Что представляет собой рефинансирование долга и цели проведения

Задолженность и ее последствия

При возникновении задолженности многие заемщики впадают в панику, начинают скрываться от кредиторов, уходят «на дно», хотя любую, даже самую сложную ситуацию можно решить цивилизованным методом. Банки заинтересованы в том, чтобы клиент возвратил долг, поэтому вполне охотно идут на диалог. А вот образование просрочки по кредиту может грозить должнику следующими последствиями:

  • Ухудшение кредитной истории;
  • Пени, штрафы за неуплату долга;
  • Потеря залогового имущества;
  • Судебные разбирательства;
  • Общение с коллекторами (при передаче права требования долга).

Это основной, но не исчерпывающий список всех последствий, которые могут образоваться при просрочке платежей по займу. Как правило, большинство должников заранее знают о том, что не смогут вовремя внести очередной платеж по кредиту. В этом случае рекомендуется не затягивать с решением проблемы, а обратиться к своему кредитору, либо в банк, предоставляющий услуги рефинансирования.

Все о процедуре перекредитования

Изменить условия по займу можно 2 способами:

  1. В своем банке (изменение условий договора на более выгодные для заемщика – реструктуризация).
  2. В стороннем банке-кредиторе (предоставление нового целевого кредита на погашение старой задолженности – рефинансирование).

Что касается процедуры перекредитования в своем банке, она проходит проще, чем оформление нового договора. Клиенту может быть предложено уменьшение процентной ставки (хотя на этот шаг кредитные организации идут крайне неохотно), увеличение срока по займу, соответственно, уменьшение суммы по ежемесячным взносам либо кредитные каникулы на срок до 6 месяцев. Рефинансирование кредита проводится в том случае, если клиент оказался в трудной жизненной ситуации (болезнь, понижение зп, рождение ребенка), и не может осуществлять платежи в прежних объемах.

Даже наличие оснований не дает клиенту гарантии положительного решения по заявлению на реструктуризацию. Для банка это является правом, но не обязанностью, поэтому кредитор вполне может отказаться изменять условия действующего договора.

Для того чтобы провести рефинансирование долга по кредиту в сторонней организации, не обязательно иметь на это веские основания. То есть, материальное положение заемщика может оставаться прежним. В условиях рыночной конкуренции многие банки стараются предлагать своим клиентам большой спектр программ перекредитования под достаточно невысокие проценты. И если 3-4 года назад средняя ставка по займу составляла около 15%, то сейчас она колеблется в районе 10-13%. Снижение процентной ставки даже на несколько единиц может существенно снизить сумму ежемесячного платежа и размер переплаты.

Вопрос, можно ли рефинансировать ипотеку, детально рассмотрен в отдельном материале.

Как правило, при процедуре рефинансирования задолженности, банки предъявляют стандартные требования:

  • Допенсионный возраст заемщика;
  • Стабильная работа с официальной зп;
  • Отсутствие просрочек по платежам предыдущего долга;
  • Гражданство РФ;
  • Прописка по месту нахождения займодателя.

В зависимости от политики банка, к этим требованиям могут добавиться наличие активного счета, либо зарплатной карты от банка-кредитора. При подаче заявки по рефинансированию долга, заемщику необходимо будет предоставить определенный пакет документов, после рассмотрения которого, будет приниматься решение об одобрении или отказе в проведении процедуры.

Заявление и необходимые документы

В основном, банки предлагают свои формы заявлений. Их образцы и бланки для заполнения можно найти на сайтах кредиторов. Информация, которая указывается в заявке на рефинансирование долга, состоит из следующих пунктов:

  1. Данные клиента.
  2. Реквизиты для связи.
  3. Информация о ранее взятом кредите.
  4. Сумма остатка долга.
  5. Данные о месте работы и среднем заработке.

Для подтверждения информации, указанной в заявлении, заемщику следует приложить справку о размере заработной платы, копию трудовой, документ с реквизитами банка (для перечисления средств в случае положительного ответа на заявку) и информационный листок о размере остатка долга.

Некоторые банки просят предоставить разрешение предыдущего кредитора на досрочное погашение долга. Согласно 810 статье ГК РФ это требование не является обязательным. Чтобы досрочно заплатить за кредит, одобрение займодателя не требуется.

Помимо вышеперечисленных бумаг, банк, предлагающий рефинансирование, может потребовать и дополнительные документы. Конечный список утверждается кредитной организацией на ее усмотрение. К дополнительным документам можно отнести: справку о составе семьи, свидетельства о браке, рождении детей, справку об отсутствии просрочек по платежам на рефинансируемый кредит.

Выбор учреждения и программы (условий)

Сейчас практически во всех крупных банках разработаны программы по рефинансированию долга. В основном, эти программы направлены на снижение процентной ставки. То есть, если заемщик брал кредит под 15%, ставка рефинансирования может быть 10-11%. Даже если срок кредитования останется прежним, уменьшение процентной ставки повлечет снижение суммы ежемесячного платежа и размера переплаты.

Чтобы узнать, стоит ли рефинансировать свой долг, следует обратиться к сотрудникам банка. Они посчитают разницу в платежах и переплате, дадут предварительную оценку одобрения/неодобрения заявки и предоставят список необходимых документов. Узнать о рентабельности проведения операции по рефинансированию можно и самостоятельно. Практически на каждом сайте банков есть кредитный калькулятор, где, введя данные по платежам можно увидеть и просчитать выгоду.

