Выкуп долга у банка третьими лицами и порядок оформления сделки

Какие долги может продать банк?

Если финансовая организация сделала все возможное при взыскании задолженности с должника, но он так и не погасил кредит, то долгу присваивается статус безнадежного. Банк может продать любые задолженности, признанные безнадежными.

Можно ли по закону продавать долг для дальнейшего его погашения

Тем, кто решил выкупить права на кредит, важно понимать, что это абсолютно законный процесс, который происходит по причине различных обстоятельств с обеих сторон договора.

Продаже подлежат просроченные карты и потребительские ссуды. Права первоначального кредитора получает новый кредитор в объеме, который существовал на момент перехода. Таким образом, третьему лицу переходят права на неуплаченные проценты и залог на недвижимость.

Почему банки стараются продать долг

По статистике большинство кредитных фирм (в том числе и ВТБ) предлагают своим же должникам выкупить их долг через третье лицо. Люди, которые рассуждают здраво, не упускают предоставленной возможности и делают это за 45% от общей суммы долга. Такие должники понимают, что если ответить на предложение выкупить кредит отказом, банк решит обратиться в суд, и ни о каком сокращении суммы долга не может быть и речи. Таким образом, возможность выкупить долг – отличное решение проблемы.

Финансовым организациям, в свою очередь, совершенно не выгодно иметь подобное кредитование. Во-первых, это сильно снижает рейтинг банка. Во-вторых, Центробанк требует избавляться от таких кредитов. Именно поэтому ВТБ идет на уступки и старается продать долг.

Выкуп у банка своего кредитного долга самим заемщиком

Нередко случается, что ВТБ предлагает должнику заключить договор цессии и выкупить долг.

Важно понимать, что лично у вас нет на это никакого права. Выкупить его можно только при помощи третьего лица.

Как выкупается долг третьим лицом у банка

Процедура выкупа довольно проста и напоминает оформление кредита. Третье лицо заключает с ВТБ договор цессии и выкупает долг.

Цессией называют передачу прав долга другому человеку, который согласился выкупить его – о чем идет речь в статье 382 ГК РФ.

Кто может стать третьим лицом?

Самое главное правило – человек, выбранный должником в качестве третьего лица, не должен быть с ним в близких родственных связях. Именно поэтому необходимо обратиться в антиколлекторское агентство или к специалисту-юристу, который поможет правильно выйти из сложившейся ситуации и выкупить займ.

Конечно, за оба варианта по процедуре выкупа придется заплатить, но это в любом случае выгоднее, чем переплачивать огромные набежавшие проценты и пени просрочки.

Преимущества процедуры

Третьи лица, которые выкупают долги, позволяют гражданину решить сразу несколько проблем. В первую очередь заемщик больше не будет должен финансовому учреждению, которое может использовать разнообразные штрафы и пени. Кроме того, при помощи процедуры можно решить следующие проблемы:

  1. Начисленные штрафы и неустойки. При продаже все санкции списываются. То есть, гражданину не придется переплачивать за заем из-за накопившихся пеней.
  2. Улучшение кредитной истории. Любая просрочка заносится в кредитную историю. Этот фактор может в дальнейшем негативно повлиять на возможность взятия нового займа. Продажа долга предотвратит дальнейшее ухудшение КИ.
  3. Инициирование судебных разбирательств. Финансовое учреждение может обратиться в суд для взыскания долга. Хотя это невыгодно, некоторые учреждения практикуют подобный способ возвращения средств. Выкуп долга сохранит личное время гражданина и избавит его от разбирательств.

Также следует учесть тот факт, что продажа долгов осуществляется по значительно более низкой стоимости. Обычно цена уступки права требования составляет до 20% от размера задолженности. Соответственно, с помощью этого инструмента можно сделать заем более дешевым.

Почему банки идут на подобные сделки

Может показаться, что банкам невыгодно продавать долги своих клиентов, поскольку в таком случае они понесут финансовые убытки. В действительности, это не совсем так. Продаются только те задолженности, по которым банк не надеется получить средства от клиентов.

Соответственно, переуступка права требования позволяет возвратить хотя бы часть средств, потраченных на клиента. Поэтому в некоторых случаях сами банки предлагают выкупить долг через третье лицо.

