Что такое задолженность по кредитным платежам и как ее избежать

Что делать, если нечем платить по ипотеке

Если вы оказались в ситуации, когда больше не можете вносить платежи по ипотеке, первым делом следует обратиться в банк с заявлением на проведение реструктуризации долга. Для изменения срока кредитования и снижения платежа можно попробовать оформить рефинансирование в другом банке, но данный вариант доступен только при отсутствии просрочек по действующему ипотечному договору.

При невозможности договориться с банком или рефинансировать ипотеку придется пытаться продать заложенное жилье либо дожидаться, пока это сделает банк. Но иногда даже после реализации залога долг остается, и если выплатить его не получается, вы можете объявить себя банкротом.

Реструктуризация ипотеки

Реструктуризация — это изменение первоначального ипотечного договора, например, увеличение срока кредитования. Она направлена на снижение кредитной нагрузки, т. е. на уменьшение размера ежемесячного платежа.

В рамках реструктуризации доступно несколько программ:

  • Кредитные каникулы. Банк предоставляет отсрочку по уплате основного долга длительностью до полугода. Иногда можно не платить и проценты. После окончания срока каникул вы должны «вернуться» в график платежей, а срок действия кредитного договора будет увеличен.
  • Увеличение срока кредитования. Если вы не можете больше оплачивать ежемесячный платеж в прежнем объеме, для его снижения банк может согласиться на продление срока действия кредитного договора, максимум — на 10 лет.
  • Смена валюты кредита. Если вы получаете доход в рублях, а ипотека оформлена в иной валюте, то выплачивать ее становится сложно из-за постоянных колебаний курса в сторону увеличения. Перевод ипотеки в рубли решит данную проблему.

В некоторых случаях банки соглашаются списать полностью или частично начисленные пени и штрафы. Но в результате данной процедуры ваша общая переплата по ипотеке увеличится.

Реструктуризация ипотеки проводится только при серьезном ухудшении финансового положения, вызванного независящими от вас причинами.

Рассмотрим, в каких случаях банки соглашаются чаще всего на реструктуризацию долга:

  • потеря работы из-за сокращения штата, ликвидации предприятия;
  • снижение зарплаты, например, перевод на сокращенный рабочий день по воле работодателя;
  • длительная или тяжелая болезнь;
  • инвалидность I или II группы (при отсутствии страхования жизни и здоровья);
  • рождение ребенка.

Для проведения реструктуризации необходимо подать в банк заявление, приложив паспорт, копию трудовой книжки, справку о доходах 2-НДФЛ, а также документы, подтверждающие уважительную причину для проведения процедуры, например, выписку из приказа о сокращении, свидетельство о рождении ребенка, больничные листы и т. д.

Продажа залоговой квартиры

Если договориться с банком не удается или вы даже в случае реструктуризации не сможете рассчитаться с долгом, лучше не дожидаться, пока залоговое жилье будет изъято, а самостоятельно заняться его продажей. В этом случае вы сможете найти покупателя, который заплатит реальную цену за квартиру (дом), а не будете вынуждены надеяться на удачный исход аукционных торгов.

Перед выставлением объекта залога на продажу нужно связаться с банком и получить согласие на проведение такой сделки, причем в письменном виде. Обычно банки не возражают, когда сами заемщики продают ипотечную недвижимость для покрытия долгов, но ситуации бывают разные.

Банкротство физического лица

Если вы решитесь на процедуру банкротства физического лица, это не избавит вас от потери ипотечной квартиры. Банк продаст ее с аукциона. Но иногда денег, вырученных с продажи залоговой квартиры, недостаточно для покрытия долга.

В ситуации, когда общий долг перед всеми кредиторами окажется больше 500 тысяч рублей, вы сможете подать иск в суд на банкротство и после реализации имущества добиться списания задолженности. А если вы не в состоянии выполнить обязательства по долгам и сможете доказать свою финансовую несостоятельность, то для начала процедуры банкротства хватит и меньшей суммы — 300 тыс. р.

