Как взять кредит под залог дома: требования и документы к участку с домом

Взять кредит под залог дома

Залог — это право на имущество, которое заемщик передает банку до момента полного погашения кредитных обязательств. В качестве объекта залога мы рассматриваем частные дома с земельными участками, находящиеся в собственности заемщиков. Одобрение кредита под залог дома зависит от ликвидности объекта. Оцениваются тип, конструкция, инфраструктура, возможность его быстрой реализации по приемлемой стоимости в случае неплатежеспособности заемщика.

У нас можно взять кредит под залог дома, если объект соответствует следующим требованиям:

  • построен не раньше 1998 года;

  • имеет площадь не менее 100 кв. м;

  • является капитальной постройкой;

  • находится на территории присутствия банка;

  • не обременен обязательствами;

  • расположен не в черте закрытых административно-территориальных зон.

В большинстве случаев поручители по кредиту не нужны, но мы можем потребовать их наличие. В таком случае можно рассчитывать на более выгодную процентную ставку.

Важные особенности кредита под залог дома

  • документы нужно предоставить не только на дом, но и на земельный участок;

  • в строении не должны быть зарегистрированы несовершеннолетние лица;

  • на этапе рассмотрения заявки обязательно предоставление фотографий объекта;

  • если залог является собственностью нескольких лиц, все они становятся залогодателями;

  • если дом получен в наследство и с этого момента прошло менее трех лет, необходимо застраховать риск утраты права собственности.

Кредит под залог недвижимости, в частности, дома, является выгодным решением финансовых проблем. При любых кризисах добротные строения практически не теряют в стоимости. При хорошем качестве постройки, продуманной конструкции, удачном расположении цена может только вырасти. Предложение подходит тем, кто имеет собственную недвижимость, но нуждается в крупной сумме денег на лечение, учебу, ремонт и прочие потребности.

Плюсы и минусы

Несомненно, кредиты под залог домов имеют неоспоримые преимущества, но не стоит забывать о подводных камнях, наткнувшись на которые, можно обрести множество проблем и не только не улучшить финансовое состояние, но и ухудшить его.

Сначала рассмотрим все плюсы:

  • Гибкие сроки, увеличенные по сравнению со стандартным кредитованием. Взяв крупную сумму и предоставив дом в залог, можно увеличить период выплат до 20-30 лет.
  • Уменьшение ставок. Сравните: при стандартном кредитовании они составляют в среднем 17-23%, а при предоставлении залога снижаются до 12-15%. Это выгодно для заёмщика и сокращает переплаты.
  • Увеличение размера суммы. Величина зависит от рыночной стоимости залогового дома, но может достигать 10-20 миллионов, что гораздо лучше, чем при стандартных потребительских кредитах.
  • Получить кредит, заложив дом, гораздо проще. Становящаяся залогом собственность становится обеспечением кредита, поэтому другие факторы интересуют меньше. Так, можно получить нужную сумму, имея испорченную кредитную историю и не имея стабильного заработка (но доход всё же нужен).
  • Права собственности сохраняются, и объект остаётся во владении заёмщика.

Недостатки:

  • Нужно собрать обширный пакет документов на объект залога, что усложняет процедуру оформления.
  • Хотя дом остаётся в собственности, но права владения ограничиваются. Залог является обременением.
  • Если не оценить свои финансовые возможности трезво, возникает риск лишиться частного дома. Банк имеет законное право изъять его в случае неуплаты долга, чтобы далее продать, и вырученные средства пустить на погашение.
  • Кредит под залог дома даже с участком не выдадут, если недвижимость не соответствует хотя бы одному требованию. А перечень немаленький.

Зачем брать займ под залог квартиры или дома?

Кому хочется оставлять что-то банку, если другим выдают просто так, без всяких поручителей и справок? Никому. Так в чем же смысл такого кредита, его преимуществ и для чего вообще брать займ под залог квартиры, недвижимости или другого имущества? Объясняем.

