Что делать, если нечем платить кредит — советы юристов

К сожалению, ситуация, когда нечем платить кредит, не редкость. От непредвиденных проблем никто не застрахован, а наличие потребительского или ипотечного займа, увы, от них не избавляет. Расскажем, что делать, если нечем платить кредит.

Чем грозит такая ситуация

Законодательство очень строго относится к исполнению кредитных обязательств физических лиц перед банками. Так, например, при выявлении намеренного уклонения от выполнения обязательств виновное лицо привлекается к уголовной ответственности по ст. 177 УК РФ.

Если возникают финансовые трудности, целесообразно решать их совместно с банком. Отсрочить платеж или даже полностью аннулировать его поможет предоставление документов, подтверждающих невозможность погашения.

Когда заемщик не выходит на контакт и не платит по кредиту, он может столкнуться со следующими действиями со стороны банка:

  • наложение штрафа – эта санкция прописана в договоре;
  • привлечение третьих лиц с целью взыскания задолженности – банки могут обращаться в коллекторские агентства, которые направляют человеку требования погасить долг;
  • судебное разбирательство – завершающая стадия попытки возврата денежных средств.

Если заемщик будет игнорировать решение суда, на него будет заведено исполнительное производство. Это означает, что судебные приставы начнут работу по конфискации имущества.

Условно общение банка и должника сводится к трем этапам:

  1. Досудебный – на должника оказывается психологическое воздействие, посредством звонков и сообщений с различными угрозами. Действия такого характера незаконны, поэтому если банковские работники «перегибают палку», необходимо обращаться в правоохранительные органы.
  2. Суд – это следующий этап, занимающий несколько месяцев. Если суд вынесет решение в пользу банка, должнику потребуется погасить задолженность любым способом.
  3. Послесудебный – привлекаются судебные приставы, которые могут арестовать имущество и счета.

Эти этапы закреплены на законодательном уровне. На практике они могут быть скорректированы.

что делать когда нечем платить по кредитам

Куда обращаться, если нечем платить кредит

При возникновении проблемы по перечислению платежей в банк, можно, в первую очередь, обратиться к самому кредитору. Банк предложит реструктуризацию или кредитные каникулы (отсрочку платежа).

Кроме того, можно обратиться к другому кредитору и рефинансировать существующий кредит. Тут подразумевается пересмотр условий кредитования. В результате получится снизить ежемесячный платеж.

Как правило, потребительские и ипотечные займы оформляются в связке с обязательным страхованием. На основании договора со страховой организацией можно потребовать выплаты компенсации. Однако это допустимо при условии, что ваш случай является страховым.

Еще один вариант – ничего не предпринимать и ждать суда. В этом случае необходимо показать, что вы не отказываетесь платить по кредиту. Для этого нужно перечислять некоторую посильную сумму ежемесячно.

Не стоит обращаться в микрофинансовые организации для оформления быстрого займа. В этом случае не произойдет уменьшения долга, а вы, скорее всего, окажетесь в долговой яме.

Как действовать в зависимости от ситуации

Проблема долга перед банком по кредиту решается в зависимости от ситуации. Рассмотрим каждый из возможных случаев.

Потеря работы

Алгоритм действий следующий:

  1. Внимательное изучение договора – это позволит досконально изучить все условия и сроки для начисления штрафных санкций.
  2. Обращение в банк с документами, подтверждающими отсутствие возможности для погашения долга. К примеру, трудовая книжка с записью об увольнении.
  3. Оформление заявления в банке с просьбой предоставить кредитные каникулы.
  4. Ожидание решения от руководства банка (около пяти рабочих дней).
  5. Получение положительного решения банка. Поиск работы.

Если принимается отрицательное решение, значит нужно обратиться в страховую компанию. Потеря работы – это страховой случай.

Кроме того, банк может предложить реструктуризацию долга. Это может стать выгодным вариантом в том случае, когда заемщик все-таки имеет какие-либо денежные поступления.

