Что будет, если не платить микрозаймы: действия МФО по работе с должниками

В чем особенность микрозаймов, взятых через Интернет?

Небольшая ссуда предоставляется на условиях, указанных в договоре. Если заемщик взял микрокредит в МФО, погашение задолженности происходит в порядке, установленном кредитором.

Заявка оформляется и рассматривается аналогично, что и при посещении офиса микрофинансовой организации:

  1. заемщик заполняет анкету на получение ссуды онлайн;
  2. заявка обрабатывается в течение 2-30 минут;
  3. микрофинансовая организация дает ответ.

МФО проверяют только данные паспорта на предмет подделки персональной информации. Их не интересует кредитная история заемщика.

Для проверки предоставленных данных:

  • совершается звонок на мобильный телефон, указанный в анкете;
  • ссудополучатель подтверждает достоверность указанных контактов через смс.

Проверка поверхностная, но информация, указанная в заявке, подтверждается. И в случае образования задолженности МФО сможет потребовать вернуть ее в установленные договором сроки. Ответственность такая же, как и у микрозаймов оформляемых в офисах и отделениях.

Ситуации с невыплаченными займами

Выдача микрозаймов онлайн (микрокредитов) представляет собой наиболее рискованную форму бизнеса, поскольку профильные организации выдают займы практическим всем, не обращая внимания на кредитную историю. Именно поэтому стремительно возрастает количество не выплаченных микрозаймов.

Клиенты микрофинансировых организаций заметили, что, установленная по договору, процентная ставка на порядок превышает ставки по кредитам, заявляемые такими финансовыми учреждениями. На величину процентной ставки в МФО влияет риск того, что микрозайм не выплатят в срок.

Так, если заемщик может похвастаться положительной кредитной историей, высокооплачиваемой работой и в данную организацию он обращался неоднократно, то в индивидуальном порядке ему могут быть предоставлены более выгодные условия. Ежедневный процент для такого клиента будет значительно ниже по сравнению с гражданами с плохой кредитной историей.

Подобным нехитрым способом подавляющее большинство микрофинансирующих организаций пытаются уменьшить последствия невыплат займов.

МФО достаточно оперативно передают информацию о возникшей задолженности в коллекторские агентства. Принципы деятельности и методы работы коллекторов знакомы практически всем. Время от времени банки также прибегают к услугам коллекторских агентств.

Такая деятельность будет особенно выгодна крупным агентствам, которые осуществляют свою деятельность, не выходя за рамки закона.

Что будет, если не выплачивать микрозаймы?

Перед тем, как оформить ссуду онлайн, необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора. Из-за своей невнимательности клиенты МФО часто не могут возвратить денежные средства по причине непродолжительного срока кредитования и высоких процентов. Вот что будет, если не платить микрозаймы взятые через интернет:

Возможные штрафы, пени

Штрафные санкции к заемщику применяются с первого дня образования задолженности. Пеня может достигать 20% в год плюс проценты по ссуде и сумма задолженности ежедневно растет. Законодательство защищает клиентов МФО от высоких штрафов по кредиту.

Раньше задолженность всего в 10 тыс. рублей могла достигнуть 100 тыс. рублей. ЦБ РФ разработал закон, на основании которого по причине пропуска платежей сумма долга не может превысить займ более чем в 3 раза.

Если клиент взял 15 тыс., микрофинансовая организация не сможет потребовать вернуть больше 45 тыс. Но, если заемщик погасил часть задолженности, МФО сможет опять накрутить проценты и довести сумму долга до 45 тыс. рублей.

Начало процедуры взыскания задолженности

При первой просрочке платежа по микрозайму, взятого через интернет, сотрудник организации связывается с клиентом для уточнения причины образования задолженности и сроков возврата денежных средств. Звонки могут совершаться очень часто. Затем МФО обращается к коллекторам, которые ведут себя некорректно в отношении должников:

  • постоянные, навязчивые звонки;
  • беседы с родственниками, знакомыми;
  • звонки по месту работы должника.

Иногда доходит до угроз, надписей в подъезде. Если коллекторы нарушают закон, необходимо сразу же обращаться с письменным заявлением в ФССП или ЦБ РФ. В случае порчи имущества и угроз жалобу следует подавать в полицию.

Обращение микрофинансовой организации в судебные инстанции

При постоянном уклонении от погашения образовавшегося долга МФО имеет право обратиться в судебные инстанции. При наличии договора суд примет сторону кредитора.

