Банк снял деньги с зарплатной карты: имеет ли банк право списывать долг по кредиту с зарплатной карты — tvoedelo

В каких случаях банк снимает деньги с зарплатной карточки

Случаев, когда банк удерживает деньги с карточки клиентов, немало. Рассмотрим распространенные. Например, клиент обращается в банк за открытием карточки для перечисления зарплаты. В этот момент банк предлагает открыть кредитную карту. В результате у клиента два отдельно функционирующих счета. Но, если на кредитном счету возникает задолженность свыше 90 дней, банковская организация удерживает процент просрочки: штрафы, пени и в последнюю очередь основной долг.

Без судебного решения снимать с зарплатной карты деньги банковская организация не вправе. Право на снятие денег со счета имеют судебные приставы, которые руководствуются ФЗ «Об исполнительном производстве».

Как решить проблему

Выясните, по чьей инициативе удерживаются средства с карточки. Судебные приставы не вправе удерживать более 50% дохода должника. Если инициатива исходит от банковской организации, отправьтесь в банковское отделение, где открыт счет, составьте заявление, в котором изложите требования о предоставлении отчета. Банковская организация даст ответ, на каком основании списываются деньги. Если вам отказано, обратитесь к руководству банка.

Для многих граждан зарплата – единственный источник дохода. Когда доход уходит на списание долга, ситуация неприятная. Постарайтесь найти выход из ситуации. Договоритесь с банком об изменении условий кредитного договора, чтобы уменьшить финансовую нагрузку на свой бюджет. Учитывайте, что деньги не удерживаются для погашения задолженности с материнского капитала, алиментов, пособий.

Если дело дошло до судебного разбирательства, найдите компромисс с кредитором – договоритесь о сумме, которая каждый месяц будет удерживаться с Вашей зарплаты. Еще один выход из ситуации – залог имущества кредитору в счет погашения накопившейся задолженности. После того, как сумма долга погашена, банк пришлет СМС о прекращении взыскания с зарплатной карты.

 
 

Причины ухода дебетовой карты в минус

Главными причинами того, что появляется минусовой баланс являются невнимательные действия владельца во время ознакомления с договором и владения дебетовой картой. Также виновниками минуса на балансе являются технические сбои и официальный арест карточного продукта.

Арест счета карты судебными приставами

Судебные приставы – государственные служащие, исполняющие судебные решения по изыманию средств для погашения долга в банке, за алименты и т.д. Сотрудники гос. учреждения накладывают арест на клиентский счет принудительно, списывая поступившую сумму в качестве оплаты задолженности.

Процесс взыскания совершается следующим образом: по решению суда счет арестовывают, образовывается минус в долговой сумме, каждый месяц этот показатель уменьшается благодаря списанию поступающих денег. Также следует учитывать доступную долю для списания с карты, так как на одного человека полагается месячная прожиточная норма. Эта сумма составляет не более половины от доходов.

У судебных приставов нет обязанности выяснения целевого аспекта поступлений. Если пользователь дебетовой карты обнаруживает регулярное списание средств, следует обратиться с заявлением в письменном виде. Некоторые поступления в виде пенсий по инвалидности и пособий на ребенка защищены гражданским законодательством. Они не могут быть списаны для закрытия задолженности. Но исполнительной службе неизвестно в каком количестве и откуда приходят деньги на банковский продукт. Защита прав осуществляется через подачу письменного заявления судебным приставам, либо в судебную инстанцию.

Если минус по дебетовой карте произошел по причине ареста счета человека нужно будет оплатить долги. За отрицательный баланс в этом случае не будут высчитывать штраф или пеню. Если регулярно на карточку будет поступать часть долга, отрицательный баланс будет уменьшаться.

Рекомендуется оплатить долг единовременным платежом, чтобы избавиться от минуса, так как пользоваться картой для оплаты будет невозможно.

Технический сбой

Отрицательный баланс на дебетовой карте возникает по причине несовершенств техники или ошибок банковских работников, а также по причинам, не зависящим от собственника пластика. Это частая причина несанкционированного снятия денег. При обращении в банк или на горячую линию проблема находится в течение нескольких минут:

  • В банкомате произошел сбой, поэтому сумму списали ошибочно, в двойном размере или неверно отображены сведения.
  • Во время оплаты через карту в магазине или на интернет ресурсах ошибочно могут взять двойную плату.

