Код субъекта кредитной истории: что такое, как узнать

Что такое код субъекта и для чего он нужен

Прежде чем узнать код субъекта кредитной истории, следует выяснить суть этого понятия. Сам субъект кредитной истории – это юридическое либо физическое лицо, являющееся по договору кредита/займа заемщиком или поручителем. Обычно это кредитополучатель, в отношении которого формируется КИ.

Код субъекта КИ является буквенно-цифровой комбинацией, присвоенной заемщику при получении займа и определенная им, а также используемая либо им, либо пользователем (при согласии заемщика) для направления запроса о предоставлении информации о БКИ в Центральный каталог кредитных историй (общепринятая аббревиатура – ЦККИ).

Понятие кода субъекта установлено законодательно федеральным законом под номером ФЗ-218, принятым в 2004-ом году. А в конце августа 2005 года Центробанк утвердил указание 1610-У, регламентирующее направление запросов в ЦККИ. Во второй главе данного указания прописан порядок формирования, аннулирования и замены кодов.

БКИ расшифровывается как «бюро кредитных историй», и такие коммерческие организации составляют, хранят и предоставляют субъектам и пользователям отчеты по КИ. А ЦККИ является относящимся к Центробанку подразделением, предоставляющим информацию о БКИ, а именно о местах хранения кредитных историй россиян.

Код, принадлежащий субъекту кредитной истории, необходим для:

  • Получения сведений из ЦККИ в онлайн-режиме. Каталог предоставляет информацию о местах хранения кредитной истории, причем дистанционно.
  • Проверки кредитной репутации. Если заемщик не знает, где КИ хранится, то он сможет узнать местонахождение с помощью кода.
  • Обеспечения конфиденциальности хранящейся в ЦККИ информации. Если необходим дистанционный доступ к таким сведениям, то код позволит идентифицировать личность заемщика, то есть доказать, что запрос направляется именно им, а не третьим лицом.
  • Замены или же аннулирования существующего кода. Такое действие может потребоваться для максимальной защиты конфиденциальной информации, например, при подозрении на попадание идентификатора в руки третьих лиц. Удалить или сменить код можно дистанционно через ЦККИ на веб-ресурсе Центробанка.
  • Присвоения дополнительной кодовой комбинации. Она необходима для предоставления пользователям кредитной истории с целью запросов в ЦККИ.

Обычно человек пытается выяснить, как получить код субъекта кредитной истории, перед направлением запроса в ЦККИ с целью определения места хранения КИ для дальнейшей проверки своей финансовой репутации.

Для чего он нужен?

Зная определенную комбинацию, клиент банка может оперативно и безошибочно получить нужные сведения из ЦККИ о том, в каких именно коммерческих бюро хранится его база данных.

Кроме того, код является определенным замком, препятствующим посторонним получать конфиденциальные сведения, даже если они знают реквизиты удостоверения личности или страхового номера индивидуального лицевого счета владельца КИ.

Зачем присваивают КСКИ

В некоторых ситуациях банки самостоятельно присваивают код, а клиенты, не задумываясь, подписывают документы на заем и даже не подозревают о присвоении им КСКИ. Данные о коде клиент может увидеть в кредитном договоре. Банки дают его повторно в случае утери только при письменном заявлении заемщика. Кодирование информации о кредитуемом лице призвано сохранить личные финансовые сведения. Доступ к ним для посторонних лиц закрыт, даже если они стали владельцами данных гражданина из общегражданского паспорта, по которому оформлялся договор займа.

КСКИ используется банками для ускорения анализа предшествующей финансовой ответственности клиента и то, насколько качественно и своевременно он исполнял свои обязательства. При обращении в кредитное учреждение за займом сотрудник банка может напрямую спросить у гражданина код КИ. Некоторые клиенты не заостряют внимание на этом вопросе и не интересуются такими сведениями, тогда банк узнает интересующую его информацию самостоятельно через запросы в ЦККИ. Если же клиент, физическое или юридическое лицо, владеет этой информацией, то он может:

  • узнавать информацию онлайн через ЦККИ;
  • изменять, корректировать код;
  • добавлять к существующему коду дополнительные идентификаторы для защиты информации о своей кредитной истории со стороны третьих лиц или учреждений.

