Кредит в Сбербанке под залог квартиры — условия и порядок проведения процедуры

Какие есть виды долевой собственности

Согласно законодательству, долевая недвижимость имеет два вида:

  1. Общая собственность — вариант, при котором владельцами жилья считаются несколько человек и их доля выражается не квадратными метрами, а процентным соотношением. К примеру, каждому члену семьи из 4 человек принадлежит ¼ часть дома.
  2. Частная собственность — разновидность, определяемая конкретными размерами, выраженными в кв. м. Владелец дома имеет право пользоваться только выделенными ему квадратными метрами. Наглядным примером считается коммуналка.

Кто может взять займ под залог недвижимости в Сбербанке в 2020 году

Чтобы взять в Сбербанке кредит под залог квартиры или дома, необходимо, иметь возраст от 21 года до 75 лет (Если займ предоставляется без подтверждения доходов и трудовой занятости, то возраст на момент возврата денег ограничивается 65 годами.)

Требуется также трудовой стаж не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Кто не может получить деньги под залог

Таковых тоже много. Не смогут получить займ под залог недвижимости в Сбербанке:

индивидуальные предприниматели (ИП),
директора (в т.ч. генеральные, финансовые, коммерческие, исполнительные и т.п.), заместители руководителя, главные бухгалтеры малых предприятий с числом работников до 30 человек;
собственники малого предприятия, обладающим долей владения более 5%;
членом крестьянского (фермерского) хозяйства.

Эти ограничения, видимо установлены для того, чтобы деньги нельзя было потратить на ведение бизнеса. Для этих целей в СБ РФ деньги выдаются по другим кредитными программам.

Какую недвижимость можно оставить в залог Сбербанку

Обеспечением по кредиту может являться следующие объекты недвижимости:

жилое помещение (квартира в т.ч. в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций – «таун-хаус»; жилой дом);
жилое помещение с земельным участком, на котором оно находится;
земельный участок;
гараж;
гараж с земельным участком, на котором он находится.


Выдает ли Сбербанк ипотечные кредиты на долю недвижимости

Не все банковские учреждения дают кредиты на покупку части собственности. Сбербанк готов пойти на подобный риск, но с особой осторожностью.

При оформлении ипотеки залогом служит не целая квартира, а лишь ее доля, потому ликвидность у нее достаточно низкая. Как следствие, могут возникнуть трудности с реализацией. Если оформляется кредит под долю в коммунальной квартире, то учитывается год постройки, общее состояние. В большинстве случаев подобное жилье достаточно ветхое и аварийное, потому в качестве залога оно не принимается.

Важно! При покупке доли в общежитии или коммуналке необходимо получить согласие всех соседей и право собственности продавца.

В случае с квартирой возникают некоторые сложности. Банк не может оформить залог на всю квартиру, т. к. собственников долей несколько. В подобной ситуации заемщик обязан получить согласие на наложение обременения на всю жилплощадь, иначе в кредитовании будет отказано.

Условия ипотеки на часть недвижимости

Ссуда на долю квартиры выдается только в рамках одной программы «Кредит на покупку готового жилья». Для оформления подходит недвижимость вторичного рынка.

Условия выдачи:

  1. Минимальная сумма займа — от 300 000 рублей.
  2. Максимальная сумма — 85 % от стоимости залога.
  3. Срок кредита — до 30 лет.
  4. Размер первоначального взноса — не менее 15 %.
  5. Процентная ставка — от 10,2 %.
  6. Объектом залога выступает кредитуемое жилье или иная недвижимость.

Если заемщика удовлетворяют выдвинутые условия и он соответствует базовым требованиям банка, он может подать заявку на оформление доли квартиры через ипотеку.

Общая схема оформления долевой ипотеки

Этапы оформления ипотеки под долю в квартире:

  1. Подача заявки на кредит. Подать ее можно в отделении банка или на официальном сайте ДомКлик.
  2. Ожидание решения. Предварительное одобрение — неокончательный ответ. Кредитор, при выявлении в дальнейшем факта мошенничества или предоставления ложных сведений, может отказать в займе.
  3. Проверка и оценка объекта недвижимости. Услуги оценщика оплачиваются заемщиком.
  4. Заключение договора купли-продажи совместно с продавцом.
  5. Подписание соглашения о кредитовании, внесение первоначального взноса.
  6. Регистрация недвижимости в Росреестре.

В сравнении с оформлением полноценной квартиры, кредитование доли немного сложнее, особенно на начальном этапе, т. к. вероятность получения положительного решения по заявке крайне мала.

