Кредитный потребительский кооператив: что это и зачем он нужен?

Понятие потребительского кооператива, виды и функции

Понятие этой организации дано в ст. 123.2 ГК. Потребительским кооперативом признается объединение граждан и (или) юридических лиц, носящее добровольный характер, реализуемое в результате объединения ими паевых имущественных взносов.

Это понятие содержит основные признаки организации:

  • Объединение однородных интересов. Потребительские кооперативы служат возможностью удовлетворять схожие потребности членов. Примером может послужить организация, объединяющая собственников гаражей. Он носит некоммерческий характер, чем отличается от производственного кооператива.
  • Имущественную основу деятельности составляет паевой взнос каждого участника. Члены организации совместно финансируют реализацию общих интересов.
  • В отличие от производственного кооператива, в состав могут входить как граждане, так и юридические лица.
  • Участники приобретают особый правовой статус членов потребительского кооператива.

Виды потребительских кооперативов

Основанием для классификации этих организаций вступает вид деятельности, осуществляемый ими. Сельскохозяйственный потребительский кооператив связан с изготовлением и реализацией аграрной продукции (такой статус возможен даже при ведении деятельности производственного характера). Жилищно-строительный потребительский кооператив осуществляет возведение жилой недвижимости и функции управления ей в интересах собственников квартир.

Общество взаимного страхования аккумулирует средства на покрытие возможных убытков его членов. Количество видов потребительских кооперативов соответствует числу сфер, в которых могут реализовываться интересы каждого члена, готового внести паевой взнос.

Закон о потребительской кооперации предусматривает особую классификацию.

Она включает следующие виды организаций:

  • Потребительское общество, создаваемое по территориальному признаку.
  • Союз потребительских обществ, в который входят указанные в предыдущем пункте лица, объединяющий их на большей территории.

Функции потребительских кооперативов

Общей функцией таких организаций выступает удовлетворение или преимущественное удовлетворение потребностей их членов.

Название каждого потребительского кооператива должно отражать сферу его деятельности.

В нем обязательно указание на объединяющий каждого участника, передавшего взнос, фактор. Примерами служат следующие слова: «гаражный», «кредитный», «жилищно-строительный», «снабженческий» и другие.

Требования к уставу потребительского кооператива

Общие требования к тому, что должен содержать устав, содержатся в ч. 2 ст. 123.2 ГК. Отдельными законами он может дополняться.

Согласно базовой норме, в устав необходимо включить следующее:

  • Данные о наименовании. При этом обязательно указание на основную сферу деятельности и слово «кооператив». В случае с учреждением общества взаимного страхования закон требует включение словосочетания «потребительское общество».
  • Место расположения, под которым понимается населенный пункт.
  • Информацию о целях и предмете деятельности.
  • Правила, по которым передается паевой взнос, включая его размер и состав, а также ответственность в случае игнорирования этой обязанности.
  • Должен быть указан каждый орган управления, его полномочия и правила принятия им решений.
  • Правила, по которым происходит покрытие убытков кооператива.

Закон о потребительской кооперации выдвигает ряд дополнительных требований для подобных обществ. Согласно ст. 9, устав должен содержать порядок вступления и выхода из состава пайщиков, а также процедуры ликвидации и реорганизации.

Что такое КПК

Это объединения людей, которые создаются для денежной помощи друг другу. Членами КПК могут быть физические и юридические лица. Их называют пайщиками.
Просто так пайщики объединиться не могут. Они должны соответствовать определённым принципам: территориальным, профессиональным и другим.
Чаще всего используется территориальный принцип. Например, жители Свердловской области создают кооператив, чтобы помогать друг другу деньгами. И стать членом может только человек, у которого есть регистрация в Свердловской области.
Другой пример: сотрудники завода решили создать свой кооператив на основании профессионального принципа. Все они работники одного предприятия, поэтому могут создать свой КПК. Когда кому-то из рабочих понадобится помощь, он сможет получить деньги в долг.
Кооператив формирует свой капитал из взносов пайщиков, а также может получать деньги от других организаций.
Кто попало заём получить не может. Для этого нужно вступить в КПК, стать пайщиком и соблюдать его правила.
Когда человек вступает в кооператив, он как бы становится его полноправным собственником. Условия у всех равные.
Члены КПК выбирают органы правления самостоятельно. Не реже раза в год на общем собрании решают ключевые организационные вопросы. Например, обсуждают размеры членских взносов или определяют, каким будет процесс отбора новых членов кооператива.
Принцип работы КПК. Несколько людей решают создать кооператив. Они обсуждают условия, готовят документы и регистрируют компанию. Теперь организаторы — пайщики. Они вносят членские платежи, чтобы появился паевый фонд. Он чем-то похож на обычный уставной капитал в организации.
Когда фонд сформирован, КПК может выдавать эти деньги в виде займов своим пайщикам.
Другие люди тоже могут подать заявку и получить деньги в КПК, но только после вступления в кооператив и прохождения проверки.

