Кредитный портфель банка: что это такое, виды, анализ и правильное формирование

Что такое финансовые инструменты простыми словами

Финансовый инструмент — это контракт, в результате которого возникает финансовый актив в одной компании и одновременно финансовое обязательство или долевой инструмент в другой компании.

Это определение особенно примечательно в связи с договорным характером, относящимся к финансовым активам. Это определение будет очень полезным, когда речь идет о сделках, которые могут быть похожи на финансовый актив. Например, займы, выданные налоговым органам. Требование договора позволяет исключить их из концепции финансовых активов и относиться к ним соответствующим образом.

Также полезным будет узнать набор финансовых активов:

  1. Денежные средства и их эквиваленты.
  2. Торговая дебиторская задолженность: клиенты и разные должники.
  3. Кредиты третьим лицам, такие как кредиты и финансовые займы, предоставленные, в том числе в связи с продажей активов.
  4. Долговые ценные бумаги других приобретенных компаний, такие как облигации и векселя.
  5. Долевые инструменты других приобретенных компаний: акции, паи в организациях коллективного инвестирования и другие долевые инструменты.
  6. Деривативы с благоприятной для компании оценкой, включая фьючерсы, опционы, свопы и форвардные продажи и покупки иностранной валюты.
  7. Прочие финансовые активы, такие как депозиты в кредитных организациях, авансы и ссуды сотрудникам, гарантии и депозиты, дивиденды к получению и выплаты, требуемые по собственным долевым инструментам.

Хотя этот список может быть полезен для тех, кто не знаком с этим типом инструментов, следует иметь в виду, что он может ввести в заблуждение. Причина заключается в том, что под такими общими наименованиями, как акции или облигации, включены инструменты с финансовыми характеристиками, которые не совсем соответствуют тому, что можно было бы ожидать от этих инструментов.

Также следует рассмотреть следующее определение финансовых активов:

Финансовый актив — это любой актив, который является: денежными средствами, долевым инструментом другого предприятия, или который представляет собой контрактное право на получение денежных средств или другого финансового актива, или на обмен финансовыми активами или обязательствами с третьими сторонами на потенциально выгодных условиях.

Определение, безусловно, является сложным во второй части и направлено на квалификацию операций, осуществляемых с собственными долевыми инструментами компании.

Обобщая вышеприведенное различие, финансовый актив или финансовое обязательство возникает в сделках, расчёты по которым должны производиться путем предоставления собственных долевых инструментов. В любом случае, должно быть ясно, что речь идет о сделках, расчёты по которым осуществляются путем поставки долевых инструментов, так как денежные расчёты, основанные на стоимости долевых инструментов, в любом случае являются финансовыми активами или обязательствами.

Кредитный портфель простым языком

КП – это совокупность банковских активов, которые переданы физическим или юридическим лицам в кредит. Простыми словами, это задолженность по ссудам на конкретный период времени.

Важно учитывать, что в его состав не входят проценты и иная прибыль (штрафы, неустойки), которые банк получит в конце срока действия договора.

Внимание! Поскольку КП является активом, финансовое учреждение имеет право его в любой момент продать. Цена пакета зависит от многих факторов, таких, как платежеспособность заемщика, процент возврата и т.д.

Какие бывают виды

Для удобства учета уполномоченные специалисты банков делят кредитный портфель банка на несколько групп.

Выделяют:

  • Нейтральный. Это самый дорогой и основной, поскольку в него входят заемщики, которые выполняют обязательства по оплате долга. При этом в данный вид входят клиенты, которые несколько раз нарушали сроки оплаты, но производили оплату с учетом начисленных процентов максимально быстро. Приобретая такой пакет, новый кредитор получает возможность получить хорошую клиентскую базу, которым в дальнейшем можно предложить новые финансовые продукты.
  • Рисковый. Продают его в пределах 30-70% от размера общей задолженности. Как правило, это проблемные заемщики, которые вносят оплату с большими просрочками, постоянно игнорируют звонки сотрудников отдела взыскания или вовсе не вносят платежи.
  • Смешанный. Это, так называемая, золотая середина, в которую входят должники, которые с опозданием или частями погашают долги. Цена по такому пакету согласовывается персонально, после проведения тщательного анализа на предмет возврата.
Внимание! Рисковые портфели всегда продаются по минимальной стоимости. На практике бывают ситуации, когда микрофинансовые компании выделяют злостных неплательщиков с долгом в 3 миллиона рублей и продают их за 300-500 рублей коллекторам.

