Как взять кредит для студентов на обучение с господдержкой

Что такое кредит на образование?

Заём на образование имеет целевой характер, в отличие от потребительского кредита. Условия его предоставления отличаются от других видов кредитования:

  • Деньги не попадают в руки заёмщика, а перечисляются на банковский счёт учебному заведению, что исключает их нецелевое расходование.
  • Заём может взять несовершеннолетний гражданин, имея нотариально заверенное согласие родителей или опекунов.
  • Оформить ссуду на обучение можно, как в России, так и за рубежом.
  • Можно воспользоваться льготным периодом с отсрочкой платежа по основному займу.
  • Нет ограничений по форме обучения, то есть приемлема, как очная или вечерняя, так и заочная форма.

Образовательные кредиты по госпрограмме в России

С 2018 года в России перезапущена программа целевого кредитования студентов. Условия образовательных кредитов достаточно хорошо продуманы. В общем суть госпрограммы сводится к тому, что ребёнок даже из семьи со скромным достатком может спокойно учиться на коммерческой основе в любом, даже самом престижном вузе. В период обучения ежемесячные платежи будут совсем небольшими.

Однако учиться нужно старательно и с прицелом на то, что после окончания вуза удастся найти хорошо оплачиваемую работу по своей профессии.

Основную часть задолженности перед банком придётся выплачивать в течение 10 лет после окончания вуза. После получения диплома даётся три месяца на поиск работы, после чего ежемесячный платёж резко вырастает.

Поэтому стоит предупредить сразу — нет смысла оформлять образовательный кредит, если выпускник школы поступает в вуз просто ради того, чтобы куда-то поступить. Или потому что родители считают, что именно этот вуз и эта профессия — очень престижные, хотя сам абитуриент абсолютно равнодушен к идее взрослых.

Кредиты на образование — это возможность реализоваться ребятам из небогатых семей, у которых горят глаза по отношении к какой-то конкретной специальности и конкретному вузу. Если для поступления на бюджет не хватило совсем чуть-чуть, образовательный кредит поможет воплотить мечту.

Во всех других случаях человек просто получит ненужную финансовую нагрузку и будет расплачиваться за диплом, который пылится где-то в ящике стола.

Как получить кредит в банке на образование

Образовательные кредиты доступны не только студентам вузов, но и тем, кто учится в колледже или профессиональном училище. Главное, чтобы учебное заведение было зарегистрировано на территории России и имело лицензию.

Заранее за образовательным кредитом обращаться смысла нет. Сначала нужно подать документы в вуз и поступить, пусть и на коммерческой основе.

Кредит можно получить как на оплату одного семестра, так и на оплату всего периода обучения в вузе. Поскольку это разновидность целевого кредитования, сам студент денег не увидит и в руках их подержать не сможет — банк напрямую перечислит нужную сумму на счёт учебного заведения.

Важное преимущество образовательных кредитов по госпрограмме — никакие справки о доходах не понадобятся.

Это вполне логично — человек только получает какую-то специальность и учится новой профессии. Доходы у него появятся тогда, когда он устроится на работу, получив диплом.

Очень интересно продуман график платежей. Для кредитов на образование он таков:

  • Весь период обучения в вузе плюс ещё три месяца считается льготным.
  • В течение первого года обучения студент выплачивает только 40% от начисленных по кредиту процентов.
  • На второй год выплачивается 60% начисленных процентов.
  • Начиная с третьего года нужно вносить все проценты по кредиту.
  • Основная сумма кредита, а также невыплаченные проценты за первые два года, вносятся начиная с четвёртого месяца после окончания вуза. Всего на это даётся до десяти полных лет.

Кредит на образование может получить заёмщик старше 14 лет. Но до наступления совершеннолетия понадобится не только согласие родителей или других законных представителей, но и разрешение органов опеки.

Что касается процентов по образовательным кредитам, то ставка по ним также льготная. В разных банках она может немного отличаться. В Сбербанке, например, это 13,83% годовых, но государство компенсирует 5,12%. Так что фактически кредит будет стоить 8,71% годовых

Минимальные требования к заёмщикам

Требования кредитных организаций к своим клиентам для получения образовательного займа просты:

  • Кредитуемый должен иметь гражданство РФ и постоянную регистрацию.
  • Возраст от 14 лет и наличие согласия от опекунов, либо возраст от 18 лет.
  • Пройти вступительные экзамены и быть зачисленным в студенты.
  • Иметь постоянный подтверждённый источник дохода, позволяющий своевременно и в полном объёме осуществлять платежи по долгу.
  • Наличие контактного номера телефона.
  • Иметь положительную кредитную историю.
  • Не иметь других задолженностей, препятствующих исполнению обязательств по договору на образовательный кредит.

Документы, необходимые для выдачи займа

Для оформления кредита на образование потребуется предоставить в банк необходимый пакет документов. Финансовые организации запрашивают стандартный набор документов за редким исключением, что упрощает подачу документов сразу в несколько банков для увеличения вероятности получения займа.

В основной пакет входят:

  • Паспорт гражданина РФ;
  • Заявление-анкета на предоставление ссуды;
  • Договор с образовательным учреждением о платном образовании;
  • Справка о фактическом пребывании заёмщика (в случае, если место регистрации не совпадает с фактическим местом проживания);
  • Квитанция на оплату от учебного заведения;
  • Справка по форме 2 НДФЛ (банковская форма);
  • Нотариально заверенное согласие законного представителя и его паспорт (в случае, если заёмщик несовершеннолетний гражданин);
  • Паспорта солидарных заёмщиков и справка 2 НДФЛ (форма банка);
  • Для мужчин призывного возраста документ, подтверждающий отсрочку от армии (копия военного билета или иной документ).