Во втором случае рекомендуется обратиться с заявлением в компанию, а потом в банк. На процесс восстановления баланса может уйти больше недели, особенно, если покупка проводилась на иностранном сайте.

Проблема требует постепенного решения. Следует проверить в личном кабинете или интернет-банкинге состояние платежей. Деньги, взятые ошибочно, будут возвращены при наличии заявления.

Иные причины

На дебетовой карте часто возникает минус по причине некорректной работы самого финансового учреждения. Отрицательный баланс происходит из-за длительности обработки прошедших оплат, когда клиент ошибочно вводит данные с величиной остатка по банковскому продукту. Также ошибочно может быть дан на покупку, но деньги спишутся. Не зная этого, клиент будет продолжать перевод и трату денег.

Как финансовые учреждения работают с должниками

Если заемщик добросовестно относится к своим обязательствам, то поводов для переживаний нет. При самостоятельном регулярном внесении обязательных платежей по условиям кредитования можно не беспокоиться, что кредитор начнет снимать заработанные вами средства с зарплатной карты.

Ведь долг как таковой не образуется. Совсем другая ситуация, если дело касается должника, чей долг для банка перешел в категорию «проблемного».

Если оплата по ранее подписанному с заемщиком кредитному договору (далее – договор) не будет поступать дольше 90 (девяноста) дней, тогда кредитор в лице банка станет всячески напоминать своему клиенту о его кредитных обязательствах и необходимости их надлежащего выполнения.

Тут начинается бесконечная череда звонков, смс-рассылок, постоянные оповещения, приходящие на электронную почту. В некоторых случаях на обозначенный в заявке и договоре почтовый адрес направляют письма.

Если же никакие меры не подействуют на изрядно задолжавшего клиента, тогда используют другие способы для истребования долга – принудительного характера. Вопрос передают службе взыскания.

При наличии долга в одной кредитной организации кредитор не вправе без соответствующих санкций забирать средства клиента, которые находятся на его счете в другом банке. Если подобные попытки предпринимаются, то процедура истребования долга перешла на этап принудительного взыскания.

Т.е. дело о задолженности рассмотрено в суде, и исполнением судебного решения теперь занимается служба приставов.

Вправе ли банк снимать деньги с зарплатной карты

Случаев, когда происходит списание средств со счета, принадлежащего заемщику, много, но все же некоторые из них наиболее распространены:

  • клиент банка заводит в нем отдельный дебетовый счет. На него производится систематическое перечисление зарплаты. Далее здесь же оформляется ссуда. Один и второй счет имеют независимое функционирование, но если образуется долг у клиента, финансовое учреждение начинает списание средств с зарплатного счета, с помощью которого погашаются штрафы и начисленная комиссия. Основная часть долга при этом остается нетронутой. Для исключения подобных неприятных для клиента казусов многие рекомендуют оформление дополнительной дебетовой карты. Отдельно настраивается пополнение средств в автоматическом режиме для наличия финансового запаса;
  • несмотря на то, что человек остается без средств на существование, кредитная организация ни на какие уступки не идет. При малейших подозрениях на подобный подход финансовой структуры сотруднику следует обратиться к своему начальству или к главбуху. Нужно попросить перечислять зарплату в другой банк или же, как вариант, попросить выдавать заработанные деньги через кассу в наличной форме. Для этого потребуется отказаться в письменной форме от банковской карты. Следует заметить, что работодателей сложно уговорить пойти на подобные манипуляции в интересах работника.

До предъявления каких-либо претензий в адрес кредитора необходимо просмотреть каждый из пунктов действующего договора. В нем четко обозначается, какие именно действия вправе предпринять кредитор в случае значительной просрочки выплат по кредиту, и какие права имеются у заемщика.

Бывает, что в условиях прописана возможность погашения долга за счет снятия средств со счетов должника.

Иногда подобные правила даже вывешивают на информационных стендах некоторых учреждений, и они отрыты для ознакомления на сайтах.

Подобное установленное правило направлено на ущемление прав клиента и имеет противоречие с действующими юридическими нормами.