Когда у заемщика есть доступ к своим данным, то ему проще оценить ситуацию и предугадать реакцию менеджера банка при принятии решения, дадут ему кредит или отклонят заявку. Даже если информация хранится в нескольких бюро, она будет привязана к одному идентификатору. Служба безопасности того учреждения, куда обращается гражданин за кредитом соберет все данные, какие будут доступны.

Как выглядит код субъекта кредитной истории

Как выглядит код субъекта кредитной истории? Его вид и состав определяет российский Центробанк. Соответствующий требованиям ЦБ код должен состоять из цифр и букв либо латинского, либо русского алфавита (совмещать латинские и кириллические символы нельзя). Минимальное количество компонентов – четыре, а максимальное – пятнадцать. Причем код не может состоять только из цифр либо из букв, необходима именно буквенно-цифровая комбинация.

Важно! Хотя символы могут быть и латинскими, и кириллическими, рекомендовано использовать именно латиницу, так как при распознавании в онлайн-режиме букв кириллицы могут возникать проблемы, затрудняющие и усложняющие запросы в ЦККИ.

Комбинация может быть любой, если она соответствует установленным ЦБ требованиям. Так, для простоты запоминания кода можно использовать собственные персональные данные, например, имя или фамилию и дату рождения. Но чтобы исключить вероятность использования комбинации третьими лицами, следует придумать более сложный вариант, который непросто будет подобрать путем логических размышлений. Образец (пример) кода субъекта кредитной истории представлен на изображении.

Изображение кода

Кодовая комбинация включает цифры и русские или латинские буквы (для дополнительного шифра предусмотрено применение букв только одного алфавита без учета регистра). Количество знаков: минимум — 4; максимум — 15.

Пример, как выглядит код субъекта кредитной истории:

Кто выдает

Индивидуальный пароль генерируется при первом обращении за ссудой. Банк или МФО, оформляя кредитный договор, указывают его в документе либо в приложении. Высылая данные для кредитной истории клиента в БКИ, кредитор одновременно отправляет и код доступа.

Есть и другой способ формирования пароля: по заявке клиента это может сделать любой банк. Обязательное условие — наличие КИ.

Зачем менять

Это делается в целях безопасности. Несмотря на высокий уровень информационной защиты, бывают разные ситуации. И если ваши персональные данные оказались у мошенников, нужно принимать срочные меры.

Если удалили идентификатор и не знаете, как его восстановить, вам помогут в НБКИ, читайте об этом в следующем разделе.

Для юридических лиц

Чтобы изменить данные в коде, предприятие или организация указывает в заявке на сайте ЦБРФ или кредитного бюро, в котором хранится ее КИ следующие сведения: свое наименование, ОГРН, ИНН, старый код. Также нужно ввести старый код и указать его новую версию, заполнить поле с адресом электронной почты.

Новый код можно получить при оформлении следующего займа, попросив об этом кредитного специалиста.

Для физических лиц

Оставьте запрос на сайте Центрального банка РФ. В анкете запроса укажите свои паспортные данные, прежний шифр субъекта кредитной истории, ввести новую комбинацию кода, а также адрес своей электронной почты.

Как сформировать код, если вы еще не брали кредит

Если нет опыта кредитования, нет и кода субъекта. Это правило должны знать все потенциальные заемщики.

Мы рассмотрим решение для ситуаций, в которых пароль был утерян или не был присвоен. Дело в том, что до 2006 года заемщиков не обязывали законодательно получать шифры. И если вы оформляли кредит в 2005 году и ранее, имеете право получить идентификатор заново. Мы расскажем, как это сделать.

1) На сайте НБКИ

  • зайти на сайт НБКИ и скачать бланк заявки;
  • заполнить бланк и заверить подпись у нотариуса;
  • перечислить комиссию 300 рублей;
  • выслать заверенный бланк и копию квитанции в НБКИ.