Понятие и состав портфеля по активным банковским операциям

Проводимые банком активные операции банка приносят более 90 % всего совокупного дохода.

Банковский портфель по активным операциям можно классифицировать в зависимости от убывания доходов в мировой практике следующим образом:

  • первое место занимает кредитный портфель,
  • второе – портфель ценных бумаг третьих лиц (в других трактовках – инвестиционный, фондовый, торговый и т.п.),
  • третье – портфель денежной наличности, включая разные виды валют
  • четвертое – портфель прочих активов.

Кредитный портфель банка – это ссуды, ссудная и приравненная к ней задолженность, т.е. кредитный портфель включает не только ссудную компоненту, но и другие требования банка, имеющие кредитный характер.В состав кредитного портфеля входят различные виды кредитных операций, которые различаются по субъектам и объектам кредитования.

Функции кредитного портфеля с позиций банковского портфеля необходимо оценивать с позиций расширения и диверсификации доходной базы банков, повышения финансовой устойчивости, снижения рисков активных операций и обеспечения высоких темпов роста доходов.

Кредитный портфель, является частью банковского портфеля, но имеет свои специфические черты (рис. 1).


Рисунок 1. Основные характеристики банковского и кредитного портфеля. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

От целей банки формируют кредитные портфели определенных типов. Тип портфеля представляет его характеристику, основанную на соотношении доходов и риска.


Рисунок 2. Типы кредитного портфеля. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Кредитный портфель можно классифицировать и в зависимости от видов включённых в него кредитов (рис. 3).


Рисунок 3. Разновидности кредитного портфеля. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Таким образом, кредитный портфель можно разделить на два основных направления: по типам (зависимость от рисков и доходов портфеля); по видам (зависит от структуры и разновидностей ссуд, преобладающих в структуре кредитного портфеля).

Инвестиционный портфель коммерческого банка – это портфель ценных бумаг, т.е. деятельность кредитной организации, связанная с вложением денежных средств в ценные бумаги от своего имени, по своей инициативе и за свой счёт с целью получения прибыли.

Инвестиционный портфель кредитной организации – это целенаправленная сформированная совокупность финансовых инструментов, которые предназначаются для проведения финансовых инвестиций в соответствии с утверждённой инвестиционной политикой.

В настоящее время у юридических лиц, кроме долгосрочных кредитов, важным финансовым инструментом инвестирования являются ценные бумаги, для них определение «инвестиционный портфель» отожествляется с «фондовым портфелем» (или «портфелем ценных бумаг»).

По цели образования инвестиционных доходов различают инвестиционный портфель дохода банка ипортфель роста.

Банковский портфель дохода формируется по критериям достижения максимального уровня инвестиционного дохода в текущем периоде и не зависит от долгосрочной перспективе.

Банковский портфель роста образован по критериям максимального прироста инвестиционной прибыли в долгосрочной перспективе и не зависит от нынешнего периода.

Понятие и состав портфеля пассивных операций банка

При проведении пассивных операций формируется банковский портфель по пассивным операциям. Источниками данных портфелей являются собственные, заемные и привлеченные средства.

Первый источник создаёт портфель собственных средств.

Следующие два – образуют второй крупный портфель – портфель привлеченных ресурсов (депозитный портфель, включая портфель межбанковских кредитов и депозитов полученных).

Значение портфеля собственных ресурсов банка заключается в поддержании его устойчивости. За счёт собственных средств образуются резервные фонды и это один из главных источников вложений в долгосрочные активы.

Портфель депозитов и прочих привлечённых средств – это такой портфель, который позволяет целенаправленно решить такие цели, как обеспечение необходимой ликвидности, получение текущего инвестиционного дохода и минимизация уровня инвестиционных рисков.

Специфика кредитной организации, как одного из видов коммерческой организации состоит в том, что подавляющий размер его ресурсов образуется не за счёт портфеля собственных средств, а за счёт депозитного портфеля, куда включаются и выпускаемые банками собственные долговые ценные бумаги.

