Что будет, если просрочить платеж по кредиту в Сбербанке

Когда возникает просрочка

Просрочка по кредиту появляется при несвоевременной выплате основной суммы долга или процентов. Репутация заемщика не пострадает, если закрыть долг в течении недели. По истечении этого времени кредитор начинает действовать: искать заемщика, узнавать причины просрочки, рассматривать перспективы погашения долга.

Основаниями невыплаты долга могут быть: увольнение, понижение оклада, смерть заемщика или нежелание человека отдавать кредит.

Чем грозит просрочка

Платеж по кредиту считается просроченным со дня, который следует за датой оплаты по графику, если средства не вносились. В этом случае Сбербанк может потребовать от заемщика возвратить кредит с процентами и неустойкой.

Денежные санкции

При длительной неуплате кредита могут быть серьезные последствия: банк может начислить клиенту штраф, пени и неустойку в определенной сумме.

Штраф

Штраф — это разовое начисление за сам факт нарушения кредитного обязательства. В виде штрафа могут повысить процентную ставку, либо заемщику придется оплатить определенную сумму средств в конкретное время.

Пени

Пеня — вид неустойки, штраф за неисполнение вовремя установленных соглашением кредитных обязательств. Она причисляется за каждый день просроченной выплаты и назначается в процентном отношении к сумме кредита.

В Сбербанке размер пени составляет 0,1% за каждый день просрочки по кредиту.

Неустойка

Неустойка — определенная законом или соглашением сумма денег, которую клиент должен оплатить кредитору при невыполнении, либо ненадлежащем выполнении обязательств. Просрочка платежа грозит начислением неустойки в сумме 20% в год на первом этапе. Более точная сумма прописывается в кредитном договоре.

Продажа долга коллекторам

Сбербанк может продать долг коллекторскому агентству в случае несвоевременных платежей, либо других нарушений кредитного соглашения. Для коллекторов важно вернуть просроченный кредит с процентами.

Суд

Если клиент уклоняется от погашения кредита более 3 месяцев, Сбербанк может подать в суд для взыскания задолженности. единственный плюс для заемщика — долг с этого момента перестает расти.

Длительность просрочки

Невыплата долга больше 7-х дней отображается в истории кредитования заемщика, что влияет на оценку заемщика при получении другого займа. Это не станет основанием для отказа в оформлении кредита, но условия подтверждения заявки будут жесткими.

Банк будет оправдывать риски большой процентной ставкой для заемщиков, которые ранее допускали просрочки. Более продолжительная невыплата сведет вероятность в одобрении нового займа к минимуму.

Статуса «злостного неплательщика» можно избежать. Но не всем

Прежде чем начать малоприятное общение с коллекторами и приставами, попробуйте на ранней стадии просрочки обратиться в банк с запросом о реструктуризации задолженности. Тем более, Сбербанк сам предлагает такую услугу для физлиц, испытывающих временные трудности с финансами. Кредитной организации выгоднее дать заемщику возможность оплатить кредит в полной мере даже с отсрочкой, чем потом тратиться на оплату услуг коллекторов и судебных процессов.

У Сбербанка есть несколько вариантов реструктуризации:

  • изменение валюты кредита;
  • увеличение общего срока кредитования;
  • предоставление льготного периода (отсрочка начисления процентов).

Согласно критериям банка, серьезными основаниями для изменений условий кредитного договора считаются следующие:

  • потеря работы, резкое снижение доходов;
  • призыв в армию;
  • декрет;
  • утрата трудоспособности.

Все обстоятельства должны быть подтверждены соответствующими документами. К примеру, справкой о доходах за последние три месяца или приказом работодателя об изменениях трудового договора. Полный перечень необходимых документом можно посмотреть тут.

Однако, согласно отзывам заемщиков, которые после потери работы пытались сократить выплаты по кредиту через реструктуризацию, Сбербанк в очень редких случаях соглашается пойти на уступки клиенту. По их мнению, одного лишь основания, осложняющего выплаты по кредиту недостаточно. Желательно, иметь безукоризненную кредитную историю и являться зарплатным клиентом банка.

Первая стадия – вы проблемный заемщик

Обычно, если срок просрочки оплаты по кредиту начинает превышать 90 дней, дело заемщика передается в отдел по работе с должниками, и с этого момента клиент считается проблемным. Но иногда специалисты банка по общению с неплательщиками активизируются раньше – уже в первую неделю задержки оплаты.

Стоит упомянуть, что за несвоевременное погашение в первый же день просрочки платежа взимается неустойка в размере 20% годовых с суммы платежа за период просрочки.

Сначала сотрудники специально отдела Сбербанка звонят по несколько раз в неделю должнику с вопросами о причинах просрочки и мягко рекомендуют поскорее оплатить задолженность. Параллельно клиенту приходят ежедневные SMS с напоминаниями о сроках платежа и суммой скопившегося долга.

Спустя одну-две недели долговые специалисты начинают писать родственникам и друзьям заемщика в социальных сетях. Тогда же начинается ежедневная «бомбардировка» письмами по почте с теми же напоминаниями о растущей задолженности, но уже и с описанием последствий, которые грозят должнику, если он не оплатит кредит.