Особенности подачи

Что касается нюансов проведения процедуры, в первую очередь, на что стоит обратить внимание – это срок действия документов. Например, справка об остатке долга действует всего трое суток, поэтому брать ее нужно непосредственно перед подачей всего пакета. Сведения о зарплате, как правило, действительны в течение месяца.

Конкретного срока действия на справку 2-НДФЛ не установлено, однако чаще всего, банки выносят требование, чтобы в ней была указана информация о размере заработка за месяц, предшествующий месяцу подачи документов.

При рефинансировании кредита также важно помнить и о дополнительных затратах. Так как заключается новый кредитный договор, клиенту придется оформлять новую страховку. Если в качестве обеспечения займа была заложена недвижимость, ее оценку придется проводить за свой счет. Некоторые банки требуют нотариально заверенные документы. Услуги нотариуса необходимо будет оплачивать также из своего кармана.

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли это

Рефинансирование – это выдача нового кредита, чтобы заемщик полностью или частично погасил взятый ранее кредит или кредиты. С помощью рефинансирования можно улучшить условия кредитования: снизить ставку, изменить срок, сэкономив при этом на переплате.

Рефинансировать кредиты можно как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в новом. Но, как правило, банки крайне неохотно позволяют перекредитоваться старым клиентам, поэтому искать условия выгодней приходится на стороне. У некоторых таких программ для собственных заемщиков и вовсе нет, они готовы переманивать лучшими условиями только чужих. Чаще всего новые кредиторы отдают предпочтение клиентам, которые хорошо себя зарекомендовали за время пользования прежним кредитом: оплачивали все полностью и в срок, вовремя извещали банк об изменениях – например, о смене адреса регистрации. Но иногда, в исключительных случаях, банки забирают даже тех клиентов, которые допускали просрочки платежей.

Что такое перекредитование – это новые условия кредитования по новому договору:

  • другая ставка, которую предполагает новая программа;
  • новый срок – можно оставить прежний, увеличить или уменьшить;
  • другая сумма кредита – меньше, если заемщик готов добавить собственные средства, или больше, если вам понадобились дополнительные средства;
  • более привлекательные условия обслуживания и досрочного гашения;
  • изменение графика платежей;
  • отказ от участия созаемщика или поручителя;
  • возможность выделить доли детям в период кредитования перед продажей.

Есть ли выгода в рефинансировании кредита? Не всегда.

Когда выгодно:

  • ставка упала. Рефинансировать кредит есть смысл, если разница между действующей и новой ставкой составляет хотя бы 0,5%. Но это справедливо только для крупных кредитов, например, для ипотеки. На большой сумме даже такое, на первый взгляд, незначительное снижение уже даст значительную выгоду. На кредитах с небольшими суммами смысл перекредитования появляется, когда разница между ставками начинается от 2%.
  • вам надо изменить состав созаемщиков. Если в договоре участвовал созаемщик, на которого не оформляли право собственности, а теперь вы надумали вывести его из договора, стоит обратиться за перекредитованием.
  • вам надо продать квартиру. Для этого надо снять обременение первого банка деньгами второго, а затем погасить новый кредит вырученными с покупки деньгами.

Когда невыгодно:

  • на оформление рефинансирования ипотеки придется потратить сумму, которая сэкономила бы больше, если бы вы внесли ее в качестве досрочного платежа. Прежде чем оформлять перекредитование, посчитайте расходы на справки, оценку, нотариуса, новую страховку и сравните с выгодой, которую даст вам частичное досрочное гашение на эту сумму в старом банке. Воспользуйтесь любым ипотечным калькулятором.
  • в данный момент нет подходящих вам предложений по рефинансированию. В этом случае правильнее всего будет обратиться к ипотечному брокеру. Он рассчитает, какой уровень ставки будет для вас выгодным, отследит появление нужных вам предложений и сразу известит вас, как только такие программы появятся на рынке.

В последнее время появилось даже рефинансирование военной ипотеки. Правда пока такую возможность предоставляют только единичные банки. По военной ипотеке военнослужащий, получивший сертификат накопительно-ипотечной системы на первоначальный взнос, покупает квартиру в ипотеку, а платежи за него платит Росвоенипотека. Ежемесячный платеж фиксированный, и если ставка снизится, то с этим платежом кредит Росвоенипотека погасит быстрее. И военнослужащий сможет купить еще одну квартиру или обменять на жилье большей площадью, поскольку выплаты Росвоенипотека проводит ежемесячно до достижения военнослужащим 45 лет.

Выпишите все условия вашего кредита

Освежите в памяти, под какой процент вы взяли кредит и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок. Загляните в график платежей – там есть разбивка для каждого месяца, показывающая, какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая на оплату процентов. Вы можете посчитать, сколько вам еще предстоит переплатить, если возьмете общую сумму переплаты и вычтите из нее сумму уже заплаченных процентов.

К расходам по кредиту следует добавить расходы на страхование – объекта, жизни и здоровья, титула (если у вас ипотека). Правда страхование титула в большинстве случаев следует учитывать только первые три года после оформления ипотеки, потом этот вид страхования можно будет исключить. Но есть исключения – некоторым банкам эта страховка не нужна вовсе, а часть банков требует продлять страхование на весь срок.

Изучите предложения банков

Посмотрите, какие программы предлагают разные банки. Обычно у банков есть ограничения по срокам и суммам для проведения рефинансирования. Например, между получением кредита в одном банке и перекредитованием в другом должно пройти определенное время – нельзя заключить кредитный договор и на следующий день уже перекредитовать его в другом месте. Минимальный срок есть в Райффайзенбанке – перекредитоваться можно уже после первого платежа.

