Долги по кредитам: что делать?

Жизненные обстоятельства порой складываются таким образом, что оплата кредита становится невозможной. Разумеется, заемщику хочется избежать проблем с банком, минимизировать материальные потери и сохранить свое имущество. Расскажем, что делать, если образовались долги по кредитам.

В первую очередь следует учесть, что банк заинтересован в возврате долга. Если заемщик обратится сразу, то организация пойдет навстречу и подберет индивидуальную схему выплаты, которая станет наиболее удобной для клиента.

Чем грозит долг банку по кредиту?

Когда должник перестает перечислять суммы для выплаты кредита, банк направляет недобросовестному заемщику устное, а потом и письменное уведомление о последствиях невыплаты задолженности. Кроме того, банк пытается связаться с клиентом по телефону и предлагает посетить отделение для подбора удобного для обеих сторон решения проблемы.

Если мирным образом урегулировать ситуацию не удается, следующим шагом становится начисление пеней и штрафов. Как правило, их размер указывается в кредитном договоре. Он не фиксирован и устанавливается в каждом банке.

Дело заемщика передается в Бюро кредитных историй (БКИ). Предоставление этой информации – прямая обязанность банка, предусмотренная законодательством. Таким способом осуществляется обмен данными между финансовыми организациями. Это значит, что о недобросовестности человека будут знать все банки и он не сможет взять кредит в течение 10-ти лет.

Банк может подать в суд уже после 2-3 недель просрочки по кредиту. Однако обычно кредиторы пытаются урегулировать вопрос без привлечения органов исполнительной власти, поэтому на практике в суд подают спустя полгода-год. Срок исковой давности по подобным делам – три года с момента прекращения перечисления средств в банк. То есть, если просроченному кредиту уже 10 лет, банк не сможет обратиться в суд для взыскания долга.

Кредитор может пойти иным путем и продать долг коллекторам или привлечь их в качестве посредников. Как показывает практика, такой метод взыскания задолженности наиболее эффективен.

Что делать не нужно, когда есть просроченная задолженность

Образование задолженности для заемщиков становится серьезной проблемой. Однако не нужно паниковать и ухудшать и без того незавидное положение собственными руками.

Что делать не стоит, если появился долг перед банком:

  1. Не ждите, что банк забудет о кредите. Обратитесь к кредитору как можно раньше.
  2. Не избегайте общения с банком. Если вы «пропадете», скорее всего ваши контакты окажутся у коллекторов в ближайшее время.
  3. Не оформляйте новые кредиты. Так вы рискуете выкопать себе долговую яму.
  4. Не нервничайте. Просроченный кредит – это финансовая проблема. Никто вас не обижает и не затрагивает здоровье или жизнь вашей семьи.
  5. Не доводите до судебного разбирательства. Скорее всего после суда ваше имущество будет продано с аукциона, а также придется оплатить судебные издержки.

Если не скрываться, а признать проблему, то в большинстве случаев удается урегулировать проблему в досудебном порядке.

Как погасить просроченный кредит?

При образовании долгов по кредитам не нужно паниковать и прятаться от сотрудников банка. Напротив, разумнее будет обратиться к управляющему банка и проконсультироваться с ним относительно сложившейся ситуации. Еще один вариант – обратиться за помощью к юристу.

Закрыть долги, не нарушая закон, вполне реально. Для этого существует несколько способов, которые рассмотрим далее.

Банкротство

Объявление себя банкротом позволяет не платить кредит на законных основаниях. Физические лица получили это право с 2015 года.

Для реализации возможности объявления себя банкротом необходимо соблюсти следующие условия:

  • непогашение займа в течение трех месяцев в связи с отсутствием средств;
  • сумма общего долга по кредитам, налоговым обязательствам, оплате коммунальных услуг, алиментов и т. д. превышает 500 000 рублей;
  • наличие просроченной задолженности с не истекшим сроком исковой давности.

Для признания себя банкротом необходимо обратиться в суд. После этого будет назначен арбитражный управляющий, который будет контролировать все мероприятия по реализации имущества для расчета по долгам.

Если имущества нет или его не хватает, долг будет списан. При этом невозможно лишить гражданина единственного жилья или арестовать вещи, принадлежащие не ему, а членам его семьи.

большие долги по кредитам что делать

Реструктуризация

Это один из наиболее приемлемых способов решения проблемы. Реструктуризация – это изменение условий существующего кредита посредством принятия дополнительного соглашения между кредитором и заемщиком.

В результате реструктуризации возможно продление срока действия кредитного договора, что приводит к снижению ежемесячного платежа, а, значит, и финансовой нагрузки. Банк может даже предоставить кредитные каникулы до полугода, когда заемщик вообще не выплачивает займ.

Минус у такой схемы для заемщика один – увеличивается сумма переплаты. Однако плюсов гораздо больше – сохранность благоприятной кредитной истории, отсутствие необходимости обращения в суд и просроченной задолженности.

Погашение за счет страховки

Если ранее кредит был застрахован, то в случае невозможности выплачивать долг следует обратиться в страховую компанию. В организации потребуется составить заявление о выплате средств в связи с наступлением страхового случая.

В этой ситуации следует внимательно изучить страховой договор. Попадает ли ваш случай под застрахованные? Если да, то необходимо собрать документы, подтверждающие факт наступления страхового случая и потребовать перечисления средств в банк.

Рефинансирование

Этот вариант выгоднее для заемщика с материальной точки зрения, чем реструктуризация. При рефинансировании оформляется новый кредит с целевым назначением – для оплаты задолженности.

Для этого потребуется обратиться в другое финансово-кредитное учреждение и подтвердить свою платежеспособность. Однако при наличии просроченной задолженности убедить банк выдать кредит будет непросто.

Признание кредитного договора недействительным

Это происходит по следующей схеме:

  1. Поиск опытного юриста.
  2. Заказ экономической экспертизы и сравнение расчетов.
  3. Сбор претензий и документов, подтверждающих обман или умышленное сокрытие информации со стороны кредитной организации.
  4. Обращение в суд.
  5. Посещение судебного заседания.
  6. Получение решения суда.

Признание кредитного договора недействительным влечет за собой возврат полученных сторонами денежных средств. То есть заемщик возвращает тело займа, а банк – комиссию, проценты и прочие обязательные платежи.

просроченная задолженность по кредитам физических лиц

Что будет, если скрываться и не платить?

При таком подходе к проблеме рано или поздно долгов станет больше, чем возможно выплатить. Проценты будут расти каждый месяц, и ситуация начнет напоминать снежный ком. Такие кредиты можно выплачивать до старости.

Даже если раньше вы никогда не нарушали условия кредитного договора, банк автоматически начислит штраф при образовании просрочки. Урегулировать это можно только путем цивилизованного обсуждения проблемы.

В конечном итоге банк подаст иск в суд, который будет на его стороне. В этом случае придется выплатить не только сумму долга, но также и судебные издержки, а имущество будет продано с аукциона в счет уплаты задолженности.