Кроме того, необходимо учесть следующие факторы:

  1. Процесс взыскания проблемной задолженности требует привлечения дополнительных сотрудников, что приводит к финансовым затратам. Из-за этого целесообразность процедуры сомнительна, поскольку можно потратить больше средств, чем удастся возвратить.
  2. Рейтинг банка напрямую зависит от его платежеспособности. Процентные ставки по депозитам выплачиваются от средств, полученных вследствие возвращения займов. Чем больше у банка просрочек, тем, соответственно, ниже его платежеспособность, что негативно влияет на рейтинг. Исправить ситуацию можно, избавившись от проблемных задолженностей.

Следует также учесть тот факт, что основные банковские процессы в стране регулируются Центральным банком. Другие финансовые учреждения обязаны выполнять указания данного ведомства. ЦБ указывает избавляться от проблемных займов, дабы избежать возможного банкротства.

Какие долги нельзя выкупить

Банк избавляется только от проблемных займов, то есть тех, просрочка по которым превышает шесть месяцев. Факторами, влияющими на подобное решение, также является наличие других проблемных займов у гражданина, отсутствие у него имущества, за счет которого можно взыскать задолженность.

Выкуп кредита у банка третьим лицом не допускается, если:

  1. Клиент время от времени проводит платежи в счет погашения задолженности.
  2. Заемщик привлек поручителей во время оформления кредитного договора.
  3. В качестве обеспечения займа выступает движимое или недвижимое имущество.

Справка! Практически невозможно выкупить ипотеку и автокредит.

Дело в том, что средства предоставляются под залог объекта кредитования. Учитывая тот факт, что от заемщика требуется внесение первоначального платежа, банку выгоднее отобрать заложенное имущество и продать его, нежели уступать право требования.

Цессия на индивидуальных условиях

В 2018 году объем закрытых сделок на рынке цессии составил 293 млрд рублей, подсчитали в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Речь идет о продаже прав требований профессиональным взыскателям — коллекторским агентствам. Банки готовы продавать денежные требования и физлицам, но доля таких сделок на рынке цессии не превышает 1%, говорит президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев.

«Продажа» долга регулируется Гражданским кодексом и законом «О потребительском кредите (займе)» (№ 353-ФЗ). Согласно ему, банк вправе уступить права по кредитному договору любому лицу. По общим правилам согласие должника на сделку не требуется, но он должен быть уведомлен о ней. Однако, когда речь идет о заемщиках-физлицах, есть особенности, говорит партнер юридической фирмы Law & Com Offer Антон Алексеев. «Условие о возможности переуступки прав третьим лицам должно быть согласовано непосредственно при заключении договора. Потребителю должен быть представлен выбор — согласиться или запретить уступку прав по договору третьим лицам», — поясняет юрист.

Сам должник не может выступить покупателем, поскольку является участником кредитного договора. Третьей стороной пока чаще всего выступают либо родственники, либо друзья заемщика, отмечает Эльман Мехтиев. Сделка может быть совершена в любой момент, как только у банка возникло право передачи требований по договору. Например, при выходе заемщика на просрочку. Вот только фактически банк продает не сам долг, а права на него, замечает партнер юридической фирмы «ЮСТ» Александр Боломатов: «Стороной кредитного договора может быть только организация с соответствующей лицензией, например банк. Когда возникает дефолт, идет уведомление клиента о расторжении договора. Тогда появляется возможность требовать возврат долга с процентами, пенями и штрафами. Все это превращается в денежные требования — оборотоспособный актив, который можно продавать». По его словам, практика передачи долгов граждан другим физлицам широко не распространена по одной причине — риска «дикого» коллекторства.

«Государство заинтересовано в том, чтобы такого рода требования не «расползались» по рынку. Чего боятся? Дикого, неорганизованного коллекторства. Предпочитают, чтобы это осталось требованием банка или других поднадзорных организаций, потому что понятно, куда на них жаловаться», — констатирует Боломатов.

Банкам такой способ продажи «плохих» долгов на руку. Это доходнее, чем переуступать портфель коллекторам, а также может снизить издержки на судебные разбирательства с должниками, говорит представитель кредитной организации из топ-30. Но рассказывать клиентам о подобной опции банки не готовы: возможность не платить, а потом через знакомых выкупить свой долг с дисконтом может привести к росту числа недобросовестных заемщиков.