Иногда сотрудники спецотдела решают сменить тактику и начинают звонить по ночам или присылать сообщения следующего содержания:

Сообщаем вам, что ваш кредит передан в Группу выездного взыскания. Просьба не покидать Ваш населенный пункт и находится дома после 18 часов.

Однако никто из опрошенных должников, получавших подобные SMS, никогда не видели эту «группу».

Также, если неплательщик безработный, то сотрудники банка могут начать угрожать такими заявлениями:

Суд обяжет вас устроиться на любую работу – например, санитаром в больницу – и уже приставы будут забирать 50% от официального дохода, – цитируют работников Сбербанка на форуме «Анти-Русский Стандарт».

Обычно специалисты по работе с должниками Сбербанка не отличаются желанием напрямую встретиться с заемщиком. Однако бывают неприятные исключения:

Пока я была на работе, они пришли, обошли всех моих соседей, рассказали, что я мошенница, набрала кредитов и не отдаю. Соседи сказали, что в двери долбились так, что чуть не выломали, – рассказывала одна из участниц форума «Анти-Русский Стандарт».

В большинстве случаев, первая стадия длится два-три месяца. Затем банк либо передает дело коллекторам, либо подает в суд.

Что делать должнику. Если денег действительно нет, а в реструктуризации отказано, опытные заемщики рекомендуют начать копить средства на выплату долга разом. А чтобы избавиться от навязчивости «выбивал» Сбербанка, лучше скрыть друзей в соцсетях или вовсе удалить страницы.

Номера долговых специалистов банка можно внести в черный список. Если звонят родственникам или на работу, то можно от их имени пожаловаться в обратную связь банка на факт звонков третьим лицам, не связанным с делом. Обычно после этого звонки прекращаются. В крайнем случае, можно написать жалобу в Роскомнадзор.

Если звонки поступают после 22.00, можно пожаловаться в ЦБ, ссылаясь на закон «О потребительском кредите», который запрещает звонки и СМС со стороны банков «в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов».

Что касается «Группы выездного взыскания», то ее действительно не существует. Это лишь прием запугивания.

Вторая стадия – дело передано коллекторам

Половину проблемных долгов Сбербанк передает коллекторской компании «АктивБизнесКоллекшн», учредителем которой является сам кредитор. Другую половину банк распределяет между остальными агентствами, среди которых не редко встречается «Первое коллекторское бюро».

«АктивБК» работает еще с 27 банками. Размер вознаграждения агентства равняется 5–20% от суммы возвращенного долга.

В целом коллекторы используют те же методы, что и отдел по работе с должниками Сбербанка, только усиливают давление на должника.

В агентствах работают в основном бывшие работники правоохранительных органов, которые привыкли использовать силовые методы давления. Поскольку физическое воздействие на неплательщиков запрещено законом, коллекторы доводят разрешенные методы до максимальной навязчивости. То есть, увеличивают число звонков и писем в разы.

Периодически, если долг у заемщика достаточно большой, коллекторы просто ставят автодозвон, и телефон должника разрывается от ежеминутных вызовов. Также сотрудники агентства могут начать давить на не очень близких неплательщику людей, которые незнакомы с его ситуацией. К примеру, звонят соседу по подъезду и спрашивают, знают ли они такого-то жильца и сообщают, что он уклоняется от выплаты долга и просят сообщить заемщику о звонке. Затем звонки соседу увеличивается до нескольких десятков в день. Такое давление обычно доводит соседа чуть ли не до нервного срыва, и он готов, чуть ли не самостоятельно привести должника в банк.

Кроме того, коллекторы не редко используют ложное запугивание. Например, присылают заемщику письма с заявлениями, что банк уже обратился к приставам для взыскания задолженности.

В то же время некоторые должники сообщали, что за год после передачи дела коллекторскому агентству, им звонили лишь несколько раз и почти не беспокоили.

В среднем коллекторы занимаются делом должника от трех месяцев до полугода. Если за это время должник не оплатил просрочку, банк передает дело в суд.

Что делать должнику. Если денег для погашения долга все еще недостаточно, то применяйте те же методы, что и с банковским отделом. Только на один день в неделю можете включать телефон, чтобы время от времени отслеживать, как продвигается дело.

Если вашим знакомым, друзьям, родственникам или коллегам звонят коллекторы, попросите их записывать звонки. Затем пишите жалобу в Федеральную службу судебных приставов и приложите записи. ФССП будут рады выставить агентству штраф за нарушение.

ФССП стала надзорным органом на коллекторском рынке с начала 2017 года. Чуть более чем за год служба подала в отношении «АктивБизнесКоллекшн» семь заявлений.

Помните, что деятельность коллекторских агентств контролируется законопроектом № 230-ФЗ, прозванным в народе «Законом о коллекторах».

Законопроект запрещает коллекторам:

  • посещать или звонить должнику можно не позднее 22.00 по будням и 20.00 по выходным;
  • личные встречи более одного раза в неделю;
  • звонить неплательщику более двух раза в неделю;
  • присылать SMS более двух раз в день четырех раз в неделю;
  • при каждой встрече или телефонном разговоре специалист агентства обязан представляться полным именем;
  • справляться о должнике у третьих лиц, в том числе у работодателей, если это не предусмотрено кредитным договором;
  • использовать нецензурную брань, шантаж и угрозы.

