План реструктуризации долгов гражданина и порядок его составления

Закон о банкротстве физических лиц о реструктуризации задолженности

В Федеральным законе «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 №127 ФЗ можно ознакомиться с признаками, основными понятиями банкротства, а также с мерами, которые позволят предотвратить данную ситуацию.

Для признания судом физического лица банкротом, не достаточно лишь написать заявление в суд. Для вынесения такого решения оно должно быть четко обоснованным. Суд рассматривает данное заявление и выносит решение. В положительном случае это реструктуризация долгов гражданина, во втором случае, если суд посчитает такое заявление необоснованным, то оно останется его без рассмотрения или вовсе прекратиться производство по делу.

Какие требования для реструктуризации долга

  1. Прежде всего, банкрот должен обладать доходом, превышающий прожиточный минимум. То есть у него должны оставаться средства для проживания. В Москве такая сумма определена в размере 18 530 рублей в месяц. Однако стоит учесть, что если доход низкий, а сумма задолженности значительно выше дохода, то суд может отказать в реструктурировании, в силу невозможности его применения.
  2. Отсутствие у должника непогашенной судимости, за умышленное преступление в экономической сфере.
  3. Отсутствие текущего административного правонарушения.
  4. В течение последних 5-ти лет лицо не признавалось банкротом, и не утверждался план пролонгации в течение 8-ми лет.
  5. План не должен противоречить закону.
  6. План является реальным. То есть он должен быть осуществимым.

 

Минусы и плюсы процедуры реструктуризации

Одними из главных минусов являются длительность самого процесса и ограничение прав должника. Напомним, что должник не может осуществлять сделки со своим имуществом, без согласия финансового управляющего. Однако, все это делается лишь для того, чтобы помочь гражданину выбраться из статуса «банкрота» и вновь вернуться в статус «платежеспособного». Да и сама процедура предусматривает активное участие финансового управляющего, который на протяжение всего процесса, в течении трех с половиной лет, решает финансовые вопросы, согласует сделки, утверждает план и ведет отчет по итогам. Между прочим, вознаграждение управляющего за всю процедуру составляет по закону всего лишь 10 000 рублей.

Стоит отметить, что несмотря на все минусы, плюсов в данной процедуре больше. Главным плюсом является сохранение имущества, то есть у должника появляется шанс не реализовать свое имущество, а выплатить долги в течении определенного времени. К тому же, к сумме долга не прибавляются штрафы и неустойки, а проценты определяются исходя из ставки рефинансирования Центрального банка.

 

Кто может предложить план реструктуризации долгов гражданина?

Предложить на рассмотрение финансового управляющего план реструктуризации долгов может как должник, так и кредитор. Этот план должен содержать информацию о порядке и сроках погашения задолженности. Также проект плана должен быть обязательно дополнен рядом необходимых документов, содержащих:

1.Сведения о доходах гражданина за последние 6 месяцев.

2.Сведения о кредиторской задолженности, в том числе задолженности по текущим обязательствам;

3.Сведения об имуществе и имущественных правах должника;

4.Сведения о кредитной истории должника или документ, подтверждающий её отсутствие;

5.Заявление гражданина о достоверности и полноте прилагаемых документов;

6.Заявление гражданина об одобрении или возражении в отношении плана (если план был предложен кредиторами или их уполномоченным органом)

При наличии сразу нескольких версий плана реструктуризации, арбитражный управляющий выносит все варианты на рассмотрение собрания кредиторов.

В случае, если по истечении 2 месяцев и 10 дней со дня введения процедуры реструктуризации арбитражный управляющий не получил ни один план реструктуризации долгов гражданина, на рассмотрение собрания кредиторов, он обязан внести предложение о признании гражданина банкротом. При отсутствии возражений у собрания кредиторов, это означает, что суд переходит к следующему этапу — процедуре реализации имущества должника.

План реструктуризация долга: что это такое

На момент 2018 года при ведении дела о банкротстве в обязательном порядке должен составляться план реструктуризации долга. Осуществлять эту процедуру могут не только кредиторы и должник, но и уполномоченные органы.

Уже в примерном плане должны быть отражены следующие моменты:

  • Окончательный срок и порядок погашения имеющейся задолженности.
  • Данные о сумме ежемесячных платежей, которые должны вноситься в счет погашения недоимки.

