Как и кому платить кредит, если банк закрылся инструкция для тех, кто взял кредит, а банк закрыли

Условия

Если раньше должники не имели возможности восстановить собственное финансовое положение, то после вступления в силу Федерального закона о банкротстве гражданина, ситуация изменилась. Теперь граждане, которые относятся к неплатежеспособным, могут рассчитываться по своим долговым обязательствам перед организациями и не терять прав собственности на имущество. Как утверждают эксперты, проект о личном банкротстве соответствует интересам должников. Если заявление будет подаваться лично самим должником, суд примет его для рассмотрения при соблюдении условий:

  • Размер долгового обязательства превышает стоимость имущества, принадлежащего физлицу, который инициирует процедуру.
  • Имеется постановление пристава, что процедура взыскания завершена за отсутствием имущества.
  • Человек давно не оплачивает кредит, имеется просрочка.
  • Он не может вернуть долг, размер которого десять процентов от ежемесячного платежа.

По закону, если у физического лица возникла задолженность более пятисот тысяч рублей, просрочка составляет более трех месяцев, то он обязан подать заявление в Арбитражный суд, который объявит его банкротом. Иногда суды принимают заявления от лиц, полная сумма долга которых составляет менее полумиллиона рублей.

Если в суд подает лично кредитор, то судебная инстанция обратит внимание на соблюдение таких условий:

  • Задолженность превышает пятьсот тысяч рублей.
  • С момента последнего платежа прошло более трех месяцев.

Причины банкротства банка

Банкротство представляет собой действия, направленные на оценку финансово-хозяйственной деятельности субъекта, в нашем случае банка. В отличие от ликвидации, банкротство лишь подготавливает основу на досудебном уровне. Ликвидация начинается с того момента, как арбитражный суд выносит решение об удовлетворении заявления. Здесь вы можете прочитать о банкротстве юридических лиц.

В каких случаях банк могут признать банкротом:

  1. Нарушение обязательств перед кредиторами.
  2. Проблемы с платёжеспособностью (просрочки от 6 месяцев и более).
  3. Излишки ликвидности банковского учреждения, недостаток активов.
  4. Нехватка финансовых средств по отношению к уставному капиталу банка.
  5. Скачок дебиторской задолженности.
  6. Резкое повышение депозитных ставок в обход нормативов.
  7. Ненормированный рабочий график отделений банка (филиалы и головной офис).
  8. Сокращение операций с валютой.
  9. Разногласия с политикой ЦБ.
  10. Существенное снижение рейтинга в списке банков России.

Стадии банкротства кредитных организаций

Стадии банкротства подразумевают под собой конкурсное производство, главная цель которого заключается в погашении всех долгов кредитной организации. Данный процесс начинается в том случае, если финансовая компания не способна удовлетворить требования вкладчиков по истечению полугода.

Банкротство кредитной организации делится на несколько этапов, которые располагаются в следующей последовательности;

  1. Конкурсный управляющий размещает информацию о несостоятельности компании в несколько печатных изданий, а также публикует посты на новостных и финансовых порталах;
  2. Этот же человек связывается с кредиторами, чтобы уведомить их о сложившейся ситуации;
  3. Управляющему начинают поступать заявления от вкладчиков, на основании которых он формирует реестр;
  4. Специалист описывает имущество должника, реализация которого впоследствии согласовывается на собрании заемщиков;
  5. После этого управляющему остается только распродать вещи, ценности и недвижимость, а вырученные деньги направить всем кредиторам.

По окончанию данного процесса арбитражный суд закрывает дело, а банка банкрот лишается лицензии. Учредители кредитной организации могут потерять не только свои активы, но и нажитое имущество, так что стадии конкурсного производства — один из худших вариантов.

Особенности процедуры

Процедура банкротства банка отличается своей продолжительностью, так как процесс в среднем может занимать от года до двух. За это время арбитражный суд изучает все нюансы, назначает временного управляющего и следит за его работой.

Специалист по итогам может предложить несколько вариантов, среди которых основными являются: ликвидация банка или же, напротив, его финансовое оздоровление.

 

Еще одна особенность заключается в том, что кредитная организация имеет возможность получить поддержку со стороны государства, так как на это ежегодно выделяются деньги из общего бюджета. Компания может попасть в программу финансовой помощи, если специалист заверит в необходимости такого решения.

Важно! Арбитражный управляющий по закону не может находиться в кредитной организации более 7 месяцев. По истечению этого срока он предоставляет все необходимые документы, отчеты и заключения, на основе которых в суде принимается окончательное решение.

Основания и признаки, на почве которых банк может быть признан банкротом

Главные причины, по которым финансовая организация может быть признана несостоятельной, уже были указаны в начале статьи. Основаниями для банкротства могут послужить задолженности, не выполнение обязанностей перед клиентами, недостаточный бюджет и низкая доходность компании.

Статус несостоятельности, в свою очередь, делится на два типа:

  • добровольный;
  • полученный в ходе судебного процесса.

Весомым основанием для начала судебного процесса служит наличие большой задолженности, например, 7 миллионов рублей (сумма не фиксирована). Но написать заявление на должника имеют право даже отдельные кредиторы, долг заемщика перед которыми превышает 300 000 рублей.

Важно! Закон о банкротстве банков гласит, что признать кредитную организацию несостоятельной может только арбитражный суд. При этом, лицензия у финансовой компании отзывается Центробанком, после чего она уже не может функционировать.

Можно ли не платить за кредит, если у банка отозвали лицензию?

Можно ли перестать платить по займу, если у кредитора была отозвана лицензия на деятельность? Таким вопросом задаются многие клиенты «лопнувших» банков. Ответ на него отрицательный, поскольку кредитный долг потребителю придется погасить в любом случае. Иначе на пользователя будет наложен штраф и начислена пеня за просрочку кредита.

Когда банковское учреждение лишается своей лицензии по причине ее отзыва либо ликвидации самого банка, в течение 30-ти суток назначается организация-правопреемник, которая в дальнейшем будет вести работу с клиентами, в том числе и принимать взносы по кредитным долгам.