Как формируется портфель

Каждый коммерческий или государственный банк ставит задачу – сформировать кредитный портфель. Благодаря этому можно получить прибыль. При формировании остатка долга используют несколько этапов, который должен пройти кредитор, предоставивший деньги в долг под проценты.

Этапы:

  1. Проводится учет факторов, которые могут влиять на величину спроса.
  2. Создается определенный кредитный потенциал. При наличии возможностей, на данном этапе он увеличивается.
  3. Сравнение спрогнозированного потенциала со структурой займов. Показатели должны быть равны или незначительно разниться.
  4. Анализ сведений по оформленным займам. В данном случае уделяется внимание заемщику. Важно понять, каким образом он погашает ссуду.
  5. Оценка. На данном шаге следует понять, насколько эффективно сформирован КП.
  6. Определить ряд мероприятий, с помощью которых финансовое учреждение сможет улучшить КП.

Перечисленные этапы характерны как для деятельности коммерческого банка, так и микрофинансовой компании.

Внимание! Цена пакета определяется многими факторами: общий остаток долга, количество договоров, средняя сумма долга, статистика платежей и рискованность.

Что входит и не входит в портфель?

В структуру входит возможность выбора валютного или рублевого ссудного счета, наличие и способ предоставления имущества в качестве обеспечения, особенности погашения долга. В зависимости от политики банка указанный перечень может дополняться и другими пунктами.

Особенность состоит в том, что в кредитный портфель не входят займы, выданные государственным структурам, различным внебюджетным фондам. Это связано с созданием для них особенных условий, которые подразумевают отсутствие обеспечения или значительное снижение процентных ставок. Поэтому кредитный портфель показывает только типичные активности финансового учреждения.

Таким образом, формирование кредитного портфеля является первым шагом к получению нужного результата. Этот показатель отображается на рейтинге банка. Поэтому важно использовать полученные при анализе данные и применять их при решении практических задач. Одним из самых эффективных орудий для повышения уровня банка является разработка и внедрение оптимального портфеля. Правильно сформированный баланс актива и пассива позволяет руководству грамотно выбирать текущий курс, учитывая риски и потенциал.

Ключевые стороны в формировании структуры

Величина и структура кредитного портфеля коммерческого банка― это факторы, определяемые рядом внешних и внутренних факторов.

  1. Особенности положения рынка. Влияние характеризуется специфическим положением на определенных отраслях экономики, критериями заемщиков и выдаваемых кредитов.
  2. Величина капитала. От этого значения зависит предельно возможный размер выдаваемых кредитов и уровень доверия к организации.
  3. Принципы урегулирования деятельности. Политика и порядок установления риска, нормативных документов, разрешение или запрет на предоставление ряда предложений.
  4. Политика деятельности. Во время ее формирования определяются численные и социальные цели организации, направляющий вектор.
  5. Квалификация и багаж знаний служащих банка, отвечающих за развитие.
  6. Ожидаемая прибыльность основывается на выданных займах на тех условиях, когда банк получит наибольшую выгоду.
  7. Уровень прибыли, получаемой от других направлений вложений средств. Обычно выбирают наименее рискованные и доходные операции.

Важно! Структура кредитного портфеля оценивается и анализируется на протяжении всей деятельности. Этот показатель говорит руководству о соблюдении верного направления в работе.

Особенности формирования

Создание кредитного портфеля является главной задачей любого финансового учреждения, поскольку он позволяет получать прибыль. Сегодня принято выделять несколько стадий становления. На каждой учитываются общие и специфичные принципы формирования кредитного портфеля.

Каждый банк, решивший предоставлять средства гражданам, должен:

  • проанализировать факторы, которые повлияли на величину спроса;
  • сформировать кредитный потенциал;
  • обеспечить правильное соотношение потенциала и кредитов;
  • разработать план, который поможет улучшить уже имеющийся портфель.

При формировании структуры учитываются различные факторы, влияющие на развитие всего банка. К ним относятся особенности рыночного сектора, например, работа коммерческих учреждений влияет на определенные экономические отрасли.