Со дня закрытия реестра дается десять дней на составление проекта. После того как документ будет подготовлен, он предоставляется арбитражному управляющему для ознакомления, всем имеющимся кредиторам, непосредственно должнику и уполномоченному органу, участвующему в процедуре банкротства.

Алгоритм последующих действий таков: у вышеперечисленных лиц есть не более двадцати дней на ознакомление с планом. По истечении назначенного срока инициируется созыв первого собрания кредиторов. Если предполагается, что оно будет проходить заочно, управляющий заранее к проекту прилагает специальные бюллетени, чтобы все участники могли выразить свое одобрение или несогласие с планом. Т. е. основная тема, которая поднимается на собрании – это допущение или отказ в принятии плана, который поможет реструктуризировать.

Для положительного решения достаточно простого большинства голосов. Если оно не набирается, то программу отсылают на доработку. Утвержденный же план отправляют для дальнейшего окончательного одобрения в суд.

Чтобы документ был принят судебной инстанцией, должны соблюдаться следующие условия:

  • Должником должны быть погашены все текущие обязательства.
  • Необходимо произвести полный расчет с кредиторами первой и второй очереди.

Реструктуризация долгов проводится при банкротстве должника

Одобрение плана ведет к следующим последствиям:

  • Все требования займодавцев, которые включены в документ, предъявляются физлицу только в той очередности, как они зафиксированы в плане.
  • Если часть требований в список не включена, то они предъявляются должнику согласно законопроекту.
  • Желающие вернуть свои деньги не имеют права требовать возмещения убытков, если те возникли вследствие утверждения плана.
  • Если ранее судом были приняты решения о покрытии долгов перед кредиторами, то с принятием проекта они теряют силу.
  • Имущество должника может быть арестовано и распродано только в рамках дела о ведении банкротства.
  • На требования, включенные в проект, но не исполненные, не может быть начислена неустойка. Проценты считаются только на текущие платежи.

Если схема планирования успешно выполняется, то по прошествии определенного времени, все ограничения с должника, которые были введены при начале процедуры, снимаются. Если проект не реализуется в полном объеме, то должник признается банкротом. После чего списанию будут подвергнуты следующие виды долгов:

  • Задолженность по коммунальным платежам.
  • Все долги по займам и распискам.
  • Недоимки по налогам и сборам.

Процедура реструктуризации долгов

Под реструктуризацией долга обычно люди понимают то, когда они идут в банк, просят о реструктуризации своего кредита. В банке дают возможность должнику платить только проценты, какое то время. За счет этого происходит снижение долговой нагрузки на должника и возможность для него закрыть острые вопросы кредиторов в текущем моменте. После этого уже, по истечении срока, опять начинают платить как проценты, так и погашать сумму основного долга.

В соответствии с действующим законодательством на процедуру реструктуризации могут претендовать граждане при следующих условиях:

  • отсутствует судимость за преступления в экономической сфере;
  • у гражданина есть один или несколько источников дохода;
  • не находится в состоянии реструктуризации долга по ранее разработанному плану;
  • не признавался банкротом ранее в течении пяти лет.

При этом в случае несоответствия физического лица данным требованиям законодательства – процедура реструктуризации не представляется возможной и суд вправе перейти к реализации имущества должника.

Реструктуризация долга в банке

Однако есть процедура реструктуризации долгов гражданина и эта процедура прописана в законе о банкротстве физических лиц. Соответственно, здесь уже банк не может отказать, он обязан выполнять требование этого закона и это хорошо. То есть, если должник не имеет возможности платить в полном объеме, нужно идти в банк и просить о реструктуризации. Если банк ему отказывает, тогда он может обратиться с заявлением о банкротстве и просить суд ввести процедуру реструктуризации долгов гражданина.

Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства

Как же это происходит? Вначале суд вводит процедуру реструктуризации долгов гражданина в банкротстве и после этого наступают хорошие последствия. Все исполнительные производства прекращаются, в суд банк уже подать не может, все неустойки, штрафы, пени и проценты прекращают начисляться. То есть положение, с которым должник обратился в суд – фиксируется. Данная реабилитационная мера позволяет вернуть человеку его платежеспособность соразмерно удовлетворив требования заемщиков. Далее в разделе “Последствия реализации процедуры реструктуризации” мы подробнее рассматриваем эти моменты.