Если у заемщика есть доказательство одного из этих нарушений, он может направить жалобу в ФСПП.

Третья стадия – суд

Сбербанк обычно не затягивает с передачей дела в суд. Чаще всего судебный приказ должнику приходит уже после 5-6 месяцев с начала задолженности. Этот документ высылается на адрес, указанный заемщиком в кредитном договоре.

Незадолго до этого банк может начать безакцептное списание со счетов неплательщика, в том числе с карт-счетов, в пользу погашения долга. Если карта зарплатная или с каким-то пособием, то это нужно доказать соответствующей справкой. Тогда будут снимать только 50% доходов.

Кроме того, должник может в течение 10 дней написать заявление на отмену судебного приказа без указания причины. Чаще всего суд его принимает. Тогда у неплательщика остается еще две-три недели в запасе. После истечения этого срока банк подает исковое заявление.

Во всех случаях суд выносит вердикт в пользу банка.

Что делать должнику. У неплательщика мизерные шансы выиграть в суде у Сбербанка. Однако можно попытаться после вынесения решения суда подать заявление по статье 333 ГК РФ об уменьшении оплаты неустойки и реструктуризации. Только необходимо приложить документы, подтверждающие веские причины неуплаты (к примеру, потеря работы или утрата трудоспособности). Тогда суд может рассмотреть отмену процентов неустойки, пеню и смягчить условия погашения.

Четвертая стадия – судебные приставы

Судебное решение вступает в силу через месяц. Приставы могут начать опись имущества его и реализацию после запроса со стороны банка. Однако они обычно сильно загружены, поэтому процесс может затянуться на месяцы.

Как правило, приставы блокируют все карты должника, в том числе зарплатную, а также описывают все имущество, но забирают не все. При этом существует ряд объектов имущества, которые приставы не могут взыскать:

  • единственное жилье или земельный участок (если по нему в данный момент не выплачивается ипотечный кредит
  • одежда, обувь, предметы домашнего обихода;
  • имущество, связанное с профессиональным занятием должника;
  • продукты питания.

Также должнику придется еще выплатить исполнительный сбор в 7% от суммы долга.

Что делать должнику. На этом этапе от должника ничего не зависит, если он, конечно, внезапно не найдет деньги на оплату всей задолженности разом. Но он может самостоятельно продать имущество, не превышающее стоимость в 30 тысяч рублей. Поскольку приставы продают его обычно по очень низкой цене, собственная инициатива может помочь немного сократить выплаты по долгу. Только сохраните квитанцию о продаже.

Что будет, если просрочить кредит в Сбербанке

Даже если допустить просрочку долга по кредиту или кредитной карте Сбербанка на один день, это повлечет наступление негативных последствий:

  1. При нарушении срока на следующий же день банк начнет взимать неустойку – повышенные проценты от просроченного долга. Они будут начисляться в течение всего периода до полного погашения долга либо до момента признания должника банкротом.
  2. Если не вносить сумму в течение 7 дней и более, представители Сбербанка попытаются выйти на связь и уточнить причину неплатежа.
  3. Если заемщик не выходит на связь, банк может продать проблемную задолженность коллекторскому агентству, т.е. переуступить право требования долга. В этом случае с клиентом будут пытаться связаться уже коллекторы. Они могут не только выходить на связь, но и лично прийти на дом.
  4. Как коллекторы, так и банк (если он не переуступит право требования) после безрезультатной попытки связаться с должником подадут на него в суд. Рассмотрение таких дел проходит в заочном порядке. Принимается судебный приказ о взыскании, на основе которого составляется исполнительный лист (кстати судебный приказ ответчик может отменить написав соответствующее заявление).
  5. Затем на счета должника накладывается арест. Также приставы по решению суда могут изъять его имущество в счет погашения задолженности.

Таким образом, уклониться от уплаты практически не получится. Если банк не сможет решить вопрос с клиентом в добровольном порядке, он потребует принудительного взыскания. К тому на открытую просрочку продолжает начисляться пеня по повышенной процентной ставке. Кредитная история заемщика будет испорчена, и одолжить деньги на приемлемых условиях в банках и МФО будет довольно сложно.

Важно! Просроченный кредит в Сбербанке или любой другой кредитной организации неизбежно приведет к ухудшению кредитной истории. При этом задержка на 3 дня считается технической, но даже о ней банк вынужден будет передать данные в бюро кредитных историй. Если срок нарушен на 2 месяца и более, шансы получить новый кредит резко снижаются.

Пеня: правомерность начисления и порядок расчета

В случае неисполнения финансовых обязательств Сбербанк начинает начислять пени за просрочку платежа (ее также называют штрафом или неустойкой). Такие действия полностью соответствуют закону, а именно – статья 330 ГК. Размер пени зависит от вида кредитного продукта. Он всегда прописан в кредитном договоре с клиентом.