  • Из официальных новостей и объявлений об отзыве лицензии, опубликованных в местных средствах массовой информации.
  • На сайте Центробанка России.
  • Из уведомлений и рассылок на электронную почту клиента, которые в обязательном порядке производятся при закрытии банка.
  • Из смс-оповещений на личный телефон потребителя.

В любом случае сидеть и терпеливо ждать письмо либо оповещение пользователю не стоит, поскольку может быть утрачено много времени, что в конечном итоге обернется пеней за просрочку платежа. Лучше сразу, после прочтения соответствующей новости об отзыве лицензии в СМИ, начинать действовать самостоятельно. И первое, что в этом случае следует сделать клиенту – это узнать, какому банку перешли все депозитные и кредитные счета компании, лишившейся лицензии и куда теперь необходимо платить по кредиту.

Уменьшение ежемесячного платежа

Если заемщик имеет возможность исправно вносить платежи, но только меньше установленных банком прежде, то он может попросить кредитора уменьшить размер очередных взносов. Конечно же, это не значит, что банковская организация просто возьмет и спишет часть долга, тем самым снизив ежемесячные платежи.

Величину долга никто урезать не будет, просто банк увеличит срок кредитования. В результате прибавления дополнительных месяцев размер платежей автоматически уменьшается.

Стоит отметить, что итоговая переплата при таком методе повысится. Чем больше будет увеличен срок кредитования, тем выше придется переплатить в итоге.

Отсрочка уплаты

Отсрочка погашения кредита предполагает временное освобождение от уплаты всего долга или только процентов/основного тела займа. Дается она на срок в среднем 6-12 месяцев. Поэтому подходит данный вариант для тех заемщиков, которые имеют временные финансовые трудности.

Рефинансирование

Еще одним способом решения проблемы с кредитом является рефинансирование или по-другому перекредитование. Этот метод подходит больше для заемщиков, которые имеют крупный долг. Суть услуги состоит в том, что человек берет новый займ для погашения старого.

При этом важно, чтобы новая программа кредитования предлагала более выгодные условия, чем старая. Тогда только процесс оплаты станет немного легче для клиента.

Таким образом, если банк обанкротился, долг заемщиков никуда не девается. Требование будет уступлено другой организации, которой и понадобится продолжать уплачивать задолженность.

 

Временный управляющий при банкротстве банка

Особое место в процедуре занимает временный управляющий, который ведёт текущий финансовых учёт банка на основании решения арбитражного суда. Согласно ст. 51 ФЗ, срок наблюдения не должен превышать 7 месяцев.

Полномочия временного управляющего заключаются в следующих действиях:

  1. Определение недействительных сделок с последующим обжалованием в суде.
  2. Встречи с кредиторами и анализ их требований к должнику.
  3. Представление интересов банка на судебных слушаниях по поводу обоснованности притязаний кредиторов.
  4. Принятие мер по сохранности банковского имущества.
  5. Отстранение руководителей финансового учреждения от участия в процедуре банкротства.
  6. Проведение независимого аудита и бухгалтерского контроля по документации.

Временный управляющий находится в тесном взаимодействии с кредиторами. В частности, речь идет о проведении собрания кредиторов. По итогам слушаний конкурсный управляющий составляет отчёт о своей работе и направляет документ в арбитражный суд.

На заметку! Привлечение временного управляющего составляет основу процедуры банкротства. Аудитор обеспечивает сохранность банковского имущества и всестороннее рассмотрение финансовой ситуации.

Подлежат возврату

Застрахованными считаются: сам вклад + проценты, начисленные до момента отзыва лицензии. Сумма возмещения ограничена величиной 1,4 млн руб., а остаток можно попробовать вернуть после распродажи имущества банка.

Если вклад меньше ограничения, то возмещается он полностью.

Дебетовая карта, в том числе зарплатная, тоже страхуется, и деньги, которые на ней осели, вам возместят.

Также получат возмещение ИП, они расцениваются в этом плане наравне с физлицами.

Что следует предпринять заемщику, если он узнал о банкротстве банка

Заемщика обязательно должны предупредить о том, что его кредитор, в данном случае банк, обанкротился. Как только банк банкротится, должнику нужно следовать определенному алгоритму действий.

  • забыть старые реквизиты;
  • узнать о временной администрации;
  • узнать новые реквизиты, предъявив договор кредитования и паспорт;
  • если вышеописанным способом ничего узнать не удалось, можно отправить официальный запрос на имя компании (заказное письмо).

Продолжать платить задолженность необходимо, иначе у должника могут возникнуть неприятности. Это особенно важно, если права на долг были переданы третьим лицам. Но банк-банкрот не всегда успевает передать права на кредиты, потому взыскать их никто не сможет.

Где найти информацию о новом кредиторе?

Многие граждане России полагают, что если банк закрылся, то их задолженность перед ним самоликвидировалась. В этом случае они неохотно интересуются о том, где можно найти информацию о кредиторе, которому придется все-таки возвращать долг.

Данные могут быть обнародованы на официальных площадках:

  • интернет ресурс Центробанка РФ;
  • сайт обанкротившегося кредитного учреждения;
  • сайт Единого федерального реестра сведений о банкротстве.
  • сайт Агенства по страхованию вкладов.

Также Центральный Банк публикует сведения о ликвидации того или иного кредитного института в «Вестнике Банка России», газете «Коммерсантъ».

Если измененные номера счетов не опубликованы ни в одном из представленных выше источников, оплата по старым реквизитам является правомерной.

На основании статьи 35 Гражданского Кодекса РФ, должник обладает исключительным правом не осуществлять обязательства в отношении к преемнику ликвидируемого банка до момента представления ему данных о переходе прав к нему.

Когда клиент узнает о том, что банк находится на грани банкротства, необходимо
максимально внимательно отнестись к дальнейшей оплате своих обязательств.

В процессе отзыва лицензии у кредитных организаций Центральный банк занимает место главы управления и назначает временную администрацию, которая на основании нормативно-правовых актов и текущей финансовой ситуации обязана оценить экономические способности банка, провести инвентаризацию активов.