Важно! Закон, юридически имеющий приоритет над письменными соглашениями (в т. ч. и кредитным договором), позволяет подобные действия только при наличии соответствующего решения суда. При этом размер взыскиваемых средств не должен составлять половину от суммы, получаемой должником на работе.

Мнение Роспотребнадзора на этот счет отражает аналогичную позицию – присутствие таких пунктов в договоре является прямым противоречием нормам, содержащимся в Законе «О защите прав потребителя». Несоблюдение подобных норм влечет за собой админ. ответственность по статье 14.8 КоАП РФ.

Посмотрите видео. Что делать, если банк списывает зарплату в счет погашения задолженности:

Как избежать списания долга

В самом начале заемщики допускают грубую ошибку – не читают весь предоставленный им на подпись договор, именно поэтому списание в дальнейшем средств с их зарплаты является для них неприятным сюрпризом.

Следует рассмотреть несколько вариантов действий:

  • договоритесь в банке реструктуризировать свой долг – подобный шаг снизит сумму обязательного платежа и, следовательно, финансовую нагрузку. Таким образом, чтобы погашать заем потребуется не половина от получаемого официально дохода, а только 20-30%. Но при этом срок выплаты кредита увеличится;
  • попробуйте поговорить с руководством или же главбухом, пояснив свое затруднительное положение. Попросите выдавать начисляемую вам зарплату наличными в кассе. Однако есть один нюанс – присутствие действующего договора о перечислении зарплаты на дебет. карту может осложнить процедуру. Достаточно проблематично добиться его одностороннего расторжения;
  • судебное рассмотрение вопроса. Есть возможность попытаться решить проблему через суд, чтобы ограничить списание зарплаты. Однако не факт, что дело завершится успешно – никакие доводы не станут весомыми аргументами, если в договоре о кредитовании предусмотрен пункт, позволяющий кредитору осуществлять списание средств с получаемого должником дохода;
  • более разумный подход – попробовать мирно урегулировать ситуацию с кредитным учреждением. В крайнем случае можно попробовать договориться о снижении процента списываемых с карточки средств.

ВНИМАНИЕ! Посмотрите заполненный образец искового заявления:

Права финансовых организаций

Ни одно из кредитных учреждений не имеет полномочий на самостоятельное принятие решения о списании финансов, находящихся на счету у клиента. Ни попадание клиента в «черный список», ни отнесение клиента к первым должникам не дает подобного права.

Список полномочий банков ограничен законодательно. Вот перечень ожидаемых действий, которые банку разрешено совершать:

  • начислять клиентам, не выполняющим кредитные обязательства, штрафы (пени). Звучит, конечно, безобидно, но реализация подобных действий на практике создает для должников довольно существенную дополнительную финансовую нагрузку с заметным сокращением бюджета;
  • обращаться в судебные органы, если заемщик не выполняет прописанные условиями договора пункты;
  • инициировать судебное разбирательство, предъявляя по факту нарушения отдельные требования и обвинения;
  • брать комиссии с клиента за доп. обслуживание (дабы не почувствовать дефицит финансов, нужно изначально внимательно читать договор);
  • требовать выплату основной суммы задолженности, а также процентов, начисленных на нее.

Прочие не указанные в данном списке действия, не определенные условиями договора, являются противоречащими нормам действующего законодательства.

Что запрещено банкам

 

При рассмотрении законодательства, которое регламентирует правоотношения между сторонами (заемщиком и банком), можно выделить отдельный список действий банков, не разрешенных к применению в рамках выполнения договора:

  • нельзя самостоятельно инициировать снятие финансов с карты клиента (зарплатной, дебетовой);
  • недопустимо менять условия договоренности, если на это нет достаточно веских оснований;
  • невозможно требовать от клиента оплачивать те услуги, предоставление которых прямо не прописано в ранее подписанном договоре;
  • запрещено изымать средства со счетов, принадлежащих клиентам. Отдельно установлен запрет на взыскание средств, поступающих на карту как детское пособие, и прочих выплат социального характера.

Указанные действия банкам запрещено выполнять по закону. Несмотря на это, условия договоров могут предполагать и некоторые исключения.

