Обязанности специалиста по взысканию просроченной задолженности

Просроченная задолженность по кредиту – что это такое, какая просрочка допустима

Просроченная задолженность по кредиту, в просторечии «просрочка», – пропуск оплаты заёмщиком одного или нескольких ежемесячных платежей.

Часто мне задают один и тот же вопрос: «Какая просрочка допустима?». Я уточняю: «Допустима для чего?».

Если имеется в виду негативное влияние на кредитную историю заёмщика, то ответ – никакая. Даже один просроченный день отразится в досье.

Если планируется реструктуризация, то просрочка – не помеха. Более того, некоторые кредиторы реструктуризируют только просроченные обязательства.

А вот если хотите провести рефинансирование действующего кредита, то наличие просроченной задолженности не позволит этого сделать. Банки не перекредитовывают проблемные займы.

Виды просрочек по кредиту

Рассмотрим 4 вида просрочек по кредитным долгам:

1. Техническая

Такой вид просрочки сопряжен с техническими возможностями кредитно-финансового учреждения.

Например, информация о платеже не дошла до банка вовремя, причиной чего был технический сбой.

2. Незначительная

Данный вид просрочки возникает тогда, когда заемщик вносит очередной платеж слишком поздно. Не стоит путать незначительную просрочку по кредиту с технической, потому как виновные стороны разные.

Например, если условиями договора предусмотрено внесение необходимой суммы на кредитный счет за 3 рабочих дня до даты платежа по графику, а заемщик внес их за день, возникнет незначительная просрочка платежей в банк.

3. Ситуационная

Суть понятна из названия: такой вид просрочек возникает при условии неудачного стечения обстоятельств. Длительность просрочки при этом должна превышать 3 дня. Частный случай незначительной просрочки, когда заемщик не в силах погасить кредит вовремя.

Пример: задержка заработной платы, внезапная утрата, дееспособности и другое.

4. Проблемная

Проблемной называется ситуационная просрочка, срок которой превышает 30 календарных дней.

Пример: злостное уклонение от внесения платежей по графику вне зависимости от причин.

Допустимые просрочки – техническая и незначительная, ситуационная. Проблемная обязательно повлечет за собой последствия.

Что делать при просрочке по кредиту – пошаговая инструкция

Просрочка случилась. Что делать? Держите мою небольшую пошаговую инструкцию в помощь!

Шаг 1. Проанализируйте возможности по восстановлению своей платёжеспособности

Прежде всего, не паникуйте. Подумайте, сможете ли вы в ближайшее время поправить своё финансовое положение и восстановить платёжеспособность.

Сначала чётко определите причину снижения дохода. Затем наметьте направления его повышения.

Шаг 2. Попросите у банка реструктуризацию долга

Если трудности носят временный характер и существует реальная возможность их решить в ближайшее полгода-год, то имеет смысл попросить у банка реструктуризацию.

Реструктуризация – изменение, смягчение условий по действующему кредитному обязательству.

Для её проведение нужны веские основания.

К ним относятся:

  • продолжительная болезнь;
  • инвалидность;
  • увольнение по инициативе работодателя (сокращение штата, ликвидация компании);
  • призыв на срочную службу;
  • декрет.

Шаг 3. Ищите другие источники для закрытия просрочки

Банк по каким-либо причинам отказал в реструктуризации. Ищем другие способы гашения просрочек.

Это может быть:

  • продажа дорогостоящего имущества;
  • сдача в аренду свободной квартиры/дома/дачи;
  • подработка;
  • денежная помощь родственников и т.п.

 

Шаг 4. Инициируйте банкротство

Если ситуация сложная. Долг неподъёмный. Просрочка растёт как снежный ком. Помощи ждать неоткуда. Подумайте о процедуре банкротства.

Банкротство – это крайняя мера, но порой это единственный шанс выбраться из долговой ямы. Благодаря ему вы избавитесь от всех долгов, постоянного стресса.