Для осуществления работы временная администрация располагает средствами на открытие внутреннего бухгалтерского счета для работы с погашаемыми со стороны заемщиками суммами. Именно с данного счета в дальнейшем будет происходить распределение денежных средств.

После открытия подобного счета она должна в максимально короткие сроки уведомить всех клиентов об изменившихся реквизитах, поместив номера счетов банка на интернет-портале кредитного учреждения.

Каждый клиент, являясь заемщиком может столкнуться с риском, который связан с тем, что он перечислил оплату по кредитному счету, используя старые реквизиты уже после объявления Центробанком текущего банка банкротом, или в случае, когда кредитор не успел зачислить средства на текущий счет.

Выделим два варианта развития событий:

1 вариант. Если клиент выступает в качестве физического лица и осуществляет погашение основного долга и процентов по нему на основании способа перечисления средств на свой банковский счет, после чего кредитор в штатном порядке списывает необходимый объем средств для зачета обязательств.

Ваш кредитор не успел произвести списание денег до момента признания себя банкротом. Оплата в этом случае является остатком средств реорганизованного учреждения и должна быть включена в реестр оплаты обязательств перед вкладчиками. Он может быть списан с данного реестра после обращения клиентом в банк. Иными словами данный остаток – страховое возмещение клиенту.

Когда клиент – юридическое лицо, то подобным способом он не может воспользоваться. У него нет возможности снять средства подобным образом. В конкретном случае он подлежит включению в реестр кредиторов с правом возврата остатка собственных средств на его счете.

Отсутствие просрочек по выплатам обязательств перед кредитным учреждением, со стороны как граждан, так и юридических лиц, — главное условие возврата средств.

2 вариант. Вторая ситуация связана с тем, что бывают случаи, когда клиент, являясь физ.лицом, погашает долговое обязательство посредством внутрибанковских взаиморасчетов и счет списания его средств не выступает в качестве ссудного счета.

Здесь, если до времени публикации данных о ликвидационных процедурах банковское учреждение не успело учесть поступивший платеж, переведенные активы не могут быть возвращены заемщику, и не являются активами для досрочного погашения долга.

Подобная ситуация возникает тогда, когда взаиморасчет с банком осуществляется в безналичной форме.

Когда подобный вариант произошел, клиенту необходимо:

  • отправить требование о своем желании быть включенным в реестр кредиторов третьей очереди, так как данная ситуация не носит элементов случая, возмещаемого средствами по страховке;
  • чтобы не допустить варианта просрочки своих платежей, следовательно, не попасть в реестр недобросовестных плательщиков и не ухудшить имеющуюся кредитную историю, заемщику нужно перечислить сумму долга по новым реквизитам кредитного учреждения;
  • в любом ином случае вы как клиент имеете право на защиту интересов по возврату средств со счетов ликвидируемого банка через судебные органы.
Также имеются ситуации, когда заемщики считают, что могут погасить кредит в банке, у которого отозвали лицензию, взаиморасчетом со вклада.

Подобное решение является ошибочным. Необходимо:

  1. Получить через Агентство по страхованию вкладов свои имеющиеся на депозите активы.
  2. Оплатить оставшуюся сумму по кредиту, который имеется у вас в данном кредитном институте.

В Агентстве по страхованию вкладов имеется несколько подразделений, в функции одних включаются конкурсное руководство над деятельностью ликвидируемого кредитного учреждения, а в функции других – непосредственное страхование вкладов заемщиков.

Как поступать клиентам

Информация о банках, подлежащих закрытию, размещается на официальном сайте ЦБ и Агентства страхования вкладов. Узнав о новости, потребитель должен поступать следующим образом:

  • обратиться в офис заимодавца;
  • предоставить кредитный договор;
  • заполнить заявление с просьбой о выдаче новых реквизитов;
  • получить новые платежные документы.

Теперь суммы необходимо вносить в прежние сроки, но на другие расчетные счета. Если банк не выдал нужные реквизиты вовремя, то в будущем он не имеет права требовать погашения возникших задолженностей.

Передача прав на действующие кредиты сторонним институтам может привести к следующим предложениям:

  • погасить задолженность досрочно;
  • перезаключить сделку.

Каждый человек должен понимать, что банк не имеет привилегии принуждать к подобным поступкам, они производятся только в случае добровольного согласия. Человек может продолжать платить по кредиту в старом графике. Перезаключение договора может быть целесообразно только в тех случаях, когда новые кредиторы предлагает более лояльные условия.

Что следует предпринять, как только стала известна новость о закрытии банка

Вы воспользовались кредитом и неожиданно узнаете из официальных новостей или от коллеги, что ваш банк обанкротился. Что делать? Скорее всего, в ближайшее время вам почтой придет оповещение о ликвидации и закрытия банка, а также разъяснения, как и на какие реквизиты вы должны будет далее осуществлять платежи.

Но желательно не ждать оповещения о закрытий банка, так как до очередного срока платежа вам лучше прояснить ситуацию, а оно к этому времени может до вас не дойти. Конечно, законом установлено, что во время проведения процесса банкротства пени, как и штрафы, не начисляются. Но полагаться на это не стоит, лучше по возможности платить в срок, чтобы в дальнейшем избежать неприятных ситуаций.

Рекомендуется:

  1. Лично обратиться в головной офис банка либо письменно написать запрос на временный административный отдел этого учреждения или ЦБ с просьбой предоставить реквизиты для последующих платежей;
  2. Следить за средствами массовой информации, так у вас появится возможность одним из первых узнать, кому передали долги заемщиков этого банка;
  3. Как только станет известно, кому теперь оплачивать вашу задолженность, желательно посетить это учреждение или позвонить в контактный центр, чтобы узнать судьбу предыдущих платежей. Возможно, потребовать письменного подтверждения их зачисления. А также узнать новый порядок оплаты;
  4. Если новые реквизиты для оплаты выяснить не удалось, а дата платежа подошла. Вы можете оплатить по старым данным. В этом случае обязательно сохраняйте квитанцию. Она может пригодиться для доказательства добросовестного погашения вами задолженности;
  5. У вас есть действующий кредит, и вы узнали, что банк по каким-то причинам могут в ближайшее время закрыть. В таком случае по возможности лучше погасить такой заем полностью, чтобы в дальнейшем избежать переживаний и траты своего времени на разбирательства.