Важным параметром является и величина банковского капитала. От нее зависит максимально допустимы лимит, выдаваемый каждому кредитополучателю. Благодаря этому он выступает в качестве лимитирующего фактора.

Когда все этапы пройдены, остается осуществлять эффективное управление компанией. В его основе находится получение прибыли с помощью минимизации рисков. Вся организационная структура строится на четком разграничении компетенций работников. Руководители, находящиеся на разных уровнях, имеют собственные полномочия, могут изменять основные условия предоставления кредитов с учетом ранее созданных формул.

Управление кредитным портфелем

Главная цель любого финансового учреждения – это получение прибыли. При этом показатель должен находиться в диапазоне 95-100%. При выдаче ссуды прибыль – это проценты, плата за годовое обслуживание счета, пени, штрафы, плата за уведомления и т.д. Для получения запланированной прибыли кредиторам следует управлять КП. В своей работе они стремятся максимально снизить риски и повысить доходы.

Этапы:

  1. Все активные займы классифицируются. После этого определяется уровень риска в отношении каждого заключенного договора. В завершение оценивается соотношение между доходом и рисками.
  2. Определяется процентное соотношение заемщиков и выданных кредитов.
  3. Оценивается качество портфеля в целом. На данном шаге полученный результат сравнивается с рыночной доходностью и процентными ставками. Также в расчет берутся условия конкуренции с другими кредиторами. Многие компании берут в расчет стоимость привлеченных активов.
  4. Определяются резервы, которые выручат в результате финансовых потерь.
  5. Принимают ряд мер, в результате которых качество КП улучшится.

Для изменений КП в лучшую сторону используют:

  • операция по внедрению на рынок новых конкурентных продуктов;
  • изменение в лучшую сторону условий по действующим продуктам;
  • продажа проблемных клиентов (переуступка прав).
Внимание! Качественное управление КП всегда основано на том, что учитывается активный клиент и берется ориентир на привлечение нового. При этом выдавать займы учреждения будут только платежеспособным гражданам.

Специфика анализа кредитного портфеля

Основным видом деятельности банков было и остается кредитование. Это делает работу по оценке риска первоочередной задачей для специалистов по риску. На этом основывается политика банка, задается вектор бизнеса и управления им. Качественно сформированный портфель обеспечивает максимальные показатели прибыли и минимизирует риски.

Говоря простыми словами, кредитный портфель банка ― это размер кредитов, выданных организациям и физическим лицам, с учетом показателей прибыльности и рисков. Помимо суммы долга, в это понятие входит множество факторов, но, подходы к определению величины могут быть разные, в зависимости от предпочтений исследователя.

Так, ряд экспертов говорят об обязательном включении при подсчете проценты с графиками платежей. Другие, предпочитают проводить оценку, основываясь исключительно на основном долге, ведя расчет при помощи специфических формул. С аргументацией последних спорить трудно, ведь заемщик может погасить задолженность досрочно и не выплачивать запланированные кредитором проценты.

Кредитный портфель организации ― это сложный, требующий математической точности, параметр. Но, перед тем как производить анализ, следует разобраться с основами понятия.

В кредитный портфель банка следует включать:

1. Для юридических лиц:

  • оборот компании;
  • текущая долговая нагрузка;
  • факторы, которые могут достоверно отражать стабильность прибыли (ключевые контракты, длительное партнерство и пр.);
  • скоринговый рейтинг.

2. Для физических лиц учитывают похожие, но, обособленные критерии:

  • уровень дохода;
  • показатели устойчивого положения места работы;
  • кредитный балл (история);
  • общая долговая нагрузка.

Источниками информации, на которой основываются данные, служат внутренние нормативные документы, история взаимоотношений. Многие сведения претендент на заем обязан указывать при подаче заявки.

Не входит в кредитный портфель:

  • ссуды, полученные от других аналогичных компаний;
  • государственные займы;
  • денежные средства, полученные от внебюджетных фондов.

Поскольку портфель ― это показатель, дающий понятие о настоящих активах, ссуды по льготным ставкам не учитываются при контроле за качеством кредитного портфеля.