Пеня по кредиту

Просрочка по кредитам Сбербанка приводит к тому, что начинает начисляться пеня, которая составляет 20% годовых от суммы долга, не внесенной в срок. Например, у должника есть кредит под 15% годовых. Очередная сумма ежемесячного платежа 10000 рублей не внесена в срок. Просрочка составила 10 дней. За это время по ставке 20% набежит штрафной процент в размере 41 рубля. Соответственно сумма для погашения составит 10041 руб.

Подобные меры принимаются к любым кредитам, в том числе:

  • потребительским;
  • на автомобиль;
  • ипотечным;
  • на образование.

Неустойка по кредитным картам

Если допущена просрочка по кредитной карте Сбербанка, размер неустойки выше – он начисляется по ставке 36%. Например, если просрочить задолженность на сумму 10000 рублей, то через 30 дней придется отдать штрафной процент в размере 295 рублей.

Важно! Сбербанк не взимает единовременные штрафы за просроченный долг. Однако другие банки могут применять подобные санкции. В таких случаях клиент обязан уплатить как неустойку, зависящую от количества дней просрочки, так и фиксированную сумму штрафа.

Что делать, если возникла просрочка

В первую очередь нужно разобраться с тем, как узнать просрочку по кредиту Сбербанка. Сделать это можно несколькими способами:

  1. По телефону горячей линии 900.
  2. В Сбербанк Онлайн (нужно нажать на изображение карты и перейти в раздел «Информация по кредитной карте»).
  3. В отчете по кредитной карте, который банк высылает ежедневно.
  4. Через банкомат (понадобится взять кредитку).
  5. В любом отделении банка (достаточно взять только паспорт).

Затем необходимо составить план действий – либо погасить просрочку и снова уложиться в нормальный график, либо вступить с банком в переговоры с просьбой о предоставлении отсрочки.

Внимание! Уклоняться от взаимодействия с банком не стоит. Наоборот, лучше попытаться с ним договориться, чем накапливать просрочку и портить свою кредитную историю.

Каковыми будут последствия несвоевременной оплаты

Минусы вполне ощутимы не только для самой организации, но и для должника. Недостатком во втором случае служит также и то, что история злостного неплательщика начинает выходить за рамки действующего кредита в Сбербанке и распространяться, затрагивая иные сферы жизни и будущие возможности.

Испорченная кредитная история

Каждый взятый кредит у любого займодателя отражается в кредитной истории. В базе данных бюро кредитных историй собирается в автоматизированном виде полная информация по целям кредитов, платежным поступлениям, реструктуризации, закрытию счета и т.д. При этом Сбербанк и другие банки имеют полное право обращаться сюда для вынесения резолюции о предоставлении кредита.

Стоит обратить внимание на то, что Сбербанк имеет расширенную систему скоринга (оценка платежного потенциала), работающую как с внутренней информацией, так и контактирующую с базами данных большинства банков по стране. Просматриваются проводимые в Сбербанке и других организациях операции по кредитам.

При периодичном пользовании кредитами стоит соблюдать своевременное погашение в рамках установленного графика взносов, иначе его нарушение может сказаться на дальнейшей возможности по взятию кредитов. Сбербанк наверняка будет знать о подобных ситуациях и рассмотрит заявку с учетом всей банковской биографии.

Наличие другого отрицательного опыта может в совокупности привести к тому, что у человека, который просрочил кредит в Сбербанке, останется немного возможностей по взятию займов. Например, обращение в мелкий банк, который дорожит каждым заемщиком, или взятие кредита под очень большие проценты.

Огласка

Одним из минусов пропуска платежной даты выступает огласка состояния взятого кредита на рабочем месте. Это неприятные последствия для должника. Банк контактирует с бухгалтерией или отделом кадров работодателя заемщика для выяснения текущей ситуации по его трудоустройству и получению заработной платы.

Звонки с подобными вопросами осуществляются персоналом при выявлении недоимки. У должника могут возникнуть проблемы на работе, теряется доверие, портится репутация. Многие работодатели не хотят, чтобы человек, являющийся должником, работал в организации, особенно если это частное предприятие.

Деятельность финансовых учреждений частично контролируется законодательством, и имеется отдельный ФЗ от 90 года N 395-1, уточняющий обязательство банков о хранении тайны по операциям, счетам и вкладам. Однако закон можно интерпретироваться по-разному. Несмотря на то, что имеется мнение о нарушении прав граждан при передаче информации третьим лицам, учреждения придерживаются иной точки зрения.

По мнению банков, подобное разглашение информации не приводит к краже денежных средств. То есть человек не несет материальных потерь. В беседе опускается конкретика по целям и цифре кредитования и объеме задолженности.

Специалисты действуют неофициально и надеются на незнание закона персоналом предприятия-работодателя. Доказать их незаконные действия очень сложно, если только звонки не записываются. Однако эту ситуацию действительно можно использовать в суде, так как на стороне клиента находится закон, и человек может обратиться за защитой своих интересов.

Увеличение суммы задолженности

Другое неприятное последствие состоит в увеличении общего показателя долговой суммы в случае невыплаты. В рассматриваемой ситуации подразумевается обобщенное исчисление, состоящее из основного цифры долга для распоряжения (так называемое тело), процентов по нему и размера неустойки (при наличии таковой).