После вынесения решения, дело направляется ФССП. Сумма долга фиксируется, и организация не сможет дальше начислять проценты по кредиту. Коллекторские агентства также не имеют право вмешиваться в процедуру взыскания.

Судебный исполнитель может применить к заемщику ряд санкций:

  • наложить запрет на пересечение границы (о поездках за рубеж можно забыть);
  • списывать с зарплаты до 50% от суммы долга (зависит от ситуации);
  • арестовать банковские счета до полного погашения ссуды (имеющиеся сбережения и поступающие средства);
  • совершить действия в отношении имущества заемщика (изъять с целью дальнейшей продажи для возврата займа МФО).

С сотрудником ФССП лучше идти на контакт. В отсутствии официальной заработной платы задолженность можно погашать постепенно. Так можно не только избавиться от образовавшейся просрочки, но и сохранить свое имущество.

Что означает «безденежность» и как в этом случае оспаривается договор?

Для клиентов, которых интересует вопрос, как не платить займ в МФО законно, необходимо иметь представление об оспаривании договора займа по безденежности. Этот термин представляет собой тот факт, что оговоренная сумма не передавалась заёмщику или передавалась в сумме, меньше чем указано в соглашении. Оспаривание таких соглашений влечет за собой четкое понимание специфики. Она заключается в следующем:

  • Доказательная база основывается на письменных подтверждениях.
  • Необходимость предоставления долговых записок или банковских выписок.
  • Аудио записи по переговорам.
  • Письменная переписка, чеки или квитанции.

Для официального подкрепления можно сделать письменный запрос в банк по движению денежных средств банковского счета заявителя. После сбора доказательств, необходимо сделать копии, заверенные нотариально, чтобы иметь возможность предоставлять их в ходе разбирательства.

Признание незаконности такого договора – это исковое заявление, которое должно подкрепляться досудебными подтверждениями и претензией.

В случае, если набрал много займов, а платить нечем, и не знаете, что делать, можно оспорить договор по показаниям свидетелей. Если оформление сделки проходило с присутствием третьих лиц, они могут выступать свидетелями по данному вопросу. В случае, когда сделка признается мошеннической, свидетели могут подтвердить факт отсутствия данного человека в это время в определенном месте, или, напротив, подтвердить его присутствие. Если третьи лица стали свидетелями реального давления со стороны кредитора, они могут помочь, дав показания в судебном порядке.

Согласно действующему законодательству, оспорить договор может только заёмщик, но он может делегировать полномочия по представлению его интересов третьему лицу, которое от его имени принимает все решения и передает документы по всем инстанциям.

Как погасить заем в МФО за часть суммы

Существует несколько способов снизить итоговый размер задолженности. И как говорят отзывы неплательщиков, большинство вполне эффективны:

  1. Если не погасил микрозайм своевременно, то следует попробовать договориться с МФО о пролонгации договора на прежних условиях. Оптимальный вариант, когда погасить долг помешали непредвиденные финансовые трудности.

  2. Если человек набрал много микрозаймов, но сейчас имеет стабильный доход, выгодно будет рефинансировать их в единый кредит под адекватный процент. Но получить одобрение в серьезном банке можно, пока просрочка по микрозаймам небольшая.

  3. При продаже долга коллекторам нужно договариваться о полном погашении со скидкой. Коллекторы выкупают долги за часть их стоимости, и нередко при погашении долга коллекторам вы потратите гораздо меньшую сумму, чем при обращении в МФО.

  4. При рассмотрении иска в суде обязательно примите участие в судебном разбирательстве. Скажите, что не платите микрозайм в связи с кризисом и карантином (например, по причине болезни или сокращения на работе, снижение зарплаты). Высока вероятность, что суд спишет неустойки и проценты.

Помните главное правило: «если не плачу микрозайм — это моя забота». Никто вам не простит долг и не поможет его закрыть. Только ваши активные действия позволят снизить размер задолженности. Спросите наших юристов , что лучше предпринять в вашей ситуации.

По каким причинам люди не платят микрозаймы

  • потеря рабочего места;
  • снижение уровня дохода;
  • несчастный случай, пожар, после которого человек утратил средства к существованию;
  • тяжелая болезнь, приведшая к временной нетрудоспособности, инвалидности.

Люди могут прекратить вносить деньги по причинам, не зависящим от них. К таким ситуациям относятся стихийные бедствия и военные действия.

Юристы, оспаривающие претензии МФО, придают большое значение ситуациям, которые стали причиной вашего отказа от выплаты займа.

5 советов юристов должникам

Советы юристов, что можно сделать, если вы попали в сложную экономическую ситуацию.