Как совершить инвестицию в КПК

Чтобы проинвестировать в КПК, сначала нужно стать его членом (пайщиком). Каждый кооператив устанавливает свои требования к потенциальным пайщикам, но в целом ими могут стать юридические лица, ИП и физлица, достигшие 16 лет.

Чтобы вступить в кооператив, нужно прийти в офис со следующими документами:

  • паспорт;
  • ИНН;
  • СНИЛС.

Пакет бумаг для ООО и ИП несколько шире – так, им нужно, как минимум, подтверждать свою регистрацию.

После нужно написать заявление о вступлении в КПК, уплатить взносы и получить членскую книжку. Всё, вы член КПК. Можете брать займы или, напротив, совершать инвестиции. Обычно зачисление пайщика в реестр занимает до 3 рабочих дней – но это уже зависит от КПК.

Таких жестких требований, как при кредитовании в банках, в КПК не предъявляются. Никто не будет проверять кредитную историю, наличие других займов, уровень зарплаты и т.д.

Для вступления нужно будет уплатить два вида обязательных взносов:

  • вступительный – в размере 50-150 рублей;
  • паевой – обычно от 100 до 2000 рублей.

В качестве вариантов могут фигурировать членский взнос и дополнительный членский взнос – но обычно их утверждают на общем собрании пайщиков, если вдруг КПК оказалось в убытке.

Никаких страховых, дополнительных, резервных взносов законом не предусмотрено. Если с вам требуют такие – перед вами финансовая пирамида.

Доходность КПК

КПК может зарабатывать средства следующими способами:

  • помещать средства на депозит в банке;
  • приобретать ОФЗ
  • кредитовать другие КПК;
  • выдавать ипотеку, автокредит и заем наличными на бизнес и личные нужды своим членам.

Как правило, КПК занимаются именно последним, так как это обеспечивают наибольшую доходность.

Средняя доходность КПК варьируется от 18% до 35% годовых. Если заявлена доходность больше – это повод насторожиться. Не думаю, что кто-то возьмет кредит больше, чем под 35%.

А если КПК утверждает, что получает такой доход, потому что инвестирует деньги в какие-то IT-предприятия, блокчейн, роботов на форексе и т.д. – это всё фигня. КПК таким не занимаются – им просто нельзя по закону.

Налогообложение КПК

В соответствии с пунктом 2 статьи 224 НК РФ, доход от размещения средств физлиц в кредитных кооперативах облагается налогом по ставке 35% (важно – именно 35%, а не 13%, как принято считать).

Но налог взимается не со всей суммы, а только с превышения процентной ставки по вкладу значения ключевой ставки ЦБ РФ + 5 процентных пункта. Сейчас значение ставки равно 7%. Следовательно, налогом облагается доход со вклада с доходностью свыше 12% годовых.

Например, доходность вклада в КПК составляет 20% годовых. Инвестор вкладывает в кооператив 100 000 рублей. Через год он получает в виде дохода 20 000 рублей. Но налоговая база будет не 20 000 рублей, а меньше. Рассчитывается она так:

100 000 * (0,20 – 0,12) = 8 000 рублей.

Теперь подсчитаем налог: 8000 * 0,35 = 2800 рублей.

Кооператив является налоговым агентом, он рассчитывает и перечисляет все фискальные взносы сам. Инвестору придет доход, уже очищенный от налогов – а именно 17 200 рублей, т.е. чистый доход составит не 20% годовых, а только 17,2%.

Гарантии и риски КПК

Кредитные кооперативы не являются банковскими или финансовыми организациями, поэтому их деятельность не контролируется Центральным Банком столь же строго. Поэтому ЦБ не может гарантировать, что под внешностью кооператива не скрывается мошенническая организация.

Также в отличие от вкладов, взносы в КПК не застрахованы в АСВ, и в случае банкротства кооператива гарантированного возврата средств не будет.