  1. Большая сумма. Какой еще банк предложит вам просто так несколько миллионов без поручителей и прочих сложностей? А под залог квартиры или дома можно взять до 30 миллионов. Правда, выдают не более 60%-80% от стоимости жилья.
  2. Дольше срок. С увеличением суммы увеличивается и срок займа, а значит, уменьшаются ежемесячные платежи — гораздо легче выдержать новую финансовую нагрузку.
  3. С плохой историей. В отличие от простых потребительских кредитов займы под залог выдают даже, если ваша КИ испорчена, есть просрочки или другие открытые кредиты. Почему? Потому что теперь у банка есть гарантии выплаты.
  4. Деньги нужны срочно. Заявка рассматривается, а договор оформляется быстрее, чем при обращении за потребительским займом. Можно взять наличные уже сегодня, если успеть подать заявку утром и быстро добраться до офиса банка за деньгами.
  5. Ниже процент. И так как вы предлагает гарантию, многие банки готовы снижать на 3%-5% стандартную процентную ставку. Вон в том же Экспресс банке Восточный — процент 9,9%.
  6. Без лишних справок. Если вы безработный, индивидуальный предприниматель или владелец бизнеса, получить стандартную справку о доходе 2-НДФЛ, которую просят все банки будет проблематично. А под залог никаких справок и поручителей никто не спросит.

Многие берут такой займ под залог коммерческой недвижимости, чтобы купить новую — при грамотном подходе ставка по аренде перекрывает выплаты по кредиту, и вы получаете дополнительный доход + помещение в собственности.

Недостатки кредита под залог недвижимости

Минус здесь только один, но очень весомый. Наличными вы получите около 70% от рыночной стоимости недвижимости, а потеряете квартиру целиком, если вдруг не сможете выплачивать кредит.

Советуем тщательно все продумать и просчитать перед тем, как обращаться в банк за подобной ссудой. Самое главное — определить, сможете ли вы выплачивать долг, чтобы не лишиться в итоге вашего жилья. Обращаться за деньгами стоит только, если у вас действительно весомая причина.

Законные и незаконные варианты

Если ломбард работает честно, то в соответствии с законом «О ломбардах», необходимо заполнить залоговый билет и договор займа. Они оформляются в двух экземплярах. Документы должны быть номерными и с указанием реквизитов. Данные договора залога вносят в реестр заложенного имущества. В договоре обязательно указывают:

  • наименование объекта;
  • оценочную стоимость;
  • сумму кредита;
  • проценты по займу;
  • срок, предоставленный на погашение.

Прописывается также условие, что заемщик имеет право выкупить свою собственность, уплатив проценты и штраф за просрочку до момента продажи ломбардом предмета заема.
Перед оформлением договора всегда проверяется, застраховано ли имущество. Хотя не все ломбарды настаивают на этом, а это является существенной экономией.

Существуют также различные схемы лжеломбардов.

  1. Бывает, что из наименования организации убирают слово «ломбард». Займы же выдают от имени постороннего лица (индивидуального предпринимателя либо компании).
  2. Выдача займов оформляется от лица комиссионного магазина, в особенности, если владелец ломбарда и магазина – одно лицо. В этом случае оформляют договор комиссии, а сам ломбард предоставляет для проверки нулевую отчетность.
  3. Организации, вообще не состоящие в реестре, осуществляют сделки. В таком случае предлагают заключить закупочные акты с правом последующего выкупа, или оформляют договор купли-продажи вместо договора займа и залога. Такие компании привлекают клиентов низкими процентными ставками и яркой рекламой.

В результате незаконных действий подобного рода нарушаются права потребителя. Представление же населения о ломбардах значительно искажается.

Основные условия кредитования с залогом

Если есть дом с земельным участком или без него, и объект соответствует требованиям, вы сможете передать его в залог и получить кредит. Основное условие – наличие недвижимости. Это может быть собственное имущество заёмщика, созаёмщика, а в некоторых случаях залогодателя – гражданина, предоставляющего залог. Но также можно заложить приобретаемый дом.

Кредиты выдаются гражданам при следующих условиях:

  1. При наличии официального трудоустройства, то есть постоянного места работы. Причём на последнем месте стаж должен составить не менее 3-х месяцев, а в общем – не меньше года.
  2. Заёмщик является гражданином России. В редких случаях возможно гражданство другой страны.
  3. Потенциальный клиент имеет регистрацию.
  4. Возраст от 21 года и младше 65-85 лет.
  5. В большинстве случаев обязателен стабильный доход, и его нужно подтвердить.
  6. Наличие всех запрашиваемых кредитором документов, включая предоставляемые на залог.

Какие условия предлагаются в кредитах под залог дома

Базовая ставка по кредиту с залогом дома ниже на несколько процентных пунктов, чем в потребительских ссудах. Выдаваемая сумма может достигать нескольких десятков миллионов рублей. В максимальном значении выдается до 70-100 млн. р. физическим лицам.

Нецелевой кредит под залог дома предполагает, что заемщику не придется отчитываться перед кредитором о том, куда были потрачены деньги.