Иногда кредитное учреждение запрашивает и дополнительные документы:

  • СНИЛС;
  • Заграничный паспорт;
  • Выписка из трудовой книжки.

Условия по кредиту на образование

Хотя банки и придерживаются одинаковых требований по предоставлению кредитов на учёбу, в некоторых банках условия отличаются. Это связано с политикой безопасности конкретного кредитного учреждения, с финансовым положением заёмщика, требованиями учебного заведения или состоянием рынка кредитования.

Для поступивших на обучение в российские ВУЗы и колледжи, заём предоставляется в российских рублях. Для тех, кто хочет обучаться за границей есть возможность получить ссуду и в других валютах, чаще всего это доллары США или евро.

Сумма займа зависит от банка, который его предоставляет. Учитывается в первую очередь платёжеспособность заёмщиков. В российских банках сумма кредита колеблется от 150 тыс. руб. до 5-6 млн. руб.

Отличительным положительным моментом в займах на обучение является длительный срок кредитования, который может достигать 12-15 лет, что сравнимо с ипотечными ссудами. Большую или значительную часть долга заёмщик может выплатить уже после окончания обучения, трудоустроившись по специальности и начав зарабатывать самостоятельно.

Ставки кредитования зависят от конкретного банка, но обычно составляют от 10% до 20% по состоянию на начало 2019 года.

Заёмные деньги на образование могут быть перечислены заёмщику на банковский счёт. Но на такой способ банки идут неохотно ввиду повышенных рисков нецелевого использования средств. Обычно деньги перечисляются учебному заведению на расчётный счёт в полном объёме, либо траншами в соответствии с условиями договора между студентом и образовательным учреждением. Траншами – выгоднее, так как плата за пользование кредитом может быть уменьшена.

Кредит с государственным участием

Одним из наиболее важных и полезных условий для заёмщика является возможность получения кредита на образование с государственной поддержкой. Такой механизм позволит снизить ставку до 7% – 10% и конечную сумму уплачиваемых процентов по кредиту.

Возможен дополнительный заём на оплату проживания, питания и прочих нужд первой необходимости, это важно, если обучение происходит далеко от постоянного места проживания – в другом городе или за рубежом.

Ставка по займу зависит от ставки рефинансирования ЦБ. 3/4 размера ставки рефинансирования оплачивает банку государство, 1/4 оплачивает заёмщик + 5-7 процентных пунктов, дополнительно установленных банком.

Программа позволит банкам выдавать ссуды на всю стоимость обучения вместо 80%-90%.

Программа государственной поддержки кредитования на получение образовательных услуг должна заработать в 2019 году, но на начало года она так и не была запущена.

Сложности при получении кредита на обучение за рубежом

При получении кредита на образование за рубежом к заёмщику могут быть предъявлены более жёсткие требования в части проверки его платёжеспособности и наличия гарантий выплаты долга.

Это связано и с тем, что стоимость обучения за границей (в данном контексте будет рассматриваться западная Европа и Северная Америка) значительно выше, чем в России, поэтому кредит требуется на более крупную сумму, и с тем, что заёмщик находится фактически вне российской юрисдикции в период обучения. Всё это является серьёзным риском для любой кредитной организации.

Можно попытаться получить ссуду по месту обучения в иностранном банке, но там этот процесс окажется ещё более сложным, как минимум потому, что заёмщик не является резидентом принимающего его государства.

Дополнительные сложности возникают при оформлении необходимого пакета документов:

  1. Договор на оказание платных образовательных услуг необходимо перевести на русский язык и заверить нотариально, что влечёт дополнительные расходы.
  2. Возрастной ценз увеличивается в среднем до 24-26 лет, поэтому несовершеннолетнему гражданину будет крайне сложно получить заём.
  3. Может потребоваться предоставить выписки по лицевым счётам заёмщиков, участвующих в сделке, оформленным в других банках, для подтверждения платёжеспособности.
  4. Банк может запросить оформление залога или поручительства.

Самая неприятная деталь заключается в том, что потенциальный заёмщик вынужден нести дополнительные расходы, причём часть из них он понесёт вне зависимости от того, одобрят ему кредит или нет.

Но даже после одобрения заявки и перечисления банком положенной суммы могут возникнуть траты, связанные с конвертацией валют, колебанием их курсов, а также весьма вероятное требование банка уплатить первоначальный взнос в размере 10% – 30% от суммы займа.

Заём лучше всего брать в той валюте, в которой заёмщики получают доход, чтобы не потерять большие деньги в случае очередного кризиса и колебания курсов, как это было в России с валютной ипотекой в 2014-2015 гг. Поскольку стоимость обучения за рубежом существенно выше, чем в России, сумма ежемесячных платежей также возрастёт.

