями, а не какой-то барьер», — добавляет Егор Кривошея.

Согласно исследованию Deloitte Digital, Россия вошла в пятерку лидеров цифрового банкинга среди 38 стран региона EMEA (Европа, Ближний Восток и Африка). По данным McKinsey, в мобильных приложениях крупнейших российских банков в среднем в 1,5–2 раза больше функций транзакционного обслуживания, чем в аналогичных приложениях крупнейших европейских банков. Дистанционный банкинг используют 58% клиентов, из них 15% пользуются только интернет-банком, 10% — лишь мобильным банком и 32% — обеими платформами.

«Банковский сектор — типичный пример потребительского архетипа. Спрос на инновации здесь в основном диктуют потребители. Их основные требования: сокращение времени на совершение банковских операций, возможность получать услуги в режиме 24/7, более удобное использование банковских продуктов, единый интерфейс для разных услуг. Эти потребности и есть драйвер инноваций в отрасли», — отмечают аналитики McKinsey.

Рост объема p2p-платежей уже становится источником дополнительного заработка для российских банков. К примеру, в 2017 году Сбербанк заработал на комиссиях 394,2 млрд руб., что составило почти треть от его процентного дохода. Основную часть этой суммы составили как раз комиссии по карточным операциям.

Трудности перевода

Но не все так безоблачно — у сегмента p2p-переводов в России есть и свои проблемы. К примеру, высокая стоимость p2p-переводов для самих банков. «На нее влияет то, что платежи проходят по каналам международных платежных систем, это и приводит к удорожанию. В среднем комиссия за p2p-перевод в России составляет 1%. К тому же, есть фиксированный минимальный размер — примерно 30-50 руб. Это существенная сумма, когда речь идет о переводах размером до 1 тыс. руб.»

Еще одна проблема трудности, которые возникают у клиентов при переводе средств из одного банка в другой. «Технологически осуществление такого перевода возможно практически в любом банке, однако обычно в таких случаях клиент платит комиссию. Поэтому в малых банках, особенно в региональных, такая функция может быть не представлена вообще», — говорит Егор Кривошея.

«Единственное существенное ограничение, которое есть (точнее, пока еще есть) на нашем рынке – это отсутствие возможности переводов по номеру телефона между разными банками», — считает директор цифрового бизнеса банка «Восточный» Алексей Казаков.

По словам эксперта, для российского рынка номер мобильного телефона достаточно быстро стал персональным идентификатором, в отличие от США или Европы, где в таком качестве используется ID или номер карточки социального страхования.

«Сейчас, когда ряд банков уже запустил переводы между собой по номеру телефона, и соответствующие протоколы готовят к запуску платежные системы (Visa и MasterCard), российский рынок p2p-переводов как никогда близок к полной унификации технологий и дальнейшему снижению стоимости переводов за счет конкуренции. Тем более что на локальном уровне большинство банков уже решили вопросы безопасности переводов и противодействия отмыванию доходов»,

В ожидании Сбербанка

Для решения проблемы p2p-переводов из одного банка в другой в России создается Система быстрых платежей (СБП). Ее организаторами выступают Центробанк и участники ассоциации «Финтех». Запуск системы запланирован на 1 января 2019 года.

Предполагается, что СБП позволит обеспечить равный доступ всех участников рынка к p2p-сегменту и позволит банкам конкурировать с безусловным лидером — сервисом «Сбербанк Онлайн». С помощью СБП можно будет переводить деньги физлицам между банками по номеру телефона. Оператором и конечным расчетным центром станет Центробанк, а операционным платежно-клиринговым центром — Национальная система платёжных карт (НСПК).

В дальнейшем функционал СБП должен будет расширяться. Предполагается, что платежи можно будет делать не только по номеру мобильного телефона, но и по другим идентификаторам: например, по электронной почте или через аккаунты в соцсетях.

В пресс-службе ЦБ РФ отметили, что регулятор рассчитывает на то, что переводы в СБП из одного банка в другой будут дешевле традиционных карточных. Система должна снизить издержки и уменьшить комиссию для клиента. Цена за перевод будет составлять от 1 до 6 рублей в зависимости от суммы перевода. В первый год работы системы банкам не придется платить за ее использование.

Опрошенные Bloomchain эксперты высказались в поддержку СБП. «Эта система позволит клиентам малых банков использовать те же функции, что и клиентам крупнейших финансовых институтов, а для самих банков — сократить издержки», — рассуждает Егор Кривошея.

«Однако, что важнее для развития рынка, система быстрых переводов может предложить новые технологические возможности. например, прямое дебетование счетов, которое активно развивается во всем мире. Подобная система может предложить базу для качественного скачка в развитии финансовой и платежной индустрий в России», — отмечает эксперт.

Представители «Ак Барс Банка» считают, что развитие СБП также даст толчок к появлению новых финтех-сервисов, связанных с коллективными покупками, приемом платежей и развитием электронной коммерции. По их мнению, СБП удешевит p2p-переводы и увеличит их скорость.