Не станет банк связываться с перекредитованием, если срок кредита вот-вот закончится или вы взяли займ на 20 000 рублей. Ипотеку, к примеру, рефинансируют, только если ваш долг по ней на момент перекредитования будет не меньше 500 тысяч рублей. И есть крайне малое количество банков, готовых рефинансировать ипотеку с остатком от 300 тысяч рублей.

Посчитайте траты на перекредитование

Если вы рефинансируете ипотеку, готовьтесь потратить деньги на переоформление: придется заново сделать справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам, оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса, если недвижимость оформлена в общедолевую собственность, и переделать страховку. А также переоформить залог.

Залог придется переоформлять и если вы брали автокредит и по условиям договора автомобиль находится в залоге у банка. Нередко можно встретить в договоре рефинансирования две ставки: более высокую на тот период, пока вы еще не передали машину или квартиру в залог новому банку, и более низкую на остальной срок кредитования, когда залог уже будет переоформлен.

Сравните, как изменятся выплаты

Чтобы понять, есть ли выгода в рефинансировании кредита, посчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты. Условия действующего кредита вы уже освежили в памяти, а условия предполагаемого нового поможет вам рассчитать любой онлайн-калькулятор. Чтобы понять, выгодно ли делать рефинансирование, введите параметры выбранной программы, только не забудьте включить дополнительные расходы, например, на страхование и переоформление документов, если собираетесь рефинансировать ипотеку.

Подайте заявление в банк

Если сделанные расчет убедили вас, что благодаря рефинансированию вы сможете существенно сэкономить, обращайтесь в выбранный банк за точным расчетом. Учтите, что по сути рефинансирование – это выдача нового кредита, а значит банк выдвинет стандартные требования к заемщику: официальное трудоустройство, определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита:

  • анкета-заявление
  • паспорт
  • документы, подтверждающие платежеспособность
  • заверенная копия трудовой книжки
  • документы по существующему кредиту — договор и график выплат

Если кредит ипотечный, дополнительно понадобятся документы;

  • правоустанавливающие документы
  • справка из банка об остатке долга и качестве гашения
  • справка из вашего банка об отсутствии или наличии допсоглашений к кредитному договору — они автоматически приравниваются к реструктуризации
  • письмо банка о согласии или несогласии рефинансирования (последующей ипотеки) вашего кредита в новый банк — оно никак не скажется на готовности нового банка перекредитовать вас и может повлиять только на схему проведения сделки

В чем преимущество данной процедуры?

Рефинансирование кредита имеет ряд преимуществ, и основное – это возможность в полной мере погасить задолженность со всеми штрафами, пенями и неустойками. При этом ощутимо увеличиваются графики выплат и возрастает процентная ставка.

Обращение к специалисту поможет комфортно и в короткие сроки погасить такие виды займов:

  • Кредиты наличными (как взятые на указанные в договоре цели, так и нецелевые).
  • Кредит на машину.
  • Кредит по картам.
  • Овердрафт (перерасход кредитуемых средств).
  • Условия, которые влияют на выгодность или невыгодность рефинансирования долгов в банках

    Выгодность процедуры зависит от ряда показателей, среди них:

  • Как давно были оформлены кредитные обязательства.
  • Дифференцированные платежи или их аннуитетный вариант.
  • Какую долю долга заемщик уже погасил, остаток займа.
  • Ставка банка.
  • Почти в 100% случаях, «кредит на погашение долга» не имеет смысла, так как продление срока выплат выливается в ощутимую переплату: заемщику следовало бы тщательнее изучить финансовую ситуацию и закрыть старый кредит без привлечения нового. Сначала будут погашаться проценты и по остаточному принципу – сам кредит.
    Практика показывает, что как правило банкротство в разы выгоднее, чем рефинансирование, а единственное жилье при неплатежеспособности неприкосновенно. Однако каждый случай индивидуален, и подсказать правильный путь может только опытный финансовый управляющий.

    Рефинансирование долга в банке оправдано и принесет пользу в таких ситуациях:

  • Уменьшились процентные ставки по кредитам в банках (такое, как правило, связано со снижением Ключевой ставки Центрального Банка РФ – не путайте со ставкой рефинансирования). В этом случае есть шанс договориться с банком-кредитором о снижении ставки ссылаясь на финансовые сложности и макроэкономику.
  • Новый кредит нужен для того, чтобы досрочно закрыть ипотеку. Впоследствии если не сможете справиться с платежами по новому кредиту и выкупленная ипотечная квартира будет Вашим единственным жильем, то вы также сможете подать на процедуру банкротства и полностью списать все долги навсегда и при этом остаться с квартирой.
  • Заемщик имеет хорошую кредитную историю и имеет серьезные планы кредитоваться дальше. Например, если должник понимает, что финансовые сложности имеют краткосрочный характер и ближайший месяц финансовое положение должника стабилизируется. Например, должник меняет работу и уже получил предложение по работе от работодателя. Прежде чем решиться на рефинансирование долгов – посоветуйтесь с юристом, который занимается банкротством физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Обращайтесь, и мы поможем: проанализировать кредитную историю, смоделировать разрешение ситуации, посмотреть на свой случай «глазами банка», собрать документы. Мы знаем, как помочь заемщикам и с кристально чистой репутацией, и лицам с непростой «долговой историей».
  • Какие потребуются документы?

    Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

    • реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
    • сведения о наличии просрочек;
    • размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
    • полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

    Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

    Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

    Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

    Как происходит рефинансирование кредита?

    Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

    1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
    2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
    3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
    4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

    Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

    В чем подвох или зачем это банку?

    Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

    Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

    • придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
    • если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
    • проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.
    Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

    Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

    Выгодно ли получение нового займа?

    Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

    Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

    Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

    Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

    Недостатки

    Помимо указанных выше положительных моментов, механизм имеет и отрицательные, среди которых:

    • штрафные санкции в случае досрочного погашения (не во всех банках);
    • дополнительные затраты на переоценку залога, оформление заявки, регистрацию и обязательные комиссии банка;
    • мораторий на преждевременное закрытие (редко) – к примеру, на первые пять лет.

    Основные отличия от реструктуризации

     Реструктуризация

    Реструктуризация и рефинансирование – это далеко не одно и то же, поэтому не стоит путать понятия. Во втором случае меняется сумма займа, проценты, срок или другие аспекты уже подписанного контракта. Другими словами, клиент приходит в отделение банка и подает заявку, например, на продление срока погашения долга. Сотрудники рассматривают заявку и принимают верное с их точки зрения решение. После одобрения клиент получает на руки новый график платежей, но контракт при этом остается прежним.

    А при рефинансировании, как уже говорилось, заключается уже новый договор. 

    При рефинансировании заключается уже новый договор

    Как и где получить

    Требования к клиенту, выдвигаемые банком при подаче заявки на рефинансирование, ничем не отличаются от оформления простого займа. Клиент должен быть платежеспособным, иметь соответствующий уровень доходов и рабочий стаж, «незапятнанную» кредитную историю и т. д. Именно по таким критериям сотрудники оценивают клиента. 

    Где получить рефинансирование

    А вот недобросовестному плательщику, просрочивающему выплаты, в перекредитовании, вероятнее всего, откажут.

    Последовательность действий при рефинансировании должна быть следующей (вне зависимости от выбранного банка).

    Этап 1. Клиент приходит в отделение банка, который оказывает услуги подобного типа, и подтверждает собственную платежеспособность при помощи соответствующей документации.

    Этап 2. Далее клиент посещает банк, ранее выдавший кредит, где интересуется, не указано ли в составленном контракте о моратории на преждевременное погашение долга и согласен ли банк пойти на подобные уступки.

    Этап 3. Клиент возвращается в первый банк и подписывает контракт. Характерно, что в большинстве случаев сотрудники банка сами перечисляют деньги предыдущему кредитору, а также берет на себя все вопросы организационного плана.

    Обратите внимание! Сумма нового займа может превышать сумму старого. При этом оставшимися деньгами клиент вправе распоряжаться по своему усмотрению.

    О процентной ставке

     Ставка рефинансирования и курс рубля

    Ставка рефинансирования регулируется Центральным банком, то есть используется в качестве инструмента финансового влияния в таких случаях:

    • при определении налога на доход от банковского вклада;
    • при расчете просрочки платежей;
    • при начислении процентов на ЗП, которая еще не выдана.
       Программы рефинансирования

    Если ставка меняется, то меняется и уровень инфляции в государстве, растут/падают ставки по кредитам, размеры государственных пошлин, минимальные проценты по депозитам, национальная валюта и прочие макро- и микроэкономические параметры экономики.

    «Ставка рефинансирования» — определение и понятие

    Теперь можно дать определение «ставке рефинансирования» и ответить на вопрос «что такое ставка рефинансирования?»:

    Ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации — это процентная ставка, которую Центральный банк РФ использует при предоставлении кредитов коммерческим банкам в порядке рефинансирования.

    Предполагается, что ставка рефинансирования, это ставка, сформированная рынком по некоторым наиболее активным операциям Центрального банка, и применяется для взаимодействия с коммерческими банками. На сегодня ставка рефинансирования — это некий “договорной” механизм выявления средней стоимости денег и применяется, прежде всего, в фискальных целях. На самом деле, ставка рефенансирования не является инструментом, который отражает рыночный характер операций. И она нужна только для понимания стоимости денег, так как в рыночной экономике без этого не обойдешься. Величина ставки рефинансирования может устанавливаться (выявляться) путем конкурсного отбора, а может и просто назначаться.
    Ставка рефинансирования является и “неким” сопутствующим механизмом по сдерживанию инфляционных процессов в России. При снижении темпов инфляции, снижается и ставка рефинансирования. Так, когда к концу 2005 года уровень инфляции составлял 11,8 %, ставка рефинансирования 2005 года понизилась до 12 %, а к концу 2006 года, когда инфляция снизилась до 9 %, ставка рефинансирования ЦБ была понижена до 11,0 %. А затем в 2007 году до 10,5%, и 10,00 %. Но уже с начала 2008 года ставка рефинансирования начала повышаться: сначала до 10,25 %, затем до 10,50 % и 10,75 %. Это был сигнал о том, что инфляция – выше заданных параметров и продолжает увеличиваться, а Правительство с Центробанком принимают меры к ее сдерживанию. С начала мирового финансового кризиса ставка рефинансирования Центрального Банка России на 2008 год увеличивалась еще трижды. На середину декабря 2008 года ставка Центробанка 13 %, и прогноз по инфляции – 13,8 %.
    А уже 2009 год Россия завершила с инфляцией в 8,8% (сведения Росстата), и ставкой рефинансирования в 8,75%. В течении 2009 года ставка понижалась 10 раз, что было направлено на стимулирование кредитной активности банков, на сдерживание инфляционных процессов и роста экономики.
    Исходя из всего сказанного, можно констатировать, что ставка ЦБ России является инструментом, с помощью которого Банк России воздействует на процентные ставки по депозитам и кредитам, предоставляемым кредитными организациями юридическим и физическим лицам. Поэтому, в своей процентной политике, коммерческие банки в значительной степени ориентируются, да порой и зависят от ставки ЦБ России.
    Влияют ли изменения ставки рефинансирования на финансовое положение населения? Да, влияют! В ситуации, когда понижается ставка ЦБ, с одной стороны выиграют заемщики, а с другой стороны проигрывают вкладчики российских банков, лишаясь части прибыли от своих вложений. Каждое изменение ставки рефинансирования, это вестник того, что в ближайшем будущем возможны изменения (пересмотры) коммерческими банками процентных ставок по депозитам и кредитам. Анализ формирования процентных ставок по депозитам большинства ведущих коммерческих банков России подтверждает это. Ставка рефинансирования всегда доходит почти до уровня инфляции, а это значит, что помимо снижения прибылей, проценты по большинству депозитов оказываются ниже уровня инфляции и вклады постепенно еще и обесцениваются.

