Что такое обеспечение по кредиту: виды, особенности

Что такое обеспечение по кредиту

Что значит потребительский кредит с обеспечением? Это комплекс условий, при которых организация может быть уверена, что выданные средства будут возвращены. Различают финансовое обеспечение кредита, где заемщик предоставляет материальные ценности, оформляет их в залог, либо нефинансовое, как поручительство. В качестве поручителей привлекают как физических, так и юридических лиц для обеспечения.

Размер обеспечения напрямую связан с суммой средств, которую клиент желает получить от организации. Например, при покупке квартиры в 7-10 млн рублей человек предоставляет в залог собственность либо накладывает обременение на приобретаемую недвижимость – в случае невыплаты долга банк заберет имущество.

Наличие обеспечения по кредиту имеет достоинства и недостатки для обеих сторон сделки. Для банка это снижение рисков и гарантия возврата средств. Заемщик может рассчитывать на крупную сумму в долг и увеличение срока кредитования. Но в то же время он рискует своим имуществом в случае неуплаты. Сегодня внесено предложение изменить законодательство, согласно которому у гражданина смогут изъять его единственное жилье.

Интерес банков к обеспечению возвратности кредита возрос за последние годы: компании стали внимательно оформлять договоры, соблюдать все правовые аспекты сделок, тщательно проверять и оценивать банковские гарантии.

Виды обеспечения

В банковской практике существуют такие виды обеспечения кредита:

  • поручительство;
  • гарантия;
  • залог.

Каждый из них имеет свои особенности, порядок учета и банковское доверие.

Поручительство. Одна из самых распространенных форм обеспечения кредита. Она подразумевает под собой односторонний договор, при котором одна сторона (поручитель) обязуется погасить обязательства кредитора перед другой стороной (заемщиком). При этом, одним из важных условий, которое проверяет банк – наличие возможности выплатить кредит у поручителя. Следовательно, кредитная организация может принять поручительство только у того лица, которое имеет стабильный доход, который можно использовать на погашение займа.

Гарантия. Наименее популярная форма обеспеченности кредита. Чаще всего выдается другими кредитными организациями своим постоянным клиентам. Подразумевает собой принятие обязательств другого лица (чаще всего юридического) погасить задолженность заемщика, в случае, если он не сможет этого сделать. Может выдаваться только юридическими лицами.

Одна из самых популярных практик выдачи гарантий – страховыми компаниями. В таких случаях, по сути, кредит просто страхуется и в случае невыплаты суммы займа или процентов, эти обязательства ложатся на страховую компанию.

Залог. Самая распространенная форма обеспечения кредита у юридических лиц. Подразумевает под собой право в случае неуплаты реализовать залоговое имущество. Оценивается это имущество сотрудниками банка, также умножается на коэффициент (в большинстве кредитных организаций это 0.7) и только после этого выносится вердикт о достаточности имущества для обеспечения.

Кредитная организация получает первоочередное право на реализацию заложенного имущества, независимо от статуса других кредиторов в случае неуплаты суммы основного долга и процентов.

Качество обеспечения кредита

Для определения качества обеспеченности кредита учитывают следующие данные:

  • Информация из кредитного соглашения.
  • Сведения о залоге/поручительстве/гарантиях. Договор должен быть надлежаще оформлен.
  • Кредитная история заявителя.

Выделяют займы по качеству обеспеченности:

  • Обеспеченные. Заемщик предоставил такие гарантии, которые своей стоимостью полностью покрывают кредит.
  • Частично обеспеченные. Стоимость гарантий покрывает лишь часть займа.
  • Необеспеченные. Заемщик не может предоставить банку гарантии по обеспечению займа.

Условия заключения соглашения:

  • На момент оценки гарантий должна быть определена рыночная стоимость залога.
  • В договоре должно быть юридически правильно оформлено условие, когда банк имеет возможность реализовать предметы залога в течение 150 дней с момента возникновения такой необходимости.
  • Реальная цена залога должна покрывать сумму кредита с процентами и издержками на реализацию залога.

Документы для оформления обеспечения

Кредитная организация юридически оформляет свои права на имущество в зависимости от формы обеспечения возвратности кредита. Существует следующие формы:

  • Договор залога. Согласно договору кредитор получает право реализовать заложенное имущество кредитора, если он не исполнит своих обязательств. Имеет свою специфику составления для каждой формы залога. Право на реализацию согласно договору залога классифицируется как первоочередное. Это значит, что реализовать заложенное имущество может только кредит, на которого оформлен данный залог.
  • Закладная. С юридической точки зрения этот документ оформляет право собственности на объект. То есть заемщик официально передает все права на этот предмет кредитору. Но в случае, если кредит будет полностью и в срок погашен, эти права автоматически аннулируются.
  • Договор ипотеки. Ипотека – кредитование под залог недвижимого имущества. Чаще всего, это покупка недвижимости, под её же залог. Договор ипотеки подразумевает под собой сохранение всех прав на недвижимость, в т.ч. и её использование за заемщиком. При этом, недвижимость все еще остается обеспечением текущего кредита.
  • Договор гарантии. Это договор, при котором третья сторона берет на себя обязательства погашения долга. При этом, гарантия может быть двух видов: гарантия и обязательство.