Сейчас все серьезные КПК вступают в саморегулируемые организации (СРО). Главный орган СРО собирает со всех КПК членские взносы и формирует компенсационный фонд. В случае банкротства КПК пайщики получат хотя бы минимальное возмещение.

Некоторые кооперативы страхуют взносы пайщиков в страховых компаниях. Проверяйте, не является ли такая компания карманной и существует ли вообще. КПК страхует деньги на свое усмотрение, с членов дополнительные взносы на этой собираться не должны.

Еще одна защитная мера – закон не дает права КПК выдавать одному заемщику более 10% от общего числа средств (если кооператив не отработал 2 года – разрешается выдавать не более 20%). Таким образом, ситуации, когда все деньги КПК попадают в руки одному ненадежному заемщику, просто не может возникнуть. Но вот что попадут в руки 5 ненадежным – вполне может

Как это работает

Говоря простым языком, кооперативы – это кассы взаимопомощи. Они привлекают деньги от пайщиков и раздают их под проценты другим участникам. Полученная от заёмщиков прибыль идет на оплату процентов по размещенным средствам.

Для кооперативов разработаны специальные нормативы. Например, одному пайщику не могут выдать заём больше 10% от общей суммы задолженности по уже действующим ссудам. По сути, КПК предлагают те же продукты, что и банки. Вот только называть их так же им запрещено. Поэтому вы не найдете в уставе и на сайте ни одного законно работающего кооператива слов «кредит» или «вклад». Вместо них используют «заём» и «сберегательная программа».

С 2011 года КПК обязали вступать в саморегулируемые организации. Это плюс для пайщиков, поскольку в каждой СРО существует компенсационный фонд, из которого людям вернут деньги в случае финансовых трудностей кооператива.

По сути, КПК проводят два вида операций: выдают займы и размещают средства участников. И в том, и в другом случае они могут работать только с пайщиками.

Также кооперативам разрешено заниматься бизнесом и инвестировать размещённые средства.

КПК запрещено:

  • кредитовать лиц, не входящих в число участников;
  • привлекать средства от граждан со стороны;
  • поручаться за кого-либо по кредитам;
  • выпускать денежные знаки;
  • вести торговлю или организовывать производство.

Кто может вступить в КПК

Стать пайщиками могут юрлица, физлица с 16 лет и ИП. Каждому выдаётся членская книжка. Таких требований, как в банках, в кооперативах к участникам не предъявляют. Принимая человека в свои ряды, никто не будет проверять его кредитную историю, наличие действующих займов в других организациях и т.д.

Вступить в КПК могут только те, кто уплатил обязательные взносы.

Их два – вступительный (обычно 50-150 руб.) и паевой (100-500 руб.). Некоторые кооперативы устанавливают ставки взносов в зависимости от статуса лица. Для ИП и организаций суммы доходят до 2 тыс. руб.

Как вступить в кооператив

Подать заявку можно в офисе кооператива. Понадобятся: паспорт, ИНН и страховое пенсионное свидетельство. На месте попросят заполнить заявление и анкету. Также сразу придётся уплатить взносы.

Гражданин считается членом кооператива с того дня, как информацию о нем занесли в реестр. На руки пайщик получает документ со следующими сведениями:

  • название и адрес кооператива, его регистрационный номер;
  • ФИО пайщика, ИНН;
  • адрес и контакты гражданина;
  • сумма взноса и дата внесения;
  • дата выдачи членской книжки.

Чем занимается?

Основная цель потребительского кредитного кооператива заключается в финансовой взаимопомощи между его членами. Одни получают деньги на решение своих проблем/задач/планов, а другие отдают их во временное пользование (займ) с целью получения выгоды в виде %. Для инвесторов — это отличная возможность заработать хорошие проценты за предоставление средств. Ведь по большей части деньги кооператива уходят на предоставление микрозаймов его членам. Проценты пайщиков в разы превосходят банковские ставки по вкладам. Например, КПК «Семейный капитал» предлагает пайщикам от 24% годовых, в КПК «ДаНаЯ» можно получить до 23% прибыли. То есть, основными видами деятельности кред.кооперативов являются:

  • Прием сбережений
  • Выдача микрозаймов

Капитал практически каждой кредитной кооперации складывается из личных средств пайщиков, а также привлеченных инвестиций и денег, полученных от непосредственной деятельности.