Какими способами можно избавится

Такая ситуация действительно считается сложной и специфической, поэтому требует скорейшего решения возникшей проблемы. Существует несколько вариантов, которыми могут воспользоваться ипотечные заемщики, чтобы погасить возникшие по кредиту долги. При этом требуется, чтобы банк получил доказательства того, что невозможность погашать кредит связана с серьезными финансовыми проблемами.

Продление срока действия ипотеки

Пролонгация кредита выступает определенным методом реструктуризации долга. Она предполагает, что банк увеличивает срок, в течение которого заемщик должен уплачивать средства по ипотеке.

Такое действие приводит к тому, что ежемесячный платеж значительно уменьшается. Полученная сумма должна быть оптимальной для заемщика.

Но использование такого метода реструктуризации нередко приводит к необходимости уплачивать дополнительные комиссии.

Переуступка права

Ст. 382-392 ГК и ФЗ «Об ипотеке» указывают на возможность банка продать долг другим лицам.

Для этого может составляться:

  • договор цессии с другими банками или коллекторскими агентствами;
  • контракт суброгации со страховыми фирмами.

Изменение кредитора не выступает возможностью для заемщика снизить долг, поэтому он остается на прежнем уровне. Также сами заемщики могут перевести долг на другого человека.

Для этого продается ипотека, причем это не запрещается законом, но покупатель:

  • извещается о том, что квартира является ипотечной;
  • дает письменное согласие на то, что долг будет переведен на него;
  • должен подходить под требования банка.

Нередко даже покупателя на такую квартиру ищут сами банковские организации. Покупателям такая покупка считается выгодной, так как они могут рассчитывать на низкую стоимость жилья, а также им может снижаться ставка банком.

Перекредитование

Оно предполагает перевод кредита в другой банк. В этом случае можно увеличить срок кредитования, что снизит ежемесячную нагрузку на заемщика.

К минусам такого решения относится:

  • увеличивается переплата;
  • не каждый банк предлагает возможность рефинансирования при наличии просрочек;
  • устанавливается значительная ставка процента;
  • должник должен доказать свою платежеспособность.

После процедуры выдается заемщику новый график платежей, по которому должны вноситься средства гражданином.

Продажа залогового имущества

Если человек не может справляться с платежами по ипотеке, то он может продать купленную недвижимость. 

Этот процесс может выполняться с помощью банка или самостоятельно должником, но банковское учреждение обязательно об этом оповещается. Даже сам банк может заниматься этой процедурой.
Как избежать долгов по ипотеке?

Полученные от продажи средства направляются на погашение ипотеки, а если остаются какие-либо деньги, то они возвращаются должнику.

Прохождение должника через процедуру банкротства

На основании ФЗ №476 каждый человек может признать себя банкротом, если его долги превышают 500 тыс. руб., а также он не может больше трех месяцев вносить средства по кредитам. Для этого придется написать исковое заявление в суд общей инстанции.

При этом имеется три возможности для улучшения ситуации:

  • составление мирного соглашение с банком, для чего создаются оптимальные условия для погашения;
  • реструктуризация кредита, а также предложение рассрочки на срок до трех лет;
  • непосредственное банкротство должника.

Банкроты должны погасить обязательства по ипотеке, поэтому купленная недвижимость продается на торгах.

Что такое кредитная история и зачем она нужна?

Если вы не помните, перед какими банками у вас есть задолженность и в каком размере, проверить это можно, изучив свою кредитную историю. Это документ, содержащий информацию о ваших кредитах и займах, индивидуальный рейтинг (при наличии), а также информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях, которым выдавались кредитные отчеты.

Банки и другие кредитные организации в обязательном порядке направляют такую информацию в бюро кредитных историй (БКИ). Банки могут направлять информацию в разные БКИ. Таким образом, ваша кредитная история может храниться в нескольких бюро.

Если вы никогда не заключали договоров кредита (займа), кредитной истории у вас нет.

Как узнать, где хранится моя кредитная история?

Узнать, в каких бюро кредитных историй хранится информация о ваших кредитах и займах, можно:

  • онлайн, направив запрос через сайт Центробанка (потребуется информация из документа, удостоверяющего личность и

Как запросить кредитную историю в бюро кредитных историй?