Особенности долевой ипотеки

Программа долевой ипотеки практически не отличается от стандартной процедуры кредитования. Однако кредитор предусматривает одну особенность: выкупить долю можно только при получении согласия всех владельцев на полное обременение квартиры. Если заемщик не в состоянии предоставить другой вариант залога, ему необходимо уговорить всех жильцов подписать согласие на подобную процедуру.

В связи с тем, что банк значительно рискует, оформляя долю квартиры, он свое внимание переключит на заемщика и его платежеспособность. При несоответствии дохода соискателя требованиям кредитора, в ипотеке будет отказано.

Важно учитывать, что процедура кредитования сопровождается некоторыми расходами:

  • нотариальные услуги — от 1500 рублей;
  • страхование квартиры/жизни — от 1 % (зависит от суммы займа);
  • оформление прав собственности — от 2 тыс. рублей;
  • услуги оценщика — от 3 тыс. рублей.

Ипотечный кредит на последнюю долю

Сбербанк достаточно лояльно относится к соискателям, выкупающим последнюю долю в квартире. По статистике отказов по данной программе намного меньше, чем в любом другом случае.

Вариант наиболее предпочтительный, поскольку не требуется согласия всех владельцев на оформление квартиры в залог. Банк, при потере заемщиком платежеспособности, сможет выгодно реализовать кредитную недвижимость.

Ипотека на долю на двоих

Речь идет о привлечении созаемщика, на которого возлагаются аналогичные долговые обязательства. Банк лояльно относится к подобному варианту оформления, т. к. вторым плательщиком, в большинстве случаев, выступает ближайший родственник.

Право собственности оформляемого жилья определяется долевым участием. Для официально зарегистрированной семьи предусмотрена совместная форма.

Распределение долей между созаемщиками

В случае, если созаемщиком становится супруг(а) заемщика, то он(а) автоматически по договору становится совладельцем части недвижимости. А вот для родственников или партнеров необходимо оформить специальное соглашение. Если отношения строились на полном доверии, отсудить положенную часть собственности можно будет в судебном порядке, предъявив квитанции об уплате ипотеки.

Выкуп доли у родственников

В законе не предусмотрено конкретных правил приобретения доли недвижимости у родственников. Однако на практике Сбербанк чаще отказывает заемщикам в подобном оформлении. Причиной такого решения становится подозрение на мошеннические действия. Стороны сделки могут разделить полученную от банка сумму и скрыться от оплаты этой доли квартиры.

Выкуп комнаты в коммунальной квартире

Банк охотнее одобряет выкуп последней доли в коммунальной квартире. Однако при выполнении некоторых требований, согласится и на приобретение одной комнаты:

  • в собственности имеется иная недвижимость для залога;
  • приобретаемое жилье пригодно для жизни;
  • канализация, санузел, вентиляция, отопление и электричество исправно;
  • размер помещения свыше 12 кв. м.;
  • отсутствуют деревянные перекрытия;
  • построено здание позже 1970 года.

Только в этом случае банк сможет рассмотреть заявку на оформление комнаты в коммунальной квартире.

Целевой кредит под залог недвижимости

У Сбербанка имеются несколько видов продукции связанные с целевым ипотечным кредитованием. Что касается приобретения жилья у застройщиков по Москве и Московской области, то ставка в этом случае будет 6-7%. Есть скидки для тех, кто работает в бюджетной сфере. Также, некоторые программы предусматривают способ использовать как первоначальный взнос – материнский капитал молодым семьям и учитывается ежемесячный доход родителей. Так как покупка своего жилья это «дорогое удовольствие». Поэтому, чтобы себя подстраховать, банк под залог берет потенциально покупаемое жилое помещение.

Нецелевой потребительский кредит пол залог недвижимости

Когда заемщик намеревается получить денежные средства от банка и не предоставляет информацию, на что именно он хочет их потратить. Предлагается оформить нецелевой кредит, предоставив в качестве залога свое жилое помещение. Сбербанк примет в залог квартиру, которую потом сможет реализовать, когда клиент не будет способен по каким-либо причинам оплачивать кредит.

.

Какие правила есть при кредитовании под залог объекта недвижимости в Сбербанке

Если брать во внимание обычный потребительский кредит, то сумма его начинается от 500 тысяч до 1 млн. рублей. При индивидуальном рассмотрении банк способен выдать до 3 млн. рублей. Процент, который берется, как комиссия составляет 16-17%. Так как в залоговом кредите важным гарантом является объект недвижимости – в этом случае клиент рассчитывает на более гуманный процент по кредиту.