Их отличие прежде всего заключается в том, что в первом случае все обязательства принимаются на себя и погашаются добровольно и официально. Во втором случае, все происходит в судебном порядке.

Залог как форма обеспечения возвратности кредита

Наиболее распространенным видом обеспечения банковских кредитов выступает залог.

Залог имущества означает, что кредитор залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Причем в силу залога кредитор имеет право в случае неисполнения должником залогодателем обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог возникает в силу договора. Залогодателем может быть сам должник или третье лицо. Залогодатель должен быть собственником закладываемого имущества или иметь на него право хозяйственного ведения.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе и имущественные права, за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Предметом залога могут выступать: предприятие в целом (или комплекс), земельные участки, основные средства (здания, сооружения, оборудование); товарно материальные ценности; товарно транспортные документы (железнодорожные накладные, варранты, коносаменты, складские свидетельства, контракты и т. п.); валютные средства; ценные бумаги (акции, облигации, векселя, банковские сертификаты и т. д.), права на объекты интеллектуальной собственности и др.

Качество залога для банка определяется степенью ликвидности предмета залога, достаточностью его стоимости для удовлетворения всех требований кредитора (погашения основного долга по кредиту, процентов, судебных расходов, расходов по реализации залога), возможностью банка осуществлять контроль за заложенным имуществом.

Различают два основных вида залога:

— без передачи имущества залогодержателю(ипотека, залог товаров в обороте (переработке));

— с передачей заложенного имущества залогодержателю(например, залог ценных бумаг).

На практике наибольшее распространение имеет первый вид залога.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя последний вправе:

– владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением;

– распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом.

Залог с оставлением имущества у залогодателя может выступать в различных формах, основными из которых являются залог товаров в обороте, переработке и залог недвижимости.

Залог товаров в обороте(залог с переменным составом) означает, что залогодатель вправе реализовать заложенные ценности при условии одновременного погашения определенной части задолженности или замены выбывающих товаров другими, соответствующими данному виду кредитования, ценностями, на равную или большую сумму. Залогодатель обязан обеспечить соответствующий учет и хранение заложенных ценностей и несет за это ответственность.

Залог товаров в переработке означает, что залогодатель вправе перерабатывать в своем производстве заложенное сырье, материалы, покупные, полуфабрикаты, но при этом залоговое право будет распространяться на выработанные полуфабрикаты, незавершенное производство, готовую продукцию и товары отгруженные.

Залог недвижимости (ипотека) –это залог предприятий, строений, зданий, сооружений или иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с соответствующими земельными участками или правом пользования ими.

Залог с передачей предмета залога залогодержателю,иначе называемый закладом, выступает в форме твердого залога и залога имущественных прав.

Твердый залог в классическом виде предусматривает передачу товара и другого имущества банку и хранение его на складе банка или на складе заемщика, но под замком и охраной банка. Наиболее удобными для банка объектами твердого залога являются товарные и товарно транспортные документы, а также ценные бумаги. Во первых, они передаются залогодателем в обеспечение ссуды непосредственно самому банку (залогодержателю), причем не требуют особых затрат на свое хранение; во вторых, они отличаются высокой ликвидностью, что имеет большое значение в случае неисполнения должником своего обязательства по ссуде.

При залоге прав в качестве заклада могут выступать документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности (авторских прав на промышленные образцы, товарные знаки, ноу хау, патенты) и др. Залогодателем права может быть только то лицо, которому принадлежит закладываемое право. Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения.

Федеральный закон от 29 октября 1998 г. № 164 ФЗ «О залоге» предусматривает, что должник может заложить одно и то же имущество одновременно нескольким кредиторам. В соответствии со ст. 342 ГК РФ последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующим и договорами о залоге. Залогодатель с целью информирования потенциальных кредиторов о наличии своего имущества в залоге должен в обязательном порядке вести книгу записи залогов. В ней помещаются сведения о виде, форме, предмете залога, его стоимости, а также об объеме обеспеченных залогом обязательств.

Отношения залога оформляются письменным договором между залогодателем и залогодержателем, который является обязательным приложением к кредитному договору, сохраняя при этом свою юридическую самостоятельность.

Право залога прекращается в случаях:

— исполнения основного обязательства, обеспеченного залогом;

— продажи с публичных торгов заложенного имущества;

— приобретения залогодержателем права собственности на заложенное имущество;

— гибели заложенного имущества.

В случае частичного исполнения обязательства залог сохраняет силу до тех пор, пока оно не будет исполнено в полном объеме.