Особенности кредитных портфелей банков с госучастием

Предполагается, что участие государства положительно сказывается на стабильности банка и его надёжности. Видимо, так и есть, потому что Сбербанк и ВТБ, возглавляющие список российских банков с государственным участием, могут похвастаться хорошими темпами развития.

Их бизнес-стратегии нацелены на главные экономические тренды и одновременно максимально учитывают колебания конъюнктуры рынка. В своей работе они занимаются содействием предпринимательской инициативы, активизируют программы господдержки, включают в кредитный портфель механизмы льготного кредитования реального сектора экономики.

В 2018 году банк ВТБ, к примеру, включил в отраслевой КП такие разделы, как строительство (доля в 14%), сельское хозяйство (16%), торговля (28%). В то же время, кредитование банком малого и среднего бизнеса выросло на 15%.

Сбербанк привычно числится в лидерах по увеличению КП. Особую роль в этом сыграл карточный бизнес, доход от которого вырос за последний год на 32%.

Аналитики объясняют рост ссудного портфеля Сбербанка такими причинами:

  • население берёт потребительские кредиты не от хорошей жизни, а для поддержания приемлемого уровня;
  • граждане, как и корпоративные клиенты, больше доверяют банкам с госучастием,особенно сегодня, когда Банк России занимается чисткой банковской сферы;
  • сокращение общего количества банков на рынке, за счёт ужесточения требований регулятора, ведёт к тому, что оставшиеся не могут предложить клиентам удовлетворительных условий.

И тогда граждане идут в Сбербанк, который располагает развитой инфраструктурой и постоянно обновляет набор предложений в сфере кредитования. .

Процентные ставки

При погашении или рефинансировании любого или всех кредитов в портфеле менеджер может использовать полученные средства для приобретения новых кредитов. В этом случае процентные ставки по новым кредитам могут превысить процентные ставки по выплаченным кредитам, и в этом случае доход, полученный от портфеля, увеличивается. Однако всегда может произойти обратное и доход от портфеля может уменьшиться.

Существует также возможность выпуска облигаций, привязанных к кредитному портфелю, когда это происходит, выплата процентов по первоначальным облигациям связана с выплатой процентов по лежащим в их основе кредитам.

Штрафной процент

В случае невыплаты кредита взимаются штрафные проценты.

При расчёте штрафного процента за основу берётся общий остаток основного долга, даже если сумма задолженности соответствует только основной части причитающихся платежей.

Возникающие в результате вышеуказанного расчета штрафные процентные ставки применяются к основному остатку невыплаченных платежей, даже если причитается вся сумма основного долга по кредиту.

Корректировки этих ставок будут рассчитываться на дату погашения кредитной операции и обновляться с той же периодичностью, с которой финансовые учреждения изменяют свои ставки активов, соответствующие их кредитным операциям.

Расчёт пени за каждый невыплаченный платеж должен производиться на сумму капитала данного платежа, и рассчитывается на дату платежа в соответствии с согласованным планом платежей и в течение всего срока просрочки.

Соображения

Общая стоимость кредитного портфеля зависит от размера и доходов, которые он приносит. В случае если один из заёмщиков не погасит базовый кредит, портфель теряет стоимость. В случае если несколько заемщиков задерживают платежи, владелец портфеля обязан скорректировать стоимость портфеля. При определенных обстоятельствах кредитор может стать неплатежеспособным. В кризисных ситуациях портфели сокращаются за счет отчуждения имущества, что может привести к банкротству кредитора, так как резкое сокращение портфеля не позволяет кредитору выполнить свои долги и обязательства.

Порядок оценки и формирования портфеля

После того как мы разобрали основополагающие моменты и определения понятия, стоит перейти к непосредственной оценке кредитного портфеля коммерческого банка на практике.

Помимо вышеперечисленных факторов, влияющих на качество, при анализе качества кредитного портфеля выявляются также внешние факторы:

  • состояние экономической ситуации страны присутствия;
  • положение спроса и предложения на рынке;
  • государственная политика в отношении кредитования;
  • основные тенденции развития рынка;
  • региональные особенности;
  • страхование рисков.

Теперь вы понимаете, что на банк имеют влияние множество внешних и внутренних факторов. В связи с этим, анализ кредитного портфеля коммерческого банка является сложной процедурой, требующей профессионализма и опыта риск-менеджеров.