  1. Обратиться к специалисту, который практикует в этой области права. Юрист изучит договор, подписанный вами с МФО. Часто такие организации при оформлении документов сознательно игнорируют требования закона, пропускают важные пункты, вписывают недопустимые требования. Если юрист найдет подобные нарушения, вы сможете отказаться от оплаты долга на законных основаниях, подать иск в суд.
  2. Объявить себя банкротом. Этот ход возможен, если ваш суммарный долг по займу составил больше 500 тысяч рублей, а последние выплаты производились больше 3 месяцев назад. Процедура осуществляется через суд. Для возбуждения производства придется составить заявление и представить судебным органам документы, подтверждающие ваше финансовое положение.
  3. Проверить правомерность выданного займа. Если займ был выдан душевнобольному либо несовершеннолетнему гражданину, опекун должен подать в суд на микрофинансовую организацию.
  4. Рефинансируйте займ, чтобы не испортить кредитную историю и не доводить дело до суда, вы можете попросить МФО о рефинансировании долга. При этом не следует подписывать договор, если предлагаемые условия загоняют вас в еще большую кабалу. Ищите МФО, которые выдаются первый займ бесплатно, например, Lime-займ.
  5. Наймите юриста. Если дело было передано в суд, вы должны присутствовать на каждом заседании. Самостоятельно защищать свои интересы без опыта и специальных знаний сложно, выгоднее нанять юриста, который изучит документы и найдет самый лучший способ решения проблемы.

Досудебный этап – к чему приводит появление просроченной задолженности в банках и микрофинансовых организациях

Нужно понимать, что даже 1 день просрочки не останется незамеченным для финансовых организаций. При отсутствии платежа в расчетный день будет начислен штраф. Далее за каждый день просроченной задолженности начнет накапливаться пеня.

Первые напоминания об оплате обычно приходят в личный кабинет или на телефон заемщика. Вначале это будет смс, но уже через 2-3 недели клиентам начинают звонить банковские сотрудники. Первые напоминания будут корректными, затем обращения начнут набирать более агрессивный окрас.

Некоторые заемщики выбирают в корне неправильную позицию: игнорируют сообщения и не отвечают на звонки. Если просрочка уже произошла, и она продолжает расти, проблема не исчезнет сама – ее нужно решать. Спустя 3-6 месяцев договор передается в отдел взыскания задолженности или коллекторам. Их методы более жесткие и основаны на психологических приемах.

Правильная схема взаимодействия с банком:

  1. Переговоры. Можно начать с консультаций на горячей линии кредитора. Далее необходимо собрать документы, подтверждающие резкое изменение платежеспособности – приказ об увольнении, медицинские справки и т.д. С готовыми справками нужно обратиться к специалисту в отделении банка. На данном этапе некоторые финансовые организации предоставляют клиентам отсрочки на три-шесть месяцев для решения материальных проблем без начисления штрафов.
  2. Взаимные уступки.
  3. Компромиссные решения.

Если кредитор и должник не пришли к единому решению, единственный выход – суд.

Переговоры должников с банковскими работниками

Основные этапы взыскания долга после судебного решения:

Судебные разбирательства обычно идут от нескольких месяцев до нескольких лет. Все зависит от деталей конкретного дела. Большинство решений обязывают должника выплатить определенную сумму задолженности. Также могут быть предложен срок и способ взыскания долга.

После оглашения решения банк может заключить дополнительное соглашение с клиентом о порядке погашения задолженности. При отсутствии добровольного выполнения положений решения, кредитор может обратиться к судебным приставам за инициированием принудительного исполнения. Данная инстанция имеет широкий перечень полномочий для взыскания задолженности.

Самые распространенные из них: арест имущества, счетов, удержание с заработной платы, ограничения в правах.

Арест имущества

В банковской практике арест применяется в двух случаях: если инициируется банкротство физического лица (распространяется на индивидуальных предпринимателей) или кредит оформлялся с залоговым обеспечением.

Арест налагается на три вида имущества:

  • движимое (транспортные средства, мебель, техника);
  • недвижимое (жилой и нежилой фонд + земельные участки);
  • банковские счета.

Пример:

Кредит оформлялся с залогом – транспортным средством заемщика. Клиент не возвращал долг. Суд арестовал автомобиль. После ареста судебные приставы описывают имущество и могут выставить его на свободные торги. Выручка от продажи идет на закрытие долга. Если есть излишек средств, его отдают должнику, если недостача – заемщик доплачивает разницу из личных средств.