Получив информацию о том, в каком из бюро кредитных историй хранится ваша кредитная история, вы сможете запросить отчет по ней непосредственно у БКИ.
Процедура направления запроса может различаться в зависимости от конкретного БКИ. Как правило, это можно сделать:

  • по почте (требуется нотариальное заверение подписи);
  • лично в вашем БКИ или сотрудничающей с ним организации, оказывающей финансовые услуги;
  • при помощи электронного документа с использованием усиленной квалифицированной или простой электронной подписи (с получением ключа при личной явке);
  • в форме телеграммы, заверенной оператором связи при предъявлении паспорта или иного документа, удостоверяющего личность.

Бесплатно получить кредитную историю в каждом бюро кредитных историй можно два раза в год, при этом на бумажном носителе — не чаще 1 раза в год. За последующие (в течение года) обращения БКИ вправе взимать плату.

Как оспорить кредитную историю?

Вы можете оспорить информацию, содержащуюся в вашей кредитной истории, подав в БКИ, в котором она хранится, заявление о внесении изменений и (или) дополнений.

В течение 30 дней со дня регистрации вашего заявления БКИ обязано провести дополнительную проверку содержащейся в кредитной истории информации, запросив ее у банка, к которому она относится.

Банк обязан в течение 14 дней со дня получения запроса БКИ, предоставить ему информацию, подтверждающую достоверность оспариваемых сведений, или исправить вашу кредитную историю. В последнем случае бюро кредитных историй обновит или аннулирует вашу кредитную историю.

О результатах рассмотрения вашего заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить вам по истечении 30 дней со дня его регистрации. Если вы не согласны с решением БКИ, вы можете оспорить его через суд.

Чем грозят задолженности по кредитам?

При неуплате кредита (займа) кредитная организация может начислить пени, прибегнуть к помощи коллекторов или обратиться в суд.

Если суд примет решение в пользу кредитной организации, на имущество, денежные средства и другие ценности, находящиеся на счетах и вкладах должника, могут наложить арест.

При злостном уклонении от погашения кредита в крупном размере (более 2,25 млн рублей) возможна уголовная ответственность. Максимальным наказанием в таком случае будет лишение свободы на срок до двух лет.

Понятие задолженности по кредитам (исключая ипотеку)

Банки, пытаясь привлечь внимание все большего количества клиентов, уже несколько лет снижают требования. Как результат ― рост закредитованности населения. Нередко преградой при оформлении договоров становится лишь испорченная кредитная история.

Таким образом, нередко на руках заемщиков оказывается сразу несколько обязательств, что в дальнейшем повышает риски неплатежей. Несвоевременная оплата или отказ клиентов рассчитываться в полном объеме создает кредитным организациям дополнительные проблемы.

Часто при урегулировании финансовых вопросов между сторонами встречается задолженность по кредитным платежам, кроме ипотеки, поэтому еще до обращения за новым займом следует выяснить, как его понять. Значение выражения активно используется в Федеральной службе судебных приставов. Выбор этого классификатора при занесении данных означает наличие задолженности у заемщика по потребительскому или иному виду краткосрочного кредитования, исключая оформление ипотечного.

Обычно использование заемных средств в рамках потребительского кредитования способствует появлению меньшего размера задолженности, чем при заключении договора на покупку жилья. Но, в то же время, простые кредиты, как правило, практически ничем не обеспечены. Если при ипотеке в случае неисполнения заемщиком обязательств банк может заявить о своих правах на купленное жилье, то возместить убытки от невозврата средств на текущие нужды может оказаться труднее.

Если не проводить своевременные выплаты по кредиту, формируется задолженность

Что делать с текущими просроченными выплатами по кредиту

Основной причиной непогашения действующей задолженности остается снижение уровня материальных возможностей клиента. В то же время, многие заемщики просто не в состоянии рассчитать свои силы, соблазняясь на доступность заемных средств. В результате такие явления, как несвоевременные оплаты, приобретают повсеместный характер.

