Суть закона о банкротстве физических лиц в 2020 году

Как работает Федеральный закон о банкротстве физических лиц № 127-ФЗ?

Когда речь идет о крупных задолженностях, необходимо понимать, какие права и обязанности устанавливает закон для потенциального банкрота. Право на списание долгов регулируется Федеральным законом о банкротстве физлиц, точнее — главой X ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)».

Текст закона подробно регулирует следующие пункты:

  • Порядок осуществления банкротства физических лиц. Банкротиться граждане могут через Арбитражный суд. Либо во внесудебном порядке — через СРО. Банк, учреждение, компания или другое лицо не могут признать человека банкротом;
  • Решения суда по делу о банкротстве. Установлено, что суд может принять решение только по двум процедурам: реструктуризация долгов или реализация имущества;
  • Признаки банкротства физлица. В законе четко установлено, что признаками несостоятельности гражданина является долг от 500 000 рублей и просрочка от 90 дней по кредитам. Банки могут подать на банкротство, если сумма основного долга (без процентов) больше полумиллиона рублей. Сам должник — и при меньшей сумме, если очевидно, что нет средств для выплаты.

    Он может подать на банкротство даже заранее до начала просрочек, если есть должник понимает, что не сможет рассчитаться со своими обязательствами. Что это за обстоятельства — в законопроекте не уточняется. Это решает суд, исходя из конкретной ситуации: например, установление инвалидности, лишение кормильца — ситуации, когда очевидно, что займы не будут покрыты, и их можно сразу закрывать;

  • Последствия банкротства. Последствия перечислены в законодательстве, сюда относятся, в частности, невозможность повторного признания некредитоспособности в течение 5 лет, запрет быть учредителем или генеральным директором в юрлицах.

    Также установлены временные ограничения, наступающие при установлении факта финансовой несостоятельности, с момента первого заседания по делу — это приостановление судебных постановлений, вынесенных ранее, прекращение начислений % по кредитным обязательствам;

  • Обязанности и полномочия финансовых управляющих. Финуправляющие составляют отчеты для суда, подают ходатайства, управляют финансовыми делами должников. Они также проверяют дело на добросовестность, фиктивность, собирают кредиторов, проводят торги для реализации имущества должника.

    Действующая редакция закона о банкротстве граждан № 127-ФЗ предусматривает 25 000 рублей в качестве фиксированного вознаграждения финуправляющего. Помимо этого управляющий имеет право на 7% от стоимости реализованной собственности банкрота — если проводились торги.

Суть закона

Первоначально закон был принят для организаций, которые не сумели остаться в экономическом обороте и обанкротились. Положения НПА регулировали порядок признания ЮЛ банкротом, установили требования, предъявляемые к процедуре, правовой статус участвующих в ней лиц.

После внесения дополнений, в 2015 году положения НПА установили порядок признания банкротом не только ЮЛ, но и граждан. Необходимость закона, который бы регулировал этот вопрос, была очевидной. Количество должников в России резко возросло, особенно, это связано с невыплатой кредитов.

В действующей редакции закона установлены обстоятельства, при которых гражданин может признаваться как несостоятельный. Кроме того, указывается на порядок проведения банкротства, круга участников этого процесса, ответственность сторон, последствия. Суть закона состоит в том, чтобы помочь гражданам разобраться с накопившимися долгами, если у них нет возможности удовлетворить требования кредиторов.

Необходимые требования к гражданину

Закон устанавливает критерии, по которым гражданин может быть признан в качестве банкрота.

  1. Размер задолженности: общая сумма составляет не менее 500000.
  2. Невозможность погашать долги в течение 3 месяцев.
  3. Гражданин осознает, что он не может удовлетворять финансовые требования кредиторов.
  4. Гражданин еще может платить по обязательствам, но понимает, что через некоторое время он не сможет это делать. Например, это ситуация, когда человек от работодателя получил письменное уведомление о том, что его фирма сокращает персонал. Из этого следует, что работник трудится 2 месяца, а потом остается без работы.