При этом не происходит, к примеру, автоматического продления периода пользования деньгами, из-за которого увеличиваются и количественные процентные выплаты в соответствии с прибавившимися месяцами. Конечная дата остается прежней. Ее изменение возможно только по заявлению и в рамках реструктуризации.

Конкретная сумма кредита, предоставленная к растрате, также остается прежней. Зачастую ее нельзя завысить даже по инициативе клиента. Лишь в рамках услуги рефинансирования, подразумевающей объединение кредитов, разрешается предоставление дополнительных финансов на расходы, и то лично по просьбе клиента.

С какого дня считается просрочка

Задолженность в виде кредита должна быть оплачена в определенное число месяца, прописанное в договоре. Сбербанк строго регламентирует порядок оплаты по каждому месяцу, в том числе и при досрочном частичном и полном погашении долга. Поэтому соблюдение обязательств позже условленной даты выплаты по кредиту Сбербанк расценивает как просрочку.

Начальным выступает следующий день, наступающий за датой исполнения обязательств (или платежной датой). Штраф будет, если просрочить кредит даже на один день. Вопрос о том, насколько можно просрочить платеж, чтобы не было штрафов, не актуален. Последним учитываемым при расчете числа неустойки выступает день погашения кредита вместе с пенями.

Когда начинаются штрафы

Налог в виде пеней исчисляется с первого дня просрочки вплоть до дня погашения долга. Штрафные меры в виде арестов и взиманий требуют гораздо больше времени в связи с ходом судопроизводства. Момент для подачи искового заявления в суд определяется внутренними правилами лояльности и в меньшей мере зависит от кредитной истории клиента, который просрочил кредит в Сбербанке.

Неувязки по времени при наложении штрафов возникают, к примеру, после погашения задолженности гражданином. Счета арестовываются, если операция по погашению производилась параллельно, а у сотрудника не было сведений о зачислении средств. Не следует самовольно и в любой удобный момент закрывать долг в терминале, если ситуация зашла слишком далеко. Нужно обратиться в кассу.

Иной ситуацией выступает долговременное действие ареста после погашения долга. Сотрудники Сбербанка не осуществляют обсуждаемые операции самовольно без документального основания. Это работа, а в данном случае, бездействие приставов, о чем придется писать жалобу на имя ФССП с требованием отмены санкций.

Что делать если ваш кредит просрочен

Сведения об имеющихся долгах можно проверить на сервисе ФССП. Здесь же можно найти информацию по должникам за коммунальные услуги. Для полного закрытия просроченных платежей необходимо уточнить начисленную в качестве неустоек цифру, что можно сделать как в личном кабинете, так и в отделении Сбербанка.

Если человек просрочил кредит в Сбербанке по причине забывчивости, а не намеренного уклонения от своих долговых обязательств, то можно подключить сервис автоматической оплаты, если он доступен для вашего типа кредита. Отслеживать график удобно через мобильное приложение, установленное на телефоне.

Что делать, если просрочка по кредиту в Сбербанке произошла из-за жизненных обстоятельств? При отсутствии возможности платить по кредиту можно подать заявку на реструктуризацию кредита. Она предполагает несколько путей решения проблемы: отсрочку, увеличение срока кредитования и валютный перевод. Какие последствия и выгоды ожидаются от конвертации в рубли, стоит уточнить у специалиста.

Для облегчения бюджетной нагрузки разрешено провести рефинансирование нескольких продуктов для уменьшения уровня ежемесячной оплаты. Стоит уточнить, какие из них попадают под эту услугу. Заниматься этими вопросами лучше заблаговременно до наступления санкционной границы.

Если график вашей работы и зарплата стали нестабильны, то можно вносить платежи на месяц вперед при наличии денег. Этот вопрос стоит обговорить со Сбербанком, потому что досрочное погашение как дополнительная услуга также имеет свой процессуальный регламент.

Как исправить кредитную историю

Кредитная история имеет большое значение для обеих сторон и определяет возможности выдачи и получения кредита. Получить подробный отчет вправе и сам клиент. Такая услуга в Сбербанке является платной. Отправить заявку и получить сформированную хронологию можно даже через сбербанковские онлайн-сервисы.

Оценка истории выражается в рейтинге каждого заемщика (что именуется также скорингом). Конечная оценка характеризуется как подходящая для выдачи займа в одном учреждении и не подходящая в другом. Опираясь на нее, можно заранее предположить вероятность одобрения заявки и сделать вывод о необходимости улучшения рейтинга.

Следует понимать, что доступ к истории имеют не только организации для оценки платежеспособности, но и различные страховые организации, а также некоторые потенциальные работодатели. Последние таким методом оценивают благонадежность человека, способного платить кредиты. Поэтому просроченный кредит порой служит поводом для отказа в обслуживании и предоставлении рабочего места.

Изменить сведения в истории нельзя, если они уже были занесены. Можно лишь постараться ее улучшить. Для этого стоит воспользоваться потребительским кредитом в небольшой сумме займа, а также кредитной картой Сбербанка. Своевременное погашение этих долгов поможет улучшить предыдущий неудачный опыт и повысить репутацию для того, чтобы в дальнейшем можно было взять кредит на большую сумму.

Что делать в случае просрочки платежа по кредиту?

