Как законно не платить кредит, если платить нечем

Подавляющее большинство граждан, решившись на оформление кредита, планирует рассчитаться с банком в срок. Однако жизнь всегда непредсказуема и могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, в силу которых человек оказывается неспособным платить за кредит. Сумма долга растет, начисляются проценты, служба взыскания не дает спокойно жить. Можно ли с этим как-то бороться?

Рассмотрим, как не платить кредит, подскажем, что делать. Предложенные нами методы абсолютно законны, но могут использоваться лишь в случаях, когда платить, действительно, не чем. В остальных ситуациях подобные действия могут рассматриваться, как мошенничество, со всеми вытекающими последствиями.

Как обстоят дела с проблемой в России

Законодательство РФ в вопросе погашения кредита стоит на стороне финансовых организаций. Объясняется это просто – слишком велик соблазн взять определённую сумму в банке, извернуться и отказаться платить. Однако отчаиваться не стоит. Если вы не в состоянии выполнять финансовые обязательства и обладаете упорством – проблему решить можно.

Законно не платить кредит можно с помощью следующих способов:

  • оспаривания договора на предоставление кредита;
  • признания себя банкротом;
  • ожидания срока исковой давности;
  • возмещения кредита за счет страховки;
  • рефинансирования, реструктуризации и других способов решить проблему с банком.

Каждый из способов имеет свои риски и свои трудности. Потому нужно все взвесить и решить, стоит ли выбирать определенный вариант или нет. Рассмотрим все способы подробнее.

Признание договора недействительным

Если заемщику удастся доказать, что договор был оформлен неправильно, кредит можешь быть аннулированным. Это решение актуально для потребительского кредитования, при котором удается полностью отказаться от выплат. Но придется нанять грамотного юриста, который сможет доказать, что в договоре содержится серьезное нарушение, или при его составлении имело место введение потребителя в заблуждение.

Причинами, по которым может быть расторгнут кредитный договор, являются:

  • признание заемщика недееспособным;
  • положения договора противоречат российским законам;
  • сам кредит был навязан гражданину.

Для решения вопроса нужно будет составить исковое заявление и направить его в суд. После тщательного рассмотрения всех нюансов будет принято решение. Как правило, если в договоре есть нарушения или он был навязан гражданину, который не мог оценить риски, судья идет навстречу и документ аннулируется.

Из недостатков способа можно отметить временные затраты и судебные издержки. Кроме того, оплата услуг юриста может быть сопоставима с суммой кредита, что выгодно не всем заемщикам.

Применение страхового полиса

В большинстве случае, при оформлении кредита сотрудник банка предложит договор страхования. Многие соглашаются с услугой, но не всем известно, что страховка может покрыть кредит в случае некоторых форс-мажорных обстоятельств:

  • возникновения серьезного заболевания;
  • потери рабочего места;
  • смерти и т.д.

При наступлении таких случае кредит «гасит» страховая компания, а не сам заемщик или его родственники. Правда страховщики не спешат расставаться с деньгами, потому действовать придется через суд.

нечем платить кредит в декретном отпуске

Перед этим нужно тщательно изучить сам договор страхования. К сожалению, заемщики не делают этого в момент оформления кредита, а зря – некоторые положения могут быть весьма туманны. Например, под словосочетанием «потеря работы» может пониматься не увольнение или сокращение, а утрата работоспособности. Также важно знать, что покрывает страховка – весь кредит или только какую-то его часть.

Даже в случае, когда в договоре страхования все ясно и сумма выплаты покрывает долг, вносить ежемесячные платежи какое-то время придется. Дело в том, что страховая компания будет тщательно проверять, имеет ли место страховой случай или заемщик занимается противозаконными действиями.

Из минусов способа можно отметить факт, что страховые компании не спешат с выплатами. В некоторых случаях для получения возмещения потребуется решения суда, но он не всегда будет на стороне истца.

Объявить себя банкротом

В российских реалиях термин «банкротство» означает признание должника финансово несостоятельным. Чаще процедура применяется по отношению к юридическим лицам, но и физическое лицо может быть признано банкротом. В этом случае кредит погасится частично за счет реализации на торгах части имущества.

Для инициации процедуры банкротства должно быть соблюдено несколько условий:

  • размер кредита более 500 000 рублей;
  • невыплата взносов на протяжение трех и более месяцев.

Банку не выгодно выступать с инициативой признания должника банкротом – скорее всего полностью вернуть сумму не получится. Заемщик имеет право подать соответствующее заявление в Арбитражный суд, но это грозит описью имущества. Попытка же его скрыть, путем передачи прав собственности родным и близким людям, при выявлении будет считаться мошенничеством.