Однако успех новой системы будет во многом зависеть от того, какую позицию по отношению к ней займет Сбербанк. Пока председатель правления крупнейшего российского банка Герман Греф без энтузиазма комментирует перспективу создания СПБ — возможно, видя в нем потенциального конкурента. Выступая на конференции Finopolis 2018, он заявил, что государство должно инициировать проекты только в тех сферах, которые не развиваются без его помощи. «У нас что, есть проблема с платежами между гражданами? По этой функциональности российский рынок один из лучших в мире, мы точно в тройке лидеров», — заметил Греф.

Сбербанк вряд ли захочет уступать лидерство на рынке и отдать часть своих доходов конкурентам. Хотя официального отказа от присоединения к СБП со стороны самого крупного банка страны пока не последовало, его действия указывают, что договориться об этом будет непросто. Летом 2018 года Сбербанк объявил о запуске собственной системы переводов по номеру телефона для других банков.

Виды p2p-переводов

Внутренние — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в российском банке.
Трансграничные — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в зарубежном банке (например, в Украине). Немногие банки предоставляет такую услугу, комиссия при переводе за границу как правило намного выше (в среднем 2% + 150 RUB и плюс еще валютная конвертация), а лимиты на переводы ниже.
При трансграничных переводах деньги списываются с вашей карты в рублях, конвертируются по курсу международной платежной системы VISAMastercard (как правило курсы МПС не сильно отличаются от ЦБ, узнать точные курсы МПС можно воспользовавшись калькуляторами: Mastercard VISA) в валюту платежной системы (евро или доллар), после чего происходит еще одна конвертация в местную валюту по курсу банка выпустившего карту получателя (тут уже вы где-то 0.5% потеряете, но можете и больше, все зависит от жадности банка). Например, при переводе с российской карты на украинскую будет две конвертации — RUB->USDEUR->UAH.
Совершать перевод на российских сервисах с использованием карты отправителя выпущенной за границей нельзя. Также нельзя совершать перевод с российской карты на карты локальных платежных систем, таких как белорусская «Белкарт» или китайская «UnionPay», т.е. карта получателя должна быть либо VISA либо Mastercard.

Как это работает?

Для начала давайте рассмотрим участников процесса:
Банк-эмитент карты отправителя и карты получателя, т.е. тот банк который выпустил карту.
Банк-эквайер — банк осуществляющий прием реквизитов банковских карт и осуществляющий процессинг перевода — взаимодействие с платежными системами, проверку на мошенничество и тд. Банк-эмитент и банк-эквайер могут быть одним и тем же банком.
Платежная Система. Когда мы совершаем перевод с карты на карту и вводим реквизиты карт отправителя и получателя, банк-эквайер не знает, что это за карты и каким банкам они принадлежат и обращается в ПС (т.к. у ПС есть юридические взаимоотношения со всеми банками членами ПС и вся информация о том какие карты какими банками были выпущены).
Также ПС выполняет функции клиринга и т.к. деньги фактически приходят на счет в банке только на следующий день — является гарантом того, что деньги точно придут, что позволяет зачислять деньги на карту физ. лицам мгновенно не ожидая завершения расчетов.
ПС бывают международные (VISA, Mastercard и т.д.) и локальные (Белкарт, Элкарт и тд).
Сервис-провайдеры (IPSP). Представьте, что вы не очень крупный банк и хотите предоставить своим клиентам возможность переводить деньги с карты на карту у себя в интернет-банкинге. Для этого вам потребуется:

  • пройти сертификацию PCI DSS
  • получить лицензии VISAMastercard
  • провести доработки на процессинге
  • разработать интерфейсы и т.д.

Все это стоит довольно существенных денег, которые маленький банк очень долго будет отбивать на комиссиях с переводов, и возможно не отобьет никогда. В этом случае на помощь приходят сервис-провайдеры — это компании, которые проинтегрировались с банками-эквайерами, у которых есть все необходимые лицензии, которые разработали интерфейс и предоставляют уже готовый сервис в различных форматах: API, виджет (iframewebview), брендируемое мобильное приложение и тд. Предоставляют сервис они бесплатно, а зарабатывают на комиссии с переводов (SaaS) и часть этой комиссии отдают той площадкебанку, на котором размещается сервис.
Верхнеуровнево процесс перевода выглядит следующим образом:

1. Отправитель вводит реквизиты перевода (данные карт, сумму и т.д.)
2,3. Реквизиты передаются в банк-эквайер (либо напрямую, либо через сервис-провайдера)
4. Банк-эквайер инициирует перевод обращаясь в платежную систему и пересылая ей реквизиты перевода
5. Платежная система определяет по номеру карты банк-эмитент карты отправителя и отправляет в банк запрос на перевод
6. Банк-эмитент проводит авторизацию – перенаправляет отправителя на страницу ввода 3DS (смс или push-уведомление с кодом)
7. Отправитель вводит проверочный код
8. Банк-эмитент карты отправителя отправляет ответ в платежную систему о том, что авторизация проведена успешно
9. Платежная система отправляет запрос в банк-эмитент карты получателя на зачисление денежных средств на карту получателя
10. Банк-эмитент карты получателя зачисляет деньги на расчетный счет получателю
Но есть нюанс
Когда вы увидели надпись об успешном переводе (и у вас деньги списались, а получателю начислились), на самом деле деньги еще никуда не ушли, успешно прошла только авторизация. Деньги уйдут на следующий день, после того как в конце операционного дня ПС проведет клиринг и сообщит банку-эмитенту карты отправителя, что ему необходимо отправить деньги в банк-эмитент карты получателя, а также выставит отдельный счет для оплаты комиссии в пользу ПС. Именно поэтому иногда переводы задерживаются, так как некоторые банки ждут завершения фактических расчетов, которые происходят только на следующий день.
Банковский клиринг — это взаимозачет, выглядит следующим образом:

  • Вася перевел из банка «А» в банк «Б» 200 рублей
  • Оля перевела из банка «А» в банк «Б» 100 рублей
  • Костя перевел из банка «Б» в банк «А» 400 рублей

Вместо совершения 3 разных переводов в течении дня, банки ждут конца дня и совершают только один на сумму 100 рублей из банка «Б» в банк «А».

Юридические артефакты

Оферта — это договор между физическим лицом и банком-эквайером на совершение p2p-перевода. Когда вы совершаете перевод вы проставляете галочку о том, что соглашаетесь с условиями оферты (иногда она бывает проставлена по умолчанию). Если у вас возникнут проблемы с переводом, то де-юре вам нужно обращаться в банк-эквайер по реквизитам указанным в оферте. Де-факто первым делом лучше попробовать воспользоваться контактами техподдержки сервиса в котором вы совершали перевод.
Обращаю внимание что если вы переводите деньги, например, на сайте банка «А» то в оферте, особенно у маленьких банков и у финансовых сервисов может быть указан другой банк — «Б», и юридически вы предъявить в банк «А» ничего не сможете, так как услугу по переводу вам оказывал в данном случае банк «Б».
ФЗ-161 «О национальной платежной системе» — этот ФЗ, который должны соблюдать все банки-эквайеры, следит за соблюдением данного закона ЦБ РФ. Если вас как физ.лицо обидел какой-то банк, например, вы совершили перевод с карты на карту и он не дошел в течении 5 календарных дней до получателя и деньги не вернулись (это максимальный срок по данному ФЗ), а банк отказывается вам помогать в решении данного вопроса, то вы можете написать жалобу в ЦБ — это может помочь.
Правила платежных систем (VISA, Mastercard , МИР ) — все банки эмитирующе карты являются членами ПС, и обязаны следовать правилам ПС, при нарушении этих правил банк может получить большой штраф. В целом для общего развития правила можно прочитать, чтобы понимать, чем руководствуются банки. Однако физ.лица обратиться в ПС с жалобой на нарушение банком правил не могут, так как физ. лица не являются членами ПС.

За что мы платим комиссию

Комиссия за p2p-перевод состоит из:

  1. Комиссии ПС — комиссия которую взимает ПС за то, что выступает связующим звеном между всеми банками и осуществляет клиринг. Но если перевод осуществляется между клиентами одного и того-же банка (или в некоторых случаях одного и того же процессинга), то запрос на авторизацию в ПС не идет и соответственно для банка такие переводы бесплатны (но это не значит, что они будут бесплатны для клиентов).
  2. Комиссии банка-эквайера — банк-эквайер получает свою долю от комиссии ПС за то, что непосредственно оказывает услугу по переводам, поддерживает инфраструктуру и тд. Таким образом стимулируется развитие рынка безналичных переводов.
  3. Комиссии сайта на котором расположен сервис p2p-переводов. Если вы переводите деньги, например, на условном сайте «переведиденьги.рф» или какого-нибудь маленького банка который не является эквайером, то как правило сайтбанк тоже зарабатывают небольшой процент на каждом переводе.
  4. Комиссии сервис-провайдера за посредничество (если он есть).

Для того чтобы сэкономить на комиссии, внимательно изучайте сервисы банков, картами которых вы пользуетесь. Например, некоторые банки у себя на сайте позволяют переводить с чужих карт на свои бесплатно (таким образом привлекая деньги в банк), и использовать сервис банка-эмитента карты получателя может быть выгоднее чем переводить из вашего интернет-банкинга.

Источники

  • https://bablolab.ru/finansy/p2p-kreditovanie.html
  • https://habr.com/ru/post/239225/
  • http://votbankrot.ru/lichnye-finansy/upravlenie-kreditami/p2p-chto-eto-takoe-kak-rabotaet-servisy.html
  • https://psm7.com/kreditovanie/kassa-kreditnoj-vzaimopomoshhi-obzor-ploshhadok-p2p-kreditovaniya.html
  • http://capitalgains.ru/zajmy/kreditnaya-birzha.html
  • https://bistro-credit.ru/p2p-zajjm-onlajjn-kredit/
  • https://bloomchain.ru/detailed/chto-zhdet-perevody-s-karty-na-kartu-i-skolko-na-etom-zarabatyvayut-banki/
  • https://habr.com/ru/post/469635/

[свернуть]