Стоит помнить, что банкротство влечёт некоторые не очень приятные последствия и ограничения:

  • в течение последующих 5 лет в случае подачи заявок на кредиты необходимо ставить потенциального кредитора в известность о пройденной процедуре банкротства;
  • 3 года после банкротства гражданин не имеет права быть руководителем любого юрлица и/или его учредителем;
  • при необходимости подать заявление на повторное банкротство гражданин-банкрот сможет не ранее, чем через 5 лет.

При этом гражданину после пройденной процедуры банкротства не запрещается:

  • приобретать имущество, недвижимость в собственность;
  • совершать зарубежные поездки;
  • устраиваться на высокооплачиваемую работу.

Ранее я уже написала подробную статью-инструкцию о банкротстве физических лиц на нашем портале.

Опасность просрочек

Многие заемщики часто задают вопрос, что будет, если просрочить платеж по кредиту на один день? В этом случае не стоит переживать, никаких серьезных мер кредитором предприниматься не будет. Многие кредитные организации даже не считают это просрочкой, поэтому и не применяют санкции, а некоторые банки могут наложить штраф.

Если возникла такая ситуация, что кредит просрочен на один день, необходимо внимательно прочитать кредитный договор. В ней обязательно будет указано, с какого дня и в каком размере начисляются штрафные санкции.

Если же просрочка существенная, то последствия могут быть самые разные, что зависит от длительности неуплаты.

Просроченный кредит может вызвать следующие неприятности:

  • Ухудшение кредитной истории заемщика. Репутация клиента всегда проверяется банками при оформлении займов, поэтому важно поддерживать ее в идеальном состоянии. Несвоевременное возвращение долга же может значительно подпортить историю и создать проблемы с получением кредитов в будущем.
  • Начисление пеней. Как правило, это происходит за каждый просроченный день, что существенно увеличивает размер итоговой задолженности.
  • Наложение штрафов. Помимо пеней кредитор может наложить штраф за конкретный срок просрочки, если это прописано в кредитном соглашении.
  • Продажа долга коллекторам. Если долго не платить займ и не выходить на связь с банком, он может обратиться в коллекторское агентство. Сотрудники данной службы будут доставать должника везде: дома, на работе и даже у родственников. Иметь с ними связь – крайне неприятное дело.
  • Подача иска в суд. Если заемщик никак не идет на контакт с кредитором или коллекторами, дело может быть передано в судебную инстанцию. Суд в зависимости от материального положения должника может принять решение о предоставлении отсрочки, о проведении реструктуризации или о реализации имущества гражданина в счет долга.

Перечень негативных последствий просрочки кредита достаточно большой и серьезный. Поэтому специалисты настоятельно рекомендуют заемщикам никогда не бегать от кредитора в случае возникновения финансовых проблем. Банки не хотят терять свою прибыль, поэтому помогут в облегчении погашения задолженности. Нужно лишь честно и своевременно рассказать им о своих проблемах.

Последствия просроченного кредита

Среди последствий неуплаты имеющейся просрочки по кредиту (кредитам) стоит выделить:

  • порча кредитной истории. В ней будет зафиксировано все: от сведений о займе, заемщика, до суммы, сроков, просрочек и величины штрафов и пеней;
  • обязанность выплаты штрафных начислений за каждый день просрочки, рост просроченной задолженности;
  • передача банком долга коллекторам, судебное разбирательство;
  • изъятие и продажа движимого и недвижимого имущества;
  • удержание части заработной платы в пользу погашения долга;
  • запрет на выезд за границу (при условии начала судебного разбирательства);
  • взыскание задолженности с поручителя, если он был указан в договоре и присутствовал на оформлении кредита.

Последствия от просрочки – крайне неблагоприятные. Они могут стать фактором, препятствующим получению кредитов в срок до 10 лет, пока из кредитной истории не будут стерты последние записи.

Если банк подал в суд

Не смогли вовремя решить проблемы с выплатой кредита. Дело дошло до суда.