Инициатором несостоятельности может быть кредитор человека, он сам. Обычно кредиторы подозревают, что их должник имеет возможности для погашения финансовых обязательств, но намеренно этого не делает. Для инициирования судебного разбирательства должник, кредитор подает в АС иск. В нем описываются обстоятельства, которые привели человека к долгам. Вместе с иском подаются документы, подтверждающие правоту заявителя.

Текущий закон предъявляет три варианта действий в рамках судебного процесса:

  1. Реализация имущества и погашение долга кредиторам за счет этой сделки.
  2. Реструктуризация. Заемщик вступает в новые кредитные отношения. Ему выдают займ на условиях, которые он в состоянии исполнять. Чаще всего пересмотру в новом кредите подвергаются % ставки и срок выплат.
  3. Мировое соглашение. В нем действует договоренность, достигнутая между сторонами. Это заемщик и кредитор. Согласие достигнуто по предмету выплаты долга, сроков, размера перечислений.

Размер долга

Одним из условий признания гражданина банкротом выступает сумма его долга. По общим правилам, она составляет 500000. Деньги должник не выплачивает кредиторам три месяца.

Гражданин обязан подать на себя в суд для признания его в качестве банкрота, если сумма долга – 500000 и выше, он его не выплачивает три месяца. Причем закон устанавливает для гражданина срок обращения: не менее 30 дней со дня, когда человек понял, что выплатить долги ему не удается. Если он скрыл этот факт, то привлекается к ответственности по КоАП. Это ст. 4.13 Кодекса. В отличие от ЮЛ, заемщик несет индивидуальную ответственность. При банкротстве, например, ООО учредители отвечают субсидиарно.

Закон позволяет гражданину обратиться в АС РФ, если его материальное положение не позволяет оплачивать финансовые обязательства. При этом человек понимает, что в будущем времени ничего не изменится в сторону улучшения и получения прибыли, доходов. Кроме того, заемщик не обладает достаточным имуществом для покрытия всех долгов. Например, реализация его собственности позволит удовлетворить финансовые претензии двух кредиторов. А третий останется без погашения долга. Такое запрещено.

СПРАВКА: в описанной выше ситуации сумма долгов не имеет решающего значения. Суд может принять иск от лица, попавшего в такую ситуацию.

Сумма долговых обязательств прописана в законе достаточно конкретно. Но споры вокруг нее и минимального размера признания банкротом гражданина не утихают. И в законе прописано положение о том, что суммой в 500000 ограничен конкурсный кредитор. Но не сам должник, который фактически может подать иск на банкротство, отталкиваясь от другой суммы. Например, меньше 500000.

Понятие Арбитражного управляющего

Арбитражный управляющий в делах о несостоятельности граждан – это лицо, выполняющее посреднические функции между судебной инстанций и гражданином, который подает туда иск. Во время судебного разбирательства Арбитражный управляющий будет вести финансовые дела должника.

Нужно найти соответствующего специалиста из СРО (он должен быть ее членом), подписать с ним договор. Если человек не предоставил эту единицу в суде, то его дело закроют.

Подсудность

Категория дел о банкротстве рассматривается АС РФ по месту жительства гражданина.

Зачем нужны нововведения?

Чем парламентариев не устраивает действующий закон о банкротстве физлиц? В существующем варианте закон работает неэффективно, его осуществление на практике чрезвычайно дорогостояще. В среднем, такая юридическая процедура обходится гражданину в 100-150 тысяч рублей, в зависимости от региона.

Это первая проблема. Вторая в том, что за положенный минимум большинство финансовых управляющих работать не берутся, что дополнительно раздувает расходы. Нет финансового управляющего – соответственно, нет и процедуры банкротства.

Кроме того, с практической точки зрения, сама процедура банкротства физического лица очевидно бессмысленна, если у банкрота нет недвижимости, значительных капиталов и постоянной работы, чтобы выплачивать долг. Кредиторы всё равно не получат ничего, а у гражданина, зачастую, просто нет денег, чтобы эту процедуру провести.