Вариантов решения того, что должен делать должник с текущими просроченными выплатами по кредиту, может быть несколько:

  1. Самодисциплинированность. Прежде всего, стоит понимать и реально оценивать свои финансовые возможности. От большей части покупок вполне возможно отказаться, не влезая в долги. Если же предстоящих расходов не избежать и присутствует острая нужда в дополнительных средствах, потребуется проанализировать свои потребности, максимально сократив текущие траты и ведя работу по увеличению доходов.
  2. Рассмотреть иные варианты изыскания дополнительных средств. Это могут быть в том числе и прочие кредиты на более выгодных условиях с целью погашения текущих.
  3. При появлении финансовой возможности необходимо как можно ранее внести очередной платеж. Кроме того, нелишним будет и досрочное погашение долга. В настоящее время такую практику приветствуют практически все банки и штрафные меры не принимают.

Некоторые полагают, что если длительно не погашать кредит, банк передает дело на рассмотрение в суд, в результате чего списываются начисленные ранее штрафы и уменьшается сумма задолженности. Однако прежде чем обратиться в судебные органы, руководство кредитных организаций может обратиться к коллекторам, общение с которыми приятным назвать трудно. Ну а если дело дойдет до суда, то должник рискует лишиться части имущества в счет погашения претензий.

 Оформление нового кредита для расчет за долги по старому оправдано в том случае, если по новому имеются более выгодные условия погашения

Возможные последствия при возникновении задолженности

Задержка оплаты по финансовым обязательствам не приветствуется банками. Сотрудники организаций начинают принимать меры буквально с первых дней возникновения просрочки. В качестве предпринятых мер следует ожидать:

  1. Начисление штрафных пеней и дополнительных процентов согласно действующим статьям договора. Неустойка взимается сразу при нарушении сроков поступления за каждый неуплаченный вовремя рубль. Более конкретный размер штрафа зависит от политики банка и прописанных положений. Подобные санкции применяются в течение месяца после образования задолженности.
  2. Условиями договора нередко предусматривается право банка потребовать досрочного погашения всей суммы долга, если просрочки возникали не менее 3 раз в течение одного года.
  3. Отсутствие перечислений в течение 3 месяцев и больше может означать право банка на решение спора при помощи судебных органов. Руководство кредитной организации может требовать оплатить долг за счет имущества должника, в том числе и залогового. Остаток средств после погашения всех финансовых обязательств перечисляется задолжнику.
  4. В целях получения обратно заемных средств банки нередко обращаются и к коллекторским агентствам. И даже если должник не собирается возвращать средства, ему будут об этом постоянно напоминать.

При возникновении задолженности, в том числе и длительной, следует ожидать наступления негативных последствий. Финансовая репутация заемщика и его имущество оказываются под угрозой. Поэтому важно стремиться решить проблему с наименьшими моральными и денежными затратами, если не получается своевременно внести платеж.

Срок исковой давности по взысканию задолженности составляет 3 года с момента прекращения попыток банками получить свои деньги обратно. Поэтому не стоит рассчитывать, что удастся легко избежать последствий неуплаты.

Варианты решения задолженности по кредиту

Если же избежать просрочки платежей по кредиту не удастся, заемщик может попробовать минимизировать негативные последствия. Для этого существует несколько путей.

Отсрочка платежа

Если нет возможности погасить задолженность в срок, заемщику требуется обратиться в банк, объяснить сложившуюся ситуацию. Стоит принять во внимание, что кредитные учреждения не обязаны изменять условия договора не в свою пользу. Но во многих случаях банки идут навстречу клиентам, предлагая следующее:

  1. Отсрочка уплаты процентов. Это выгодное предложение для заемщика, означает необходимость в течение оговоренного времени уплачивать лишь основную часть долга без учета стоимости кредита, что в целом существенно снижает объем платежей.
  2. Отсрочка по перечислению основного долга. За это время должник уплачивает лишь начисленные проценты. В целом этот вариант невыгоден для клиента, так как итоговая сумма кредита увеличивается. Но большинство банков предпочитают прибегать именно к этому способу.
  3. Некоторые организации позволяют своим клиентам не платить в течение некоторого срока. Речь идет, как правило, о 3 месяцах.