Агентство по страхованию вкладов

После произошедшего в 2008-2009 гг. мирового финансового кризиса правительство Российской Федерации приняло решение о пересмотре подходов по предотвращению банкротства банков.

На основании этого было учреждено Агентство по страхованию вкладов, деятельность которого регулируется нормативно – правовыми актами России (законы о страховании вкладов физических лиц, о банкротстве кредитных организаций).

Функциями учреждения являются:

  • управление структурой обязательного страхования вкладов;
  • работа в качестве конкурсного управляющегося ликвидирующегося банка;
  • создание условий по минимизации количества обанкротившихся банков.

Первая указанная функция является основной в работе Агентства. Она призвана защитить права и интересы вкладчиков по размещению средств на счетах банков.

Учреждение может быть назначено конкурсным управляющим у банков, у которых была отозвана лицензия Центробанком.

Последняя функция осуществляется в рамках создания условий, при которых кредитные учреждения будут реже объявляться банкротами.

Продажа долга

Процедура признания несостоятельности банковской организации выполнять взятые финансовые обязательства начинается с этапа наблюдения, когда арбитражный управляющий оценивает активы и пассивы организации. К числу банковских активов относятся и кредиты, поэтому они учитываются в процессе оценочной деятельности. Если оформление банкротства переходит на стадию конкурсного производства, то активы будут выставлены на торги. Потому вопрос, что делать с кредитом, если банк обанкротился, решается следующим образом – платежи вносятся в том же порядке, только другой организации. Компания, купившая активы, становится правопреемником обанкротившегося банка.

Перепродажа вашего долга

Когда банк банкротится, то его активы выставляются на торги другим банкам.

Поэтому вносить платежи по кредиту необходимо будет другому банку и по новому договору.

Помощь специалиста

Заемщику рекомендуется обращаться со всеми вопросами к квалифицированным юристам, чтобы не создать себе дополнительных проблем. Профессионал в отрасли кредитной юриспруденции внимательно изучит ваше дело и посоветует наиболее правильное решение в зависимости от ситуации. Кроме того, к таким специалистам рекомендуется обращаться в случае предложения от кредитора, купившего права на активы, заключить новый договор. Кредитный юрист изучит документ, а потом вынесет заключение относительно выгоды для вас.

 

В каком случае могут взыскать штраф?

Учреждение, которое получило права от банка-банкрота может начислить штраф и, при длительной неуплате, обратиться в путь, только если:

  • заемщик получил уведомление, но никак на него не отреагировал
  • на сайте банка-банкрота были размещены данные о банкротстве и смене эмитента/реквизитов для оплаты
Поэтому, чтобы избежать начисления штрафов и прочих санкций, регулярно заходите на сайт учреждения, в котором вы оформляли займ, чтобы быть в курсе всех новостей.

Правовые нормы

Вопросам банкротства банков и иных финансовых организаций в 127-ФЗ «О несостоятельности» от 2002 года, по которому банкротятся все юрлица, посвящена отдельная глава. Ранее действовал отдельный закон о банкротстве банков. Но с конца 2014 года регулирование процесса в отношении банков включили в законодательство о банкротстве (параграфы 4, 4.1 Главы 9 127-ФЗ).

Кредитная организация считается находящейся на пороге банкротства, если она не способна удовлетворить требования кредиторов. В ст. 189.8 127-ФЗ перечислены признаки финансовой несостоятельности банка:

  1. Финансовая организация не в состоянии выплатить денежные обязательства в течение 14 дней после наступления даты исполнения. Речь идет об обязательствах по требованиям кредиторов в рамках гражданско-правовых договоров, по выплате выходных пособий и оплате труда лиц по трудовому договору.
  2. Банк не может погасить требования кредиторов или исполнить обязанности по уплате обязательных платежей за счет своего имущества.

Под обязанностью кредитной организации выполнить обязательства по обязательным платежам понимается как обязанности по выплате налогов за себя, так и по перечислению обязательных платежей по поручению клиентов.

Оповещение заемщика о банкротстве банка и переходе прав на кредит

Сразу после перехода банковских активов к другой организации, заемщиков должны об этом оповестить. Делается это с помощью официального письма. В нем указывается, куда должны идти деньги должников в дальнейшем, ведь после банкротства долг переходит другой организации. А также в письме указывают реквизиты, чтобы вносить платежи.

Правопреемники активов банка признанного банкротом могут потребовать заново переоформить договор. Но подписывать его или нет, решает сам заемщик. В законе указано, что при переходе дела, все условия бывшего договора должны остаться в неизменном виде. Если от должника требуют более невыгодных для него условий, можно отказаться подписывать.

Если условия нового договора более выгодные и обе стороны согласны его принять, тогда подписать можно. Потому заемщики часто пытаются «выбить» для себя более выгодные условия сотрудничества с правопреемником своих долгов.

Общие советы, как заемщику избежать неприятных ситуаций при банкротстве банка

Если банк банкрот паниковать не стоит. Но чтобы не стать жертвой неприятных последствий нужно отнестись к процессу кредитования ответственно. Например, следовать следующим рекомендациям:

  • всегда следить за тем, что происходит в банке, где оформлялся кредит (минимум, регулярно посещать официальный сайт);
  • услышав о проблемах в банке, обязательно позвонить на горячую линию, чтобы уточнить информацию;
  • проконсультироваться у юриста, который подскажет, как поступить, если у организации проблемы;
  • ежемесячно заходить на сайт Агентства Страховых Вкладов, где есть информация о банках, у которых отзывается лицензия;
  • не следует спешить вносить деньги, если пришло время ежемесячного платежа, но нет информации, куда его подавать (внеся деньги на несуществующие реквизиты – потеряете их);
  • использовать исключительно действующие реквизиты, переданные временным управляющим;
  • можно менять условия кредитования на новом месте, но только если они выгодны для сторон или все с ними согласны – принудительно вносить поправки без ведома клиента нельзя.