Арест имущества

Не рекомендуется прятать имущество или продавать его до описания приставами. Такие действия рассчитываются судом как злостное уклонение и мошенничество, которое влечет за собой уголовную ответственность.

Наложить арест могут также в том случае, если у неплательщика нет иных средств для возврата долга. При этом не все имущество может быть продано. Суд не имеет права арестовывать и продавать жилье за долги, если оно является единственным местом проживания неплательщика.

Взыскание денежных средств на счетах

Второй по распространенности способ погашения задолженности – списание средств с банковских счетов. Аресту подлежат все счета кроме тех, на которые поступают социальные выплаты и государственные пособия. Деньги из банка изымаются и передаются кредитору.

На практике счета социального назначения также арестовывают до выяснения обстоятельств. По заявлению или ходатайству должника суд обязан снять с них арест.

Взыскание денежных средств на счетах

Индексация суммы задолженности

Индексация была введена в ответ на рост инфляции, ежегодной девальвации и экономических кризисов в стране. Без индексации заемщик, взявший в кредит 1000 рублей, через 10 лет будет возвращать эту же сумму. Такое положение было неправильным по отношению к кредитору, так как за 10 лет 1000 рублей будет иметь совсем другую цену.

Индексация инициируется по заявлению кредитора в суд, который рассматривал дело о взыскании задолженности. Применяется в случаях, когда судебное решение уже действует, а должник не выполняет его более 1 месяца.

Индексация суммы задолженности

Направление исполнительного листа по месту работы должника

Данные метод оплаты долга применяется в случае отсутствия собственности и банковских счетов у неплательщика. Судебные приставы направляют по месту трудоустройства исполнительный лист, в котором указывается сумма ежемесячного удержания с зарплаты. Этот способ применяется только при официальном трудоустройстве ответчика.

Обычно размер взыскания составляет 50% от оклада. Проценты можно уменьшить, например, если у должника есть на обеспечении иждивенцы, или остаток дохода – меньше прожиточного минимума. Добиться полной отмены невозможно.

Ограничение в правах

Помимо материальных мер по возврату задолженности практикуются и нематериальное воздействие на должников. Суд может запретить:

  • выезжать заграницу;
  • занимать руководящие и иные должности;
  • управлять транспортным средством.

Несмотря на то, что ограничения временные, они могут доставлять заемщикам немало хлопот.

Ограничение в правах

Принудительное выселение

Это крайняя мера, применяемая судебными приставами для взыскания задолженности. Выселить из квартиры могут при наличии одновременно четырех условий:

  1. Данное жилье – не единственное недвижимое имущество неплательщика.
  2. Сумма долга – сопоставима с оценочной стоимостью недвижимости.
  3. В квартире не прописаны несовершеннолетние лица.
  4. Должник – единственный собственник имущества.

Пример:

Просроченный кредит – 100 тысяч рублей, а цена квартиры 5 миллионов рублей. Суд не будет рассматривать арест имущества как единственный способ оплаты задолженности. В таком случае может быть предложен арест банковских счетов или ежемесячные вычеты с заработной платы.

На практике данный способ применяется крайне редко, когда все остальные уже испробованы. При выселении обязательно присутствие понятых. Если неплательщик отказывается от добровольного освобождения жилья, судебные приставы могут привлечь сотрудников правоохранительных органов.

Принудительное выселение

Подают ли в суд коллекторы микрозаймов

Коллекторы тоже обращаются в суд. Такое право они получают на основании договора цессии (права требования), подписанного с МФО. Однако, учитывая стоимость судебных тяжб, при отсутствии перспективы решения проблемы путем изъятия имущества должника или его заработка, коллекторы предпочитают самостоятельно договариваться с заемщиком о возврате долга.

Скорее всего, агентство не станет обращаться к судебной защите, если должник хотя бы понемногу, но регулярно гасит задолженность.

Кто может оказать помощь в неуплате долга – ТОП-5 антиколлекторских агентств

В России повсеместно открываются компании, специализирующиеся на банкротстве и других финансовых проблемах физических лиц. В народе их называют антиколлекторами.

ТОП-5 наиболее компетентных компаний-финансовых помощников

«ОФИР»

Оказывает консультационные услуги физическим лицам, а также решает вопросы, связанные с проблемными кредитами в банках и других финансовых учреждениях. Организация предоставляет помощь юристов по взаимодействию с банками, микрофинансовыми организациями, лизинговыми агентствами и коллекторами.

«Первое Антиколлекторское Агентство»

Компания предоставляет услуги в сфере долгов физических и юридических лиц перед кредитными учреждениями. Фирма предлагает легальное списание просрочек и уменьшение долговой нагрузки клиентов. На горячей линии можно получить круглосуточные юридические консультации.