    Применение ставки рефинансирования

    Где применяется ставка рефинансирования? Приведу несколько примеров применения ставки рефинансирования. Так, ставка ЦБ применяется:

    • При налогообложении доходов по депозитам. В соответствии с Налоговым Кодексом Российской Федерации (НК РФ), процентные доходы по отдельным видам депозитов физических лиц попадают под налогообложение. В соответствии с п.2 ст.224 части второй НК РФ « налоговая ставка устанавливается в размере 35% в отношении процентных доходов по вкладам в банках, в части превышения суммы, рассчитанной исходя из действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ. Налог исчисляется в течение периода, за который начислены проценты по рублевым вкладам (за исключением срочных пенсионных вкладов, внесенных на срок не менее шести месяцев)».
    • При расчете материальной ответственности работодателя за задержку выплаты заработной платы. В соответствии со статьей 236 ТК РФ при нарушении работодателем установленного срока выплаты заработной платы, оплаты отпуска, выплат при увольнении и других выплат, причитающихся работнику, работодатель обязан выплатить их с уплатой процентов (денежной компенсации) в размере не ниже одной трехсотой действующей в это время ставки рефинансирования Центробанка РФ от невыплаченных в срок сумм за каждый день задержки начиная со следующего дня после установленного срока выплаты по день фактического расчета включительно. Конкретный размер выплачиваемой работнику денежной компенсации определяется коллективным договором или трудовым договором.
    • При расчете пени за просрочку исполнения обязанности по уплате налога или сбора. В соответствии с пунктом 4 статьи 75 НК РФ пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы налога или сбора. Процентная ставка пени принимается равной одной трехсотой действующей в это время ставки рефинансирования Центробанка РФ.

    Какие займы и кредиты банки соглашаются перекредитовать?

    Конкретные варианты определяются политикой финансовой структуры. Некоторые работают с ипотечными займами, другие — с потребительскими и авто. Объясняется это нежеланием решать вопросы с переоформлением залога, проведением оценки недвижимости.

    Банк может установить ограничения на сумму перекредитования или количество исходных займов, валюту и иные параметры. В частности это касается небольших финструктур, специализирующихся на одном-двух видах кредитования.

    Общие требования к рефинансируемым займам:

    • Длительные сроки. Срок действия договора — не менее 12 месяцев. До последнего платежа — от полугода. Чем больше, тем лучше для кредитора.
    • Нет просрочек в течение последнего года, в том числе, по рефинансируемым обязательствам. Наличие негативных записей в кредитной истории — повод отказать даже без детального рассмотрения заявки.

    В каком случае можно и нужно обращаться за рефинансированием?

    Для физических лиц имеет смысл рассматривать предложения о рефинансировании кредита, если:

    • Есть несколько займов в разных организациях. Чтобы не путаться со сроками погашения, не отслеживать графики, боясь допустить просрочку, можно «обменять» их на один, что упростит обслуживание. Будет одна сумма, единая процентная ставка.
    • Ипотека оформлена под 15-17% годовых. Сейчас деньги выдаются под 8-11%. Экономия даже в 1,5-2% в суммы в несколько миллионов может оказаться существенной.
    • Ипотечный кредит получен в долларах или евро. Если грамотно подобрать программу, можно перейти на рублевое исчисление.
    • Нужны дополнительные деньги. Например, ВТБ 24 позволяет получить сверху до 300 тысяч рублей. Стандартно банки готовы увеличить сумму обязательства на 50-100 тысяч.
    • Есть необходимость снизить ежемесячный платеж за счет увеличения общего срока кредитования из-за риска повысить общую переплату. Обращаться к этому способу стоит только тогда, когда нагрузка на бюджет становится чрезмерной.

    Когда не стоит обращаться за рефинансированием?

    При всей привлекательности перекредитования есть ситуации, когда не стоит подавать документы на его получение:

    1. Погашено более 50% по имеющимся обязательствам. Если платежи аннуитетные, процентная часть выплачена, тело долга нет. Придется заново платить проценты практически с той же суммы, что и изначально. Если деньги получены на 5-7 лет, то за год до последнего платежа заниматься рефинансированием смысла нет.
    2. Выплачена значительная часть по ипотечному займу. Этот вид кредитов — особая статья. Вновь придется заниматься оценкой, страхованием, оплачивать услуги нотариуса. Если страховая компания не аккредитована в рефинансирующем банке, потребуется другой полис. При увеличении периода кредитования, соответственно продлится и срок страхования, а значит, увеличатся расходы. В ситуации с покупкой квартиры траты, связанные с переоформлением, могут свести на нет всю выгоду от снижения процентной ставки.