Можно погасить кредит путем рефинансирования или реструктуризации. Иногда долги банкрота вообще никому не достаются. В таком случае должники могут не возвращать заемные средства.

Таким образом, должник остается при своем кредите. Его нужно возвращать, правда, уже другому кредитору, к которому перешел кредитный портфель. Если же новоявленный кредитор меняет условия сотрудничества без согласия заемщика, последний может отстаивать свои права. Даже подав в суд, чтобы вернуть более выгодные условия оплаты кредита. Игнорировать задолженность нельзя.

Как узнать, кому теперь платить

После окончания суда по признанию банковского учреждения банкротом на сайте Агентства по страхованию вкладов появляется об этом информация. Для этого необходимо перейти по вкладке «Ликвидация банков». Далее заемщик переходит в «Погашение кредитов». В этом разделе появляется актуальная информация с реквизитами для платежей.

После продажи долга, организация в письменном виде уведомляет клиентов об этом. В письме указывается учреждение, которому продана задолженность, и его реквизиты. Если такового письма заемщик не получал, то он может продолжать платить по ранее заданной схеме. Нельзя утверждать, что письмо не было отправлено, если заемщик сменил адрес проживания и не уведомил об этом кредитора. В этом случае закон на стороне банка.

Если банк выкупил у обанкротившейся организации кредиты, то он вправе не изменять условия предоставления услуг. В другом случае клиенту поступит звонок с организации, после которого специалист предложит заключить новый договор или дополнительное соглашение. В этом случае должнику стоит тщательно изучить новые условия, так как они могут кардинально отличаться от старых.

Схема перехода долга

У банка-кредитора по результатам банкротства обязательно появится правопреемник, к которому перейдут все права по взиманию задолженности. На практике схема перехода долга выглядит следующим образом:

  1. В отношении должника вводится этап конкурсного производства в рамках банкротства, и назначается управляющий.
  2. Конкурсный управляющий составляет перечень дебиторской задолженности (долгов юридических и физических лиц перед банком), который относится к активам банка.
  3. Задолженность в виде непогашенных кредитов реализуется на открытых торгах, где ее может приобрести другой банк, который имеет лицензию.
  4. Также управляющий предлагает долги по кредитам заинтересованным лицам в счет погашения долговых обязательств.
  5. В результате продажи или передачи кредита гражданина между старым банком и новым подписывается договор уступки права требования в пользу другого кредитора.
  6. Последствием подписания договора уступки права требования является смена кредитора с банка-банкрота на новый банк-покупатель.

Банк-правопреемник может купить долг за меньшую сумму, но для заемщика размер долговых обязательств не изменится. Например, долг заемщика перед банком составил 500 тыс. р., задолженность была продана за 350 тыс. р. Но после подписания договора долг заемщика перед новым кредитором остался прежним – 500 тыс. р.

Заемщику ничего не остается, как продолжать платить по кредиту в пользу нового банка. Неуплата кредита грозит ему начислением штрафных санкции и пени, испорченной кредитной историей и возможностью банка взыскать долг в рамках исполнительного производства.

Также не стоит забывать о ст. 14 353-ФЗ «О потребительском кредите» от 2003 года. Она позволяет кредитору требовать возврата кредита в виде единовременного платежа. Денежные средства на это заемщику нужно будет найти в течение 30 дней.

Страхового возмещения не будет

Есть ряд вкладов, которые АСВ не страхует, эти деньги можно вернуть только через общую очередь. Это:

  • вклады на предъявителя;
  • средства на обезличенных металлических счетах;
  • на счетах, принадлежащих юрлицам;
  • электронные деньги (Яндекс, Вебмани и пр.);
  • средства, полученные от бонусных программ;
  • на доверительном управлении.

Если филиал банка находится за границей, то страхование на него не распространяется.

Самовольное приостановление выплат

Если заемщик узнал о том, что банк обанкротился и перестал вносить платежи, после перехода прав на активы другой организации ему припишут задолженность, насчитают штрафы и пеню, причем доказать свою невиновность в неуплате клиент не сможет, поскольку законодательство не предусматривает самовольного прекращения выплат по кредиту.

Условия перехода активов

Важно знать, что при покупке активов банка другой организацией, заемщики должны продолжать ориентироваться на договор, который они заключали с обанкротившейся организацией. Никакие условия не могут быть изменены, правда, новые кредиторы обычно выступают инициаторами заключения нового договора. В подобной ситуации важно знать о своих правах.

Заставить своих новоиспеченных клиентов перезаключить договор кредиторы не имеют права. Для этого необходимо добровольное согласие каждой из сторон, поэтому новые владельцы активов часто предлагают улучшенные условия.

Преимущества и недостатки признания банкротом

Перед тем как инициировать процедуру, необходимо узнать о положительных и отрицательных сторонах этого процесса. Начнем с плюсов:

  • Кредитная задолженность списывается без необходимости возврата заимодателю
  • Все претензии к неплатежеспособному заемщику прекращаются
  • Коллекторы прекращают свои действия в отношении должника
  • Все активные исполнительные производства приостанавливаются
  • Задолженность не увеличивается, прекращается начисление процентов
  • Заемщик, который не в состоянии погасить кредит, избавляется сразу от всех имеющихся долгов
  • Законодательство обеспечивает защиту заемщику: единственное жилье остается за лицом, которое признано несостоятельным, и не забирается в счет оплаты долга

Перечисленное выше доказывает, что несостоятельности физлица – это вполне гуманный и законный инструмент решения сложной финансовой проблемы, который никоим образом не влияет на право должника на работу и социальное положение.

  • Стоит относительно дорого
  • Это длительный процесс, который может затянуться минимум на полгода
  • Риски утраты залогового имущества.