Сколько могут списать

Следует рассмотреть отдельный вопрос, какую максимальную часть от получаемой зарплаты вправе удержать банк с целью погашения кредитной задолженности. На этот счет имеется четкое указание в законодательстве.

Учтите! Максимально возможный объем удержания с доходов клиента – 50% из поступающих каждый месяц сумм. Но заниматься подобными взысканиями банк не вправе самостоятельно, только через исполнительную службу, что следует из Закона №2300-1.

Здесь можно натолкнуться на коллизию права – при ранее предоставленном клиентом согласии финансово компенсировать банку просрочку путем списания с карты банк не выясняет, откуда деньги попадают на карту клиента.

Здесь вполне уместным будет сразу же при извещении кредитора о списании средств со счета следить, чтобы взятые суммы в общем количестве не превышали максимально предусмотренный предел.

Как избежать ухода в минус дебетовой карты

При наличии дебетовой карты ее держатель должен усвоить следующие правила:

  1. Ознакомиться с договором в процессе оформления сделки с банком. В пунктах документа имеется информация об овердрафте и о возможностях отказа от его подключения.
  2. Проверить баланс перед тем, как приобрести какую-либо услугу или товар.
  3. Проверить заработную карточку и уточнить возможность овердрафта на ней. Чаще всего зарплатный банковский продукт имеет автоматически подключенную услугу.
  4. Блокировка карты при ее краже, потере и отсутствии необходимости в пользовании.

Если клиент банка подписал разрешение на перерасход, он может контролировать его. Устанавливается правило предупреждения обнуления с остатком определенной суммы. Должен быть изучен список предлагаемых карт, условия по ним, обслуживание. У банковского сотрудника следует уточнить все платные услуги, которые проводятся.

В каких случаях приставы имеют право осуществлять взыскание средств?

Обычно вопрос по изъятию с должника средств на выплату долгов регламентируется Федеральным законом, действующим на территории РФ.

Согласно ему с пристав имеет право производить снятие средств с личных счетов должника только после получения ими решения суда.

Таким образом, это говорит о том, что действия судебных приставов могут считаться законными только при наступлении в отношении должника следующих оснований:

  1. Судебного приказа, постановления или решения суда;
  2. Получения постановления о взыскание средств с должника, которое предоставляется другими компетентными органами. В данном случае таким органом может быть Пенсионный фонд;
  3. При получении в службу судебных приставов исполнительного листа.

В иных случаях действия приставов будут считаться незаконными.

Условия для наложения взыскания

Судебные приставы имеют право снять деньги со счета в банке, если в отношении должника ведется исполнительное производство о погашении долга. Если для должника такое списание происходит без предупреждения, то, скорее всего, он не уведомил судебных приставов о своем местонахождении и контактах. Потому что приставы должны сообщать должнику о начавшемся исполнительном производстве и, затем, о выдаче исполнительного листа взыскателю или направлении его в банк. При этом такая процедура имеет обязательный, но исключительно уведомительный характер, то есть согласия на списание с банковской карты должника от него самого банку не требуется. Неполучение должником исполнительного листа не будет основанием для подачи жалобы на действия пристава, если он действительно отправил лист по известному месту жительства.

Как пристав осуществляет взыскание денег с зарплатной карты?

Если должник имеет карту в конкретном банке, то вся информация о нем также содержится в данном банке.

Зная об этих сведениях приставы, имеют право направить запрос в банк должника с копией исполнительного листа и оформленным заявлением о необходимости взыскать с имеющихся в банке счетов средств на выплату долга.

После того как работниками банка получен данный лист они должны в немедленном порядке заморозить все имеющиеся у должника счета.

В том случае, если имеющихся средств недостаточно работники банка должны внести все полученные от пристава документы в специальную картотеку и при поступлении на счет средств направить их на уплату долга.

После того как приставом будут получены все необходимые деньги он должен закрыть делопроизводство на должника и направить исполнительный лист судье, который выдал ранее данный документ. Помимо этого он также направляет документы о закрытии дела должнику и кредитору.

Таким образом, это свидетельствует о том, что судебный пристав без наличия соответствующих документов не имеет право обратиться в банк, снять наличные средства должника и отдать их кредитору.