 

Порядок исчисления сроков

Что такое кредит знакомо практически каждому десятому человеку. Многие получают деньги в банке для развития, расширения бизнеса, другие вынуждены занимать финансы на покупку недвижимости, удовлетворение физических потребностей. Сегодня граждане предпочитают расплачиваться кредитками в магазинах, на автозаправках.

Независимо от цели кредитования заемщик подписывает контракт с банком. По условиям договоренности займодавец обязуется единовременно выдать сумму займа, а заявитель – за установленные сроки погасить задолженность.

Из-за регулярных задержек выплаты заработной платы, непредвиденных жизненных обстоятельств, должники очень часто нарушают кредитные соглашения. Такие отклонения выражаются во внесение части платежа на счет банка или просрочке перечисления суммы долга целиком.

Каждый неплательщик должен понимать остроту проблемы с просроченной задолженностью, вероятность негативных последствий. Многие заемщики не могут самостоятельно определить дату начала просрочки, посчитать, сколько длится этот период. Необходимо обратиться к кредитному договору. В тексте соглашения в обязательном порядке прописывается ответственность за нарушение условий заемщиком и порядок исчисления сроков неуплаты периодических взносов.

Если клиент банка не может отыскать контракт по займу, достаточно открыть официальный сайт кредитного учреждения и перейти в раздел кредитования. Здесь в режиме реального времени публикуются типовые формы договоров для физических и юридических лиц. Такую политику применяют многие банки, включая Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк.

Взятые кредит должен выплачиваться в установленные сроки

Когда заемщик затрудняется с трактовкой условий сделки, можно обратиться за помощью к консультанту банка или практикующему юристу. В первом случае должник получит информацию абсолютно бесплатно, причем можно отправить запрос дистанционно через личный кабинет или позвонить на горячую линию. Второй вариант также поможет решить вопрос, но специалисты работают только после оплаты услуг.

В первую очередь важно понять, с какого дня возникает просрочка по потребительскому займу, автокредиту, ипотеке в Сбербанке. Ответ на этот вопрос очень простой – нарушение сроков внесения обязательных платежей исчисляется с первого дня. Например, по договору предоставления ссуды кредитор должен внести до 15 числа каждого месяца 5000 руб. Если деньги не поступят на расчетный счет банка, система отобразит просрочку. И неважно, что клиент проведет платеж спустя 1 день, его кредитная история уже будет подпорчена.

Последствия

Мера наказания недобросовестного плательщика напрямую зависит от продолжительности периода просрочки. Очевидно, что кредитное учреждение не заинтересовано в длительном неисполнении условий контракта, поэтому заранее оговорит санкции за их нарушение. Банк не будет проявлять активности, если клиент разово нарушил договоренность, а задержка составила менее недели.

Просрочка до десяти дней признается техническим сбоем. Это объясняется тем, что расчеты с контрагентами фиксируются в единой информационной системе, а программное обеспечение часто выдает ошибки. Такие системные нарушения могут возникнуть независимо от должника, а также по его вине, когда платеж внесен через терминал или кассу другого банка. Деньги идут минимум два дня, а чаще около недели.

Межбанковские зачисления порою производятся с большим опозданием. Если спустя десять дней деньги по потребительскому кредиту будут обнаружены на счете займодавца, история клиента не пострадает серьезно. Более пристально проверяют платежеспособность только крупные кредитные учреждения. Их система безопасности может затребовать дополнительные документы у потенциального получателя ссуды, если возникнут сомнения по его исполнительности.

Когда долг продолжает числиться, а клиент не предпринимает никаких действий по его погашению на протяжении тридцати-шестидесяти дней, банк продолжает начисление неустойки и добавляет к ней штрафы. К работе присоединяется служба по контролю дебиторской задолженности. Специалисты целенаправленно ведут переговоры с неплательщиком, производят звонки на телефон, рассылают СМС. Дополнительно на почту приходят претензионные письма, уведомления.

 

Неуплата грозит начислением процентов к основному долгу

На ранних сроках просрочки заемщик может рассчитывать на получение рассрочки, отсрочки, проведения реструктуризации долговой недоимки. Банк не заинтересован в продолжительном судебном разбирательстве, поэтому попытается подобрать взаимовыгодный компромисс. Такой вариант договоренности возможен, если задержка платежа составила не более квартала.

Большие проблемы

Когда в течение 90 дней банк не получает ни одного платежа от неплательщика, он вправе требовать досрочного возврата долга, может подавать иск в суд. Очень часто займодавец выбирает другую тактику – нанимает коллекторов по агентскому договору или перепродает им задолженность. В этом случае должника ожидают настойчивые звонки, официальные претензии, предупреждения передачи дела в арбитраж.

Особые последствия грозят должнику задержки платежей по несколько месяцев. Если плательщик просрочил платеж более четырех-пяти месяцев, кредитное учреждение без дополнительных предупреждений обращается в суд. Когда размер долга несущественный, то в течение пятнадцати дней взыскатель получит на руки судебный приказ. Крупные суммы задолженности, а также спорные ситуации разрешаются только по исполнительному производству.