Последствия введения процедуры реструктуризации долгов гражданина

Начиная с момента официального введения этой процедуры для физического лица возникают следующие последствия:

  • прекращается начисление штрафов, неустоек, пени, и иных финансовых санкций;
  • срок исполнения денежных обязательств считается наступившим;
  • по обязательствам прекращается начисление процентов;
  • в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства;
  • требования к должнику заявляются через арбитражный суд по делу о банкротстве.

В процессе нахождения в процедуре реструктуризации для физического лица присутствуют определенные ограничения. Гражданин не в праве полностью распоряжаться собственным имуществом. Он в состоянии совершать лишь бытовые сделки на небольшие суммы, в остальных вопросах свои траты он обязан согласовывать с финансовым управляющим. Фактически берется под контроль распоряжение гражданином собственными доходами и соблюдение им утвержденного финансового плана.

В процедуре реструктуризации предусмотрен полный контроль за финансовыми решениями должника!

Что нужно знать: особенности документа и виды

Правом составлять проект плана реструктуризации долга гражданина владеют:

  • сам должник;
  • кредиторы;
  • уполномоченные органы.

В проекте плана процедуры в обязательном порядке должны содержаться:

  • данные о сроках и порядке погашения задолженностей;
  • сведения о сумме ежемесячных взносов в счет погашения требований кредиторов.

Составленный проект в течение 10 дней с даты закрытия реестра направляется финансовому управляющему, кредиторам, в уполномоченный орган и непосредственно должнику.

Уведомление о получении плана реструктуризации и о возможности ознакомления с документом публикуется арбитражным управляющим в ЕФРСБ (Едином федеральном реестре сведений о банкротстве).

На ознакомление с планом реструктуризации участникам процедуры банкротства дается не менее двадцати дней, после которых управляющий созывает первое собрание кредитора для одобрения проекта. В случае заочной формы собрания, управляющий прикладывает специальные бюллетени для заочного голосования.

Основным вопросом на собрании кредиторов является одобрение или отказ в одобрении плана реструктуризации. Решение принимается большим числом голосов уполномоченных органов и кредиторов, включенных в реестр.

Проект плана может быть отправлен на повторную доработку сроком до двух месяцев, по окончании которых проводится очередное собрание кредиторов. После одобрения проекта, план передается управляющим на утверждение суда.

Условиями принятия плана судом являются:

  • погашение всех текущих обязательств;
  • погашение долгов первых двух очередей.

При этом план не должен:

  • нарушать интересы несовершеннолетнего;
  • быть экономически невыполнимым;
  • оставлять потенциальному банкроту и его семье недостаточное для проживания количество средств;
  • препятствовать погашению долгов в будущем.

Если план не будет одобрен собранием займодателей, то суд вправе единолично утвердить проект или признать гражданина банкротом и инициировать начало процедуры реализации имущества.

Проект плана реструктуризации может составляться на срок до трех лет. Даже если первоначальный вариант плана подразумевает более короткие сроки, суд по ходатайству заинтересованных сторон вправе продлить срок до максимального значения.

За месяц до окончания сроков управляющим составляется отчет по итогам его исполнения. Если план не был исполнен, то уполномоченные органы и кредиторы могут обратиться в суд с соответствующим ходатайством об отмене проекта и признания гражданина финансово несостоятельным.

Как составить и правильно оформить?

План реструктуризации задолженности гражданина должен содержать:

  • положения о сроках и порядке пропорционального погашения задолженности;
  • порядок уведомления уполномоченного кредитора и конкурсных кредиторов об изменении финансового положения гражданина;
  • погашение долгов перед уполномоченным органом и конкурсными кредиторами пропорционально требованиям, включенным в план реструктуризации;
  • положения о сроках и порядке реализации залогового имущества (в случаях, предусмотренным законодательством).

К проекту плана реструктуризации в обязательном порядке прикладываются следующие документы:

  • перечень имущества должника;
  • сведения об источниках дохода за последние полгода;
  • данные о кредиторской задолженности;
  • кредитный отчет из БКИ;
  • заявление должника о достоверности и полноте прилагаемого пакета документов;
  • заявление должника об одобрении плана реструктуризации.