«Правильный Курс»

Организация выделяется большим штатом сотрудников, которые консультируют в офисах и удаленно по телефону (бесплатно). Среди услуг компании: разрешение конфликтных ситуаций между кредитором/коллекторами и должником, правомерное уменьшение долга, правовая помощь при процедуре банкротства.

«Закон и Правосудие»

Компания делает акцент на законности своей правовой помощи. Благодаря высокой квалификации штатные юристы компании добиваются быстрых решений любых спорных ситуаций, а также снижения или отмены штрафных санкций.

«STOP Collection»

Основная специализация фирмы – банкротство физических лиц. Организация предоставляет защиту должников от коллекторов и банков, а также помогает вернуть незаконно начисленные штрафы. Компания предлагает услугу «банкротство под ключ» — выход из финансовой проблемы с наименьшими потерями.

Штрафные санкции

МФО – это такая же кредитная организация, как банк. Она только специализируется на выдаче в долг небольших сумм и на короткий срок. Но основные принципы кредитования остаются неизменными:

  • долг надо вернуть;
  • вернуть в полном объеме и точно в срок.

Если нарушается хотя бы один из принципов, МФО имеет все законные основания применять к неплательщику штрафные санкции. С 2019 г. внесены существенные изменения в деятельность микрофинансовых компаний. Ограничены процентные ставки, возникла обязанность рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для каждого заемщика и увеличивать свой капитал, если ПДН больше 50 %.

Коснулись законодатели и штрафных санкций. Суммарные выплаты заемщика, включающие тело кредита, проценты и штрафы, не могут быть больше 1,5-кратного увеличения суммы первоначального займа. Например, клиент взял микрокредит в размере 20 000 руб. Следовательно, его долг с учетом всех процентов и штрафов, если он его просрочит, не может быть больше 30 000 руб.

Например, в Общих условиях МФК “Займер” четко написано, что в случае возникновения просрочки со следующего дня начисляются:

  • 1 % в день от суммы задолженности;
  • пеня в размере 20 % годовых на непогашенную часть суммы основного долга.

Сколько можно не погашать

У каждой фирмы свои собственные регламенты в этом аспекте. Зачастую первые звонки начинаются после недели просрочки. После двух месяцев работает группа тяжелого сбора или коллекторы, выездные менеджеры. А после полугода или более, если есть на то мотивация, дело может быть передано в суд. 

Перекредитование

Один из возможных способов погасить накопившийся долг – это перекредитование, т. е. оформление кредита в другой финансовой организации (МФО или банк).

Если просрочка допущена, то сведения об этом МФО передает в бюро кредитных историй. К сожалению, это снижает шансы на получение кредитов в банках на хороших условиях. Как вариант, можно рассмотреть получение кредитной карты. Требования к заемщикам не такие строгие.

Например, в Тинькофф Банке из документов понадобится только паспорт. В банке Уралсиб – паспорт и один документ на выбор: СНИЛС, водительские права, ИНН, загранпаспорт. Для получения минимальной суммы кредитного лимита справки о доходах не требуется.

Но без просмотра кредитной истории одобрение кредитки все равно не пройдет. Поэтому можно надеяться только на лояльность банка. Сумма кредитного лимита будет минимальная. Но в случае положительного решения банка у заемщика будет еще несколько недель льготного периода, чтобы исправить свое финансовое положение.

Опасность попадания в воронку “кредит для погашения другого кредита” очень большая. Этот способ нельзя брать на вооружение как самый приемлемый. Слишком легко еще глубже погрузиться в долговую яму и никогда уже из нее не выбраться.

Переговоры с банком

Для цивилизованного общества переговоры – самый приемлемый вариант. Большинство банков идут навстречу заемщикам, если те не скрываются от них, а пытаются решить проблему. Рекомендуется обращаться к кредитору до того, как наступит просрочка. Фактически, до просрочек клиент считается платежеспособным и надежным, после – должником. В банке могут иметься различные модели поведения с заемщиком в зависимости от его статуса.

Урегулировать возникший спор можно с помощью:

  • реструктуризация кредита;
  • рефинансирования долга;
  • отсрочки платежа.

Отсрочка возможна в виде двух вариантов. Первый — при предоставлении клиенту кредитных каникул. На протяжении этого периода он выплачивает только проценты, а через несколько месяцев или лет начинает погашение основной суммы долга.

Второй вариант – полностью остановить начисление процентов на 3-6 месяцев. В это время клиент может не оплачивать кредит.