Большинство неплательщиков предпочитают не являться в суд, надеясь на человеческую жалость. Эта методика ошибочная и может серьезно усугубить ситуацию. Чтобы попытаться урегулировать спор, рекомендуется присутствовать на заседании, представить доказательства сложной жизненной ситуации, безвыходного финансового положения.

Например, должник получил инвалидность, лишился работы или вынужден содержать нескольких иждивенцев. Судья, скорее всего, рассмотрит спор в пользу ответчика, позволит ему погасить недоимку частями, за более продолжительный срок. В сложных ситуациях заемщик проиграет дело и будет вынужден отвечать по долгам своим имуществом.

 

Длительное уклонение от уплаты кредита грозит судебным разбирательством

Принудительное взыскание осуществляется под руководством судебных приставов. Исполнители акта арбитра проведут анализ финансового и имущественного положения ответчика. Далее изымаются свободные деньги или ведется процентное удержание из периодических доходов (заработная плата, пенсии, пособия и пр.). Когда финансов нет или недостаточно, пристав конфискует имущество и передаст его на аукцион. Вырученные средства перечисляются банку.

Единственный вариант освободиться от долгового бремени – полностью погасить задолженность или инициировать встречное судебное разбирательство по признанию банкротом. Последний метод несет за собой массу негативных последствий. В первую очередь физлицо не сможет ближайшие пять лет вообще получить займ в официальных банках. К тому же крупные учреждения, увидев такую кредитную историю, всегда откажут в исполнении заявки на кредит.

Действия должника

Сегодня большинство физических лиц живет и существует на грани бедности. Такая ситуация формируется из-за нестабильной экономической, политической ситуации по стране, в регионах, по причине отсутствия рабочих мест. Поэтому основной вопрос малоимущих граждан и лиц, испытывающих временные финансовые трудности касается того, что делать, когда образовалась просрочка по кредиту в Сбербанке.

На этот вопрос сложно подобрать однозначный ответ. Самым верным решением станет не дожидаться угроз, претензий от банка, а сразу же ехать в филиал и пытаться получить отсрочку. Если клиент обращается к руководителю отделения, по доброй воле описывает текущие проблемы, обещает в ближайшее время решить вопрос, существует вероятность благоприятного разрешения спора. Минимально кредитор позволит заемщику воспользоваться кредитными каникулами.

Если неплательщик по определенным причинам не подберет компромисс или отказывается это делать, остается единственный шаг – регулярно перечислять на счет небольшие суммы денег. Тогда банк будет также настойчиво требовать долг, но клиент получит запас времени на решение личных проблем. Важно понимать, что такая отсрочка не будет длиться вечно, взыскатель все равно перейдет к крайним мерам, чтобы вернуть кредит.

Должник может попробовать договориться об отсрочке выплат

Отдельно следует выяснить, что делать, если физлицо допустило просрочку по ипотеке. Программы кредитования с обеспечением, залогом являются самыми надежными с точки зрения банка. Если заемщик не может исполнить обязательства, учреждение заберет жилье. Стоит отметить, что действующее законодательство не запрещает конфисковать у должников единственную квартиру, купленную по ипотечной сделке.

Чтобы вернуться домой, не оказаться на улице, необходимо активно действовать, просить у банка реструктуризации, лояльности. Только в таких ситуациях есть шанс сохранить кров и рассчитаться по кредитному договору. Каждый неплательщик должен понимать, что недвижимость может быть продана намного дешевле, чем залоговая сумма. Поэтому банк заберет всю вырученную сумму, а заемщик не сможет даже арендовать временное жилье.

Корректировка истории

По банковским регламентам все кредитные сделки с физическими и юридическими лицами фиксируются в специальном реестре – кредитной истории. Если клиент допускает значительные просрочки по погашению займа, в этом регистре вносится соответствующая запись. Важно, что этот список доступен для других кредитных учреждений. Поэтому, попытавшись получить кредит в другом месте, недобросовестный гражданин получит отказ.

Чтобы узнать состояние кредитной истории, физическому лицу необходимо обратиться в филиал банка, где ранее были оформлены кредиты. Через учреждение осуществляется запрос информации. За справку исполнитель взимает определенную плату. По закону один раз в год граждане могут получить необходимую информацию в БКИ. Для этого потребуется составить запрос, заверить его у нотариуса и отправить по почте. Последующие обращения будут платными.

Фактически изменить кредитную историю законными методами не получится. Сегодня в интернете представлены сотни предложений, когда специалисты готовы за определенную плату очистить или исправить базу данных. Чаще всего такие соглашения не принесут результата, а клиент потеряет время и деньги.

Должнику необходимо избегать просрочек по ипотечным кредитам, т.к. это грозит лишением собственности

Второй шанс

Есть несколько бесплатных, реальных способов привести в порядок кредитные дела. Во-первых, заемщику необходимо рассчитаться со всеми долговыми обязательствами, закрыть споры в суде. Улучшат историю ссуды, погашенные вовремя. Если известные банки отказывают в кредитовании, можно обратиться к небольшим учреждениям или микрофинансовым организациям. Придется провести несколько таких операций, чтобы репутация плательщика восстановилась.