Все операции (аннулирование, замена) с кодом субъекта произведут специалисты НБКИ, после чего отправят вам отчет на указанный адрес.

2) У банка – кредитора

Обратитесь в банк, выдавший первый кредит. Потребуется написать заявление, дать согласие на передачу персональных данных в БКИ. Услуга платная, комиссия составит 300 рублей.

Если той финансовой структуры уже не существует (в последние годы ЦБ РФ резко сократил их количество), есть третий способ.

3) Получая новый кредит

Оформите небольшую ссуду. Подписывая кредитный договор, укажите новый пароль. По нему вы узнаете свою КИ.

Что делать при потере кода

  • Код кредитной истории нельзя узнать онлайн. Если вы потеряли его, пересмотрите документы, которые оформляли при взятии кредита. Возможно, комбинация будет указана там. Если вы ее не найдете, можете подать заявку на изменение или удаление кода.
  • Изменить или удалить код не сможет никто, кроме вас. Чтобы это сделать, направьте запрос в НБКИ по почте или обратитесь в офис: внести изменения в такие сведения через интернет невозможно. Кредитная история при этом не аннулируется и не поменяется.
  • Стоимость изменения или удаления кода субъекта в НБКИ – 300 рублей.
 

Можно ли обойтись без кода кредитной истории?

Многие заемщики просто не подозревают, что у них уже есть код-идентификатор для обращения в БКИ. Большинство кредитных договоров, оформленных после 2006 года, содержат ту информацию. Банки запрашивают у граждан согласие на передачу информации в БКИ. Люди не знают, можно ли отказаться от этого пункта. Согласие позволяет внести вши личные данные в Центральный каталог кредитных историй.

Закон «О кредитных историях» содержит пункт 4.1 статьи №5, в котором говорится, что индивидуальный код надо создать в обязательном порядке при заключении с гражданином первого кредитного договора.

Если вы не знаете своего кода, то путь к проверке кредитной истории окажется длиннее. Вам придется уточнить через сайт госуслуг, в каком конкретно БКИ хранятся ваши данные. Прямое обращение возможно без указания кода. Однако, он может понадобиться, если вы хотите получить еще один займ.
Ваша КИ может быть создана, даже если вы не занимали деньги, но делали покупки в рассрочку или задолжали за ЖКХ. Знание своего кода позволит точнее контролировать все сферы вашей финансовой деятельности.

Как быть, если кода нет

При оформлении договора на кредит отсутствие кода субъекта КИ не повод отказывать в займе. Поэтому, при таком повороте событий, клиент вправе отстаивать свои права в судебном порядке. На самом деле КСКИ – это удобное средство идентификации, особенно полезное для добросовестных заемщиков. Когда кредитная история безупречная гражданин вправе претендовать на дополнительные льготы или другие бонусы при оформлении договора. Но если клиент не помнит или не знает своего кода, то банк все равно проведет самостоятельное расследование до принятия решение о выдаче суммы в долг.

Служба безопасности подаст запрос во все официально зарегистрированные в России БКИ. Поэтому, если ФИО и паспортные данные фигурировали в каких-либо кредитных историях, то менеджер получит всю имеющуюся информацию.

Для самостоятельного доступа к личной КИ и при наличии КСИК, клиент вправе обратиться в то БКИ, в котором она находится, и получить отчет 2 раза в год бесплатно. Повторные запросы платные, но при оплате их количество не ограничено.

При использовании КСКИ через формы онлайн Банк России предупреждает, что эти данные приравниваются к ПИН-коду, поэтому вводить в поля на каких-либо других сайтах не рекомендуется. Код предназначен для получения информации о состоянии кредитной истории онлайн только на сайте ЦБР. Срок его действия не ограничен, и он привязывается ко всем данным, которые будут поступать о кредитных договорах клиента в будущем.

Как узнать свой код субъекта кредитной истории?

При необходимости можно узнать уже имеющийся код кредитной истории. Притом используя разные способы как бесплатные, так и платные.

Кредитный договор

Найдите в домашнем архиве самый последний договор кредитования, который был заключен после 2005 года. Обратите внимание на правый верхний угол первой страницы, там может быть расположен уникальный код.