Кто должен сделать первый шаг?

Инициатором может выступить как банк, так и должник, особенно когда обе стороны понимают, что долг невозвратный, считает старший инвестиционный консультант компании «БКС Брокер» Максим Ковязин. Не каждый желающий сможет прийти в банк и сказать: «Хочу купить долг Ивана Ивановича». Для банка это слишком большие риски, прежде всего репутационные.

Участники профильных форумов утверждают, что практика продажи долгов физлицам существует в Кредит Европа Банке, «Русском Стандарте» и ВТБ. Причем последний предлагает эту опцию заемщикам уже присоединенных к группе ВТБ 24 и Банка Москвы. В «Русском Стандарте» корреспонденту Банки.ру пояснили, что такой сервис есть в каждом крупном банке, но это исключительная опция, если «должник сам просит». В Кредит Европа Банке цессию с физлицами тоже назвали стандартным инструментом. «ВТБ при работе с кредитами использует весь спектр инструментов, разрешенных законом», — сообщили в пресс-службе кредитной организации. Из многочисленных сообщений на форумах можно сделать вывод, что банк сам инициирует продажу долга с дисконтом.

«Сегодня позвонили из ВТБ и предложили выкуп моего долга на третье лицо, это второй раз уже, в январе 2018 года тоже предлагали. От долга за 20%, это около 130К (тысяч рублей. — Прим. ред.), вот решила с вами посоветоваться, дали подумать три недели», — делилась своим опытом одна из участниц профильного форума в начале мая.

Банки.ру направил в системно значимые банки вопрос, заключают ли они договоры цессии с физическими лицами. Большинство игроков либо не ответили на запрос, либо отказались от комментариев. В Альфа-Банке сообщили, что осуществляют уступку прав требования по кредитным договорам в соответствии с Гражданским кодексом.

Инициатива третьих лиц подозрительна

В Интернете и социальных сетях можно найти множество объявлений от граждан и «юридических фирм». Не все компании могут приобрести обязательства по потребительскому кредиту, обращает внимание Антон Алексеев. По закону «О потребительском кредите (займе)» это могут быть юрлица, у которых есть лицензия на выдачу потребительских займов (например, другие банки), коллекторские агентства или специализированные финансовые общества. Главное управление Банка России по Саратовской области еще в 2014 году сообщало о мошеннических схемах по выкупу кредитов.

Схема была такова: граждане вносили на счет «юрфирмы» комиссию за работу и 20—35% от суммы долга, мошенники сами платили по кредиту два-три раза, а потом бесследно исчезали. Риски повторения такого сценария сохраняются и сейчас.

Процедура оформления документов

Для того чтобы цессия прошла грамотно и оперативно, заемщик должен позаботиться о портфеле документов. Какие потребуются бумаги:

  • Справка из банка, в которой указаны все задолженности по конкретному кредиту: полная сумма, пени, штрафы. Получить этот документ не сложно. Достаточно прийти в банк, обратиться к профильному сотруднику и написать заявление.
  • С третьим лицом, выступающим посредником в процедуре цессии, вы заключаете договор, в котором прописываются все условия по продаже долга – как со стороны банка, так и в интересах заемщика.
  • Следующий шаг – передача документов, которая сопровождается актом и подкрепляется квитанциями об оплате сопутствующих услуг.
  • Заключительный этап – составление и подписание договора цессии.

Будьте внимательны и тщательно изучайте все пункты договора. В условиях должны быть прописаны не только выгоды банка. Основной акцент, который нужно учесть заемщику – процент, за который продается кредит.

Какой долг по кредиту можно выкупить у банка

Сотрудники кредитных отделов ежедневно сталкиваются с проблемными ситуациями по выплате кредитов. По статистике, каждый пятый случай сопровождается штрафными санкциями. Финансовой организации невыгодно работать в убыточном формате и банк предлагает выкупить долг через третье лицо или соглашается на аналогичное предложение со стороны клиента.