    Советы по перекредитованию

    Не стоит соглашаться на первое же поступившее предложение. Сначала необходимо рассчитать, сколько осталось погасить по действующим займам, потом — по новым с учетом расходов на переоформление.

    Есть еще несколько «хитростей», способных облегчить кредитную ношу:

    • На первом этапе рефинансирование запрашивается в обслуживающем банке. В большинстве случаев поступает отказ.
    • Подаются заявки в другие организации, специализирующиеся на перекредитовании. Как только получено одобрение, решение предоставляется в свою «родную» финансовую структуру.
    • Если вы исправно оплачиваете задолженность, есть вероятность, что кредитор не захочет просто так расстаться с выгодным клиентом, а значит, повышается шанс получить рефинансирование кредитов и сэкономить на сопутствующих расходах.
    • Уменьшение ежемесячного платежа в два раза — это увеличение общего срока кредитования, а значит, и общей переплаты даже при снижении процентной ставки на 1-2 пункта. Кажущаяся экономия сейчас оборачивается общими дополнительными затратами.
    • Лучше исходить из того, что расходы на обслуживание в месяц остаются на прежнем уровне. Изменение допускается, если заработная плата или иной доход снизились в разы. Если же задача — снижение переплаты и общей задолженности, не стоит увеличивать срок кредитования.
    • Перечитайте полученные ранее договора. Обратите внимание, предусмотрена ли комиссия за досрочное погашение или рефинансирование, мораторий на период до года и более.
    • Если планируете перекредитовать 6-7 займов, может получиться, что каждый «старый» банк насчитает штрафных платежей на десятки тысяч.
    • На сайте финансовых организаций предусмотрены кредитные калькуляторы. С их помощью можно получить предварительные данные по кредиту. Но не стоит их воспринимать в качестве руководства к действию. Кредитор обязательно добавит в полученную сумму что-то свое.

    Какие документы нужны для рефинансирования?

    Список документов мало отличается от того, что нужен при стандартном кредитовании (паспорт, СНИЛС, ИНН, 2-НДФЛ), но есть и нюансы. В «новый» банк придется предоставить действующие кредитные договора и справки с указанием основного долга и процентов, подлежащих уплате.

    Ситуация несколько усложняется, если речь идет о рефинансировании ипотечного займа. Потребуются:

    • Документы на недвижимость: кадастровый и технический паспорта, выписка из Росреестра.
    • Договор купли-продажи или ДДУ, свидетельство о праве собственности.
    • Оценка, ипотечный договор.

    Важно! Приведенный перечень документов не является исчерпывающим или закрытым. Кредитор имеет право дополнить его на свое усмотрение с учетом личности заемщика, суммарной задолженности и т. д.

    Все необходимые документы вместе с заявкой подаются в выбранный банк. После одобрения, деньги перечисляются не заемщику на карту, а на счета кредиторов. По ипотечному займу придется потратить время на переоформление договора залога. Процедура несколько упрощается, если получаемый кредит — потребительский. Но в этом случае теряется право на возмещение части уплаченных процентов через ФНС в счет подоходного налога.

    Процедура рефинансирования кредита

    По своей сути процедура рефинансирования является процессом получения нового кредита. Только этот кредит основной суммой покроет полностью или частично долги по всем имеющимся займам.

    Для оформления программы потребуются следующий список документов:

    1. Ксерокопия паспорта.
    2. Заявление на оформление займа.
    3. Справка о доходах (По форме банка, либо 2_НДФЛ).
    4. Заверенная ксерокопия трудовой книжки.
    5. Копия договора, график платежей, платежные документы подтверждающие оплату.
    6. Справка из банка о существующем непогашенном кредите и остаточной стоимости по кредиту.

    Так же возможны требования банком дополнительных документов на усмотрение.

    Заявление в банк-кредитор возможно составлять в свободной форме. Однако, перед составлением такого заявления и принятия решения на рефинансирование, клиенту необходимо тщательно просмотреть предлагаемые условия. Банк, рассматривая заявление, опирается на нынешнее финансовое положения клиента и его кредитную историю. В случае положительного результата, новый кредитор перечисляет сумму займа на счет первоначального банка. В случае, когда сумма рефинансирования превышает сумму задолженности по кредиту в другом банке, оставшиеся средства перечисляются на счет клиента.

    Преимущества и недостатки перекредитования

    Процедура рефинансирования довольно хороша для некоторых клиентов, попавших в плохую финансовую ситуацию. Рассмотрим более детально все плюсы и минусы такой программы.

    К плюсам перекредитования необходимо отнести:

    • Более выгодные условия кредитования, проявляющиеся снижением суммы платежа и увеличением срока кредитования;
    • Сниженная процентная ставка по займу;
    • Смена валюты кредитования;
    • Объединение всех займов в один;
    • Вывод имущества из залога.

    Среди минусов такой программы отмечают:

    • Большой список документов для оформления нового займа;
    • Клиент должен обладать отличной кредитной историей;
    • Дополнительные затраты на оплату нотариуса, комиссии, страхового договора;
    • Потеря налоговых вычетов размером 13% от всей суммы процентов.

    Таким образом, можно подвести итог о процедуре рефинансирования. Такая акция от банков довольно заманчивое предложение, одна стоит перед составлением заявки учитывать множество факторов, опираясь на приведенные выше плюсы и минусы.