Тонкости оформления кредита на обучение

Выделим основные тонкости, на которые нужно обратить внимание при оформлении ссуды на образование:

  • Страна обучения (от этого фактора зависит сложность получения кредита, количество необходимых документов и сопутствующие затраты).
  • Банки часто подменяют понятие «кредит на образование» обычным потребительским кредитом, не предоставляя положенных льгот или занижая сроки погашения.
  • В случае отчисления студента из учебного заведения или других причин, по которым пришлось прекратить обучение, деньги никто не вернёт, а долг придётся отдавать. Поэтому лучше выбирать банк, который выдаёт кредит траншами, а не сразу всю сумму, от этого будет зависеть сумма процентов за пользование займом.
  • Целевой образовательный кредит не выдаётся на всю стоимость обучения, обычно составляет от 80% до 90%, поэтому нужно быть готовыми к тому, что оставшуюся часть придётся выплатить самостоятельно.
  • При использовании льготного периода (в течение срока обучения выплачиваются только проценты) необходимо взвесить все «за» и «против». С одной стороны, такая схема позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа, но с другой – конечная переплата по кредиту будет значительно выше, чем без использования льготного периода. Не лишним будет попросить банк предоставить расчёты с использованием разных вариантов погашения.

Важно также помнить, что банки могут навязать страхование жизни или страхование по потере трудоспособности. К этому нужно отнестись вдумчиво и определить самостоятельно актуальна ли такая услуга или нет.

Сравнение условий по образовательным кредитам в российских банках

На примере этих банков сравним условия образовательного кредитования:

  • АО «АЛЬФА БАНК»;
  • ПАО «Почта Банк»;
  • ПАО «Запсибкомбанк»;
  • ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»;
  • ПАО Банк «Возрождение».

В данной таблице представлены основные условия кредитования:

Смотрите на эту же тему: Все способы исправления плохой кредитной истории в [y] году

УсловияАО «АЛЬФА БАНК»ПАО «Почта Банк»ПАО «Запсибкомбанк»ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»ПАО Банк «Возрождение»
Процентная ставка, %От 11,99От 9,9От 11,5От 10,9От 10,8
Максимальная сумма кредита, руб.4 000 0002 000 0005 000 0003 000 0005 000 000
ОбеспечениеНе требуетсяНе требуетсяТребуетсяНе требуетсяНе требуется
Валюта кредитаРубль РФРубль РФРубль РФРубль РФРубль РФ
СтрахованиеНе требуетсяНе требуетсяНе требуетсяНе требуетсяНе требуется

Из таблицы видно, что банки лояльно подходят к вопросу кредитования своих заёмщиков. Ставки по образовательным кредитам находятся на уровне или ниже ставок по обычным потребительским займам.

Российские банки выдают кредиты в рублях, что неудобно при обучении за рубежом.

На 2019 год ПАО «Сбербанк» не имеет программ по предоставлению кредитов на образование. С 2017 года банк прекратил выдачу таких кредитов. Ожидается, что программа кредитования для студентов будет вновь запущена в 2019 году с участием государства.

Плюсы оформления образовательного кредита

У займов на оплату образовательных услуг есть неоспоримые плюсы:

  1. Банки не взимают комиссии, как за выдачу, так и за погашение таких кредитов.
  2. Ссуду можно получить вне зависимости от формы обучение (очная, заочная, вечерняя).
  3. Процентная ставка ниже, чем по другим видам кредитования.
  4. Кредит можно получать траншами, сокращая выплаты по процентам и страхуя себя от излишних обязательств.
  5. Возможность получения отсрочки по выплате «тела» кредита (экономия на ежемесячных платежах).
  6. Получение кредита несовершеннолетними.
  7. Отсрочка выплат при оформлении академического отпуска или службе в армии.

Посещая банковское учреждение обязательно нужно задать вопросы менеджеру, касающиеся этих пунктов.

Минусы кредитов на образование

Любой кредитный продукт обладает не только плюсами, но и минусами. И образовательные кредиты – не исключение.

Основные минусы:

  • Необходимость предоставления широкого пакета документов, привлечения солидарных заёмщиков.
  • Учебное заведение должно иметь хорошую репутацию, вызывать доверие, быть аккредитованным государством.
  • Может потребоваться обеспечение (залог имущества).
  • Сложность получения займа при поступлении в зарубежное образовательное учреждение.
  • Весьма высокие конечные переплаты, если используется отсрочка платежа по основному долгу.
  • Короткие временные рамки с момента поступления в учебное заведение до одобрения и выдачи кредита, поэтому возможность обучения может оказаться под угрозой.
  • Студенту и его родителям необходимо чётко определить необходимость обучения и каких целей нужно достичь, чтобы не потерять впустую время и деньги.

Можно ли получить кредит абитуриенту

Официально получить кредит в банке можно только по достижению 18 лет, но даже после того, как исполняется 18, кредит одобрит не каждый банк. По прошествии времени банки только повышают порог, когда можно оформить кредит. В большинстве банков оформить кредит наличными можно только достигнув 21 года.

Но это совершенно не означает, что желающий поступить в институт, не может получить займ на образовательные услуги. В Российских банках существует специальная программа, по получению займа несовершеннолетнему на поступление в ВУЗ.

Данная программа отличается от классических кредитных программ.

Важно! Подавая заявку, необходимо понимать, что студента могут отчислить, а за кредит всё равно придётся заплатить целиком!

Особенности кредита на обучение

Что самое главное можно отметить? Во-первых, это целевой кредит, на сайте банка можно посмотреть список ВУЗов при поступлении, в которые можно получить ссуду. В основном, для получения займа представлены российские высшие учебные заведения, но некоторые банки дают возможность, оформить займ на обучение в иностранном институте.

Если вы не нашли желаемый институт в списке банка, вы можете создать заявку на аккредитацию вуза, банк будет рассматривать пару дней и сообщит о решении.