Есть несколько решений этой проблемы:

  1. Самостоятельно представлять свои интересы в суде;
  2. Обратиться за консультацией к юристу;
  3. Нанять адвоката.

В первом случае со 100% вероятностью банк выиграет дело и сможет взыскать с ответчика всё сполна. Едва ли без специальных знаний вы сможете грамотно противостоять юристу – представителю банка-кредитора.

Юрист оценит перспективы дела для вас, предложит план дальнейших действий. Однако даже получив консультацию, не каждый заёмщик сможет правильно использовать полученную информацию в суде.

Профессиональный адвокат не только проверит обоснованность иска и все его нюансы, но и наверняка найдёт способы снижения размера заявленных требований, при необходимости получит согласие на отсрочку платежа.

Бесплатную консультацию юриста можно получить здесь.

Пример из жизни

Банк признал Наталью злостным неплательщиком и подал иск в суд, требуя полного возврата остатка долга и начисленных штрафных санкций. Заёмщица для защиты своих интересов наняла адвоката.

Адвокат, ознакомившись с материалами дела, обнаружил, что кредитором была нарушена очерёдность списания платежей при их недостаточности на полное исполнение текущего обязательства.

Банк при поступлении денег сначала списывал проценты, причём не только срочные, но и просроченные, тем самым нарушая порядок, предусмотренный ГК РФ, занижая сумму для оплаты тела кредита. Это в свою очередь вело к росту задолженности и ухудшению и без того сложного финансового положения Натальи.

Оспорив этот факт, адвокату удалось добиться пересчёта суммы иска, снизив её на 74 562 рублей.

Что делать, если банк подал на вас в суд, смотрите в этом видео:

Суть работы по взысканию задоложенности

Основная задача — минимизировать просроченную задолженность. Просрочка возникает в том момент, когда клиент не внёс очередной платёж по кредиту. Если таких неплательщиков будет много и они не станут платить месяцами, то банк рискует привлечь внимание контролирующих органов и потерять лицензию. Кроме того, просрочка, это недополученная прибыль.
В каждом кредитном учреждении просроченной задолженности уделяется особое внимание. Периодически направляются отчёты в Центробанк. Зафиксированы случаи когда собственники банка выкупали у него долги по кредитам, и таким образом скрывали убытки, т.е. попросту рассчитывались за долги клиентов.

Стадии работы

В начале, мы не случайно упомянули о руководителях, имеющих различные виды образования: юридическое, психологическое. Очевидно каждый начальник старается организовать работу по стандартам своей первой профессии. Тем не менее, есть общие черты.

Качество просрочкиВиды работЗадействованные сотрудники
до 30 днейтелефонные переговорысотрудники колл-центра
30-90 днейтелефонные переговоры,
вызов должника в банк,выезд по месту работы должника, составление претензии.
сотрудники колл-центра
специалисты
90 дней и вышеподготовка искового заявления, участие в судебном процессе, работа с судебными приставамиспециалисты
ведущие специалисты.

Взыскание задолженности по телефону

Ошибочное предположение, что представители кредитора или коллекторской компании хладнокровные машины для «выбивания» долгов. При приеме на работу к потенциальным специалистам выдвигается одно из основных требований, это эмоциональная устойчивость перед возможным натиском со стороны должника.

Неверно думать, что проблемные заемщики при звонке кредитора поголовно будут бояться и сразу идти на контакт, который приведет к погашению просрочки по кредиту. Важно понимать, что большая часть долгов возникает у недобросовестных плательщиков, которые намеренно не выполняют свои обязательства и не особо собираются это делать.

Умение найти точку воздействия на должника, которая способна кардинально изменить отношение к договорным обязательствам – залог успеха в коллекторской деятельности.

На этапе подготовки, в первую очередь необходимо изучить сведения о лице, с которым предстоит общение.