Пример анализа и оценки деятельности существующей структуры

Для закрепления полученных знаний, предоставим анализ кредитного портфеля реально существующего в России банка. Сбербанк является бесспорным мастодонтом деятельности. Многие люди кредитуются, делают вложения и ведут зарплатный проект именно в нем. Поэтому заемщикам и вкладчикам будет интересно оценить качество кредитного портфеля.

Коммерческая организация выдает ссуды как физическим, так и юридическим лицам. По итогам 2018 года преобладают юридические заемщики, их процент составил 74% от общей доли долговых займов.

Процентное соотношение займов к валюте:

  • рубль 67,4%;
  • доллар 17,2%;
  • прочие денежные единицы 15,4%.

При этом в отношении физических лиц преобладают жилищные кредиты, их доля от общей суммы долга составляет 56%.

Доля неработающих займов составляет 4,2%. К расчету принимаются все долговые обязанности, которые не соблюдались хотя бы единожды в период 90 дней. Это значение выросло на 1% в сравнении с 2017 годом. Потенциальных заемщиков и руководство банка такое ухудшающее положение должно настораживать. Для рядовых пользователей услуг банка это говорит о возможном ужесточении критериев оценки человека, понижении процентной ставки для привлечения кредиторов и снижения доходности по вкладам.

Оценка качества портфеля банка

Качество кредитного портфеля ― это параметр, который и оценивается при анализе. Рассмотрим содержание 3 ключевых факторов, которые берут во внимание при оценке.

1. Степень риска. С кредитованием населения и организаций связан основополагающий фактор ― риск. Он может произойти по разным причинам, но, в итоге связан с отсутствием выплачивания долговых обязательств. Показатель сегментируется на:

  • займы для физических и юридических лиц;
  • итоговая задолженность;
  • выданные заемщикам гарантии;
  • учитываемые векселя и прочие.

2. Уровень получаемой прибыли. Основной целью деятельности любой коммерческой организации является прибыль. Банк не является исключением. Таким образом, при подсчете полученной в будущем и настоящем прибыли участвует процентная ставка. В зарубежной практике, при возникновении фактической несвоевременной выплате, фирмы идут на отмену начисления процентов. В России руководство банков не идет на такие меры и начисляет проценты в обязательном порядке.

3. Ликвидность. Уровень ликвидности зависит от того, возвращаются ли вовремя займы. А значит, напрямую зависит от уровня и статуса заемщиков. Банки стараются вложить в свой кредитный портфель оптимальное количество добросовестных заемщиков и повысить тем самым ликвидность предприятия.

Каждый из этих показателей напрямую зависит от кредитного портфеля физических и юридических лиц, которые являются основой деятельности. Если заемщики имеют низкий социальный и финансовый статусы, ликвидность и прибыльность мероприятия снижаются, а степень риска растет с геометрической прогрессией.

Именно поэтому, при обращении за ссудой, организации и население сталкиваются с тщательной проверкой документации и оценкой финансовой истории. Банку невыгодно связываться с заемщиком с плохой репутацией, ведь это повлияет на прибыльность и кредитный портфель в целом.

Стадии формирования

Специалисты выделяют 5 стадий формирования качественного и доходного показателя.

  1. Анализ влияющих факторов.
  2. Формирование потенциала.
  3. Обеспечение соотношения потенциала к выданным займам.
  4. Анализ выданных ссуд.
  5. Комплекс мероприятий, направленный на улучшение и стабилизацию деятельности.

На первой стадии аналитические службы банка и риск-менеджеры определяют ситуацию, существующую на рынке и в стране. Эта работа ведется постоянно и служит основой для формирования деятельности по развитию.

Второй этап формирования связан с определением кредитного потенциала, основанного на источнике средств и их срочности. В данном случае оцениваются краткосрочные и долгосрочные потенциалы.

На третьей стадии сотрудники просчитывают соблюдение баланса между потенциалом и портфелем. Если структуре недостаточно потенциалов требуемой срочности, она может предпринимать шаги по их добыче. Например, выпускать на рынок акции, ценные бумаги, векселя. А также может сменяться баланс направлений, и сменяться ресурсы (в сторону валютных операций).