Во-вторых, банком учитывается, что студент во время обучения не работает или может выйти на работу только на неполный день, а значит, не сможет совершать крупные ежемесячные платежи. Поэтому большинство банков предлагают на протяжении срока обучения платить только проценты и уже после устройства на работу платить тело кредита.

Кредит на образование также отличается тем, что он выдаётся не единоразово, а заёмщику открывается кредитная линия:

  1. Заёмщику предоставляется сумма сразу на всё обучение, но снимается каждый раз только за 1 семестр. Так если вдруг студент перехочет учиться или его отчислят, ему не придётся возвращать сразу всю сумму, а только то, что он потратил.
  2. Проценты начисляются только на списанные за обучение суммы, что делает кредит выгоднее, так как не придётся платить проценты сразу за всю сумму.
  3. Возможно, как полное, так и частично досрочное погашение.
  4. Можно хранить на счету собственные средства и из них оплачивать обучение.
  5. После окончания вуза представляется отсрочка на поиск работы.

Так оформляя кредит на обучение, вы одновременно получаете гарантию того, чтобы вы вовремя оплатите каждый семестр обучения, так и платите меньше процентов, в отличие от того если бы вы взяли обычный потребительский займ наличными.

В-третьих, для получения кредита на образование, обязательно, чтобы родители выступали в качестве созаёмщиков.

Где можно оформить образовательный заём

К сожалению, оформить заём на поступление в ВУЗ можно оформить не в каждом финансовом учреждении, топ-8 банков, мы представим вам в нашей статье:

Банк Условия
СбербанкСумма ссуды: от 50000 до 5000000 рублей;

Срок кредитования от 1 до 7 лет;

Ставка по проценту от 11,9% годовых.

Дополнительно можно подключить стразовую защиту от потери дохода.

Альфа-банкСумма, которую можно получить: от 50000 до 3000000 рублей;

Срок выплат от 1 до 5 лет;

Процентная ставка от 11,99% годовых.

Дополнительно можно подключить услугу страхования.

ВТБСумма: от 100000 до 5000000 рублей;

Сроки кредитования от 1 до 7 лет;

Процентная ставка от 9,6% годовых.

Дополнительно можно подключить услуги кредитования, кредитные каникулы.

Кредит Европа банкМожно получить сумму от 50000 до 1000000 рублей;

Оформить займ можно на сроки: 6,9,12 месяцев;

Процентная ставка 16,7% годовых.

Есть акции для обучение в РАНХиГС и московском институте психоанализа, выплаты продлены до 3 лет.

Почта банкСумма кредитования: от 5000 до 2000000 рублей;

Срок кредитования: 75 месяцев;

Ставка по проценту 9,9% годовых.

Дополнительно можно подключить услуги: страхование заёмщика, автопашение, кредитные каникулы, “меняю дату платежа” и другие.

Тинькофф банкСумма, которую можно получить: от 30000 до 2000000 рублей;

На срок от 3 месяцев до 3 лет;

Ставка составит 12% годовых.

Дополнительно можно подключить услугу страхования и оформить кредитную карту с лимитом до 50000 рублей.

ОткрытиеСумма кредитования: от 50000 до 3000000 рублей;

Срок выплаты: от 1 до 5 лет;

Ставка по проценту от 10,9% годовых.

Дополнительно можно подключить услугу страхования.

Требования к заёмщикам и документы

Чтобы получить займ, мало иметь стремление к учебе в престижном ВУЗе, необходимо также подходить к требованиям финансового учреждения. В основном проверять будут родителей абитуриента:

  • Заёмщиком может стать только лицо, достигшее 18 лет;
  • Созаёмщиком (абитуриентом) может бить гражданин Российской Федерации от 14 лет;
  • Основной заёмщик обязательно должен быть официально трудоустроен, не менее 3 месяцев на настоящем месте работы;
  • Официальный доход.

Если абитуриенту уже есть 18 лет, то он может оформить заём на себя, при том условии, что уже имеет доход.

Обращаясь в банк, необходимо предоставить следующий пакет документов:

  • Паспорт гражданина РФ;
  • СНИЛС;
  • Договор с ВУЗом.

Договор заключается уже после поступление в институт, соответственно и заявка на кредит подаётся после вступительных экзаменов. Заявку можно подать заранее, а потом дождаться результата экзаменов. Ответ банка будет действительным в течение 3 месяцев.

Некоторые финансовые учреждения могут потребовать дополнительно: справку 2-НДФЛ, копию трудовой книжки или трудового договора.

Подать заявку возможно в режиме онлайн, на сайте банка, в случае одобрения, необходимо обратиться в офис кредитора.

Что делать если пришёл отказ

Существует несколько вариаций почему банк отказывает в займе, рассмотрим несколько примеров:

Причина отказаЧто с этим делать?
Кредитная история отсутствует или испорченаЕсли заёмщик ещё ни разу не брал кредит, то банк может быть не уверен в дисциплинированности клиента, поэтому по заявкам с большими суммами вы можете получить отказ. Попробуйте уменьшить запрашиваемую сумму либо попросить своих родственников стать поручителями, главное, чтобы у родственников была положительная кредитная история.

В случае испорченной кредитной истории предоставьте залог (недвижимость, автомобиль, ценные бумаги), сократите сумму займа, которую вы просите, а также предоставьте информацию о поручителя с хорошей кредитной историей.