Что нового в банкротстве на 2020 год?

Провести процедуру банкротства по предложенной схеме смогут граждане, долги которых варьируются о 50 до 500 тысяч рублей перед всеми кредиторами суммарно. Однако никакие пени и штрафы здесь не учитываются – то есть это должен быть «чистый» долг.

Напомним, ранее, до 2020 года, объявить себя банкротом можно было, если суммарный долг был не ниже полумиллиона рублей. Точнее в теории можно было и с меньшим долгом, но Арбитражные суды не принимали такие заявления либо предъявляли огромные требования к доказательству неплатёжеспособности заявителя.

Основной проблемой ранее была оплата услуг финансового управляющего – минимум 25 000, при этом за такую малую сумму найти согласного на деятельность специалиста было фактически невозможно.

Теперь, если законопроект примут, гражданин, решивший объявить себя банкротом, будет подавать заявление в саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, и уже она будет назначать финуправляющих, работающих за гонорар в размер трёх тысяч рублей, и сама будет публиковать необходимую информацию в реестре.

Будут ли эти новшества работать?

По идее, законопроект предполагает такую модель, как финансирование деятельности управляющего из средств фонда саморегулируемой организации. Но некоторые эксперты на данный момент высказывают сомнения по поводу желания управляющих работать за такую сумму, и, возможно, найти специалиста будет сложно. Особенно при учёте, что финуправляющий, при новом подходе, становится самой главной фигурой и его роль увеличивается относительно судебного порядка.

Кроме того, по законопроекту, перед тем, как начать упрощённую схему банкротства без обращения в суд, необходимо будет оценить правомерность такой схемы. На это даётся 20 дней. Эксперты уверены, что за этот срок невозможно досконально проверить имущество и доходы физлица, чтобы принять решение.

Таким образом, есть большая вероятность, что закон действительно будет принят в ближайшее время, однако в его текст перед этим ещё будут внесены изменения, и сам он будет доработан. Закон ещё ожидает следующие стадии рассмотрения (второе и третье чтение, Совет Федерации, Президент). Воспользоваться им непосредственно граждане России смогут, вероятно, не ранее марта следующего (2021) года.

Банкротство физических лиц в 2020 году. Что нового? Видео.

Кому спишут долги без суда

Ряд новых поправок к законопроекту изменил требования к должникам. Теперь, чтобы стать банкротом по упрощенной схеме, гражданин обязан соответствовать следующим условиям:

  • исполнительное производство по долгам прекращено, а исполнительный лист возвращен взыскателю по причине невозможности взыскания долга (п.4 ч.1 ст.46 ФЗ «Об исполнительном производстве»);
  • размер задолженности гражданина составляет от 50 до 500 тысяч рублей;
  • повторное банкротство гражданина допускается не ранее, чем через 10 лет после признания его неплатежеспособным во внесудебном порядке.

Прекращение процедуры возможно не только в случае появления у должника ликвидного имущества, которое можно направить в счет погашения задолженности или стабильного дохода, но и в случае вынесения Арбитражным судом определения о введении процедуры реструктуризации долгов.

Важно! По новым правилам, во внесудебную процедуру банкротства смогут пройти банкротство не только физические лица, но и индивидуальные предприниматели.

Как будет проходить процедура внесудебного банкротства

Механизм процедуры признания должников несостоятельным без суда выглядит следующим образом:

  1. Для инициации внесудебного банкротства должнику необходимо подать соответствующее заявление в МФЦ, расположенный по месту регистрации или пребывания.
  2. МФЦ направляет уведомления о начале процедуры в ФССП, кредитные организации, суды общей юрисдикции, иные уполномоченные органы.
  3. Принятие заявления в МФЦ и его дальнейшее рассмотрение осуществляется без взимания платы с должника. Публикация сведений в ЕФРСБ осуществляется бесплатно. Госпошлину за упрощенное банкротство брать не будут.
  4. После внесения сведений в ЕФРСБ, должнику дается 6 месяцев на исправление материального положения. Если изменений не произойдет, то долги спишут.
  5. Должник будет освобожден от обязательств, только указанных в заявлении о банкротстве — кредиторы будут вправе предъявить ему требования по иным долгам, специально или ненамеренно не указанным должником.