Специалисты выделяют 6 распространенных ситуаций, когда кредитор идет навстречу заемщику:

  1. Заемщик не соблюдал графика выплат на протяжении 6 месяцев, при этом ни разу не вносил сумму по кредиту.
  2. Ипотечные и автомобильные кредиты продавать не выгодно, по этим сделкам есть залог, который в случае нарушения условий договора можно изъять у собственника. К продаже привлекают потребительские долги и кредитные карты, с которыми банкам работать не удобно и убыточно.
  3. В ситуациях, когда заемщик совсем неблагонадежен: имеется много неоплаченных кредитов, нет личного имущества, финансово не прикрыты тылы. В таких случаях банки стараются как можно раньше продать долг коллекторам или по схеме выкупа кредита – третьим лицам со стороны заемщика.
  4. Большую роль играет наличие поручителей. Если их нет и должник по-прежнему не платит кредит, банку ничего не остается, как продать договор коллекторам.
  5. Кредиты, которые не оплачиваются длительный период времени. Так, за год просрочки набегают приличные проценты, пени, штрафы. Большую сумму трудно вернуть, лучший способ – передать долг третьим лицам.
  6. Когда заемщик категорически отказывается отдавать долг банку.

Если сотрудники банка сами не предлагают вам заключить договор цессии, выступите с инициативой, найдите юридическое или физическое лицо, на которое будут оформлены документы. Эта мера позволит вам сэкономить деньги.

Как купить долг у банка с выгодой? Стоимость кредитного договора значительно сокращается с приближением срока давности по иску.

Инициатива Минэкономразвития

Министерство экономического развития РФ выдвинуло инициативу предлагать покупку долгов у банка самим заемщикам. Причем должникам отдано приоритетное право, им предложение должно поступать до того как оно будет направлено в коллекторские агентства.

Также в инициативе предусмотрена возможность заемщиков выкупить свои долги в любой момент даже после перепродажи просроченного кредита. Сделку можно будет провести за двойную цену выкупа. А если будет выявлено, что должнику банк вообще не предлагал приобрести собственную задолженность, то можно будет купить свою просрочку за половину уплаченной стоимости.

Банковский сектор такими предложениями был шокирован. По мнению специалистов это станет серьезным нарушением в балансе между интересами заемщиков и кредиторов. Цена, которую платят коллекторы в десятки раз ниже самой задолженности. Поэтому, если дать должнику право выкупить долг за такую стоимость, то им захотят воспользоваться все.

После наступившей реакции банкиров, Минэкономразвития занял оборонительную позицию. Замглавы ведомства И. Торосов проинформировал, что в данный период механизм будет пересмотрен с учетом интересов всех сторон. Чтобы не возникало злоупотреблений ни со стороны заемщиков, ни со стороны банковского сектора.

Процедура перепродажи кредита

Банку для продажи просроченного кредита не требуется согласие заемщика, если он длительное время не производит никаких выплат. Такое правило соблюдается, когда долг перепродают другому банку или агентству с лицензией. При переуступке физическому лицу понадобится согласие заемщика. Это новшество введено с января 2019 года. Но, чтобы избежать дополнительных неудобств, банки включают право передачи долга в кредитные договора. Поэтому чаще всего разрешение должника при переуступке просрочки не нужно.

Как только кредитный отдел банка выносит решение, что шансы вернуть выданные средства ничтожно малы, финансовое учреждение начинает процедуру продажи безнадежного долга. Такой процесс называется цессия, где цессионарий — получатель долга — это юридическое или физическое лицо.

Чаще всего банки передают долги коллекторским агентствам целыми пакетами. В этом случае цена по просроченным кредитам мизерна, по сравнению с суммой сформированной задолженности. Она колеблется от 1 до 10% от суммы долга. То есть за пакет кредитов в 1 000 000 рублей кредитор может запросить 10 000 — 100 000 тысяч. При этом банкам фактически неважно, кто произведет выкуп безнадежных долгов — агентство или физическое лицо. Главная цель — выручить хоть минимальную сумму от продажи повисшей задолженности и уменьшить объем просрочки на собственном балансе.

Выкупить самому или найти представителя

Прийти в банк и запросить выкуп своего просроченного кредита заемщик однозначно не сможет. Это законодательно запрещено. Также личное обращение должника может насторожить банк, потому что такое поведение показывает, что у заемщика есть деньги и возможности выплачивать кредит.

К процедуре выкупа долгов самими заемщиками банки прибегают при отзыве лицензии. Такие организации, как говорят клиенты, предлагают должникам вариант покупки просроченного кредита через посредника — родственника, коллегу под 20-50% от суммы.