Основное обеспечение по кредиту


В качестве основного обеспечения обязательств заемщика перед банком в подавляющем большинстве случаев выступает имущественный залог: недвижимость, оборудование, транспорт.
Предоставляемое в залог банку имущество может принадлежать как самому заемщику, так и третьему лицу. Залогодателями могут выступать физические лица и организации. Если залогодатель – третье лицо – является организацией, банк попросит полный пакет документов (правоустанавливающие и финансовые документы) для анализа правоспособности и платежеспособности залогодателя. Финансовое состояние залогодателя должно быть устойчивым, необходимое условие — отсутствие отрицательных чистых активов.
Для принятия имущества в залог, необходимо подтвердить право собственности залогодателя на это имущество. При предоставлении в залог недвижимости – это свидетельство права собственности, выданное регистрационной палатой и документы – основания возникновения права, для транспорта – ПТС (паспорт транспортного средства) и свидетельство регистрации транспортного средства, а для оборудования – подтверждение факта оплаты (платежное поручение либо товарный и кассовый чеки), подтверждение факта поставки (накладная, счет-фактура и договор).
Реже, особенно в условиях кризиса, в залог принимаются товарно-материальные ценности: товары для перепродажи либо сырье и материалы, принадлежащие на праве собственности заемщику. Здесь жестче поправочный коэффициент, в большинстве случаев он составляет 0,5. В случае хранения ТМЦ на территории другой организации в банк необходимо предоставить договор хранения, к которому будет заключено дополнительное соглашение о разрешении допуска представителей банка на территорию, где хранится предмет залога, для проведения текущих проверок наличия залогового имущества.
Договор залога имущества, за исключением залога недвижимости, вступает в силу с момента подписания. Договор залога недвижимости (договор ипотеки) подлежит государственной регистрации.
Что касается оборудования, принимаемого в залог, оно не должно быть стационарным, уникальным, не имеющим аналогов, с узкой сферой применения. Имущество должно иметь индивидуальные признаки для возможности его идентификации (заводской номер, инвентарный номер и т.п.).
Транспорт, в свою очередь, должен быть в хорошем техническом состоянии, на ходу, не старше определенного возраста (как правило, не более десяти — пятнадцати лет).
Недвижимое имущество, принимаемое в залог, – это нежилые здания, сооружения, земельные участки, недострой (если оформлено право собственности согласно действующему законодательству). Жилая недвижимость принимается в качестве обеспечения по кредиту, если в ней никто не прописан. Так же залогом могут выступать суда (морские и воздушные). В банк необходимо предоставить выписки из регистрационной службы об отсутствии обременения на предмет залога. При наличии оформленных и зарегистрированных договоров аренды с третьими лицами, банк может потребовать заключение дополнительного соглашения к договору аренды о прекращении договора аренды в случае обращения банком взыскания на залоговое имущество.
По отдельным программам кредитования в залог в качестве основного обеспечения так же могут приниматься:
— право требования по контракту,
— поручительство муниципального образования,
— вексель (в большинстве случаев Сбербанка РФ),
— банковская гарантия,
— приобретаемое имущество и т.д.
Остановимся коротко на каждом из этих видов обеспечения.
Право требования по контракту принимается в залог по остаточной стоимости контракта, которая рассчитывается как разность суммы договора и произведенных авансовых платежей. В данном контракте должно быть указано условие, по которому все перечисления осуществляются на расчетный счет заемщика, открытый в банке-кредиторе, а внесение изменений в контракт невозможно без согласования с банком-кредитором. График погашения кредита синхронизируется с графиком платежей по контракту, при поступлении выручки по указанному контракту она списывается в погашение долга заемщика перед банком.
Поручительство муниципального образования (МО) принимается в залог в случае, если банком заключено соглашение с данным МО и, в свою очередь, в бюджете МО предусмотрены затраты на предоставление поручительств по кредитам предприятий и индивидуальный предпринимателей.
Вексель (в большинстве случаев вексель Сбербанка РФ) является одним из самых интересных видов обеспечения. С одной стороны вексель – это те же деньги, но размещенные в ценную бумагу на определенный срок с определенными условиями (по векселю векселедержатель может получать проценты от банка). Так что при предоставлении векселя в качестве обеспечения по кредиту риски банка максимально снижены и требования к заемщику соответственно более либеральные, дисконт банка гораздо ниже.
Банковская гарантия может служить обеспечением, если банк-кредитор установил лимит риска на банк, выпустивший гарантию. Если приобретаемое имущество выступает как обеспечение, то между банком и продавцом должно быть подписано соответствующее соглашение. А в договоре купли-продажи, подписанном между покупателем (заемщиком) и продавцом, должно быть оговорено условие, согласно которому при предоставлении покупателем (заемщиком) продавцу части оплаты (обычно в пределах от десяти до двадцати процентов) и гарантийного письма банка (либо подписанного кредитного договора, как вариант), право собственности на предмет договора купли-продажи переходит к покупателю. Соответственно покупатель (он же заемщик) оформляет договор залога с банком, а банк в свою очередь по обеспеченному кредиту перечисляет оставшуюся сумму продавцу имущества.