Четвертая стадия связана с оценкой уже выданных кредитов по определенным параметрам. В качестве них выступают:

  • срок погашения;
  • характер погашения;
  • социальная категория заемщика;
  • форма;
  • доходность;
  • степень риска;
  • процентная ставка и прочие показатели.

Заключительная пятая стадия связана с нахождением путей для формирования оптимального баланса. Это связано с определением доходности, риска, итоговой маржи, потенциала банка, уровня процентной ставки и иных основополагающих критериев оценки деятельности.

Портфель банка после банкротства

В случае если организация объявляет о скором банкротстве или о состоявшемся факте, кредитный портфель коммерческого банка сохраняется и становится доступным для продажи или передачи в другие структуры. В России, в связи с кризисной экономической ситуацией и процессами, инициированным ЦБ РФ, такие примеры знают многие. Банки закрываются, но, долговые обязанности заемщиков сохраняются и передаются в иные руки.

В большинстве случаев он переходит во владение более крупных структур, что многие понимают, как объединение. На самом деле фактического объединения не происходит, случается обыкновенная продажа.

Что значит качество портфеля для заемщиков?

Рядовым жителям страны и руководителям коммерческих организаций после прочтения статьи должно быть понятно, что кредитный портфель банка ― важный показатель оценки деятельности. На него влияет множество факторов, которые относятся к внешним и внутренним условиям положения.

Качество напрямую зависит от экономического положения организации и страны, уровня заемщиков. Банки стараются соблюсти баланс дилеммы «риск ― доходность» и с этой целью регулярно проводят анализ. Если результаты неудовлетворительные, тогда применяются известные меры для их достижения.

Так, банк может увеличивать процентную ставку по кредитам, уменьшать доходность по вкладам и ужесточать критерии оценки добросовестности заемщика в пользу людей с хорошей репутацией. В случаях, когда показатели доходности снижаются, а степень риска возрастает, это может приводить к негативным последствиям. Жители России знают множество примеров неудачной деятельности финансовых организаций, которые обанкротились вследствие неверного вектора движения и обновленной политики ЦБ РФ.

    Продажа кредитного портфеля

    В определенный момент руководство банка может принять решение о смене вектора развития или прекратить работу в определенном регионе. Тогда кредитный портфель продается другому участнику рынка. Чаще активность банков по продаже КП повышается в периоды экономической нестабильности. Кредиторы стремятся получить за свои активы полную стоимость и высвободить баланс на новые проекты.

    Банк не обязан уведомлять своих клиентов, когда продает портфель. Для заемщика при этом изменяются только реквизиты выплат по непогашенным кредитам. Условия кредитования остаются прежними. В случае, когда кредитополучателю не сообщили новые реквизитные данные, и очередной платеж по графику он сделал на старый счет, предъявить претензии к нему никто не имеет права.

    Обратите внимание! Если смена кредитора приводит к дополнительным расходам для заемщика, то по закону такие расходы ему должны быть компенсированы. В соответствии со ст. 382 ГК РФ предыдущая и новая кредитная организации совместно возмещают должнику затраты от перехода кредита.

    Заключение

    Прежде чем выдать кредит, банки тщательно проверяют потенциальных заемщиков. Не имеет значения, речь идет о физических лицах, ИП или предприятиях. Объективная оценка финансового состояния кредитополучателя снижает риски кредитора и формирует оптимальный кредитный портфель. Все кредитные компании стремятся управлять им таким образом, чтобы регулярно получать прибыль.

    Источники

    • https://vsdelke.ru/kredity/kreditnyj-portfel.html
    • https://www.vbr.ru/banki/help/credity/kreditnyj-portfel/
    • https://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/portfel_banka_i_ego_struktura/
    • https://zen.yandex.ru/media/kak_finance/chto-takoe-kreditnyi-portfel-banka-5ab8bd69a936f4b1a85272ef
    • https://zafinansi.ru/kreditnyi-portfel/
    • https://kreditolog.com/journal/kreditnyy-portfel
    • https://kapital.expert/banks/loans/kreditnyy-portfel.html

    [свернуть]