Хотя разумно, что многие кредитные организации не включают в текст договора такой важный идентификатор. Ведь к печатному экземпляру договора имеют доступ посторонние люди.

Обращение в банк

Намереваясь получить код субъекта кредитной истории, можно обратиться в кредитную организацию и написать заявление на предоставление выписки:

  • во-первых, код может быть зафиксирован на экземпляре договора, являющегося внутренней документаций;
  • во-вторых, код является обязательным атрибутом согласия на передачу персональных данных в одно или несколько бюро КИ.

Информация о коде должна быть передана в печатном виде лично в руки заявителю.

Отправка запроса в БКИ

Зная из полученной в ЦККИ информации, в каком БКИ хранится кредитная история, можно отправить запрос на получение действующей кодовой комбинации. Для этой цели использовать интернет нельзя, так как передача информации будет в таком случае осуществляться по не защищенным от постороннего доступа каналам связи.

Запрос отправляется письмом по почте, при соблюдении следующих условий:

  • подпись нужно заверить нотариусом;
  • квитанцию об оплате услуги необходимо вложить оригинальную.

В бюро кредитных условий стоимость любой операции с кодом субъекта составляет, в среднем, около 300 рублей.

Изменение кода субъекта кредитной истории

Цифровой идентификатор для получения информации в БКИ имеет неограниченный срок действия. Если вы подозреваете, что комбинация стала известна кому-то постороннему. Вы можете ее изменить, а также удалить.

Для того существует три пути:

  • можно прийти в банк с паспортом и запросить изменение действующего кода субъекта кредитной истории;
  • подать заявку можно онлайн на сайте НБКИ;
  • обратиться в отделение бюро кредитных историй и заполнить заявку на смену идентификатора.

Если изменение происходит в отделении БКИ или банке, то вам нужно оплатить услуги организации, представить свою нотариально заверенную подпись. Получения результата можно ждать несколько дней. При обращении через интернет возможно получение ответа в течение 10 минут.

Аналогичным образом происходит удаление вашего кода КИ. Это не означает, что будет стерта вся ваша кредитная история. Сведения о займах, просрочках, долгах будут сохранены, поменяется только цифровая комбинация для доступа к ним. Заявку на удаление отправляют через сайт ЦБ РФ, или подают в банк и БКИ. На выполнение запроса потребуется некоторое время, не больше нескольких дней.

Дополнительный код

Заемщику дано право предоставлять отдельным пользователям дополнительный код. Такой вид пароля действителен два месяца и аннулируется ЦККИ.

Как получить код субъекта кредитной истории (дополнительный):

  • на портале Банка России в блоке «Кредитные истории» заполнить соответствующий бланк, указав действующий основной код;
  • через банковскую структуру или БКИ без указания основного кода.

Заключение

Код субъекта КИ – идентификатор, позволяющий быстро найти точную информацию о вашем кредитном прошлом, внести в него необходимые правки, если в дело закралась ошибка или неточность. С его помощью можно определить, в каком бюро хранится ваше дело.

Отсутствие кода не означает, что вы не получите доступ к информации из своего кредитного досье. Вы можете отравить запрос на выписку из своей КИ и без него.

Источники

  • https://vse-zalogi.com/kreditnaya-istoriya/kod-subekta-kreditnoj-istorii-kak-uznat-onlajn/
  • https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kod-subekta-kreditnoj-istorii/
  • https://brobank.ru/kod-subekta-kreditnoj-istorii/
  • https://credits.ru/publications/kreditnaya-istoriya/kod-subekta-kreditnoy-istorii/
  • https://azbukakreditov.ru/helpful/kod-subekta-kreditnoj-istorii
  • https://kapital.expert/banks/loans/chto-takoe-kod-subekta-kreditnoy-istorii-i-kak-ego-uznat.html
  • https://www.nbki.ru/serviceszaem/code/
  • https://xn--80abwhoina.xn--p1ai/stati/chto-takoe-kod-subekta-kreditnoy-istorii/

[свернуть]