Что можно предложить банку в качестве залога?

Это во многом зависит от того, какого рода кредит вы берете.

Если банк выдает в кредит небольшую сумму, то, зачастую, в качестве обеспечения бывает достаточно одного или нескольких поручительств. При выдаче значительной суммы, как правило, оформляется договор залога.

Роль обеспечения лучше всего выполняет недвижимость. Договор залога недвижимого имущества подлежит обязательной государственной регистрации. Недвижимость может быть любой. Это может быть квартира, гараж, дачный домик или офисное помещение.

Причем, чем больше рыночная стоимость предлагаемой в залог недвижимости, тем большую сумму можно запросить у банка. Однако, например, при оформлении ипотечного кредита, предметом залога в подавляющем большинстве случаев является именно приобретенная недвижимость.

Так же строго определен предмет залога при оформлении кредита на покупку автомобиля – приобретенный заемщиком автомобиль остается в залоге у банка. В иных случаях, в качестве залога могут выступать, кроме недвижимости: оборудование, машины, оргтехника, товары и прочие товаро-материальные ценности, и т.п.

Так же, в качестве обеспечения можно предложить ликвидные ценные бумаги (например, акции). При этом, окончательное решение о выборе предмета залога принимает банк.

Однако, нужно учитывать, что предметом залога может быть только имущество, удовлетворяющее следующим требованиям:

  1. имущество должно быть в собственности заемщика, причем это должно быть документально подтверждено;
  2. оно не должно находиться в залоге, согласно каким-либо другим договорам;
  3. предмет залога должен иметь цену подтвержденную документально;
  4. предлагаемое в качестве залога имущество должно иметь спрос в случае его реализации, а, соответственно, не должно находиться в запущенном или ветхом состоянии.

Как правило, сумма выдаваемого кредита всегда меньше рыночной стоимости предмета залога. Банк имеет право контролировать сохранность предмета залога, будь то движимое или недвижимое имущество. Находящееся в залоге имущество, заемщик не имеет право продавать, дарить, завещать или выполнять в отношении него какие-либо другие подобные действия. Иногда банки требуют, так же, застраховать предмет залога.

Поручительство – это форма обеспечения кредита, состоящая в том, что третье лицо, называемое поручителем, берет на себя обязательства перед банком по возврату выданных кредитных средств.

Выбирается поручитель, как правило, на основании уровня его доходов. В случае, когда заемщик не исполняет своих обязанностей по кредитному договору, банк направляет в адрес поручителя соответствующее уведомление, после чего поручитель обязан перечислить в банк требуемую сумму в счет погашения кредита. В качестве поручителя могут выступать, в зависимости от вида кредитного договора, как юридические, так и физические лица. Договор поручительства всегда составляется в письменной форме, и представляет собой соглашение между банком и поручителем.

Используются банками и такие виды обеспечения, как неустойка, страхование кредитов, банковские гарантии и др.

Так же банки могут использовать несколько различных форм для обеспечения одного кредитного договора.

Залог имущества

Обеспечение в виде залогового имущества потребуется, чтобы получить крупную сумму кредит в банке.

В качестве залога могут выступать, как движимые объекты, так и недвижимость, в том числе земельные участки, здания и сооружения.

Государственные и негосударственные ценные бумаги также принимаются как гарантия, но эта практика не столь распространена.

Если для обеспечения кредита планируется использовать объекты незавершенного строительства, следует знать, что банк может не принять такой залог.

Не подойдет недвижимость в аварийном состоянии, а также жилые помещения, в которых прописаны несовершеннолетние.

Часто, займы под залог имущества имеют более выгодные условия, но, если не выплатить кредит, банк начнет процедуру взыскания долга и заберет собственность себе.

Также стоит учитывать, что перед заключением договора банк проводит оценку залога и будет стремиться занизить его стоимость. В целом можно получить кредит под 60% рыночной стоимость объекта недвижимости.

Поручительство

При выдаче займа под собственность возникает риск обеспечения кредита, например обесценивание или утрата имущества. Чтобы минимизировать возможные негативные последствия банк прибегает к дополнительным методам, гарантирующим возврат кредита, например поручительству.

В качестве поручителя может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Банк вправе требовать от поручителя погасить долг клиента полностью или частично, если последний не может этого сделать. В свою очередь, поручитель имеет право потребовать от заёмщика возместить понесенные расходы в полном объеме.

Любое изменение условий кредитования, например снижение или повышение процентной ставки, должно быть согласовано с поручителем.