Как должен быть оформлен документ

Чтобы сам план был одобрен и приобрел юридическую силу, он в обязательном порядке должен содержать следующие нюансы:

  • Сведения о сроках реализации и порядок поочередного погашения задолженности.
  • Способы уведомления кредиторов, если в процессе осуществления проекта, финансовое состояние должника претерпит изменения.
  • Информация о временных рамках и способах реализации имущества должника, которое выступает в качестве залога.
  • Порядок погашения задолженностей перед уполномоченным органом и конкурсными кредиторами. Он должен осуществляться пропорционально тем требованиям, которые включены в план реструктуризации.

План реструктуризации должен составляться с учетом всех требований

К основному проекту должен быть приложен еще ряд документов. Их наличие строго обязательно:

  • Список личного имущества, которым владеет должник.
  • Информация об имеющихся источниках дохода за последние шесть месяцев.
  • Основные сведения о кредиторской задолженности.
  • Отчет из Бюро кредитных историй.
  • Заявление, составленное должником, которым он подтверждает подлинность всех предоставленных документов.
  • Заявление от должника о том, что утвержденный план реструктуризации он одобряет.

Скачать бланк проекта вместе с образцом заполнения можно через интернет. Целый ряд юридических порталов предлагает такую услугу совершенно бесплатно.

Каждый предприниматель должен отдавать себе отчет, что занять деньги – это не очень сложная процедура в сегодняшних реалиях. Главное понимать, что все финансы и набежавшие на них проценты придется возвращать. В ином случае такое лицо ожидает процедура банкротства, избежать которую удается не всегда даже при реструктуризации долга.

Проект плана

На основании образца плана реструктуризации задолженности гораздо удобнее в короткие сроки правильно составить и оформить собственный план процедуры.
Таким образом, грамотно составленный и экономически исполнимый план реструктуризации задолженности может исправить затруднительную ситуацию должника и помочь избежать негативных последствий банкротства, в том числе и реализации имущества.
 

Срок реструктуризации долга при банкротстве гражданина

После утверждения плана по реструктуризации долга наступает срок погашения долгов в соответствии с графиками по каждому кредитору. Общий срок, на который рассчитана данная процедура может достигать трех лет. По закону – это максимальный срок предусматривающий реструктуризацию долга для банкрота. При этом для каждой ситуации этот срок может быть индивидуальным и может быть более коротким – в зависимости от долга и графика платежей для гражданина.

За три года нужно войти в график по кредитам, то есть это для ипотечников хорошо, так как неустойки, штрафы и пени не начисляются и можно за какое-то время выправить свое положение. А дальше финансовый управляющий просто наблюдает за исполнением данного плана. Если должник его исполняет, если все исполнено, все замечательно, то должник в этом случае не признается банкротом.

Последствия проведения реструктуризации

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица несет ряд последствий, о которых важно помнить перед подачей заявления в арбитражный суд. К ним относится следующее:

  • штрафы и проценты по действующим долгам перестают начисляться;
  • срок исполнения финансовых обязательств признается наступившим;
  • исполнительные листы по просрочкам и работа по взысканию в ФССП аннулируется;
  • все требования о взыскании задолженности происходят исключительно через суд;
  • репутация должника в финансово-кредитных организациях становится негативной, в результате чего он не может в дальнейшем оформлять кредиты.

У физического лица остается право на совершение различных сделок по продаже собственного имущества. Но это касается только мелких сделок. Все остальные должны проходить через кризисного управляющего.

Источники

  • https://bukvaprava.ru/2018/02/27/restrukturizatsiya-bankrotstva-grazhdanina-v-2018-godu/
  • https://krediturist.ru/plan-restrukturizacii-dolgov-grazhdanina/
  • https://MoyDolg.com/debt/obshhie-voprosy-3/plan-restrukturizacii-dolgov.html
  • https://bazaprav.ru/restrukturizacija-dolgov-grazhdanina/
  • https://dolg-faq.ru/baza-znanij/obrazcy-dokumentov/obrazec-plana-restrukturizacii-dolgov-grazhdanin.html
  • https://creditometr.online/bankrotstvo/restrukturizatsiya-dolgov

[свернуть]