Требования к заявителю и пакет бумаг

Чтобы взять кредит в Сбербанке под залог имущества, необходимо соответствовать минимальным требованиям банка к заемщику. Это гражданство России и наличие прописки. Другое важное условие – возраст от 21 года до 75 лет, максимальный возраст рассчитан для трудоустроенных пенсионеров. Если человек не имеет постоянного места работы, ему могут выдать заем только до 65 лет. Тем, у кого нет зарплатной карточки, нужно подтвердить стаж от 6 месяцев на своей текущей должности. Из документов необходимо предоставить:

  • Паспорт.
  • Справку о размере зарплаты.
  • Копию трудовой книжки с визой работодателя.
  • Пакет бумаг на залог (выписка о собственнике и отсутствии обременений, кадастровый и техпаспорт, оценочный отчет, согласие супруга на залог и пр.).
  • Нотариальные разрешения на залог от владельцев долей. Оформить без согласия других собственников кредит не получится.

Держатели зарплатных карт могут предоставить только паспорт и документы по недвижимости. Супруг заемщика становится созаемщиком по кредиту и несет такую же ответственность за выплату долга. Ссуда не может быть предоставлена частным предпринимателям, руководителям и директорам.

Особенности приобретения займа, страховка

Кредит под залог недвижимости в Сбербанке выдается по месту регистрации или нахождения компании-работодателя (при наличии зарплатного проекта). На рассмотрение кредитной заявки дается около недели. На каких условиях выдается ссуда?

  1. Сумма – от 500 тысяч. Предельная величина займа определяется рыночной стоимостью закладываемой доли в квартире, отраженной в оценочном отчете.
  2. Срок возврата долга – до 240 месяцев.
  3. Процент фиксированный – 13%.

Выплата кредита происходит только аннуитетными, то есть одинаковыми платежами. Возможно досрочное погашение, частичное или полностью, в любой день независимо от даты платежа по графику. Для этого нужно лишь уведомить банк и положить сумму на счет.

Раз имущество будет находиться в залоге банка, оно должно быть застраховано от разрушения. Объектом страхования является вся квартира, а не только ее часть. Оформлять финансовую защиту заемщика не обязательно.

Нюансы сделки

Если вашу кредитную заявку Сбербанк не одобрил, вы можете попробовать обратиться в другие организации. Нужно иметь в виду, что это практически единственный банк, который готов выдавать займы под залог доли в квартире. Возможно, вам повезет, и вы найдете другое кредитное учреждение, оформляющие подобные ссуды, но упор следует сделать на кредитование именно в Сбербанке. Прежде чем подать заявку нужно изучить особенности оформления кредита под залог недвижимости.

  1. Страхование имущества обязательно на протяжении всего периода выплаты займа.
  2. Обратите внимание на срок действия документов. К примеру, справка о зарплате и копия трудовой книжки актуальны 30 дней, а оценочный отчет – 6 месяцев.
  3. Требуется нотариальное согласие всех собственников данной квартиры на обременение. До полной выплаты долга будут запрещены все сделки, влекущие смену владельца недвижимости.

Обратите внимание! Оценочный отчет о стоимости жилья придется делать за свой счет, он обойдется в 3 — 6 тысяч рублей в зависимости от региона.

Взять кредит в Сбербанке под залог доли в квартире возможно, но возникает ряд практических трудностей. Основная сложность – получить согласие на передачу имущества в залог, именно поэтому такие займы выдаются достаточно редко. Если у вас есть возможность заложить другую собственность, например, земельный участок, лучше воспользоваться этим вариантом.

Льготные условия для молодых семей

Целевых льготных предложений на покупку доли в квартире, на данный момент нет. Однако заемщики могут воспользоваться программой «Молодая семья» в рамках ипотеки на приобретение вторичного жилья.

Условия участия:

  • на двоих приходится 42 м2 площади квартиры, а на троих — по 18 м2 на каждого;
  • жилплощадь нарушает установленные санитарно-технические нормы;
  • семья живет в одном помещении с больным человеком, которому по закону необходимо жить отдельно;
  • возраст участников до 35 лет.

Ипотечный кредит на долю квартиры в Сбербанке выдается только в случае соответствия условиям законодательства. Соискатель может рассчитывать на субсидию до 40 % от стоимости жилья. Размер льготы определяется индивидуально.

Можно ли в Сбербанке взять кредит под залог квартиры?