Банкротство

Еще один шаг избавиться от долгов – объявить себя банкротом. К сожалению, результатом станет не только жизнь без кредитов, но и сколько-нибудь ценного имущества. Его реализуют в счет погашения долга. Кроме того, статус банкрота накладывает ограничения:

  • на передвижение (нельзя выехать за границу);
  • на распоряжение оставшимся имуществом (только с разрешения финансового управляющего);
  • на занимание определенных должностей (например, нельзя работать руководителем 3 года);
  • на получение кредитов (вряд ли кто-то согласится выдать деньги в долг банкроту).

Для запуска процедуры банкротства необходимо соблюдение определенных условий:

  1. Просрочки по кредитам составляют не менее 3 месяцев.
  2. Сумма задолженности – не менее 500 тыс. руб.

Процедура затратная по времени и по деньгам. А результат может быть совсем не радостный. Кроме того, накопить долг в полмиллиона можно только при условии нескольких займов в разных МФО с учетом действующих ограничений на сумму переплаты (1,5-кратное увеличение суммы займа). Но для заемщиков, которые задолжали еще до 2019 года, совет с банкротством будет актуальным, т. к. предельного значения для долга не существовало.

Когда отдавать просто нечем

В этом случае у гражданина Российской Федерации всегда остается возможность объявить себя банкротом. Но для этого действия придется постараться. Ведь существует масса обязательных условий. Наличие огромной суммы задолженности, более 300 тысяч рублей. Серьезная просрочка, не менее 3 месяцев подряд без внесения каких-либо финансовых средств. А также адекватная причина для обращения в арбитражный суд.

Предельный размер долга по микрозаймам

Начиная с 2018 г. законодательно установлено ограничение на величину требований кредиторов.

По всем кредитным договорам, заключенным после 01.03.2018 г., МФО не вправе требовать от клиента сумму, превышающую выданную более чем в 4 раза.

То есть если получено 10 000 рублей, то к взысканию вправе предъявить (с учетом всевозможных процентов, штрафов, пени и так далее) максимум 40 000 рублей.

Установлено ограничение и на величину неустойки. Ее максимальный размер лимитирован 20% годовых или 0,1% в сутки. Данное требование актуально и для микрозаймов, предоставленных под залог недвижимости. Величина неустойки может быть уменьшена по решению суда, но лишь при наличии серьезных оснований.

Судебное разбирательство

Если досудебные мероприятия не привели к погашению долга, МФО может обратиться в суд.

  • Упрощенная процедура – получение судебного приказа

Выдается судьей в течение 5 дней на основании заявления кредитора (МФО). Применимо для взыскания не более 500 000 руб. К заявлению обязательны подтверждающие документы: кредитный договор, график платежей, сведения о ранее осуществленных платежах и т. д.

Вызов сторон не требуется. По судебному приказу не надо получать исполнительный лист. Кредитор имеет право, например, напрямую обратиться в банк для списания денег со счетов должника в счет погашения микрозайма и процентов.

В течение 10 дней ответчик имеет право подать заявление судье на отмену судебного приказа.

  • Судебный иск

Это традиционный способ взыскания долга путем судебного разбирательства с вызовом сторон, вынесения решения и передачи его в исполнительное производство в случае положительного для кредитора результата.

С момента подачи судебного иска перестают начисляться проценты и штрафы. Утверждение о том, что за неуплату могут посадить, является мифом. Это справедливо только для мошенников, которые совершили хищение на сумму более 1,5 млн руб. Такие долги, особенно в свете действия изменений в законе с января 2020 г., для заемщиков МФО накопить нереально.

Если судья вынес решение в пользу кредитора, оформляется исполнительный лист и передается судебным приставам. Какие процедуры они могут применить для взыскания долга:

  1. Арест имущества и запрет на совершение сделок с ним.
  2. Арест банковских счетов и списание с них денег в счет погашения задолженности.
  3. Направление исполнительного листа по месту работы с целью удержания долга с заработной платы ответчика.
  4. Реализация недвижимости должника, если она не является единственным жильем.
  5. Реализация других вещей (движимое имущество, ценные бумаги, драгоценности и прочие дорогостоящие предметы).
  6. Запрет на выезд за границу.
  7. Ограничение в управлении автомобилем.

На все меры есть ограничения. Например, нельзя изымать автомобиль, если с его помощью должник зарабатывает на жизнь.

Несколько полезных рекомендаций от юристов

Если клиент микрофинансовой организации не сможет самостоятельно найти выход из сложившейся ситуации, последний вариант – обратиться к опытному адвокату.