    Понятие

    С точки зрения законодательства рефинансирование — это способ перехода на новые условия путем погашения открытого кредита новой ссудой.

    Услуга используется с целью:

    • объединения нескольких кредитов;
    • улучшения условий;
    • увеличения сроков возврата;
    • снижения регулярной нагрузки на семейный бюджет;
    • предотвращения появления долговых обязательств перед банком.
    С юридической стороны перекредитование представляет собой целевой заем. В стандартном договоре четко фиксируется, что программа используется исключительно для погашения текущей задолженности.

    Как получить согласие от банка

    Пользоваться правом на рефинансирование могут те граждане, которые соответствуют требованиям банка.
    Аналитики обращают особое внимание на следующие критерии:

    ТребованиеОписание
    Возраст21 — 65 лет
    ГражданствоРоссийской Федерации.
    Наличие места постоянного трудоустройстваДолжно быть официальное место работы.
    СтажОбщий — не менее 12 месяцев. Непрерывный стаж не может быть меньше 90 дней.
    Уровень доходаНа практике банки отказывают в открытии программы рефинансирования тем лицам, у которых размер ежемесячного платежа превышает 50% от получаемой заработной платы.
    Место регистрацииУ заявителя обязательно должна быть постоянная регистрация в том же регионе, где расположено одно из профильных отделений банка.
    История кредитованияНаличие длительных просрочек по кредитам, полученным в других банках, является законным основанием для отказа в обработке заявки.

    Перечень требований отличается в зависимости от выбранного банка. Ряд организаций согласовывают перекредитование только при наличии у заемщика зарплатной карты или открытого счета.

    Процедура и процесс перекредитования долгов

    Перед началом процедуры заинтересованное частное лицо обязано внимательно ознакомиться с характерными нюансами.Перекредитование проводится в соответствии со следующим алгоритмом:

    1. При одобрении заявки банком заключается новое кредитное соглашение.
    2. Документы подлежат повторному оформлению: если при предыдущем займе предусматривалось залоговое обеспечение, то объект автоматически переходит к новому кредитору.
    3. Получение бумаг для перевода денежных средств (платежное поручение или стандартное заявление). При одновременном рефинансировании нескольких программ, перечисления денег проводятся по отдельности.
    4. Завершение мероприятия после перечисления новой суммы — клиент заканчивает сотрудничество с первым банком и начинает нести ответственность по новым обязательствам.
    Денежные средства не выделяются наличными. Банк может перечислить капитал другому кредитному учреждению по внутренним реквизитам либо на ваш личный счет, но затребует подтверждения о погашении.

    В процессе оформления заявитель может столкнуться с объективными проблемами:

    • необходимость повторной выплаты комиссионного сбора за обслуживание услуги;
    • предъявление требования об обязательном оформлении страхового полиса (без него процентная ставка поднимается на 2-5%);
    • оплата нотариальных услуг, если банк принимает только заверенные документы;
    • оценка объекта недвижимого имущества с учетом оплаты услуг специалиста-оценщика со стороны.

    На практике банки стремятся рефинансировать займы, чтобы привлечь плательщиков, у которых действует договор с конкурентными финансовыми учреждениями. Для банков это выгодно, поскольку лояльная клиентская база способна существенно повысить их доходы.Рефинансирование может помочь избавиться от завышенных процентных ставок по микрозаймам в МФО.

    Документы

    В классический пакет документов входят:

    • паспорт заемщика;
    • дополнительное удостоверение личности;
    • документы, подтверждающие доход;
    • оригинал кредитного соглашения с первым банком;
    • платежный график;
    • выписка о характере платежей;
    • согласие кредитора на начало мероприятия (передается в новый банк за неделю до планируемой даты погашения займа).

    В банковскую справку включаются следующие реквизиты:

    • номер счета для перечисления (после одобрения рефинансирования);
    • данные о пропусках сроков платежей клиентом;
    • продолжительность просрочек, если заемщику не удавалось возмещать проценты в течение всего срока сотрудничества;
    • сумма, необходимая для полноценного расчета с изначальным кредитором.

    Справка действует в течение 3 рабочих дней. Получать документ необходимо перед непосредственным обращением в выбранный банк.

    Банки склонны оказывать содействие в сложных ситуациях, если у заемщика есть на руках:

    • свидетельство о рождении несовершеннолетнего ребенка;
    • справка из медицинского учреждения, свидетельствующая об ухудшении состояния здоровья непосредственного плательщика;
    • выписка с места работы об уменьшении ежемесячного дохода;
    • справка из территориального центра занятости населения о постановке на учет по временной безработице.

    Образец составления заявления

    Заявление на рефинансирование кредитной программы — это бланк, составляемый заемщиком с целью погашения взятых на себя обязательств. Документ не имеет формы, установленной законодательством Российской Федерации. Составление происходит по внутреннему банковскому образцу или в произвольной форме. Информация идентична той, которая содержится в первоначальном соглашении о потребительском или ипотечном кредитовании.

    Некоторые клиенты российских банков не справляются с финансовым бременем. Для уменьшения рисков, связанных с возникновением крупного долга, кредиторы предлагают своим клиентам возможность рефинансирования. Процедура имеет индивидуальные особенности, которые формируются исходя из требований разных банков.

    Что такое перекредитование кредита: основные моменты

    Многие не понимают, что значит рефинансировать кредит в банке. И поэтому не пользуются данной возможностью. Сегодня мы поднимем занавес и разберемся с этим замысловатым понятием.