Подождать срока исковой давности

Не совсем честный способ, но в некоторых случаях законный. Согласно ст. 197 ГК РФ, срок исковой давности по кредитам составляет 3 года с момента возникновения задолженности. Говоря простыми словами: если вы не смогли платить по кредиту, через 3 года банк не сможет подать на вас в суд. Однако до окончания срока финансовая организация попробует вернуть средства или передаст долг коллекторскому агентству, если последнее прописано в договоре кредитования.

Из минусов – риск стать подсудимым по обвинению в мошенничестве. Если банк заподозрит, что вы сознательно уклоняетесь от погашения задолженности и пытаетесь выждать срок исковой давности – его представители подадут иск заявление в суд. Если удастся доказать мошенничество – наступит уголовная ответственность.

Способы уменьшить сумму кредита или получить льготы

С помощью перечисленных выше способов можно не платить за кредит на законных основаниях, но они подходят далеко не всем заемщикам. Если сумма одолженных у банка денежных средств невелика, лучше попытаться договориться с финансовой организацией. Рассмотрим, какие варианты вам могут предложить.

Реструктуризация долга

С помощью реструктуризации долга можно получить для себя некоторое послабление. Суть понятия заключается в изменении сроков внесения и периода предоставления кредита, за счет чего уменьшается сумма ежемесячного долга. Реструктуризация является взаимовыгодным вариантом при наступлении платежной несостоятельности, однако не все банки готовы на такую уступку.

Для одобрения финансовая организация учитывает несколько факторов:

  • степень готовности заемщика к диалогу;
  • его материальное положение;
  • вероятность погашения долга.

Процесс реструктуризации длительный, для банка он проходит в несколько этапов, суть которых заключается в подготовке оптимального плана погашения задолженности. Однако шанс вернуть выданные средства выше, чем при судебном взыскании, потому финансовая организация чаще идет на подобный шаг.

Заемщику нужно будет подготовить пакет документов, подтверждающих его финансовую несостоятельность, например, справко о наличии серьезного заболевания или травмы, в результате которых заемщик не смог работать. Для повышения вероятности одобрения реструктуризации долга нужно постараться убедить представителя банка в том, что вы не пытаетесь уйти от обязательств и готовы платить по кредиту.

Рефинансирование кредита

Если по каким-то причинам реструктуризация не подходит, можно попробовать добиться рефинансирования кредита. Для этого заемщик имеет право обратиться в другой банк и подать заявку на получение кредита для погашения первой задолженности. Условия выплаты и график погашения при этом могут быть более выгодными.

Требования к заёмщикам у банков отличаются, равно как и условия предоставления. Для некоторых категорий граждан шанс одобрения рефинансирования крайне низок, тем не менее пробовать стоит. Это лучше, чем вообще не платить кредит и испортить отношения с банками на долгие годы.

Кредитные каникулы

Под кредитными каникулами принято понимать отсрочку платежа на определенный банком срок, но не более одного года. При этом начисленные финансовой организацией проценты погашаются заемщиком, а срок предоставления кредитов или остается прежним, или продлевается.

Также финансовая организация может отложить дату погашения кредита с одновременным увеличением размера самого кредита.

Должник сможет платить меньшие суммы, но на протяжение более длительного времени и, в конечном итоге, переплатит больше, чем планировал изначально.

Как и в случае с другими вариантами диалога с банками, потребуется подготовить определенный пакет документов, с помощью которых можно подтвердить причину отсрочки. Таковыми обстоятельствами являются декретный отпуск, тяжелая травма, увольнение и так далее. О том, что еще потребуется предоставить банку, можно узнать непосредственно у представителя финансовой организации.

Можно ли не платить за ипотеку законно?

Ипотечное кредитования является одним из вариантов улучшения материального состояния за счет средств банка. Отличие от потребительского кредита заключается в том, что купленная заемщиком квартира является предметом залога. Потому в случае невыполнения долговых обязательств банк-кредитор может забрать жилье, потому лучше не пытаться уклоняться от выплаты.

Если же платить не чем – варианты такие же, как в случае с потребительским кредитом.  Дополнительно можно попробовать оформить титульное страхование с целью признания договора купли-продажи недействительным. Это возможно, если выявится ряд нарушений при покупке жилья в ипотеку. В такой ситуации страховая компания сама выплатит ипотеку, а заемщик будет освобожден от этого обязательства.

как договориться с банком если нечем платить кредит

 

Если заемщик попробует таким образом уйти от выплаты ипотеки и факт сговора будет установлен – его ждет уголовная ответственность. Кроме того, страховые компании также не заинтересованы в выплате возмещения, потому надеяться на их помощь не приходится.

Способов не платить за кредит на законных основаниях не так много. Лучше постараться найти компромисс с банком и попросить о предоставлении реструктуризации долга или постараться добиться рефинансирования. Лишь в случаях, когда платить, действительно, нечем и в ближайшее время ситуация не изменится, имеет смысл обратиться в страховую компанию или инициировать процедуру банкротства.