Этапы выкупа задолженности

Выкуп долга по кредиту у банка третьим лицом состоит из таких этапов:

  1. Представитель должника подает в банк заявление, где указаны его ФИО, паспортные данные заемщика, номер и дата кредитного договора. Образец заявления на выкуп долга содержит просьбу о переуступке новому цессионарию права взыскания с должника средств по договору цессии.
  2. При согласии банка представителю должника и заемщику приходят уведомления о смене держателя кредиторской заложенности. Представитель должника становится цессионарием. Банк получает заранее оговоренную сумму выкупа за просроченный кредит. Это фиксированная стоимость или процент от сформированной кредиторской задолженности.
  3. Цессионарий заключает с банком договор о переходе права на взыскание долга. В тексте соглашения между банком и новым держателем задолженности обязательно указывают, что кредитор с этого момента не имеет претензий к бывшему должнику. Теперь требовать возврат средств по задолженности с заемщика может только цессионарий.

Важно! Банк аннулирует все штрафы и неустойки в тот момент, когда долг был передан цессионарию. Заемщик может получить справку, что в этом кредитном учреждении он ничего не должен.

Такие же этапы предусмотрены для сделки при переуступке права банка коллекторскому агентству. Если возвращать долг через него, то сумма останется такой же, какая была сформирована в кредитном учреждении на момент продажи. Меняется только кредитор и его реквизиты. Но к коллекторам предъявляется жесткое требование — они не вправе ухудшить положение заемщика по выкупленному долгу.

Новый держать кредиторской задолженности сам решает все вопросы с должником и то, каким образом заемщик будет рассчитываться. При использовании схемы с «личным» представителем, цессионарий может вообще «простить» задолженность. Такое решение допускает Гражданский Кодекс РФ. Поэтому, если удастся договориться с банком, то можно выкупить просроченную задолженность за 10-70% от суммы. Если поторговаться, то можно сойтись на 30-40%.

Выкуп долга

Программа позволяет клиенту выкупить свой долг у банка, МФО или коллекторской организации по договору (цессия) за 20-30% от всей суммы задолженности без суда и процедуры банкротства. Таким образом, имея, к примеру долг МФО или банку в размере 100 000, вы можете избавиться от него, выплатив лишь 20 – 30 000 рублей.

Особенности выкупа долга у банка

Финансовые организации крайне неохотно идут на данный шаг. Необходимо учитывать следующие моменты.

  1. Когда заемщик самостоятельно обращается в банковское учреждение с целью предложить выкупить собственный долг, то у него возникают основания полагать следующее: материальное положение заемщика позволяет ему погашать задолженность, а сам долг не является безнадежным, вследствие чего должник имеет возможность выплатить кредит без совершения данной сделки.
  2. На текущий момент все чаще возникают ситуации, когда банк первым предлагает клиенту выкупить свой долг. Но человек имеет возможность самостоятельно подтолкнуть организацию к такому решению, сообщив, к примеру, что выкуп — один из способов решения сложившихся финансовых затруднений.
  3. Когда предложение заемщика по самостоятельному выкупу долга у банка выгоднее, чем выкуп задолженности коллекторами (к примеру, 30% против 10%), то кредитное учреждение просчитает свою прибыль и примет решение в пользу заемщика.
  4. Не следует бездействовать, ожидая предложения о выкупе от самого банка. Необходимо исследовать сложившуюся рыночную ситуацию, узнать, какие долги и по какой стоимости продают кредитные учреждения. Следует попытаться найти людей, которым удалось выкупить у конкретного банка свой долг, и переговорить с ними. Рекомендуется узнать планы, по которым работает финансовое учреждение.

Как повысить вероятность положительного решения банка

Не следует сразу же предлагать финансовому учреждению выкупить долг. Первые переговоры с лицами, которые имеют задолженность перед банком, проводятся через отделы по взысканию. Рекомендуется подсказать в разговоре о том, что заемщик готов к проведению такой сделки и сможет найти необходимую сумму, если банк на это согласится.