Как заемщикам платить по кредиту и куда перечислять средства

По действующему законодательству конкурсный управляющий или ликвидатор обязаны сообщить в письменной форме заемщику о переходе права требования по его кредитным обязательствам к новому кредитору. В уведомлении должны быть указаны реквизиты и контакты банка-правопреемника.

Первое уведомление заемщику поступает от конкурсного управляющего, где говорится о том, что банк находится в стадии банкротства. Стоит учесть, что управляющий рассылает уведомления на основании сведений, переданных ему банком-банкротом, и если у заемщика изменился адрес за время, прошедшее с момента оформления договора кредитования, то уведомление может ему не прийти.

В дальнейшем новый кредитор должен предоставить письменные актуальные сведения о действующих способах погашения задолженности и порядке внесения денежных средств. Если никаких уведомлений от банка об изменении способа оплаты не поступило, то заемщикам стоит продолжать вносить средства в рамках привычного графика и по старым реквизитам. При этом рекомендуется не допускать просрочек.

Банк с отозванной лицензией лишен права проводить операции по текущим счетам. Поэтому после того, как заемщику стало известно об отзыве лицензии, ему стоит обратиться по телефону контактного центра или посетить банк лично для консультации по вопросу нового порядка погашения графика. Все сведения стоит запросить у банка в письменном виде. В ходе консультации стоит уточнить судьбу платежей, внесенных заемщиком после отзыва лицензии у банка.

Для получения сведений об отзыве лицензии у банка и нахождении его в стадии банкротства можно использовать официальные сведения Центробанка, сайта ЕФРСБ, сайта банка-банкрота и АСВ.

Заемщику нужно сохранять все документы, которые подтвердят сам факт оплаты и даты внесения платежа. Пока идет процесс банкротства, начисление штрафов и пени по договору кредитования приостанавливается, после завершения процедуры начисление санкций продолжится в штатном режиме.

Заемщики вправе узнать обо всех изменениях реквизитов для оплаты без дополнительного уведомления от нового кредитора. Такая информация в обязательном порядке размещается АСВ на своем сайте в разделе «Ликвидация банков» — пункт «Погашение кредитов». Сведения с новым графиком и реквизитами появляются на сайте в течение 10 дней после судебного решения о завершении процедуры банкротства банка. Здесь же можно найти телефоны лиц, с которыми можно обсудить интересующие вопросы по погашению кредита.

Для тех заемщиков, которые обеспокоены судьбой внесенных ими средств в счет погашения кредита (например, если их банк закрыл все офисы, а уточнить новые реквизиты для перечисления денег не у кого), есть еще один вариант сохранить хорошую кредитную историю.

Средства можно перечислить в депозит нотариусу и это по закону будет считаться должным образом исполненным обязательством по кредиту. У нотариуса нужно будет написать заявление с указанием суммы долговых обязательств, наименование банка-кредитора и причины, сделавшей невозможной оплату по прежнему графику. Стоит отметить, что данная услуга весьма дорогая, поэтому пользоваться ей стоит в крайних случаях.

Если платеж заемщика завис и не был учтен, как погашенный, то заемщику следует обратиться в Агентство по страхованию вкладов. В этом случае, вероятно, потребуется выполнить процедуру по возврату денег с банковского депозита, как рядовому вкладчику. А затем внести возвращенную сумму в счет погашения задолженности по кредиту.

По нормам законодательства при переходе прав требования по кредиту к новому правопреемнику все условия ранее подписанного договора сохраняют свое действие. Правопреемник может предложить заемщику заключить новый договор. В данном случае заемщику предстоит тщательно изучить условия нового соглашения, чтобы в них не ухудшалось его положение. В частности, нужно обратить внимание на срок погашения, процентную ставку, размер долга и пр.

Новый банк также может предложить заемщику погасить задолженность на условиях полного досрочного погашения. Но исполнять подобное требование заемщик не обязан и вправе отказаться от подписания соглашения на таких условиях.

При одностороннем пересмотре банком условий кредитования заемщик имеет право не выполнять их и никаких штрафных санкций за это ему не грозит, но при условии следования прежнему графику платежей. При возникновении конфликтной ситуации с новым кредитором, который выдвигает незаконные требования и оказывает давление на заемщика, последний может обратиться с жалобой к регулятору – в ЦБ РФ.

Зачастую права требования по кредиту переходят к АСВ. Но нередко для заемщиков это сопряжено с определенными неудобствами: им приходится доплачивать комиссию за внесение средств, которой ранее удавалось избегать. По нормам закона кредитор обязан проинформировать заемщиков о способах выплаты кредита без комиссии. Но применительно к кредитам, перешедшим к АСВ, действует только два терминала ПАО «Российский капитал», через который можно внести деньги по кредиту без дополнительной платы. Формально АСВ соблюдает требования закона, но фактически заемщикам из российских регионов приходится нести дополнительные издержки для внесения платежей по кредиту.

Заемщикам, которые одновременно являются и вкладчиками обанкротившегося банка, следует поступить следующим образом: подать заявление в АСВ о выплате компенсации по страховому случаю. Затем этими деньгами допускается выплатить кредит (до того, как поступит выплата, можно внести платеж по кредиту из собственных денег). Выполнить взаимозачет по кредитным обязательствам и вкладу не допускается: страхованием депозитов и конкурсным управлением в банках-банкротах занимаются разные подразделения Агентства страхования вкладов.

Таким образом, при банкротстве банка задолженность с заемщика не подлежит списанию. Все кредитные обязательства сохраняются за ним в прежнем размере, но права требования переходят к новому кредитору. Заемщикам стоит не нарушать прежнего графика платежей и необходимо сохранять всю платёжную документацию для доказательства своевременного внесения платежа. В противном случае, им грозят штрафные санкции.

Роль вкладчика пассивна при банкротстве банка

Вклады делают с целью избежать инфляции и приумножить состояние. Доверять свои деньги стоит только тем банкам, в которых они застрахованы АСВ, тогда в случае неожиданного банкротства можно надеяться на возмещение.

Вкладчики «лопнувшего» банка, в соответствии с законодательством, делятся на 3 категории, и в каждой – своя очередь на возмещение.