Почему так вышло

Действия судебных приставов по снятию денег с банковских счетов являются законными, если они осуществляются в строгом соответствии с законом «Об исполнительном производстве». Указанный закон содержит большое количество статей, практически полностью регламентируя деятельность приставов по исполнению судебных решений. Непосредственно взысканию денежных средств, посвящена ст. 70 ФЗ №229.

Судебный пристав имеет право направлять в кредитные учреждения (банки) запросы о розыске денежных счетов должника. Делается это затем, чтобы обеспечить возмещение ущерба или обязательств денежного свойства, назначенных судом или ФНС РФ.

Не все счета должника могут быть арестованы, а денежные средства с них списаны для погашения долга. На это указывает ст. 101 ФЗ №229. Перечень довольно обширный, содержит 17 пунктов и 8 подпунктов. Однако, правоприменительная практика пошла таким путем, что в приставы не заинтересованы в соблюдении прав должников.

Более того, в 2015 году ФЗ № 57 были внесены поправки к закону №229-ФЗ, которые возложили обязанность уведомлять приставов о целевом назначении средств на самих должников.

Это нужно знать: Как написать жалобу на постановление судебного пристава

Результат такой деятельности – взыскание средств со счетов, с которых запрещено изымать деньги. В сложившейся ситуации виноваты не только приставы, но и банки. Они не обязаны предоставлять приставам информацию о целевом назначении и количестве денежных средств. Получив постановление с указанной в нем суммой списания, они исполняют его буквально, списывая средства со всех имеющихся у должника счетов, хотя банковские работники прекрасно осведомлены о том, что с социальных счетов списывать деньги нельзя, а с зарплатной карты процент списания не может превышать 50% (в некоторых случаях – 70%).Но, коль скоро пристав не указал, в каком объеме следует списывать деньги с зарплатной карты, банкиры исполняют поручение буквально, обнуляя её или загоняя должника в минус.

Образование задолженности сверх находящихся на счету средств возможно в том случае, если у клиента подключена услуга овердрафт.Суть ее заключается в кредитовании расчетного счета в случае недостаточности средств. В обычных условиях она является весьма полезной, но в случае наложения ареста — может сыграть злую шутку. Банк спишет не только все имеющиеся средства, но и «прокредитует» клиента с целью погасить задолженность, иными словами – загонит его в минус.

Вторая причина, по которой пристав может загнать должника в минус – наличие счетов в различных банках.Получив постановление, каждый банк исполняет его, не зная о том, что долг уже погашен за счет средств, находившихся на счете в другом банке. Если у должника открыты счета в трех банков, а пристав вынес постановление о взыскании 50 000 рублей и разослал его по всем банкам, с должника каждый банк спишет по 50 000 рублей. Возвращать деньги с карты ушедшие в минус, придется через суд.

Процедура снятия денег с карты

Получив постановление, банк списывает деньги в указанном объеме со счета должника и направляет их на депозит ФССП, на котором они находятся в течение 5 дней, после чего начинаются выплаты кредиторам в порядке очередности. Невостребованные деньги хранятся на депозите ФССП 3 года. После чего перечисляются в средства федерального бюджета.

У должника, считающего, что с него незаконно списали средства, есть время, чтобы через суд потребовать возврат. Он равен 3 годам – сроку исковой давности, принятому в ГК РФ.

 
 

Откуда могут быть списаны денежные средства

Денежные средства могут быть списаны:

  • с депозитных счетов должника;
  • в объеме 50% (в исключительных случаях – 70%) с зарплатной карты клиента;
  • с карты, на которую перечисляются пенсии, гонорары, авторские вознаграждения или доходы от предпринимательской деятельности.

Если на один счет производится зачисление средств из разных источников, например, на депозитную карту зачисляются алименты на детей, то об этом необходимо известить пристава (см. ФЗ № 57). Или разделить счета, открыв для алиментов отдельный счет, во избежание путаницы.