Следует показать банку, что, во-первых, данная сделка будет для него выгодной, а во-вторых, других вариантов разрешения сложившейся ситуации нет. Полезно ссылаться на судебную практику: статистика показывает, что после решения суда неустойка или значительно уменьшается, или аннулируется. Допускается сообщить о вероятном взыскании, при котором должник сможет выплачивать каждый месяц не более 1 тысячи рублей согласно размеру своей зарплаты и иных источников дохода.

Еще один неплохой аргумент — сообщить, что заемщик выкупит задолженность у коллекторского агентства за меньшую сумму, чем он первоначально предлагал банку.

Когда кредитное учреждение наотрез отказывается идти на подобную сделку, то допускается оформить договор цессии с юрлицом. Подобные услуги предлагаются юридическими и антиколлекторскими агентствами. Можно попробовать договориться с собственным работодателем, поискать юрлицо своими силами — оно выкупит долг и реализует его должнику за символическую плату.

Часто продаваемые долги

У организаций разработаны собственные алгоритмы действий для разрешения ситуаций, которые связаны с безнадежными задолженностями. В учет принимается множество параметров — к примеру, материальное состояние должника, его поступки и слова, а также параметры оформленного им кредита.

Но для каждого кредитного учреждения есть одинаковые требования Центробанка, которые относятся к контролю и регулированию задолженностей. Требования включают в себя необходимость формировать финансовые резервы. Как только размер долга начинает повышаться, необходимо убирать финансовые ресурсы из оборота, храня их без движения. В результате прибыль теряется, возникают убытки. Если количество подобных задолженностей повышается, то со стороны Центробанка возникают претензии.

Выкуп заемщиками своих же долгов — это альтернатива взысканию. Пока что данная практика не получила повсеместного распространения, а совершение сделок осуществляется тайно, по условиям, предлагаемым заемщику в индивидуальном порядке.

Есть перечень долгов, которые банковские организации продают чаще всего. К ним относятся следующие:

  • задолженности, осуществление взыскания которых для банка достаточно затратное и невыгодное;
  • долги, возвращать которые малоперспективно либо полностью бесперспективно (к примеру, у заемщика нет официального дохода, он не обладает имущественными объектами, которые можно арестовать и реализовать, а материальное состояние должника позволяет ему ежемесячно выплачивать долг в размере не больше 100−200 р.);
  • задолженности по финансовым обязательствам, где практически полный объем тела кредита заемщиком выплачен, а остаток представляет собой вероятную прибыль банковского учреждения;
  • долги, период исковой давности по которым подходит к концу, к тому же есть высокая вероятность того, что заемщик специально замедлит судебные разбирательства.

Также кредитное учреждение с высокой степенью вероятности пойдет на данную сделку, если поймет, что реализовать долг заемщику значительно выгоднее, чем коллекторскому агентству. В среднем подобные агентства платят примерно 10% за задолженность, а должники — от 20 до 50%.

Вне зависимости от стадии формирования задолженности можно поставить вопрос о выкупе задолженности заемщиком. Нередко подобное предложениие поступает у кредитного учреждения непосредственно в суде. Также практика демонстрирует, что банки могут пойти на подобный шаг во время исполнительного производства, когда они понимали, что меры принуждения окажутся нерезультативными.

Немало зависит от самого должника: он должен выбрать наиболее оптимальную стратегию последующих действий, при которых финансовое учреждение поймет: выкуп задолженности заемщиком — наиболее выгодный этап дальнейших действий.

В каких случаях банк может продать кредит?

Самый распространённый случай — безнадежный кредит, когда у должника попросту пропала возможность платить банку деньги, и взыскать с него нечего.

На втором месте находятся долги с истекшим сроком исковой давности. Взыскать такой долг при полном бездействии получателя кредита банк не может, как и восстановить пропущенный срок давности.

А иногда затраты на судебный процесс превышают размеры той суммы, которую банк может взыскать с должника.

Как правило воспользоваться ситуацией?

После того как наступает один из вышеперечисленных случаев, банк начинает задумываться о переуступке долга, ведь получить какую-то часть – это лучше, чем не получить ничего.

Естественно, должнику нет смысла приходить в банк самостоятельно и, вытряхнув на стол горку купюр, предлагать за небольшой процент выкупить свой же долг. Здесь потребуется третье лицо, которое на самом деле будет выступать в интересах должника.