Внесудебное банкротство поможет сэкономить должникам более 60 тыс. руб. на процедуре. Удешевление поможет пройти банкротство малообеспеченным должникам.

Ожидается, что закон об упрощенном банкротстве физических лиц вступит в силу с 1 сентября 2020 года.

Сколько обойдется банкротство в 2020

Даже если гражданин не пожелает упростить процесс, обратившись к юристам, и захочет самостоятельно оформить статус банкрота, дополнительных расходов не избежать. На 2020 год изменений на расходы по процедуре не будет. Государственная пошлина так же составит 300 рублей, а расходы управляющего – около пятнадцати тысяч рублей. Если будет назначена процедура реструктуризации долга, гражданин обязан добровольно отчислять средства кредиторам согласно утвержденному судебным органом графику. Финансовые потери в ходе оформления статуса неизбежны. Очень важно, чтобы финансовый управляющий, который будет вести дело, был грамотным и опытным. Это позволит избежать множества финансовых потерь.

Упрощенное банкротство в 2020 году

Для многих граждан, желающих получить статус банкрота, расходы на процедуру оказываются непосильными. Законопроект об упрощенном банкротстве, принятия которого люди с нетерпением ожидают уже давно, был призван помочь тем, чей долг перед кредиторами составляет до пятисот тысяч рублей. Вероятно, что в 2020 перспективы упрощенной процедуры выйдут на новый этап развития. Упрощение позволит людям получать статус банкрота без вмешательства в дело финансового управляющего.

Налог на банкротство с 2020 года

Не каждый потенциальный банкрот знает, что при инициировании процедуры несостоятельности налоговая задолженность не аннулируется. Налог на банкротство с 2020 года не будет пока подлежать списанию. Налоги могут быть списаны исключительно в соответствии с нормами налогового законодательства. По окончании процедуры несостоятельности признанный банкротом человек обязан обратиться в Федеральную налоговую службу по месту регистрации и подать ходатайство о признании долга безнадежным.

Помимо самого заявления в налоговую, нужно предоставить сопутствующую документацию: справку о долгах, решение суда, что гражданин признан несостоятельным и судебное определение, которое подтвердит окончание процедуры. Ожидается, что в 2020 банкротство физлиц, как процедура, изменится в лучшую сторону.

Пошаговая инструкция процедуры несостоятельности граждан в 2020 году

Банкротство физических лиц в 2020 году будет проводиться по той же схеме, которая изначально была введена законом 2015 года. Данный процесс включает в себя следующие этапы:

Этап 1. Подготовка документов для передачи в суд

Чтобы заявить о своем банкротстве физическому лицу необходимо подготовить обширный перечень документов. Помимо стандартного комплекта: паспорта, ИНН и СНИЛС потребуются:

  1. Документы по задолженности (кредитный договор, требование об уплате недоимки из Налоговой и пр.).
  2. Документы по ежемесячным доходам (справка с места работы).
  3. Документы, подтверждающие трудовую занятость (трудовой договор, справка из службы занятости о признании лица безработным).
  4. Документы по находящемуся в собственности имуществу (автомобиле, квартиры, даче, акциях и пр.).
  5. Документы, подтверждающие отсутствие предпринимательского статуса и объявления себя банкротом за последние годы.

Этап 2. Подача заявления о признании гражданина банкротом

Вместе с собранными документами физическому лицу необходимо явиться в Арбитражный суд по месту жительства истца. Предварительно нужно оплатить госпошлину, ее размер составляет 300 р. и внести на депозит суда 25 000 р. за работу финансового управляющего (можно также попросить суд о рассрочке в выплате указанной суммы из-за стесненного финансового положения). Стоит отметить, что если размер долгов превысил 500 тыс.р ., а денег на их погашение оказалось недостаточно, то объявление о своем банкротстве – это обязанность, а не право физлица.