Принимая решение об отсрочке, банк учитывает статус заемщика. Обычно привилегии предоставляются беременным женщинам, тяжело заболевшим клиентам, утратившим трудоспособность и лицам, которые потеряли источник дохода по независящим от них причинам.

Реструктуризация долга

Банки, не желая доводить дело до суда, часто предлагают клиентам услуги по реструктуризации долга. Это означает, что в действующий кредитный договор будут внесены изменения, улучшающие положение неплательщика.

При сформировавшейся задолженности можно договориться об отсрочке платежей

Речь идет о принятии следующих мер:

  • пролонгация договора, что снижает объем ежемесячных платежей, но может в целом увеличить сумму долга;
  • снижение процентной ставки выгодно для пользователей заемных средств, но предоставляются такие возможности в основном для клиентов с безупречной репутацией;
  • перевод задолженности по карте в потребительское кредитование, так как стоимость кредита наличными на порядок ниже.

Рефинансирование кредита

Иногда выгоднее заключить новый договор для погашения предыдущих обязательств. Такой метод используется, если ранее получение заемных средств оформлено на крайне невыгодных условиях. В настоящее время услуги по рефинансированию предлагают многие банки, в результате чего клиенты получают снижение стоимости кредита, увеличение сроков погашения задолженности или объединение нескольких договоров.

Что может сделать банк?

Залоговая недвижимость выступает обеспечением по ипотечному кредиту, но банку совершенно невыгодно заниматься ее изъятием и выселением вас из квартиры. Он пойдет на такой шаг только в крайнем случае. Первоначально при образовании долга с вами будут взаимодействовать специалисты по работе с просроченной задолженностью. Именно на данном этапе можно договориться с банком о реструктуризации долга.

Если собственными силами банку не удается решить проблему с взысканием долга, он привлекает коллекторов. Они будут регулярно информировать вас о задолженности. Но когда банк полностью продаст долг, рассчитываться вам придется уже с коллекторским агентством.

В ситуации, когда добиться погашения долга собственными силами и с помощью коллекторов банку не удается, у него не остается другого выхода, кроме обращения в суд. В иске банк будет требовать погашения долга и обращения взыскания на предмет залога (квартиру, дом и т. д.).

После принятия судом решения у вас будет немного времени на его добровольное исполнение. Далее банк передаст исполнительные листы судебным приставам, и они начнут процедуру принудительного исполнения судебного решения.

Судебная практика по ипотечным долгам

В большинстве случаев банки выигрывают по искам в отношении ипотечных долгов, несмотря на попытки должника оправдать ситуацию с платежами, например, приводя в доказательство потерю работы. Не влияет на судебное решение и наличие у должника несовершеннолетних детей.

Иногда должникам, которые не являются злостными неплательщиками и пытались решить проблему с банком в досудебном порядке, все же удается сохранить ипотечную квартиру. Но таких случаев крайне мало.

Как отсрочить взыскание задолженности по ипотеке

Если банк все же обратился в суд, и по иску было принято решение не в вашу пользу, то отсрочить начало процедуры взыскания можно с помощью апелляционной и других видов жалоб. Но большого эффекта это не даст, даже в лучшем случае вы сможете получить дополнительно только 2 — 3 месяца.

Гораздо эффективней обратиться с заявлением в суд с просьбой о предоставлении отсрочки или рассрочки по уплате долга. Это и имеет смысл делать, если вы уверены, что финансовые трудности носят лишь временный характер или они уже решены

Как можно узнать, есть ли долги по кредитам

В том случае, если заемщик брал кредиты только в одном банке , это не составит особого труда. Необходимо посетить отделение банка, в котором оформлялся кредитный договор, чтобы получить справку об отсутствии задолженности. Конечно же, при себе необходимо иметь паспорт. Также можно воспользоваться такой услугой, как личный кабинет данного банка, в котором онлайн предоставляется вся информация о балансе кредитных карт и счетов.