Банковская страховка

Банковская страховка предлагается, как дополнение к любому кредиту. Суть данного метода обеспечения заключается в следующем:

если заёмщик не способен выполнить свои обязательства, за него это делает страховая компания.

Сумма страхования разбивается на доли и добавляется к ежемесячной сумме выплаты по кредиту. Отказ от страховки часто ведет к отказу в займе, что делает страховку фактически обязательной опцией.

Важно узнать условия страхования у работника банка, чтобы не переплатить. Часто, за преждевременное расторжение договора предусмотрены штрафы, а сумма за страховку не уменьшается, даже если кредит погашен.

Депозит в банке

Кредит под залог вклада не распространен в России из-за особенностей законодательства. В случае неисполнения заёмщиком обязательств по договору банк не вправе накладывать ограничения на депозит, который должен быть выдан по первому требованию. Крупные банки на такой риск не идут, поэтому кредитные продукты под залог вклада встречаются у небольших финансовых организаций.

Для займа под депозит банк требует меньше документов, а процент у таких займов ниже. К тому же можно не опасаться за своё имущество, поскольку депозит полностью перекрывает сумму долга.

Залог приобретаемого товара

Примерами такого типа займа являются ипотека или заём на автомобиль, когда приобретаемое имущество остается в залоге у банка до полного погашения долга. По этой схеме обычно предоставляется крупная сумма на длительный срок, но потратить её можно только на указанный приобретаемый товар. Как и в случае с залогом в виде имущества, если заемщик не выполняет кредитные обязательства банк вправе отобрать у него приобретенный товар, квартиру, машину.

Оборудование и животные

Юридические лица могут предоставить в качестве обеспечения:

  • производственное оборудование;
  • товарно-материальные ценности;
  • сельскохозяйственный скот.

Залоговое имущество должно соответствовать требованиям финансовой организации. Изначально оно не должно быть стационарным. Чтобы не возникало затруднений с реализацией актива. Все компоненты оборудования должны исправно функционировать. Требования к степени износа и году выпуска банки устанавливают индивидуально.

На каждую единицу оборудования нужно предоставить инвентарные карточки. Это нужно для его дальнейшей идентификации. Чтобы убедиться в сохранности залога, представители банка могут периодически совершать выездные проверки.

Скот также должен соответствовать ряду требований. Животные не должны быть старше 5 лет. В течение периода расчета по обязательствам предприниматель обязан обеспечить животным нормальные условия содержания. Потребуется представить справку о наличии кормовой базы.

Если предприниматель вынужден осуществить убой одного или несколько животных, нужно предоставить равноценную замену. Новый скот должен быть идентичен по характеристикам. Проверка сохранности залога осуществляется на основании инвентарных списков, в которых указываются индивидуальные бирки животных.

Обеспечение по кредиту может быть предоставлено и в виде товарно-материальных ценностей. Банк принимает:

  • сырье;
  • товары для реализации;
  • материалы.

Подобное обеспечение по кредиту обладает высоким риском утраты. Поэтому банк требует дополнительные гарантии. Если возникнет потребность в реализации залога или его использовании в производстве, предприниматель должен будет пополнить состав имущества. Действие выполняется за счет предоставления идентичных товарно-материальных ценностей.

Право требования

В данном случае заемщик передает финансовой организации возможность требовать денежные средства по контракту с контрагента. Право предоставляется в залог по остаточной стоимости. Это значит, что из общей суммы контракта будет вычитаться авансовый платеж по займу. Обеспечение по кредиту применяется при условии, что у заемщика открыт расчетный счет в банке, предоставившем денежные средства.

Необходимость страхования

В качестве дополнительной гарантии может выступать страхование по кредиту. Сегодня существует два основных вида полиса. Первый защищает от потери работы и несчастного случая. Форма обеспечения актуальна для физических лиц если. Дополнительно банк может потребовать страхование залогового имущества. В список рисков включается:

  • угон;
  • кража;
  • повреждение третьими лицами;
  • воздействие ЧС. 
Точный перечень зависит от требований банка и характера кредитования. Если наступит страховой случай, возместить задолженность по кредиту должен будет страховщик. Выгодополучателем является банк.

Финансовая организация не имеет права навязывать покупку страхового полиса. Действие должно осуществляться на добровольной основе. Однако отказ от страхования приведет к повышению процентов по кредиту или отклонению заявки. Банк не обязан объяснять причину отрицательного ответа.

Поручительство как форма обеспечения возвратности кредита

Поручительство третьих лиц создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае его неисполнения, так как в данном случае ответственность перед кредитором за неисполнение обязательства наряду с должником несет и поручитель. Поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.Они остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не будет полностью погашено. Кредитор, не получивший окончательного удовлетворения от одного из должников, имеет право требовать недополученного от другого.

Обязательства поручителя могут распространяться на все изменения и дополнения к кредитному договору, по которому он собирается быть ответчиком, но при условии его предварительного письменного согласия.