Некоторые заемщики задаются вопросом, можно ли в «Сбербанке» взять кредит под залог квартиры. Однако стоит понимать, что средства можно получить в рамках кредитования:

  • Целевого

В этом случае заемщик обязан уведомить кредитора о целях получения денег, а кредитор в свою очередь – проверить расход выданных средств. Однако такой контроль со стороны банка влечет предоставление клиентам относительно низких процентных ставок и длительный срок погашения заема. Таким образом финансовые учреждения снижают риски невозврата долговых обязательств, что положительно сказывается на условиях кредитования. При этом деньги нередко переводятся безналом со счета банка на счет субъекта, с кем гражданин заключает сделку. Как привило, физлица прибегают к целевым программам для получения ипотечного кредита.

Стоит отметить, что при ипотеке можно заложить как приобретаемое жилье, так и жилье, находящееся в имуществе.

  • Нецелевого

При такой кредитной программе банк не отслеживает трату предоставленных денег, при этом средства выдаются наличными. Такой кредит менее выгоден, чем целевой, однако заемщик имеет возможность потратить деньги по своему усмотрению. При этом обеспечение договора заема в виде квартиры позволяет гражданам получить более низкие ставки, чем при обычном потребительском кредите.

Необходимо помнить, что квартиры в залоге у банка находится у него без переоформления прав на собственность. Поэтому граждане вправе распоряжаться жильем по своему усмотрению, кроме его продажи. Однако и это ограничение действует до момента погашения заема.

Какие требования предъявляются?

«Сбербанк» обычно требовательно относится к своим клиентам и к предметам залога, поскольку гарантирует прозрачность всех сделок.

К предмету залога

«Сбербанк» в качестве залога имеющегося имущества может принять квартиру как в «таун-хаусе», так и обычном жилом доме.

Если оформляется ипотека и залогом служит приобретаемое жилье, то гражданин может купить квартиру в новостройке или на вторичном рынке, при этом возможна покупка комнаты в коммунальной квартире.

Особых требований «Сбербанк» не предъявляет к залоговым квартирам, однако в соответствии со ст.336 ГК РФ на некоторые объекты недвижимости могут быть наложены ограничения, что не позволит их заложить.

К заемщику

Заемщик должен:

  • быть в возрасте от 21 года на момент получения заема и не более 65-75 лет на момент полного погашения кредита;
  • иметь стаж работы не менее полугода на текущем месте работы и не менее года за последние пять лет;
  • быть гражданином РФ и иметь постоянное место регистрации на территории России.

При этом гражданин вправе привлечь не больше 3-х созаемщиков, доход которых так же будет учтен при расчете максимальной суммы кредита.

Какие документы нужны?

При целевом и нецелевом кредитовании гражданин должен представить в «Сбербанк» следующие документы:

  • анкету-заявление;
  • паспорт РФ;
  • документ о временной регистрации по месту пребывания (при наличии);
  • справку 2-НДФЛ;
  • копию трудовой книжки или выписка из нее;
  • документы по заложенному объекту (договор купли-продажи, справку об оценке стоимости квартиры, выписку из ЕГРН, техпаспорт).

Также банк может запросить у клиента второй документ, удостоверяющий личность (удостоверение водителя, загранпаспорт, СНИЛС и пр.). При этом кредитор вправе попросить представить дополнительные документы, необходимые для принятия окончательного решения в оформлении заема.

На какой срок и под какой процент?

В зависимости от вида заема условия кредитования в «Сбербанке» будут отличаться.

УсловияКредитная программа
НецелеваяЦелевая
Минимальная сумма кредита, тыс.руб.500300
Максимальная сумма, % от оценочной стоимости залога60 (до 10 млн.руб.)85
Годовая процентная ставка, %от 12от 8,6
Срок кредитования, летдо 20до 30
Первоначальный взнос, %от 15
Страхование залогового имущества обязательно. При этом добровольное страхование жизни или участие в льготных программах позволяет заемщику снизить итоговую процентную ставку.

Как оформить кредит?

Оформление заема осуществляется через следующие этапы:

  • заполнение анкеты-заявки (может быть заполнена как в офисе банка, так и на официальном сайте);
  • представление пакета требуемых документов в случае одобрения первоначальной заявки;
  • заключение кредитного договора и получение средств, в случае, когда кредитор одобрил выдачу кредита.

Гражданина оповещают о решениях кредитора посредством личного звонка или отправки смс.

Какие условия ставит Сбербанк по кредиту под залог квартиры

Проценты, которые начисляет банк за пользование чужими деньгами, для заемщика являются суммой переплаты.