По результатам первого заседания судом назначается финансовый управляющий, который будет контролировать денежные потоки физлица, отвечает за формирование реестра кредиторов, за распределение между ними конкурсной массы. Он выбирается из членов СРО, выбранного должником.

Этап 3. Реструктуризация долгов

Если у должника есть средства, чтобы рассчитаться со своими кредиторами за три года или войти в график погашения кредита за три года, то суд может утвердить план реструктуризации. Если физическому лицу удастся выполнить предложенный план и не допускать в этот период нарушений, то ему так и не будет присвоен статус банкрота. Такой график погашения может разработать сам истец или его кредиторы.

К сведению
Преимуществами реструктуризации является то, что долг перестает расти и фиксируется; на ее утверждение не требуется получать разрешение от банка; должника перестают беспокоить приставы и коллекторы. Но этот вариант доступен не всем: согласно сложившейся практике, реструктуризация утверждается при ежемесячных доходах не менее 25-30 тыс.р.

Этап 4. Реализация имущества в процедуре банкротства физического лица

Арбитражный управляющий переходит к описи и реализации имущества гражданина по решению суда. До данного этапа доходят не все физические лица, а только те, которые:

  • нарушили утвержденный судом график реструктуризации;
  • ежемесячных доходов, которыми располагает должник, не хватает для предоставления ему рассрочки.

Реализации подлежит все имущество физлица, за некоторым исключением. В частности, в конкурсную массу не попадают единственное жилье должника и его личные вещи. После проведения электронных торгов вырученные средства распределяются управляющим между кредиторами пропорционально обязательствам физлица перед ними. После чего гражданин приобретает официальный статус финансово несостоятельного и процесс в отношении него прекращается.

Важно
Если имущества у физлица нет, то на этом процесс признания несостоятельности останавливается, так как продавать фактически нечего. Физлицо признается банкротом, а требования его кредиторов не подлежат удовлетворению.

Процедура банкротства занимает не менее полугода, но может длиться до 8-9 месяцев.

Последствия банкротства граждан для должника

Получение статуса финансово несостоятельного лица имеет ряд негативных последствий для физического лица:

  1. Введение запрета на занятие управляющих позиций, регистрацию своего бизнеса (как предприниматель или учредитель ООО) на три года.
  2. Запрещается покупать доли в ООО, акции.
  3. Запрещается объявлять себя банкротом в ближайшие 5 лет.
  4. В течение 5 лет физлицо обязано будет сообщать о факте своего банкротства при получении кредита в банке, данная информация передается в БКИ и содержится в кредитном досье должника.
  5. В ходе процедуры должник лишается права полноценно распоряжаться своим имуществом: данная функция передается финансовому управляющему.
  6. Может быть введен временный запрет на выезд за пределы РФ (по решению суда).
  7. Аннулируется предпринимательский статус, действие разрешений и лицензий.
  8. Безвозмездные сделки по отчуждению собственности за последние три года могут быть аннулированы.

Для кредитора

Для кредиторов признание физического лица банкротом имеет следующие последствия:

  1. Суд может ввести в отношении должника этап реструктуризации долговых обязательств, даже вопреки воле банковской организации.
  2. С момента признания гражданина банкротом штрафные санкции на просроченную задолженность перестают начисляться, приостанавливается исполнительное производство.
  3. Представителем кредитора или работающим на них коллекторским компаниям запрещается напрямую взаимодействовать с должником: все их требования или предложения могут подаваться ими через суд или управляющего.
  4. Если по результатам проведенных торгов из сформированной конкурсной массы не удастся погасить всю задолженность, то все обязательства должника аннулируются.
Таким образом, у кредиторов появляется возможность получить назад свои деньги через процедуры реструктуризации или конкурсного производства. Но в некоторых случаях им придется понести определенные убытки или вовсе есть риск не увидеть свои деньги: если должник не располагает ликвидным имуществом в собственности.