Декрет

Уход в декретный отпуск не является основанием для прекращения выплат по кредиту в банк. В этом случае необходимо обратиться к кредитору и подать заявление на реструктуризацию долга.

Таким образом, будет значительно снижена сумма ежемесячного платежа. Ее можно изменить в соответствии с данными документов о предоставлении декретных выплат. Обычно он составляет 50 % от рассчитанного ежемесячного платежа.

Много кредитов

Если займов оформлено много, то в этой ситуации можно воспользоваться одним из двух вариантов:

  1. Воспользоваться услугой рефинансирования. Таким способом можно сократить сумму платежей, объединив все кредиты в один.
  2. Расторжение договора при выявлении нарушений со стороны банковской организации.

Расторжение договора возможно только в судебном порядке. Для этого необходимо запастись доказательствами наличия нарушений со стороны финансовой организации.

Пенсия

Работающий пенсионер, который остался без трудоустройства, может действовать так:

  1. Получить справку о размере пенсии. Для этого нужно обратиться в ПФР.
  2. Обратиться в банк с заявлением о реструктуризации.
  3. Дождаться производства перерасчета.

После этого пенсионер получит новый график платежей с уменьшенной суммой. Примите во внимание, что пенсионеры не освобождаются от ответственности по выплате кредита.

Машина в залоге

Если был взят автокредит, то при невозможности его выплачивать, необходимо продать машину и погасить долг полностью.

Однако стоит учесть, что на продажу автомобиля требуется согласие банка. Без его получения воспользоваться этим вариантом не удастся.

Мать-одиночка

Если женщина осталась одна с ребенком и оказалась в сложной финансовой ситуации, ее никто не освобождает от ответственности перед банком. Ей потребуется также обратиться в банк.

В организацию необходимо предоставить данные о доходах. Банк рассмотрит документы и предложит вариант реструктуризации займа.

Наличие страховки

При наличии договора со страховой компанией необходимо обратиться к страховщику для покрытия части долга.

Однако в этой ситуации придется доказать компании, что действительно произошел страховой случай, прописанный в договоре.

Если имущества нет

Имущество может быть использовано в качестве дополнительного обеспечения займа. Если имущества нет, то кредит аннулируется. Однако, когда задолженность крупная, должника могут привлечь к уголовной ответственности.

Чтобы не оказаться подсудимым, нужно попытаться договориться с банком мирным путем. Возможно, банк согласится на оформление соглашения, по которому выплаты будут производится с учетом материальной ситуации должника.

как быть если нечем платить за кредит

Как объявить себя банкротом, если нечем платить кредит

Начать процедуру банкротства можно в случае размера долга выше 500 000 рублей при сроке задолженности более 90 дней. Это предусмотрено в ФЗ № 127 «О банкротстве (несостоятельности)».

Алгоритм действий следующий:

  1. Подача заявления в арбитражный суд по месту регистрации. Для этого нужно оплатить госпошлину в размере 300 рублей.
  2. Назначение финансового управляющего, который проведет проверку несостоятельности истца. Оплата его услуг является обязанностью истца.
  3. Формирование отчетности с указанием права на признание истца банкротом.
  4. Реструктуризация долга или реализация имущества. Назначается судом.

Банкротство не освобождает от ответственности, но дает значительную отсрочку.

Что делать не надо – советы юристов

Не рекомендуется прибегать к рефинансированию. Это стоит делать только в том случае, когда это подразумевает действительную выгоду. К примеру, если после процедуры значительно снизится ежемесячный платеж.

Не нужно исчезать из поля зрения банка. Некоторые заемщики пользуются этим способом для выдерживания срока исковой давности. Он составляет три года. Если в течение этого периода средств на кредитный счет не поступает, договор аннулируется.

При наличии долга рекомендуется тщательно анализировать все финансовые операции. Лучше несколько раз взвесить и понять, не приведет ли это к дополнительным сложностям.