Сначала обслуживаются физические лица, затем – сотрудники банка, и последними – юрлица, их ситуация практически безнадёжна. Работать со следующей категорией начинают только после того, как обязательства предыдущей полностью погашены.

Если вам не пришло уведомление

Допустим, кредитное учреждение обанкротилось, но вам не сообщили, и вы продолжаете переводить деньги по старым реквизитам.

Могут ли к вам предъявить какие-то претензии? Нужно ли платить кредит, если у банка отозвали лицензию, но к вам не пришло уведомление?

Оповещение о смене реквизитов – это забота банка, который перебирает на себя кредитные и инвестиционные обязательства банка-банкрота.

Никакие штрафные санкции за невольные просрочки из-за перевода по неправильным реквизитам к вам не могут быть применены.

Главное, сохранять все платежки или иные доказательства того, что вы своевременно вносили платежи. Скорее всего, средства к вам вернутся обратно, поскольку банк-банкрот уже не будет иметь права на получение средств. Но в крайнем случае вы сможете доказать, что данные суммы нужно истребовать не с вас.

Рекомендации по пунктам и вкратце

  • Если банк обанкротился, нужно ли платить кредит?

Да. Обязательства выполнять все равно придется.

  • Куда переводить деньги?

На счет организации, которой перешли права и обязательства банка-банкрота. Реквизиты вы получите в уведомлении или узнаете на сайте банка, с которым изначально заключали договор.

  • Могут ли ухудшиться условия?

Согласно указанию ЦБ РФ, такого произойти не должно. Поэтому, если вам предлагают перезаключить договор на менее выгодных условиях, вы можете смело отказаться.

  • Что делать, если вам не подошли условия?

Так же, как и с ответом на вопрос, если банк закрылся, нужно ли платить кредит, главное, что нельзя делать – никак не реагировать. Если вам не подошли условия, обязательно свяжитесь с учреждением, к которому перешли права по получению долга. Упомяните правила, установленные Центробанком.

Если новый банк упорно не собирается соблюдать ваши права, смело обращайтесь к юристу. Помните, даже если дело дойдет до суда, закон на вашей стороне – заемщик имеет полное право продолжать гасить займ на тех условиях, на которые соглашался изначально при заключении первого договора.

  • Если в БКИ передали данные о вас как о должнике

Если с вашей стороны действительно получилась просрочка или данные в БКИ были добавлены ошибочно, обязательно прочитайте, как исправить кредитную историю.

Действия заемщиков банка с отозванной лицензией

Сразу скажем, что обязательства по возврату долга никто не отменял. Отзыв лицензии у банка – это прекращение его деятельности, но не отмена всех обязанностей заемщиков. Поэтому, владельцам кредитных договоров нужно вносить регулярные платежи в определенные даты, без просрочек.

Что касается реквизитов, то они могут измениться. Новые данные для внесения платежей заемщики могут получить в самом отделении банка и на сайте Агентства по страхованию вкладов. Там публикуется информация о способах внесения денег, приводятся адреса пунктов приема наличных.

Заемщикам стоит обратить внимание на сроки и выбрать удобный и безопасный для себя порядок расчетов. Если нет возможности обратиться в пункт приема денег, то почтовый перевод должен быть отправлен заблаговременно, чтобы избежать просрочки. Конечно же, все квитанции о приеме средств нужно сохранить .

Итак, после закрытия банка заемщикам нужно:

  • получить у временной администрации информацию о реквизитах для оплаты долга;
  • выбрать оптимальный способ расчетов и вносить платежи без задержек;
  • сохранять все документы о произведенных оплатах.

К сожалению, затраты заемщика возрастают: при отзыве лицензии придется оплачивать комиссию за перевод денег через почту или счет в другом банке. Но эти расходы не критичны, по сравнению с проблемами, которые возникнут в случае не погашенного вовремя кредита.

Порядок выплаты страховки

Существует определённая процедура получения выплат при банкротстве банка. От вкладчика тут ничего не зависит, поэтому метаться и скандалить не имеет смысла. Надо ждать и следить за событиями.

В течение 7 дней АСВ извещает вкладчиков через прессу о том, какому банку поручено выплачивать страховку. Получить деньги можно в течение 2-х лет, следующих за отзывом лицензии у вашего банка.

Вы являетесь с паспортом и пишете заявление, деньги вам выдают в тот же день. Если размер компенсации вас не устраивает, обращаетесь в АСВ.

Может ли банк инициировать банкротство физического лица

Банковское учреждение имеет право подать в суд на должника. Но для этого должны быть соблюдены следующие условия одновременно:

  • Задолженность заемщика превысила сумму в полмиллиона рублей
  • С момента последнего платежа прошло более трех месяцев.

Чтобы должник был признан банкротом, банковское учреждение подает заявление, подкрепленное необходимыми документами, в арбитражный суд. В иске кредитор самостоятельно назначает финансового управляющего, который будет заниматься процессом. Когда судебный орган принимает заявление, начинается производство, а на имущество неплатежеспособного накладывается арест. Если инициатором процедуры выступил заимодатель, должник может попытаться доказать в суде свою добросовестность. Ответчик вправе составить отзыв на исковое заявление, который является возражением. На вынесении решения суда может отразиться то, насколько активно заемщик способствует рассмотрению дела. Примеры отзывов можно найти в интернете или воспользоваться помощью юристов. Отзыв должен содержать только достоверные сведения, поэтому не стоит пытаться утаить факты.

Нужно ли выплачивать кредит, если банк обанкротился?

Кому платить кредит, если банк обанкротился? Данный вопрос часто волнует клиентов, попавших в такую ситуацию. Утешить заемщиков нечем, потому что кредитные обязательства после ликвидации кредитора никуда не деваются, погасить задолженность все равно придется.

После того, как банк, в котором был оформлен кредит, был признан банкротом, его кредитный портфель передается другому банку. В результате этого у должников появляется новый кредитор, которому и требуется вносить платежи за займ. Избежать погашения не удастся.