Поручительство оформляется договором, который заключается в письменной форме, в противном случае он недействителен. Поручительство прекращается:

— с прекращением обеспеченного им обязательства;

— по истечении указанного в договоре поручительства срока;

— с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника;

— при изменении основного обязательства без согласия поручителя.

Чем отличается поручитель и гарант?

В случае с поручителем, составляется соответствующий договор поручительства, имеющий множество деталей и тонкостей. По ним поручитель может не платить возложенные на него кредитные обязательства. Поручитель рассматривается как созаемщик, заинтересованное лицо, стоящее на одной ступеньке с должником. Поручитель – обычно физическое лицо. А люди, по статистике, чаще сталкиваются с проблемами при оплате кредита, нежели серьезные организации, банки или авторитетные лица с соответствующей лицензией.

Гарант предоставляет письменное обязательство уплатить конкретную сумму, в случае востребования ее кредитором. Нередко, организация выдает гарантии, взяв залог у заемщика, и выступает посредником между обязательными сторонами кредитования.

Иными словами, понятия гарант и поручитель схожи тем, что и в первом, и во втором случае ручаются за заемщика, предоставляя обеспечение кредита, но различны тем, что гарантии, сами по себе, значительно надежнее, чем поручительство.

Гарант — очень распространенный вид обеспечения сделок. При нем авторитетное лицо или организация берет ответственность за одну из сторон сделки.

Банковские гарантии представляют собой письменное (зачастую на специальных бланках) обязательство банка (или иной кредитной организации) уплатить конкретную сумму в пользу кредитора, в случае, если этого своевременно не сделает сам заемщик. Временами, банковские гарантии содержат множество пунктов для уточнения обстоятельств, при которых произойдет оплата. Кредитор должен предоставить все документы гаранту для ознакомления с ситуацией и последующей выплаты долга.

Банковские гарантии бывают отзывные и не отзывные.

Уступка в роли формы обеспечения кредита

Еще одна форма, обеспечивающая своевременный возврат средств, — это уступка. Также ее называют цессией. Как и гарантия, оформляется она дополнительным соглашением или договором. Ее значение в том, что владелец прав уступает их другому лицу. Рассмотрим на примере. Допустим, некий банк уступает свои права по получению денег с заемщика (может быть организация или частное лицо). Также уступка распространяется на ценные бумаги.

Есть некоторые различия между переуступкой и цессией. В последнем случае кредитор передает свои права, а при уступке передаются еще и обязанности, которые связаны с осуществлением прав. Например, передача прав на аренду помещения – это уступка, так как с возможностью занять площадь появляется обязанность платить ежемесячно за ее съём. Но передача прав по паю будет цессией, поскольку цессионарий (сторона сделки, которая получит права после их передачи от прежнего владельца) получает право получить дивиденды, а обязательства на него не налагаются.

Передатчик прав должен обеспечить подлинность документов, но он не отвечает за то, будут ли права реализованы последующим владельцем. Так, в примере с акциями их новый владелец может и не получать дивиденды, если не желает. Должник при этом не может повлиять на то, кому будут переданы права, его только уведомляют об уступке прав.

Но на практике сегодня есть два вида переуступок прав:

  1. Открытая, то есть как в примере, где заемщика уведомляют о передаче прав.
  2. Тихая. При этой форме банк не уведомляет третье лицо об уступке требования.

При тихой цессии должник продолжает делать ежемесячные взносы по кредиту заемщику, а тот направляет их в банк. Этот способ наиболее популярный, так как позволяет компании сохранить свою деловую репутацию на рынке.

Особенности оформления кредита с обеспечением

Наиболее популярный сегодня вид обеспечения – залог недвижимости или транспортного средства, находящегося в собственности заемщика. Банки выдвигают различные требования к оформлению по кредитам с обеспечением, но есть и общие моменты. Вот основные параметры, по которым оценивается привлекательность залога:

  • ликвидность – то, насколько востребован товар на рынке. Имеет значение, будет ли уменьшаться стоимость объекта в период погашения долга. Поэтому от автомобиля нельзя получить на руки сумму, превышающую 50-60%, а от недвижимости сумма больше – до 90%, так как она мало теряет в стоимости за несколько лет;
  • отсутствие обременений: согласно требованиям, на предоставляемом обеспечении не должно быть ареста или ранее оформленного залога;
  • у клиента должны быть права на собственность, подтверждающие владение ценными бумагами, предоставляемой недвижимостью и др.

Кроме того, банки вправе устанавливать собственные требования к обеспечению. Перед оформлением клиенту нужно изучить детально условия. Банки не принимают недвижимость, которая расположена в аварийном здании. При сдаче в залог автомобиля требуется оформлять страховой полис. К залогу ценных бумаг банки выдвигают строгие требования: ликвидность, клиент получает сумму, не более 60% от полной стоимости, нельзя продавать бумаги до погашения займа.