В том случае, когда кредиты были взяты в различных банках , проверить, не осталось ли по ним долгов, можно, посмотрев свою кредитную историю. Это досье, которое составляется из информации, передаваемой кредиторами (банками, МФО, кредитными кооперативами), у которых человек прежде получал кредиты или займы. Однако у тех, кто никогда не пользовался услугами кредитования, кредитной истории просто-напросто нет.

Информация, хранящаяся в кредитной истории физического лица, разделена на 4 части [2] :

  1. Титульная часть : ФИО, данные паспорта и т.п.
  2. Основная часть , содержащая сведения о финансовых обязательствах: информацию о суммах и сроках займов (кредитов), об исполнении обязательств, о наличии процедур банкротства и пр.
  3. Дополнительная часть : информация об источнике формирования, пользователях, о приобретателе права требования.
  4. Информационная часть : сведения о займах (кредитах), об отказе в их получении (с указанием причин отказа), о предоставлении поручительства, информация об отсутствии 2 и более подряд платежей [3] .

По запросу кредитора — индивидуального предпринимателя или юридического лица — в целях выдачи займа или кредита ему может быть предоставлена для ознакомления только информационная часть досье (согласия субъекта кредитной истории при этом не требуется) [4] . Кредитная история хранится в соответствующем бюро в течение 10 лет с момента поступления последних изменений. Убрать из записей сведения о просрочках и т. п. не представляется возможным, однако можно оспорить содержание в порядке, установленном законом [5] .

Субъект кредитной истории может ознакомиться с ней в полном объеме. Один раз в год отчет предоставляется бесплатно, в повторном случае — за плату. Процедура проверки кредитной истории имеет некоторые сложности, связанные с конфиденциальностью информации. В первую очередь потребуется выяснить, в каком именно из бюро находится данная информация. Для этого необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Способов несколько [6] :

  • Если заемщик знает свой код субъекта кредитной истории — комбинацию цифр и букв, которая создается при оформлении договора займа (кредита), — он может обратиться с запросом в Центральный каталог кредитных историй. Делается это напрямую через официальный сайт Банка России [7] .
  • Послать запрос в ЦККИ можно и без кода. Это можно сделать несколькими способами:
    • Через отделение связи . В этом случае потребуется совершить визит в почтовое отделение с паспортом, составить запрос, указать в нем свои данные и обязательно заверить подпись у оператора связи.
    • В кредитной организации , где также заверят ваши паспортные данные и подпись.
    • В любом бюро кредитных историй , где присутствуют сотрудники, уполномоченные принимать подобные запросы.
    • После обращения к нотариусу, который заверяет подлинность подписи субъекта кредитной истории.

В ответе ЦККИ, который придет на электронную почту, будет указано, в каком именно бюро сформирована кредитная история данного физлица. Процедура предоставления информации ЦККИ является безвозмездной. Следующим шагом станет обращение в данное кредитное бюро для получения отчета по кредитной истории. Сделать это можно лично либо по почте. В последнем случае ответ будет получен в виде официального письма на имя заемщика.

Исходя из нюансов вышеперечисленной процедуры получения собственной кредитной истории, можно предположить, что многочисленные варианты проверки кредитной истории онлайн, предлагаемые в сети Интернет (обычно на платной основе), вызывают значительные сомнения. На сайте Центробанка размещены рекомендации, предостерегающие граждан от передачи своей личной информации (данных паспорта, кода и пр.) третьим лицам [8] .

В ситуации, когда есть опасения по поводу того, не было ли возбуждено судебное взыскание долгов по кредитам или займам , поможет обращение в ФССП (Федеральную службу судебных приставов). ФССП ведет электронный банк данных исполнительных производств и предлагает узнать о наличии соответствующих долгов онлайн через официальный портал. Достаточно ввести свои ФИО и указать регион, в котором вы зарегистрированы, после чего система сообщит, найдены ли результаты. В случае обнаружения долга можно оплатить судебную задолженность онлайн непосредственно на данном сайте при помощи электронных платежных систем [9] .