Очень важно выбрать правильный момент, когда банк готов на выгодных условиях переступить долг, но ни одно коллекторское агентство им пока не заинтересовалось.

Какая выгода банка в продаже долга?

Ведение счета должника, его обслуживание и обслуживание долга (то есть процесс истребования) обходятся кредитной организации в значительную сумму. После передачи права требования подобные расходы прекращаются.

У банка появляется возможность в максимально сжатые сроки решить проблему с должником в то время, как в рамках судебного разбирательства придется потратить несколько месяцев. И при этом не учитывать время исполнения решения суда. Банк имеет право выставлять собственные условия продажи. Это позволит максимально сохранить финансовые интересы кредитной организации.

Цессия все равно является взаимовыгодным договором для сторон.

За какую сумму можно выкупить свой долг?

Правового ограничения на стоимость выкупной цены нет. Долг может быть выкуплен примерно за 20-40 процентов от стоимости общего требования. Этот порог установлен практическими наработками.

Стоимость определяется исходя из:

  • степени просрочки,
  • сложности взыскания;
  • перспективы договорится с должником;
  • от времени до окончания срока исковой давности;
  • степени финансовой выгоды.

Поэтому однозначно ответить на подобный вопрос нельзя. Каждый случай индивидуален. Можно ответить на данный вопрос только подробно изучив документацию по каждому конкретному долговому обязательству.

Какие банки чаще всего предлагают выкупить долг?

По сообщениям многочисленных банковских форумов, чаще всего выкупить долг предлагают банки, входящие в группу ВТБ. К ним относятся:

  • ВТБ 24;
  • Банк Москвы.

К числу банков, которые также используют данный метод решения долговых проблем, относятся:

  • Кредит Европа Банк;
  • Банк «Русский Стандарт».

Собственно, любой крупный банк может продать долг. Особенно, если инициатива исходит извне.

Как правильно предложить банку выкупить долг?

«Другое лицо» пишет заявление в офис, в котором был выдан кредит, а также в головной офис банка заявление, в котором просит переуступить право требования в отношении долга определенного лица. В заявлении, вероятный цессионарий указывает сумму, которую он готов заплатить за право требования долга.

Дальнейшее развитие событий зависит от сговорчивости самого банка. Есть три возможных варианта развития событий:

  • Банк откажет заявителю и сам инициирует процедуру взыскания;
  • Банк согласится на условия выкупа и назначит время оформления сделки;
  • Банк согласится, но выставит собственные условия переуступки права требования.

Кто может выступить покупателем просроченного кредита

Как уже было сказано выше, должнику не следует пытаться купить у банка свой собственный долг. Так банк поймёт, что деньги у заёмщика есть, и смысл цессии теряется. Такая сделка противоречит толкованию закона о природе цессии, поэтому может быть признана фиктивной.

Не рекомендуется привлекать в качестве покупателя близкого родственника. Это также чревато признанием сделки фиктивной. У кредитора появятся вопросы, почему близкий родственник не может помочь заёмщику деньгами, но готов их потратить на приобретение долга.

Формально приобретателем может быть любое лицо, кроме выше обозначенных, подходящее по российским критериям полной дееспособности.

На практике целесообразно обратиться для заключения такой сделки к антиколлекторскому агентству или грамотному юристу с практикой в соответствующей области.

Выкуп долга непосредственно у банка

Очень редко финансовые организации идут на заключение прямых сделок с заемщиками.

Что предлагается?

  • Реструктуризация кредита – уменьшение ежемесячного взноса или увеличение срока кредитования, составление индивидуального графика внесения платежей,
  • Долговая амнистия – «прощение» части просроченной задолженности. Например, при внесении обговоренной суммы на гашение основного долга, должнику прощают уже начисленные пени и штрафы.

Участие в акции ВТБ 24 «Долговая оттепель»

На определенном этапе в банке была запущена акция «Долговая оттепель» с целью внести свой вклад в ситуацию стабилизации и дальнейшего совершенствования рынка кредитования в России.
Клиентам, чья просроченная задолженность была слишком увеличена за счет пеней и штрафов, разрешили не оплачивать часть штрафных санкций, а некоторым – были и такие случаи – сняли их полностью. В целом списание штрафов происходило в размере примерно 25-100 процентов.