Первое знакомство с должником начинается с изучения его кредитного дела, и на его основе определяется:

  • Ф.И.О. должника;
  • пол;
  • возраст;
  • кредитная история;
  • размер и тип долга;
  • тип кредитного продукта;
  • история оплат;
  • история общения, сдержанных и просроченных обещаний по оплате.

Этих данных вполне достаточно, чтобы опытный специалист уже понимал, с кем предстоит общение и как строить свой диалог.

Не всегда общение проходит непосредственно с должником, часто бывает, что напрямую выйти на связь с ним не удается, и в таких случаях возникает необходимость разговаривать с 3-ми лицами, которые имеют родственное или косвенное отношение к клиенту:

Общение может вестись с:

  • близкими родственниками – родителями, братьями или сестрами и иным родственными лицами;
  • знакомыми или друзьями;
  • коллегами по работе;
  • соседями по дому, лестничной площадке или улице.

Подготовка к общению с третьими лицами также немаловажный элемент общей системы возврата долга.

Как разговаривать с должником языком аргументов

В общении категорически запрещено прибегать к прямым угрозам. Исходящая информация должна быть максимально в пределах правового поля, при этом клиент должен чувствовать давление со стороны кредитора, и четко понимать, что именно на него обращено пристальное внимание.

В качестве аргументов используется предупреждение:

  • применения штрафных санкций, предусмотренных договором;
  • досрочного расторжения договора;
  • постоянного информирования о наличии проблем с обязательствами;
  • выезда сотрудников выездной группы по месту жительства, работы или проживания родственников для проверки достоверности предоставленной информации и выяснения причин возникновения задолженности;
  • запрет на выезд за пределы страны;
  • о невозможности оформить кредит в любом другом банке и занесение информации в общую базу неплательщиков;
  • о возможной продаже договора в коллекторское агентство.

Зачастую, собеседник еще на этапе озвучивания причин возникновения финансовых проблем сам предоставляет кредитору «зацепку», которую можно использовать против него в процессе аргументации.

Возможные ситуации и пути выхода из них

В основном озвучиваются практически одни и те же причины, по которым обязательства не исполняются:

ПричинаАргументПути решения
задержка зарплатыпри оформлении кредита составлялся график без привязки к заработной плате, задолженность увеличивается, к которой добавляются штрафные санкции, именно они будут гаситься в первую очередьзанять у 3-х лиц сумму просроченной задолженности и оплатить ее, войдя в график, и вернуть долг без штрафов и процентов
заболел(а)при оформлении договорный отношений необходимо понимать, что это длительные отношения, на протяжении которых всегда есть риск утраты дееспособностиподключить к исполнению обязательств 3-х лиц. Долг будет увеличиваться, и усугублять ситуацию не целесообразно
сократили с работыкредитный договор, это обязательство, которое должно исполняться в любом случае, за исключением форс-мажорных обстоятельств, сокращение с работы не является таковымесли утерян источник дохода, всегда есть возможно реализовать какое-либо имущество, в противном случае оно будет реализовано через суд с оценочными потерями
смерть родственника, близкихсобытие, которое не имеет отношение к договору, и не освобождает от обязанности исполнять обязательствоЛибо занимать средства у знакомых или близких, либо гасить задолженность путем реализации имущества
халатностьисполнять условия договора- прямая обязанность. Нарушение влечет за собой ответственность, предусмотренную гражданским законодательством. Халатное отношение может быть расценено как мошеннические действияРасторжение договора и взыскание задолженности через суд. Подача заявления в правоохранительные органы по факту мошенничества
Источники

  • https://papapomog.com/loans/prosrochka-po-kreditu
  • https://CreditHub.ru/journal/finansy/kak-pogasit-prosrochennuyu-zadolzhennost-po-kreditu
  • https://vsyokartemir.ru/banki-i-kredity/chto-delat-esli-prosrocheny-kredity/
  • https://hcpeople.ru/specialist_po_vzyskaniju_zadolzhennosti/
  • http://biznes-delo.ru/dolzhnik/kak-razgovarivat-s-dolzhnikom.html

[свернуть]