Последствия банкротства банка

При стабильной работе банка финансы поступают в целевые источники. Банкротство «замораживает» финансовые операции, если они не отвечают требованиям кредиторов или не направлены в сторону повышения ликвидности:

  1. Последствия банкротства банка для юридических лиц. Организации, имеющие счета в обанкротившемся банке не смогут получить свои финансы. Если юридические лица выступали кредиторами банка, то они участвуют в конкурной очередности выплат.
  1. Последствия для вкладчиков. Ликвидация банка влечет за собой аннулирование всех вкладов. Однако на стадии банкротства временная администрация может выдавать депозиты. Для того, чтобы их получить, вкладчики должны написать заявление. Срок выдачи депозитов составляет 14 рабочих дней.
  1. Последствия для заёмщиков. В случае с должниками банк сохраняет за собой право требовать уплату по кредитам даже несмотря на банкротство. Это происходит при реорганизации банка (слиянии) или во время перехода прав к правопреемнику обанкротившегося учреждения. Должник по-прежнему обязан уплачивать по кредиту на специально созданный банком счет или на нотариальный депозит.

Если банк подал в суд на должника после подачи заявления в суд о несостоятельности

Дело о банкротстве – это сложный процесс, имеющий множество подводных камней. Одной из проблем, с которой может столкнуться должник, является следующая ситуация. Заявление о признании гражданина банкротом было принято арбитражным судом раньше, чем иск от банковской организации в районный суд, в котором кредитор требует возврата кредитной задолженности. В таком случае по ходатайству гражданина суд общей юрисдикции должен прекратить рассмотрение дела по иску банка, поскольку дела о банкротстве всегда обладают приоритетом. Гражданин должен предоставить копии одного из определений:

  • О том, что было принято заявление физлица.
  • О том, что заявление признано судом обоснованным.
  • О том, что введена процедура реструктуризации задолженности несостоятельного заемщика.

Также необходимо предоставить решение суда о том, что гражданин признан банкротом.

Куда обращаться, если банк закрылся?

Итак, мы выяснили, что процесс отзыва лицензии у финансовых учреждений Центробанком происходит публично с освещением всех тонкостей в СМИ. Далее ЦБ России назначает организацию, которой переходят все кредитные дела «старой» компании. Таким образом, обязательства по кредитам и депозитам обанкротившегося финансового учреждения никуда не деваются, а просто меняется юридическое лицо, ответственное за ведение данных финансовых дел.

Обычно «новый» банк сразу же проводит компанию по оповещению всех клиентов «лопнувшей» фирмы. В рассылках и уведомлениях клиенты получают реквизиты новой организации, куда необходимо платить взносы по кредиту. Данные реквизиты включают в себя:

  • названия банка;
  • его юридический адрес;
  • месторасположение отделений, занимающихся обслуживанием клиентов.

При этом все условия кредитного соглашения остаются без изменений. Иными словами, годовая процентная ставка, сумма займа и срок погашения кредита не меняются. Однако компания-приемник может предложить пользователю заключить новый договор, уже с данной организацией. Если условия нового соглашения будут более выгодными для клиента, то ему лучше согласиться на составление нового документа. В том случае, если требования по кредиту будут ужесточены не в пользу потребителя (повышены проценты, изменена сумма займа и сроки внесения платежей), то гражданин вправе отказаться от подписания такого договора и продолжить осуществлять выплаты со кредитному договору, заключенному с банком, у которого была отозвана лицензия.

Методы, которые используются для предотвращения банкротства

Банкротство кредитной организации: понятия, признаки, процедура — все это нужно знать должникам для того, чтобы снизить риск получения статуса несостоятельности. Существует несколько методов, помогающих выйти из финансовой ситуации.

Заемщик может попытаться заключить мирное соглашение, ссылаясь на ФЗ, но такое развитие событий является маловероятным. Если банк банкрот и не имеет достаточных активов для погашения долгов, то дебиторы, вероятнее всего, будут подавать заявление в суд.

Меры предупреждения банкротства.

Поведение работников арбитража зависит от отчетов временного управляющего о работе кредитной организации. Они могут использовать санацию, в ходе которой будет восстановлена платежеспособность должника. Для ее осуществления необходимо будет сделать основной акцент на продажу некоторого имущества, подключения других соучредителей банка к оплате долгов, а также договоре с кредиторами.

Тут стоит напомнить, что если обанкротился банк, все его активы отходят в счет погашения задолженностей. Так что реорганизация является лучшим выходом для должников, которые хотят сохранить ресурсы для продолжения своей деятельности.

Источники

  • https://bankroty.su/kak-otnosyatsya-banki-k-bankrotstvu-fizicheskih-licz/
  • https://advocate-service.ru/bankrotstvo/banka.html
  • https://dolg.guru/bankrotstvo/bank-bankrot.html
  • https://rcbbank.ru/kak-i-kuda-platit-po-kreditu-esli-bank-zakrylsya/
  • https://vsyokartemir.ru/banki-i-kredity/esli-bank-obankrotilsya-nado-li-platit-kredit/
  • https://kreditolog.com/journal/bank-obankrotilsya
  • https://gidbankrot.ru/baza-znaniy/chto-delat-dolzhnikam-esli-bank-priznan-bankrotom
  • https://CreditDengi.com/kredity/esli-bank-lishilsya-litsenzii
  • https://MicroZaymy.com/kredity/bank-zakrylsya.html
  • https://kreditvbanke.net/esli-bank-zakryli-chto-delat-s-kreditom.htm
  • https://bankrothelp.ru/yur-lica/chto-delat-s-kreditom-esli-bank-obankr.html
  • https://kreditkarti.ru/chto-delat-s-kreditom-esli-bank-bankrotitsya
  • https://financer.com/ru/nuzhno-li-platit-kredit-esli-bank-obankrotilsya/
  • https://zakonguru.com/bankrotstvo/yuridicheskix-lic/bank-obankrotilsya.html
  • https://anticollectorburo.ru/esli-bank-obankrotilsya-komu-platit-kredit/
  • https://infozaimi.ru/chto-proisxodit-s-kreditami-pri-otzyve-licenzii-u-banka/

[свернуть]