 

Как вернуть незаконно списанные деньги

Способов возврата незаконно списанных денег два:

  1. Сразу после того, как стало известно о списании средств, или получено уведомление пристава о возбуждении исполнительного производства, необходимо написать заявление на имя старшего судебного пристава отделения ФССП, вынесшего постановление. Заявление должно быть рассмотрено в течение 10 дней. Арест должен быть снят, а средства возвращены на счет.
  2. Если о списании денег стало известно поздно, или старший судебный пристав отказал в возврате средств, следует обжаловать действия ФССП в суде, по месту нахождения отделения ФССП. В этом случае исковое заявление не пишется, а подается жалоба на необоснованные действия должностного лица государственной службы. За рассмотрение жалобы необходимо оплатить пошлину – 300 рублей. Обычно суд удовлетворяет возврат средств за предыдущие 3 года (срок исковой давности).

Возврат денег, списанных по постановлению приставов – довольно хлопотное и длинное дело. Требует сбора большого количества документов, потери времени на хождение по судам или посещения ФССП. Однако, суды часто удовлетворяют требования заявителей, если приставами нарушены положения ст. 101 ФЗ №229.

Почему приставы снимают деньги с карты ?

Случается, что должники не в курсе о исполнительном производстве, которое ведется в отношении них и приставы не могут найти должника, то в данном случае конечно судебный пристав будет искать имущество, денежные средства. Вот в данном случае деньги находятся на счетах в банках, а куда собственно поступает заработная плата и другие виды денежных средств, а должника и искать не нужно, ведь просто будет списываться все постоянно и до тех пора, пока долг не будет полностью погашен.

Должны ли уведомлять приставы о снятии денег с банковской карты ?

В данном случае все регулируется законом и следовательно пристав самовольно не имеет право и конечно все действия по арестам, списанию денег со счетов происходят на основании исполнительного листа выданного судом и уже после возбуждения исполнительного производства пристав направляет должнику по известному ему адресам письмо с уведомлением о начале исполнительного производства, в котором расписаны все права и обязанности должника, а так же сумма и сроки для добровольной оплаты. Без уведомления списанные денежные конечно могут быть списаны судебными приставом, но для более детального анализа конечно лучше проконсультироваться с юристом.

Советы и рекомендации

Следует завершить обзор полезными советами юристов, благодаря которым в дальнейшем можно избежать списания средств банками.

На этапе досудебного урегулирования попытайтесь уговорить кредитора пересмотреть изначальные условия, установленные договором – попросите реструктуризации. Благодаря этому вы избежите чрезмерной финансовой загруженности.

Списывать средства или же блокировать карту банки вправе только при наличии санкции суда с предварительным уведомлением об этом должника.

Когда же банк уже обратился в суд, следует явиться на рассмотрение дела, предъявив ходатайство для установления конкретной суммы, которую кредитору допускается изымать со счета клиента, чтобы банк не стал впоследствии злоупотреблять санкцией.

Еще один вариант – предложить кредитору в счет погашения задолженности имеющееся ценное имущество, стоимости которого хвалило бы для покрытия просрочки.

Запомните! До подписания договора с банком внимательно перечитайте все предлагаемые условия кредитования, иначе в дальнейшем не исключены проблемы.

Как видно из всего указанного, несогласованные действия банка и отсутствие санкции со стороны суда говорят об отсутствии какого-либо законного основания для списания средств.

Задача неплательщиков сводится к внимательному и своевременному изучению правовых норм. Реализация подобного шага гарантирует, что права и интересы клиента не будут нарушаться, а если банк допустит неправомерные действия, то спорный момент решится в пользу заемщика.

Посмотрите видео. Почему банк снимает деньги с карт:

 
Источники

  • https://tvoedelo.online/zarplata/bank-snyal-dengi-s-zarplatnoy-karty
  • https://Bizneslab.com/debetovaya-karta-ushla-v-minus/
  • https://potreb-prava.com/banki-i-kredity/bank-snimaet-dengi-s-zarplatnoj-karty-dolzhnika-chto-delat.html
  • https://advocate-service.ru/pristavy/snimayut-dengi-s-zarplatnoj-karty.html
  • https://advokat-malov.ru/stati/imeyut-li-pravo-sudebnyie-pristavyi-snimat-dengi-s-zarplatnoj-kartyi.html
  • https://bankrotof.net/ispolnitelnoe-proizvodstvo/chto-delat-esli-pristavy-zagnali-kartu-v-minus/
  • https://tvoizakon.ru/pristavy-snyali-dengi-s-karty-v-minus-bez-uvedomleniya/

[свернуть]