Есть просрочки по текущим займамКогда просрочки менее 30 дней, вам ещё могут одобрить некоторые банки, поэтому просто отправляйте заявки стразу в несколько учреждений, в случае просрочек более 30 дней вы получите отказы.

В случае если вам срочно нужна небольшая сумма, отправьте заявки в микрофинансовые кредитные организации.

Сильная перекредитованностьЕсли на ваше имя уже оформлено много кредитов, то рекомендуется, предоставить информацию о поручителях, в таком случае, будет учитываться и доход поручителя.

Также можно оформить кредит с обеспечением (если у вас в собственности есть автомобиль или недвижимость).

Если вам срочно нужна небольшая сумма (до 30 000 рублей), то можете обратиться в МФО они не проверяют финансовую нагрузку и кредитную историю клиента.

У вас нет Российского гражданстваНекоторые банки не кредитуют граждан других стран, но закон РФ вовсе не запрещает кредитовать иностранцев. Найдите банки, кредитующие иностранцев либо обратитесь в МФО.

Понятие образовательного кредита с государственной поддержкой

Под образовательным кредитом сегодня понимается банковский продукт в виде займа, который может быть взят на осуществление обучения, но обладает достаточно большим льготным периодом, предоставляемым, как правило, на время обучения студента в вузе. Главным принципом образовательного кредита является то, что есть возможность выплачивать его после окончания обучения и трудоустройства на работу. Срок, который дается выпускнику на трудоустройство, чтобы завершился льготный период, определяется в каждом банке по-своему.

Кредит может быть оформлен на обучение на любой форме – очной, заочной, дистанционной. Но для предоставления такого займа необходимо, чтобы между банком и выбранным образовательным учреждением был заключен специальный договор о предоставлении услуг с помощью заемных средств.

Что же касается государственной поддержки, то данный термин означает дополнительное субсидирование такого займа со стороны государства. Такое субсидирование предполагает перечисление от государства банку, выдавшему кредит, специальной субсидии, с помощью которой будет существенным образом сокращена процентная ставка. В целом по существующим на сегодня программам государственное субсидирование означает перечисление в банк средств для оплаты процентов. За счет государства происходит погашение порядка 5% от рассчитанных по условиям банка. Процентная ставка по образовательному кредиту в банке составляет 18% годовых. На основании государственного субсидирования данного кредита в размере 5% процентная ставка, которая должна уплачиваться заемщиком, составит 13% годовых.

Кто имеет право на получение

Получение кредита на образовательные цели может быть осуществлено либо заемщиком в возрасте от 14 до 18 лет (в данном случае необходимо, чтобы у заемщика был совершеннолетний созаемщик), либо заемщиком в возрасте от 18 лет (для них требования о наличии созаемщика выдвигается только определенными банками).

На какие цели может быть оформлен

Образовательный кредит может быть оформлен для достижения следующих целей:

  • получение высшего образования (первого или второго, но обязательно до достижения заемщиком возраста 45 лет);
  • профессиональная подготовка, осуществляемая в колледжах или профессиональных училищах (именно по этой причине возраст заемщика может начинаться от 14 лет);
  • прохождение обучения в аспирантуре или магистратуре;
  • повышение квалификации, в том числе в рамках курсов МВА, языковых курсов и т. д.
Будете ли вы брать кредит на образование в случае, если будете получать высшее (второе высшее) образование?
Нет, не планирую брать кредит, так как у меня есть возможность платить за свое обучение самому (самой).Нет, не планирую обучение в дальнейшем.Да, потому что это более удобно, так как есть льготный период.

Разница между образовательным и целевым или потребительским кредитами

Ключевая разница между потребительским, целевым и образовательным кредитом заключается в том, что у последнего вида займа имеется достаточно существенный льготный период. Он подразделяется на две части:

  • первая отсрочка (от одного года до двух лет) устанавливается для полной уплаты платежей, в том числе для выплаты процентов;
  • вторая отсрочка предоставляется для того, чтобы дать возможность осуществлять внесение платежей заемщику. Она выглядит следующим образом: со второго или третьего года (в зависимости от условий банка) до конца своего обучения заемщик вносит платежи только для погашения процентов за пользование кредитным продуктом. При этом осуществление самих платежей происходит только после того, как обучение заемщика было полностью завершено. По общему правилу заемщику дается три месяца после получения диплома для трудоустройства и получения стабильной зарплаты (однако в некоторых банках данный срок может быть увеличен).

Для потребительского или целевого кредита процентная ставка не подлежит государственному субсидированию, в то время как у банковских продуктов, названных образовательными, данное субсидирование происходит для сокращения итоговой процентной ставки.

Еще одним важным отличием является то, что образовательный кредит может быть потрачен исключительно на обучение, причем полностью, в то время как потребительский или целевой может быть потрачен не только на обучение, но и на какие-либо другие цели.

Кроме того, образовательный кредит перечисляется сразу на счет образовательного учреждения по указанным реквизитам, при этом счета для осуществления перечисления средств дополнительно проверяются банком, чтобы исключить нецелевого использования средств. Тогда как средства по целевому займу или по потребительскому кредиту сначала перечисляются на счета заемщику, а уже с его счета направляются на счета образовательного учреждения.

Что входит в сумму заемных средств

При осуществлении процедуры займа денежных средств в рамках образовательного кредита следует уточнить том банке, где планируется осуществление такого займа, что именно должно входить в сумму самого займа.