5 лучших предложений 2020 года

БанкПроцент в годСуммаСрокРегионы кредитования
СовкомбанкОт 13,9%200 т.р. — 30 млн.1-10 летРегионы присутствия банка
Восточный От 12,6%1млн. — 30 млн.1-15 летВся Россия
Компания МОЙЗАЛОГ24 низкий процентОт 9%500 т.р. — 90 млн.1-29 летМосква, Московская область
Грин Финанс 2% в месяц250 т.р. — 10 млн1-10 летУфа, Самара, Ульяновск
Ipoteka2411,99%450 т.р. — 25 млндо 20 летСанкт-Петербург, Волгоград, Уфа, Нижний Новгород, Саратов, Омск, Челябинск,
ZALOGOVIK24.ru12%200 т.р- 45 млндо 30 летСанкт-Петербург, частично лен.область
Банк Зенитот 10%1 млн — 15 млн15 летВоронеж, Курск, Нижний Новгород, Новосибирск, Омск, Пермь, Санкт-Петербург, Ростов-на-Дону, Самара, Екатеринбург,

Хорошая кредитная история, предоставление полного пакета бумаг и участие в зарплатном проекте предполагает установление более выгодных условий.

Какую сумму можно получить

Каждый потенциальный заемщик задается вопросом: «Как получить максимальную сумму средств?» Уточним сразу, что это будет зависеть от уровня ликвидности той недвижимости, которую вы предоставляете в залог банковской организации. Ваша недвижимость оценивается и уже потом принимается решение.

Если решение будет положительным, и кредит под залог частного дома банк выдать согласится, вы получите около 65% от стоимости. Нередко возникают проблемы с правом собственности на подобные дома. Собственник дома — один человек, а собственник участка — совершенно другой. В таком случае вам либо откажут в кредите, либо вы получите гораздо меньшую сумму, чем рассчитывали.

Любая проблема с юридической чистотой залогового имущества сказывается на сумме займа, его сроке и процентной ставке.

Каким должен быть дом для кредита под залог

Сразу скажем, что в кредитах под залог недвижимости чаще всего в качестве обеспечения применяется квартира. Банки считают такой объект более ликвидным: его можно быстро оформить под залог, а в случае неисполнения заемщиком обязательств – также быстро ее реализовать. Однако на рынке кредитования все чаще встречаются программы, которые предусматривают залог в качестве дома.

Следует понимать, что не каждый дом банк оформит в обеспечение. Как и к квартире, к дому предъявляются определенные требования.

Техническое состояние

В конструкции дома не должно быть использовано дерево, максимум – смешанный материал. Наличие минимального ремонта, износ не более 50%. Дом не подлежит сносу, капитальному ремонту, не является ветхим.

К собственности обеспечен круглогодичный свободный подъезд.

Расположение дома

Лучше всего, если недвижимость располагается в черте крупного города или его пригорода. К примеру, в Москве, Санкт-Петербурге и не дальше 30-40 км от них. На такой объект недвижимости есть спрос, реализовать его будет не трудно.

Наличие документов

Важный момент в принятии дома как залога – вместе с ним оформляется и земельный участок, на котором он находится. Поэтому следует проверить наличие документов, доказывающих право собственности и на дом, и на земельный надел.

Есть все необходимое для нормальной жизнедеятельности

В доме проведены необходимые коммуникации, есть свет и теплоснабжение. Проводка в порядке, трубы не протекают и не находятся в аварийном состоянии. Плюсом будет проведенная телефонная связь и наличие интернета.

Нет обременений

Дом, оформляемый в залог кредита, не является предметом судебного спора либо притязательства на него третьих лиц. Недвижимость не находится в залоге у других финансовых учреждений (исключение, если оформляется рефинансирование либо осуществляется перезалог имущества). На дом не наложен арест или запрет регистрационных действий.

Заемщик – единственный собственник

Допускается, что заемщик может иметь только частичное право собственности. В таком случае остальные совладельцы дают письменное согласие (заверяется у нотариуса) либо привлекаются как поручители. Это затягивает время оформления кредита, увеличивает бюрократическую составляющую сделки. В целом, у банка в дальнейшем могут возникнуть проблемы с продажей такого имущества. По этим причинам кредитор выставляет требование единоличного владения.

Среди собственников нет определенных лиц

В кредите под залог дома откажут, если среди собственников есть несовершеннолетние дети, инвалиды, старики или недееспособные владельцы. Последние имеют право пожизненного проживания в доме.