Дополнительно должникам рекомендуется избегать просрочек по коммунальным платежам, услугам мобильной связи. Банк может сделать зарос по этим сведениям для проверки платежеспособности клиента. А непредоставление информации по требованию вызовет сомнения. Физлицам рекомендуется избегать использования нескольких кредитных карт, поскольку учреждение суммирует долги по ним и вычитает расходы из заработка. Соответственно падает размер доходов и вероятность погашения займа вовремя.

Многие кредитные специалисты рекомендуют открыть сберегательный вклад или депозитный счет в банке. Учреждение зафиксирует обороты, оценит по ним исполнительность клиента. Дополнительно остаток на счете будет страховкой в случае просрочки и неплатежеспособности заемщика. Альтернативой сберкнижке может стать дебетовая или зарплатная карта.

Насколько серьезна трёхдневная просрочка?

Чтобы ответить на этот вопрос, в первую очередь стоит сказать о том, что все зависит от регулярности таких просрочек. Если вы все время добросовестно выплачивали долг без задержек, то просрочка в три дня вообще никого не смутит. Скорее всего, ее даже не заметят, не говоря уже о том, чтобы вносить ее в вашу кредитную историю. Однако тут есть несколько нюансов.

Вообще та дата, которая указана в договоре в качестве желаемой даты оплаты, опережает реальную дату списания на 10 суток. Это сделано потому, что платеж иногда задерживается чисто по техническим причинам, например, когда клиент переводит деньги через терминал. Такая задержка и равняется 10 дням. Поэтому даже если вы внесли деньги непосредственно в день списания, это не будет засчитано как просрочка.

Так же есть период «технической просрочки», когда деньги уже переведены, но по каким-то причинам банк еще не получил их. На такую просрочку отводится 3 дня, однако воспользоваться таким техническим пробелом можно раз, от силы – два. Однако если ситуация будет повторяться регулярно, банк насторожится. Таким образом, есть ряд рекомендаций по поводу того, что нужно делать, если просрочил платеж на 3 суток.

  1. Как можно скорее переведите средства на счет.
  2. Свяжитесь с менеджером и уточните, поступили ли деньги. Если возникнут вопросы, обязательно сошлитесь на то, что задержка произошла по техническим причинам.
  3. Уточните, не передана ли была информация о просрочке в бюро кредитных историй. Скорее всего, ответ будет отрицательным, однако если это все-таки произошло, попросите отменить заявку. Разумеется, если такое случилось впервые, вам пойдут навстречу.

Важно! Даже нерегулярные технические просрочки уже начинают вызывать у банка недоверие. Поэтому старайтесь вносить деньги не позднее даты оплаты, чтобы уж наверняка не оказаться в должниках. Иначе ваши периодические нарушения точно попадут в КИ.

Если просрочка больше трех дней?

Следует отметить, что неустойка за просроченную выплату начисляется, начиная с 10 суток после дня, когда должна была быть произведена оплата. А вот что касается КИ, то туда данные о вашей неблагонадежности попадут уже в том случае, если задержка составит больше 3 дней.

Нарушит ли кредитную историю трехдневная просрочка в Сбербанке? Скорее всего, такие маленькие просрочки банки, с которыми вы будете иметь дело далее, если и заметят, то сильно не осудят. А вот задержка выплаты в 7-10 дней значительно подорвет ваш авторитет в глазах финансовой организации. Конечно, в кредите из-за этого вам не откажут (хотя и такое может быть), а вот подстраховаться повышенными процентными ставками или общим ужесточением условий кредитования, — пожалуйста.

И дело даже не в том, что вы возвращаете деньги чуть позже, а в том, что это является нарушением договора, а банки этого не любят.

Что будет за просрочку кроме ухудшения КИ? Неустойка по просроченному кредиту составляет 20% годовых от задолженной суммы. Если же ваша задержка настолько велика, что дело доходит до суда, то ваша КИ терпит сокрушительный провал, и в течение 15 лет брать кредиты для вас фактически невыполнимая задача. Тогда уже нужно либо обращаться к рефинансированию, либо ждать, пока история обнулится.

Заключение

Договоры кредитования обязуют граждан исполнять обязательства за установленные сроки. Несвоевременные платежи приводят к применению штрафных санкций, формированию недоимок. Дополнительно портится кредитная история, которая является визитной карточкой заемщика. Независимо от ситуации должникам необходимо вести переговоры с банком, добиваться компромисса. Только диалог позволит избежать суда и конфискации имущества в счет уплаты долгов.

О неуплате по кредиту будет рассказано в видео:

 
Источники

  • https://zen.yandex.ru/media/id/5b4c9155ebf84e00aa201d99/chto-budet-esli-prosrochit-platej-po-kreditu-v-sberbanke-5c41775dcfcc8c00ae462783
  • https://bankiros.ru/news/cto-budet-esli-ne-platit-kredit-sberbanku-1900
  • https://MybankPro.ru/sberbank/prosrochka-platezha-po-kreditu-v-sberbanke
  • https://s-credit.info/pogashenie/prosrochen-platezh-po-kreditu-v-sberbanke.html
  • https://MoyDolg.com/prosrochka/obshhie-voprosy-7/kredit-v-sberbank.html
  • https://kreditec.ru/sber-prosrochka-po-kreditu-3-dnya/

[свернуть]