Платежи участников

В любом кооперативе действуют свои взносы, которые разнятся в зависимости от типа и наименования организации. Среди основных можно выделить:

  1. Вступительный. Он имеется не во всех организациях, но имеет место быть. Вступительный взнос оплачивается один раз при вступлении.
  2. Членский. Оплачивается участниками организации ежемесячно, ежегодно или раз в квартал.
  3. Паевой. Деньги, которые пайщики отдают во временное пользование кред.кооперативу. В последствии на эти деньги будет начисляться процент. Именно эти средства идут на выдачу займов тем участникам, которые нуждаются в финансовой помощи.

На основе этих взносов создаются фонды:

  1. Паевой. Эти деньги уходят на непосредственное финансирование деятельности организации.
  2. Резервный. Он нужен для непредвиденных ситуаций, требующих дополнительных расходов в случае их возникновения
  3. Фонд взаимопомощи. Деньги из этого фонда уходят на выплату микрозаймов

Большая часть средств кооперации уходит на предоставление займов его участникам. В подобных случаях составляется договор микрозайма между займодавцем (кооперацией) и заемщиком (ее членом). В качестве дополнительных мер предосторожности он может быть подкреплен поручительством, залогом и т.д. В большинстве случаев кооперативы предоставляют займы под залог имущества, материнский капитал или поручительство. Однако существуют доверительные микрозаймы, которые выдаются на небольшие суммы тем пайщикам, которые хорошо себя зарекомендовали в данной организации.

Весь доход, полученный по итогам квартала/года распределяется между членами кред.кооператива строго пропорционально размеру их паевых взносов. Чем выше паевой взнос, тем больше будет доход пайщика. Дивиденды выплачиваются путем присоединения к паевым взносам, либо путем выдачи наличных денежных средств. Такие условности прописаны в уставе или решаются на специальном членском собрании.

Также хочется отметить, что кредитные кооперативы не могут выдавать займы лицам, которые не являются его участниками. Также не могут выступать в качестве гарантов или поручителей по кредитам своих участников/других организаций.

Есть определенные условия и по максимальным суммам займов. Так например, кредитная кооперация не имеет полномочий выдавать займ одному члену в размере более 10% от уже выданных. Для новых организаций, работающих менее 2-х лет, порог был увеличен до 20% от суммы. Например, если общая сумма выданных средств равна 100 000 рублей, то он не вправе выдать займ на сумму более 10 000 руб., которые являются 10% от общей задолженности.

Снимаем маски

Без ложки дегтя тут не обойтись. Зачастую многие финансовые пирамиды выдают себя за кредитные кооперативы, собирают взносы и как говорится «Адьос». Как тут распознать мошенников? Есть несколько секретов:

  • Кредитная кооперация априори не может быть ООО, ЗАО, ОАО, ведь это некоммерческая организация. Поэтому внимательно изучите все документы и устав перед вступлением.
  • Завышенные проценты по взносам. Например, 20-30% в месяц — такая цифра должна насторожить любого.
  • Ярко выраженная маркетинговая активность.

Есть и другие причины, по которым некоторые организации можно отнести к пирамидам, например, если кред.кооператив не входит ни в одно объединение. Отдельного внимания заслуживают кооперации, которым меньше 2-х лет. Требования к ним значительно лояльнее, чем к старшим собратьям.

Сходства и различия МФО и кооператива

Самым главным и пожалуй единственным сходством между этими организациями является контингент заемщиков (средний класс). В обеих организациях принимают средства под %. Однако, минимальные суммы, как и проценты везде разные. Что там, что здесь средства вкладчиков/пайщиков не подлежат обязательному страхованию АСВ и не гарантируют 100% выплаты в случае банкротства.
Отличий между этими финансовыми организациями действительно очень много. Во-первых, микрофинансовая организация – это частная компания, основной деятельностью которой является получение максимальной прибыли в интересах ее владельца или группы лиц. Кооператив – это некоммерческая организация, а значит, извлечение пользы или прибыли не является приоритетным направлением. Кооператив — это объединение людей, организованное на привлечении денежных средств пайщиков и их дальнейшем размещении в виде предоставленных займов. Во-вторых, различия кроются в процентных ставках по займам. В МФО она значительно выше. В третьих, получить займ без обеспечения или поручителей в кооперативе достаточно трудно. В МФО займы выдаются по одному-двум документам, при этом не нужно делать никаких взносов и т.д.

Что такое кредитный кооператив?