Хотите закрыть кредит — найдите доверенное лицо, и от его имени напишите в банк заявление: «я, такой-то, хочу выкупить у Вас долг такого-то заемщика за столько-то денег«.

Письмо направляйте в офис, в котором у Вас оформлен кредит, а так же копию письма в головной офис банка. Что касается суммы выкупа — Вы можете предложить банку любую цифру, которая Вас устроит.

По умолчанию, банк устоит 50 %, но Вы можете импровизировать. Чуть ниже я расскажу как меняется сумма выкупа в зависимости от стадии взыскания, чтобы Вы понимали на что можно реально рассчитывать.

После того как банк рассмотрит Ваше заявление, он может:

  • либо отказать,
  • либо согласиться на Ваших условиях,
  • либо предложить свой вариант сотрудничества.

Как отличить сговор от помощи друга?

Кредитная история плательщика будет содержать долги по ЖКХ и услугам связи

Как правило, должник и потенциальный покупатель могут полюбовно договориться, что первый, например, даёт деньги на выкуп задолженности, а второй за небольшую мзду (а может, и просто из энтузиазма) выкупает долг.

Выходит, что в данном случае должник, во-первых, обезопасил себя от нападок коллекторов, а во-вторых, больше ничего не должен, а заплатил он, по сути, всего часть от общей суммы. Законна ли такая схема?

Как полагают эксперты, ничего противозаконного в ней нет: банку все равно, кто покупает проблемный долг. Если частный покупатель предложит сумму не меньше, чем коллектор (или кто-то выразит готовность купить долг, за который коллекторы не берутся), то формальных препятствий банк чинить не будет.

Обычно банки переуступают просроченные кредиты по цене от одного до десяти процентов от суммы долга, но, как правило, столько стоят оптовые долги, за единичный процент может быть выше. Особо распространены схемы покупки собственных долгов с большим дисконтом после отзыва у банка лицензии. Сумма дисконта в таких случаях может быть от 30 до 50 процентов.

Как осуществляется переуступка долга?

Как признать себя банкротом: нужно ли это и какие последствия?

Сама операция переуступки долга выглядит следующим образом: представитель заемщика направляет в банк обращение, в котором указывает подробную информацию о себе и о своем подопечном (ФИО, информация о кредите) и просит переуступить долг ему.

Если банк не против этой операции, то отвечает согласием и уведомляет заемщика о смене держателя долга. Затем цессионарий заключает с финансовой организацией соглашение об отчуждении прав на кредиторскую задолженность, и с этого момента право на взыскание долга переходит к нему.

При этом в договоре с кредитным учреждением обязательно должно быть указано, что оно претензий к заёмщику более не имеет и отныне требовать долг должен цессионарий.

Эксперты советуют покупателям долгов внимательно изучать весь текст договора. Прежде всего, необходимо убедиться, что в договоре цессии имеются все необходимые ссылки, указывающие на происхождение первичной задолженности кредитора перед банком копия кредитного договора, указаны произведённые платежи и прочие необходимые подробности.

Источники

  • https://obankax.com/potrebitelskie-kredity/kak-vykupit-svoj-dolg-u-banka-vtb-24.html
  • https://prava.expert/prava-dolzhnikov/kak-vykupit-dolg-u-banka-osobennosti-i-usloviya.html
  • https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10897302
  • https://banki-dolgi.ru/articles/dolgi/kak-vykupit-svoj-dolg-po-kreditu-u-banka.html
  • https://brobank.ru/vykupit-svoj-dolg-u-banka/
  • https://Finance.damiz.ru/vykup-kreditov-i-zaimov
  • https://kredit-law.ru/mozhno-li-vykupit-svoj-dolg-u-banka/
  • https://www.9111.ru/questions/777777777761518/
  • https://ural-pravo.ru/zashchita-potrebitelej/kredity-i-zajmy/353-kak-vykupit-svoj-dolg-u-banka-po-dogovoru-tsessii
  • https://Bizneslab.com/vykup-dolga-u-banka/
  • https://vtb-mir.ru/uslugi/kak-vykupit-svoj-dolg-u-banka-vtb-tretemu-licu-p01.html
  • https://informatio.ru/news/economy/lichnye-finansy/kak_vykupit_svoy_ili_chuzhoy_dolg_u_banka/

[свернуть]