Для оформления кредита кандидату потребуется заполнить заявление. Сегодня это можно сделать в одном из офисов банка, на его официальном сайте или на сайтах-партнерах. Анкета заполняется для первичного одобрения. В ней заемщик указывает информацию о себе и желаемые условия: сроки, сумму кредита и др.

После рассмотрения заявления человеку могут отказать в займе либо при положительном решении предложат посетить офис лично, захватив документы. Чтобы получить кредит под обеспечение заемщик должен предоставить банку следующий комплект:

  1. Паспорт и дополнительное удостоверение личности, если требуется. Принимают второй паспорт, водительские права или пенсионное удостоверение и др.
  2. Справка о доходе. Может быть представлена по форме 2-НДФЛ или образцу банка, допускаются к подаче документы с подтверждением дополнительного дохода.
  3. Копия трудовой книжки.
  4. Выписка из БТИ.
  5. Документы на объект залога. Если это недвижимость, то свидетельство о собственности, договор о покупке или дарения.

Если оформляется кредит с привлечением поручителей, то предоставляются документы на них: удостоверение личности, справка о доходе, трудовая книжка (копия) с работы.

Если этапы пройдены, личность клиента проверена и его уведомили о положительном решении, стороны сделки подписывают договор. В нем содержаться окончательные условия, которые могут отличаться от первоначальных, поэтому перед подписанием нужно прочесть все положения. Кроме того, в нем отражена вся информация о предмете залога, рыночной стоимости. Оговариваются условия сделки: обязательства сторон, сроки для их реализации. При согласии клиент подписывает бумаги. Если предмет обеспечения – недвижимость, бумаги заверяются нотариусом и регистрируется в Росреестре.

Сумма обеспечения кредита

Чтобы определить, какая сумма нужна для гарантирования займа, используют следующую формулу:

Ок = К + (К * П *Д / 365 *100%) + Из, где

Ок — минимальная сумма обеспечения займа;

К — сумма займа;

П — размер процентных начислений;

Д — срок действия соглашения, выраженный в днях;

Из — издержки, которые возникнут во время продажи залога.

На основе этих несложных подсчетов заполняется документ, где указывается качество и достаточность обеспечения займа.

Договор обеспечения по кредиту

В соглашении обязательны следующие пункты:

  • Наименование сторон: банк-кредитор (адрес, должность и ФИО сотрудника), физическое лицо-заемщик (ФИО, должность).
  • Предмет договора. Указываются реквизиты кредитного договора, обеспечение этого займа (залог/поручительство/гарантии).
  • Условия договора. Характеристика гарантий, их рыночная стоимость, условия процедуры взыскания.
  • Ответственность сторон. Последствия, которые повлечет за собой невыполнение кредитного договора и отказ от договора обеспечения.
  • Расторжение договора. Причины, по которым стороны вправе отказаться от выполнения условий соглашения.
  • Заключительные положения договора.
  • Юридические адреса сторон, реквизиты.

С 04.08.2016 года в договоре залога нужно обязательно указывать следующие пункты:

  • Заемщик предоставляет банку всю информацию/документы о предмете залога.
  • Заемщик дает возможность служащим Банка России осмотреть предмет залога по месту его нахождения/хранения.

Эти правила не касаются следующих видов залога: жилое помещение физлица, земельный участок, машиноместо, гараж, бокс, авто/мотоцикл/мотороллер.

При заключении договора в интересах клиента проверить наличие в документе обязательных условий: описание залога, оценка предмета залога, существо/размер/срок исполнения кредитного соглашения.

Если какое-либо условие отсутствует, то документ может быть признан недействительным. Вследствие этого банк потребует досрочное погашение займа.

Риск обеспечения кредита

При заключении кредитного договора под обеспечение возникают залоговые риски. Это вероятность, что предмет залога может быть утерян, его невозможно продать в установленный срок, рыночная цена станет меньше суммы долга.

Неспособность погасить заем даже с привлечением залога приводит к финансовому банкротству клиента. Чтобы не допустить такой ситуации, банки управляют рисками:

  • Периодически проверяют имущество в залоге.
  • Проводят переоценку имущества.
  • Диверсифицируют предмет залога.
  • Проводят экспертизу имущества, привлекают юристов.
  • Проверка силами службы безопасности банка репутации заемщика, наличия долгов, вторичного залога имущества.

Оценка обеспечения кредита

Эксперты учитывают следующие факторы:

  • Юридическая чистота документов, свидетельствующих о праве собственности.
  • Физическое состояние имущества (например, жилья или транспортного средства).

Чтобы определить, насколько обеспечен кредит, сравнивают сумму займа со стоимостью залога или другого предмета обеспечения.