Юристы могут посоветовать несколько способ решения проблемы:

  1. Заключить договор со специалистом, занимающимся должниками. Адвокат внимательно изучит условия МФО. Выдавая займы, микрофинансовые компании нарушают закон, вписывают различные требования, не указывают важные пункты. Если юрист выявит такие нарушения, заемщик сможет обратиться с иском в суд, отказавшись выплачивать задолженность.
  2. Провести процедуру банкротства. Воспользоваться этим вариантом клиент МФО сможет, если у него несколько займов, суммарный размер которых свыше 500 000 рублей и выплаты осуществлялась более 3-х месяцев назад. Признать физическое лицо банкротом может только суд. Для этого понадобится подать заявление и предъявить документы, указывающие на тяжелое материальное положение.
  3. Убедиться в правомерности предоставленной ссуды. Если кредит был выдан несовершеннолетнему или больному человеку, опекун обращается в судебные инстанции с жалобой на незаконные действия МФО.
  4. Рефинансировать микрокредит, чтобы просрочка не отразилась на рейтинге ссудополучателя и компания не подала в суд. Заемщик может обратиться с просьбой о реструктуризации задолженности. Договор подписывать не следует, если условия будут для клиента не выгодны.
  5. Нанять опытного адвоката. Если разбирательство будет происходить в суде, следует привлечь квалифицированного юриста, который будет выступать от имени клиента микрофинансовой компании. Он изучит договор и найдет лучший вариант решения сложившейся проблемы.

Последствия неуплаты микрозаймов

Чем грозит невыплата микрозайма на карту для заемщика, так это:

  • увеличением величины долга согласно условиям договора;
  • передачей права требования по договору коллекторам;
  • процедурой принудительного взыскания долга. Ее реализуют только в ходе исполнительного производства, то есть после получения судебного решения;
  • установлением ограничения на выезд за рубеж.

Срок давности по сделкам с МФО и передача долга по наследству

Можно не платить МФО без опасений судебных разбирательств, если истёк срок исковой давности (три года с момента последнего контакта клиента и микрофинансовой организации). Подобный сценарий малореалистичен. Кредиторы стараются регулярно напоминать неплательщикам о долгах, тем самым постоянно актуализируя дату исчисления срока.

Избежать выплаты долга чаще получается у заёмщиков, не имеющих банковских счетов, официальной работы, собственности.

После смерти получателя ссуды обязанность возместить долг (включая штрафы) микрофинансовой организации переходит к наследникам.

Итак, в большинстве случаев микрозайм придётся возвращать. Однако можно попробовать отсрочить дату расчёта с МФО, добиться пересмотра условий сделки. Пожалуй, наиболее правильный путь – немедленный поиск вариантов при ухудшении финансовой ситуации заёмщика.

Зачем МФО выдают займы закредитованным клиентам

Банк России борется с закредитованностью граждан. Одной из мер стало введение показателя долговой нагрузки. Рассчитывать ПДН обязали с 2019 года.

Как вычислить мошенников среди МФО

За первое полугодие 2019 года только в Москве и области закрыли 78 нелегальных кредиторов. Фирмы незаконно выдавали займы населению. Как работают такие компании, можно ли вычислить аферистов и чем они опасны

«Заёмщики-маргиналы» – кто они?

Существует категория заёмщиков, которые попали в так называемый чёрный список МФО. Их называют маргиналами. Микрофинансисты составили портрет среднестатистического «заёмщика-маргинала» и объяснили, кто может получить такой неприятный статус.

Займы под народное поручительство: выгоды и риски

На рынок вышла первая в России платформа народного поручительства. Она даёт возможность заработать на поручительстве за заёмщика, взявшего кредит.

Страхование микрозайма от невозврата

При оформлении займа микрофинансовая организация (МФО) может предложить заёмщику приобрести страховку на случай невозврата микрозайма.

МФО с самыми крупными суммами займов

Многие микрофинансовые организации не выдают заёмщикам более 20-30 тыс. руб. Но не все.

МФО готовы массово списывать долги клиентам?

В апреле 2019 года рынок микрозаймов всколыхнула новость: МФК «Смсфинанс» простила заёмщикам полмиллиона рублей. Компания планирует продолжать такую практику и распространить её на другие МФО.

Кредитоматы: лёгкие деньги или кабала

Устройства для выдачи микрозаймов, или кредитоматы, получили распространение в 2015 году. В 2020-м кредитоматы не так популярны, но устройства можно встретить в городах.