Так, среди основных параметров, на которые можно потратить взятые в рамках образовательного кредита средства, учитываются:

  • стоимость обучения (в зависимости от банка – от 90 до 100% от общей суммы);
  • стоимость выдаваемой литературы, если ее приобретение необходимо, а также методических пособий (однако это условие следует также уточнять в том банке, где происходит оформление займа).

Дополнительно в сумму образовательного кредита могут быть включены средства, которые будут использованы на оплату проживания. Однако в данном случае банк или государство может отказать в использовании механизма субсидирования в случае, если оплата проживания является нарушением условий договора предоставления кредита.

Банки, предоставляющие образовательный кредит с государственной поддержкой и без таковой

Оформление образовательного кредита происходит не во всех банках. Кроме того, следует помнить о том, что условия могут различаться существенным образом.

БанкСуммаПроцентная ставкаГосударственное субсидированиеНаличие льготного периодаМаксимальный срок погашенияНаличие поручителей или созаемщиковУсловия платежеспособностиВ каком образовательном учреждении можно учиться?Дополнительные требования
СбербанкСтопроцентное покрытие стоимости обучения13,83 – общая ставка, из которых 8,71% оплачивается заемщиком, а 5,12% – государственное субсидированиеЕстьВесь период обучения и 3 месяца для трудоустройства. Разделяется по частям: в первые два года подлежат оплате только 60% от стоимости установленной процентной ставки, с третьего – проценты за пользование кредитом уплачиваются в полном объеме, в то время как средства самого займа выплачиваются только после истечения основного льготного периода в виде срока обучения плюс три месяцаДо 10 летПоручители или созаемщики необходимы только для основных заемщиков, которые не достигли возраста 18 лет.Не учитывается, так как кредит может быть предоставлен выпускникам основной средней школыЛюбое образовательное учреждение на территории Российской ФедерацииК пакету документов в том случае, если речь идет о заемщике до 18-летнего возраста. Потребуется предоставить согласие органов опеки и попечительства, а также согласие родителей или законных представителей.

Кредит может быть выдан только студентам тех образовательных организаций, у которых есть соответствующая лицензия

ПочтабанкОт 50 тыс. до 2 млн рублейСтавка составляет 9,9% годовых плюс дополнительные комиссии, подключаемые к основному пакетуНетПо усмотрению банка в каждом конкретном случае. Может быть принят в качестве полного срока обученияМаксимальный срок действия до 150 месяцевТребуются для заемщиков, которые не достигли возраста 18 лет или достигли совершеннолетия, но не трудоустроены официально или не имеют стаж работы более трех месяцевНе учитывается, если есть поручитель. Может быть использован семейный доходВ любом на территории Российской ФедерацииОбязательная регистрация на территории Российской Федерации.

Для подтверждения цели кредита требуется договор с учебным заведением (предоставляется только после того, как было получено решение по поданной заявке)

АльфабанкДо 5 млн рублейПроцентная ставка от 7,7% (чем больше сумма, на которую оформляется займ, тем ниже ставка – верхняя ставка составляет 16,99% годовых).НетНе предусмотренСрок не более 5 лет (условия определяются банком)Созаемщики требуются при недостаточном трудовом стаже или недостаточном уровне доходаУчитывается – совокупный доход заемщика должен быть не менее 10 тыс. рублей после учета всех расходовМожно оплатить обучение как в российских учебных заведениях, так и в иностранныхВозраст заемщика – не менее 21 года, трудовой стаж – не менее трех месяцев
ЕвропаБанкВозможно полное покрытие стоимости обученияСтавка составляет 28,9% годовых. Вопрос возможности государственного субсидирования решается индивидуальноНетНе предусмотрен. Погашение займа осуществляется с первого месяцаОт 6 до 12 месяцев, но в случае заключения дополнительного соглашения возможна пролонгация договораЕсли нет стабильного дохода, созаемщики необходимы. Возраст заемщика не может быть менее 18 летТребований к платежеспособности заемщика нет, так как возможно привлечение поручителей или созаемщиковКредит предоставляется на оплату обучения только в тех образовательных учреждениях, которые включены в перечень образовательных учреждений, с которыми у банка есть договор о предоставлении кредита их студентам (перечень таких учебных заведений можно посмотреть на сайте банка)Только относительно образовательного учреждения

Перечень необходимых документов

Для каждого банка перечень документов для оформления образовательного кредита отличается, однако, есть общий перечень, который требуется во всех случаях:

  • паспорт того лица, которое оформляет займ. Если заемщик не достиг возраста 18 лет, и у него есть созаемщик, то потребуется также и паспорт такого представителя;
  • если заемщик официально трудоустроен, то потребуется предоставить свое свидетельство обязательного пенсионного страхования и сведения об ИНН работодателя;
  • документы, подтверждающие заключение договора на осуществление обучения с тем учебным заведением, где планируется получение образования.

В некоторых случаях банки требуют дополнительные документы:

  • так, если в условиях предоставления кредита указано, что на получение кредита несовершеннолетним заемщиком должно быть оформлено согласие органов опеки и попечительства, то его придется предоставить даже несмотря на то, что у такого заемщика есть созаемщик. Кроме того, может также может потребоваться предоставление согласия родителей или законных представителей на оформление образовательного кредита;
  • если банк выдвигает требование о наличии дохода у заемщика или подтверждения доходов созаемщиков, то потребуется предоставить либо справки по форме 2-НДФЛ, либо справки по форме банка.