Кредит без обеспечения: суть и отличия от обеспеченных займов

При отсутствии поручителей или активов в собственности, которые можно использовать в качестве залога, можно воспользоваться потребительским кредитом без обеспечения. Что это значит – клиенту выдаются наличные или безналичные деньги без выполнения им дополнительных требований по возвратности займа. В этом случае лимит суммы будет по сравнению с обеспеченными ссудами небольшим.

Кредит без обеспечения – что это и какие особенности ему присущи:

  • это форма кредитования, при которой деньги выдаются на любые цели, направления расходования средств никем не контролируются;
  • такой займ выделяется высоким уровнем риска для банка;
  • отличается от других типов кредитов краткосрочным характером;
  • завышенные ставки процентов являются следствием перераспределения рисков финансовой организации между всеми заемщиками;
  • в основу сотрудничества закладываются доверительность отношений с клиентом.
Потребительский кредит без обеспечения оформляется быстро и без привлечения третьих лиц. Заемные средства могут быть выданы наличностью в кассе банка или перечислены на карту клиента. Разновидностями этого вида кредитных продуктов являются овердрафты, пользование кредитками и экспресс-займы.

Оформление кредитных карт актуально для ситуаций, когда деньги надо найти в сжатые сроки и в небольшом количестве (при условии, что не требуется обналичивание). Такой кредит без обеспечения выгоден для тех, кто периодически нуждается в краткосрочных заимствованиях для совершения покупок в магазинах. Если успеть вернуть на карту потраченные деньги до окончания льготного периода, то можно сэкономить на процентах банку. Главный нюанс – льготные условия кредитования не распространяются на операции по обналичиванию средств с кредитных карт.

Если оформляется потребительский кредит без обеспечения в форме овердрафта, что это значит:

  1. Клиент исчерпал имеющиеся у него деньги на счете или дебетовой карте в банке, но ему надо провести еще одну или несколько платежных операций;
  2. Обслуживающее финансовое учреждение разрешило сверхлимитный расход с условием начисления за период пользования заемными ресурсами процентов.
  3. Сумма долга ограничена небольшой величиной.
  4. Займ всегда должен быть погашен в краткосрочной перспективе.
  5. Возврат денег осуществляется автоматически при первом поступлении средств на карточку или счет клиента.

Потребительским кредитом без обеспечения признаются и кредиты, оформляемые в магазинах для приобретения товаров. Необеспеченные займы отличаются от залоговых вариантов кредитования тем, что по ним не требуются имущественные гарантии, но предлагаемые условия менее выгодны клиентам, исключена возможность взятия крупных сумм на длительный период.

Когда банк возвращает залог

В России встречались случаи, когда переданное в залог имущество не возвращалось клиенту. На это есть несколько причин – сотрудничество с мошенническими организациями, банкротство банковской организации и многое другое. Чтобы не попасть в сложную ситуацию и не лишиться собственности, необходимо знать, когда банк должен вернуть клиенту предмет залога:

  1. Когда истек срок погашения обязательств. То есть, заемщик выплатил всю сумму задолженности и банк подтвердил эту операцию документально.
  2. Если кредитная организация нарушила хотя бы 1 пункт кредитного договора.
  3. Если заемщик оказался в сложной финансовой ситуации и просит поменять предмет залога. Например, в качестве залога представилась жилая собственность (квартира), но она сгорела.

Кредитное учреждение не имеет права распоряжаться заложенным имуществом до момента полного погашения задолженности в полном объеме или признания заемщика неплатёжеспособным. Если кредитор совершил какие-то действия с залогом, заемщик имеет право требовать выплаты в соответствующем эквиваленте.

Стоит ли брать кредит под обеспечение

Брать или нет кредит под залог движимого или другого вида имущества, а также под поручение третьих лиц, зависит только от платежеспособности потенциального заемщика финансовой структуры.

Если будущий кредитный клиент банка полностью не уверен в своей платежеспособности, то лучше не стоит рисковать своим имуществом. В тех случаях, когда заемщик является надежным, и обеспечение кредита необходимо только для понижения годовой кредитной ставки, то воспользоваться им непременно стоит.

Услугами поручителя не следует пренебрегать заемщикам, которым только исполнилось восемнадцать лет или, напротив, потенциальный клиент только вышел на пенсию.

Стоит учесть, что в случае уклонения от обязательств по выплате предоставленного банком кредита, имущество, оставленное в качестве залога, будет изъято.

Ну, а если за потенциального заемщика поручился конкретный человек, то все кредитные обязательства будут переведены на него.

Именно по этой причине вопрос о том, стоит ли оставлять свое имущество в залог финансовой организации, остается открытым до сих пор. Кому-то данное предложение кажется наиболее выгодным, ну, а кто-то идет на него только в крайнем случае.

В какой ситуации вы бы ни оказались, стоит учесть все свои риски, готовы ли вы пожертвовать своим движимым или недвижным имуществом или оно действительно будет являться только явным обеспечением и доказательством вашей платежеспособности.