В целом, даже если ребенок не владеет частью дома, на оформление недвижимости понадобится согласие органов попечительства. Если дом является для ребенка единственным местом проживания – в получении кредита под залог недвижимости откажут.

Как взять займ под залог дома?

Взять займ денег под залог дома достаточно легко – вам предстоит пройти всего несколько шагов:

1

Найдите кредитора. Банки более строги в отношении кредитной истории и справок о доходах – они требуют и то, и другое. В этом вопросе МФО и частники предпочтительнее – схема работы с ними значительно упрощена. При выборе ориентируйтесь на давно работающие организации, а также на отзывы реальных клиентов.

2

Оставьте заявку на сайте компании с указанием вашего телефона. Большинство кредитных организаций предлагают такую услугу. Вам перезвонит менеджер и ответит на вопросы об условиях именно по вашему случаю. Вы сможете предварительно рассчитать условия по будущему кредиту благодаря онлайн-калькулятору. Для этого в поле вводится кадастровый номер объекта. Но эти данные приблизительны, так как реальный расчет ведется по рыночной стоимости, которая будет больше оценочной.

3

Приглашение в офис. После переговоров с менеджером вы приезжаете в офис кредитора со всеми оригиналами документов. Вам помогут собрать все недостающие, если таковые имеются.

4

Выезд оценщиков. В согласованное с вами время оценщики кредитора приедут в ваш дом для проведения его оценки. Так будет определена рыночная стоимость жилья.

5

Подписание договора. В назначенный день и час вы подписываете договор с кредитором обо всех условиях по кредиту в двух экземплярах. Документы сразу же отправляются на регистрацию в Росреестр.

6

Получение денег. Как только документы будут готовы после регистрации, вы получите деньги. Чаще всего речь идет о крупных суммах – поэтому их переводят на ваш счет в банке, а не выдают наличными.

Кто выдает займы под залог дома?

Займы под залог дома отличаются тем, что ими охотно занимаются не только микрофинансовые организации, но и банки. Это объясняется просто: недвижимость в качестве залога вызывает доверие и гарантирует относительную надежность – ведь недобросовестный заемщик не сможет скрыться без следа вместе со своим заложенным домом.

Помимо юридических лиц, такие займы также предоставляют физические лица – частные инвесторы. В интернете множество подобных объявлений. Как правило, условия по кредиту от частника даже в чем-то более привлекательные, а необходимы они для того, чтобы переманить потенциальных клиентов от внушающих доверие банков и МФО.

Какие документы нужны для оформления займа?

Для получения срочного займа под залог дома вы предоставляете будущему кредитору только оригиналы документов – ксерокопии, даже заверенные, не имеют никакой силы.

Если в качестве заимодателя вы выбрали не банк, то ваш список документов значительно упрощается и выглядит так:

Документы
Удостоверяющие личностьПаспорт и водительское удостоверение
Подтверждающие семейное положениеСвидетельство о браке или о его расторжении, о смерти супруга, брачный договор, если есть
Подтверждающие здоровьеСправка из психоневрологического и наркологического диспансеров при условии, что ваш возраст превышает 56 лет (если у вас нет водительского удостоверения)
О доходахНе требуются
На недвижимостьВыписка из ЕГРП или свидетельство на дом, документ на землю, документ купли-продажи (дарения, завещания), кадастровый паспорт, форма 9 (по ней отслеживаются «прописанные» лица), форма 7 (в ней значатся технические характеристики дома)
ДополнительноНотариально заверенное согласие супруга и всех «прописанных» в доме лиц на сделку

Обращение в банк увеличивает список необходимых документов, среди которых: копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ, подтверждение кредитной истории, отчет об оценке дома независимым оценщиком.

Что нельзя делать с заложенным домом

Если оформляется кредит под залог частного дома с участком, и недвижимость закладывается, на права собственности накладываются ограничения. Объект остаётся во владении собственника, но при этом владелец может совершать далеко не любые действия.

Прописывать других жильцов

Если вы решите прописать в доме других жильцов (даже членов семьи или ближайших родственников), то должны согласовать такое действие с банком. Если кредитор даст согласие, операция станет возможной. Но он вряд ли разрешит прописать несовершеннолетних граждан, так как это станет обременением и в дальнейшем усложнит продажу, если она потребуется при неуплате долга.

Закладывать дом

Дом, переданный в залог, не может закладываться в других банках. Конечно, мелкая финансовая организация или ломбард может принять такую недвижимость, но, во-первых, она не будет реализована при наличии обременения. Во-вторых, банк, в котором дом заложен, узнав о вашей махинации, просто расторгнет договор кредитования или даже подаст на вас в суд.