Любой банк в условиях прописывает минимально возможную ставку, поскольку все условия устанавливаются в индивидуальном порядке. Сбербанк определяет такое значение на уровне 12,00% для тех людей, которые получают з/пл на карту Сбербанка. Ставка увеличивается до 12,5%, если клиент не относится к зарплатным и еще на 1% — если отказывается от страхования жизни и здоровья.

Максимально можно получить 10 млн. р., погашать задолженность необходимо ежемесячно, в течение всего срока обслуживания вносить равные платежи.

Кому Сбербанк откажет в выдаче кредита под залог квартиры

К основным стоп-факторам при решении о выдаче кредита относятся:

  1. Низкий уровень дохода, если заемщик получает 15 тыс. р., то на кредит в несколько миллионов может не рассчитывать (разве что с поручителями).
  2. Неофициальный доход. Любой банк, даже тот, который рекламирует «кредит под залог без справки о доходах», все равно ее потребует. Иначе – в займе либо откажут, либо установят неподъемную процентную ставку.
  3. Плохая кредитная история или вообще ее отсутствие. Кредитная история позволяет банку понять, какая платежная дисциплина установилась у заемщика, насколько вероятна неуплата по кредитам в дальнейшем.

Также потребуется показать себя как заемщика со стабильным заработком, поэтому, если на текущем месте человек работает меньше 6-ти месяцев — кредит ему не дадут.

Кредит под залог недвижимости от Сбербанка рассчитан только на физических лиц, в связи с этим займ не оформят:

  • ИП и владельцам ЛПХ;
  • собственникам предприятий в полном либо частичном владении;
  • сотрудникам предприятий, имеющим статус главных специалистов и право подписи на банковских и финансовых документах.

Также в займе откажут директорам и заместителям директоров предприятий.

Процесс выплаты кредита под залог недвижимости в Сбербанке

Выплаты осуществляются согласно графику, который был выдан вместе с договором. Вносится соответствующая сумма один раз в месяц. Ежемесячно вносится соответствующая сумма. Срок, на протяжении которого заемщик должен погасить, он определяет сам во время заключению договора.

Досрочное погашение

Также, прописывается пункт, в котором указывается, что можно досрочно погасить кредит без переплаты. Именно такой способ предоставляет Сбербанк. Кредит допускается погасить досрочно, тем самым сэкономив средства.

Чтобы погасить досрочно, нужно изначально написать заявление в банке, где определить сумму, которая вносится и дату, когда будет совершен расчет и номер счета, откуда будут перечислены средства.

Важно. Нужно рассчитать так, чтобы расчет осуществлялся в рабочий день. Заявление нужно писать за 3 дня до срока платежа указанного в договоре.

Преимущества и минусы кредитов Сбербанка под залог квартиры

Заключение

Займ под залог недвижимости в Сбербанке позволяет получить до 10 млн рублей на срок до 20 лет. Это большие деньги и длительный срок. Но для их получения надо собрать пакет документов, сравнимый с тем, что нужен для оформления ипотеки. Это довольно сложно.

А потому, брать деньги под залог есть смысл только в том случае, если вам действительно нужна очень крупная сумма и на очень долгий срок. Для займов до 1-3 млн рублей лучше воспользоваться другой кредитной программой. Это будет проще.

Данный вид займа не предназначен для решения сиюминутных финансовых проблем. Деньги можно брать только на капитальные вложения и только в том случае, если уверенны, что сможете их вернуть в срок. Эксперты советуют воздержаться от получения кредитов и тем более не оформлять в залог свое имущество. Всегда есть альтернативные варианты, например найти банк, готовый пойти на уступки и предоставить оптимальные условия по кредиту.

Источники

  • https://DomClick.info/ipoteka-na-dolju-v-kvartire-v-sberbanke/
  • https://top-rf.ru/credit/350-sberbank-kredit-pod-zalog-nedvizhimosti.html
  • https://zen.yandex.ru/media/id/5c7cf1dcf5237100b0b21fb3/usloviia-polucheniia-kredita-v-sberbanke-pod-zalog-nedvijimosti-5c7e7a342705fa00b4dc1a36
  • https://kreditec.ru/pod-zalog-doli-v-kvartire-v-sbere/
  • https://dolg-faq.ru/baza-znanij/bankovskie-produkty/kredity-pod-zalog/kvartiry-v-sberbanke.html
  • https://BankCreditov.com/sberbank-kredit-pod-zalog-kvartiry/
  • https://money.inguru.ru/banki/sberbank/potrebitelskie_kredity/teg_pod_zalog_kvartiry/reg_moskva

[свернуть]