Кредитный потребительский кооператив, или КПК – это некоммерческая организация, которая работает по принципу кассы взаимопомощи. Участники кооператива (пайщики) вносят свои сбережения в кооператив и при необходимости берут займы за счет этих сбережений. Кредитные кооперативы обычно организуются по профессиональному или территориальному принципу и служат для удовлетворения финансовых потребностей своих членов.

Выделяют КПК первого уровня, члены которых – это физические и юридические лица, и КПК второго уровня, в которые входят другие кооперативы.

Участники кредитного кооператива формируют фонд за счет своих сбережений и членских взносов. После этого пайщики могут брать займы за счет денег из этого фонда на любые свои нужды. Остальные участники получают проценты на свои сбережения за счет погашенных займов. Отдельно формируется резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств.

Работой кредитного кооператива управляет общее собрание пайщиков. Оно устанавливает правила членства, определяет условия привлечения сбережений и выдачи займов. На регулярных собраниях пайщики подводят итоги своей деятельности и сообща решают возникшие проблемы. Между собраниями работой кооператива управляет председатель.

Порядок создания и функционирования кредитных кооперативов устанавливает Федеральный закон №190-ФЗ «О кредитной кооперации». КПК, как и другие финансовые организации в России, подчиняются Центробанку – он контролирует их деятельность и заносит информацию о них в реестр. Также кооперативы обязаны состоять в саморегулируемых организациях (СРО).

Чем сельскохозяйственные кредитные кооперативы отличаются от обычных?

Одной из разновидностей кредитных кооперативов является сельскохозяйственный КПК. Как ясно из названия, такие кооперативы направлены на работу с людьми и компаниями в сфере сельского хозяйства. С помощью них компании-сельхозпроизводители и люди, ведущие личное подсобное хозяйство, могут удовлетворить свою потребность в небольших кредитах на срочные нужды.

От обычных КПК сельскохозяйственные кооперативы отличаются несколькими нюансами:

  • Основные члены СКПК – это люди, которые имеют отношения к сельскому хозяйству: крестьяне, фермеры, компании-производители сельхозпродукции и другие
  • Работу сельскохозяйственных кредитных кооперативов регулирует отдельный закон – это №193-ФЗ «О сельскохозяйственной коопераци». Такие организации заносятся в отдельный реестр Центробанка
  • Сельскохозяйственные кредитные кооперативы официально поддерживает государство в рамках программы «Развитие АПК». Государство стимулирует развитие СКПК и предоставляет им кредиты и субсидии на специальных условиях

Принципы работы сельскохозяйственного КПК не отличаются от обычного. Кооператив принимает взносы и сбережения пайщиков и выдает им займы за счет этих денег.

Как работает сельскохозяйственный КПК?

Кредитный кооператив отличается по принципу организации от других финансовых организаций — здесь многое решается договоренностями между пайщиками. При этом КПК так же является юридическим лицом — он должен пройти регистрацию, вести отчетность и платить налоги с процентов по займам. В процессе его создания необходимо определить, по какому принципу он будет принимать новых пайщиков и решать возникающие проблемы.

Принцип работы

Согласно Федеральному Закону «О кредитной кооперации» кредитные потребительские кооперативы (КПК) – это добровольные объединения граждан (физических или юридических лиц) на основе членства по территориальному, профессиональному или иному принципу с задачами удовлетворения финансовых потребностей членов объединения.

Исходя из этого, КПК создают граждане для защиты своих финансовых интересов. Привлекает людей в этом возможность получить заем и сохранить свои личные сбережения, уберечь себя от непродуманных трат, инфляции, накопить деньги на какие-либо цели. Главными целями выступает выдача доступного займа и надежность сбережений.

Таким образом, граждане создают организацию, благодаря которой они участвуют в совместном сбережении личных денежных средств путем возмездного кредитования друг друга. Деятельность КПК базируется на следующих принципах:

  • финансовая взаимопомощь членов;
  • ограничение участия в деятельности такого объединения лиц, не являющихся его членами;
  • добровольность вступления, самоуправление, равенство прав членов;
  • равенство доступа членов к участию в процессах материальной взаимопомощи;
  • солидарное несение пайщиками субсидиарной ответственности по кредитной кооперации.

Виды

Главными видами КПК являются следующие.