Уточнять перечень документов, которые будут необходимы, следует в каждом банке, где происходит оформление образовательного кредита.

Правила оформления в случае обучения несовершеннолетнего

Если обучение будет проходить несовершеннолетнее лицо, которое не выступает заемщиком, то для оформления образовательного кредита потребуется соблюсти определенные условия (в каждом банке они могут иметь разные нюансы, но общий список правил совпадает):

  • при оформлении кредита, например, на стадии подачи заявки, необходимо указать, для оплаты в каком образовательном учреждении берется такой кредит;
  • в списке документов потребуется подтвердить возможность оформления займа именно для учебных целей (чтобы воспользоваться льготным периодом);
  • указать, кто именно будет обучаться, так как возможно перенаправление обязательств по платежу именно на того, кто обучается на основании данного кредита;
  • договориться с банком о возможности использования механизма государственного субсидирования данного продукта, а также установить порядок такого использования.

Кроме указанных правил, также потребуется уплачивать ежемесячно страховку. Как правило, речь идет о страховании жизни, а также о страховании от потери работы.

Однако о возможности отказаться от такой страховки следует узнать в том банке, где происходит оформление кредита, так как некоторые из банков предлагают возможность отказаться от платежей по страховке до окончания периода платежей.

Правила погашения долга

Погашение долга по кредиту может происходить двумя способами в зависимости от условий банка:

  • первый способ – погашение равными платежами после окончания действия заявленной отсрочки. По правилу подавляющего большинства банков, предоставляющих такую отсрочку, это происходит после того, как студент завершил обучение. Дополнительно может быть предоставлено от одного до трех месяцев для трудоустройства и выхода в режим получения нормального уровня заработной платы;
  • второй способ предусматривает погашение кредита без использования отсрочки (если банк таковые условия не предоставляет, то есть у займа нет льготного периода). В этом случае платежи должны вноситься равными платежами с момента даты первого обязательного платежа до момента его полного погашения.

Отсрочка платежа в случае службы в армии или декретного отпуска

Если условиями банка предусмотрено предоставление отсрочки для осуществления платежей в случае ухода студента в армию или наступления декретного отпуска (то есть отпуска по беременности и родам и последующего отпуска по уходу за ребенком), то такая отсрочка будет предоставлена в случае направления в финансово-кредитную организацию документов, подтверждающих законность возникновения права на такую отсрочку.

К числу документов, которые следует предоставить, относятся:

  • больничный лист (в оригинале и копии) о начале декретного отпуска. К этому больничному следует приложить копию приказа из образовательного учреждения о предоставлении академического отпуска и о его длительности. Такая отсрочка может быть предоставлена только студенткам. В этом случае происходит приостановление действия кредита, однако, здесь необходимо учитывать позицию банка по предоставлению услуг по заморозке срока действия платежей;
  • повестка в военный комиссариат с приказом о призыве на срочную службу в вооруженных силах. Данные документы предоставляются в копиях. К ним потребуется приложить выписку из приказа по образовательному учреждению о предоставлении академического отпуска данному студенту на основании его призыва в армию. В данном случае приостанавливается срок действия кредита на период пребывания студента в армии. Но если он решил после армии не продолжать обучение, то образовательное учреждение (в случае получения превышающей стоимость обучения суммы платежа от банка, например, если банк оплатил сразу все обучение студента на весь период) должно вернуть банку средства, которые превышают фактическую стоимость полученного студентом обучения. Если студенту была предоставлена отсрочка платежей, то она заканчивается в случае отказа от продолжения обучения, в результате чего он должен начать осуществлять выплаты. 

Преимущества кредита на образование от Сбербанка

С 2020 года Сбербанк выдает льготные кредиты на образование.

Главным преимуществом кредита является возможность заплатить за образовательные услуги, если нет нужной суммы.

Не имеет значения форма обучения — очная, заочная или вечерняя.

Банк не берет первоначального взноса и не предлагает оформить страхование денежных средств.

Где можно получить кредит

Студенту необходимо обратиться в отделение Сбербанка в том городе, где находится образовательное учреждение. Также можно воспользоваться услугами офиса банка по месту постоянной или временной регистрации.

Условия предоставления кредита на учебу

Заем выдается в рублях и равен стоимости обучения за семестр или год. Деньги перечисляются на счет образовательного учреждения.

Процентная ставка равна 13,42% и делится на 2 части:

  • 8,6% — выплачивается заемщиком;
  • 4,82% — государственная субсидия.

Срок предоставления займа составляет 10 лет. Во время обучения гражданин оплачивает только начисляемые проценты. Основную часть долга он возвращает после окончания института.

Если пропустить время оплаты по кредиту, то банк имеет право наложить штраф. Клиент дополнительно заплатит 20% от долга.

Главные требования к заемщику

Банк выдает кредит на образование российским студентам. Гражданин может обратиться за финансовой помощью, если ему исполнилось 14 лет, при наличии разрешения от законных представителей. Родители совместно с ребенком пишут заявление на предоставление займа.

Необходимые документы

Оформление кредита начинается с заполнения анкеты. Гражданин указывает паспортные и персональные данные, место постоянной или временной регистрации, уровень образования, контактные данные.

Вместе с заявлением предоставляются:

  • паспорт РФ;
  • договор на оказание платных образовательных услуг;
  • справку о временной регистрации.
  • счет от института, в котором обучается клиент банка.