    Перекредитование или рефинансирование кредита – это услуга, оказываемая банком заемщику, заключающаяся в новом заимствовании с целью погашения задолженности по текущему кредиту. Если говорить простыми словами – это получение новой ссуды в том же или другом банке, чтобы выплатить старую.

    Рефинансирование предлагается на более выгодных условиях (сниженная %-ная ставка), поэтому клиент может с его помощью скорректировать размер и срок прошлого кредита. С юридической точки зрения, рассматривая, что такое перекредитование кредита, можно сказать: “Это целевой кредитный продукт, выдаваемый банковской структурой на погашение имеющегося долга в другой финансово-кредитной организации”. Данные условия прописываются в соответствующем договоре.

    Оформление перекредитования в том же банке предлагается редко. За подобной услугой обычно обращаются в другие банковские учреждения. Перекредитование оказывают тем гражданам, у кого не испорчена кредитная история просрочками либо штрафами. Нельзя договориться о рефинансировании сразу после взятия кредита. Как правило, услуга предоставляется после совершения 5-6 платежей по действующему займу. Теперь вы знаете, что такое рефинансировать кредит. Перейдем к достоинствам перекредитования.

    Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов

    Каждый заемщик, сталкивающийся с трудностями возврата кредитных средств, задумывался, а когда выгодно рефинансировать кредит? Прибегать к данному продукту целесообразно, если:

    • вам нужно снизить ставку;
    • изменить размер платежей, которые уплачиваются ежемесячно;
    • продлить срок действия договора (воспользоваться так называемыми кредитными каникулами
    • поменять валюту, в которой первоначально происходило кредитование;
    • необходимо заменить одним займом несколько полученных ранее.

    Таким образом, становится понятно, в чем выгода рефинансирования. Участие в этой программе позволит вам сэкономить на затратах, направленных на погашение, и улучшить условия прошлого кредитования. В чем выгода для банков при рефинансировании? Кредитная организация не остается в проигрыше. Во-первых, она обзаводится новым клиентом. Во-вторых, получает прибыль, формирующуюся от %. Нередко банк после перекредитования предлагает другие продукты, и клиент соглашается.

    Напрашивается вопрос, а в чем подвох рефинансирования кредита?

    Перекредитование в любом случае сопряжено с расходами. Самое элементарное – это оплата комиссии за выдачу нового кредита. Если такая не предусмотрена договором, может потребоваться заплатить банку за рассмотрение заявки. Если займ в первой структуре происходил с залоговым обеспечением, снятие залога и предоставление нового также приведет к потере некой суммы (оценка, подготовка документов и прочее).

    Рефинансирование действующего ипотечного кредита – что это

    Отдельно нужно сказать об ипотечном кредите. Его перекредитование выполняется сложнее. Заемщику нужно будет повторно подготовить запрашиваемую документацию для стороннего банка. Потребуются документы на объект недвижимости, результаты оценки. Также переоформлению подлежит страховка. Регистрация недвижимого имущества повлечет за собой дополнительные траты.

    Время уйдет больше, чем с переоформлением других видов ссуды. Однако хлопоты будут не бесполезны, поскольку клиент сможет существенно сократить расходы на выплату ипотеки. Главное, разумно подойти к выбору программы рефинансирования. Не все предлагаемые продукты будут выгодны в вашем случае. Поэтому внимательно изучайте все пункты кредитного договора.

    Что такое перекредитование потребительского кредита: порядок проведения процедуры

    Порядок рефинансирования схож с оформлением обычного кредитования. Поэтому многие не видят разницы между особенностями услуг, недоумевая, чем отличается рефинансирование от кредита. Отличие кроется в пакете документов, нужных в банках. В последнем случае он будет больше. При перекредитовании, кроме стандартных бумаг, придется еще собрать справки относительно первого займа.

    Программа по погашению потребительского кредита дает возможность «перекрыть» такие разновидности банковских продуктов:

    • целевые/нецелевые;
    • кредитные карты
    • кредиты, выданные на покупку автомобиля;
    • овердрафты.

    Итак, заемщик определяется с банком, где намеревается оформить рефинансирование, анализирует его условия. Затем он документально доказывает свою личность и платежеспособность, предоставляет договор, подписанный ранее с первой организацией, выписку о том, сколько раз и в каком размере производились платежи, какая сумма осталась к выплате.

    Процедура перекредитования заканчивается заключением сделки с рефинансирующим банком. Деньги перечисляются первичной структуре-кредитору. Обратите внимание, что наличными заемщику средства никто не выдаст, если программа не предусматривает этого. Но в последнее время все большее число кредиторов дает дополнительные деньги на личные нужды.

    Источники

    • https://info-kreditny.ru/refinansirovanie-dolga-po-kreditu.html
    • https://J.Etagi.com/ps/chto-takoe-refinansirovanie-kredita/
    • https://pravaton.ru/services/refinansirovanie-dolga/
    • https://vse-dengy.ru/upravlenie-finansami/banki/refinansirovanie-kredita.html
    • https://bank-explorer.ru/finansy/chto-takoe-refinansirovanie-kredita.html
    • https://bankirsha.com/what-can-say-about-rate-of-refinancing.html
    • https://zafinansi.ru/chto-takoe-refinansirovanie-kredita/
    • http://lebed.com/ekonomika/refinansirovanie-dolgovyih-obyazatelstv.htm
    • https://ProRefinansirovanie.com/refinansirovanie-dolga-po-kreditu/
    • https://vzayt-credit.ru/chto-takoe-perekreditovanie-kredita/

    [свернуть]