  1. Кредитный потребительский кооператив. Это организация, членами которой могут становиться как физические, так и юридические лица.
  2. Кредитный потребительский кооператив граждан. В данную организацию могут входить лишь физические лица.
  3. Сельскохозяйственный КПК. В такое объединение входят фермерские хозяйства, предприятия, которые работают в данной сфере.
  4. КПК второго уровня. Данный вид подразумевает членство пайщиков кредитных кооперативов первого уровня.

Правовое регулирование

Государственное и правовое регулирование деятельности КПК осуществляет Министерство Финансов РФ, которое выполняет следующие функции:

  • принятие в пределах своей компетенции правовых актов, которые регулируют деятельность подобных организаций;
  • установление дополнительных финансовых нормативов, установление порядка размещения средств резервного фонда;
  • ведение государственного реестра КПК на основе сведений, которые получают уполномоченные органы исполнительной власти;
  • осуществление взаимодействия с подобными объединениями, осуществление контроля за деятельностью организаций.

Основным нормативно-правовым актом в данном вопросе выступает ФЗ №190 «О кредитной кооперации». Данный документ дает определение КПК, закрепляет ответственность пайщиков, их права и обязанности.

Помимо ФЗ от 18.07. 2009 г. №190-ФЗ «О кредитной кооперации» ответственность пайщиков регулирует пункт 4 статьи 116 ГК РФ. Данная статья гласит, что члены потребительского объединения обязаны в течение 3 месяцев после утверждения баланса покрыть образовавшиеся убытки путем дополнительных взносов. Также статья определяет субсидиарную ответственность для всех пайщиков.

Нормативы для КПК

Как и для других кредитных организаций ЦБ России для КПК установлены определенные финансовые нормативы, которые обязательны к соблюдению:

  • размер резервного фонда обязан быть не меньше 5% от всего объема денежных средств, внесенных пайщиками;
  • вклад одного пайщика не может быть больше 20% от всех привлеченных средств;
  • объем паевого фонда должен составлять не менее 8% от объема всех денежных средств пайщиков;
  • объем вкладов от юридических лиц, не являющихся членами объединения не должен быть больше 50% от всех вкладов

Государство следит за соблюдением этих нормативов и периодически устраивает проверки.

В чем выгода от участия в кооперативе

Так ли выгодно быть участников такого союза?

Если вы регулярно платите членские взносы, то вы точно можете получить кредит на личные нужды. Плюсом КПК является то, что он не будет изучать вашу кредитную историю, собирать документы о доходах и справки с места работы. Одно из ограничений по поводу кредита – вам могут дать займ не более 20% от всей суммы займов, которые были предоставлены за отчетный период остальными членам организации.

Также вы имеете возможность получать более высокую ставку от вклада, чем в банке. Вы можете управлять деятельностью объединения на правах пайщика, т.е. быть в курсе его финансовых дел и влиять на принимаемые решения. С согласия общего собрания пайщики могут инвестировать денежные средства в собственный бизнес и получать дополнительную прибыль.

Преимущества и недостатки КПК

ПлюсыМинусы
Возможность получить кредит, даже когда отказали в банкеПроценты по кредитам выше, чем в банке
Размещение вкладов на более выгодных условиях, чем в банкахДоходы от вкладов облагаются налогами
Личное участие в управлении кооперативомНельзя получать и инвестировать средства в иностранной валюте (возможны потери из-за девальвации)
Большая свобода действия из-за минимального вмешательства государстваВклады никак не гарантируются государством

Финансовые пирамиды и КПК

Как отличить настоящий потребительский кредитный кооператив от «подделок» — финансовых пирамид и прочее?

Обратите внимание на то, что в названии должна быть аббревиатура КПК или «Кредитный потребительский кооператив». Наличие других сокращений – ООО, ЗАО и т.д. означают совершенно другое. Перед вами точно мошенники. Подтвердить, что это на самом деле КПК, можно зайдя на сайт Банка России. Если он фигурирует в реестре Центробанка и название полностью совпадает, как и ИНН и ОГРН, то перед вами настоящий кооператив.

Настоящий кооператив не будет предлагать вознаграждение или льготы за привлечение новых пайщиков. Будьте внимательнее — у КПК обещанные проценты будут, конечно, выше банковских, но не в несколько раз. Если при внесении денег вам не дают ознакомиться с документами, или условия там прописаны нечетко, то стоит задуматься над вступлением в такое объединение.

Как не спутать КПК с финансовой пирамидой?

Под КПК иногда маскируются финансовые пирамиды и обычные мошенники. Ниже приводим несколько правил, как не ошибиться при выборе КПК.