Если заемщик не достиг совершеннолетия, то ему необходимо получить разрешение от законных представителей, органов опеки и попечительства. Дополнительно требуется предоставить паспорта родителей и собственное свидетельство о рождении. Составление заявления происходит в присутствии законных представителей несовершеннолетнего.

Сбербанк рассматривает заявку в течение 4 рабочих дней с момента предоставления всех документов.

Образец заявления в Сбербанк.

Шаг 1:

Подготовить пакет документов:

1. Паспорт РФ;

2. Договор об оказании платных образовательных услуг;

2-х сторонний договор (заключенный между Студентом и НИУ ВШЭ) на оказание платных образовательных услуг. Родители как Заказчики участвовать не могут. Типовая форма договора в разработке, будет размещена не позднее 15.07.20.

3. Счет на оплату обучения;

Счет на оплату оформляется одновременно с договором об оказании платных образовательных услуг. В счете указывается стоимость одного года обучения, поступающему предоставляется право самостоятельно обозначить удобный период для оплаты (год, полугодие).

4. Регистрация;

Справка о временной регистрации поступающего-заемщика, фактически проживающего не по месту постоянного проживания (регистрации) — предъявляется при наличии;

5.Заявление;

Заявление-анкета на получение кредита с господдержкой

В случае, если заемщик не достиг 18 лет:

  • паспорта законных(ого) представителей(я);
  • разрешение органов опеки и попечительства;
  • письменное согласие законных представителей заемщика;
  • свидетельство о рождении заемщика.

Шаг 2:

Поступающий обращается с документами в офис ПАО «Сбербанк» по месту постоянного проживания (регистрации) или по месту расположения НИУ ВШЭ

Шаг 3:

ПАО «Сбербанк» рассматривает заявку 10 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов. Срок временно увеличен из-за ситуации с распространением COVID-19(!).

Шаг 4:

В случае положительного решения по заявке, Студент заключает кредитный договор с ПАО «Сбербанк».

Шаг 5:

ПАО «Сбербанк» осуществляет денежный перевод в счет оплаты обучения в текущем учебном году.

Всю необходимую информацию о данном кредитном продукте поступающие могут получить в самих отделениях, на официальном сайте ПАО «Сбербанк», в разделе «Кредит на образование с господдержкой», а так же на странице «Часто задаваемых вопросов об образовательном кредите».

В процессе обучения студента административное сопровождение образовательного кредита с государственной поддержкой осуществляет Управление организации учебного процесса. Более подробная информация размещена на портале НИУ ВШЭ.

Расчет образовательного кредита в Сбербанке

Например, студент оформляет кредит на сумму 400000 руб. на 4 года обучения. Каждый год банк переводит на расчетный счет института по 100000 руб., на которые начисляется 8,6% годовых (8600 руб.).

Срок обучения является льготным периодом, в котором заемщик возвращает банку только часть суммы от начисленных годовых процентов:

  • 1 год — 40%, или 287 руб. ежемесячно;
  • 2 год — 60%, или 467 руб. каждый месяц;
  • остальное время и 3 месяца после окончания обучения — 100% или 717 руб. ежемесячно.

В период погашения (10 лет после получения диплома) заемщик выплачивает основную сумму (40000 руб. ежегодно), текущие (3440 руб.) и невыплаченные проценты за 2 года обучения (8600 руб.). Долг по кредиту составляет 52040 руб. в год или 4336 ежемесячно.

Можно погасить задолженность досрочно без предварительного оповещения банка и начисления комиссии.

Какие вузы участвуют в программе “Образовательный кредит в Сбербанке”

Сбербанк предоставляет заем студенту, который обучается в российском вузе, имеющем государственную аккредитацию. Есть образовательные учреждения, которые сотрудничают с банком и являются участниками программы с 2018 г.

В вузах есть штатные менеджеры, консультирующие студентов по вопросам кредитования.

Список участников:

  1. Академия социального управления.
  2. Всероссийский государственный институт кинематографии имени С. А. Герасимова.
  3. ВТУ им. Щепкина.
  4. РАНХиГС.
  5. Институт журналистики и литературного творчества.
  6. ИМПЭ им. Грибоедова.

Представленный список является неполным, так как договор о сотрудничестве подписано с 181 образовательным учреждением.

Договор о сотрудничестве Сбербанка подписан с большим количеством образовательных учреждений.

Альтернатива льготного кредита на обучение

Студент может оформить заем на льготных условиях только в Сбербанке. Альтернативой выступает потребительский кредит, который выдается на 5 лет.

Финансовые организации, в которых можно взять деньги на образование:

  • Альфа-банк.
  • Райффайзенбанк.
  • Почта Банк.

Переплата со стороны заемщика составляет от 8,99 до 17%. Если сравнивать со Сбербанком, то гражданин потратит денег больше на 7,5%.

Финансовые учреждения готовы кредитовать учебу не только в российских, но и в зарубежных институтах.

Источники

  • https://Bizneslab.com/kredit-na-obrazovanie/
  • https://zen.yandex.ru/media/krutomama/kak-poluchit-kredit-na-obrazovanie-v-2020-godu-po-gosprogramme-5ee2041a599d2f6a6ed095b0
  • https://poluchi-credit.com/top-8-kreditov-na-uchebu-dlya-studentov/
  • https://zakonguru.com/dolgi/obrazovatelniy-kredit.html
  • https://zafinansi.ru/kredit-na-uchebu-v-sberbanke-usloviya-2020/
  • https://ba.hse.ru/goscredit

[свернуть]