Дарить, продавать

По условиям залогового кредитования не удастся продать или подарить дом. Хотя он остаётся собственностью владельца, но на него при передаче в залог автоматически накладываются ограничения. Дарить и реализовывать доли тоже нельзя.

Где лучше взять кредит под залог дома: актуальные предложения

Залоговое кредитование доступно в разных финансовых организациях, но условия различаются. Выбирая вариант, оценивайте размеры сумм и ставок и длительность периода погашения.

К сведению! Кредит под залог своего дома без справок о доходах реально взять только в том банке, на карту или счёт которого вы получаете официальную зарплату.

Сбербанк

  • кредитный продукт является нецелевым;
  • первоначальный взнос уплачивать не требуется;
  • минимальная сумма займа — 500 тыс. р.;
  • комиссий за выдачу нет;
  • доступно оформление заявки в режиме онлайн.

«Россельхозбанк»

Особенности:

  • До 10-и миллионов российских рублей.
  • Период кредитования от года до десяти лет.
  • Минимальные ставки стартуют с 16,5% при сроках погашения до года. Предполагается надбавка 2% при отказе от страхования. Для зарплатных клиентов величина снижена на 0,5%.

«Совкомбанк»

«Совкомбанк» кредит с залогом дома выдаст на таких условиях?

  • Ставки варьируются от 14,99% в год до 23.
  • Возможные размеры сумм – до ста миллионов.
  • Сроки устанавливаются персонально.

«Альфа-Банк»

Условия кредитования под залог дома:

  • Размер суммы определяется с учётом целей, минимальный – 600 тысяч.
  • Кредит под залог дома выдаётся на срок до 30-и лет.
  • Ставки стартуют с 13,29% при условии согласия на комплексное страхование.

Если вы решите взять кредит и передать в залог дом, взвесьте все за и против, проанализируйте нюансы и примите верное решение. Будьте внимательнее и трезво оценивайте финансовые возможности!

Восточный банк

  • страхование жизни и здоровья заемщика осуществляется только по желанию клиента;
  • принятое кредитное решение действует 45 дней;
  • страхование залогового имущества — обязательно.

Райффайзенбанк

  • для Москвы и Московской области сумма кредита выше, чем для других регионов;
  • комиссия за выдачу — не взимается;
  • заем является нецелевым.

Тинькофф банк

  • залогом может служить недвижимость друзей или родственников;
  • цель кредита не требует подтверждения;
  • в качестве залога может выступить любой тип недвижимости: от таунхауса до офиса.

О чем нужно знать

Если для получения наличных средств вы оставляете в залог дом, то как можно внимательнее изучите все нюансы. Если жилье в залоге, вы вполне можете прописать в него кого-то, сдать его в аренду, сделать ремонт. Но вот продать или подарить — не сможете. Это станет возможным только после того, как закончится срок кредита, и вы вернете деньги банку.

А также определитесь со сроком погашения займа и валютой. Если период погашения долгий, брать кредит в долларах рискованно. Курс валюты может просто взлететь, и выкупать дом вам придется дороже в несколько раз, по сравнению с его стоимостью в рублях.

Кроме этого, не забывайте о том, что если будете нарушать условия договора, легко можете потерять свою недвижимость и оспорить ее в судебных органах будет нереально.

Выплата кредита по залог дома

Уплата долга практически ничем не отличается от обычного кредита на потребительские нужды. Правда, как правило, кредит под залог выплачивается равными платежами в течение всего срока погашения, у заемщика нет права выбора способа погашения.

Вносить платежи можно наличными или путем безналичного перевода.

Уточняйте заранее возможные способы платежа по кредиту и комиссии, которые предусмотрены в некоторых методах гашения.

В целом, под залог дома выдается достаточно выгодный кредит. Если такая недвижимость не является единственным местом проживания – можно взять крупную сумму на свои нужды, которые невозможно получить без оформления залога.

Источники

  • https://www.vostbank.ru/client/credit/pod-zalog-doma/
  • https://100creditov.com/kredit-pod-zalog-doma/
  • https://UsloviyaKredita.ru/zalog-doma
  • https://nashi-budni.ru/finansy/lombardy/sdat/nedvizhimost.html
  • https://BankCreditov.com/zalog-doma-pod-kredit/
  • https://kredit-online.ru/stati/kredit-pod-zalog-doma.html
  • https://servis-zaimov.ru/stati/zajm-pod-zalog-doma.html

[свернуть]