Проверьте название

Юридическая форма организации должна быть «Кредитный потребительский кооператив» (КПК) или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив» (СКПК). Все остальные формы — ООО, ОАО, ЗАО, ИП — не имеют к КПК и СКПК никакого отношения. Если увидите название типа ООО «Кредитный потребительский кооператив» или ЗАО «Приобретательский кредитный кооператив», знайте: перед вами мошенники. При этом следует всегда смотреть на расшифровку аббревиатуры КПК или СКПК, за которой также могут скрываться мошенники, например «Кредитный производственный кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитно-производственный кооператив». Так мошенники пытаются ввести граждан в заблуждение.

Найдите в госреестре

Зайдите на сайт Банка России и найдите там свой кооператив. Сверьте данные государственного реестра с реквизитами КПК. Полное название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Для подстраховки зайдите на сайт саморегулируемой организации КПК и найдите свой кооператив там.

Опасайтесь агрессивной рекламы

Если видите кричащую рекламу: «50% годовых по вкладам в КПК!», «Вклады в КПК застрахованы государством», это явный обман. Проценты в кооперативах выше банковских, но не в несколько раз. Стандарты СРО кооперативов ограничивают доходность вложений: максимум составляет 1,8 от действующей ключевой ставки (можно посмотреть на главной странице сайта Банка России). Например, на 1 марта 2018 года ключевая ставка составила 7,5% — и значит, КПК не могли предложить доходность выше 13,5% годовых.

Защищены ли сбережения в КПК?

КПК не входят в государственную систему страхования вкладов. Пайщики должны самостоятельно следить за финансовым состоянием кооператива.

При этом КПК делают отчисления в компенсационный фонд саморегулируемой организации — 0,2% своих среднегодовых активов. Это своеобразная страховка — СРО собирает их на случай, если какой-либо из кооперативов — участников организации обанкротится. Пайщики разорившегося КПК смогут получить до 5% средств компенсационного фонда пропорционально своей доле в кооперативе.

Многие кооперативы также самостоятельно страхуют привлеченные деньги в страховых компаниях и обществах взаимного страхования. Но риск потерять сбережения, размещенные в КПК, все же остается.

Поддержка своей общины и развитие регионов

Кооперативом управляют сами пайщики, они заинтересованы в процветании своего региона или отрасли. КПК финансируют местные компании и частных предпринимателей, которые являются членами кооператива, и тем самым развивают экономику региона и помогают создавать новые рабочие места.

Большие шансы получить заем

Все пайщики имеют право взять в КПК заем на свои нужды. Не нужно собирать справки о доходах, привлекать поручителей. Но если вы захотите получить в заем большую сумму, вас могут попросить предоставить некоторые документы.

Может ли КПК стать доходным бизнесом?

КПК — некоммерческая организация, то есть создается не для получения прибыли. КПК не занимаются ни торговлей, ни производством, ни каким-либо сервисом. Их главная функция — организовывать финансовую взаимопомощь внутри кооператива: принимать деньги от одних пайщиков и выдавать займы другим. Членские взносы и разница за счет процентов между выданными и привлеченными средствами идут на покрытие расходов кооператива.

Если по итогам года расходы превышают доходы, участники КПК должны внести дополнительные членские взносы для покрытия убытков. Если же кооператив оказался в плюсе, то прибыль обычно направляют в резервный фонд на случай убытков в будущем.

Источники

  • https://advokat-malov.ru/yur.-lica/osnovnye-polozheniya-o-potrebitelskom-kooperative.html
  • https://journal.credit.club/kpk
  • https://alfainvestor.ru/kak-investirovat-v-kreditno-potrebitelskie-kooperativy-kpk/
  • https://money.inguru.ru/navigator/stat_chto_za_zver_kpk_i_stoit_li_vkladyvat_tuda_dengi
  • https://hcpeople.ru/kreditnyiy-kooperativ/
  • https://VseZaimyOnline.ru/rko/business/selhoz-kreditnye-kooperativy.html
  • https://dolg-faq.ru/baza-znanij/kreditnyj-potrebitelskij-kooperativ.html
  • https://VFinansah.com/other/kreditnyy-potrebitelskiy-kooperativ-chto-eto-takoe
  • https://fincult.info/article/kreditnyy-potrebitelskiy-kooperativ-chto-eto-i-zachem-on-nuzhen/

[свернуть]