Узнать про долги по кредитам можно и весьма неприятным образом, например из звонка сотрудника банковской службы или коллекторского агентства.

Что предпринять, если обнаружена задолженность?

В ситуации, когда обнаруживается наличие задолженности, желательно погасить ее как можно быстрее. Если сумма оказывается значительной, можно воспользоваться одним из способов оптимизации долговой нагрузки, таких как:

  1. Реструктуризация долга , при которой происходит изменение условий его погашения. Например, можно попросить банк об уменьшении ежемесячного размера платежей. Но надо понимать, что в этом случае неизбежно растянется время погашения долга и совокупный размер переплаты. В зависимости от политики банка могут быть предложены и другие условия реструктуризации.
  2. Рефинансирование задолженности можно осуществить, обратившись либо непосредственно к банку-кредитору, либо в любой из банков, предоставляющих подобную программу. Отнестись к выбору нужно чрезвычайно внимательно, стоит просчитать выгоду от разницы в процентных ставках и узнать, каковы будут сопутствующие затраты на оформление рефинансирования, например стоимость страховки [10] .
  3. Реализация залогового имущества на выгодных для заемщика условиях — еще один способ погасить долги банку. Продажа проводится при получении предварительного согласия банка, при этом у должника после погашения долга могут остаться свободные средства. Данный вариант часто оказывается оптимальным для погашения задолженности по ипотеке.
  4. Государственная программа помощи , обращение к которой возможно при наличии ипотечного валютного кредита. Речь идет о Постановлении правительства от 20 апреля 2015 года № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации» [11] . По данной программе доступно списание части кредита в рамках одного из предоставленных государством способов. Воспользоваться услугами данной программы могут и те плательщики, которые не имеют просрочек по выплатам.
  5. Объявление банкротства , т. е. обращение в суд с заявлением о признании неплатежеспособности. Данная возможность предоставлена Федеральным законом от 29 июня 2015 года № 154-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Особенностью процедуры является необходимость оплатить работу арбитражного управляющего и услуги юристов на протяжении довольно длительного времени, которое требуется для рассмотрения вопроса [12] .

Можно попробовать перезанять для погашения задолженности банку. Вопрос лишь в том, удастся ли заемщику найти выгодные условия предоставления нового займа, имея в кредитной истории непогашенную задолженность. Судя по информации Объединенного кредитного бюро, в 2017 году получить заем в банке смогли только 3% от числа неплательщиков, имевших непогашенную просрочку более 3 месяцев [13] .

В любом случае решать вопрос обнаружившейся задолженности лучше не откладывая, и тем более не стоит скрываться. В случае, когда должник игнорирует выполнение своих обязательств, банк обычно продает его долг коллекторскому бюро, среди которых довольно много компаний, которые не тратят время на досудебное общение с должниками, предпочитая решать вопросы возврата долгов в судебном порядке [14] .

Как возвращать долги коллекторам

Коллекторские услуги, а именно действия по профессиональному взысканию проблемных долгов, востребованы во всех странах, имеющих развитую банковскую сферу. В России работа профессиональных взыскателей долгов регулируется правовыми нормами, заложенными в Федеральном законе от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах).

Как же осуществляется передача долга коллекторам? Кредитор вправе:

  • Обратиться к коллекторам за услугой с целью получения долга в пользу банка. При этом не происходит смены кредитора, между банком и коллектором заключается агентское соглашение. По итогам работы агентству выплачиваются комиссионные.
  • Переуступить (продать) непогашенную задолженность коллекторскому агентству. Данный вид сделки называется цессией. С юридической точки зрения при этом происходит смена кредитора, причем коллекторское агентство может предлагать должнику новые условия погашения долга.

Оба варианта, чтобы взыскать долг или вернуть хотя бы его часть, активно применяются банками. По данным НАПКА, за 2017 год по агентскому договору коллекторам было передано на взыскание 390 млрд рублей, в то время как в качестве переуступленных (проданных) долгов — 280 млрд рублей [15] .