Судебная практика оспаривания договоров займов

Судебная практика предполагает оспаривание займов и позволяет доказать, что истец не получал денежные средства от кредитора (или получал не в том количестве, которое требует от него сторона ответчика). Необходимо учитывать, что оспорить договор можно только в следующих случаях:

  • Отсутствие письменного соглашения (договора), которое скреплено и подтверждено двумя сторонами.
  • Договор представлен, но был составлен при определенных условиях (под действием угроз, насилия, обманных действий со стороны мошенников).

Если в судебном порядке удается доказать, что заёмщик не получал деньги, такой договор признается незаконным и аннулируется. А доказательства обязательства по выплате с истца полностью снимаются. Но если заемщик доказывает, что получил сумму меньше указанной в соглашении, договор признается заключенным на данную сумму. В том случае, когда все доказательства являются правдивыми, шансы у заемщика доказать свою правоту достаточно велики.

Что делать, если нечем платить микрозаймы

При патовых ситуациях, когда нет средств для расчета с кредитором, важно вступить с ним в диалог, показать свою готовность оплатить долг при первой же возможности.

Многие МФО идут навстречу клиентам, предлагая оформить:

  • пролонгирование договора;
  • рассрочку платежа;
  • рефинансирование
  • реструктуризацию.

Еще один вариант – перекредитование, когда для погашения текущей задолженности получают еще один кредит (например, займ без процентов).

Все возможные способы отсрочки окончательного расчета приводят к росту суммы, которая в конечном итоге будет уплачена МФО.

Как получить законную отсрочку по выплате займа?

Для тех, кого интересует вопрос, как избавиться от займов, если платить нечем, важно понимать, что долги необходимо возвращать. Когда клиент готов оплатить и не собирается оспаривать долги, он может обратиться в компанию с просьбой кредитных каникул или отсрочке платежа. Необходимо аргументировать свою просьбу и убедить кредитора в твердом намерении накопить средства и рассчитаться по задолженности.

Для этого важно аргументировать свои слова документами, подтверждающими изменение финансового положения. В случае одобрения, компания разрабатывает новый график погашения с учетом просьбы клиента.

Обращение с просьбой пролонгации договора должно подаваться в МФО. Важно постараться соблюсти все правила обращения и зафиксировать их. В некоторых случаях вопрос удается решить в досудебном порядке обойдясь мировым соглашением.

Если заем был получен по программе залогового имущества и все тонкости соглашения были соблюдены с учетом законодательства, кредитор имеет право претендовать на залоговое имущество и начать процедуру перехода права собственности. Однако, если сделка является сомнительной, стоит воспользоваться правом подать исковое заявление и защитить свои права на собственность. Только суд может принять решение о продаже имущества должника в пользу кредитора.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор должен быть составлен письменно. А ст. 812 ГК РФ предполагает законное оспаривание договора. МФО являются законными участниками финансового рынка и работают, руководствуясь рядом нормативно-правовых документов и внутренних правил, которые разрабатываются на основании Закона о микрокредитовании. Вопросы кредитования регулируются Законом «О потребительском кредите» от 21.12.2013 г. № 353 ФЗ.

Подведём итоги

  1. Микрозайм вы получите быстро и без проблем по одному документу.
  2. Неприятности начнутся, как только вы не сможете сделать во время очередной взнос.
  3. Чтобы не попасть в кабалу, как только возникла тяжелая финансовая ситуация, ведущая к невозможности погашения займа, следует обратиться за помощью к юристу.
Источники

  • https://easymoneyinfo.ru/esli-ne-platit-mikrozajmy-vzyatye-cherez-internet/
  • https://FromBanks.ru/stati/chto-budet-esli-ne-platit-zaym/
  • https://www.vsemvzaimy.ru/o-mikrozaymakh/kak-izbavitsya-ot-dolgov-po-zaymam-i-ne-platit/
  • https://2lex.ru/ne-platit-mikrozajm/
  • https://kreditkarti.ru/chto-budet-esli-ne-platit-mikrozaymy
  • https://nagibaembanki.ru/esli-ne-platit-kredit-i-mikrozajm-posledstvija-i-puti-reshenija/
  • https://iklife.ru/finansy/zajmy/chto-budet-esli-ne-platit-mikrozajmy.html
  • https://forma-prava.ru/dolgi/chto-budet-esli-ne-platit-mikrozajm-kak-zakonno-ne-oplachivat-zajm-v-mfo/
  • https://money.inguru.ru/mikrozajmy/stat_kak_ne_platit_mikrozajmy_zakonno

[свернуть]