Для родственников

Напрямую родственников физического лица процедура банкротства не затрагивает, кроме тех лиц, которые находятся на иждивении должника. Ведь физлицо вынуждено будет отдавать определенную часть своего дохода в счет погашения долгов, что существенно стеснит семью в средствах.

Важно
Если гражданин банкротится по полученному им ипотечному кредиту, то он может лишиться с семьей своего единственного жилья. Квартира будет реализована в ходе конкурсного производства. Не спасет от продажи жилье и тот факт, что там прописан несовершеннолетний или то, что недвижимость является единственным пригодным для проживания семьи местом : на предмет залога все эти ограничения не распространяются.

При реализации собственности в конкурсную массу может попасть и совместно нажитое имущество супругов. Тогда супруге банкрота будет компенсирована только ее 50%-ная доля после продажи собственности на торгах.

Во время процедуры реализации имущества (в среднем – 6 месяцев)

  • Запрещается пользоваться банковскими счетами, картами; совершать валютные операции.
  • Ваша заработная плата и пенсия поступает в распоряжение финансовому управляющему.
  • Нельзя совершать сделки по покупке, продаже имущества, получать кредиты, выступать поручителем.
 Эти ограничения действуют лишь на время процедуры реализации имущества в деле о банкротстве физического лица, которая обычно длится 6-10 месяцев. В ряде стран, банкрот «сидит на прожиточном минимуме» 5-6 лет!

После завершения процедуры банкротства физического лица (длительные ограничения)

5 ЛЕТ
Вы не сможете вновь заявить о своем банкротстве. Надеемся Вам это не пригодится!
5 ЛЕТ
Вы должны перед взятием на себя обязательств (при получении кредитов, займов) сообщать потенциальному кредитору (банку, микрофинансовой организации) о своем банкротстве. Теоретически, получить кредит Вы сможете. Но по факту, нет уверенности, что кредит на выгодных условиях Вам одобрят. Остается надеяться, что Вы уже охладели, или охладеете к кредитам к этому времени.
 
Вы не сможете занимать должность первого лица:
10 ЛЕТ
— в банке;
5 ЛЕТ
— в микрофинансовой организации (МФО) и негосударственном пенсионном фонде (НПФ) ;
3 ГОДА
— в любой другой организации.
 

Указанные последствия банкротства физического лица действуют лишь для тех граждан, которые списали свои долги через процедуру реализации имущества. Если же Вы рассчитались с долгами в процедуре реструктуризации долгов, либо утвердили мировое соглашение в рамках дела о банкротстве, то данные ограничения на Вас не распространяются.

Как видите, каких-либо страшных последствий у процедуры банкротства физического лица нет. Судебная практика по банкротству физических лиц к 2020 году складывается преимущественно положительным образом. Поэтому, если Вы не в состоянии платить по своим кредитам, и сумма Ваших долгов более 300-500 тысяч рублей, имеет смысл пройти через процедуру банкротства физического лица. Это реальная возможность начать финансовую жизнь с чистого листа.
Источники

  • https://fcbg.ru/zakon-o-bankrotstve-fizicheskih-litz
  • https://urist-bogatyr.ru/article-item/zakon-o-nesostoyatelnosti-bankrotstve/
  • https://cuj.ru/banki/novoe-o-bankrotstve-fizicheskih-lic-v-2020-godu/
  • https://BankrotConsult.ru/zakon-o-vnesudebnom-bankrotstve/
  • https://bankroty.su/bankrotstvo-v-2020-izmeneniya-v-zakone/
  • https://bankrotstvo-lite.ru/zakon-o-bankrotstve-fizicheskogo-lica/
  • https://dolgam.net/bankrupt-articles/bankrotstvo-fizicheskikh-lits-new/

[свернуть]