Для должника более удобен вариант продажи его долга коллекторам. Это связано с тем, что по просроченному долгу, принадлежащему банку, по-прежнему продолжается начисление процентов и штрафов (пени), в то время как по проданному долгу дальнейшее начисление процентов обычно бывает остановлено [16] . Помимо этого, коллекторские агентства не ограничены нормативами Центробанка РФ, в связи с чем имеют больше возможностей договориться с должником.

В том случае, если должник не прячется от банка и предоставил кредиторам свои контакты, он имеет возможность узнать о произошедшей смене кредитора из письма-уведомления от банка. Коллектор в свою очередь также письменно уведомляет должника о том, что он является новым кредитором и намерен проводить действия по взысканию долга.

Необходимо понимать, что в сфере взыскания долгов могут работать не только официальные коллекторские агентства, состоящие в реестре ФССП и действующие строго в рамках закона, но и так называемые «серые» коллекторы, не соответствующие жестким требованиям Закона о коллекторах. По статистике, которую ведет Национальная ассоциация коллекторских агентств (НАПКА), максимум жалоб должников относятся как раз к работе «серых» коллекторов, не прошедших регистрацию в реестре ФССП [17] .

Поэтому первое, что необходимо сделать при появлении коллектора — поинтересоваться ФИО его представителя; узнать, какое агентство представляет данный специалист (включая номер регистрационного свидетельства, который можно проверить); попросить документы, подтверждающие законность цессии (если она произошла).

Как общаться с коллекторами? В том случае, когда должник убедился, что он имеет дело со специалистом зарегистрированного агентства, стоит внимательно выслушать его предложения — для того, чтобы совместными усилиями решить вопрос погашения задолженности раз и навсегда.

Обнаружив, что долг по кредиту или займу передан коллекторам, состоящим в реестре ФССП, не стоит избегать общения с ними. Современный коллектор является, по сути, финансовым консультантом, который проводит анализ задолженности, изучает платежеспособность клиента, рекомендует варианты реструктуризации долга. В том случае, когда долг продан коллекторскому агентству, должник может также получать определенные бонусы за активное погашение и сотрудничество.

Что делать при появлении долгов

Если человек перестает справляться с платежами по ипотечному кредиту, то данный факт не стоит скрывать от банка.

Желательно изначально обратиться к работникам данной организации, чтобы сообщить им о невозможности уплачивать платежи, так как это позволит осуществить реструктуризацию долга или воспользоваться другими методами помощи от банка.

Также можно получить услуги медиатора, представленного профессиональным посредником, который позволит найти компромисс с сотрудниками банка. Обычно заемщикам, у которых ранее не было просрочек или иных нарушений, банк предлагает оформление отсрочки платежа или Чем может грозить не оплата ипотеки? Ответ в видео:

Важно! Обычно банки идут навстречу заемщикам, так как им самим невыгодно терять платежеспособных и ответственных плательщиков, но бывают ситуации, когда добиться помощи не получается.

Причины появления

Задолженность по ипотеке может появляться по разным причинам, причем к самым популярным относится:

  • человек теряет работу по своей халатности или в связи с сокращением штата, а также может ликвидироваться компания;
  • потеря иного источника постоянного заработка;
  • возникают у заемщика дополнительные обязательства, представленные алиментами или необходимостью компенсировать ущерб другому лицу;
  • изменение банком процентной ставки в зависимости от курса доллара, что привело к тому, что зарплаты плательщика недостаточно для погашения такого кредита, но такое изменение должно предусматриваться договором.

Все вышеуказанные факты желательно доказать официальными бумагами работникам банка.

Источники

  • https://kredit-online.ru/ipoteka/dolg-po-ipoteke-v-banke.html
  • http://phg.ru/finansy/kredity/ipoteka/zadolzennost-po-ipoteke.html
  • https://www.mos.ru/otvet-dokumenti/kak-proverit-dolgi-po-kreditam/
  • https://MoyDolg.com/pristavy/fizlica-2/zadolzhennost-po-kreditnym-platezham.html
  • https://www.kp.ru/guide/kak-proverit-dolgi-po-kreditam.html

[свернуть]